王雨琪,劉龍青

(浙江農(nóng)林大學經(jīng)濟管理學院,杭州 311300)

鄉(xiāng)村振興是新時代“三農(nóng)工作”的總抓手,十九大報告指出要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,將解決好“三農(nóng)問題”作為全黨工作重中之重,加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化,支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè),拓寬增收渠道。黨的二十大報告指出,全面建設社會主義現(xiàn)代化國家,最艱巨最繁重的任務仍然在鄉(xiāng)村。根據(jù)《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》,扎實穩(wěn)妥推進鄉(xiāng)村建設,要大力推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設,讓數(shù)字技術在鄉(xiāng)村的廣闊天地發(fā)揮更大作用,讓廣大農(nóng)民共享數(shù)字紅利,加強農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)與技能培訓,促進農(nóng)民就地就近就業(yè)創(chuàng)業(yè)。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是帶動農(nóng)村人口脫貧致富、調(diào)節(jié)區(qū)域經(jīng)濟結構、促進鄉(xiāng)村振興的重要動力,能夠整合相關資源、增加就業(yè)崗位,改善收入和緩解貧困,是提高農(nóng)民收入,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器,能夠有效縮小城鄉(xiāng)差距。

由于創(chuàng)業(yè)具有高風險性、高不確定性的特點,當前農(nóng)民進行創(chuàng)業(yè)活動仍存在諸多困難:實施創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),離不開資金和信息的支持,尤其是存在資金和信息天然弱勢的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者,潛在的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者與資金供給者雙方信息不對稱與商業(yè)銀行重抵押的特性使傳統(tǒng)金融具有高借貸門檻,農(nóng)民缺少可抵押資產(chǎn),阻礙農(nóng)民獲取融資的渠道。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者信息獲得渠道較少,信息閉塞,金融能力與數(shù)字素養(yǎng)不足,不僅無法及時捕捉優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)機會,且極易被不良創(chuàng)業(yè)信息迷惑,遭受損失;創(chuàng)業(yè)者的個人能力水平與創(chuàng)業(yè)效率成正向關系,但現(xiàn)階段農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者存在能力較低、金融知識不足、風險意識薄弱等問題[1],缺乏有效的專業(yè)培訓指導使農(nóng)民創(chuàng)業(yè)活動困難重重,并進一步影響農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)效率。

金融是創(chuàng)業(yè)活動的重要支撐,信貸支持是創(chuàng)業(yè)活動的重要推動力,能否解決好資金約束是推進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的關鍵[2]。隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,大數(shù)據(jù)使金融市場迎來新的變革,互聯(lián)網(wǎng)和智能手機等快速普及為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字技術與普惠金融的有機結合,是面向社會各階層提供金融服務的重要形式。北京大學數(shù)字金融研究中心2017年發(fā)布的《IDF年度研究報告:數(shù)字金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展》明確指出,當前階段互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)不斷融合,數(shù)字金融發(fā)展在一定程度上能夠提高金融產(chǎn)業(yè)以及金融市場的積極性。例如“寶”類金融服務,其特有的普惠性、包容性彌補了傳統(tǒng)金融融資難、融資貴的問題,彌補傳統(tǒng)金融服務短板,提高中小企業(yè)、農(nóng)民等弱勢群體金融可得性,為農(nóng)民資金獲取和信息獲取提供了新渠道,緩解農(nóng)民融資約束和信貸約束,提升農(nóng)民自身素養(yǎng),拓寬社交網(wǎng)絡,促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)活動的開展。

