□ 濟南 張愛軍

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與信息時代的到來，跨境電子商務的發(fā)展勢頭愈發(fā)兇猛，并且在全世界范圍內(nèi)都占有一席之地。近年來，數(shù)字金融的飛速發(fā)展為我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的進步提供了契機，跨境電子商務就是典型例子。隨著跨境電商規(guī)模的逐漸擴大，隨時帶來的問題也越來越多，甚至在很大程度上影響了跨境電商的可持續(xù)發(fā)展。并且，跨境電商的流行也帶來這一產(chǎn)業(yè)之間的激烈競爭。因此，從數(shù)字金融角度研究跨境電商發(fā)展有著很強的現(xiàn)實意義。

一、數(shù)字金融與跨境電商的融合體現(xiàn)

1.數(shù)字金融支持跨境電商的資金支付。交易支付是跨境電商運行過程的重要環(huán)節(jié)，就目前看來，網(wǎng)銀支付和第三方平臺支付是主要的支付方式。其中，第三方支付的產(chǎn)品種類與業(yè)務創(chuàng)新遙遙領先與銀行支付，獲得了大多數(shù)消費者的青睞。隨著第三方支付平臺的發(fā)展成熟，我國涉及跨境電商交易的企業(yè)借助第三方支付平臺可以解決大多數(shù)收付款業(yè)務。

2.數(shù)字金融支持跨境電商的供應鏈融資。對于電子商務而言，傳統(tǒng)供應鏈融資是以商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務為媒介，將供應量兩端的企業(yè)聯(lián)系起來?？缇畴娮由虅站痛俗隽讼鄳膭?chuàng)新，為平臺上的企業(yè)提供了扁平化的融資途徑，使得供應鏈上的企業(yè)融資減少了很多非必要環(huán)節(jié)。線上供應鏈金融主要是通過由大數(shù)據(jù)提供信息進行運作，進而為供應鏈上的企業(yè)提供對口的融資服務。研究結果顯示，目前的跨境電商平臺模式中，資金流的作用愈發(fā)突出。

二、跨境電商發(fā)展模式創(chuàng)新的意義

發(fā)展模式創(chuàng)新，也就是通過創(chuàng)新性的產(chǎn)品與服務吸引更多電商群體的手段，是根據(jù)顧客的不同群體多樣化與個性化服務的環(huán)節(jié)。其主要目的是通過滿足顧客需求，獲得更高的市場占有率，從而提升其品牌效應與企業(yè)價值，并在一段時間內(nèi)將這些隱性價值轉化為實際利潤收入，獲得更高的經(jīng)濟創(chuàng)收。因此，發(fā)展模式創(chuàng)新可以通過幫助企業(yè)發(fā)展核心競爭力，從而占取更多的市場份額，是有效實現(xiàn)利益相關者獲得價值的重要途徑。此外，跨境電子商務與傳統(tǒng)電商相比，突破了時空的界限，可以滿足不同地區(qū)消費者的不同需求，這也對企業(yè)的運作提出了更高的要求。由此可見，企業(yè)需要根據(jù)跨境電商的特點重新分配其現(xiàn)有資源，以獲取更高的經(jīng)濟收益與盈利空間。跨境電商的創(chuàng)新發(fā)展應該是多種多樣的，對其發(fā)展模式的創(chuàng)新要綜合考慮企業(yè)運行機制，使其現(xiàn)有資源獲得最大程度的利用與轉化，從而創(chuàng)造更大的利潤空間。再者，發(fā)展模式創(chuàng)新可避免企業(yè)因產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重而在市場上處于弱勢地位。當一個企業(yè)的商品與其他競爭對手處于趨同時，極易陷入被動的困境，消費者在購買時將出現(xiàn)審美疲勞及難以抉擇的問題，而發(fā)展模式創(chuàng)新則通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務使得在同一行業(yè)內(nèi)具備自身競爭優(yōu)勢以推動企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。最后，當一個企業(yè)走在下坡路，正處于蕭條階段時，發(fā)展模式的創(chuàng)新極有可能成為企業(yè)峰回路轉的救命稻草。經(jīng)濟貿(mào)易在日新月異地變化著，企業(yè)若想在如此競爭激烈的環(huán)境中占據(jù)一席之地需持續(xù)輸出特色的產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的服務以滿足消費人群的差異化需求。觀察跨境電商現(xiàn)階段形勢，發(fā)現(xiàn)其在對于出口這一塊的管理具有諸多不妥善之處，包括出口商品的售后服務以及與買家的全程交流方面。此外，牽制跨境電商擴大影響范圍的弊端包含物流運輸所需時間過長、運輸費用高昂且由于海運空運穩(wěn)定性不佳，因此存在一定風險。綜上，為解決以上涉及的問題，跨境電商企業(yè)應當積極推動發(fā)展模式創(chuàng)新，通過采取正當競爭手段，打造競爭優(yōu)勢，獲得企業(yè)盈利。

