季天宇,魯銀梭

(浙江農林大學經濟管理學院,杭州 311300)

隨著互聯網信息技術的飛速發(fā)展,信息化搜索的廣泛普及,金融行業(yè)也跟上了科技發(fā)展的步伐,數字普惠金融應運而生。數字普惠金融運用現代信息技術,克服了傳統(tǒng)金融中存在的諸多短板,依靠數字技術的支撐,通過互聯網、移動端降低居民投資理財的門檻,更好的惠及被傳統(tǒng)金融排斥在外的弱勢群體,讓農村地區(qū)消費者、中小型企業(yè)也能獲得低門檻、更優(yōu)質的金融服務,滿足農村地區(qū)居民的金融消費需求。

居民消費作為擴大內需的重要推動力,已成為國民經濟的重要組成部分。同時,農村居民作為最大的潛在消費群體,對擴大內需實現經濟可持續(xù)增長有著重要作用。浙江省農村居民的消費結構仍處在較低的層級上,浙江省農村地區(qū)居民的恩格爾系數在2020年達到32.3%,比城鎮(zhèn)地區(qū)居民高4.9%,與城鎮(zhèn)居民消費開支對比,農村地區(qū)用于居民基本生活消費的支出在總支出的比例仍較高,浙江省農村地區(qū)居民的消費結構明顯落后于城鎮(zhèn)地區(qū)。

數字普惠金融的不斷發(fā)展,推進了浙江省農村居民消費水平的提高,同時也促進浙江省農村地區(qū)消費結構的提升。數字支付降低了搜索、交易的成本,使得支付方式更為便捷,農村居民的消費體驗感更加舒適,促進其消費行為的產生。數字普惠金融的發(fā)展緩解了傳統(tǒng)金融中存在的金融約束問題[1],拓寬了農村居民的消費渠道,優(yōu)化了消費環(huán)境,促進消費結構的升級。

1 浙江省農村居民消費現狀分析

1.1 農村居民人均消費支出不斷擴大

2014年浙江省人均可支配收入為32658元,到2021年增長到了57541元,增長了接近兩倍。同一時期,浙江省農村居民人均消費支出也由2014年的14498元增長到了2021年的25415元,增長幅度也接近兩倍。這說明浙江省農村居民的經濟實力在逐年增強,其生活水平也隨之得到了提升。同時,浙江省農村地區(qū)的人均消費支出在浙江省人均可支配收入中的比重也在基本維持在一個穩(wěn)定的水平,增長幅度不是很明顯,這也說明浙江省農村居民的消費動力仍存在有待挖掘的消費潛力,農村居民消費水平還存在很大的提升空間。

表1 2014～2021年收入消費統(tǒng)計

1.2 農村居民恩格爾系數逐年下降

農村居民消費對于擴大內需具有重要推動作用。伴隨相關的助農、惠農政策的出臺實施,以及農村電子商務超市和農產品電商服務平臺不斷發(fā)展,農村地區(qū)的消費市場規(guī)模日益壯大,消費總量也在不斷的上升。近些年來,浙江省農村地區(qū)居民恩格爾系數,除了在2020年受疫情影響有回升之外,在近幾年都呈下降趨勢,城鄉(xiāng)恩格爾系數之差卻在逐年增加。城鄉(xiāng)居民恩格爾系數之差,反映出城鄉(xiāng)居民生活以及消費水平仍然存在較大的差距。2021年,浙江省農村居民的人均可支配收入達到25415元,農村地區(qū)居民的恩格爾系數是30.98%。而城鎮(zhèn)地區(qū)居民的可支配收入為68487元,城鎮(zhèn)居民恩格爾系數為26.7%。城鎮(zhèn)地區(qū)居民的可支配收入大約為農村地區(qū)居民的2.5倍,而農村地區(qū)的恩格爾系數較城鎮(zhèn)地區(qū)高出4.3%,由此可以看出,農村地區(qū)居民的消費支出中,用于食品類的支出高于城鎮(zhèn)。

1.3 農村居民消費觀念有所轉變

隨著新農村建設進程的推進,浙江省農村居民的收入水平也在逐年攀升,農村經濟迅速發(fā)展起來。經濟的發(fā)展也為農村居民的生活帶來了巨大的變化,新思想的涌入,改變了農村居民的一些傳統(tǒng)觀念。依托互聯網的迅速普及,一部分農村居民受到新的消費觀念、消費方式的影響,消費行為更貼近城市居民。農村消費者在服務過程中產生很多新的服務需求,他們不僅關注產品的質量還重視商家的服務內容,在考慮產品是否美觀實用的同時也關注退換貨的安全、快捷與否。農村居民還逐漸重視休閑娛樂、旅游餐飲等第三產業(yè)服務,高質量的服務日益得到農村居民的消費青睞。

