劉一澤

隨著改革開放的不斷深入，我國中小微企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，其在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)和活躍市場等方面也發(fā)揮著越來越重要的作用。為支持中小微企業(yè)發(fā)展，政府相關(guān)部門相繼出臺了一系列制度和措施，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、加大信貸支持力度。但由于受諸多因素制約，當(dāng)前中小微企業(yè)發(fā)展過程中“融資難、融資貴、融資慢”問題依然凸顯。

一、A市中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

2022年12月末，A市民營經(jīng)濟(jì)單位（包括民營大中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶）21.5萬個(gè)，其中民營企業(yè)4.37萬家，基本為中小微企業(yè)。2022年12月末全市民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值2556億元，較上年同期增加102億元，同比增長4.15%。截至2018年12月末，中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶和微型企業(yè)主）貸款余額1444.46億元，占全部貸款余額的48.39%，比年初增加39.38億元，占全部新增貸款的21.16%。其中，中型企業(yè)貸款余額438.28億元，比年初增加86.91億元，同比多增89.52億元；小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶和微型企業(yè)主）貸款余額1006.18億元，比年初減少47.53億元，同比少增172.79億元。

二、中小微企業(yè)融資難、貴、慢原因探析

（一）融資難

整體信用水平較低。當(dāng)前信用缺失已成為制約中小微企業(yè)融資的重要瓶頸。主要表現(xiàn)在：一是融資用途不規(guī)范。二是“逃廢債”和“躲賴債”現(xiàn)象嚴(yán)重。三是訴訟案件執(zhí)行難。許多依法進(jìn)入清收程序的貸款，雖說贏了官司，卻難以執(zhí)行，銀行債權(quán)得不到有效保護(hù)。

信息嚴(yán)重不對稱。從信息提供角度來看，許多小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，會計(jì)信息缺乏完整性和準(zhǔn)確性，缺少透明度和必要的監(jiān)督，有些甚至沒有財(cái)務(wù)報(bào)表或長期準(zhǔn)備“陰陽賬”，用于應(yīng)付稅務(wù)部門、檢查部門或投資者等，企業(yè)與銀行之間信息嚴(yán)重不對稱，從而影響企業(yè)的評級、授信。

抵押物不足，登記有困難。中小微企業(yè)可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，部分企業(yè)經(jīng)營場所占用土地甚至是租賃性質(zhì)，按《擔(dān)保法》的規(guī)定不能作抵押擔(dān)保，貸款第二還款來源無法得到有效保障，融資難度大。調(diào)查同時(shí)顯示，A市各縣相關(guān)部門執(zhí)行中向銀企所要材料各不相同、出證時(shí)間不一，辦理他項(xiàng)權(quán)證需多次往返。另外，個(gè)別銀行反映，在扶持經(jīng)營困難的中小微企業(yè)辦理借新還舊業(yè)務(wù)時(shí)遇到了如下難題：銀行在辦理抵押貸款借新還舊時(shí)應(yīng)先與企業(yè)簽訂借款合同，并在合同中約定為借新還舊，然后重新簽訂抵押合同，同時(shí)到相關(guān)國土、住建、工商等部門重新辦理抵押登記手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)利證書后再發(fā)放新貸款償還舊貸款。但個(gè)別登記部門要求銀行先出具舊貸款結(jié)清證明才能辦理新貸款登記手續(xù)，而如果銀行按登記部門要求先行出具舊貸款結(jié)清證明，就喪失了舊貸款的抵押權(quán)，在新證出具之前期間，如果企業(yè)涉及經(jīng)濟(jì)糾紛被其他債權(quán)人查封抵押物，銀行將無法辦理新貸款的抵押登記手續(xù)，銀行抵押權(quán)喪失，直接威脅銀行信貸資產(chǎn)安全。

環(huán)保手續(xù)不全。受日漸趨緊的環(huán)保政策影響，轄內(nèi)銀行業(yè)不斷加大綠色信貸的工作力度，對企業(yè)的環(huán)保要求越來越高，部分銀行已經(jīng)實(shí)行了“一票否決制”，對未辦理排污許可證或不能開具環(huán)保達(dá)標(biāo)證明的項(xiàng)目和企業(yè)，一律不提供信貸支持。而目前A市多數(shù)小微企業(yè)不能取得環(huán)保部門認(rèn)可頒發(fā)的相關(guān)證明文件，環(huán)保手續(xù)不全導(dǎo)致融資需求受阻。