三、數(shù)字金融助力跨境電商發(fā)展存在的問題

1.跨境支付困難與匯率變動的不穩(wěn)定性。隨著跨境電商的迅猛發(fā)展，單筆限額五萬元對于一部分商戶的需求而言造成了很大的限制，這一點在跨境B2B業(yè)務中尤為常見。同時，研究發(fā)現(xiàn)跨境電商在業(yè)務支付過程中面臨著支付機構備用金限額、銀行外匯變動等多方面的影響，最終會導致資金周轉不便等問題。就目前來看，銀行的跨境外幣清算活動主要借助數(shù)字金融完成，但是很多商戶在處理大量小額交易時，清算的任務量與成本就大大提升，所面臨的問題也愈發(fā)多樣。大多跨境電商賣家都是通過國內(nèi)銀行的賬戶進行跨境清算，這就難免會面臨手續(xù)繁瑣、交易困難等多重問題。在跨境電子商務交易過程中會面臨多種多樣的沖突，例如交易主體與法定貨幣之間的沖突、主權國家與國際電商法規(guī)在條款上的沖突等。在交易過程中，交易主體會涉及多個國家及地區(qū)，究竟采用哪個支付監(jiān)管法律體系也沒有明確的規(guī)定，這也在無形中增加了跨境電子商務的交易風險與運行難度。隨著“一帶一路”發(fā)展腳步的加快，我國跨境電商也面臨著各種各樣的新問題，其中包括交易外匯管理、交易稅收處理、交易法律監(jiān)管等。并且，跨境交易的復雜性直接導致其真實性與合法性難以界定，從而給予不法分子鉆法律漏洞的機會，從而延伸出跨境非法活動，嚴重時甚至會給電子支付帶去多重風險。最后，跨境支付還面臨著客戶隱私泄露、知識產(chǎn)權糾紛等問題。

2.征信監(jiān)督體系的缺失。第一，國家金融信息數(shù)據(jù)庫中的信息覆蓋面較小，里面的數(shù)據(jù)主要包括金融信貸，而偽劣產(chǎn)品、惡意交易等行為則不會在該數(shù)據(jù)庫中顯示。第二，由地方政府創(chuàng)建的信用數(shù)據(jù)庫，其覆蓋范圍也極其有限，其中主要體現(xiàn)的是行政處罰相關數(shù)據(jù)，并且都要在處理周期結束后才能有所顯示，因此，這些數(shù)據(jù)對于跨境電商的參考性也不大。第三，市場化的征信機制尚未完善，在業(yè)務流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場定位等多個方面還存在發(fā)展空間。第四，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景之下，信用信息收集與處理呈現(xiàn)出多樣化的特征，現(xiàn)有征信法規(guī)需要及時修訂才能符合互聯(lián)網(wǎng)的大背景。就數(shù)字金融行業(yè)而言，目前的征信機制尚未完善，跨境電商及交易平臺即便有大數(shù)據(jù)的支撐，但是在信用信息方面存在明顯的缺陷，無法滿足日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的需要。同時，不同交易平臺在場景設計、內(nèi)容創(chuàng)新方面的差異也對征信數(shù)據(jù)的處理與應用提出了更高的條件。

3.中小跨境電商融資籌資困難。第一，流動資金量跟不上需求的要求?？缇畴娚痰慕灰讬C制在很大程度上決定了跨境電商相關企業(yè)大量的資金需求。相較于大型跨境電商企業(yè)，中小型企業(yè)需要的流動資金較少，跨境電商除了存貨需要流動資金之外，貸款回收也需要一定的時間，在匯率變動損失、進出口退稅、平臺引流等方面都需要一定量的流動資金。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術的快速發(fā)展，越來越多的中小型外貿(mào)企業(yè)選擇入駐跨境電商，并且隨著時間的推移，這部分企業(yè)的數(shù)量也在增多。但是這些企業(yè)整體實力并不強，存在著較大的融資需要。第二，現(xiàn)有融資渠道受限，融資問題多樣。相較于大型跨境電商企業(yè)，中小型企業(yè)在融資方面面臨著更加多樣化的要求，并且在融資籌資過程中的難度也比較大。第三，融資門檻高、風險大。銀行對于企業(yè)貸款設置了較高的門檻，中小企業(yè)要想獲得銀行的大額貸款，需要有資產(chǎn)抵押或第三方擔保。但是大多中小跨境電商企業(yè)的資產(chǎn)有限，在抵押方面難以達標，并且也很難找到合適的第三方擔保主體。因此，民間貸款因其門檻低而成為了很多中小跨境電商企業(yè)的首選，但是民間貸款的利率高于銀行且融資成本高，在具體的擔保過程中受限制較多，也就帶來了很多融資風險。

