張玉楊

銀行卡盜刷行為，既侵害了持卡人的財產(chǎn)權(quán)益，又損害了金融市場的安全穩(wěn)定發(fā)展?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《銀行卡民事糾紛規(guī)定》）對此作出了明確的規(guī)定。本文結(jié)合案例，闡釋銀行卡被盜刷后持卡人應(yīng)如何有效維權(quán)挽回損失。

同樣遭遇銀行卡被盜刷，結(jié)果卻不一樣

今年“五一”假期，曲先生突然收到銀行卡異常消費11筆的短信提醒，共計消費4.5萬余元。銀行卡明明在自己手里，存款卻在異地被刷走？曲先生隨即致電發(fā)卡銀行詢問，并第一時間報案。為避免損失擴大，曲先生迅速將該銀行卡內(nèi)的余額全部取出。為維護合法權(quán)益，他向法院提起訴訟，要求銀行賠償自己被盜刷的卡內(nèi)存款。

法院審理認為，原告在被告處辦理了銀行卡，雙方建立了合法有效的儲蓄合同關(guān)系，當事人應(yīng)履行義務(wù)。當原告發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷且確定非本人操作時，立即通過銀行客服電話進行查詢，并向公安機關(guān)報案，之后也證實了事發(fā)時本人正在家中休假，公安機關(guān)對該盜刷一事立案偵查。被告作為發(fā)卡行，掌握銀行卡的制作和加密技術(shù)，具備識別真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力和硬件設(shè)施，應(yīng)承擔對銀行卡真?zhèn)蔚膶嵸|(zhì)審查義務(wù)。原告銀行卡被異地第三方消費，被告無證據(jù)證明原告沒有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù)，不能證明系原告自身過錯導(dǎo)致。綜上，法院判決被告賠付原告被盜刷的存款及利息。

相對曲先生的及時維權(quán)止損，私企負責人遲某則因粗心大意、怠于取證付出了不菲代價。

遲某經(jīng)營一家汽配店，經(jīng)常奔波于各地，因此其并不隨身攜帶大部分的錢款及銀行卡，而是放在店中由他人保管。前些日子，遲某刷卡購物結(jié)賬時突然發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)余額不翼而飛！4天后，遲某電告銀行客服反映了自己的遭遇。2天后，他去派出所報案并向法院提起訴訟。遲某訴稱，在銀行卡密碼未外泄的情形下存款被盜，系銀行未識別偽卡所致的盜刷，責任在銀行，應(yīng)全額賠償自己8萬余元的損失及利息。銀行代表則辯稱，持卡人的主要義務(wù)在于妥善保管卡片、密碼，對不可歸責于銀行的原因?qū)е裸y行卡信息、密碼泄露引起的損失應(yīng)由原告自行承擔責任。

法院經(jīng)審理查明，遲某訴稱銀行卡被盜刷時并未人卡分離，但始終無法提供相應(yīng)的證據(jù)。由于工作原因，遲某經(jīng)常存在人卡分離的情況。在涉案交易發(fā)生后，遲某非但未及時發(fā)現(xiàn)并向發(fā)卡行反應(yīng)相關(guān)情況，反而是4天后才致電客服，在6天后選擇報案，無法證明涉案交易發(fā)生時自己及真卡所在的位置。同時，綜合考量不能判定涉案交易持卡人所使用的卡片為偽卡。庭審中，遲某亦未能提供證據(jù)證實被告存在泄露銀行卡密碼等信息的違約行為。綜上，根據(jù)誰主張誰舉證的原則，遲某提供的證據(jù)并不足以證實其主張，因此對于他要求被告銀行賠償經(jīng)濟損失的主張，法院不予支持。

挽回被盜刷損失，持卡人該怎么做

第一，哪些情形屬于銀行卡被盜刷？銀行卡盜刷分為偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易兩種?！躲y行卡民事糾紛規(guī)定》第十五條規(guī)定：“本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。本規(guī)定所稱網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識別信息和交易驗證信息進行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為?！鄙鲜鰞煞N銀行卡盜刷行為的區(qū)別在于他人是否使用偽造的銀行卡交易。需要明確的是，銀行卡盜刷的本質(zhì)含義為該交易不是持卡人行為或非其授權(quán)他人所為。

第二，銀行卡被盜刷造成的損失由誰承擔？《銀行卡民事糾紛規(guī)定》明確規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的；信用卡持卡人請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法均予以支持。發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。也就是說，銀行卡遭遇盜刷后，持卡人可以要求銀行歸還本息并賠償損失；信用卡被盜刷的，持卡人不必償還透支款本息。

需要注意的是，這并不意味著持卡人可以完全免責?！躲y行卡民事糾紛規(guī)定》明確，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯，未及時采取掛失等措施防止損失擴大，發(fā)卡行主張持卡人承擔相應(yīng)責任的，人民法院應(yīng)予以支持。因此，持卡人仍需特別注意持卡安全，避免因為自己的疏忽而遭受損失。

第三，持卡人如何自證清白？《銀行卡民事糾紛規(guī)定》采取了誰主張誰舉證以及誰占有證據(jù)誰舉證的舉證責任分配原則，從兩方面明確了舉證責任。一方面，持卡人主張銀行卡是盜刷的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)。這主要是指引持卡人全面、充分舉證以維護自身合法權(quán)益，并非要求持卡人提供上述全部證據(jù)方可證明盜刷事實。另一方面，在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶發(fā)生非因本人交易或者本人授權(quán)交易導(dǎo)致的資金或者透支數(shù)額變動后，發(fā)卡行沒有及時向持卡人核實銀行卡的持有及使用情況，未及時提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料，導(dǎo)致有關(guān)證據(jù)材料無法取得的，應(yīng)承擔舉證不能的法律后果。依據(jù)誰占有證據(jù)誰舉證的舉證責任分配原則，銀行一方應(yīng)承擔相應(yīng)證據(jù)材料的舉證責任。持卡人發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，應(yīng)第一時間向銀行掛失，并向公安機關(guān)報案。持卡人也可持真卡就近進行消費以證明盜刷行為發(fā)生時真卡的所在地，舉證證明銀行卡是遭遇了盜刷而非本人操作。與此同時，銀行在接到持卡人掛失通知后，應(yīng)及時凍結(jié)銀行卡避免損失擴大，調(diào)取保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等，避免因證據(jù)滅失而承擔不利后果。

第四，銀行卡遭盜刷后，持卡人能否要求發(fā)卡機構(gòu)先行賠付損失？《銀行卡民事糾紛規(guī)定》第十條規(guī)定：“發(fā)卡行或者非銀行支付機構(gòu)向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔網(wǎng)絡(luò)盜刷先行賠付責任，該允諾具體明確，應(yīng)認定為合同的內(nèi)容。持卡人據(jù)此請求發(fā)卡行或者非銀行支付機構(gòu)承擔先行賠付責任的，人民法院應(yīng)予支持?！睘楸Ｗo持卡人權(quán)益，該條規(guī)定了兩類先行賠付責任：一是發(fā)卡行或非金融機構(gòu)在宣傳資料中先行承諾的，按其承諾承擔先行賠付責任；二是由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)等原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)盜刷的，非銀行支付機構(gòu)承擔先行賠付責任。