2 數字普惠金融對農村居民消費結構的影響機制

2.1 數字普惠金融對農村居民消費的直接影響

2.1.1 數字支付 數字支付是數字普惠金融發(fā)展的一個重要衍生產品,數字支付的推廣帶來了農村居民消費生活、習慣的轉變。與傳統(tǒng)的現金支付相比,數字支付節(jié)約了時間成本,改善了支付環(huán)境。首先,數字支付的方便快捷,節(jié)約了交易時間,降低了交易成本,能夠促進消費行為的發(fā)生。其次,數字支付帶來的花唄、白條等網絡小額借貸方式,在一定程度上降低了因為現金的攜帶不足而制約消費的行為發(fā)生,同時,還增加了隨機消費行為的發(fā)生。最后,數字支付突破了地域空間上的約束,優(yōu)化了農村居民的消費體驗感,淘寶、京東等電商平臺的飛速發(fā)展也給農村居民跨區(qū)域消費提供了平臺,直接推動了農村地區(qū)消費水平的提升。

2.1.2 數字理財 數字理財打破了傳統(tǒng)理財服務的限制,使得投資理財更接地氣。數字理財相較于傳統(tǒng)理財服務具有便捷、高效等特點。普惠金融的數字化發(fā)展帶來了眾多的互聯網理財產品,數字理財與傳統(tǒng)的理財相比,產品的種類豐富多樣,居民獲得理財服務的門檻也降低了,農村居民對金融服務的可得性更高,這都拓寬了農村居民提升財富的途徑。居民在投資有分紅的條件下,可以獲得穩(wěn)定的資產性收入,收入的增加就會帶來消費的提升。另外,根據消費者預期心理可知,金融資產的投資者會因為金融資產的未來預期收入的增加而愿意增加當期消費,這就意味著金融資產價格的上升會刺激農村居民消費支出的增加。

2.1.3 數字消費信貸 數字普惠金融影響農村居民消費的另一重要因素就是,數字普惠金融解決了農村居民的信貸約束問題,使得農村居民能夠更便捷、多渠道的獲取信貸服務,提高了農村居民金融服務的可得性,緩解了流動性約束的問題,在很大程度上刺激了農村居民消費行為的產生[2]。數字消費信貸,一方面,根據流動性約束理論,居民增加消費信貸,突破當期收入限制,提高消費者的當期預算,進而刺激消費行為的發(fā)生。另一方面,根據生命周期理論,消費信貸能能夠對未來預期收入實現跨期分配,增加當期消費,刺激農村居民的消費行為產生[3]。

2.2 數字普惠金融對農村居民消費的間接影響

2.2.1 數字普惠金融促進農民創(chuàng)業(yè)增收 數字普惠金融拉低了農村居民獲得金融服務的門檻,消除了傳統(tǒng)金融中存在的偏見,緩解了農村地區(qū)信息不對稱的矛盾,緩解了農村地區(qū)“融資難,融資貴”等問題。農村居民可以在線上辦理貸款、投資、理財等金融業(yè)務,能夠更方便快捷的獲得更多的創(chuàng)業(yè)資金。農民創(chuàng)業(yè)能有效推動農村居民的消費欲望,根據凱恩斯絕對收入理論,在其他條件不變的情況下,消費會隨著現期絕對收入的增加而增加,也就是收入越高的個體,消費需求越高。一方面,成功的創(chuàng)業(yè)能給農村居民帶來財富的積累,使得其有能力去消費。另一方面,創(chuàng)業(yè)還能增強農村居民的膽識和魄力,提高農村居民應對風險的心理預期,增強他們的金融投資意愿[4]。

2.2.2 數字普惠金融推動產業(yè)結構調整 數字普惠金融因為自身存在對資源配置優(yōu)化的優(yōu)勢,能夠推動地區(qū)產業(yè)結構的高級化、合理化。數字普惠金融還能調節(jié)金融資源的流向,控制產業(yè)的信貸規(guī)模,從而實現金融資源的額合理配置,促進產業(yè)結構的優(yōu)化升級。產業(yè)結構的優(yōu)化升級,不僅會推動農村地區(qū)的經濟發(fā)展,促進農民就業(yè),拓寬農村居民的收入來源。還有利于農村地區(qū)產業(yè)的融合聚集,為農村居民提供更多樣化、更高品質的產品,在提升農村居民消費水平的同時,優(yōu)化農村居民的消費層次,進而改善農村地區(qū)消費結構。

3 數字普惠金融影響浙江省農村居民消費結構中存在的問題

3.1 農村地區(qū)網絡基礎設施有待加強

目前,浙江省農村地區(qū)基本公共網絡,手機移動端、物聯網設備等基礎網絡設施建設已經有很大進步,但仍存在提升空間。據國家統(tǒng)計局發(fā)布的2022年國民經濟和收入發(fā)展統(tǒng)計公報顯示,現階段互聯網的平均普及率已經達到75.6%,其中,浙江省農村地區(qū)的互聯網普及率為66%,低于平均互聯網普及率9.6個百分點。數字基礎設施的缺陷會影響農村居民獲取及使用數字產品的頻率和效率。

3.2 農村居民消費意愿有待提升

農村居民受教育水平的影響,很多消費者接觸不到全面的金融知識,對當下的金融政策及金融產品了解不充分。農村居民傳統(tǒng)的躲避風險的消費心理以及積累儲蓄型消費行為,讓一部分人不愿意去了解數字普惠金融給消費帶來的便捷,擔心上當受騙,這種相對保守的消費觀念使得其消費意愿不強。另外,農村地區(qū)消費者獲取購物消息的渠道還很閉塞,消費者從眾心理更為普遍,農村消費結構的提升受到約束。

