朱俊霖

（大連海洋大學(xué)，遼寧 大連 116000）

0 引言

數(shù)字普惠金融作為一種全新的金融服務(wù)體系，有助于改善地區(qū)金融業(yè)發(fā)展不平衡和不充分的問題。隨著近些年我國金融服務(wù)體制改革的不斷推進，豐富的金融產(chǎn)品和高質(zhì)量的金融服務(wù)力度，在一定程度上提高了地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量和效率。但是由于我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和水平存在的較大的差異，導(dǎo)致發(fā)展滯后農(nóng)村地區(qū)缺乏相匹配的金融服務(wù)機構(gòu)對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實際需求進行統(tǒng)籌分析，使得農(nóng)村地區(qū)長期處于資金匱乏的被動發(fā)展境地，而這也在一定程度上制約著農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的快速推進。而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施對優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起到的關(guān)鍵作用，國家政府于2021年發(fā)布的“中央1號”文件首次提出應(yīng)推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融的全面發(fā)展，并且在此基礎(chǔ)上，又于2022年1月發(fā)布《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動計劃（2022-2025 年）》指導(dǎo)藍圖，以促進鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)工作能夠在政策的指導(dǎo)下得到全面的推進，這對進一步深化農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展給予了政策支撐。另外，學(xué)術(shù)界對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的研究也在不斷深入。根據(jù)學(xué)者研究的成果表明，數(shù)字普惠金融能夠有效改善農(nóng)村地區(qū)的貧困水平。數(shù)字金融可以對農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，從而達到淘汰傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和加工模式來推動各產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，并且也有助于促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施?？梢?，數(shù)字普惠金融對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展能夠發(fā)揮出積極作用。但是如何通過數(shù)字普惠金融來推動農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)與發(fā)展，同樣成為目前政府和金融機構(gòu)需要深入探討的重要議題。基于此，本文以武威市農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展作為研究對象，并結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際發(fā)展現(xiàn)狀，以理清數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)，為推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的高質(zhì)量發(fā)展提出對策與建議。

1 武威市數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 政策支持

2021年5月，由甘肅省政府辦公廳印發(fā)的關(guān)于金融助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展若干措施中明確提出，各地區(qū)應(yīng)加大數(shù)字普惠金融的發(fā)展力度來推動鄉(xiāng)村振興的全面發(fā)展。尤其強調(diào)加大對貧困地區(qū)民營企業(yè)和小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。另外，甘肅省還于2023年出臺了《關(guān)于實施金融“四大工程”激發(fā)市場活力的意見》說明文件，一方面為了倡導(dǎo)金融業(yè)務(wù)的開展，能夠有效推動中央一攬子經(jīng)濟政策的有效達成。另一方面是為了敦促金融機構(gòu)和市場能夠有效運用金融工具來達到促生產(chǎn)、謀發(fā)展的服務(wù)效能，從而通過進一步增強市場的主體信心來激發(fā)市場的發(fā)展活力和動力。2023年3月2日《武威市貫徹落實金融“四大工程”激發(fā)市場活力意見的實施方案》指出加大對鄉(xiāng)村建設(shè)示范行動的金融支持，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、村容村貌、公共服務(wù)水平的提高。

1.2 涉農(nóng)貸款逐漸增加

從近些年武威市涉農(nóng)貸款的增加流向來看，大部分的涉農(nóng)貸款主要流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。在2022年武威市涉農(nóng)貸款余額實現(xiàn)147849.53萬元。截至2022年年末，甘肅省涉農(nóng)貸款余額達3820.26億元，涉農(nóng)貸款的增加，對推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、鄉(xiāng)村振興的發(fā)展以及提升農(nóng)民的收益水平等方面發(fā)揮著正向效應(yīng)。

1.3 金融服務(wù)能力不斷提升

農(nóng)村地區(qū)各銀行機構(gòu)依托武威市大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建線上、線下服務(wù)體系，為農(nóng)村地區(qū)提供實現(xiàn)“足不出村”辦理金融業(yè)務(wù)、不斷提升金融機構(gòu)服務(wù)能力，也為金融機構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)提高了便捷性。武威農(nóng)商行結(jié)合轄區(qū)實際，在提高客戶體驗、提高服務(wù)效率的同時，推出“銀稅通”“擁軍貸”“助商貸”“興隴 e貸”等當?shù)靥厣刨J產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款和生活提供便利。

