王曉靜

（上海海洋大學(xué)經(jīng)管學(xué)院，上海 201306）

一、引言

普惠金融( Inclusive Finance )概念最早于2005年由聯(lián)合國(guó)提出。 普惠金融包含兩個(gè)層面的含義：一是“普”，二是“惠”。 “普”指金融產(chǎn)品的可獲得性，它強(qiáng)調(diào)特定人群能夠獲得正規(guī)金融服務(wù)。 一些學(xué)者認(rèn)為，“惠”指普惠金融產(chǎn)品的可負(fù)擔(dān)性。 但筆者認(rèn)為，金融產(chǎn)品的可獲得性中已經(jīng)包含了產(chǎn)品的可負(fù)擔(dān)性。 因?yàn)槠栈萁鹑诋a(chǎn)品必須具有便捷安全、成本低可負(fù)擔(dān)的特點(diǎn)，才能滿足那些金融服務(wù)獲得不足群體的需要，實(shí)現(xiàn)普惠金融的可獲得性。 據(jù)此，筆者認(rèn)為普惠金融的“惠”側(cè)重于盈利性，是指普惠金融供給者利用客戶以達(dá)到盈利的目的。 這是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的前提。

普惠金融在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展和金融體系完善方面具有舉足輕重的作用①。 一方面，普惠金融能夠提供便捷安全、可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品，將特殊人群吸納到正規(guī)金融服務(wù)體系中， 改善金融排斥現(xiàn)象。另一方面，普惠金融也能提高金融服務(wù)的效率和可獲得性，因此被認(rèn)為是一個(gè)持續(xù)改善金融中介機(jī)構(gòu)服務(wù)素質(zhì)、數(shù)量和效率的過(guò)程②。 在中國(guó)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是普惠金融業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)提供者，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展決定了中國(guó)普惠金融的總體水平，其業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的問(wèn)題也最具代表性。

二、中國(guó)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段中國(guó)傳統(tǒng)普惠金融的政策目標(biāo)是普及銀行業(yè)基礎(chǔ)金融服務(wù)、 向農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款以及向小微企業(yè)提供信貸支持， 而且數(shù)字金融業(yè)務(wù)逐漸成長(zhǎng)為商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的重要組成部分。

（一）基礎(chǔ)金融服務(wù)

銀行基礎(chǔ)賬戶和銀行卡的普及可以極大地降低金融排斥， 是基礎(chǔ)金融服務(wù)水平的重要度量數(shù)據(jù)。2017 年至2020 年，全國(guó)人均擁有的銀行賬戶數(shù)由6.6 個(gè)增加到8.8 個(gè)，年均增幅10.06%。全國(guó)銀行卡人均持卡量由4.81 張?jiān)黾拥?.34 張， 年均增幅9.64%。 2020 年人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張， 同比增長(zhǎng)3.77%； 全國(guó)人均銀行卡交易筆數(shù)244.67 筆，同比增長(zhǎng)6.39%（見圖1）。

圖1 2017—2020 年人均銀行賬戶和銀行卡數(shù)量

（二）農(nóng)戶貸款

直達(dá)農(nóng)戶個(gè)人與家庭的農(nóng)戶貸款是衡量農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)廣度與深度的一項(xiàng)重要指標(biāo)。2021 年全國(guó)農(nóng)戶貸款余額13.47 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.0%。2013 年和2014 年農(nóng)戶貸款增速高于同期人民幣貸款增速10.3 和6.4 個(gè)百分點(diǎn)，其余年份農(nóng)戶貸款增速一般略高于同期人民幣貸款增速或與同期人民幣貸款增速持平。 2018 年至2021 年農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額由5.06 萬(wàn)億元增加到6.84 萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)率10.57%（圖2）。

圖2 2012—2021 年農(nóng)戶貸余額與增長(zhǎng)速度

（三）普惠口徑小微貸款

2018 年至2021 年，1000 萬(wàn)元以下的普惠小微貸款余額從8 萬(wàn)億元增加到19.23 萬(wàn)億元， 年均增幅33.96%， 高于同期人民幣貸款年均增速21 個(gè)百分點(diǎn)（圖3）。

圖3 2018—2021 年普惠口徑小微貸款余額

（四）數(shù)字普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和智能手機(jī)的普及推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。 世界銀行2017 年全球金融包容性(普惠金融)研究報(bào)告顯示，中國(guó)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展尤為突出③。 2020 年中國(guó)使用電子支付的成年人比例為89.16%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為82.72%。 2017 年到2020 年間，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)從485.78 億筆增加到879.31 億筆，年均增長(zhǎng)21.87%。 處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金額從2075.09 萬(wàn)億元增加到2174.54 萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)1.57%。

