桑學(xué)強(qiáng)

(中國(guó)建設(shè)銀行 上海市分行, 上海 200001)

數(shù)字人民幣作為中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“新基建”,對(duì)中國(guó)的貨幣與支付體系將有著重要的影響,數(shù)字人民幣作為國(guó)家法定貨幣,具有幣值穩(wěn)定、無(wú)限法償?shù)奶攸c(diǎn),能有效地提升支付與結(jié)算體系的透明度和普惠度,對(duì)于維護(hù)國(guó)家的金融安全有著重要意義。目前,中國(guó)有序開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作,逐步開放應(yīng)用場(chǎng)景,如在日常消費(fèi)、支付結(jié)算等方面已經(jīng)在試點(diǎn)地區(qū)開放使用。與此同時(shí),各國(guó)央行都加速推進(jìn)本國(guó)數(shù)字貨幣支付體系的建設(shè),2022年5月,國(guó)際清算銀行(bank for international settlements, BIS)發(fā)布了一份央行數(shù)字貨幣(central bank digital currencies,CBDC)報(bào)告,在接受調(diào)查的81家央行機(jī)構(gòu)中,有超過(guò)1/4的機(jī)構(gòu)在開發(fā)CBDC或已進(jìn)入試運(yùn)行階段,再加上新冠肺炎疫情的蔓延和加密貨幣的出現(xiàn)無(wú)疑加速了這一進(jìn)程。在這一背景下,通過(guò)分析影響用戶使用數(shù)字人民幣的因素,能更好助力數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的豐富和使用范圍的擴(kuò)大。

1 文獻(xiàn)綜述與機(jī)理分析

1.1 文獻(xiàn)綜述

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,數(shù)字人民幣基于M0定位,主要用于零售支付,具有可控匿名、去中心化等特點(diǎn),有助于提高支付效率、降低管理成本、助力普惠金融。截至2023年1月,數(shù)字人民幣APP已在各大應(yīng)用商店上架滿一周年,僅以華為應(yīng)用市場(chǎng)為例,其數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)用戶下載數(shù)量已達(dá)9 639萬(wàn)人次,在經(jīng)過(guò)2021年高速發(fā)展后,隨著該APP的正式上架,其正加速融入百姓的日常生活。在2023年1月,中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉辦了2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì),截至2022年底,中國(guó)流通中數(shù)字人民幣存量為136.1億元。根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示,截至2021年12月31日,數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè),累計(jì)開立的個(gè)人錢包數(shù)量達(dá)到2.61億個(gè),交易金額達(dá)到875.65億元,與2021年6月的數(shù)據(jù)相比有了較大的提升,其中試點(diǎn)場(chǎng)景同比增長(zhǎng)512.12%,個(gè)人錢包數(shù)量同比增長(zhǎng)1 150.61%,交易金額同比增長(zhǎng)153.81%,均呈現(xiàn)短時(shí)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

