宋麗娟

(中國建設銀行股份有限公司青海電力支行 青海西寧 810000)

隨著新經(jīng)濟時代的到來，金融業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。在此背景下，商業(yè)銀行作為金融體系的核心部分，必須不斷進行轉型，以適應新的市場環(huán)境。因此，分析新經(jīng)濟金融環(huán)境下商業(yè)銀行轉型面臨的問題，并提出相應的對策建議是很有必要的。

1 新經(jīng)濟金融環(huán)境下商業(yè)銀行轉型的必要性分析

隨著科技的飛速發(fā)展和全球經(jīng)濟一體化的推進，新經(jīng)濟金融環(huán)境對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了嚴峻挑戰(zhàn)。在此背景下，商業(yè)銀行轉型勢在必行，以適應新的市場環(huán)境和客戶需求。

首先，從數(shù)據(jù)來看，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付等新興業(yè)態(tài)的發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務產生了巨大沖擊。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的數(shù)據(jù)，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易規(guī)模達到了18.4萬億元，同比增長30.7%，表明新興金融業(yè)態(tài)已成為銀行業(yè)競爭的新焦點。同時，移動支付用戶規(guī)模持續(xù)擴大，截至2019年底，中國移動支付用戶數(shù)量達到8.54億，同比增長3.9%，這些數(shù)據(jù)充分說明傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中的競爭地位正面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

其次，新經(jīng)濟金融環(huán)境下，客戶需求日益多樣化。隨著人們生活水平的提升和消費觀念的變化，客戶對金融服務的需求不再局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，而是更加注重個性化、便捷化、智能化的金融服務。中國人民銀行調查統(tǒng)計司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國消費者對金融科技的應用需求達到69.7%,其中移動支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、第三方支付等方面的需求尤為突出。這表明，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，就必須不斷創(chuàng)新服務模式，滿足客戶的多元化需求。

最后，新經(jīng)濟金融環(huán)境下，監(jiān)管政策趨于嚴格。為了防范金融風險、維護金融市場穩(wěn)定，近年來我國政府對金融市場的監(jiān)管力度不斷加大。例如，2018年，中國人民銀行發(fā)布了《關于進一步加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》，要求商業(yè)銀行加強對第三方支付機構的監(jiān)管。此外，政府還出臺了一系列政策，鼓勵商業(yè)銀行加快數(shù)字化、智能化轉型。這些政策環(huán)境的變化無疑給商業(yè)銀行帶來了巨大壓力，促使其加快轉型步伐。綜上所述，新經(jīng)濟金融環(huán)境下，商業(yè)銀行轉型的必要性不容忽視，只有不斷創(chuàng)新服務模式、提高服務質量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

2 新經(jīng)濟金融環(huán)境下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.1 技術挑戰(zhàn)

2.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產生了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得金融服務變得更加便捷、高效，客戶可以通過手機、電腦等終端隨時隨地進行金融交易，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客戶獲取、客戶服務等方面面臨巨大壓力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融通過在線支付、眾籌等方式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式產生了挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行需要加快業(yè)務創(chuàng)新，提高服務質量，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。圖1為互聯(lián)網(wǎng)金融2016—2020年的發(fā)展趨勢。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融2016—2020年的發(fā)展趨勢

2.1.2 大數(shù)據(jù)和人工智能等技術的影響

大數(shù)據(jù)和人工智能等技術的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)技術不僅可以幫助商業(yè)銀行更準確地分析客戶需求，為客戶提供更加個性化的服務，還可以幫助企業(yè)更好地管理風險，提高經(jīng)營效率。然而，大數(shù)據(jù)和人工智能等技術的發(fā)展帶來了一定的風險，如數(shù)據(jù)安全、隱私保護等問題。因此，商業(yè)銀行需要在充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術的同時，加強風險管理和技術創(chuàng)新，以確保金融科技的健康發(fā)展。

2.2 市場挑戰(zhàn)