三、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

雖然中國(guó)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，但仍存在城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和地區(qū)發(fā)展不平衡的問(wèn)題；在商業(yè)可持續(xù)性方面，商業(yè)銀行社區(qū)支行發(fā)展受阻。

（一）商業(yè)銀行普惠金融可得性的城鄉(xiāng)差別

世界銀行數(shù)據(jù)顯示，2017 年中國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍有2 億人口因各種原因沒有進(jìn)入正規(guī)金融體系④。2017—2020 年間，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例比全國(guó)數(shù)據(jù)低將近10 個(gè)百分點(diǎn)，2020 年僅占全國(guó)數(shù)據(jù)的11.54%。 網(wǎng)上支付118.77 億筆，占全國(guó)數(shù)據(jù)的13.51%（圖4）。

圖4 2020 年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付情況

（二）商業(yè)銀行普惠金融可得性的地區(qū)差別

截至2019 年底，中國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)總量為19.8 萬(wàn)個(gè)。 其中，縣域地區(qū)和市區(qū)地區(qū)分布分別占網(wǎng)點(diǎn)總量的44%和56%， 市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)體量更大。 各類銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在地區(qū)分布上也存在不平衡：華東地區(qū)最多，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總量的34%；其次是華中地區(qū)，占比約18%；最少的是華南地區(qū)，僅占比7%。 2020 年新發(fā)放的普惠小微貸款中， 東部最高，占了近50%。 同時(shí)，一些特定人群在獲得普惠金融服務(wù)上也有困難。 世界銀行2017 年數(shù)據(jù)顯示，全球有17 億成年人沒有個(gè)人金融賬戶， 這些人主要集中在孟加拉國(guó)、中國(guó)、印度等發(fā)展中國(guó)家，其中女性占56%。2017 年，中國(guó)15 歲以上成年人擁有活躍賬戶的比例為80.2%，而15 歲以上女性成年人擁有活躍賬戶的比例為76.4%， 這一比例對(duì)最貧困的40%人口來(lái)說(shuō)僅為68.4%。 近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及推動(dòng)了中國(guó)普惠金融的發(fā)展，然而受教育程度低者和老年人由于不熟悉智能手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，被排斥在數(shù)字普惠金融服務(wù)范圍之外，加劇了普惠金融可得性的不均衡程度。

（三）商業(yè)銀行社區(qū)支行發(fā)展遭遇瓶頸

2013 年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)中小型商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行，向金融服務(wù)不足的社區(qū)和小微企業(yè)提供專業(yè)便捷的金融服務(wù)。 2013 年末，全國(guó)共有141家社區(qū)支行，2014 年末增至2428 家，2015 年末又增至4365 家。 但2019 年退出關(guān)閉的社區(qū)支行數(shù)量分別為445 家、1032 家和1302 家。社區(qū)支行本是商業(yè)銀行為抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融、爭(zhēng)取長(zhǎng)尾客戶、推進(jìn)普惠金融的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)物，然而其由盛至衰的發(fā)展經(jīng)歷反映了社區(qū)支行定位不清、金融服務(wù)種類單一和同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題。

四、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新路徑

（一）銀政合作模式創(chuàng)新

在日常生活中，社會(huì)困難群體很難獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。 其原因，一是缺少傳統(tǒng)貸款所需的抵押品；二是財(cái)務(wù)信息缺失，產(chǎn)生了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。 近年來(lái)，金融管理部門積極優(yōu)化貸款環(huán)境， 鼓勵(lì)商業(yè)銀行向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款。 商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，創(chuàng)新銀政合作模式，利用相關(guān)政策拓展小微貸款。 在抵押擔(dān)保方面，利用金融管理部門差異化的貨幣信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和政府擔(dān)?；?，創(chuàng)新?lián)７绞?、擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍。 針對(duì)小微企業(yè)傳統(tǒng)抵質(zhì)押物缺乏的問(wèn)題，可以將應(yīng)收賬款、存貨、設(shè)備及所有權(quán)證書等動(dòng)產(chǎn)用作商業(yè)貸款的抵質(zhì)押物。 政府補(bǔ)貼和轉(zhuǎn)移支付也可以作為貸款質(zhì)押，受補(bǔ)貼者可以據(jù)此獲得數(shù)倍于補(bǔ)貼額的貸款額度。 在征信體系方面，加強(qiáng)與政府相關(guān)部門合作，利用更廣泛的信息評(píng)估客戶信用。 征信體系是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，也是普惠金融體系賴以發(fā)展的重要條件。 以銀政合作的模式進(jìn)行征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善， 與政府相關(guān)部門合作、有序推進(jìn)征信系統(tǒng)非金融信息采集。 對(duì)信息進(jìn)行整合與共享，消除信息不對(duì)稱，促進(jìn)誠(chéng)信約束與激勵(lì)，降低信貸成本，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地挖掘普惠金融的潛在客戶資源。