數(shù)字人民幣除了發(fā)揮支付結(jié)算、日常消費(fèi)、投資 理財(cái)?shù)然A(chǔ)作用,還承擔(dān)人民幣國(guó)際化的重要使命。隨著中國(guó)改革開放的步伐不斷加大,央行和各金融管理部門將不斷推動(dòng)中國(guó)金融市場(chǎng)改革開放,進(jìn)一步簡(jiǎn)化境外投資者進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)投資的程序,與之相伴的是人民幣在國(guó)際結(jié)算中的作用日益增強(qiáng)。2022年5月11日,國(guó)際貨幣基金組織在維持現(xiàn)有SDR籃子貨幣構(gòu)成不變的基礎(chǔ)上,將人民幣權(quán)重由10.92%上調(diào)至12.28%,由此可見數(shù)字人民幣在推進(jìn)人民幣國(guó)際化進(jìn)程中將發(fā)揮著不可替代的作用。在推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展的相關(guān)因素分析中,陶立敏[1]認(rèn)為應(yīng)從法律體系建設(shè)及數(shù)字人民幣監(jiān)管體系等方面加強(qiáng)數(shù)字貨幣的技術(shù)推進(jìn)。楊榮海和李亞波[2]研究發(fā)現(xiàn)目前全球在研發(fā)數(shù)字貨幣的多數(shù)國(guó)家均以零售業(yè)務(wù)為主,為此,他們認(rèn)為應(yīng)充分發(fā)展數(shù)字人民幣零售業(yè)務(wù),嘗試發(fā)展數(shù)字人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)的使用,發(fā)揮其在人民幣國(guó)際化中的作用。辛?xí)D[3]認(rèn)為數(shù)字人民幣依托試點(diǎn)地區(qū)和范圍的擴(kuò)大,場(chǎng)景也日益完善,應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展其在支付領(lǐng)域中的應(yīng)用。黃國(guó)平[4]研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣在發(fā)展過(guò)程中,會(huì)受到供給和需求兩方的影響,也有國(guó)際政治和金融環(huán)境的影響,為此應(yīng)該發(fā)揮數(shù)字人民幣的制度優(yōu)勢(shì)和容錯(cuò)優(yōu)勢(shì),突破物理和地域限制,推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。

1.2 機(jī)理分析

無(wú)論是從宏觀還是微觀層面,抑或是從各國(guó)央行對(duì)于數(shù)字貨幣的政策分析,數(shù)字人民幣的推進(jìn)及運(yùn)行機(jī)制分析均有較多研究成果,然而對(duì)于影響用戶使用數(shù)字人民幣的相關(guān)因素,以及這些因素對(duì)應(yīng)的影響程度的研究卻較少。因此,本文從以下4個(gè)角度對(duì)數(shù)字人民幣使用的影響因素展開分析。

一是政策推動(dòng)和制度保障。目前,我國(guó)數(shù)字人民幣已進(jìn)入試運(yùn)行階段,數(shù)字人民幣作為數(shù)字資產(chǎn)的典型代表,蘊(yùn)含巨大的社會(huì)財(cái)富,同時(shí)也代表了技術(shù)發(fā)展的方向。為數(shù)字人民幣設(shè)立擔(dān)保制度,兼具理論和實(shí)踐意義。結(jié)合我國(guó)數(shù)字人民幣發(fā)行的技術(shù)基礎(chǔ)及發(fā)行流通體系,引入智能合約的概念,完成數(shù)字人民幣擔(dān)保交易框架的搭建非常必要。由于具有天然公示性,基于數(shù)字人民幣自身的技術(shù)支撐,使得其包含的信息可以追溯且?guī)缀醪荒鼙淮鄹?這些特點(diǎn)使得數(shù)字人民幣具有很強(qiáng)的公信力,由此來(lái)自政府及社會(huì)發(fā)展所帶來(lái)的外界影響必然會(huì)影響數(shù)字人民幣的使用意愿。

二是數(shù)字人民幣的安全保障。數(shù)字人民幣不僅具有較高的安全性,并且可加載與貨幣功能相關(guān)的智能合約。數(shù)字人民幣具有可控匿名性,即“小額匿名、大額依法可溯”的特點(diǎn)。目前的支付工具,無(wú)論是銀行卡還是微信、支付寶,都是與銀行賬戶體系綁定的,銀行開戶是實(shí)名制,無(wú)法滿足匿名訴求,而數(shù)字人民幣并不會(huì)依賴銀行賬戶,其松耦合的特點(diǎn)使得支付時(shí)更能保護(hù)用戶的隱私。另外,值得注意的是,加密貨幣特別是全球穩(wěn)定幣的發(fā)展是央行數(shù)字人民幣的研發(fā)背景之一。除了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求,以及現(xiàn)金功能和其使用環(huán)境發(fā)生的變化,加密貨幣也成為推動(dòng)央行數(shù)字貨幣研發(fā)的必做課題。央行發(fā)布的《數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展白皮書》指出,自比特幣問(wèn)世以來(lái),私營(yíng)部門推出各種所謂加密貨幣。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前有影響力的加密貨幣超過(guò)1萬(wàn)種,總市值超1.3萬(wàn)億美元。數(shù)字貨幣將對(duì)國(guó)際貨幣體系、支付清算體系、貨幣政策、跨境資本流動(dòng)管理等帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn),因此安全保障成為影響數(shù)字人民幣使用意愿的因素之一。

