蘭德忠,朱振明

(1.廣州商學院 三農法治研究所,廣東 廣州 511363;2.中共郁南縣委黨校,廣東 云浮 527199)

黨的二十大報告指出:“健全農村金融服務體系?！?023年的中央一號文件亦提及有關金融業(yè)在農村發(fā)展的相關情況,其目的是旨在通過發(fā)展農村金融,從而為鄉(xiāng)村振興建設提供支持。發(fā)展農村數字普惠金融,是健全農村金融服務體系的重要舉措,這無疑能使農民獲得更公平、更普惠、更便捷的金融服務。發(fā)展農村數字普惠金融,早在2021年的中央一號文件中就有所提及,而在2021年施行的《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》更是明確規(guī)定了要促進農村普惠金融的發(fā)展。

農村數字普惠金融,是立基于數字技術下的金融發(fā)展新模式,主要是通過數字化手段實現金融服務的普惠性。在我國的農村地區(qū),數字普惠金融的發(fā)展,已成為實現鄉(xiāng)村振興的重要支撐,其對解決農業(yè)生產經營、農村產業(yè)發(fā)展的資金緊缺問題,具有明顯的積極作用。但農村數字普惠金融在各地的發(fā)展效果不一,沿海和內陸地區(qū)的農村之間,其數字普惠金融的發(fā)展差距更是明顯。農村數字普惠金融雖對鄉(xiāng)村振興建設有較大積極意義,但因其現實中面臨發(fā)展困境,具有一定的潛在風險,從而阻礙了其長效發(fā)展,難以發(fā)揮應有效用。是故,有必要對農村數字普惠金融在發(fā)展中存在的困難與風險進行分析,以探尋促進其高效發(fā)展之應對舉措。

一、文獻回顧與研究述評

農村數字普惠金融雖為農村金融發(fā)展新模式,目前也有一定的理論研究成果。王玉(2022)[1]認為,當前農村數字普惠金融發(fā)展主要面臨三類問題:一是征信體系不完善導致信息不對稱,二是缺少共享機制導致數據泄露問題,三是服務成本過高導致金融機構缺乏推廣動力。蘆國榮、拜劍梅(2020)[2]則認為,農村數字普惠金融發(fā)展存在傳統金融機構產品和服務同質性高且使用效率低、農村數字普惠金融服務代理低效率、數字普惠金融創(chuàng)新存在滯后性等問題,究其因由,是數字普惠金融監(jiān)管及消費者權益保護機制不完善、金融消費者信息泄露風險高以及群體性差異等導致農村數字普惠金融難以發(fā)展。傅巧靈等(2022)[3]、辛立秋、興思瑤(2022)[4]認為,農村數字普惠金融的發(fā)展存在風險監(jiān)管難度大、農民群眾金融意識或金融素養(yǎng)偏低、農村數字技術及其基礎設施落后等困境。從法律角度而言,現有研究主要認為農村數字普惠金融的監(jiān)管法律體系不完善,[5]法制理念滯后、缺乏與時俱進的調整農村金融法制的基本原則以及缺乏完整的農村普惠金融發(fā)展的法律體系。[6]

針對農村數字普惠金融發(fā)展中面臨的困境、存在的問題以及風險等,理論上提出了許多非常有建設性的觀點。譚正航(2018)[6]從法律保障體系的構建上指出,發(fā)展農村的普惠金融,應在普惠金融理念的指引下展開,堅持市場主導調節(jié)、彰顯金融公平、促進公眾參與、差異化調整、強化金融消費者權益保護的基本原則,構筑起完善的農村金融法律體系。江齊明(2021)[5]、顧玲玲(2020)[7]則認為,農村數字普惠金融的發(fā)展,應強化數字金融的宏觀監(jiān)管、保護消費者權益。辛立秋、興思瑤(2022)[4]和付瓊、郭嘉禹(2021)[8]則認為,應從加強農村地區(qū)的數字基礎設施建設、完善農村數字普惠金融的監(jiān)管、提升農民數字金融素養(yǎng)等方面逐一完善,以促進農村數字普惠金融的發(fā)展。