1 數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)機制

1.1 緩解農(nóng)民的融資約束,減輕農(nóng)民資金困擾

減少資金約束、增強農(nóng)民信貸可獲得性能夠激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)意愿[3]。創(chuàng)業(yè)活動持續(xù)時間長,涉及范圍廣。作為創(chuàng)業(yè)的必需品,資金在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中占據(jù)重要地位,資金約束是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中面臨的首要難題[4]。一方面,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大,具有天然的弱質(zhì)性,因而農(nóng)民難以通過生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的方式獲取創(chuàng)業(yè)活動所需的足夠的資金,農(nóng)民創(chuàng)業(yè)受到家庭自有資金的制約;另一方面,傳統(tǒng)金融機構存在融資門檻,同城市居民相比,農(nóng)村居民可供抵押物有限,償債能力較弱,無法提供抵押物的資金需求者難以跨越門檻獲取資金,增加了農(nóng)民從正規(guī)金融機構借貸的難度。此外,經(jīng)濟落后地區(qū)傳統(tǒng)金融服務基礎設施建設不足,有意向的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者難以從金融服務機構便捷地獲得金融服務,抑制了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情,創(chuàng)業(yè)活動無法順利展開,導致不同地區(qū)創(chuàng)業(yè)幾率與效率存在差異。數(shù)字金融具有低成本、廣覆蓋、可持續(xù)性的特征,能夠提升金融服務的廣度與可達性,在一定程度上解決傳統(tǒng)金融“嫌貧愛富”的問題,幫助弱勢群體更便捷地獲得金融服務,提高被傳統(tǒng)金融“拒之門外”群體的金融服務可得性,將落后地區(qū)潛在創(chuàng)業(yè)者納入服務范圍,為其提供更加完善的金融服務,激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情與創(chuàng)業(yè)信心,促使創(chuàng)業(yè)活動開展。

1.2 緩解信息約束,促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

金融機構與資金需求者雙方信息不對稱,傳統(tǒng)金融機構對農(nóng)民征信記錄進行調(diào)查存在成本高、操作難的困境,信息不對稱引發(fā)道德風險制約著正規(guī)機構向借款人提供金融產(chǎn)品和服務。數(shù)字普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)解決借貸雙方之間信息不對稱和信任缺失的問題,為緩解農(nóng)戶資金約束、促進創(chuàng)業(yè)提供了新的選擇。其一利用信息技術降低獲取融資的成本,拓展融資渠道,將長尾人群納入受融資服務人群,以往很難觸及的地帶及人群通過移動互聯(lián)都可以快速獲得所需的金融服務,擴大金融服務覆蓋率,使低收入群體有機會進行自我創(chuàng)業(yè)。其二互聯(lián)網(wǎng)的使用整合了金融服務需求者的碎片化信息,將資金需求者信用信息透明化,完善了覆蓋大部分城鎮(zhèn)居民的征信數(shù)據(jù),緩解借貸雙方的信息不對稱,減少道德風險,在一定程度上緩解信貸約束,促進農(nóng)民借貸行為的發(fā)生。最后社交網(wǎng)絡作為社會資本的重要組成部分能夠有效傳播信息,緩解信息約束。山東省蘭陵縣通過互聯(lián)網(wǎng)技術引入互聯(lián)網(wǎng)銀行,發(fā)揮科技優(yōu)勢,為小微企業(yè)和三農(nóng)用戶建立起風控數(shù)據(jù)模型,為農(nóng)戶提供資金,使其擁有信用記錄,為其獲得更廣泛的金融服務打下基礎。數(shù)字普惠金融打破時空約束,建立起完整的線上社交圈,用戶在社交圈內(nèi)技術傳播、信息共享,有效緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者信息不足的困境,挖掘創(chuàng)業(yè)機會,發(fā)掘隱性客戶,進而促進創(chuàng)業(yè)活動的開展。

1.3 提升農(nóng)民金融素養(yǎng),提高創(chuàng)業(yè)效率

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是包含獲取投資、融資,精準鎖定創(chuàng)業(yè)機會、進行風險決策等諸多方面的復雜性的系統(tǒng)過程,涉及到人、財、物等諸多方面,需要大量人力資本、社會資本與資金的投入,具有一定風險性,且由于農(nóng)民自身條件限制使其抵御風險能力不足,因此農(nóng)民自身能力與素養(yǎng)成為影響創(chuàng)業(yè)活動與創(chuàng)業(yè)效率的重要因素。當前創(chuàng)業(yè)環(huán)境嚴峻,創(chuàng)業(yè)者做出創(chuàng)業(yè)決策、實施創(chuàng)業(yè)活動要求創(chuàng)業(yè)者具備更高的素質(zhì)和能力[5]。作為一項人力資本,良好的金融素養(yǎng)體現(xiàn)為個體管理金融資源的能力,反映著其在金融領域積累的企業(yè)家能力,能夠代表創(chuàng)業(yè)者的個人素養(yǎng)與社會信任水平,從而獲得正規(guī)金融渠道的信任[6],獲得貸款,使農(nóng)民獲得相應的創(chuàng)業(yè)資金,促進個體參與創(chuàng)業(yè)活動提高創(chuàng)業(yè)績效。良好的金融素養(yǎng)拓寬農(nóng)民信息渠道,有效評估創(chuàng)業(yè)風險,合理規(guī)避投資風險,能夠延長創(chuàng)業(yè)存續(xù)期,提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)熱情與創(chuàng)業(yè)效率。創(chuàng)業(yè)成功者進而成為其他潛在創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)榜樣,顯著提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)概率,成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展助推器。當前在廣大農(nóng)村地區(qū),作為弱勢群體的農(nóng)民仍存在金融排斥狀況,農(nóng)民獲得正規(guī)金融機構金融服務難度大。金融素養(yǎng)較高、金融知識更豐富的農(nóng)民在金融服務的選擇上更具針對性和準確性。