三是數(shù)字人民幣不斷豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。目前,數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景主要集中在小額、零售為主的小范圍場(chǎng)景。試點(diǎn)地區(qū)的數(shù)字人民幣活動(dòng)基本圍繞消費(fèi)者的日常生活,覆蓋衣食住行等場(chǎng)景,商戶類型包括商場(chǎng)超市、零售百貨、餐飲連鎖、地鐵充值、園林景區(qū)等。這一類小額、高頻的消費(fèi)場(chǎng)景有利于社會(huì)公眾使用和接受數(shù)字人民幣。部分商戶還出了定向優(yōu)惠福利,即使用數(shù)字人民幣進(jìn)行商品支付享有專屬優(yōu)惠,這一舉措對(duì)商戶和消費(fèi)者而言可謂是一種雙贏。數(shù)字人民幣的消費(fèi)場(chǎng)景除了上述常見的零售場(chǎng)景,政企的應(yīng)用場(chǎng)景正在逐步拓展。比如,部分公司已嘗試用數(shù)字人民幣來(lái)發(fā)放員工工資,政府單位可用數(shù)字人民幣來(lái)繳納稅費(fèi)和發(fā)放補(bǔ)助等。部分商業(yè)銀行也推出了ATM數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能,在引導(dǎo)消費(fèi)者適應(yīng)現(xiàn)金的數(shù)字化,對(duì)企業(yè)間大額對(duì)公轉(zhuǎn)賬也有參考意義?？梢灶A(yù)見,未來(lái)數(shù)字人民幣的應(yīng)用趨勢(shì)是從小額、零售到大規(guī)模面向C端用戶再到B端大額領(lǐng)域。未來(lái),數(shù)字人民幣會(huì)加速邁向B端場(chǎng)景,展現(xiàn)巨大應(yīng)用潛力的同時(shí)也應(yīng)該意識(shí)到,當(dāng)前技術(shù)條件仍然不成熟、風(fēng)險(xiǎn)控制的難度較高。商家與消費(fèi)者幾乎無(wú)門檻使用數(shù)字人民幣的背后,是中國(guó)對(duì)數(shù)字人民幣多年的研發(fā),區(qū)塊鏈及其他底層技術(shù)的進(jìn)步為數(shù)字人民幣的應(yīng)用提供了保障。只有不斷加快對(duì)數(shù)字人民幣功能的創(chuàng)新研究,豐富線上、線下場(chǎng)景應(yīng)用,才能使得數(shù)字人民幣真正滲透在生活的方方面面。

四是數(shù)字人民幣的技術(shù)路線。與傳統(tǒng)的支付方式不同,數(shù)字人人民幣的研發(fā)并沒(méi)有預(yù)設(shè)技術(shù)路線,由于其定位于替代流通中的現(xiàn)金,即替代M0,相較于傳統(tǒng)支付系統(tǒng)專注于M1、M2的定位不同,故其具有天然的價(jià)值特征和法償性。因此在技術(shù)路線上,數(shù)字人民幣更加鼓勵(lì)相關(guān)中下游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新,具體在智能運(yùn)算、交易通信、支付技術(shù)、交易終端及安全保障上提供了技術(shù)路線的接口,給參與方以足夠的創(chuàng)新空間。

2 模型設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)來(lái)源

2.1 模型設(shè)計(jì)

