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        大數(shù)據(jù)背景下的金融創(chuàng)新挑戰(zhàn)與治理

        2023-09-30 15:13:58濟南
        現(xiàn)代企業(yè) 2023年3期
        關鍵詞:資金金融時代

        □ 濟南 劉 波

        當今時代是互聯(lián)網(wǎng)時代、多媒體時代、大數(shù)據(jù)時代,科學技術的日新月異惠及人們生產(chǎn)生活的方方面面。但機會與挑戰(zhàn)往往共存,大數(shù)據(jù)時代下的金融創(chuàng)新亦是如此。人們生產(chǎn)生活在享受這個時代創(chuàng)造便利的同時,也為金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展帶來諸多挑戰(zhàn)。站在大數(shù)據(jù)的風口浪尖,無法及時順應和轉型的群體就會被淘汰。任何一個領域或者是課題,要想在這樣一個數(shù)字化、數(shù)據(jù)化的全新時代謀求生存和發(fā)展,必須要學會在大數(shù)據(jù)的背景下進行創(chuàng)新和行業(yè)治理。金融作為社會資金流通的重要交通樞紐,同時是國民經(jīng)濟穩(wěn)定運行的調節(jié)器。其對控制貨幣供給具有極其重要的作用,是經(jīng)濟發(fā)展、技術革新的關鍵杠桿,與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展關系密不可分。金融行業(yè)匯集著大量的數(shù)據(jù)信息,技術革新對其業(yè)務模式的發(fā)展至關重要。當下時代信息化與智能化的迅速發(fā)展,信息技術與金融行業(yè)的融合帶來了數(shù)據(jù)的爆炸式增長。因此,在此背景下金融行業(yè)如何緊抓大數(shù)據(jù)時代帶來的機遇,通過大數(shù)據(jù)信息技術挖掘數(shù)據(jù)背后的潛在價值,進行金融創(chuàng)新與治理,為其未來經(jīng)營發(fā)展謀求新增長點與新亮點十分重要。

        一、大數(shù)據(jù)時代下金融相關概念的概述

        大數(shù)據(jù)是指大量的信息資料。其是一個相對抽象的概念,與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比,其數(shù)據(jù)的復雜程度、產(chǎn)生速度以及規(guī)模體量更高。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展,網(wǎng)絡應用逐漸普及并融入人們的日常生產(chǎn)生活,由此產(chǎn)生了大量的網(wǎng)絡用戶。而網(wǎng)絡用戶在其應用操作的過程中產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)信息,如個人信息、家庭信息、社交信息等信息數(shù)據(jù)。由此可見,大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)規(guī)模龐大且內容種類十分豐富。數(shù)據(jù)只是一種表現(xiàn)形式,重要的是挖掘數(shù)據(jù)背后的價值,由此大數(shù)據(jù)分析的概念逐漸衍生而出。其并非一個完全獨立的數(shù)據(jù)源,而是一個通過網(wǎng)絡技術的采集、合成與加工等過程形成的數(shù)據(jù)庫。大數(shù)據(jù)時代則是基于對廣泛收集到的數(shù)據(jù)資源進行存儲、價值挖掘、智能化處理以及可視化展示的信息時代。其主要具備社會性、公開性、動態(tài)性以及廣泛性等特征。

        金融作為人類經(jīng)濟生活中的重要領域。其不僅對一個國家的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重要影響,同時也對個體與行業(yè)的發(fā)展具有深刻影響。大數(shù)據(jù)時代到來之前,我們生活在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的信息時代?;ヂ?lián)網(wǎng)逐漸融入到人們的生產(chǎn)生活之中,金融行業(yè)也深入其中。網(wǎng)絡信息技術變化日新月異,加之“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的大力實施與推進,金融行業(yè)發(fā)展形勢一片向好,大力促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的形成與發(fā)展。其是將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進行結合,以信息的共享、對外開放為主要特征。當前大數(shù)據(jù)時代,因而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下信息資源爆炸增長,通過對這些信息資源的處理和利用,有助于進一步提升交易的效率和效益。在這種情況下,大數(shù)據(jù)金融衍生而出。其是指通過對采集到的大量非結構化數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)處理,進而通過對數(shù)據(jù)的實時分析、挖掘得到金融客戶全方位的信息。包括客戶交易過程相關信息,從而獲取金融客戶的消費偏好并對其交易行為進行預測,為金融行業(yè)在業(yè)務的運營和風險防控提供助力。因此,充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)時代帶來的機遇,以技術優(yōu)勢帶動金融行業(yè)革新與發(fā)展,進而將互聯(lián)網(wǎng)金融進行充分融合,對實現(xiàn)金融行業(yè)的平穩(wěn)化、多元化發(fā)展具有重要意義。

