王洪棟 高雪蓮 趙 騫

聯(lián)合國發(fā)布的《世界人口展望2022》顯示，全球老年人口規(guī)模將在2050年達(dá)到15億人，占總?cè)丝诘谋戎貙⑸仙?6%，屆時全球?qū)⒄w步入中度老齡化社會。人口老齡化成為今后一段時期我國的基本國情，第七次全國人口普查結(jié)果顯示，2020年我國老齡化趨勢進一步加大，60歲及以上人口為26402萬人，占總?cè)丝诘?8.7%，預(yù)計2053年將達(dá)到4.87億的峰值，人口老齡化的挑戰(zhàn)不容低估。

面對新形勢，黨的二十大報告提出“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”以及“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”。習(xí)近平總書記強調(diào)，我們要拓展世界眼光，深刻洞察人類發(fā)展進步潮流，積極回應(yīng)各國人民普遍關(guān)切，為解決人類面臨的共同問題作出貢獻，以海納百川的寬闊胸襟借鑒吸收人類一切優(yōu)秀文明成果，推動建設(shè)更加美好的世界。這為探索養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)指明了方向，運用心理賬戶理論來指導(dǎo)建立全生命周期全資產(chǎn)的廣義養(yǎng)老儲備，是值得嘗試的方式。

心理賬戶理論的由來及內(nèi)涵

心理賬戶的思想很早就在中國傳統(tǒng)文化中有所體現(xiàn)，如《敦煌變文集·父母恩重經(jīng)講經(jīng)文》中有言：“人家積谷本防饑?！币鉃樨S收之年要囤積部分糧食，有備無患防止饑荒之時，這可能是最早期的跨周期規(guī)劃思想的體現(xiàn)。此外，心理賬戶現(xiàn)象在日常生活中也幾乎無所不在，例如，父母之愛子，則為之計深遠(yuǎn)，嫁妝錢、教育金輕易不會用于日常開支；一捧幾百元的鮮花，很多人不會買給自己，但如果作為禮物送給愛人，或許會毫不猶豫付款；網(wǎng)購時300元的衣服可以買，但6元運費會打消支付的念頭等。

盡管心理賬戶現(xiàn)象早有來歷，并且在人類生活中幾乎無所不在，但是心理賬戶理論被主流經(jīng)濟學(xué)所接納是一個漸進的過程。

主流經(jīng)濟學(xué)假設(shè)人們都是理性人，但是在現(xiàn)實世界中，許多人其實是以非理性的方式行事的。亞當(dāng)·斯密在提出“理性人”和“看不見的手”的同時，也提出了人性的復(fù)雜性。后來的經(jīng)濟學(xué)家們普遍夸大了前一種分析，而忽略了后一種分析。當(dāng)然，經(jīng)濟學(xué)界不會長期忽視這些問題。20世紀(jì)80年代，心理賬戶理論逐漸興起，為解釋人們的非理性行為提供了有力的理論依據(jù)。經(jīng)過近四十年的發(fā)展，心理賬戶理論已經(jīng)具備了相對完善的研究與理論體系，并多次被驗證其在其他相關(guān)領(lǐng)域的現(xiàn)實意義，成為行為經(jīng)濟學(xué)研究領(lǐng)域的重要分支。

1944年，馮·諾依曼（Von Neumann）和摩根斯坦（Morgenstern）提出理性決策模型期望效用理論，但是該理論無法解釋生活中許多違背經(jīng)濟學(xué)原理的現(xiàn)象。1956年，赫伯特·西蒙（Herbert Simon）提出了“有限理性”模型，首次將人類思維融入經(jīng)濟學(xué)的研究當(dāng)中，拓展了決策理論的研究領(lǐng)域。1979年，心理學(xué)家丹尼爾·卡尼曼（Daniel Kahneman）和阿莫斯·特沃斯基（Amos Tversky）通過對心理學(xué)與行為科學(xué)的研究提出了“前景理論”。但是，美國芝加哥大學(xué)教授理查德·H·塞勒（Richard H.Thaler）認(rèn)為這種解釋并不充分，于是他在1980年提出了“心理賬戶（Mental Accounting）”的概念，認(rèn)為沉沒成本之所以會影響消費者決策，除了前景理論以外，在消費者內(nèi)心中還存在一個“心理賬戶”。

