張海濤

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加速，住房問題已成為影響社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民幸福感的重要因素之一。因此，在住房問題的解決方面，政府不斷出臺相關(guān)政策并加大力度，其中住房公積金作為一種重要的公共福利制度，其發(fā)揮的作用也日益受到社會各界的關(guān)注。本文旨在通過對住房公積金歸集、提取及貸款的管理進(jìn)行分析，探討優(yōu)化住房公積金管理建議，以期為住房公積金制度的改革和創(chuàng)新提供參考。

住房公積金是一種由政府引導(dǎo)和管理的社會保障制度，旨在為職工提供住房保障和積蓄管理服務(wù)，同時促進(jìn)房屋消費(fèi)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)。住房公積金的歸集、提取及貸款是其管理運(yùn)營的重要方面，直接涉及公共資源的分配、職工生活保障及房地產(chǎn)市場的調(diào)控。

一、住房公積金歸集

住房公積金歸集是指將職工的工資、獎金等可支配收入的一定比例劃入公積金賬戶，其中，職工和企業(yè)按約定的繳存比例分別繳納。

（一）住房公積金歸集管理中現(xiàn)存問題

1.歸集覆蓋率低

部分用人單位沒有按照國家規(guī)定繳納公積金，或者不履行繳存義務(wù)，把公積金的負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到職工身上，這使得一些職工不能享受到公積金制度的保障，也造成對公積金的濫用和亂扣現(xiàn)象，從而影響了公積金的歸集覆蓋率。同時，一些沒有穩(wěn)定工作的人群，也無法繳納公積金。

2.歸集覆蓋面窄

首先，一些人群如返鄉(xiāng)農(nóng)民工、個體工商戶等由于其工作性質(zhì)或勞動關(guān)系特殊，也難以納入公積金制度，從而造成公積金覆蓋面的縮小。其次，由于住房公積金體系的缺陷以及管理漏洞，一些默認(rèn)繳存、虛假繳存、強(qiáng)制繳存等情況可能會出現(xiàn)，如公積金管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力或缺乏有效的監(jiān)管措施和手段，不能有效地遏制這些不規(guī)范的行為。

3.繳存差額較大

由于公積金制度的不同計算方式和管理漏洞及缺陷，不同地區(qū)和不同企業(yè)存在著不同的公積金繳存基數(shù)。例如，一些城市的公積金基數(shù)較高，而一些企業(yè)則采取強(qiáng)制繳存的方式，導(dǎo)致職工繳存數(shù)額與實(shí)際工資脫節(jié)。

（二）優(yōu)化住房公積金歸集管理建議

1.創(chuàng)新歸集政策

首先，通過采用信息化手段實(shí)現(xiàn)電子化歸集，縮短辦理時間，減少人力資源投入，提高管理效率。建立數(shù)字化材料管理和審核系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動判斷材料的真實(shí)性和完整性，不僅可以提高審核效率，也可以降低人工審批錯誤率。其次，建立開放式數(shù)據(jù)查詢和公眾監(jiān)督機(jī)制，讓公眾了解每月和每年的繳存情況，并建立公眾投訴機(jī)制，公眾可以利用該機(jī)制提出投訴和建議，從而提高住房公積金歸集管理的公開透明程度。最后，制定“按揭獎勵”政策，對使用住房公積金購房的人員給予一定數(shù)額的貸款利率折扣或還貸補(bǔ)貼，從而增加住房公積金的歸集量和使用率。

2.完善法律制度

首先，明確歸集方式、繳存期限、繳存比例等歸集相關(guān)條款，規(guī)范繳存行為，防止繳存不足或違規(guī)，保障職工住房公積金權(quán)益。建立違約制度，強(qiáng)化對違反歸集規(guī)定行為的處罰，從而進(jìn)一步規(guī)范住房公積金歸集行為。其次，建立定期審核機(jī)制，加強(qiáng)對繳存單位政策宣傳和對繳存行為的監(jiān)管，防范違規(guī)行為發(fā)生。建立違規(guī)扣款等懲罰制度，對繳存單位和個人的違規(guī)行為進(jìn)行打擊和懲罰，并建立健全的申訴處理機(jī)制，以維護(hù)職工的合法權(quán)益。最后，制定差額補(bǔ)繳政策，對符合條件的單位和個人給予一定的財政補(bǔ)貼，以鼓勵企業(yè)和個人加大住房公積金繳存力度。對繳存額度足夠但貸款額度不足的購房人員給予貸款補(bǔ)貼或貸款擔(dān)保，從而幫助其順利購房。