Logisitic回歸模型為概率型非線性回歸模型,是分析研究結(jié)果Y與一些影響因素(x1,x2,…,xn)之間相關(guān)關(guān)系的一種多變量分析方法[5]。前文已經(jīng)分析了用戶接受使用數(shù)字人民幣的影響因素,使用Logistic模型可以更直觀地辨析其中的影響因素與使用意愿之間的關(guān)系,模型的基本公式為

Y=β0+βkxj

(1)

式中:因變量Y為離散型二分類變量,取值為0 或1;k為客戶編號(hào);β0為截距;βk為影響因素的回歸系數(shù)。

客戶對(duì)數(shù)字人民幣接受意愿的概率的計(jì)算公式表達(dá)為

(2)

式中:Pk為客戶對(duì)數(shù)字人民幣接受意愿的概率;j為影響因素編號(hào);m為影響因素的個(gè)數(shù);βj為影響因素的回歸系數(shù);xjk表示第k個(gè)樣本的第j種影響因素。

2.2 變量選擇

基于目前數(shù)字人民幣的新特點(diǎn)及用戶的采樣維度,從用戶接受并使用數(shù)字人民幣的諸多影響因素中進(jìn)行篩選,結(jié)合統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)變量進(jìn)行選擇和分類,使用Logistic回歸模型對(duì)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析,并利用技術(shù)接受模型(technology acceptance model,TAM)分析用戶對(duì)數(shù)字人民幣的使用意愿進(jìn)行分析。在模型構(gòu)建過(guò)程中,將可能影響客戶接受并使用數(shù)字人民幣的篩選變量定義為自變量,將用戶是否愿意接受使用數(shù)字人民幣作為因變量。在自變量的選擇上,選取了數(shù)字人民幣影響用戶的4類變量,分別是性別、年齡段、學(xué)歷及月收入,如表1所示。

表1 變量示例

2.3 數(shù)據(jù)來(lái)源

基于數(shù)字人民幣目前的推廣以試點(diǎn)城市及試點(diǎn)商業(yè)銀行為主要推廣渠道,故數(shù)據(jù)采集方式主要采用線上問(wèn)卷及線下問(wèn)卷相結(jié)合的方式,其中線上問(wèn)卷考慮到試點(diǎn)城市的不同,對(duì)于參與問(wèn)卷調(diào)查的用戶進(jìn)行了區(qū)域限定;線下問(wèn)卷調(diào)查則選取了某商業(yè)銀行4家有代表性的網(wǎng)點(diǎn),分別位于商業(yè)社區(qū)、居民社區(qū)、大學(xué)社區(qū)和綜合社區(qū),這4家網(wǎng)點(diǎn)具有客流量大、客戶層次豐富、客群代表性強(qiáng)的特點(diǎn),有效地滿足了調(diào)研的需要,具有典型性和代表性。共調(diào)研了1 217 名客戶,回收問(wèn)卷1 158 份,其中有32 份問(wèn)卷因?yàn)榭杖甭?、前后題目回答矛盾等問(wèn)題,予以排除樣本數(shù)據(jù),有效問(wèn)卷為1 126份,問(wèn)卷綜合有效率為97.24%。

2.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)分析

在回收的1 126份有效問(wèn)卷中,根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析,結(jié)合選取的4類自變量,發(fā)現(xiàn)在樣本中呈現(xiàn)以下特點(diǎn):在性別(Genden)方面,男性樣本數(shù)為659人(58.53%),女性樣本數(shù)為467人(41.47%);在年齡(Age)方面,18～30歲的客戶樣本數(shù)為224人(19.89%),30～40歲的客戶樣本數(shù)為361人(32.06%),40～50歲的客戶樣本數(shù)為273人(24.25%),50～60歲的客戶樣本數(shù)為160人(14.21%),60歲以上的客戶樣本數(shù)為108人(9.59%);在學(xué)歷(Education)方面,高中及以下的客戶樣本數(shù)為443人(39.34%),大學(xué)本?？频目蛻魳颖緮?shù)為517人(45.91%),碩士研究生及以上的客戶樣本數(shù)為166人(14.74%);在月收入(Income)方面,月收入5 000元以下的客戶樣本數(shù)為82人(7.28%),5 000～10 000元的客戶樣本數(shù)為96人(8.53%),10 000～15 000元的客戶樣本數(shù)為474人(42.10%),15 000～20 000元的客戶樣本數(shù)為364人(32.33%),20 000元以上的客戶樣本數(shù)為110人(9.77%),呈現(xiàn)正態(tài)分布特征。