國內(nèi)學(xué)者對心理賬戶理論的研究也有了比較豐富的成果。例如，茅力可和張子剛（2005）提出，一個心理賬戶的設(shè)立是由確定該賬戶內(nèi)容的活動目標(biāo)所決定的，而某個事件在活動目標(biāo)中的代表性會影響心理賬戶登記的權(quán)重。李紓（2006）的實證研究，對心理賬戶理論里面的成本—收益匹配學(xué)說形成了有力補充。

概括來說，與經(jīng)濟學(xué)賬戶里每一塊錢都可以相互替代不同，心理賬戶就是人們在心里無意識地把財富劃歸到不同的賬戶進行管理，并對應(yīng)著不同的記賬方式和心理運算規(guī)則，即不同賬戶的收入不能相互填補且消費傾向和投資態(tài)度不同，使人們在行為決策時常常偏離經(jīng)濟學(xué)中關(guān)于“理性人”的基本假設(shè)。

心理賬戶理論對財富管理的現(xiàn)實意義

心理賬戶理論之所以重要，是因為它在“有限理性假說”和“人們的實際行為”之間搭建起了一座橋梁，在一定程度上回答了有限理性通過何種機制影響人們的行為。這一理論對財富管理領(lǐng)域具有重要的現(xiàn)實意義。

心理賬戶有助于提升自我控制能力。有專家在文章中曾提到如下場景：正餐開始前，一群饑腸轆轆的經(jīng)濟學(xué)家不到3分鐘就吃掉了桌子上的大半罐腰果，最終大家一致同意將腰果收起來。人們都知道正餐前用腰果填飽肚子是不合算的，但是腰果擺在眼前就會不由自主地拿起來放到嘴里。最善于計算的經(jīng)濟學(xué)家尚且如此，何況普通人呢！比如，很多人制定了減肥計劃，可美食當(dāng)前，人們又會告訴自己吃完這頓再說。由此可見，人們很難做到為了長遠(yuǎn)收益而抗拒眼前的小誘惑。因此，當(dāng)人們面臨“現(xiàn)在消費”還是“推遲到未來消費（相當(dāng)于儲蓄）”這樣的決策問題時，可以設(shè)置不同種類的心理賬戶進行內(nèi)控制，從而提升自己的自我控制能力，放棄即時享受，選擇延遲到未來消費。

心理賬戶有利于實現(xiàn)資金專款專用。人們在管理個人和家庭財富時，將錢與錢區(qū)別對待可能會有好處。比方說為“子女教育計劃”或“家庭養(yǎng)老計劃”指定一個特定的賬戶，然后定期定額將錢存入事先設(shè)定的賬戶中，利用特殊的心理賬戶效應(yīng)幫助人們始終盯住每項財務(wù)目標(biāo)，提高投資理財?shù)募o(jì)律性，進而來實現(xiàn)重要個人目標(biāo)。

心理賬戶在財富管理領(lǐng)域也早有應(yīng)用，銀行業(yè)在做家庭資產(chǎn)配置時使用的標(biāo)普四象限或“四筆錢”是其具體體現(xiàn)。中信銀行財富管理“四筆錢”是指把家庭資產(chǎn)分成現(xiàn)金、儲蓄、保障和投資四個賬戶，分別對應(yīng)日常開支“要花的錢”，安全穩(wěn)健“保本的錢”，突發(fā)狀況“保命的錢”和長期增值“生錢的錢”。這四筆錢目標(biāo)不同，資金的投資渠道、風(fēng)險偏好、消費傾向也各不相同。