從現有研究上看,基于金融學、管理學的學科視野下展開的農村數字普惠金融研究,其成果較為豐碩,但是基于法學的視角展開的研究成果,尚不多見。事物發(fā)展需要法治保障方可更好的發(fā)揮作用。農村數字普惠金融亦是如此。從現有的研究成果看,顯然是不夠充分、不夠全面的。農村社會有其特殊性,數字普惠金融于農民而言,相對陌生,故在其發(fā)展中不可避免的存在一些未知風險,遭遇各種問題,而這些風險和問題如何防范與避免,亟需從理論上深入研究,以期助力農村數字普惠金融的發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興的實現。

二、農村數字普惠金融的演變與類型

農村數字普惠金融實際上并不是無中生有的空泛的產物,其在金融產品的發(fā)展過程中也是有跡可循的。從最初的小額信貸到普惠金融,再到如今的數字普惠金融,雖經歷了不同的發(fā)展階段,存在著不同的類型,但觀其發(fā)展邏輯,皆為使金融更加普惠,以促進公平發(fā)展。

(一)農村數字普惠金融的歷史演變

普惠金融,又稱包容性金融,學界普遍認為其起源于小額信貸,此后經過不斷演變發(fā)展成為普惠金融。普惠金融的關鍵,在于普惠二字,所謂“普”,則表明其受眾廣泛,任何個人和企業(yè)都有機會獲得金融服務,而“惠”字則表明其具有公益性、可持續(xù)性,旨在表明其所提供的金融服務應是無障礙的、可負擔的、優(yōu)質的。普惠金融的最初形態(tài)為小額信貸?，F代小額信貸的實踐可溯源至20世紀70年代,當時存在一些依靠社會捐贈和社會補貼為貧困人口提供小額貸款服務的非政府組織,主要是為難以從正規(guī)金融機構獲得金融服務的貧困人群以及中小微企業(yè)提供融資服務。[9]其中,最具有代表性的即為穆罕默德?尤努斯于1974年在孟加拉創(chuàng)立的小額貸款,其后發(fā)展成立格萊珉銀行。格萊珉銀行的成立與運營,解決了信貸違約的風險問題,增加了弱勢群體及長尾人群獲得金融服務的可得性和持續(xù)性,對當地的經濟發(fā)展起到了積極的作用。[10]1990年,小額信貸發(fā)展轉變?yōu)樾☆~金融。直至2005年,聯合國正式提出普惠金融的概念,其在“世界小額信貸年”宣傳活動時提出,普惠金融是基于公開、公平、公正等原則,為小微企業(yè)和低收入群體提供金融服務,務使每一個金融需求者皆能獲得及時、合適與方便的金融服務。

從我國的普惠金融發(fā)展歷程看,自20世紀90年代將小額信貸引入金融業(yè)中,一直發(fā)展至今,已為農村的發(fā)展提供了有力的支持。在2016年,國務院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,其中對普惠金融作出了官方的解釋及界定,即指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。[11]這充分表明,不僅首次從國家層面確立了實施普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略,也能夠推動金融更多的惠及尋常百姓家。

此后,隨著數字技術的發(fā)展,金融結合大數據等數字技術發(fā)展形式逐漸興起,故產生了數字普惠金融的概念。對于數字普惠金融,其中最具代表性的界定,應為2016年杭州G20峰會中所作的報告——《全球標準制定機構與普惠金融——演變中的格局》,該報告指出:“數字普惠金融,泛指以各類數字技術為支撐對傳統金融業(yè)務升級,或者創(chuàng)新金融產品服務形式,進而形成的新型普惠金融發(fā)展業(yè)態(tài)?！盵12]在G20峰會上,針對數字普惠金融的問題,形成了《二十國數字普惠金融高級原則》。根據這個文件,數字普惠金融的內容主要包括各類金融產品及服務、通過數字技術進行的交易、電子銀行賬戶及支付卡。由此形成了關于數字普惠金融的相關共識,為數字普惠金融的發(fā)展提供了指引。

但是,我國農村的情況特殊,其普惠金融的發(fā)展一直并不完善,多數農民仍未能在其中獲取到便捷、高效的金融服務。因此,在2021年中央一號文件中,黨中央、國務院明確提出“發(fā)展農村數字普惠金融”,由此給農村數字普惠金融的發(fā)展提供了政策指引,也促進了農村數字普惠金融的高效發(fā)展。

