□王曉一

（鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院，河南 鄭州 450000）

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革逐漸加速，農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)環(huán)境和農(nóng)民收入狀況得到大幅改善，但依然存在諸多因素制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中，農(nóng)村地區(qū)金融支持力度與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展需求之間的矛盾最為突出，這也使得農(nóng)村金融的區(qū)域差異問(wèn)題不斷加劇，對(duì)農(nóng)村金融區(qū)域差異的研究需進(jìn)一步深入，分析引起農(nóng)村金融區(qū)域差異的因素，進(jìn)而提出相應(yīng)的改善對(duì)策。不同地區(qū)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和特色，彌補(bǔ)不足，提高自身金融水平，進(jìn)而達(dá)到促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展的目的。

1 農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)差異

文章從農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)人均GDP、農(nóng)村居民人均純收入、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量3 個(gè)指標(biāo)分析河南省和安徽省兩省的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)差異，相關(guān)數(shù)據(jù)如表1 所示。

表1 河南省和安徽省兩省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)相關(guān)指標(biāo)對(duì)比

2017—2021 年，河南省第一產(chǎn)業(yè)人均GDP 整體呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)[1]。不過(guò)在2018 年河南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大幅調(diào)整、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的環(huán)境下，該指標(biāo)出現(xiàn)了小幅降低，之后在大力發(fā)展新農(nóng)村和新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策引導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。2017—2021 年，安徽省農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)人均GDP 也呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但總體來(lái)看，該指標(biāo)值卻遠(yuǎn)低于河南省。

2017—2021 年，在國(guó)家政策和當(dāng)?shù)卣叩囊龑?dǎo)下，農(nóng)民收入水平大幅提高，河南省和安徽省兩省農(nóng)村人均純收入不斷攀升。河南省農(nóng)村居民人均純收入從14 384 元增長(zhǎng)到了19 409 元，平均年增長(zhǎng)金額為1 005 元；安徽省農(nóng)村居民人均純收入從10 821 元增長(zhǎng)到了16 620 元，平均年增長(zhǎng)金額為1 159.8 元。河南省農(nóng)村居民人均純收入明顯高于安徽省，但安徽省的增長(zhǎng)速度高于河南省，兩省之間的差距逐步縮小。

河南省服務(wù)于農(nóng)村金融發(fā)展的各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量遠(yuǎn)多于安徽省。2017—2021 年，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，從9 536 個(gè)增長(zhǎng)至10 415 個(gè)。而安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在2018 年銳減，之后雖呈現(xiàn)緩慢增長(zhǎng)趨勢(shì)，到2021 年也只有6 592 個(gè)，遠(yuǎn)低于河南省。

截至2021 年底，河南省和安徽省兩省金融運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，河南省農(nóng)村地區(qū)各大國(guó)有銀行設(shè)立的網(wǎng)店共計(jì)1 027 個(gè)，而安徽省只有767 個(gè)；河南省農(nóng)村信用社基本達(dá)到了農(nóng)村地區(qū)全覆蓋，農(nóng)村信用社有1 791 個(gè)，郵政銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)有1 843 個(gè)，相較于安徽省分別多出455 個(gè)、698 個(gè)。在小型金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)方面，河南省更是一騎絕塵，比安徽省多出2 051 個(gè)，新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)數(shù)量是安徽省的將近2 倍，為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重大作用。

1.2 農(nóng)村金融深化程度

文章從農(nóng)業(yè)存貸款余額規(guī)模、農(nóng)業(yè)存貸款占各項(xiàng)貸款總和的比重、金融相關(guān)率3 個(gè)指標(biāo)分析河南省和安徽省兩省的農(nóng)村金融深化程度。

2017—2021 年，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額從6 936.71 億元增長(zhǎng)到17 759.92 億元，5 年時(shí)間增長(zhǎng)近1.1 萬(wàn)億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款總額的比重不斷增大，從16.62%上升至25.57%，上升趨勢(shì)良好[2]。可見(jiàn)河南省對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)有大量資金需求。安徽省農(nóng)村金融貸款余額雖然也在快速增長(zhǎng)，但農(nóng)業(yè)貸款余額僅從3 022.57 億元增長(zhǎng)至8 363.21 億元，總量不足河南省的1/2，且農(nóng)業(yè)貸款余額占據(jù)的比重自2019 年以來(lái)連續(xù)下降，與河南省差距不斷拉大。由此可見(jiàn)，河南省農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平相對(duì)較高，具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。相關(guān)數(shù)據(jù)如表2 所示。