心理賬戶理論在中國養(yǎng)老金融領(lǐng)域的運用

我國面臨的養(yǎng)老態(tài)勢

國家發(fā)展和改革委員會官網(wǎng)刊登的一篇名為《抓住老齡化的時代特征 深入挖掘內(nèi)需新空間》的文章中指出，近年來，我國老齡化社會呈現(xiàn)一系列新的發(fā)展態(tài)勢和特征：一是老年人口規(guī)模龐大，呈加速增長態(tài)勢。我國是當(dāng)今世界老年人數(shù)最多的國家，預(yù)計60歲及以上人口在2053年將達(dá)到4.87億的峰值。二是空巢化進一步加重，家庭養(yǎng)老功能減弱。獨生子女老年父母數(shù)量快速增加，空巢化、獨居化、小型化、少子化態(tài)勢繼續(xù)加劇。三是養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加重。中國老齡協(xié)會發(fā)布《認(rèn)知癥老年人照護服務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展報告》，預(yù)測2035年我國老年撫養(yǎng)比將超過50%，意味著每兩個年輕人需要撫養(yǎng)一位老人。四是老年人健康意識不斷增強。隨著人均預(yù)期壽命的提升，慢性病高發(fā)也成為老齡化社會的一大挑戰(zhàn)。五是老年網(wǎng)民群體顯著增長。根據(jù)第49次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2021年12月，60歲及以上老年人口互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)43.2%。六是老年人口文化消費需求逐漸增加。據(jù)新京報貝殼財經(jīng)統(tǒng)計，2020年城鄉(xiāng)老年人人均消費支出中社交娛樂占13%。

我國“三支柱”養(yǎng)老體系

為積極應(yīng)對人口老齡化，黨中央明確要求，要立足我國基本國情，借鑒國際經(jīng)驗，努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。

1951年2月，我國頒布了《中華人民共和國勞動保險條例》，企業(yè)或雇主按職工工資總額的3%繳納勞動保險基金，職工在退職后，在勞動保障基金項下，根據(jù)工齡長短，按月領(lǐng)取退職養(yǎng)老費至死亡時止。改革開放之后，我國逐步建立了城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的社會養(yǎng)老保險。經(jīng)過七十多年的探索和發(fā)展，我國形成了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險兩類差異化的基本養(yǎng)老保險制度。人力資源和社會保障部的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)已達(dá)到10.53億人。

1991年6月，《國務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》提出要逐步建立起基本養(yǎng)老保險與企業(yè)補充養(yǎng)老保險和職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合的制度。2015年3月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)機關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金辦法的通知》明確規(guī)定了職業(yè)年金的費用承擔(dān)方式和比例、職業(yè)年金基金的組成成分等，標(biāo)志著我國養(yǎng)老金體系中的第二支柱逐漸發(fā)育和定型。人力資源和社會保障部的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國有12.8萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工約3010萬人，年末企業(yè)年金投資運營規(guī)模約2.87萬億元。

2022年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，提出要推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金制度。2022年11月，《個人養(yǎng)老金實施辦法》出臺，標(biāo)志著我國個人養(yǎng)老金賬戶制度的正式確立。隨后，個人養(yǎng)老金制度的相關(guān)政策配套文件也相繼出臺，進一步加快了個人養(yǎng)老金實施進程。人力資源和社會保障部的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，全國開立個人養(yǎng)老金賬戶的人數(shù)達(dá)到4030萬戶，實際繳存人數(shù)占比約30%，人均繳存額約2022元左右。

我國逐步建立的“三支柱”養(yǎng)老保險體系也在一定程度上蘊含了心理賬戶理念，即居民和企業(yè)每月從工資性收入中提取一定比例作為養(yǎng)老基金，不到退休不能支取，從而將工資收入賬戶的部分財富轉(zhuǎn)移到養(yǎng)老賬戶上，增加退休收入來源，保障未來養(yǎng)老需求。