3.擴(kuò)大宣傳推廣

首先，建立多樣化的宣傳渠道，包括各大媒體、社交媒體、物業(yè)公司、繳存單位等。利用公共場所資源，諸如廣告牌、車站、人流量較大的地方等，通過多種途徑，推廣宣傳住房公積金相關(guān)知識、政策。其次，舉辦各種形式的宣傳活動，如住房公積金知識講座、現(xiàn)場咨詢、公益活動等，向大眾全面?zhèn)鬟_(dá)住房公積金歸集相關(guān)政策法規(guī)。增加住房公積金歸集相關(guān)廣告的創(chuàng)意性，從而吸引大眾更多的關(guān)注。最后，使用圖文并茂的形式，讓大眾更加直觀地了解住房公積金歸集。在宣傳內(nèi)容中應(yīng)包含住房公積金歸集的政策、法規(guī)、操作流程和福利優(yōu)惠等方面的細(xì)節(jié)內(nèi)容，要注重梳理住房公積金歸集的重要價值，如減少住房壓力、增加家庭穩(wěn)定性等，從更為理性、全面的角度，展示住房公積金歸集的內(nèi)在優(yōu)勢，切實(shí)地激勵更多人的歸集參與。

二、住房公積金提取

住房公積金提取是指職工按規(guī)定從公積金賬戶中提取資金，用于購買、建造、翻建和大修住房及償還購買自住住房貸款本息的；本人及配偶公積金繳存地?zé)o自有住房，因租賃住房需要支付房租的；離休、退休的；出境定居或赴港、澳、臺地區(qū)定居的；職工死亡或被宣告死亡的；與單位解除勞動、人事關(guān)系，且個人賬戶封存半年以上的；部分或全部喪失勞動能力并造成家庭生活嚴(yán)重困難的；被納入本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障范圍的，法律規(guī)定的其他情形。

（一）住房公積金提取管理中現(xiàn)存問題

1.繳存額占比低

當(dāng)前部分城市物價水平較高，導(dǎo)致住房公積金對于房屋購買、裝修等方面的支持能力相對不足，從而影響了繳存額的實(shí)際作用。同時由于繳存比例的差異，部分人群需要繳納較高的稅費(fèi)，這也降低了繳存額的占比比例。

2.提取條件受限

首先，住房公積金提取的條件相對較為嚴(yán)格，導(dǎo)致一些職工雖部分符合條件但未能滿足政策中所規(guī)定的所有要求，因此不符合提取條件，所以無法享受公積金的支持。其次，住房公積金的提取方式和政策存在著一定的限制。例如，對按揭購房后的公積金提取，部分省市通常要求多年的繳存歷史從而導(dǎo)致一些職工無法提取公積金。最后，由于政策執(zhí)行的不統(tǒng)一和缺乏配套政策，一些職工在享受住房公積金提取上可能受限制。例如有些地區(qū)的住房保障指標(biāo)限制，導(dǎo)致一些職工不能享受住房補(bǔ)貼和其他相關(guān)扶持政策。

3.提取手續(xù)復(fù)雜

住房公積金提取需要提供一些相關(guān)證明，例如購房合同、銀行轉(zhuǎn)賬證明等，使得職工的提取手續(xù)相對復(fù)雜，耗費(fèi)時間較長。在提取過程中，不同的情況可能需要提供不同的證明材料，例如購房后需要提供貸款證明及貸款還款證明等，這也增加了職工提取的難度和手續(xù)的復(fù)雜度。同時，由于房產(chǎn)和土地的歸屬不同，不同政策的執(zhí)行方式可能不同，在申請?zhí)崛r需要經(jīng)過復(fù)雜的核查流程和審批手續(xù)。此外，由于各地公積金管理的政策、標(biāo)準(zhǔn)、信息系統(tǒng)等在技術(shù)上存在差異，導(dǎo)致住房公積金提取的手續(xù)不易標(biāo)準(zhǔn)化和流程不易順暢，從而導(dǎo)致提取操作時更加繁瑣、耗時和復(fù)雜。