2.2.1 客戶需求的變化

客戶需求的變化是商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付等新興科技的影響下，客戶對金融服務的需求和期望發(fā)生了巨大變化，更加注重金融服務的便捷性、個性化和智能化，對金融服務的質量和效率提出了更高的要求，使得商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新業(yè)務模式和服務方式，提升服務質量和客戶體驗，以滿足其日益多樣化的需求。

2.2.2 競爭格局的調整

競爭格局的調整也是商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技企業(yè)等新興金融機構的崛起對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額和盈利能力構成了嚴重威脅，這些新興金融機構憑借技術優(yōu)勢、創(chuàng)新能力和低成本優(yōu)勢，逐漸打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場壟斷地位。因此，商業(yè)銀行需要加強與新興金融機構之間的合作與競爭，積極拓展新的業(yè)務領域，提高自身的競爭力和抗風險能力。

2.3 法律挑戰(zhàn)

2.3.1 監(jiān)管政策的變化

監(jiān)管政策的變化給商業(yè)銀行帶來了一定的不確定性。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，監(jiān)管政策不斷調整和完善，以適應新的發(fā)展需求和挑戰(zhàn)，使得商業(yè)銀行需要不斷關注監(jiān)管政策的變化，及時調整自身的經(jīng)營策略和業(yè)務模式，確保合規(guī)經(jīng)營。同時，監(jiān)管政策的變化可能導致商業(yè)銀行的業(yè)務范圍和盈利模式發(fā)生變化，對其經(jīng)營和發(fā)展產生影響。

2.3.2 合規(guī)風險的存在

合規(guī)風險是商業(yè)銀行面臨的另一個重要法律挑戰(zhàn)。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，金融創(chuàng)新和跨界經(jīng)營日益增多，商業(yè)銀行面臨著更加復雜的合規(guī)風險。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融、虛擬貨幣等新興業(yè)務可能涉及法律、監(jiān)管多方面的風險。此外，隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)據(jù)安全、隱私保護等問題日益凸顯，給商業(yè)銀行的合規(guī)管理帶來了新的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行需要加強合規(guī)風險管理，建立健全的風險控制體系，提高自身的合規(guī)意識和能力。

3 新經(jīng)濟金融環(huán)境下商業(yè)銀行轉型的成功案例

3.1 中國工商銀行的數(shù)字化轉型之路

隨著信息技術的不斷發(fā)展，數(shù)字化已成為各行各業(yè)發(fā)展的趨勢，作為中國最大的商業(yè)銀行，中國工商銀行也不例外。近年來，中國工商銀行在數(shù)字化轉型方面取得了顯著成績，通過引入新技術、優(yōu)化業(yè)務流程和提升用戶體驗等措施，實現(xiàn)了數(shù)字化轉型的目標，為客戶帶來了更加便捷、高效、安全的服務體驗。

首先，中國工商銀行大力推進科技創(chuàng)新。為了適應數(shù)字化時代的發(fā)展需求，該行積極引進各種新技術，如人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，并將其應用于各個業(yè)務領域。例如，金融科技方面，中國工商銀行推出了“智慧銀行”平臺，為客戶提供包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端的多種服務方式，方便客戶隨時隨地進行金融交易。同時，該行與多家互聯(lián)網(wǎng)公司合作，共同開發(fā)智能投顧、智能風控等產品和服務，為客戶提供更加個性化和精準的服務。

其次，中國工商銀行注重業(yè)務流程優(yōu)化。在數(shù)字化轉型的過程中，該行不斷探索和改進自身的業(yè)務流程，以提高效率和服務質量。例如，貸款審批方面，中國工商銀行采用了智能化審批系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)分析和機器學習等技術手段，實現(xiàn)了自動化審批和快速放款的目標。此外，該行還加強了風險管理和內部控制等方面的工作，確保數(shù)字化轉型的安全性和可持續(xù)性。