(二)農村數字普惠金融的主要類型

普惠金融的主要目的是使被排斥于普通金融服務之外的弱勢群體能夠共享金融權益。作為現代金融發(fā)展模式和發(fā)展機制,發(fā)展農村數字普惠金融,應在包容、公平、協調、扶弱、創(chuàng)新的核心理念指引下開展,突破傳統農村金融營利性的局限,努力使農村所有群體均有機會獲得金融服務,以實現社會效益與商業(yè)利益的平衡,助力農村經濟發(fā)展。[6]農村數字普惠金融的理念自提出以來,各地結合實際,主要形成了以下幾種發(fā)展類型:

一是傳統金融機構的數字化服務模式。這種模式的核心還是傳統的金融機構,如銀行、保險公司等,但這些金融機構能夠在數字技術的發(fā)展下創(chuàng)新了諸如網絡銀行等新型業(yè)務模式,構成了農村數字普惠金融的一種發(fā)展類型。

二是基于電商平臺的農村產業(yè)鏈金融模式。這種模式主要是通過自設電商購物平臺、與大型電商平臺合作等方式拓展其產業(yè)鏈,為農村電商的發(fā)展提供金融支持。

三是第三方互聯網金融平臺模式。這種模式主要是在傳統金融體系之外的網絡借貸、眾籌等平臺,主要有微信的理財通、網絡借貸公司、專門服務農戶的第三方金融平臺等。

四是“互聯網”+農村供應鏈金融服務模式。主要是基于龍頭企業(yè)對上游企業(yè)賒購行為的應收賬款進行融資的服務,其中供應鏈的資金供給方包括龍頭企業(yè)、商業(yè)銀行、網絡借貸公司等,借助信息技術提供金融服務,形成了“互聯網+企業(yè)+銀行+農戶”、“互聯網+”農業(yè)供應鏈等金融業(yè)務,這種業(yè)務類型在廣大農村地區(qū)發(fā)揮了較大的作用,屬于相對新穎的金融業(yè)務。[12]

雖然農村數字普惠金融的類型較多,但不管其表現形式如何,其于農民、農村、農業(yè)的發(fā)展而言,均產生了一定的積極作用。農村數字普惠金融不僅能夠拓展金融機構的現有資金來源渠道,也能夠帶來相當一部分尚未開發(fā)的潛在客戶資源,一定程度上改變了傳統普惠金融提供者資金薄弱、抗風險能力弱的情況。此外,其于資本下鄉(xiāng)后所衍生的“融資難”等要素配置問題亦能提供有效的應對措施,尤其是能夠著力解決農村發(fā)展中“錢從何處來”的問題[13]。但是,農村數字普惠金融終究是新發(fā)展業(yè)態(tài),在其發(fā)展過程中難免會遭遇發(fā)展困境,使其止步不前,困難重重。

三、農村數字普惠金融發(fā)展之困境

在數字技術、金融科技的快速發(fā)展背景下,數字普惠金融亦獲得了相應的發(fā)展。但因現有的金融環(huán)境并未能達到足以使數字普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的水平,尤其是在農村,其金融環(huán)境、基礎設施等,不足以使得數字普惠金融長效發(fā)展,導致農村融資難問題未能得以妥善解決。

(一)數字普惠金融管理機構:監(jiān)管難度增大

農村數字普惠金融雖同屬普惠金融,但因其發(fā)展主要依賴于數字化手段,屬普惠金融發(fā)展中的一種新形態(tài),于管理機構而言,無疑面臨較大的挑戰(zhàn)。

首先,涉及農村金融的立法理念相對滯后,導致現有法律規(guī)范并不完善?，F有的涉及農村金融的立法理念主要以促經濟、保發(fā)展為主,故導致其在相關的法律規(guī)范上缺乏普惠金融的包容、公平、扶弱、協調。而相關基本原則亦未能根據農村數字普惠金融發(fā)展的具體實際進行動態(tài)調整。[6]一部法律是否與現實狀況相適應,其立法理念是關鍵。正因為涉農村金融方面的立法理念相對滯后,致使農村金融法律體系欠缺實效。