（二）優(yōu)化住房公積金提取管理建議

1.提高公開程度

首先，對于符合公積金提取條件的個人，可以采取網(wǎng)上辦理方式，縮短審批與結(jié)算時間，降低提取的手續(xù)成本等。線上辦理，還可以讓辦事群眾少跑路。同時，建立統(tǒng)一的申請審核流程和標(biāo)準(zhǔn)，提高審批的透明度與公平性，嚴(yán)格審核公積金提取條件，防止公積金提取的違規(guī)行為。其次，提高信息公開程度，增強(qiáng)公眾的知情權(quán)，及時向公眾發(fā)布公積金提取的規(guī)則和流程等內(nèi)容，使參與者明確公積金提取的申請、審批、發(fā)放等流程的規(guī)范性和公正性。

2.規(guī)范提取手續(xù)

首先，控制住房公積金的提取規(guī)模，避免住房公積金的過度提取和浪費(fèi)，確保住房公積金的合理性和穩(wěn)定性。例如，可制定具體的公積金提取標(biāo)準(zhǔn)和流程，嚴(yán)格審核公積金提取申請，對于不符合公積金提取條件的個人退回或拒絕提取申請。其次，完善住房公積金提取制度，規(guī)范提取流程，明確提取范圍和條件，對提取過程中的問題進(jìn)行排查和解決。

3.提高監(jiān)管力度

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，可以建立跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，明確不同部門的職責(zé)，規(guī)范化處理不同部門之間的溝通協(xié)調(diào)。增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效能，培訓(xùn)專業(yè)人員，提高監(jiān)管人員的專業(yè)水平。增強(qiáng)監(jiān)管制度的可操作性和可行性，建立相關(guān)的監(jiān)督評估機(jī)制，對公積金提取管理效果進(jìn)行定期評價和反饋，及時調(diào)整改善提取管理中存在的問題。為保障住房公積金提取的合法性和公正性，要建立健全的信息系統(tǒng)，完善提取數(shù)據(jù)的收集和管理，加強(qiáng)對提取資金使用的監(jiān)控和審批，提高提取管理的效率和透明度。加強(qiáng)住房公積金提取監(jiān)控和處罰力度，有助于提高監(jiān)管的威懾力和效果。具體而言，可以建立住房公積金提取風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過信息技術(shù)手段，提前發(fā)現(xiàn)和避免違規(guī)提取行為的發(fā)生。同時，對于已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行調(diào)查和處理，問責(zé)追究，并給予嚴(yán)厲處罰，有效遏制違規(guī)行為的發(fā)生。

三、住房公積金貸款

住房公積金貸款是指按時足額繳存住房公積金六個月以上，且具有完全民事行為能力的繳存職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。

（一）住房公積金貸款管理中現(xiàn)存問題

1.貸前風(fēng)險識別

首先，在貸款過程中，貸款機(jī)構(gòu)需要評估職工的收入、工作穩(wěn)定性、信用歷史等多方面信息，以確定貸款額度和利率，而這些信息的獲取相對有限和困難。其次，住房公積金貸款的擔(dān)保方式較為單一，通常只有房屋抵押擔(dān)保，這可能導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)過度依賴抵押物的價值和質(zhì)量，而忽略了貸款人的個人信用與還款能力方面的分析，如果房屋市場出現(xiàn)波動，貸款風(fēng)險可能會增加。

2.貸后風(fēng)險識別

由于住房公積金的利率有一定的浮動，不同地區(qū)的利率可能不同，且根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要隨時做調(diào)整，這會導(dǎo)致借款人的負(fù)擔(dān)變化，增加還款風(fēng)險。同時貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，監(jiān)管難度較大，根據(jù)相關(guān)法律，如果借款人喪失還款能力，住房公積金貸款機(jī)構(gòu)喪失了收回貸款的保障，這加大了管理難度，也增加了貸款機(jī)構(gòu)的貸后風(fēng)險。