3 實(shí)證分析

3.1 Logistic回歸模型分析數(shù)字人民幣接受意愿

運(yùn)用R軟件開展對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Logistic模型回歸分析,得到如表2所示的全模型參數(shù)估計(jì)情況統(tǒng)計(jì)表。

表2 全模型參數(shù)估計(jì)情況

結(jié)合P檢驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn),樣本數(shù)據(jù)中性別變量為男性的受訪者在0.05的顯著性水平下對(duì)于數(shù)字人民幣具有顯著的接受意愿;年齡方面,18～30歲及30～40歲的受訪者在0.05的顯著水平下對(duì)數(shù)字人民幣有顯著的接受意愿;學(xué)歷方面,大學(xué)本?？茖W(xué)歷、碩士研究生及以上學(xué)歷受訪者在0.05的顯著水平下對(duì)數(shù)字人民幣具有顯著的接受意愿;收入方面,月收入在5 000～10 000元及10 000～20 000元的受訪者樣本數(shù)據(jù)中,也在0.05的顯著性水平下顯著。

3.2 技術(shù)接受模型分析數(shù)字人民幣使用意愿

在Logistic回歸模型驗(yàn)證受訪者在數(shù)字人民幣接受意愿影響因素的基礎(chǔ)上,研究受訪者在接受數(shù)字人民幣后是否去使用,能更為全面地論證數(shù)字人民幣的使用意愿。為此,使用路徑分析模型,結(jié)合外界影響、安全性、應(yīng)用場(chǎng)景和信任程度等可能影響數(shù)字人民幣使用的諸多因素,從數(shù)字人民幣的感知有用性和感知易用性兩個(gè)角度展開分析,進(jìn)一步研究數(shù)字人民幣的使用意愿。

技術(shù)接受模型(TAM)是由美國(guó)學(xué)者戴維斯提出,此模型能夠普遍應(yīng)用于解釋或預(yù)測(cè)科技類產(chǎn)品使用的影響因素[6],而數(shù)字人民幣作為一項(xiàng)集合金融科技、支付結(jié)算和信息技術(shù)的產(chǎn)品,能較好地使用該模型進(jìn)行驗(yàn)證其使用意愿。在TAM模型基礎(chǔ)上,基于樣本數(shù)據(jù),使用AMOS軟件對(duì)模型假設(shè)進(jìn)行路徑分析,通過(guò)極大化似然估計(jì)對(duì)假設(shè)模型進(jìn)行檢驗(yàn),結(jié)果顯示χ2/df=4.77,NFI=0.969,CFI=0.973,RFI=0.932,RMSEA=0.067,SRMR=0.034,各項(xiàng)指標(biāo)具有較好的擬合度,具體結(jié)構(gòu)方程模型如圖1所示。