長壽時代呼喚更廣泛的個人養(yǎng)老儲備

世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中國居民的預(yù)期壽命達(dá)到78.21歲，預(yù)計2050年會達(dá)到84歲，意味著60歲以后的平均余壽將延長到25年，一些富裕地區(qū)和身體健康群體甚至?xí)L一些。那么，居民在創(chuàng)造財富的生命階段，所積累的養(yǎng)老儲備是否足夠呢？

財政部原部長樓繼偉在2020年全球財富管理論壇首季峰會上發(fā)表主題演講時表示，近年來，第一支柱的替代率逐步下降，目前全國平均水平已不足50%。基本養(yǎng)老保險替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，目前已低于國際勞工組織發(fā)布的《社會保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》55%警戒線，意味著退休后生活質(zhì)量將顯著下降。第三支柱個人養(yǎng)老金賬戶每年1.2萬元的限額，大概率也很難滿足長壽時代的全部養(yǎng)老支出。因此，在“養(yǎng)老三支柱”之外，居民家庭存在更大的養(yǎng)老儲備需求。事實上，很多居民家庭通過投資房產(chǎn)、貴金屬字畫等另類投資品、養(yǎng)老社區(qū)入住資格等多形態(tài)資產(chǎn)儲備來實現(xiàn)更全面的養(yǎng)老安排。鑒于此，就需要一個覆蓋更廣泛、服務(wù)更全面、投資更多元的“養(yǎng)老賬本”，將它與居民的廣義養(yǎng)老儲備“心理賬戶”形成映射關(guān)系。

那么，應(yīng)如何督促人們建立這樣一個養(yǎng)老賬本呢？主要包括助推和具象化兩個方面。

助推。主流經(jīng)濟學(xué)假設(shè)人們用的是理性思維系統(tǒng)，但現(xiàn)實中人們運用更多的則是直覺思維系統(tǒng)。這就需要設(shè)計一種方式，讓直覺思維少犯錯誤。例如，為兒童擺放食物時，把有利于健康的食物放在容易看見、容易夠到的地方，這種食物擺放方式被Thaler稱為“助推”。因此，在個人養(yǎng)老金融的商業(yè)實踐中，財富管理機構(gòu)在幫助居民建立養(yǎng)老心理賬戶時，可以通過功能設(shè)計讓使用者認(rèn)識到這是“將當(dāng)期財富推遲到未來消費”的養(yǎng)老專用賬本，是保障退休生活品質(zhì)不降低的必要之舉，并且認(rèn)同這樣的財務(wù)安排應(yīng)盡早啟動。

具象化。心理賬戶效應(yīng)之所以能夠發(fā)揮作用，一個重要原因就是心理賬戶讓人們在較長時間里錨定一個目標(biāo)，保障了財務(wù)行為的方向性和紀(jì)律性。例如，宋代大文豪蘇東坡在貶謫瓊州期間也建立了自己的心理賬戶，那時蘇東坡屬于下放官員，每月的補貼非常有限，所以蘇東坡把僅有的錢分成幾串吊在房梁上，每日取一串作為一日的花銷，為每日的財務(wù)風(fēng)險作了充分的防控準(zhǔn)備，這其實是我們中國人傳統(tǒng)理財觀念中的“量入為出”理念。

鑒于此，如今我們也可以將養(yǎng)老儲備心理賬戶映射到具象化工具上，讓用戶看得見。例如，在個人養(yǎng)老金融實踐中，用數(shù)字、圖表、視頻等直觀呈現(xiàn)退休后可領(lǐng)取的金額、支出缺口和養(yǎng)老總資產(chǎn)等，并提供全生命周期的養(yǎng)老規(guī)劃咨詢服務(wù)、投顧服務(wù)、產(chǎn)品服務(wù)、康養(yǎng)服務(wù)等全景式賬戶管理，提高居民進行養(yǎng)老規(guī)劃的可執(zhí)行性和可跟蹤性。

