周潔

網(wǎng)絡銀行走進了人們的生活，甚至成為一種標配。

你知道嗎？電腦沒有普及以前，客戶的儲蓄信息都是以紙質(zhì)賬頁的形式保存在銀行開戶網(wǎng)點，一張賬頁記錄一名存款人的信息。

這些紙質(zhì)賬頁會被放進一個“大轉(zhuǎn)盤”里，盤子可以轉(zhuǎn)動，方便查找。當客戶來存錢或取錢時，工作人員從轉(zhuǎn)盤中找出客戶賬頁，并分別在客戶存折和網(wǎng)點留存的賬頁上進行記錄。由于存款信息沒有聯(lián)網(wǎng)，注定了客戶存取現(xiàn)金只能在同一個網(wǎng)點辦理。安全是安全，但的確太不方便了。

20世紀80年代末到90年代初，電子計算機承載了銀行的業(yè)務操作，而真正給銀行界帶來飛躍性變革的，則是1995年10月18日誕生了第一家網(wǎng)絡銀行——美國第一安全網(wǎng)絡銀行，該銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)進行運營，并通過電子郵件或免費熱線提供全天候客服支持?？蛻魺o論身處何地，只需擁有一臺計算機與其相配的調(diào)制解調(diào)器以及一個網(wǎng)絡賬號，都可以享受服務。

開業(yè)后的短短幾個月，這家銀行就有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更多銀行緊跟其后在網(wǎng)上開設銀行，此風潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡銀行走進了人們的生活，甚至成為一種標配。

1995年10月18日，全球首家網(wǎng)絡銀行在美開業(yè)，名為“第一安全網(wǎng)絡銀行”，總部設在佐治亞州的亞特蘭大市。

在最初階段，第一安全網(wǎng)絡銀行的業(yè)務包括用戶儲蓄、轉(zhuǎn)賬和賬戶情況咨詢等內(nèi)容，在得到政府金融管理機構批準之后，它陸續(xù)開展了信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等較為復雜的銀行業(yè)務項目。

不過，第一安全網(wǎng)絡銀行并沒有經(jīng)營很久。由于其客戶黏性不足、機構盈利能力單薄等原因，1998年，第一安全網(wǎng)絡銀行被加拿大皇家銀行以2000多萬美元收購，從而轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)銀行中提供網(wǎng)絡銀行服務的部門。被收購時，該網(wǎng)絡銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額超過4億多美元。

盡管最終被傳統(tǒng)銀行收購，但作為全球第一個真正意義上的網(wǎng)絡直銷銀行，它開啟了網(wǎng)上銀行的金融創(chuàng)新模式，標志著金融服務方式的重大變革。

首先，過去客戶的存款信息沒有聯(lián)網(wǎng)，因此銀行物理網(wǎng)點越多，就越能獲得客戶的青睞，這是銀行做大做強的基礎——要知道，增加一個網(wǎng)點，尤其是跨區(qū)域增加網(wǎng)點，就要獲得監(jiān)管部門準入，困難重重。但互聯(lián)網(wǎng)銀行的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡卻在很大程度替代銀行的這些物理網(wǎng)點網(wǎng)絡，從根本上動搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構的基礎優(yōu)勢。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能突破時空局限，在任何時間、任何地點更靈活地服務更廣大時空范圍的消費者。只要動動手指頭，敲敲鍵盤，就能支取任何地點的資金，辦理遠程銀行業(yè)務。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融大幅降低了業(yè)務成本。2000年，歐洲銀行業(yè)測算過單筆業(yè)務的成本，營業(yè)點為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)采集和分析能力，可以提升金融業(yè)服務與風險管控的能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢還不止于此。因此，一位美國銀行家本世紀初就斷言：“虛擬市場業(yè)務正在吞食實體業(yè)務?！?/p>