責(zé)任追究與正向激勵(lì)不匹配。一方面受不良貸款率等指標(biāo)的嚴(yán)格考核，加上目前執(zhí)行的嚴(yán)厲的信貸責(zé)任追究制度，另一方面缺乏正向激勵(lì)機(jī)制，這種責(zé)任追究的約束與效益分配的激勵(lì)不對稱，制約了信貸人員的工作積極性，貸款實(shí)際操作中慎貸、惜貸較為明顯，進(jìn)一步降低了中小微企業(yè)獲得貸款的可能性。

直接融資工具應(yīng)用受限。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行緊緊圍繞上級行經(jīng)營主線和考核指標(biāo)經(jīng)營，對于利用中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資工具為中小微企業(yè)融資不積極、不主動(dòng)，缺乏深入宣傳，使得中小微企業(yè)直接融資工具作用未能充分發(fā)揮。

資本市場門檻高。與銀行信貸相比，資本市場對中小微企業(yè)的開放程度更低，上市融資時(shí)間長、費(fèi)用高、程序多、控制嚴(yán)，導(dǎo)致絕大多數(shù)中小微企業(yè)難以依靠資本市場融資。即使是創(chuàng)業(yè)板、新三板也要求企業(yè)具有持續(xù)經(jīng)營能力、公司治理機(jī)制健全、合法規(guī)范經(jīng)營、股權(quán)明晰、股票發(fā)行和轉(zhuǎn)讓行為合法合規(guī)等，絕大多數(shù)中小微企業(yè)難以達(dá)到要求。

擔(dān)保體系不健全。融資擔(dān)保是銀行與中小微企業(yè)的橋梁，但我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，信用擔(dān)保體系還不完善，政策支持力度不夠，擔(dān)?；鸬臄?shù)量和種類難以適應(yīng)和滿足中小微企業(yè)的融資需求。另外，擔(dān)保資本金的擴(kuò)充機(jī)制尚未形成，擔(dān)保機(jī)構(gòu)后勁乏力，其信用增級功能和擔(dān)保放大功能沒有得到充分發(fā)揮，導(dǎo)致銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)在融資過程中沒有較好地融和在一起。

缺乏有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。據(jù)調(diào)查，全市市、縣兩級均未建立完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、保險(xiǎn)保障機(jī)制。中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)，致使銀行因畏懼風(fēng)險(xiǎn)，無法滿足部分中小微企業(yè)貸款需求。

（二）融資貴

貸款利率較高。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍對中小微企業(yè)貸款采取較高利率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年6月末A市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對大型企業(yè)一年期貸款加權(quán)平均利率為5.02%，而對中小微企業(yè)一年期貸款加權(quán)平均利率卻高達(dá)7.05%。除部分優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)可以通過銀行融資外，大部分中小微企業(yè)卻由于各種原因被銀行拒之門外，小貸公司和民間借貸成為其主要融資渠道，其貸款利率甚至高達(dá)10%—20%。

擔(dān)保費(fèi)用過高。理論上，中小微企業(yè)在沒有有效抵押、質(zhì)押物的情況下，可以通過專業(yè)的擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保獲取貸款，但擔(dān)保費(fèi)用普遍偏高，使企業(yè)融資成本上升，部分企業(yè)因財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過重進(jìn)而放棄貸款融資。

民間融資成本高。在目前銀行借款無法滿足融資需求的情況下，大部分私營企業(yè)主要通過內(nèi)部股份募集、向職工借債集資、現(xiàn)有職工股東的紅利轉(zhuǎn)為股本、發(fā)起人與相關(guān)企業(yè)之間募股等民間渠道籌集中長期投資資金。這種小范圍、非正規(guī)的、僅僅依靠血緣和地域關(guān)系而非社會信用關(guān)系進(jìn)行的融資規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，難以發(fā)展成真正市場化的融資活動(dòng)，并且在一定程度上擾亂了金融秩序。

（三）融資慢

受銀行管理體制所限，多數(shù)基層機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)集中在分行甚至是省行，審批效率較低，手續(xù)相對繁瑣，且在利率等政策執(zhí)行上無自主權(quán)，全國統(tǒng)一的信貸標(biāo)準(zhǔn)限制了產(chǎn)品創(chuàng)新，制約了信貸投放與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況的有效融合。