1.4 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響機制

隨著現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)智能化發(fā)展的重要推動力量。數(shù)字普惠金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等技術(shù)手段，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體提供更為智能化、精準、高效的金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，具有以下幾個方面的優(yōu)勢。首先，它能夠推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。通過數(shù)字普惠金融，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體可以更加方便地獲取到融資支持，提高其生產(chǎn)經(jīng)營效率，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展。

其次，數(shù)字普惠金融能夠提供更為智能化的金融服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，數(shù)字普惠金融可以為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體提供更加精準、更高效的金融服務(wù)。這種服務(wù)方式不僅可以提高金融服務(wù)的質(zhì)量，還可以提高金融服務(wù)的效率，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)造更多的商業(yè)價值。

最后，數(shù)字普惠金融能夠推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)智能化發(fā)展。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體可以利用這種智能化的金融服務(wù)，實現(xiàn)對生產(chǎn)經(jīng)營過程的全面監(jiān)測和控制，提高其生產(chǎn)經(jīng)營效率和質(zhì)量，從而推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的智能化發(fā)展。

綜上所述，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)智能化發(fā)展的重要推動力量。隨著數(shù)字普惠金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新和完善，相信將來它還會在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和智能化進程中發(fā)揮更為重要的作用。

2 武威市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的金融支持存在的問題

2.1 現(xiàn)有金融支持體系不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)的需要

一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈條配套支持，包括設(shè)備、生產(chǎn)資料、人力資源等，最終以市場形式提供服務(wù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營使各種要素的聯(lián)系更加緊密，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和流動市場等都需要金融的配套支持。但是，武威市金融支持體系尚不完善，如今還受到城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制的制約。受國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限限制的影響，農(nóng)村信用社逐漸成為信貸支農(nóng)的主要金融貸款服務(wù)機構(gòu)。而地區(qū)農(nóng)信社所獲得的助農(nóng)資金有限，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)化配套設(shè)施的建設(shè)在缺乏有力資金的支持下存在嚴重的滯后性。農(nóng)村信用合作社的服務(wù)形式迎合了我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟的模式，但顯而易見的是它的規(guī)模小，業(yè)務(wù)單一，地區(qū)限制性強，還不能完全地融入現(xiàn)有的金融體系中。

2.2 存在“數(shù)字鴻溝”難題

首先，武威市農(nóng)村居民文化水平層次低。傳統(tǒng)思想觀念和警覺意識較為強烈，不僅對有關(guān)金融知識的了解缺乏積極性，甚至對金融服務(wù)是否能夠起到助農(nóng)效果保持著懷疑的態(tài)度，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的居民長期存在著“不敢用”的排斥現(xiàn)狀。而隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的居民仍然存在著較為嚴重的數(shù)字化應(yīng)用和線上操作能力不足的情況，這在一定程度上也會制約農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，農(nóng)村地區(qū)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展遲緩。而最前沿的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)仍然需要通過網(wǎng)絡(luò)化、信息化和技術(shù)化的運營模式實現(xiàn)有效的推進?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后而逐漸形成的數(shù)字鴻溝，將會成為金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)難以全面推廣的重大阻礙因素之一。

2.3 信用擔保體系不完善制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入

不少農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體自有資金匱乏，沒能在銀行形成長期信用基礎(chǔ)，銀行對信貸資金風(fēng)險控制要求不斷提高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信用資金投入很大程度上受到限制，導(dǎo)致這部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體很難獲得信用資金的支持。

3 武威市金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策與建議

3.1 加大財稅政策支農(nóng)力度

武威市產(chǎn)業(yè)資源的配置是不太合理的，財稅政策對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持力度不足。政府的財政資金對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展投入不足，當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展很難得到發(fā)展。政府作 為經(jīng)濟的宏觀調(diào)控者，理應(yīng)合理有效地調(diào)配資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。一是要建立 健全政府、市場、社會推進農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的協(xié)同機制，充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，落實國家、省相關(guān)稅收和鄉(xiāng)村配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)補助政策，綜合運用國家和省級產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金、以獎代補、財政貼息等支持措施，引導(dǎo)社會資本進入農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域；二是在抓好涉農(nóng)資金使用管理和各項工作整合，創(chuàng)新投入方式，積極引導(dǎo)建立健全以綠色生態(tài)為導(dǎo)向的補貼體系，全面推進農(nóng)業(yè)“三項補貼”改革，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體的培育補貼力度；三是建立涉農(nóng)融資風(fēng)險共擔機制，健全風(fēng)險補償制度，對社會資本進入“三農(nóng)”金融領(lǐng)域發(fā)揮四兩撥千斤的支持作用，形成支農(nóng)合力。