1.4 改善風險意識,增強創(chuàng)業(yè)信心

創(chuàng)業(yè)活動要求精準識別創(chuàng)業(yè)機會并進行投資。對處于資金與信息弱勢地位的農(nóng)民而言創(chuàng)業(yè)屬于高風險活動。創(chuàng)業(yè)決策受個體風險偏好[7]和風險承擔能力的影響,在財富水平有限、初始資金不足的情況下,風險偏好者更容易獲得信貸資金,緩解融資約束,提高創(chuàng)業(yè)的可能性。數(shù)字普惠金融利用數(shù)字化的手段,為農(nóng)民提供金融服務、普及金融知識,提升金融能力。一方面,農(nóng)民利用網(wǎng)絡主動接觸數(shù)字普惠金融業(yè)務,為更好使用數(shù)字支付、數(shù)字理財與數(shù)字信貸,農(nóng)民根據(jù)自身需求主動學習金融知識,提升金融素養(yǎng),由此提升農(nóng)民的信息意識,減少創(chuàng)業(yè)信息不足的困境,改善風險態(tài)度。通過網(wǎng)絡與創(chuàng)業(yè)者進行對話,獲得創(chuàng)業(yè)成功與失敗的經(jīng)驗,通過創(chuàng)業(yè)榜樣的作用獲得精神安慰,提升創(chuàng)業(yè)熱情。另一方面,傳統(tǒng)金融機構可以發(fā)揮網(wǎng)絡數(shù)字化的優(yōu)勢,利用公眾號、朋友圈等社交渠道向農(nóng)民普及各項金融知識,使農(nóng)民的金融能力在潛移默化中得到提升,更有利于解決生活中、創(chuàng)業(yè)過程中遇到的風險及問題,減少創(chuàng)業(yè)失誤,提升創(chuàng)業(yè)信心與效率。

2 山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 總體發(fā)展迅速,省內(nèi)地區(qū)發(fā)展不均

文章選取山東省數(shù)字普惠金融指數(shù),以此為基礎分析山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展影響農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。圖1描繪了2011～2020年10年間山東省數(shù)字普惠金融的總體發(fā)展變化情況,由圖可知,山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速,數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開基礎設施建設,山東省近年來大力支持基礎設施建設,《山東省新基建三年行動方案(2020-2022年)》明確到2022年,大數(shù)據(jù)中心集聚發(fā)展,5G網(wǎng)絡充分覆蓋,人工智能技術走在前列。

圖1 山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平數(shù)據(jù)來源:北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)

分地區(qū)對山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展進行研究,發(fā)現(xiàn)其存在不均衡不協(xié)調(diào)問題。濟南市與青島市2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)分別達到291、288,而菏澤市、濱州市、泰安市同年數(shù)字普惠金融指數(shù)尚未達到260[8],山東省16個地級市數(shù)字普惠金融發(fā)展差距較大,對省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展造成一定影響。

2.2 山東省數(shù)字普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

山東省為更好實現(xiàn)金融助推鄉(xiāng)村振興,更高效率服務小微企業(yè)與三農(nóng)人員,各大金融機構相繼推出數(shù)字金融產(chǎn)品:山東建行推出“齊魯惠農(nóng)-興農(nóng)貸”線上產(chǎn)品,山東臨沂市農(nóng)商行與數(shù)字普惠金融合作推出線上信用申貸平臺“沂蒙云貸”,齊魯銀行推出了基于大數(shù)據(jù)風險管控的涉農(nóng)信貸,蘭陵縣與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作,發(fā)展數(shù)字普惠金融,引入“大山雀”技術識別蔬菜大棚,開展互聯(lián)網(wǎng)銀行,豐富了農(nóng)戶的信用記錄,拓寬農(nóng)民金融獲取渠道,實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展。