最后，中國工商銀行致力于提升用戶體驗。在數(shù)字化轉型的過程中，該行始終把用戶需求放在首位，不斷優(yōu)化產品和服務的設計與功能，提高用戶的滿意度和忠誠度。例如，手機銀行方面，中國工商銀行推出了多種實用功能，如賬單查詢、轉賬匯款、信用卡還款等，滿足了客戶的不同需求。同時，該行加強了客戶服務和投訴處理等方面的工作，及時解決客戶遇到的問題和困難。總之，中國工商銀行的數(shù)字化轉型之路是一條充滿挑戰(zhàn)和機遇的道路，在未來的發(fā)展中，該行將繼續(xù)堅持創(chuàng)新驅動、業(yè)務優(yōu)化和用戶體驗三位一體的理念，不斷提升自身的數(shù)字化能力和服務水平，為客戶提供更加優(yōu)質、高效、安全的金融服務。

3.2 中國建設銀行的智能化升級實踐

隨著科技的飛速發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術逐漸滲透到各個行業(yè)，銀行業(yè)也不例外。作為國內最大的商業(yè)銀行，中國建設銀行積極響應國家政策，積極推進智能化升級實踐，以提升客戶體驗、優(yōu)化業(yè)務流程、提高風險控制能力為目標，努力實現(xiàn)科技與金融的深度融合。

首先，中國建設銀行在客戶服務方面進行智能化升級。通過引入智能客服系統(tǒng)，實現(xiàn)了7x24小時全天候在線服務，為客戶提供便捷、高效的咨詢和辦理業(yè)務渠道。同時，結合大數(shù)據(jù)技術，對客戶行為進行深度挖掘，為客戶提供個性化的服務推薦，提高客戶滿意度。此外，還通過人臉識別、語音識別等技術，實現(xiàn)了無卡取款、無現(xiàn)金支付等功能，為客戶提供更加便捷的生活體驗。

其次，中國建設銀行在業(yè)務流程優(yōu)化方面進行智能化升級。通過引入自動化生產線、智能審批系統(tǒng)等技術，實現(xiàn)了業(yè)務流程的快速辦理，提高了工作效率。同時，利用大數(shù)據(jù)分析技術對業(yè)務數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)控和分析，為決策層提供有力支持，降低了運營成本。此外，還通過智能風控系統(tǒng)實現(xiàn)了對風險的實時預警和自動處置，降低了潛在風險。

再次，中國建設銀行在風險控制方面進行智能化升級。通過引入大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，實現(xiàn)了對客戶信用、交易等數(shù)據(jù)的實時分析，提高了風險識別和預警能力。同時，利用機器學習等方法對風險模型進行不斷優(yōu)化，提高了風險控制的準確性和有效性。此外，還通過智能反欺詐系統(tǒng)有效防范了各類欺詐行為，保障了資金安全。

最后，中國建設銀行在科技創(chuàng)新方面進行智能化升級。通過加強與國內外知名科研機構、高校的合作，引進先進的技術和人才，不斷提高自身的科技創(chuàng)新能力。同時，加大對新興技術的研發(fā)投入力度，如區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等領域，為未來的發(fā)展奠定了堅實基礎。

3.3 中國農業(yè)銀行的科技創(chuàng)新與應用

中國農業(yè)銀行作為中國國有商業(yè)銀行的重要組成部分，一直致力于推動科技創(chuàng)新與應用，以滿足廣大客戶的金融需求。在過去的幾年中，中國農業(yè)銀行在科技創(chuàng)新方面取得了顯著成果，不僅提高了自身的競爭力，還為中國金融業(yè)的發(fā)展做出了積極貢獻。