        二、大數(shù)據(jù)時代下金融創(chuàng)新的優(yōu)勢

        大數(shù)據(jù)時代推動了經(jīng)濟社會的變革,各行各業(yè)紛紛進行創(chuàng)新改革。大數(shù)據(jù)時代為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展安裝上了前進的加速器,在推動互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)模式升級的同時,也在一定程度上為金融行業(yè)擴寬盈利空間提供了技術與理論的撐持。概而言之,大數(shù)據(jù)時代對促進金融創(chuàng)新具有以下三個方面的重要優(yōu)勢。

        1.推動金融產(chǎn)業(yè)升級。隨著網(wǎng)絡用戶的不斷增加和市場需求的不斷改變,金融行業(yè)的業(yè)務模式在大數(shù)據(jù)時代的影響下受到極大的沖擊與改變。大數(shù)據(jù)時代最為明顯的優(yōu)勢就是信息技術的發(fā)展,因而可以通過利用技術的創(chuàng)新提升業(yè)務操作效率,從而結合大數(shù)據(jù)時代背景創(chuàng)新金融機構業(yè)務模式。通過建立大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng),利用相關信息技術對金融數(shù)據(jù)進行處理,可以有效降低企業(yè)信息處理的成本,并對機構決策者提供及時、可靠的決策信息。如中信銀行經(jīng)營刷卡業(yè)務和招商銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務均是通過大數(shù)據(jù)技術展開。由此可見,大數(shù)據(jù)時代下,金融行業(yè)可利用信息技術革新對自身的業(yè)務模式進行創(chuàng)新改變,進一步提升了金融行業(yè)的運營效率和服務水平。

        2.開拓金融新市場。數(shù)據(jù)信息背后呈現(xiàn)的是消費需求與偏好等價值,在競爭日益激烈的市場環(huán)境之中,如何對信息效益進行有效提取、應用儼然成為占據(jù)市場發(fā)展優(yōu)勢地位的核心一環(huán)。大數(shù)據(jù)時代下,通過采集、歸納金融交易過程中的信息,并利用信息技術對金融客戶信息進行價值挖掘,進而了解消費者偏好、分析客戶需求,從而有針對性地發(fā)展新業(yè)務、開發(fā)新型金融產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)硬件的普及以及大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用,比如支付寶的小額支付等,為金融企業(yè)提供了巨大的發(fā)展機會。

        3.提升資金運作效率。大數(shù)據(jù)時代下,信息資源的共享互通是金融機構經(jīng)營的主要模式。傳統(tǒng)金融市場呈現(xiàn)保守型金融業(yè)務,設置了一定的政策限制和準入機制。散客僅可以通過銀行進行資金存儲等金融交易,這種方式存在收益較低、存取方式不便利等問題。大數(shù)據(jù)時代下,金融機構通過創(chuàng)新業(yè)務模式可以有效增加散客的投資機會以及民間資金的募集。比如支付寶開發(fā)了眾多金融產(chǎn)品,以余額寶為例,其具有使用無門檻、存取靈活、收益相對銀行存儲收益率高等優(yōu)勢。又如網(wǎng)絡資金籌集,通過合法化和市場化的途徑募集資金,均有助于提升民眾投資的信心,進一步提升了資金的實際使用效益。

        三、大數(shù)據(jù)時代下金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

        1.資金信用風險。大數(shù)據(jù)時代下,金融行業(yè)運作的主要模式是通過網(wǎng)絡信息技術來實現(xiàn)資金的運轉與流動。但是在實際操作過程中由于多種主客觀因素的影響,從而導致金融產(chǎn)品的使用存在資金與信用等風險問題。一方面是金融平臺容易遭受網(wǎng)絡病毒的影響,對金融產(chǎn)品的正常交易過程產(chǎn)生影響。另一方面則是當前網(wǎng)絡金融信用體系尚未健全。在正常的金融交易過程中,由于失信等情況的存在進而導致資金使用安全難以保障。如在金融交易過程中,交易雙方通過貨幣形式進行借貸交易進而獲取資金效益是較為常見的交易類型。大數(shù)據(jù)時代下,金融機構與用戶信息暴增,缺乏信用查詢驗證渠道或者存在數(shù)據(jù)信息造假等狀況,從而導致金融機構和用戶無法查詢交易雙方的征信信息,致使資金信用風險難以全面保障。