***表示在1%的顯著水平下顯著

3.3 模型效果與評(píng)估

在評(píng)價(jià)Logistic模型的有效性中,通用的做法時(shí)采用真正率(true positive rate,TPR)和假正率(false positive rate,FPR)兩個(gè)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估,其中TPR指標(biāo)描述的是被調(diào)查樣本中使用了央行數(shù)字人民幣,被判斷為使用者的比率;FPR指標(biāo)描述的是采樣數(shù)據(jù)中并沒(méi)有使用數(shù)字人民幣,被誤判為已使用的比率。對(duì)于研究者而言,希望模型中的TPR值盡可能高,FPR值盡可能低,而在實(shí)際操作中,兩者的取值均會(huì)分布在(0,1)的區(qū)間,直觀反映模型效果較差。為了解決這一問(wèn)題,通過(guò)引入ROC曲線(receiver operating characteristic curve),可以實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)效果的改善。ROC曲線又稱為感受性曲線,曲線上的每個(gè)點(diǎn)都反映對(duì)同一信號(hào)刺激的感受度,通常采用計(jì)算模型中的ROC曲線下與坐標(biāo)軸圍成的面積(area under curve,AUC)值作為評(píng)價(jià)二分類模型預(yù)測(cè)效果的標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)對(duì)AIC準(zhǔn)則進(jìn)行調(diào)整和選擇,可以得到赤池信息準(zhǔn)則(Akaike information criterion,AIC)標(biāo)準(zhǔn)下模型的ROC曲線,根據(jù)計(jì)算,AIC準(zhǔn)則選擇后模型的AUC值為0.703,模型實(shí)現(xiàn)了較好的預(yù)測(cè)效果。

在評(píng)價(jià)TAM模型的有效性中,采用信度分析和效度分析進(jìn)行檢驗(yàn)。在信度分析時(shí),一般采用克朗巴赫系數(shù)(Cronbach’sα)進(jìn)行檢驗(yàn),系數(shù)值若在0.8以上,則表示研究結(jié)果的一致性有效,內(nèi)部結(jié)構(gòu)良好;若系數(shù)值為0.6～0.8,則研究結(jié)果一致性一般;若系數(shù)值在0.6以下,則說(shuō)明一致性無(wú)效。在上述分析中數(shù)字人民幣的感知有用性、感知易用性變量的克朗巴赫系數(shù)均在0.8以上,樣本的信度通過(guò)一致性分析。在效度分析時(shí),對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Bartlett球體檢驗(yàn)(Bartlett’sphericity test)和KMO樣本測(cè)度(Kaiser-Meyer-Olkin measure of sampling adequacy),結(jié)果顯示Bartlett球形檢驗(yàn)顯著(P<0.01),KMO值為0.861,說(shuō)明樣本數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)良好,因子分析有效。

4 結(jié)論與建議

4.1 結(jié)論

運(yùn)用Logistic模型,采用線上及線下相結(jié)合的樣本數(shù)據(jù)采樣方案,對(duì)影響用戶接受使用數(shù)字人民幣的4種影響因素進(jìn)行了分析,可以發(fā)現(xiàn)哪些客群對(duì)數(shù)字人民幣的接受度更高,哪些因素會(huì)影響客戶的使用意愿,從而為接下來(lái)數(shù)字人民幣的拓展工作提供一定的理論支撐,也有助于試點(diǎn)商業(yè)銀行在拓展該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí),能夠有的放矢地進(jìn)行。在模型分析中,也可以發(fā)現(xiàn)不同特征的客戶對(duì)于數(shù)字人民幣的接受程度及使用意愿不同,而且呈現(xiàn)較為明顯的客群特點(diǎn),根據(jù)客群的特征進(jìn)行有針對(duì)性的宣傳推廣,能夠更有效地推進(jìn)數(shù)字人民幣場(chǎng)景搭建。通過(guò)對(duì)客戶對(duì)于數(shù)字人民幣使用意愿的分析,還可以更有針對(duì)性地提升數(shù)字人民幣的用戶使用的頻次,以更小的成本達(dá)到更優(yōu)的效果,節(jié)約成本開支。

4.2 建議

第一,提升創(chuàng)新水平,加強(qiáng)數(shù)字人民幣的配套基礎(chǔ)建設(shè)。數(shù)字人民幣作為法定貨幣,配套的法律政策應(yīng)該及時(shí)跟進(jìn),為數(shù)字人民幣的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ),同時(shí)其作為數(shù)字化產(chǎn)品,應(yīng)確保其加密技術(shù)及安全程度的較高水平。從TAM模型分析的結(jié)果來(lái)看,在數(shù)字人民幣的感知易用性和感知有用性方面,技術(shù)創(chuàng)新發(fā)揮著重要作用,最終也影響了數(shù)字人民幣的使用意愿,為此加強(qiáng)數(shù)字人民幣的法律政策及技術(shù)層面的基礎(chǔ)建設(shè)十分有必要。