四、數(shù)字金融助力跨境電商發(fā)展的路徑選擇

1.保障第三方支付順利運行，完善監(jiān)管機制。就目前來看，電子商務的發(fā)展遍及我國各地，第三方支付系統(tǒng)中“雙端”系統(tǒng)的重要性就不言而喻。第三方支付平臺擁有大批用戶，在用戶支付時給予一定的技術支持，支付軟件的普及使得跨境電子商務的交易流程更加便捷，受眾群也愈加廣泛，平臺化的優(yōu)勢盡顯。此外，應針對不同種類的跨境電商主體提供個性化與專業(yè)化支付服務，從而解決各行業(yè)與第三方支付平臺之間的合作問題，使得第三方支付平臺的運作更加順利。這主要可以從以下幾個方面入手：第一，第三方支付機構應根據(jù)市場需求不斷創(chuàng)新服務品類，從而擴大市場范圍。同時也要根據(jù)機構內(nèi)部漏洞做出相應的技術轉變。第二，拓寬跨境電商貿(mào)易市場，并采取合適的銷售策略，從而與銀行之間形成良好合作關系。第三，通過試點先行，逐步擴大示范區(qū)域，使得跨境電商的收付資質(zhì)得以提升，最終實現(xiàn)交易額度的提高。第四，提升跨境電商的服務質(zhì)量，創(chuàng)新跨境電商的服務類別，放寬跨境交易的支付限制。

跨境電商得以順利運行需要多個環(huán)節(jié)的相互平衡與制約，包括傳統(tǒng)模式朝電商模式的轉換、物流中轉管理、海關查驗、第三方支付管理等多個方面，由于其業(yè)務多且雜，在法律制定與政策轉化方面難免會面臨多種多樣的問題。國家稅務部門、外匯部門、監(jiān)管部門及中央銀行應建立完善的監(jiān)督與合作機制，使得跨境電商更加規(guī)范化與合規(guī)化。針對跨境電商運營中出現(xiàn)的合法性問題，相關部門應該及時發(fā)現(xiàn)并予以解決，必要時應借助相應的法律援助。跨境電商的資金交易是通過第三方支付平臺得以實現(xiàn)，現(xiàn)有監(jiān)管體系便理所當然地將監(jiān)管責任交由機構本身，但是在實際操作過程中，第三方平臺和監(jiān)管機構的利益不同，最終會導致其扮演角色的差異，從而產(chǎn)生沖突，導致監(jiān)管不力或監(jiān)管偏差等問題。因此，監(jiān)管部門應該正確認識第三方支付機構的地位，并明確規(guī)定此類機構的市場權利與義務，從而保障所有市場主體的地位有保障、任務有實施，最終創(chuàng)設出規(guī)范化、法治化的市場環(huán)境。

中國人民銀行作為我國最大的金融主體兼監(jiān)管部門，在對第三方支付平臺進行監(jiān)管時，首先要明確各市場主體的權利與責任，幫助政企實現(xiàn)聯(lián)合監(jiān)管，創(chuàng)設良好的市場環(huán)境?？缇畴娮由虅战灰咨婕岸鄠€國家的交易主體，因此監(jiān)管部門應該對于跨地區(qū)的情況形成一套完整且可行的監(jiān)管機制，在保障信息共享的基礎上實現(xiàn)有效監(jiān)管。其次，針對監(jiān)管機構的責任分配問題，管理層也應該做好協(xié)調(diào)工作，最大程度避免因職能重疊而導致的資源浪費等問題。必要時應該借助互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建立公共監(jiān)督平臺，并對各市場主體的職能做明確劃分，提升監(jiān)管效率的同時保障市場順利運行。

2.完善征信建設，實現(xiàn)長期發(fā)展。隨著信息化時代的到來，跨境電商征信體系建設的作用愈發(fā)凸顯。跨境電商征信體系的建設既有助于該行業(yè)的健康長期可持續(xù)發(fā)展，對于數(shù)字金融在跨境電商上的運用也有顯著的推動作用?？缇畴娚陶餍朋w系可以看作是數(shù)字金融與跨境電商之間的連接橋梁。首先，我國針對跨境電商應該逐步建立起完善可行的征信體系，并通過強有力的法律手段對跨境電商進行約束與管控，其中包括建立跨境電商第三方支付平臺的入門基準，從而減少支付風險。其次，要鼓勵征信市場化，在整個跨境電商行業(yè)中創(chuàng)設積極且正面的市場征信環(huán)境，為該行業(yè)的產(chǎn)品與服務創(chuàng)新創(chuàng)造契機。再其次，跨境電商企業(yè)、第三方支付平臺與物流公司之間應該建立起長期友好合作關系，在信息共享的基礎上實現(xiàn)征信機制的完善。最后，要加強征信宣傳，重視所有的跨境電商主體，逐步在整個行業(yè)中營造誠信氛圍，保障跨境電商征信體系的建立建成。