三、政策建議

（一）加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高誠信意識

一是中小微企業(yè)要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高財(cái)務(wù)管理規(guī)范化和透明度，主動(dòng)接受社會中介機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)審計(jì)監(jiān)督，提高財(cái)務(wù)報(bào)表的公信力，為銀行提供真實(shí)、準(zhǔn)確、全面、完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，從根本上解決企業(yè)與銀行間信息不對稱的問題，不斷提高企業(yè)自身信用度。二是可通過成立中小微企業(yè)協(xié)會提高企業(yè)信息公開透明度，每個(gè)企業(yè)在協(xié)會登記完備的信息，配合政府和金融機(jī)構(gòu)的資信評估體系，企業(yè)之間也可互相監(jiān)督，提升中小微企業(yè)整體信用形象。三是增強(qiáng)信用意識，嚴(yán)格按照貸款用途使用資金，不挪用、不套利，按時(shí)償還貸款本息，爭取銀行持續(xù)有效的信貸支持。

（二）擴(kuò)大征信范疇，優(yōu)化信用環(huán)境

一是依托全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，徹底改變相關(guān)部門機(jī)構(gòu)信用信息割據(jù)狀態(tài)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對全面采集的信用信息進(jìn)行歸集，實(shí)現(xiàn)對全市中小微企業(yè)的信用建檔，為金融機(jī)構(gòu)提供免費(fèi)信用信息查詢服務(wù)，有效緩解信息不對稱、跨部門獲取信息難問題，更好地發(fā)揮征信系統(tǒng)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)中小微企業(yè)融資的積極作用。二是金融機(jī)構(gòu)、工商等部門積極擴(kuò)大誠信興商宣傳力度，健全中小微企業(yè)準(zhǔn)入退出機(jī)制，對誠信企業(yè)加大資金投入力度，對失信企業(yè)列入“黑名單”，以多部門聯(lián)席會等模式定期對轄內(nèi)惡意逃廢銀行債務(wù)行為進(jìn)行認(rèn)定和制裁，公檢法司部門加大打擊逃廢銀行債務(wù)行為的力度，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，嚴(yán)厲打擊失信行為，逐步培養(yǎng)企業(yè)誠信意識，優(yōu)化信用環(huán)境。三是工商、質(zhì)監(jiān)、稅務(wù)等部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，不斷完善市場環(huán)境、金融生態(tài)環(huán)境，盡快建立中小微企業(yè)信用服務(wù)體系，向企業(yè)提供技術(shù)開發(fā)、人才培訓(xùn)、信息咨詢等方面的服務(wù)，為中小微企業(yè)全力打造良好的外部環(huán)境。

（三）規(guī)范抵押登記，解決抵押難題

一是規(guī)范抵押登記，清理不合理收費(fèi)，減少辦理環(huán)節(jié)，出臺統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高服務(wù)效率，減輕銀企負(fù)擔(dān)。二是協(xié)調(diào)土地、房產(chǎn)等部門，在現(xiàn)有的政策框架下，最大限度地支持企業(yè)取得合法手續(xù)，解決抵押物缺失問題。三是創(chuàng)新設(shè)立知識產(chǎn)權(quán)、排污權(quán)、收費(fèi)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵質(zhì)押融資平臺，理順受理登記、價(jià)值評估等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，緩解中小微企業(yè)抵押物不足的問題。四是針對借新還舊抵押貸款登記中存在的問題，建議協(xié)調(diào)國土、住建、工商等部門，先行審核新貸款登記資料，在新登記手續(xù)辦理完畢的同時(shí)再要求銀行出具舊貸款結(jié)清證明，以實(shí)現(xiàn)借新還舊抵押貸款登記的無縫對接，徹底解決銀行的后顧之憂。

（四）監(jiān)督整改同步，力爭環(huán)保達(dá)標(biāo)

一方面企業(yè)要主動(dòng)配合政府部門特別是環(huán)保部門的檢查整改驗(yàn)收工作，做到達(dá)標(biāo)排放安全生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。另一方面政府要協(xié)調(diào)環(huán)保部門，在對企業(yè)監(jiān)督檢查管理的基礎(chǔ)上，做好政策傳導(dǎo)、信息傳達(dá)和幫扶工作，努力幫助企業(yè)達(dá)到國家要求的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，對符合污染物排放標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)發(fā)放排污許可證，對確實(shí)沒有污染物排放的企業(yè)出具相應(yīng)的無污染物證明，早日實(shí)現(xiàn)有效信貸投放。