3 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)存在困境

3.1 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者自身能力不足

數(shù)字普惠金融是建立在網(wǎng)絡數(shù)字化基礎上的新型金融服務方式,是一項復雜的系統(tǒng)性工程,需要一定的計算機使用基礎和基本的數(shù)字素養(yǎng),對于農(nóng)民特別是貧困地區(qū)的農(nóng)民而言存在數(shù)字技術門檻與知識門檻,使其在創(chuàng)業(yè)過程中無法充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢,難以獲取資金、信息,難以有效提升信息甄別和機會識別能力。此外,由于地區(qū)之間發(fā)展不均衡以及農(nóng)戶個體互聯(lián)網(wǎng)使用水平的差異,使得數(shù)字經(jīng)濟為農(nóng)村地區(qū)帶來的數(shù)字紅利在部分地區(qū)難以實現(xiàn),甚至存在“數(shù)字鴻溝”,導致地區(qū)發(fā)展不均衡。

3.2 數(shù)字金融服務監(jiān)管薄弱

植根于網(wǎng)絡與數(shù)據(jù),數(shù)字普惠金融用戶信息的透明化與使用的便利化成為一把雙刃劍。一方面農(nóng)民能夠通過數(shù)字普惠金融獲得資金緩解融資約束促進創(chuàng)業(yè)活動順利開展,提升金融能力獲得創(chuàng)業(yè)效率,另一方面其風險性也隨著便利性迅速傳播。數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度3個維度覆蓋方方面面,用戶將資產(chǎn)存放在電子賬戶,利用網(wǎng)絡進行支付、存款、借款活動,不法分子利用網(wǎng)絡鏈接套取用戶信息,侵犯個人隱私,危害數(shù)據(jù)安全,造成財產(chǎn)損失。農(nóng)民作為弱勢群體,風險抵御能力較差,金融風險事件不僅對農(nóng)民造成不可估量的財產(chǎn)損失,更會使農(nóng)民喪失使用數(shù)字金融的信心,打擊創(chuàng)業(yè)熱情,影響創(chuàng)業(yè)活動開展。

3.3 對數(shù)字普惠金融認識不足

當前農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的認識多停留在利用微信、支付寶等應用軟件進行支付、轉(zhuǎn)賬等初級層面,很少利用此類金融軟件進行借貸活動,原因多為農(nóng)民對數(shù)字普惠金融認識不夠,一方面并未意識到數(shù)字金融存在借貸功能,另一方面農(nóng)民對數(shù)字普惠金融使用的安全性仍存在疑問,認為依靠數(shù)字普惠金融獲取資金存在信息被盜用及高利率的風險,將利用數(shù)字金融進行借貸活動歸屬于不良借貸,拒絕利用數(shù)字化金融方式,使得數(shù)字金融無法發(fā)揮其普惠性,導致農(nóng)民難以獲得資金和信息供給。此外農(nóng)民大多受教育程度不高,對新鮮事物接受程度較低,難以信任新興金融服務方式,對數(shù)字普惠金融的資金提供和信息提供的優(yōu)勢利用不充分,無法利用該方式獲得金融知識的補充,形成惡性循環(huán)。農(nóng)民金融知識不足,數(shù)字普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)難以發(fā)揮最大效用。

3.4 數(shù)字普惠金融發(fā)展不協(xié)調(diào)

山東省數(shù)字普惠金融得到了較快的發(fā)展,但省內(nèi)各地區(qū)區(qū)域發(fā)展不均,沿海地區(qū)發(fā)展良好,魯西地區(qū)發(fā)展較為落后,進一步加重省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展不均的問題。數(shù)字普惠金融在山東省內(nèi)發(fā)展不協(xié)調(diào)、不平衡的原因一是省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展與基礎設施建設不均。東部沿海地區(qū)依托良好的地理位置,經(jīng)濟基礎優(yōu)越,基礎設施建設良好,為數(shù)字普惠金融的發(fā)展建立了溫床。二是人才流動不均,大量人才就業(yè)擇業(yè)時更傾向于濟南、青島兩市,經(jīng)濟落后地區(qū)吸引不到人才會導致更加落后的惡性循環(huán)抑制了魯西地區(qū)的數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