基于心理賬戶理論的養(yǎng)老金融商業(yè)實踐

處于不同人生階段的客群，對養(yǎng)老儲備的認(rèn)知和需求也會存在較大差異。中信銀行基于全生命周期需求洞察，依托對心理賬戶理論的深入研究，在個人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)上開展了一系列商業(yè)實踐。

構(gòu)建全生命周期財務(wù)規(guī)劃的方法論

中信銀行通過研究日本不同年齡段家庭資產(chǎn)負(fù)債表發(fā)現(xiàn)，年輕家庭對負(fù)債產(chǎn)品需求旺盛，老齡家庭對投資產(chǎn)品需求高，而且隨著老齡化程度不斷加深，需求分化越發(fā)明顯。如今，中國人口結(jié)構(gòu)也發(fā)生了深刻變化。聯(lián)合國人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國逐步進入“Z世代、中生代、銀發(fā)代”三分天下的時代，不同年齡人群的需求差異也會逐步顯現(xiàn)（見圖1）。那么，基于“四筆錢”或標(biāo)普四象限的配置方法可能難以適應(yīng)需求側(cè)的變化。因此，中信銀行構(gòu)建了一個基于全生命周期財務(wù)規(guī)劃的方法論。

圖1 我國人口結(jié)構(gòu)變化情況

全生命周期財務(wù)規(guī)劃方法論是覆蓋人生三個重要階段，且涵蓋資產(chǎn)負(fù)債表兩端需求的綜合解決方案。針對Z世代群體，中信銀行提出“一張健康的資產(chǎn)負(fù)債表”的概念，旨在幫助年輕群體實現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債的平衡，為后面養(yǎng)老儲備積攢“第一桶金”；針對中生代群體，中信銀行提出“一本科學(xué)的養(yǎng)老賬本”的概念，旨在幫助創(chuàng)富黃金期的群體更好地守住勞動果實，實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值和養(yǎng)老儲備；對于銀發(fā)代群體，中信銀行提出“一個幸福的晚年生活”的理念，旨在幫助他們實現(xiàn)退休以后現(xiàn)金流支出的可持續(xù)性。

強調(diào)資產(chǎn)負(fù)債表的全局視角

在老齡化加深的過程中，日本于20世紀(jì)90年代早期遭遇資產(chǎn)價格暴跌，促使企業(yè)、居民和金融三大部門去杠桿。商業(yè)銀行對公信貸規(guī)模下滑，在資產(chǎn)負(fù)債表中占比持續(xù)降低。但是，中信銀行觀察到，在居民部門整體去杠桿的背景下，不同類型債務(wù)差異較大，即住房和土地等中長期債務(wù)占GDP比重大幅降低，而消費信貸等短期債務(wù)占GDP比重仍溫和上升。進一步研究發(fā)現(xiàn)，2008年以后的美國也存在類似現(xiàn)象。據(jù)此，對銀行業(yè)的啟發(fā)是，即便未來中國出現(xiàn)居民部門整體降杠桿的情況，居民對信用卡、個人消費貸等短期債務(wù)的需求仍然存在一定增長空間。

通常來講，年輕家庭的負(fù)債需求較為旺盛，這部分需求要被滿足，但更重要的是構(gòu)建一張健康的資產(chǎn)負(fù)債表。因為，年輕人如果過度舉債，可能導(dǎo)致長期收支失衡、資金過度透支，從而沒有能力啟動養(yǎng)老儲備，更不要說攢夠養(yǎng)老錢。因此，中信銀行養(yǎng)老金融強調(diào)全生命周期全資產(chǎn)負(fù)債視角，年輕時保持收支平衡、養(yǎng)成攢錢習(xí)慣，才能更好地累積出養(yǎng)老的“第一桶金”。