表2 河南省和安徽省兩省農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款總和對(duì)比

2017—2021 年，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額從11 797.95 億元增長(zhǎng)至25 453.14 億元，增長(zhǎng)規(guī)模達(dá)到了1.4 萬(wàn)億元，新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展讓農(nóng)民收入翻番；農(nóng)業(yè)存款總量占各項(xiàng)存款總量的比重也逐年增長(zhǎng)，從19.97%攀升至30.87%，占據(jù)了各項(xiàng)存款總量將近1/3 的比重規(guī)模。而安徽省農(nóng)村金融存款量2021 年剛剛突破1 萬(wàn)億元，不足河南省的1/2，5 年時(shí)間僅僅增長(zhǎng)了約4 000 億元。且農(nóng)業(yè)存款總量占據(jù)各項(xiàng)存款余額的比重也始終徘徊在15%左右，甚至在2021 年出現(xiàn)了小幅下跌。足以說(shuō)明，河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，實(shí)現(xiàn)了多數(shù)農(nóng)民脫貧致富，相比安徽省優(yōu)勢(shì)明顯。相關(guān)數(shù)據(jù)如表3 所示。

表3 河南省和安徽省兩省農(nóng)業(yè)存款占各項(xiàng)存款總和對(duì)比

文章采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款余額之和與農(nóng)村GDP 的比值來(lái)計(jì)算河南省和安徽省兩省的金融相關(guān)比率，計(jì)算得出2017—2021 年河南省農(nóng)村地區(qū)金融相關(guān)率分別為2.40、3.36、4.03、4.66、4.43；安徽省分別為2.06、2.73、3.36、3.40、3.28?？梢园l(fā)現(xiàn)，河南省和安徽省兩省農(nóng)村地區(qū)金融相關(guān)率的變化趨勢(shì)一致，整體呈持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，2021 年出現(xiàn)小幅下降，但河南省農(nóng)村地區(qū)金融相關(guān)率始終高于安徽省。

1.3 農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異的變動(dòng)趨勢(shì)分析

泰爾指數(shù)是分析不同地區(qū)區(qū)域差異程度的重要指標(biāo)，可以很好地實(shí)現(xiàn)對(duì)差距大小的度量，有效分析區(qū)域內(nèi)和區(qū)域間的不平等差距。設(shè)Yi是第i個(gè)地區(qū)農(nóng)村，Y為所研究的總體農(nóng)村，DLi是第i個(gè)地區(qū)農(nóng)村存貸款之和，DL是所研究總體農(nóng)村存貸款之和，則農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展差異的泰爾指數(shù)可定義如下。

一般而言，泰爾指數(shù)越小，不同地區(qū)之間發(fā)展差異越小；泰爾指數(shù)越大，不同地區(qū)之間發(fā)展差異也就越大。河南省和安徽省兩省2017—2021 年泰爾指數(shù)計(jì)算結(jié)果分別為0.002 7、0.004 8、0.003 8、0.008 3、0.008 6。泰爾指數(shù)呈現(xiàn)出不斷增大的跡象，暗示了河南省和安徽省兩省農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平的差距在不斷拉大。

2 農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異的成因分析

2.1 農(nóng)村區(qū)域教育資源不平衡

教育資源處于優(yōu)勢(shì)的地區(qū)，一般經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境較為優(yōu)越，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)教育貸款和助學(xué)貸款更能夠促進(jìn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和教育進(jìn)步，這也就造成了教育資源豐富的農(nóng)村地區(qū)金融支持力度大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快[3]。

教育資源處于劣勢(shì)的地區(qū)，除非有國(guó)家強(qiáng)制性政策支持，金融機(jī)構(gòu)才有可能向這些教育資源貧瘠的農(nóng)村地區(qū)傾斜，這就導(dǎo)致教育資源貧瘠地區(qū)教育貸款和助學(xué)貸款項(xiàng)目更少，貧困家庭學(xué)生很難獲得充足的資金支持。

2.2 農(nóng)村區(qū)域生產(chǎn)方式單一

我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)方式依舊是以小家庭農(nóng)村生產(chǎn)為主，這種生產(chǎn)方式的局限性主要表現(xiàn)在分散經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)。這會(huì)大大限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模，導(dǎo)致機(jī)械化、科技化生產(chǎn)受阻，無(wú)法有效提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。

當(dāng)前，我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)在金融知識(shí)和農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化生產(chǎn)等方面的知識(shí)普及力度不強(qiáng)，農(nóng)民無(wú)法真切地看到加速整合農(nóng)村土地資源、生產(chǎn)工具資源帶來(lái)的效益，如收入增加、勞動(dòng)成本降低等，這就導(dǎo)致農(nóng)村落后地區(qū)與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾加劇，從而影響農(nóng)村落后地區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.3 農(nóng)村區(qū)域社會(huì)福利保障不足