征信體系的建立不但可以為行業(yè)運作提供良好的環(huán)境，更可以提升社會公信與企業(yè)聲譽，從而使得跨境電商的市場占有率獲得進一步的提高。要想建立完善的信用機制，首先需要對失信行為進行全面處理與解決，應該進一步提高失信人或群體的處罰力度，提升信用評價標準，最終維護互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的健康運行，保障跨境電商交易全都在法律許可的范圍內(nèi)進行。就跨境電商企業(yè)內(nèi)部運作而言，中國人民銀行應該擔負起征信管理的主要作用，在行業(yè)信息共享的基礎上推進信息披露與管理工作。根據(jù)央行最新發(fā)布的信用調(diào)查報告可以看出，金融行業(yè)對于交易規(guī)范性的要求有了明顯提高，這為互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建立與完善提供了支持性的環(huán)境，也使得交易雙方的不法行為處理提供了思路與方法。

3.提升數(shù)字金融創(chuàng)新能力，拓寬籌資融資渠道。就目前的市場狀況來看，部分跨境電商企業(yè)存在著明顯的信貸風險。在這種情況下，銀行擔保體系、各機構的擔保作用就尤為重要，只有在各主體的合力之下，才能在最大程度上解決信保問題。跨境電商企業(yè)大都是輕資產(chǎn)， 本身擁有的流動資金非常有限，這就要求銀行等金融機構提供相應的擔保與存貨機制，并根據(jù)電商企業(yè)的現(xiàn)實需求提供對應類別的融資產(chǎn)品與服務。由于跨境電商的交易主體涉及國內(nèi)外，銀行應該積極推出進出口信貸項目，保障跨境電商企業(yè)在運作過程中的風險最小化與成本最小化。同時，跨境電商還具有專業(yè)化特點，因此銀行等金融機構應提供多樣化的數(shù)字金融服務，拓寬融資渠道以供企業(yè)選擇。最后，大多跨境電商企業(yè)會在不同階段呈現(xiàn)出完全不同的需求，這也對數(shù)字金融機構提出了更高的要求，金融機構應在流動資金貸款方面提供更加強有力支持。金融機構應該及時根據(jù)市場需求變化創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，并對市場加以細分，從而契合更多主體的需要。數(shù)據(jù)顯示，我國大多跨境電商企業(yè)規(guī)模小且資金量少，針對此類企業(yè)，應開發(fā)小額貸款、靈活貸款，以減少中小跨境電商企業(yè)的融資風險。針對消費信貸、外匯結算等業(yè)務，應開發(fā)更加多樣性的財務管理機制，保障各主體的經(jīng)濟利益。同時，政府部門應制定符合我國跨境電商運行發(fā)展的制度，通過完善可行的標準與體系使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具現(xiàn)實意義與法律效益。

充分發(fā)揮數(shù)字金融在跨境電商行業(yè)的積極推動作用，跨境電商主要依托互聯(lián)網(wǎng)而存在，對于線上交易的要求較高。因此，金融機構因盡快推出契合市場需要的數(shù)字金融產(chǎn)品，尤其要注重移動端的設定。首先，要注重數(shù)字金融服務平臺的創(chuàng)建與管理，根據(jù)現(xiàn)有數(shù)字應用的服務機制，不斷推出滿足跨境電商需求的數(shù)字金融服務。其次，依托互聯(lián)網(wǎng)技術，支持各大交易平臺采取云計算、數(shù)字化手段對信息技術加以改良與發(fā)展，鼓勵電商平臺與銀行、保險公司等各類金融機構達成友好合作關系，推進數(shù)字金融產(chǎn)品的科學化與規(guī)范化。

采用數(shù)字金融推動跨境電商的發(fā)展，對于跨境電商行業(yè)而言是一種積極的嘗試。構建科學可行的跨境電商數(shù)字金融體系是基礎，進而逐漸對物流時效、融資質(zhì)量提出更高水平的要求，以契合市場交易雙方的現(xiàn)實需要，打造具有市場競爭力的跨境電商服務平臺，推進跨境電商產(chǎn)業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。