（二）普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

合適性主要指金融產(chǎn)品的可負(fù)擔(dān)性和便捷程度。 商業(yè)銀行創(chuàng)新開發(fā)普惠金融產(chǎn)品的首要原則是盡量降低產(chǎn)品的使用成本、實(shí)現(xiàn)可負(fù)擔(dān)性。在儲(chǔ)蓄和支付方面， 基礎(chǔ)性銀行賬戶一般就能夠滿足低收入群體客戶的要求， 此類賬戶具有活期賬戶的基本功能，無(wú)最低存款要求，具有支付轉(zhuǎn)賬功能。 微型信貸方面，可利用集團(tuán)擔(dān)保作為傳統(tǒng)抵押品的替代，為非正規(guī)小微企業(yè)提供短周期信貸⑤。普惠金融產(chǎn)品需要有便利性的特點(diǎn)， 便利性既體現(xiàn)在金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上， 也體現(xiàn)在電子金融產(chǎn)品的渠道獲得方面。 申請(qǐng)獲得金融服務(wù)所需文件、 申請(qǐng)獲準(zhǔn)所需天數(shù)、語(yǔ)言和讀寫難易程度等，都會(huì)影響金融產(chǎn)品的便利性。 金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還需要考慮消費(fèi)者的現(xiàn)時(shí)傾向（present bias）這一行為偏差。 現(xiàn)時(shí)傾向指消費(fèi)者更傾向于眼前的滿足而忽略未來(lái)的偏好， 這一行為偏差經(jīng)常導(dǎo)致消費(fèi)者優(yōu)先選擇現(xiàn)時(shí)消費(fèi)而不是為未來(lái)儲(chǔ)蓄⑥。 要提高金融產(chǎn)品的普惠性，可以將理解并適應(yīng)消費(fèi)者行為偏差的元素融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)中， 幫助消費(fèi)者克服現(xiàn)時(shí)傾向，做出有效的金融決策，如自動(dòng)儲(chǔ)蓄提醒賬戶和承諾儲(chǔ)蓄產(chǎn)品賬戶。

（三）機(jī)構(gòu)設(shè)置創(chuàng)新

商業(yè)銀行拓展金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)需要進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，社區(qū)支行仍是不二選擇。 要走出當(dāng)前社區(qū)支行的經(jīng)營(yíng)困境，就需要重新定位，使其真正承載打通金融“最后一公里”的重任。 首先在選址上要盡量避免重復(fù)競(jìng)爭(zhēng)，重點(diǎn)考慮縣域、城鎮(zhèn)乃至鄉(xiāng)村的居民區(qū)，吸引金融服務(wù)不足地區(qū)的新客戶群體⑦。 一方面，偏遠(yuǎn)地區(qū)租金相對(duì)較低；另一方面，與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)支行硬件設(shè)施配置簡(jiǎn)略，自身運(yùn)營(yíng)成本低。 低廉的經(jīng)營(yíng)成本有利于社區(qū)支行的可持續(xù)發(fā)展。 其次，開發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的特殊需求。 例如中老年客戶對(duì)數(shù)字金融的熟悉度偏低，一般偏好在網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面辦理金融業(yè)務(wù)。 社區(qū)支行可以開展針對(duì)老年客戶的金融知識(shí)講座，定期對(duì)社區(qū)老年居民進(jìn)行走訪溝通和服務(wù)。 再次，拓展銀行服務(wù)范圍，融入社區(qū)，形成足夠的差異化和深度化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)⑧。 充分利用社區(qū)支行貼近客戶的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行差異化的功能定位，挖掘客戶需求，拓展服務(wù)空間。 利用金融科技手段，發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，積極向智能化、場(chǎng)景化轉(zhuǎn)變。

注釋：

①杜曉山,劉文璞.小額信貸原理及運(yùn)作[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001.

②徐忠.新時(shí)代背景下中國(guó)金融體系與國(guó)家治理體系現(xiàn)代化[J].經(jīng)濟(jì)研究,2018(7):4-20.

③④The Global Findex Database 2017 : measuring financial inclusion around the world[R]. 2017.

⑤何德旭,苗文龍.金融排斥、金融包容與中國(guó)普惠金融制度的構(gòu)建[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2015(3):5-16.

⑥Jing Jian Xiao, Nilton Porto. Present bias and financial behavior[J]. Financial planning review. Nov 2019

⑦方平.中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展研究[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2020(10):157-160.

⑧王艷.中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展路徑探析——基于美國(guó)富國(guó)銀行經(jīng)驗(yàn)的啟示[J].海南金融,2019(11):48-54.