劉璐 盛紅有

(安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 安徽蕪湖 241003)

1 引言

安徽位于中國中部地區(qū)，距離長三角最近，是長三角與承接經(jīng)濟(jì)輻射和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的前沿地帶無縫對接的腹地。它是實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略、加快中西部地區(qū)發(fā)展的橋頭堡，具有獨(dú)特的東西貫通、北連南的位置條件。根據(jù)《皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)規(guī)劃》，皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)包括安徽省中南部8市，外加六安市金安區(qū)、舒城縣兩個區(qū)縣。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，皖江城市帶已取得矚目成績。2010—2020年，該區(qū)域累計(jì)承接億元以上投資項(xiàng)目到位資金6.2萬億元，年均增長率16.6%；地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到2.55萬億元，年均增長率達(dá)到9.2%，高于安徽省全省0.4%；人均地區(qū)生產(chǎn)總值8.5萬元，比2010年提高17.9個百分點(diǎn)；一般公共預(yù)算收入超2000億元，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來發(fā)展最為迅猛的行業(yè)，其影響力正不斷擴(kuò)大。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融在皖江城市的發(fā)展現(xiàn)狀，從消費(fèi)端和生產(chǎn)端兩個維度探究互聯(lián)網(wǎng)金融對皖江城市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響路徑，以期為皖江城市帶發(fā)展提供一定的政策參考。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與皖江城市帶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展現(xiàn)狀

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，學(xué)界有不同的界定。毛德勇和杜亞斌(2020)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[1]。這種互聯(lián)網(wǎng)和金融高度融合將會直接影響到金融產(chǎn)品的研發(fā)、銷售和服務(wù)，會深刻改變金融行業(yè)的方方面面。這意味著，不僅不能抗拒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還要積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)過多年的探索和創(chuàng)新，目前有以下幾種發(fā)展模式。

第一，互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付借助計(jì)算機(jī)和手機(jī)等支付終端設(shè)備，通過終端設(shè)備發(fā)布支付指令，實(shí)現(xiàn)資金支付或轉(zhuǎn)移，尤其是以銀行等為代表的金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、微信錢包等合作，使得互聯(lián)網(wǎng)支付取得前所未有的成功。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸是現(xiàn)實(shí)中的借貸借助互聯(lián)網(wǎng)信息溝通，實(shí)現(xiàn)資金借貸過程。然而，2018年以來大規(guī)模P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的“暴雷”事件，使網(wǎng)絡(luò)借貸受到一定的挫折。其“暴雷”主要原因就在于網(wǎng)絡(luò)借貸公司沒有堅(jiān)持平臺功能，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺自身深度參與借貸活動，出現(xiàn)流動性危機(jī)[2]。因此，對于網(wǎng)絡(luò)借貸，要堅(jiān)持信息溝通、匹配等服務(wù)平臺功能。第三，股權(quán)眾籌融資。股權(quán)眾籌融資主要通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動，發(fā)揮其作為多層次資本市場有機(jī)組成部分的作用，更好服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。除此之外，還有互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等形式。

2.2 皖江城市帶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)規(guī)劃》，皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)包括安徽省中南部8市，外加六安市兩個區(qū)縣。皖江城市帶經(jīng)過多年的發(fā)展，人均GDP均超過5萬人民幣，基本超過全國平均GDP8.14萬的水平，而合肥、蕪湖、馬鞍山三市人均GDP更是超過10萬元。

根據(jù)桑榆(2015)的研究，如果第三產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中占比，同時能夠滿足占比增加和大于第二產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中占比兩個條件，就意味著產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的升級。在GDP總量上，皖江城市帶的GDP總量從2007年4830.6億元增長到2018年21730.2億元，翻了4.5倍，年均增長率14.65%，安徽省GDP總量從2007年7955.5億元增長到2018年33747.1億元，翻了4.2420倍，年均增長率14.04%，低于皖江城市帶的增長率0.61個百分點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致皖江城市帶的GDP占安徽省GDP的比重由60.7%上升到64.39%。具體見表1。

從表1可以發(fā)現(xiàn)，皖江城市帶地區(qū)第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)總體保持著相對均衡的狀態(tài)，與2010年相比，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級取得較大進(jìn)展，這就意味著皖江城市帶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在不斷優(yōu)化。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響路徑