一般而言，一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，農(nóng)村農(nóng)民的福利保障制度越完善，越能推動(dòng)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，從而形成良性循環(huán)。

河南省在發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)時(shí)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立普惠金融服務(wù)站，在農(nóng)村信用體系支持下，將金融與農(nóng)村福利保障制度掛鉤，給農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的資金支持。

安徽省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的社會(huì)福利保障制度則相對(duì)不足。農(nóng)村地區(qū)福利保障制度至關(guān)重要，糧食補(bǔ)貼、種地補(bǔ)貼等國(guó)家政策推出的本意也是要給農(nóng)民提供收入保障，讓他們能夠發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，如大棚種植、無(wú)土栽培等，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。這樣才能為農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)提供充足信心，運(yùn)用金融手段進(jìn)一步支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3 促進(jìn)農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的建議

3.1 提高落后地區(qū)教育水平

農(nóng)村地區(qū)教育資源的差異是造成經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平差異的重要原因[4]。一方面，在農(nóng)村地區(qū)教育資源分配應(yīng)向教育貧弱地區(qū)政策傾斜。確保農(nóng)村學(xué)生能夠得到公平的教育機(jī)會(huì)，促使從農(nóng)村走出的高素質(zhì)人才能夠在學(xué)業(yè)完成后積極反哺當(dāng)?shù)?。例如可以利用教師資源平調(diào)，讓城市教育資源惠及農(nóng)村地區(qū)，不斷改善師資力量，同時(shí)通過(guò)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供免息貸款支持或政府財(cái)政資金扶持，吸引當(dāng)?shù)厝瞬胖铝τ诩亦l(xiāng)發(fā)展。這樣才能讓當(dāng)?shù)亟逃聵I(yè)更上一層樓，從而讓學(xué)生畢業(yè)后反哺當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，增加教育財(cái)政支持。地方財(cái)政加大教育支出占比，同時(shí)還需要加強(qiáng)政企互動(dòng)，促進(jìn)當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的企業(yè)進(jìn)行教育投資，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)教育質(zhì)量提升。

3.2 完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施

農(nóng)村地區(qū)要想實(shí)現(xiàn)金融的平衡發(fā)展，就必須不斷完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)村地區(qū)金融支持環(huán)境，完善農(nóng)村地區(qū)金融體系[5]。

首先，農(nóng)民要積極轉(zhuǎn)變小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想，形成土地承包新認(rèn)知。大力支持國(guó)家發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，積極配合政府土地改革，加速土地流轉(zhuǎn)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，當(dāng)?shù)卣鶕?jù)不同農(nóng)村地區(qū)制訂多層次、差異化的金融服務(wù)體系。明確具體地區(qū)需要什么樣的金融支持，缺少機(jī)構(gòu)就增設(shè)機(jī)構(gòu)，缺少產(chǎn)品就豐富產(chǎn)品，積極圍繞“三農(nóng)”制訂農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，以此提高金融服務(wù)支持[6]。

再次，加強(qiáng)引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)法人，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信心。

3.3 提高農(nóng)村社會(huì)福利水平

隨著農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，要不斷加強(qiáng)福利保障制度，提高社會(huì)福利保障水平，為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境[7]。

首先，政府要提高農(nóng)民家庭的最低收入保障。在充分考量農(nóng)民收入水平、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供求狀況、自然因素等基礎(chǔ)上，根據(jù)一定的政策標(biāo)準(zhǔn)采取財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息等多種措施確保農(nóng)民收入，并大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興[8]。

其次，加速農(nóng)村公益事業(yè)發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)公益事業(yè)是對(duì)農(nóng)村社會(huì)福利的重要補(bǔ)充，政府要以“三農(nóng)”為核心，加速農(nóng)田水利建設(shè)，如灌溉井、噴灌田開(kāi)發(fā)等，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)衛(wèi)生管理、村村通道路等公共工程，不斷完善農(nóng)村基建，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)下沉，為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展保駕護(hù)航。

4 結(jié)束語(yǔ)

研究發(fā)現(xiàn)，河南省農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)和金融深化程度都明顯優(yōu)于安徽省。農(nóng)村地區(qū)要想實(shí)現(xiàn)金融的平衡發(fā)展，縮小區(qū)域發(fā)展差異，需加大教育財(cái)政投入力度，優(yōu)化教育資源分配，并加速完善農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。同時(shí)，要制訂完善的最低收入保障制度，并加速推進(jìn)公益事業(yè)發(fā)展。