（五）改進(jìn)考核機(jī)制，提高放貸積極性

針對中小微企業(yè)具體情況，采取差異化融資管理方式，在監(jiān)管部門監(jiān)管評價(jià)和銀行內(nèi)部考核中適當(dāng)提高中小微企業(yè)不良貸款容忍度，對信譽(yù)好、效益高的中小微企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授權(quán)額度，適當(dāng)放寬呆壞賬核銷額度等。完善中小微企業(yè)貸款責(zé)任追究與獎(jiǎng)勵(lì)相對稱的考核制度，加快落實(shí)盡職免責(zé)制度，充分發(fā)揮業(yè)績考核正向激勵(lì)作用，強(qiáng)化正面引導(dǎo)，進(jìn)一步提高信貸人員放貸積極性，全面落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)“三個(gè)不低于”要求。

（六）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，豐富貸款方式

一要針對中小微企業(yè)融資特點(diǎn)，積極探索開發(fā)各具特色的信貸產(chǎn)品，加大對企業(yè)貼現(xiàn)支持力度，解決企業(yè)短期資金不足問題。二要充分利用企業(yè)財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)，同時(shí)把企業(yè)行為、成長預(yù)期、科技優(yōu)勢、社會信用、股權(quán)變化等因素予以量化，根據(jù)企業(yè)納稅信用等指標(biāo)提供一定額度的信用貸款或擔(dān)保貸款。三要根據(jù)中小微企業(yè)特殊的現(xiàn)金流動(dòng)狀況、支付頻率，豐富中小微企業(yè)支用貸款和還款的方式，從而保證貸款按期回收，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（七）完善金融市場，拓寬融資渠道

一要大力發(fā)展直接融資，推進(jìn)企業(yè)首發(fā)上市、再融資，積極發(fā)展和完善能夠?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)提供有效融資服務(wù)的區(qū)域性股權(quán)交易市場和柜臺交易市場，適當(dāng)放寬中小微企業(yè)上市條件，建立資金有效配置和流動(dòng)機(jī)制，對擬在中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、區(qū)域性股權(quán)市場上市掛牌的中小微企業(yè)給予支持獎(jiǎng)勵(lì)。二要構(gòu)建股權(quán)投資基金體系，設(shè)立種子基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、中小微企業(yè)發(fā)展基金等，建立覆蓋企業(yè)生命全周期、對接上市掛牌全過程的基金體系。三要積極探索發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金吸收機(jī)構(gòu)和個(gè)人資金，規(guī)范并引導(dǎo)民間資金以投資方式支持不具備上市條件的初創(chuàng)期、成長型企業(yè)，尤其是高新技術(shù)企業(yè)，既幫助民間資本走出灰色地帶，又支持中小微企業(yè)的發(fā)展，從而達(dá)到一舉兩得效果。四要積極開辦融資租賃、公司理財(cái)、賬戶托管等多種形式的中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)制訂出個(gè)性化的金融支持方案，充分滿足其多樣化需求。

（八）健全擔(dān)保體系，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

一是規(guī)范整合當(dāng)前融資擔(dān)保體系，加強(qiáng)政府與銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合作，建立和完善“政府協(xié)調(diào)引導(dǎo)、銀行合作支持、擔(dān)保積極配合”的新型政銀擔(dān)合作模式，按比例分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，同時(shí)以中央財(cái)政聯(lián)合地方出資150億元設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟公司為契機(jī)，大力推動(dòng)地方政府融資性擔(dān)保體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)市、縣域擔(dān)保體系全覆蓋。二是突出政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的非營利性和政策性屬性，主要服務(wù)于中小微企業(yè)，降低保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低反擔(dān)保要求，鼓勵(lì)提供無反擔(dān)保要求的信用擔(dān)保。三是通過政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策性取向示范，帶動(dòng)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)貫徹國家扶持中小微企業(yè)的戰(zhàn)略意圖，堅(jiān)持經(jīng)營模式多元化，鼓勵(lì)民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府在政策上給予支持，鼓勵(lì)中小微企業(yè)聯(lián)合出資，建立聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，最終形成政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和企業(yè)互助性擔(dān)保相結(jié)合的多層次企業(yè)信用擔(dān)保體系，共同解決中小微企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題。