3.1 消費(fèi)端的角度

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠增加居民消費(fèi)。在當(dāng)前的消費(fèi)環(huán)境下，中國居民經(jīng)濟(jì)壓力較大，舒適的生活成為一種奢侈的夢想。因此，越來越多的居民通過互聯(lián)網(wǎng)金融來獲得貸款，緩解了消費(fèi)壓力。在第三方支付方面，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，拓展了第三方支付業(yè)務(wù)的深度和廣度。而通過與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，居民可以通過低利率的貸款來獲得所需的資金，不僅能夠改善生活，還可以提高生活質(zhì)量[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了能夠讓居民獲得更加便捷和優(yōu)惠的金融服務(wù)之外，還可以帶來更加多樣化和豐富的消費(fèi)選擇。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，居民可以通過互聯(lián)網(wǎng)來購買各種產(chǎn)品和服務(wù)。2022年，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模達(dá)137853億元，同比增長4.89%。2015—2021年，網(wǎng)絡(luò)零售交易規(guī)模持續(xù)增長。2015—2017年，增速保持在超30%，此后徘徊在20%左右。2022年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)零售用戶規(guī)模達(dá)8.45億人，占網(wǎng)民整體的79.2%，具體如表2所示。

表2 2012—2022年互聯(lián)網(wǎng)零售規(guī)模、增速及用戶規(guī)模、增速

表3 2013—2021年皖江城市帶各市區(qū)縣第三產(chǎn)業(yè)同比增加率 (單位：%)

表4 2012—2021年皖江城市帶各市區(qū)縣三產(chǎn)比二產(chǎn)占比多比率 (單位：%)

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)分析居民的個性化需求來提供定制化的金融方案和產(chǎn)品，從而更好地滿足居民的消費(fèi)需求。而且，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展更有利于刺激居民發(fā)展型消費(fèi)[4]。這無疑能夠?yàn)槠髽I(yè)，尤其是提供家庭設(shè)備及用品、交通與通信、文教娛樂服務(wù)、醫(yī)療保健等產(chǎn)品與服務(wù)的企業(yè)提供必要的產(chǎn)品需求和資本積累。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)消費(fèi)支出的增加，進(jìn)而增加企業(yè)資本研發(fā)投入，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

3.2 生產(chǎn)端的角度

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展所帶來的無限商機(jī)吸引了眾多的非金融機(jī)構(gòu)參與其中。具體來說，第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)為客戶提供了支付服務(wù)，如支付寶、財(cái)付通等。而在互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)方面，浙江借貸平臺則實(shí)現(xiàn)了借貸雙方客戶的認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程，滿足了企業(yè)對資本快捷的需求；金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)向客戶提供投資理財(cái)咨詢服務(wù)，其主要的收入來源為信息、數(shù)據(jù)以及客戶端的服務(wù)費(fèi)。這些機(jī)構(gòu)大多屬于電子商務(wù)公司，經(jīng)營范圍是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，并不是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)?？梢?，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使這類機(jī)構(gòu)逐步加入了金融服務(wù)提供者行列。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直接為企業(yè)提供資金，增加企業(yè)投資，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也能夠直接影響企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融具有比較前沿的科學(xué)技術(shù)和創(chuàng)新思維，在一定程度上能夠成為行業(yè)“模范”，這種積極的外部性有助于其他企業(yè)學(xué)習(xí)和模仿技術(shù)和管理水平，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新。截至2022年6月27日，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各個專利申請人的專利數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，排名前十的公司依次為：科陸電子、沃爾核材、飛天誠信、海能達(dá)、大北農(nóng)、鴻利智匯、海聯(lián)金匯、桐昆股份、新大陸、諾普信。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，百度、騰訊、阿里巴巴、京東等企業(yè)大規(guī)模圈地，或與金融企業(yè)深度合作，或成立金融子公司，或拓展金融服務(wù)，無論是金融業(yè)務(wù)的范圍，還是規(guī)模都在迅速拓展，并幾乎全面覆蓋了銀行、基金、貸款等金融領(lǐng)域，形成了具有金融全業(yè)務(wù)的集團(tuán)化企業(yè)。