        2.市場安全風險。大數(shù)據(jù)時代下,互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過研發(fā)金融產(chǎn)品來維系整個金融供應鏈的運作。當前的金融產(chǎn)品主要包括手機銀行、網(wǎng)絡借貸、融資等,通過其進行金融產(chǎn)品的推廣與運營,以提升支付交易的效率和融資問題。但是大數(shù)據(jù)時代下,金融機構間激烈日漸增加。一方面體現(xiàn)在金融機構受到商業(yè)化過度影響,在實際經(jīng)營過程中以產(chǎn)品的客戶使用量作為績效考核與競爭的手段,進而導致競爭行為不當,影響金融市場的良性發(fā)展。另一方面則體現(xiàn)在用戶由于對市場發(fā)展特性了解不充分,缺乏專業(yè)分析能力以及對相關法律法規(guī)的了解不足,在購買金融產(chǎn)品時存在投資虧損、無法兌付等安全風險。

        3.行業(yè)監(jiān)管風險。大數(shù)據(jù)時代下經(jīng)濟社會發(fā)展飛速,各行各業(yè)的生存發(fā)展均面臨這諸多風險。因而行業(yè)監(jiān)管對金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展十分重要且必要。當前大數(shù)據(jù)時代下,金融行業(yè)監(jiān)管體制相對還不完善。監(jiān)管法律不健全、規(guī)則不清晰、責任不明確等問題,導致金融產(chǎn)品在交易時存在較多的“灰色”地帶,對投資者進行資金交易造成了較大威脅。大數(shù)據(jù)時代下信息技術的普及,金融機構眾多,但監(jiān)管力度尚未完善,造成金融行業(yè)存在一定的監(jiān)管漏洞。一些不合法、不合規(guī)的行為對金融產(chǎn)品的正常交易與金融市場的穩(wěn)定發(fā)展造成較大沖擊。

        4.信息安全風險。信息安全是任何生產(chǎn)生存活動基本的權利保障。金融用戶在進行交易過程中必不可免地需要進行個人信息的填寫與認證,這將涉及用戶個人的隱私信息,如資產(chǎn)分配使用等具體不方便公開的信息。但是大數(shù)據(jù)時代下,互聯(lián)網(wǎng)金融運營過程中基于信息的操作形成了這個時代下金融行業(yè)新型運作形式。比如,通過對用戶信息的采集與整理,進而對用戶進行偏好分析。但若在信息收集過程中不小心造成信息泄露,對其形成資產(chǎn)損失等安全風險,進而侵犯了用戶的合法權益。此外,由于對金融機構監(jiān)管不完善,部分金融機構存在一定的資質問題,且存在部分違法機構專門從事信息詐騙、信息倒賣等違法活動,進而威脅整個金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)體系運行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

        四、大數(shù)據(jù)時代下金融行業(yè)各環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與治理

        1.配置(籌資)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與治理。首先分析配置(籌資)環(huán)節(jié)。對于銀行或者是企業(yè)而言,籌集環(huán)節(jié)是資金鏈的首端,也是項目運轉的基礎和動力來源,因此這一環(huán)節(jié)對于整個金融業(yè)的發(fā)展至關重要。從某種程度上看,籌資環(huán)節(jié)越精準,整個資金鏈條就會運行地越高效,最終取得的效益也會越高。那么大數(shù)據(jù)能為籌資做些什么呢?首先,大數(shù)據(jù)可以讓籌資更精準、更具有針對性。根據(jù)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)資料,銀行、企業(yè)或者是個人可以根據(jù)自己的項目和需求尋找特定的資金來源,確保尋資的成功率。根據(jù)數(shù)據(jù)庫提供的信息,金融從業(yè)人員往往可以更加精準地找到與自己達成互惠互利關系的合伙人,也就是投資人。數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示了該投資人的特定需求,投其所好、滿足其所需的合作關系往往都能取得成功。其次金融從業(yè)者可以根據(jù)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫來了解和把握投資企業(yè)的經(jīng)營狀況或者是投資人的經(jīng)濟狀況。對投資企業(yè)或者投資人的整體狀況進行評估和把控,可以在很大的程度上避免風險的發(fā)生,這對金融行業(yè)來講是一個巨大的福利和便利。以上這兩點是大數(shù)據(jù)時代對金融的籌資環(huán)節(jié)的積極影響,而金融從業(yè)者要做的是學會享用和利用這種積極影響,在大數(shù)據(jù)的背景下進行金融創(chuàng)新,并且提出順應時代發(fā)展的治理方案和治理政策。金融行業(yè)可以開創(chuàng)一個分支機構或者分支部門,專門利用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫尋找資金來源并且全方位地衡量資金質量。