其次,監(jiān)管機構欠缺系統協調且有效的監(jiān)管手段。數字普惠金融的顯著特點是數字技術與金融的有機融合,其內部的耦合性與關聯性較強,一旦某一環(huán)節(jié)產生風險,則會導致“蝴蝶效應”,產生系統性風險。所以,農村數字普惠金融的發(fā)展不管是對監(jiān)管機構的監(jiān)管技術、能力,抑或是對小微企業(yè)和弱勢群體的風險抵抗能力,均有較高要求,而現有的監(jiān)管手段明顯不能做到妥善有效履行相應的監(jiān)管職責。更何況在數字技術的支持下,同一個數字經營主體可能存在經營彼此交叉,但又完全不同的金融業(yè)務,這于現有的單一的監(jiān)管體系上,是無法應對這些多元化、混合化的金融業(yè)務,恐將誘發(fā)重復監(jiān)管或導致監(jiān)管空白。[5]

復次,現有金融監(jiān)管制度缺乏差異化。從現有金融監(jiān)管制度上看,其主要側重點在于城市金融發(fā)展的監(jiān)管,而忽略了農村金融環(huán)境的特殊性,未能適用于復雜的農村金融環(huán)境。我國金融業(yè)的發(fā)展是受到城鄉(xiāng)二元結構的影響的,所以城鄉(xiāng)之間的金融水平及金融產品的層次存在著較大的差異,故在具體監(jiān)管中不能簡單機械地共用或套用城市的金融監(jiān)管規(guī)則,否則將忽視農村普惠金融的特殊性,遠離農村實際,導致農村普惠金融的普惠性無法得到有效落實。

最后,可能導致網絡詐騙風險增大。由于農村數字普惠金融的新穎性和特殊性,對其監(jiān)管難以全面,短時間內可能會導致網絡詐騙的風險增大。部分互聯網金融機構假借發(fā)展數字普惠金融的旗號,大行違法之事,造成社會經濟不穩(wěn)定,加之相關行業(yè)人員規(guī)模龐大,非法產業(yè)鏈隱蔽等原因,給監(jiān)管機構帶來了鑒別數字普惠金融真?zhèn)蔚奶魬?zhàn),一旦監(jiān)管不到位,將導致相關的網絡詐騙案件發(fā)生率上升。[12]

(二)金融機構:經營風險擴大

農村數字普惠金融發(fā)展至今,得到了金融機構的積極響應,并為此結合農村的特點,推出了相應的農村普惠金融產品,取得了不錯的效果。但因農村數字普惠金融終究是個新生事物,在其發(fā)展過程中,金融機構也不免會遭遇一些問題。

其一,金融機構經營戰(zhàn)略調整風險。農村數字普惠金融與傳統的金融業(yè)務有所不同,金融機構針對農村開展數字普惠金融業(yè)務,需要調整其現有的經營戰(zhàn)略。但從當前部分金融機構的轉型來看,實際上并沒有真正以客戶體驗為驅動,而是為了轉型而轉型。如此戰(zhàn)略轉型安排,似乎并未十分到位,因而導致其在機構改革、企業(yè)文化改變以及數字技術融合上的效果均不明顯。[14]

其二,金融機構的業(yè)務發(fā)展遭遇困難。一方面是所獲取的目標客戶的信息不真實。數字普惠金融主要依賴于信息而開展業(yè)務,但現實中部分互聯網金融企業(yè)發(fā)展過于粗暴野蠻,缺乏自身發(fā)展技術,對于信息數據的獲取主要是一些如網絡爬蟲等底層技術,無法在信息數據獲取上占據優(yōu)勢,在市場競爭中處于劣勢。另一方面,因數字普惠金融的發(fā)展對數字技術具有較高的要求,對相關金融消費者的素養(yǎng)要求也較高。但現實情況是多數農村的數字技術基礎設施并不如城市的完善,農村金融消費者的金融知識也相對匱乏,整體素養(yǎng)不高,風險意識較差,因而容易對數字普惠金融產生抗拒情形,或因對數字普惠金融知之甚少而導致在交易時產生錯誤操作或錯誤交易,從而衍生相關的網絡詐騙問題,造成較大的損失。[5]