首先，中國農業(yè)銀行加大了對金融科技的投入力度，以提高金融服務的質量和效率。通過引入大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進技術，中國農業(yè)銀行實現(xiàn)了業(yè)務流程的優(yōu)化，提升了客戶服務水平。例如，通過大數(shù)據(jù)分析，中國農業(yè)銀行能夠更準確地評估客戶的信用風險，為客戶提供更加個性化的金融服務。此外，云計算和人工智能技術的應用也使得中國農業(yè)銀行的網(wǎng)絡系統(tǒng)更加穩(wěn)定，有效降低了運營成本；其次，中國農業(yè)銀行積極拓展移動金融業(yè)務，以滿足客戶隨時隨地的金融需求。近年來，隨著智能手機的普及，移動互聯(lián)網(wǎng)已成為人們生活中不可或缺的一部分，為了抓住這一機遇，中國農業(yè)銀行推出了多種移動金融產品和服務，如手機銀行、微信銀行、支付寶銀行等，這些移動金融產品和服務不僅方便了客戶的日常生活，還為農業(yè)銀行帶來了更多市場份額；再次，中國農業(yè)銀行加強了與科技企業(yè)的合作，以共同推動金融科技的發(fā)展。例如，中國農業(yè)銀行與騰訊、阿里巴巴等知名科技企業(yè)開展了多種合作項目，共同研發(fā)金融科技產品和服務，這些合作不僅有助于中國農業(yè)銀行引進先進的技術和管理經(jīng)驗，還有助于推動整個金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展；最后，中國農業(yè)銀行注重培養(yǎng)科技創(chuàng)新人才，以保證科技創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展。為了吸引和留住優(yōu)秀的科技人才，中國農業(yè)銀行提供了具有競爭力的薪酬福利和良好的職業(yè)發(fā)展空間。同時，與多所高校建立了緊密的合作關系，共同培養(yǎng)金融科技領域的專業(yè)人才。

4 新經(jīng)濟金融環(huán)境下商業(yè)銀行轉型的策略分析

4.1 加強創(chuàng)新，提高核心競爭力

隨著新經(jīng)濟金融環(huán)境的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著越來越多的競爭壓力和挑戰(zhàn)。為了在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢地位，商業(yè)銀行必須加強創(chuàng)新，提高核心競爭力。首先，商業(yè)銀行應加大對科技創(chuàng)新的投入力度，積極探索新的業(yè)務模式和技術手段。例如，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，實現(xiàn)客戶畫像、風險評估等業(yè)務流程的智能化，提高服務質量和效率。此外，商業(yè)銀行還可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，開展線上金融服務，拓展業(yè)務范圍和客戶群體；其次，商業(yè)銀行應注重人才培養(yǎng)和引進，打造一支具有創(chuàng)新精神和專業(yè)能力的團隊，包括加強對員工的培訓和教育，提高其綜合素質和專業(yè)技能，同時積極引進國內外優(yōu)秀人才，為商業(yè)銀行的發(fā)展注入新的活力和動力；最后，商業(yè)銀行應加強風險管理和內部控制，確保創(chuàng)新活動的合規(guī)性和可持續(xù)性，包括完善風險管理體系，加強對創(chuàng)新項目的風險評估和監(jiān)控，同時加強內部審計和監(jiān)督，防止內部腐敗和不當行為的發(fā)生。

4.2 優(yōu)化產品和服務，滿足客戶需求

首先，商業(yè)銀行需要加大對創(chuàng)新產品的研發(fā)力度。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，創(chuàng)新是商業(yè)銀行保持競爭力的關鍵。商業(yè)銀行應充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進技術，研發(fā)出更加智能化、個性化的金融產品，以滿足不同客戶群體的需求。同時，商業(yè)銀行還應加強與科技企業(yè)的合作，共同推動金融科技的發(fā)展，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務。其次，商業(yè)銀行需要提高服務質量，提高客戶滿意度。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，客戶需求日益多樣化，商業(yè)銀行應從客戶的角度出發(fā)，提供更加貼心、周到的服務，包括優(yōu)化網(wǎng)點布局，提高服務效率；加強線上線下融合，提供一站式服務；加大金融知識普及力度，幫助客戶更好地了解和使用金融產品；加強風險管理，確?？蛻舻馁Y金安全。最后，商業(yè)銀行還需要加強風險管理，防范金融風險。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，金融市場波動加劇，金融風險不斷暴露。商業(yè)銀行應加強內部風險控制，完善風險管理體系，提高風險識別、評估和處置能力。同時，商業(yè)銀行還應加強與監(jiān)管部門的溝通與合作，確保合規(guī)經(jīng)營，維護金融市場的穩(wěn)定。