在傳統(tǒng)企業(yè)融資過程中，首選的一般是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行作為盈利性的公司，在銀行經(jīng)營過程中追求利潤最大化過程中，商業(yè)銀行往往把風(fēng)險控制放在最重要的位置。這既是自身利益的考量，也是各國政府和巴塞爾協(xié)議的要求。但是，在產(chǎn)業(yè)升級過程中，高新技術(shù)企業(yè)對于資金和技術(shù)的需求較為旺盛，企業(yè)擁有充足的資金才有動力進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，抑或進(jìn)行技術(shù)采購。商業(yè)銀行卻很難承擔(dān)這種技術(shù)和市場風(fēng)險的出現(xiàn)。同時，商業(yè)銀行更偏向向大型企業(yè)或國有企業(yè)進(jìn)行貸款，而高新技術(shù)企業(yè)幾乎全是非國有企業(yè)，高新技術(shù)企業(yè)想獲得商業(yè)銀行貸款難于登天。另外，這種間接融資方式，在一定程度上限制了企業(yè)的融資規(guī)模。

互聯(lián)網(wǎng)金融能很好解決企業(yè)融資需求問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，能夠積少成多，匯聚眾多中小投資者的力量，改變傳統(tǒng)的間接融資方式，轉(zhuǎn)為直接融資方式。通過眾籌等手段，獲得無數(shù)個個人微小的投資，也能分散企業(yè)的經(jīng)營和技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)投融資規(guī)模大幅增長。2021年我國互聯(lián)網(wǎng)投融資金額為513.5億美元，同比增長42.36%；發(fā)生投融資事件2427筆，同比增長41.19%。行業(yè)投融資熱點(diǎn)領(lǐng)域集中于企業(yè)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)與醫(yī)療健康等。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直接為企業(yè)提供資金，增加企業(yè)投資，也能夠直接促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

3.3 皖江城市帶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變遷

根據(jù)桑榆(2015)的研究，如果第三產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中占比，同時能夠滿足占比增加和大于第二產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中占比兩個條件，就意味著產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的升級。從皖江城市帶上各個市區(qū)縣的數(shù)據(jù)來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，皖江城市帶上各個市區(qū)縣的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也在不斷進(jìn)行調(diào)整。

3.3.1 皖江城市帶第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重變化

2013—2021年，大部分城市第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重不斷上升。其中，因?yàn)?020年爆發(fā)新冠疫情，出于防疫需求，第三產(chǎn)業(yè)遭到重大打擊。到2021年，第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重又恢復(fù)到較高水平。

3.3.2 皖江城市帶第二、三產(chǎn)業(yè)占比

2012—2021年，皖江城市帶各市區(qū)縣第三產(chǎn)業(yè)比第二產(chǎn)業(yè)占GDP比重多的年份越來越多。其中，合肥尤為矚目。2021年，合肥市第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重比第二產(chǎn)業(yè)占比多23.83%，而除了滁州外的其他市區(qū)縣，三產(chǎn)占比比二產(chǎn)占比連年增加，這表明皖江城市帶的產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)升級明顯。而滁州不明顯，主要原因在于南京的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，尤其是工業(yè)的轉(zhuǎn)移，滁州承接了大量南京的工業(yè)轉(zhuǎn)移，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重，第二產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重仍然較大。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對皖江城市帶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級影響是全面而深刻的，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠帶動皖江城市帶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

4 結(jié)語

皖江城市帶經(jīng)過十幾年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在發(fā)展過程中不斷得到優(yōu)化。在研究分析消費(fèi)端和生產(chǎn)端互聯(lián)網(wǎng)金融對皖江城市帶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響的基礎(chǔ)上，得到了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠帶動皖江城市帶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠降低交易成本，解決企業(yè)和企業(yè)之間溝通問題、企業(yè)和市場之間供需不匹配問題，從生產(chǎn)能力的提高，帶動勞動者收入提高，進(jìn)而增強(qiáng)消費(fèi)者消費(fèi)能力，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

基于此，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

首先，進(jìn)一步加快皖江城市帶地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的物質(zhì)前提?；ヂ?lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能夠提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量，推動實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)化[5]。因此，要加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)普及率，提高產(chǎn)業(yè)的信息化率。

其次，給予高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)更多政策扶持。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)有著高技術(shù)、高水平、高資金投入的要求，而資金是企業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，要給予高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)更多的優(yōu)惠政策，比如稅收減免等政策扶持。

最后，要積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在企業(yè)溝通、研發(fā)和資金支持等方面的積極作用[6]。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有快捷的信息溝通，依托市場資金雄厚。因此，要積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與高技術(shù)企業(yè)的溝通與合作，實(shí)現(xiàn)皖江城市聯(lián)動發(fā)展。