其三,存在部分平臺企業(yè)壟斷經營風險?；ヂ摼W行業(yè)具有范圍經濟、贏家通吃的特征。這于農民、新型農業(yè)經營主體而言,將導致他們對大型網絡平臺更具有依賴性,更易使得這些大型平臺企業(yè)進行壟斷經營。此外,多數農村金融機構的自身技術能力相對有限,其在獲取客戶、風險防控等環(huán)節(jié),更多的是依賴于金融科技企業(yè)的支持。所以,這就使得原本的競爭者變成了合作者,更容易使這些企業(yè)進行壟斷經營,進而對原有農村金融機構的供給形成擠出效應,造成風險積聚,破壞農村金融市場秩序,背離農村普惠金融的宗旨。[8]

(三)農村金融消費者:信息及財產安全缺乏保障

農村數字普惠金融,實為數字化發(fā)展的產物,依賴現代數字技術。但從數字技術上看,其仍在不斷發(fā)展中,存在著較多的不確定因素,現有技術也不一定完全成熟。因此,在農村數字普惠金融發(fā)展中或存在一些問題,對金融消費者的個人信息、隱私及財產安全等造成一定的風險隱患。

一方面,農村金融消費者的數據信息和隱私存在泄露風險。當前對個人信息的保護雖然有《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國數據安全法》等法律的保護,但仍不足夠。因為現實情況是,農村金融消費者在接受普惠金融服務的同時,必須提供與自身密切相關的數據信息,包括但不限于個人財務狀況等信息,這于金融服務提供方而言,獲取這些數據信息是毫無難度的,但獲取之后是否能夠妥善儲存、合理使用,則無法保證,一旦保管不善,或者其他原因導致數據信息泄露,則將導致相關金融消費者的風險增大。此外,農民的金融素養(yǎng)相對較低,對于以數字技術為載體的普惠金融,是不甚了解的,對智能手機等的操作也不一定清楚,這就使得他們較為容易受到欺騙、誤導而點擊虛假鏈接等,導致相關數據信息和隱私泄露。

另一方面,農民的資金安全缺乏保障。部分金融機構為了快速搶占市場,存在過度宣傳、擴大宣傳的情形,導致農民信以為真,產生過度消費、超前消費。同時,因為農民在信息獲取上較之金融機構而言,明顯處于弱勢地位,一旦金融機構對相關信息披露不當,對相關借款利率及費用等信息披露不完整,則會導致農民存在借貸誤導風險,也會導致農民產生投機的錯誤行為,扭曲農業(yè)生產行為。[8]此外,因為缺乏有效的保障措施,一旦農民陷入借貸危機,無力清償債務時,將導致他們陷入困難,有可能存在返貧風險,不利于鄉(xiāng)村振興建設。

四、農村數字普惠金融發(fā)展的法治因應

農村數字普惠金融面臨著一定的風險和困境,致使其發(fā)展受限。為此,有必要就此提出針對性的保障措施,以期有效應對相應的風險和突破發(fā)展困境,保障農村數字普惠金融獲得長遠發(fā)展。

(一)更新立法理念以完善農村數字普惠金融監(jiān)管法律體系

農村數字普惠金融,在數字技術的賦能下,得到了快速的發(fā)展,但其配套的監(jiān)管制度及保障措施卻并未完善,致使其發(fā)展緩慢,效果不佳。因此,為破解發(fā)展難題,促進農村數字普惠金融穩(wěn)步發(fā)展,應把發(fā)展農村數字普惠金融提升到戰(zhàn)略的高度,從國家層面進行規(guī)劃,制定專門促進農村數字普惠金融發(fā)展的規(guī)劃,不斷提升對發(fā)展農村數字普惠金融的戰(zhàn)略性認知,積極完善相關的法律監(jiān)管及保障制度。

首先,應更新涉農村數字普惠金融法律制度的立法理念。農村數字普惠金融立法應以推動農村數字普惠金融更好服務鄉(xiāng)村振興建設,促進農村經濟高質量發(fā)展,保障農村數字普惠金融消費者合法權益,滿足農村數字普惠金融業(yè)務依法有序規(guī)范發(fā)展的內在要求為目標。農村金融的服務對象是農村、農民、農業(yè),其業(yè)務模式與城市金融的業(yè)務模式存在一定的差異性,難以采用統一的監(jiān)管形式。從我國涉及金融方面的立法現狀上看,現有的金融科技、互聯網金融、移動金融等數字金融方面的法律規(guī)范主要立足點為城市數字普惠金融,而對農村數字普惠金融則缺乏針對性,在實施效果、投資者利益保護和消費者權益保障等方面均不盡人意。因此,有必要以新發(fā)展理念為引領,根據農村實際情況出發(fā),轉變立法理念,踐行惠農、助農的理念,監(jiān)管制度的設計應有利于支持農業(yè)高質量發(fā)展,有利于促進鄉(xiāng)村振興建設,保障農民真正獲得實際利益。