（二）優(yōu)化住房公積金貸款管理建議

1.構(gòu)建信用體系

首先，完備評估指標(biāo)和數(shù)據(jù)采集手段。評估指標(biāo)是對借款人和貸款項目的基本信息、還款能力、信用歷史、履約能力、風(fēng)險偏好等方面進(jìn)行度量和評估的量化指標(biāo)；數(shù)據(jù)采集手段則是指對評估指標(biāo)相關(guān)信息的采集、驗(yàn)證、存儲和管理的信息技術(shù)手段和流程。其次，綜合應(yīng)用多種評估指標(biāo)和數(shù)據(jù)采集手段，例如，可以基于借款人的收入、財務(wù)狀況、房產(chǎn)信息、個人信用歷史等因素來設(shè)定評分模型和評估標(biāo)準(zhǔn)，利用信息技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能技術(shù)等，提高數(shù)據(jù)采集和處理的效率及精度。完善數(shù)據(jù)共享機(jī)制，讓各相關(guān)部門的信息共享，從而提高評估的全面性和準(zhǔn)確性。住房公積金貸款信用體系的實(shí)現(xiàn)，需要政策、法律、技術(shù)、服務(wù)等多方面密切配合。

（1）從政策和法律的角度給予支持和保障。加大對住房公積金貸款管理的宣傳推廣力度，制定相關(guān)的政策法規(guī)和管理制度，明確政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)，保障職工合法權(quán)益。

（2）從技術(shù)上建設(shè)和完善住房公積金貸款信用體系。加強(qiáng)信息技術(shù)的使用和創(chuàng)新，開發(fā)支持住房公積金貸款信用評估的軟件和工具，提高評估精度和速度。

2.提升操作水平

提升住房公積金貸款操作水平需要具備專業(yè)的技能和知識，包括住房公積金政策、法規(guī)制度、信貸業(yè)務(wù)操作流程、信用評估、風(fēng)險控制等方面的知識。此外，為提升住房公積金貸款操作水平，除了必要的理論學(xué)習(xí)，還需要從實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對不同情況下操作環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)分析能力和問題解決能力。

（1）加強(qiáng)人才培訓(xùn)，提高工作人員的理論素養(yǎng)和實(shí)際操作技能，培養(yǎng)其業(yè)務(wù)分析和解決問題的能力，為住房公積金貸款的正常運(yùn)作提供有力支持。

（2）加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新，建立一套穩(wěn)定可靠、高效便捷的住房公積金貸款信息化管理系統(tǒng)，提供全方位的數(shù)據(jù)支持，提升操作水平和管理效能。

（3）積極推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，結(jié)合傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式，建立住房公積金貸款線上申請、審批、放款和線下服務(wù)相結(jié)合的綜合服務(wù)體系，提高服務(wù)效率和服務(wù)體驗(yàn)。

3.落實(shí)抵押管理

為落實(shí)住房公積金貸款抵押管理，可以采取以下措施：

（1）建立和完善住房公積金貸款抵押管理的內(nèi)控和流程體系，包括建立評估機(jī)制和定價體系，并建立抵押合同和抵押登記的標(biāo)準(zhǔn)流程，使住房公積金貸款抵押管理流程更加規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和透明化。

（2）建立住房公積金貸款抵押管理信息化平臺，實(shí)現(xiàn)評估、定價、抵押合同簽訂、抵押登記等環(huán)節(jié)的信息化管理，對抵押物進(jìn)行有效管理和跟蹤。

（3）加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通和協(xié)調(diào)，推動住房公積金貸款抵押管理政策的制定和開展，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)和評估機(jī)構(gòu)建立良好合作關(guān)系，建立合理的監(jiān)管機(jī)制和評估體系等。

結(jié)語：

住房公積金制度的建立和實(shí)施，對于房地產(chǎn)市場的發(fā)展、解決城鎮(zhèn)居民住房問題、實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民“居者有其屋”的目標(biāo)具有重要意義。對于住房公積金歸集、提取及貸款管理的改進(jìn)和完善，需要政府和行業(yè)管理者共同努力，共同探索。創(chuàng)新歸集政策，完善法律制度，擴(kuò)大宣傳推廣改進(jìn)歸集管理；提高公開程度，完善提取手續(xù)，提高監(jiān)管力度優(yōu)化提取手段，構(gòu)建信用體系，提升操作水平，落實(shí)抵押管理防范貸款風(fēng)險；全面提高住房公積金的歸集、提取和貸款的效率和水平。