（九）加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，提供有效支持

為解決中小微企業(yè)融資難問題，降低金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，建議地方政府安排專項(xiàng)的財(cái)政補(bǔ)償經(jīng)費(fèi)，聯(lián)合銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由政府主導(dǎo)部門牽頭，梳理轄內(nèi)經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展?jié)摿^大、市場前景廣闊、效益較好的中小微企業(yè)，實(shí)行名單制管理，必要時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，為銀行處置不良貸款提供保障，調(diào)動(dòng)銀行放貸積極性，推動(dòng)銀行加大對中小微企業(yè)信貸支持力度。

（十）發(fā)揮保險(xiǎn)功能，提供風(fēng)險(xiǎn)保障

一是針對中小微企業(yè)融資資質(zhì)薄弱的問題，探索以信用保證保險(xiǎn)為載體、“政府+銀行+保險(xiǎn)”多方參與的合作經(jīng)營模式，對優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)購買信用保險(xiǎn)進(jìn)行保單融資給予支持，充分發(fā)揮保險(xiǎn)增信優(yōu)勢，提高中小微企業(yè)間接融資能力。二是針對中小微企業(yè)融資渠道狹窄的難題，明確保險(xiǎn)資金可以投資創(chuàng)業(yè)投資基金、發(fā)起設(shè)立保險(xiǎn)私募基金，探索支農(nóng)支小融資模式創(chuàng)新，發(fā)揮保險(xiǎn)資金期限和成本優(yōu)勢，為中小微企業(yè)提供直接融資。三是針對中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的問題，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)化承保理賠，進(jìn)一步擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)對中小微企業(yè)的服務(wù)范圍，研究開展專利保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障優(yōu)勢，降低中小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（十一）加大政策支持，助力企業(yè)發(fā)展

一是人民銀行要充分發(fā)揮“定向降準(zhǔn)”正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融資源更好地投放到“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，加大支農(nóng)再貸款、支小再貸款和再貼現(xiàn)支持力度，發(fā)揮“小額票據(jù)貼現(xiàn)中心”的作用，同時(shí)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用中期票據(jù)和中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資工具為中小微企業(yè)融資，降低企業(yè)融資成本。二是財(cái)政部門應(yīng)加大貸款貼息補(bǔ)償力度，對政府重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)實(shí)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息，如科技型中小微企業(yè)、青年大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)等。三是稅務(wù)部門應(yīng)建立和規(guī)范中小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)含量高等國家鼓勵(lì)發(fā)展的中小微企業(yè)實(shí)行不同程度的稅收優(yōu)惠。四是制定相應(yīng)的間接補(bǔ)貼機(jī)制，對金融機(jī)構(gòu)支持科技型、成長型的中小微企業(yè)融資實(shí)行減稅、貼息補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，從行政手段、政府號召轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)手段的引導(dǎo)，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)融資的積極性。五是完善考核評價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化政策督查考核，將中小微企業(yè)金融服務(wù)納入各級政府目標(biāo)管理績效考核。

（十二）提高審批效率，降低融資成本

一是改進(jìn)銀行管理體制。建立健全普惠金融事業(yè)部條線型垂直管理架構(gòu)，下沉經(jīng)營重心，下放審批權(quán)限，減少對中小微企業(yè)申請貸款的管理層次，完善貸款授權(quán)授信制度，提高基層機(jī)構(gòu)在利率、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的自主權(quán)。二是優(yōu)化信貸流程。針對中小微企業(yè)融資需求“短、頻、急”的特點(diǎn)，依托大數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)網(wǎng)，通過匯總中小微企業(yè)的結(jié)算量、納稅信息等綜合指標(biāo)測算出授信額度，逐步實(shí)現(xiàn)受理、審批、抵押、支用、還款等全流程線上供應(yīng)鏈融資模式，嚴(yán)格實(shí)行“限時(shí)辦結(jié)”制度，提高貸款審批和發(fā)放效率。三是實(shí)行差別化利率政策，對國家限制行業(yè)實(shí)行上浮較高利率，對從事三農(nóng)生產(chǎn)、國家扶持的、發(fā)展前景好但暫時(shí)困難的中小微企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠利率政策。四是針對中小微企業(yè)資金需求數(shù)量小、次數(shù)多的特點(diǎn)，優(yōu)化對中小微企業(yè)貸款的管理，對中小微企業(yè)采取綜合授信方式，通過前置和優(yōu)化續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款、實(shí)行年審制等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資，避免若干次信貸申請和審查所發(fā)生的費(fèi)用，從而降低企業(yè)融資成本。

（作者為國家信息中心公共技術(shù)服務(wù)部工程師）