其次,可構建多層次金融監(jiān)管體系,實施差異化監(jiān)管。農村數字普惠金融作為基于數字技術下的農村金融發(fā)展新模式,是未來農村金融業(yè)發(fā)展的重要方向。因此,有關監(jiān)管體系構建應具有一定的前瞻性,做到保護創(chuàng)新和防范風險并舉。對金融業(yè)實施差異化監(jiān)管,構建多層次的金融監(jiān)管體系,其目的是要依法反壟斷、反濫用市場支配地位、反不正當競爭,實現維護金融行業(yè)公平、開放的競爭秩序,從而防范系統性金融風險,保護消費者權益和投資者權益的多元目標。

數字普惠金融的特點是數字化,與傳統金融區(qū)別較大,鑒于不同區(qū)域的數字基礎設施并不十分完善,故在監(jiān)管手段上可采取多元化、多層次、多渠道的監(jiān)管方式。從監(jiān)管權力上而言,可將農村數字普惠金融監(jiān)管的權力下放至地方政府,由更為熟知本地“三農”發(fā)展狀況的地方金融監(jiān)管機構負責監(jiān)管執(zhí)行。[15]從監(jiān)管方式上看,金融監(jiān)管機構要探索采取金融業(yè)態(tài)混合監(jiān)管的方式,積極聯合當地主管工業(yè)和信息化建設、發(fā)展和改革以及公檢法等部門,建立協同監(jiān)管機制,規(guī)范數字金融業(yè)務及衍生品,做好功能監(jiān)管、分類監(jiān)管、差異化監(jiān)管,防范數字技術與金融業(yè)務交叉產生的復雜多變的金融風險。金融監(jiān)管機構要對電子貨幣、移動支付、數字理財和數字化征信等多種金融業(yè)態(tài)進行有針對性和全局性的混合監(jiān)管,同時明確監(jiān)管的主體責任。[4]

(二)優(yōu)化市場經營制度以營造良好發(fā)展環(huán)境

其一,可以改革完善農村普惠金融市場的準入和退出制度。逐步放寬農村普惠金融市場的準入,積極培育民營銀行和創(chuàng)新型銀行等金融機構,豐富農村金融的參與主體。對于積極參與農村金融建設的金融機構實施財政補貼或者減免稅收等政策,增加農村金融供給。在金融機構退出方面,應當以市場為導向,實施金融機構退出機制。[16]

其二,創(chuàng)新農村的金融服務制度。農村數字普惠金融,雖然是一種新型金融業(yè)務,但仍需在具體服務上加以創(chuàng)新,以便構建價格公平、與民便利,適合農民、新型農業(yè)經營主體及農村小微企業(yè)需求的金融服務。從管理機構角度看,應加強對發(fā)展數字普惠金融的政策支持,從農村信息基礎設施建設、農民數字金融知識培訓等方面著力,創(chuàng)新服務方式,促進農村數字普惠金融的發(fā)展。[17]

其三,優(yōu)化農村普惠金融的風險控制機制。企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,前提是能夠做到有效的風險防控,這于發(fā)展農村數字普惠金融的金融機構亦不例外。因而,在開展相關金融業(yè)務前、中、后,均應有配套的風險防控機制,如可完善農村金融服務風險評價、預警、處置等制度,建立充分的風險基金和風險準備金等,以應對由于發(fā)展農村數字普惠金融的新型金融業(yè)務而帶來的不確定風險。

(三)構建全面的農村保障制度以提升農民參與度

農村數字普惠金融,主要是解決農民融資難的問題,但因相關的兜底保障制度并不完善,風險防范機制不健全,導致其并未能實現預期的目標。為此,應不斷完善農村相關保障制度,特別是涉及農村數字普惠金融的消費者的社會保障制度,提高他們的金融素養(yǎng),使他們能夠切實在農村數字普惠金融中享受到其普惠性。