4 對策分析

4.1 加強對農(nóng)民培訓,提升農(nóng)民信任度

對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融支持不應僅靠簡單的“拿來主義”,還須轉(zhuǎn)變農(nóng)民觀念,培育和提高其投資理財能力和風險防范意識。要充分發(fā)揮數(shù)字金融廣覆蓋的特性,提升農(nóng)民金融素養(yǎng),豐富金融知識,應不斷強化農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)字金融素養(yǎng)教育培訓,利用網(wǎng)絡、媒體、講座等方式向農(nóng)民進行金融基礎知識普及,提升農(nóng)民自身素養(yǎng)和風險防范意識,提升利用正規(guī)數(shù)字化金融服務平臺獲取金融服務的能力。要求相關機構或部門從多個不同渠道進行數(shù)字金融的普及工作,加強農(nóng)民對數(shù)字金融認識與使用的教育,使農(nóng)民敢于并善于利用數(shù)字金融的借貸功能,提升數(shù)字金融使用度。結合鄉(xiāng)風民情因地制宜,利用當?shù)剞r(nóng)民便于接受的方式進行宣傳與普及,加深農(nóng)戶對數(shù)字金融的了解,相關部門人員開展金融知識普及課堂,面對面回答農(nóng)民疑問,減輕農(nóng)民對數(shù)字金融的不信任感,促進農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的使用。農(nóng)民自身應樹立自主學習的意識,認清數(shù)字普惠金融對創(chuàng)業(yè)的重要性,適應數(shù)字化與信息化帶來的金融服務創(chuàng)新,理性選擇金融適合的金融產(chǎn)品,使數(shù)字普惠金融真正為自身服務。

4.2 加強網(wǎng)絡監(jiān)管,減輕農(nóng)民風險

數(shù)字金融行業(yè)發(fā)展速度快,覆蓋面廣,但我國當前監(jiān)管體制并不十分健全,對財產(chǎn)與信息安全造成極大影響。對此政府應該加強對數(shù)字金融市場的監(jiān)管,規(guī)范數(shù)字金融行業(yè)準入的條件和制度,監(jiān)控金融風險,完善治理體制,助力數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟的新型服務業(yè)態(tài),實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展,重點是創(chuàng)新金融監(jiān)管手段,使監(jiān)管工具隨著數(shù)字金融發(fā)展而創(chuàng)新和完善,應對層出不窮的數(shù)字犯罪制定相應的法規(guī)條例,加強對網(wǎng)絡活動的監(jiān)控,部署網(wǎng)絡監(jiān)管平臺,筑牢網(wǎng)絡安全防火墻,減輕農(nóng)民對數(shù)字化網(wǎng)絡化活動的排斥心理,提升農(nóng)民對數(shù)字經(jīng)濟的信任度,發(fā)揮數(shù)字普惠金融效用。此外應不斷完善適應數(shù)字普惠金融的新一代征信系統(tǒng),提高金融服務的效率,把好金融機構風險控制關。

4.3 提升農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng),充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融優(yōu)勢

作為一項新興的高科技工具,數(shù)字技術要求使用者具備一定的數(shù)字技能、良好的數(shù)字素養(yǎng)。充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的效用,分享數(shù)字紅利,應有效提升使用者人力資本水平,提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字網(wǎng)絡化、智能化水平,因地制宜,圍繞農(nóng)民生活、工作、學習、創(chuàng)新等全方位場景要求,有針對性地采取措施,開展知識普及活動與多元化的數(shù)字技能培訓,緩解潛在創(chuàng)業(yè)者在利用數(shù)字技術過程中知識缺乏、技能不足的問題。充分發(fā)揮農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)和創(chuàng)業(yè)行為空間溢出效應,引導農(nóng)戶建立互幫互助小組,先進者帶動后進者,鼓勵數(shù)字素養(yǎng)較高的農(nóng)戶將新思想、新理念分享給周邊農(nóng)戶,令各項資源實現(xiàn)良好暢通流動,促使農(nóng)民創(chuàng)業(yè)集群式發(fā)展,縮小數(shù)字鴻溝,實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

4.4 實施激勵措施,大力推進落后地區(qū)發(fā)展

當前山東省各地市存在數(shù)字普惠金融發(fā)展不均衡問題,為此應采取措施大力推進落后地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。首先加強落后地區(qū)基礎設施建設,提升互聯(lián)網(wǎng)普及率,將農(nóng)村地區(qū)納入數(shù)字普惠金融業(yè)務服務范圍。其次采取激勵措施吸引人才,各地市制定人才引進計劃,著重引進技術人才,為其生活與工作提供保障,防止人才外流,為落戶地區(qū)引進新鮮血液,并定期進行培訓,不斷學習最新知識與技能,促進數(shù)字普惠金融深入發(fā)展。