3.3 農村數字普惠金融環(huán)境有待改善

數字普惠金融依賴數字技術和互聯網的發(fā)展,突破了傳統(tǒng)金融在管理和空間上的限制,但在提高金融可得性的同時也帶來了非法融資、電信詐騙等安全隱患。而農村居民的風險防范意識不強,風險辨別及應對能力也不足,容易在日常的金融交易過程中被騙取財產。另外,浙江省農村地區(qū)金融機構也存在安全隱患,能為農村地區(qū)提供數字普惠金融服務的機構除了大型綜合金融企業(yè)外,小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農商銀行較多,這些金融機構自身抵抗風險的能力就相對較弱,存在較大的信息安全隱患。消費者信息在互聯網金融平臺中被泄露,會更加制約農村居民的消費傾向,不利于農村地區(qū)居民的消費提升。

3.4 金融產品創(chuàng)新性不足

現階段,金融機構為了降低自身成本,設計的大都是長期的、大額的金融產品,這與農村地區(qū)的消費需求不匹配。農村小微企業(yè)資金周轉,需要的資金支持是小額貸款居多,農村居民更多會選擇短期的、有預期收益的理財產品。許多線上平臺的互聯網保險和消費信貸,沒能過多考慮農村居民的消費心理和需求,金融產品的設計沒有貼近農村地區(qū)實際,農村地區(qū)消費者體驗不佳,導致農村居民的消費意愿不高,從而影響農村消費結構的改善。

4 對策建議

4.1 完善基礎信息設施建設

加大數字鄉(xiāng)村建設的投入力度,加快補齊農村地區(qū)的基礎設施短板,建立健全鄉(xiāng)村信息化服務體系,加快縮小城鄉(xiāng)間存在的數字鴻溝。積極完善農村地區(qū)的商業(yè)化信息網點、道路交通及通訊等基礎網絡設施的構建和管理。加快推動5G網絡在農村地區(qū)的覆蓋面,提高網絡信號在農村地區(qū)的覆蓋率,不斷夯實農村、偏遠地區(qū)的信息化基礎設施。浙江省政府部門應與電信企業(yè)合作,降低信息服務的費用,或是為農村居民提供適當的補貼,設定符合農村居民的網絡優(yōu)惠套餐以及智能手機,提高農村地區(qū)消費者對數字產品的操作能力。另外要加快農村數字支付場景搭建,不斷提升農村地區(qū)居民的數字化思維,潛移默化改變農村居民對現金支付的依賴,以提高數字支付在消費場景中的使用率。

4.2 增強農村居民金融素養(yǎng)

向農村居民傳播基本的金融知識,進行金融產品的安全性教育,不斷培養(yǎng)、提高農村居民的金融素養(yǎng)以及應對風險的能力。相關金融機構可以定期舉辦各類型專題講座,拉進農村居民和數字普惠金融之間的距離,通過互聯網平臺向農村居民傳達金融知識,使得農村居民可以隨時隨地不受限制的學習相關知識。在不知不覺中提升農村居民的金融素養(yǎng),增強農村居民對于金融產品的消費傾向,從而推動其選擇金融理財服務。

4.3 加強數字金融市場監(jiān)管

數字普惠金融拉動農村居民消費主要依托互聯網的支撐,通過整合、傳輸數字化信息來促進消費和小額信貸的發(fā)生,因此,良好的金融服務環(huán)境尤為重要。首先,相關管理部門要構建安全的風險監(jiān)督管理體系,建立一套完整的農村征信系統(tǒng),維護好居民的個人信息。相關權力機構要做好金融安全防范知識的普及,預防、打擊金融違法事件的發(fā)生[5]。其次,明確農村地區(qū)金融行業(yè)市場的準入規(guī)定,權衡理財產品的質量安全,筑牢金融產品進入市場的門檻,嚴格規(guī)范行業(yè)準則,為農村居民打造一個更加安全、穩(wěn)定的金融投資環(huán)境。最后,提升信息管理平臺的安全性,消費者的個人信息安全維護尤其重要,金融機構和市場監(jiān)管部門應當搭建更加安全的信息管理平臺,盡可能的維護農村居民以及金融機構的合法權益,提高農村居民對數字普惠金融的依賴,打造良好、健康的金融環(huán)境。

4.4 提供多元化數字金融服務

數字普惠金融對提振農村消費有著不可或缺的作用,應提高數字普惠金融服務的深度和廣度,量體裁衣打造適合農村居民的金融服務和新型數字理財產品,降低投資理財的風險,促進農村居民將手頭的富余資金逐步轉化為更為多元化的理財投資。金融機構要明確金融服務的主體的差異性,為農村地區(qū)消費者提供多元化、有針對性的數字金融產品,提升農村地區(qū)的數字普惠金融服務效率和水平。從而有效的刺激農村消費,推動農村消費結構提升,拉動經濟增長。