首家推出“幸福+”個人養(yǎng)老賬本

中信銀行了解到，居民在儲備養(yǎng)老資金時，常常面臨“算不清、管不住、投不好”等現(xiàn)實難題，影響了人們養(yǎng)老規(guī)劃的積極性。一是算不清。基本養(yǎng)老保險、企業(yè)/職業(yè)年金、個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險等是人們?yōu)轲B(yǎng)老做儲備的方式，由于這些養(yǎng)老資金分散在各處，缺乏統(tǒng)一展示和統(tǒng)籌管理，以至于無法算清養(yǎng)老“這本賬”。二是管不住。養(yǎng)老金三支柱由于封閉性，保證了養(yǎng)老資金投資紀(jì)律，但賬戶外的養(yǎng)老儲備卻極難做到?？顚Ｓ?，遇到急用錢的時候，就把養(yǎng)老錢挪用了，到了晚年反而沒有了儲備。三是投不好。養(yǎng)老資金是長期的錢，但投資者對短期收益的追求導(dǎo)致更傾向于配置短期產(chǎn)品，期限錯配、種類單一，難以儲備與生命等長的充足現(xiàn)金流，無法解決長周期的養(yǎng)老財務(wù)問題。

為解決居民養(yǎng)老規(guī)劃三大痛點，中信銀行依托心理賬戶理論，積極探索金融科技解決辦法，于2022年5月正式推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，實現(xiàn)了個人養(yǎng)老資產(chǎn)的統(tǒng)一展現(xiàn)和集中管理。目前，養(yǎng)老賬本已在中信銀行手機銀行App全面上線，用戶打開App，在“首頁”找到“養(yǎng)老賬本”，或在搜索欄輸入“養(yǎng)老賬本”，即可體驗“一站式”養(yǎng)老平臺服務(wù)。養(yǎng)老賬本基于中信銀行對終生財務(wù)分析模型的研究應(yīng)用，分析個人財務(wù)生命周期不同階段的收支特點，幫助使用者追求生命周期內(nèi)收入和支出的平衡，并根據(jù)退休生活目標(biāo)測算家庭養(yǎng)老儲蓄需求，同時為其綜合規(guī)劃家庭養(yǎng)老資產(chǎn)，提高養(yǎng)老資產(chǎn)積累與管理的效能?！靶腋?”養(yǎng)老賬本讓人們對自己的養(yǎng)老資產(chǎn)一目了然，例如，已經(jīng)攢了多少、退休后能固定領(lǐng)取多少，缺口還剩多少、如何通過投資實現(xiàn)目標(biāo)等，建立了“心理賬戶”與“有形賬戶”的映射關(guān)系，對居民養(yǎng)老儲備發(fā)揮了“助推”作用。

在此基礎(chǔ)上，養(yǎng)老賬本圍繞不同年齡客戶群體的需求，分別提供富有針對性的個人養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，涵蓋資產(chǎn)端、負(fù)債端的豐富產(chǎn)品選擇，以及包括養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療健康、養(yǎng)老地圖等在內(nèi)的全功能服務(wù)，為廣大用戶搭建養(yǎng)老“一站式”平臺，實現(xiàn)個人養(yǎng)老的財務(wù)目標(biāo)。截至2023年8月末，中信銀行“幸福+”養(yǎng)老賬本用戶已突破260萬。

總結(jié)

中信銀行在個人養(yǎng)老金融領(lǐng)域的一系列商業(yè)實踐表明，行為經(jīng)濟學(xué)不是黑板上的經(jīng)濟學(xué)，而是實用性很強的經(jīng)濟理論?！靶腋?”養(yǎng)老賬本是中信銀行基于心理賬戶研究，積極應(yīng)對老齡化，為居民提供長壽時代下有溫度的養(yǎng)老金融服務(wù)的創(chuàng)新實踐之一。中信銀行認(rèn)為，心理賬戶理論內(nèi)涵豐富、前景廣闊，被越來越多的學(xué)者接受，在財富管理和養(yǎng)老金融實踐中應(yīng)用逐漸增多，未來會有更豐富的成果。中信銀行“幸福+”養(yǎng)老賬本也將不斷在實踐中迭代功能、拓展前行，為居民做好養(yǎng)老財富管理、實現(xiàn)共同富裕貢獻力量。