4.3 強化風險管理，確保業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展

首先，商業(yè)銀行應建立健全的風險管理體系。這包括制定完善的風險管理制度、流程和規(guī)范，建立科學的風險評估模型和方法，以及加強對風險管理人員的培訓和管理。同時，商業(yè)銀行應加強對內部控制的監(jiān)督和管理，確保風險管理工作的有效性和合規(guī)性。其次，商業(yè)銀行應積極應對市場變化和風險挑戰(zhàn)。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著多元化、復雜化的風險類型和來源，如信用風險、市場風險、操作風險等。因此，商業(yè)銀行需要及時調整風險管理策略和措施，以適應市場的變化和風險挑戰(zhàn)。例如，通過加強與第三方機構的合作，共同開展風險管理和監(jiān)測工作；通過引入新技術和手段，提高風險識別和預警的能力；通過優(yōu)化資產負債結構和產品組合，降低風險敞口和損失。最后，商業(yè)銀行應注重人才培養(yǎng)和管理。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，商業(yè)銀行需要具備高素質、專業(yè)化的風險管理人才隊伍來支撐其業(yè)務發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應加強對員工的培訓和發(fā)展，提升其專業(yè)素養(yǎng)和能力水平，同時建立健全的激勵機制和考核體系，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力。

4.4 加強合作與協(xié)同，構建多元化經(jīng)營模式

首先，商業(yè)銀行要加強與其他金融機構的合作。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，金融業(yè)的競爭日益激烈，單一的業(yè)務模式已無法滿足市場需求，因此商業(yè)銀行需要與各類金融機構建立戰(zhàn)略合作關系，共享資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。例如，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、證券公司、基金公司等進行合作，共同開發(fā)新的金融產品和服務，拓展業(yè)務領域；其次，商業(yè)銀行要加強內部協(xié)同。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，商業(yè)銀行需要提高內部管理效率，降低運營成本。為此，商業(yè)銀行需要加強內部各部門之間的協(xié)同，實現(xiàn)信息共享，提高決策效率，同時加強與客戶的溝通與互動，了解客戶需求，提供個性化的金融服務；再次，商業(yè)銀行要構建多元化經(jīng)營模式。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，商業(yè)銀行需要拓展業(yè)務領域，實現(xiàn)業(yè)務多元化，包括傳統(tǒng)的存款、貸款、支付結算等業(yè)務及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計算等業(yè)務，通過多元化經(jīng)營，商業(yè)銀行可以降低風險，提高自身盈利能力；最后，商業(yè)銀行要加強科技創(chuàng)新。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，科技創(chuàng)新是推動金融業(yè)發(fā)展的重要動力，商業(yè)銀行需要加大科技投入，引進先進的技術和管理經(jīng)驗，提高自身的科技實力，同時，需要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，優(yōu)化業(yè)務流程，提高服務質量。

5 結語

綜上所述，本文從新經(jīng)濟金融環(huán)境下商業(yè)銀行的轉型問題出發(fā)，深入分析了其必要性、面臨的挑戰(zhàn)及應對策略。在技術、市場和法律等方面的挑戰(zhàn)下，中國工商銀行、中國建設銀行和中國農業(yè)銀行通過數(shù)字化轉型、智能化升級和科技創(chuàng)新等方式成功實現(xiàn)了業(yè)務轉型。為應對未來金融市場的不確定性，商業(yè)銀行需要加強創(chuàng)新，優(yōu)化產品和服務，強化風險管理，構建多元化經(jīng)營模式，并加強合作與協(xié)同。本文的研究結論可以為商業(yè)銀行在新經(jīng)濟金融環(huán)境下的轉型提供參考。