        2.投資環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與治理。對于金融從業(yè)者而言,除了要為資金鏈條尋找資金來源以外,往往還要進行投資。投資所獲得的利益又可以作為資金源投入到其它項目中,維持其它項目的運轉,金融從業(yè)群體通常都不是單一資金鏈條運行的而是多個資金鏈條交錯運行,所以投資這一環(huán)節(jié)對于金融從業(yè)群體也很重要。接下來就分析一下大數(shù)據(jù)時代對金融投資環(huán)節(jié)的影響。最為明顯的一點是大數(shù)據(jù)可以在一定程度上為金融從業(yè)者預估投資風險。眾所周知,只要投資就會涉及風險。沒有完全的投資項目,但是卻有更加保險、成功率更高的投資項目,投資者投資這樣的項目往往可以在更低的風險條件下獲得利益。通過大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)資料,金融從業(yè)群體可以掌握其準備投資的企業(yè)的資金狀況、發(fā)展歷程和發(fā)展前景,綜合衡量和評估之后覺得該企業(yè)可靠可投再進行投資,這就在更大的程度上避免了投資人的盲目性和“賭”的心理,這也是大數(shù)據(jù)時代給金融行業(yè)帶來的創(chuàng)新和改變。除此之外,大數(shù)據(jù)還可以為投資人提供更好的檢測體系和檢測條件。作為投資群體,為了確保資金的安全必須對所投資的項目進行實時的監(jiān)控,包括項目的推進程度、項目的發(fā)展情況、項目資金鏈的運行情況。在大數(shù)據(jù)時代以前,沒有大數(shù)據(jù)為背景進行支撐的條件,檢測的準確性難以保障,而大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫就很好地解決了這個問題。數(shù)據(jù)都是真實、可靠、樂觀的,大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫也是動態(tài)的,它會根據(jù)資金鏈的運行情況實時變化,這就為投資者對項目運行情況的把控提供了很大的便捷條件。運用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫對資金鏈進行檢測,也是金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下應該進行的創(chuàng)新。

        3.融資環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與治理。金融行業(yè)所涉獵的最后一個主要的經(jīng)濟行為就是融資(借錢買股),融資(financing)比簡單的籌資或者是投資行為更加復雜,它往往涉及更多的方面和群體,它是指為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段,或為取得資產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。從狹義上講,融資是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程。從廣義上講,融資也叫金融,就是貨幣資金的融通,當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。融資的常見形式有銀行貸款、股票籌資和債券融資等。大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫可以為融資提供很多的參考資料和資金信息,通過數(shù)據(jù)庫中的信息,金融從業(yè)者可以把握出一個基本的適用于融資的規(guī)律,再根據(jù)這一規(guī)律進行實踐和生產(chǎn),這些都將給金融行為帶來更多更大的產(chǎn)出比。

        當前,人人都可以感受到大數(shù)據(jù)發(fā)展的迅猛勢頭,大數(shù)據(jù)發(fā)展起來了并且仍然在繼續(xù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)給人們的生活帶來了翻天覆地的變化,在這個時代發(fā)展的分叉口,金融行業(yè)必須做出順應潮流和發(fā)展的改變。國家也在大力支持大數(shù)據(jù)在各個領域的應用,2015年8月31日,國務院發(fā)布《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》,提出要系統(tǒng)部署大數(shù)據(jù)發(fā)展工作,重點推進大數(shù)據(jù)在多個領域的應用,利用大數(shù)據(jù)等新技術打造服務貿(mào)易新型網(wǎng)絡平臺。在此條件和背景下,金融行業(yè)的創(chuàng)新與治理新方案、新措施也蓄勢待發(fā)。

        五、結語

        在大數(shù)據(jù)的背景下,金融從業(yè)者應該利用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫和資料信息進行大膽的創(chuàng)新,勇于進行改變,提出創(chuàng)新想法、采取創(chuàng)新措施,并且提出相應的治理方案。這些新的措施和治理方案應該具體包括必要的驗證和升級措施,出臺相關評價方案對人工智能軟、硬件環(huán)境進行嚴格評價,同時對服務器、客戶端、軟件配置、負荷管理等進行實時監(jiān)控和安全測試,及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)故障及受感染惡意控制的情況,一旦出現(xiàn)問題立即報警等等。同時一定要注意對于金融安全的把控,大數(shù)據(jù)時代既是挑戰(zhàn)也是風險,只有在迎接挑戰(zhàn)中避免風險的發(fā)生,才能完成一次完美的大數(shù)據(jù)轉型。

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