首先,提升農民群眾的金融素養(yǎng)。多數農民對于金融知識是比較匱乏的,他們最樸素的金融知識便為將多余的錢款存放到商業(yè)銀行中,對于其他投資理財、貸款等金融知識是知之甚少的。究其因由,或許有二:一為現階段多數農民的文化水平并不高,直接導致他們對金融知識的匱乏;二是農村中有關金融知識的學習渠道狹窄,農民不知如何獲取精準的金融知識。因而,應多途徑、多方面地提升農民群眾的金融素養(yǎng)。一方面,金融機構可以加大金融知識的宣傳力度,如通過開辦相關講座、開展宣傳等形式,拓寬農民學習了解金融知識的渠道;另一方面,可以充分發(fā)揮各地基層黨組織、村集體的作用,將黨的組織優(yōu)勢與金融力量深度融合,利用基層黨組織、村集體的設備、資源,通過開展“黨建+金融”等系列活動,為農民宣傳普及農村數字普惠金融知識,指導學習相關數字金融產品的技能操作,提升農民對現有金融產品的認識,助力補齊鄉(xiāng)村振興建設中產業(yè)發(fā)展資金缺乏的短板。

其次,可構建相關的保障性機制。農民的清償能力關系這農村數字普惠金融能否可持續(xù)發(fā)展,而增強農民清償能力的關鍵在于提高農民收入水平。[18]因此,應大力發(fā)展農村經濟,使農民的收入有保障,不斷提升農民的收入水平,使他們免除欠債還不起的擔憂。此外,還可以通過構建農業(yè)生產保障性基金,由政府機關牽頭,村集體經濟組織參與,設立專門基金,專門為本集體成員提供生產保障,明確因生產經營農業(yè)所需,可申請本集體的保障性基金作為兜底保障,一旦他們確實無法償還數字普惠金融貸款時,該保障性基金可為其提供兜底保障,以避免因貸款致使返貧的情況。

最后,健全涉農村數字普惠金融的爭議解決和監(jiān)督機制。有權利必有救濟。發(fā)展農村數字普惠金融,讓農民享受更加普惠的金融服務的同時,也應健全相關的爭議解決機制,同時也要做好監(jiān)督,避免出現不公平的情況。對于爭議解決機制而言,因其主要為一種救濟制度,故應明確相關主體的責任,提供明確的救濟途徑,如內部投訴、公益訴訟等方式,以期有效解決相關金融糾紛。此外,發(fā)展農村數字普惠金融,應完善相關的監(jiān)督機制。既可以通過構建有力的內部監(jiān)督,促使相關金融機構能夠充分履行義務,規(guī)范業(yè)務開展活動;也可以通過完善外部監(jiān)督機制,擴大公眾參與監(jiān)督,使公眾監(jiān)督能夠落到實處,促使農村數字普惠金融更好地體現普惠金融的公平性,避免以普惠的名義行不公平的行為。[7]

四、結 語

農村數字普惠金融的發(fā)展,于鄉(xiāng)村振興而言,無疑是具有促進作用的,故其亦應獲得更長遠的發(fā)展,以使農民或其他新型農業(yè)經營主體獲得更多的金融普惠,以便有效地解決他們在發(fā)展中面臨的資金問題。但是,我們也應該清楚地認識到,事物發(fā)展并非都是一帆風順的,其在發(fā)展過程中或多或少地會遭遇阻礙,以致發(fā)展受限。所以,在其發(fā)展過程中,我們要清楚地認識到農村數字普惠金融面臨的不可避免的發(fā)展困境及潛在風險,并及時妥適地進行應對,以減少因此而引致的不利影響。

農村數字普惠金融的發(fā)展,從監(jiān)管角度而言,或許面臨監(jiān)管難度增加的困境,從金融機構角度來看,面臨著經營風險擴大的困境,而對普惠金融的消費者,即對農民或新型農業(yè)經營主體來說,可能存在對其信息及財產保障不充分的問題。對這些潛在風險及發(fā)展困境,應在法律上予以針對性的回應,具體可通過完善金融監(jiān)管法律制度、改善農村金融市場經營環(huán)境以及完善相關保障機制等展開。