進入21世紀，網(wǎng)上銀行的概念給“數(shù)字銀行”所取代。根據(jù)埃森哲旗下?？怂诡D咨詢的數(shù)據(jù)，2020年全球數(shù)字銀行達到256家，市場規(guī)模為347.7億美元。從地域分布來看，歐洲作為數(shù)字銀行的發(fā)源地主導了整個市場，擁有數(shù)字銀行111家，占全球的比重超過40%，其中僅英國就出現(xiàn)了37家。拉丁美洲陸續(xù)涌現(xiàn)了約50家數(shù)字銀行。中國的數(shù)字銀行發(fā)展路徑較為獨特，是由支付領域擴展到消費信貸和其他金融產(chǎn)品領域的。各國之間數(shù)字銀行發(fā)展的巨大差異一方面顯示出不同國家創(chuàng)新水平的不同，另一方面也是傳統(tǒng)銀行遺留的市場機會各異所導致的結果。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步并不晚，甚至有著后發(fā)優(yōu)勢。

1997年，招商銀行率先推出中國第一家網(wǎng)上銀行，僅比第一安全網(wǎng)絡銀行晚兩年，金融電子服務從此進入了“一網(wǎng)通”時代，1998年“一網(wǎng)通”推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”，為互聯(lián)網(wǎng)時代銀企關系進一步向縱深發(fā)展構筑了全新的高科技平臺。

1998年4月16日，招商銀行員工彭千，通過招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)上向先科娛樂傳播有限公司購買了一批價值300元的VCD光碟，由此成功完成了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付。

自從有了網(wǎng)銀，中國就開始有了“網(wǎng)上支付”。隨著銀行網(wǎng)上支付業(yè)務不斷地發(fā)展壯大，中國電子商務以此為依托取得日新月異的發(fā)展，而隨著電子商務的崛起，越來越多的第三方支付平臺登上了商業(yè)舞臺。

其中最具代表性的，就是2003年和2004年淘寶網(wǎng)和支付寶相繼出現(xiàn)。為了解決電子商務中支付形式單一、買賣雙方不信任的問題，淘寶推出支付寶的“擔保交易”，電子商務在國內(nèi)作為全新的商業(yè)運作模式應運而生，象征著國內(nèi)全面進入電子化時代。

2005年，全球支付霸主PayPal高調(diào)入華，這一年又有50家第三方支付公司成立。此后，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上開設證券賬戶、互聯(lián)網(wǎng)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務也相繼誕生，預示著互聯(lián)網(wǎng)金融時代全面到來。

時間來到2011年，支付寶推出了“掃碼支付”業(yè)務，二維碼的出現(xiàn)，標志著線下掃碼支付時代的開啟。隨著二維碼的大量使用和普及，“移動支付時代”到了。

支付寶一騎絕塵，騰訊自然不甘落后。2013年，微信改版，新增了微信支付功能，正式向支付寶發(fā)起挑戰(zhàn)。不久后的2014年春節(jié)紅包大戰(zhàn)，微信支付份額迅速逼近支付寶。

2013年的另一個重要定義，是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。第三方支付發(fā)展逐漸成熟、P2P網(wǎng)貸平臺爆發(fā)式增長、眾籌平臺逐漸被運用到不同領域中去，首家互聯(lián)網(wǎng)保險、首家互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批成立；同時，信托、券商、基金等金融機構也開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，為客戶提供更便捷的一站式金融服務。

當然，因為金融業(yè)是高風險行業(yè)，倘若管控不了風險，一旦失控，個別風險引發(fā)系統(tǒng)風險，乃至引發(fā)金融、經(jīng)濟、政治危機，后果不堪設想。因此，2016年起，一波又一波的監(jiān)管文件密集出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迎來一個更加規(guī)范發(fā)展的時代。

美國牙醫(yī)威廉·莫頓（William Morton）博士在波士頓的馬薩諸塞州總醫(yī)院所作的一次手術中，首次公開使用乙醚止痛。

英國科學家法拉第首次發(fā)現(xiàn)電磁感應現(xiàn)象。

歐盟非正式首腦會議在葡萄牙首都里斯本通過了歐盟新條約，即《里斯本條約》。

美國和英國簽訂《1818年條約》，確定大致以北緯49度線作為美國和加拿大兩國的邊境。

美國科學家愛迪生發(fā)明了電燈。

1797年10月22日，法國人安德烈-雅克·加納林在人類歷史上首次完成了從飛行器上的跳傘。