3.2 政府加大人才引進

加大武威市鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的前提所在。首先，應(yīng)推動落后農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，才能夠在全面推動信息整體化發(fā)展上實現(xiàn)全面和同步覆蓋。其次，加大農(nóng)村地區(qū)人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及5G技術(shù)的應(yīng)用，以確保農(nóng)村地區(qū)能夠獲得相匹配的技術(shù)支撐。再次，加強金融風(fēng)控監(jiān)管能力、優(yōu)化地區(qū)治理體系等舉措來推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的安全開展。最后，政府作為市場監(jiān)管和主導(dǎo)部門，應(yīng)發(fā)揮自身的職能來推動數(shù)字普惠金融人才的培養(yǎng)和引進。通過制定具有針對性的優(yōu)惠政策和扶持政策來助力各地區(qū)的高校、機構(gòu)和企業(yè)全面推進產(chǎn)、教、學(xué)、研的全面融合，以保障地區(qū)具有充足的技術(shù)人才來推動數(shù)字普惠金融的全面發(fā)展。

3.3 大幅度地降低投融資費用，推出產(chǎn)品定制化的售后服務(wù)

為了能夠更好地促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融實施的主體部門應(yīng)根據(jù)消費者的實際金融需求進行量身定制，以此提高數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和效率。由于農(nóng)村地區(qū)消費群體所表現(xiàn)出來的擔保能力有限，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)消費者的實際情況和金融需求，對貸款的利率、金額、期限以及擔保依據(jù)等方面進行綜合考慮，并以最大化的業(yè)務(wù)扶持力度對金融產(chǎn)品進行統(tǒng)籌設(shè)計。既要體現(xiàn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的質(zhì)量，也要提高對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的扶持力度。因此，金融服務(wù)機構(gòu)必須結(jié)合市場的實際需求來推動現(xiàn)有金融產(chǎn)品的優(yōu)化和創(chuàng)新。尤其是在擔保手段方面的創(chuàng)新顯得更為關(guān)鍵，不能僅停留在以不動產(chǎn)為擔保的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該試圖嘗試信用價值擔保、互助擔保、保險資金擔保以及再生產(chǎn)擔保等多種新的擔保模式來發(fā)揮數(shù)字普惠金融的市場效應(yīng)，以切實實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的消費群體能夠通過普惠金融的服務(wù)來達到推動地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的服務(wù)目的。

4 結(jié)語

農(nóng)業(yè)作為重要的支柱產(chǎn)業(yè)之一，對推動武威市長遠和可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮著極其重要的作用。隨著國家對助農(nóng)產(chǎn)業(yè)的扶持力度不斷加大。武威市必須通過數(shù)字普惠金融的資本力量來推動地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的高質(zhì)量發(fā)展，才能夠在迎合國家政策的同時，也能夠促使地區(qū)的農(nóng)民能夠通過數(shù)字普惠金融的服務(wù)來達到提升收益的效果。因此，武威市政府有關(guān)部門必須對阻礙農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營融資難、融資貴等有關(guān)問題給予高度的重視，并結(jié)合農(nóng)村普惠金融的實際需求和具體難點進行分析，以促進數(shù)字普惠金融在推動武威市農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中能夠發(fā)揮出實質(zhì)性的作用。另外，還需要注意的是，政府通過數(shù)字普惠金融在推動農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的同時，也會在一定程度上推動武威市地區(qū)其他關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。武威市主要部門仍然需要結(jié)合市場的整體需求，對數(shù)字普惠金融的體系進行優(yōu)化和完善，才能夠逐漸構(gòu)建一套更為完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)體系來促進農(nóng)業(yè)的規(guī)模化，科技化和現(xiàn)代化發(fā)展。