第二,深化場(chǎng)景建設(shè),擴(kuò)大數(shù)字人民幣的接觸和使用范圍。要想實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣使用范圍及人數(shù)的大幅增長(zhǎng),需要讓用戶方便地實(shí)現(xiàn)和數(shù)字人民幣的對(duì)接,只有從用戶日常消費(fèi)切入,讓數(shù)字人民幣真正變成大家口袋里的現(xiàn)金,讓其融入用戶的生活,才能實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的口碑效應(yīng),最終實(shí)現(xiàn)級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。在上述分析中,也對(duì)于數(shù)字人民幣的用戶進(jìn)行了畫像,其中典型用戶對(duì)于數(shù)字人民幣的推廣使用起著示范引領(lǐng)作用,這就必須深化場(chǎng)景建設(shè),擴(kuò)大數(shù)字人民幣的使用范圍,可以將繳納水電費(fèi)、購(gòu)買股票彩票、看病、點(diǎn)外賣等接地氣的生活場(chǎng)景接入,盡可能深入到用戶日常使用的高頻場(chǎng)景中去。

第三,強(qiáng)化產(chǎn)品運(yùn)營(yíng),推動(dòng)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)容。數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)對(duì)于數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景的落地起到基礎(chǔ)支撐作用,沒(méi)有廣泛的試點(diǎn)地區(qū),應(yīng)用場(chǎng)景也無(wú)法有效推廣。截至2022年底,數(shù)字人民幣的試點(diǎn)地區(qū)已擴(kuò)展至17個(gè)省份的26個(gè)試點(diǎn)地區(qū),試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到2.64億筆,金額約為830億元,進(jìn)入2023年數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)展至廣東、江蘇、河北、四川全省以及山東濟(jì)南、云南昆明等地,江蘇常熟自2023年5月開始對(duì)在編公務(wù)員、事業(yè)人員以及各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放,可見隨著試點(diǎn)城市和地區(qū)的進(jìn)一步擴(kuò)容,配套的應(yīng)用場(chǎng)景將進(jìn)一步得到豐富和補(bǔ)充。

第四,發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì),提高數(shù)字人民幣的外部影響力。在上述TAM模型中可以看到,除了法律政策、安全保障和技術(shù)路線等方面的作用,外界影響對(duì)于數(shù)字人民幣的使用意愿也發(fā)揮著不可替代的作用,數(shù)字人民幣的外界影響也可通過(guò)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)兩方面逆行分析。對(duì)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)而言,數(shù)字人民幣作為數(shù)字形式的法定貨幣,主要定位于流通中的現(xiàn)金M0,其對(duì)于中下游產(chǎn)業(yè)的開放創(chuàng)新接口的特點(diǎn),將使得數(shù)字人民幣的影響不僅局限在M0,其也將通過(guò)在智能運(yùn)算、交易通信、支付技術(shù)、交易終端及安全保障上的創(chuàng)新進(jìn)一步影響到M1和M2。對(duì)于國(guó)際市場(chǎng)而言,數(shù)字人民幣的外部影響主要圍繞人民幣國(guó)際化展開,2023年以來(lái),越來(lái)越多的國(guó)家宣布或提出使用人民幣直接結(jié)算的構(gòu)想,人民幣國(guó)際化的進(jìn)程將不斷推進(jìn),而數(shù)字人民幣的發(fā)展也將為人民幣國(guó)際結(jié)算帶來(lái)更為便利、安全、快捷的優(yōu)勢(shì)。數(shù)字人民幣的全球化進(jìn)程也將促進(jìn)全球數(shù)字貨幣的普及和發(fā)展,為全球金融體系的數(shù)字化升級(jí)提供了重要推動(dòng)力。