張浩

進入21世紀(jì)，現(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也進入了新的發(fā)展階段。從實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融從各個層面改變了現(xiàn)代人的工作與生活，對于居民消費傾向也帶來了很大程度的影響，從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付逐步朝著移動支付轉(zhuǎn)型，網(wǎng)上購物成為現(xiàn)代人所青睞的消費方式。消費對經(jīng)濟發(fā)展起著基礎(chǔ)性作用，進入信息時代之后，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展在很大程度上對居民消費傾向帶來了改變，在新形勢下我們有必要對這一問題展開深入研究?；诖耍P者從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與特征出發(fā)，深入淺出地分析了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對居民消費傾向帶來的影響，并在文章最后給出了提升居民消費水平和能力的策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵 互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念是相對于傳統(tǒng)金融衍生而來的，通常來說是金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間借助于資源優(yōu)化整合，對金融服務(wù)的具體內(nèi)容與方式予以改革與創(chuàng)新，借助于互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)來對金融項目融資、支付和金融工具進行變革，最終催生出一種現(xiàn)代化的金融發(fā)展模式。基于現(xiàn)代信息技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展是當(dāng)前社會進步發(fā)展的客觀趨勢，不單單能夠?qū)鹘y(tǒng)金融服務(wù)的內(nèi)容與方式進行革新，也有助于推動市場經(jīng)濟的進一步完善與發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征 首先，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出數(shù)字化與信息化的突出特征。在信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)并非偶然，而是時代進步發(fā)展的必然結(jié)果，借助于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的充分融合，不單單更新了金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)容，也讓金融產(chǎn)品和服務(wù)表現(xiàn)出數(shù)字化與信息化的突出特征。借助于云計算、大數(shù)據(jù)等各種技術(shù)手段能夠有效滿足客戶的金融需求，也可以深入挖掘分析公眾潛在的消費需求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出大眾化的突出特征，從本質(zhì)上來說它屬于大眾化的金融發(fā)展模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得以更加快速地發(fā)展，與各個商業(yè)銀行和金融機構(gòu)之間的溝通與聯(lián)系更加密切，在很大程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)金融市場影響力的提升，讓其涉及到的關(guān)聯(lián)主體更加豐富，從某種角度上來說彌補了傳統(tǒng)金融模式的不足。越來越多社會企業(yè)、居民可以充分體會到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷與優(yōu)勢，所以它也開始反映出大眾化的發(fā)展趨勢，擺脫了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間與空間束縛，未來發(fā)展空間也更加廣闊。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出服務(wù)效率高且成本低的突出特征。和傳統(tǒng)金融比起來，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于現(xiàn)代信息技術(shù)，其所提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)基本上是借助網(wǎng)絡(luò)平臺在線完成的，比如說客戶信息審核、交易資金轉(zhuǎn)賬等，有效促進了金融服務(wù)便捷性的提高。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的交易活動一般經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)平臺進行，去除了傳統(tǒng)銀行手續(xù)費等多種成本支出，進一步減少了交易雙方成本，讓其受到更多居民的青睞。

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來完成對消費者信息的收集，如此便讓企業(yè)能夠給廣大消費者提供差異化服務(wù)，以進一步發(fā)展我國的居民消費。所以基于此前提，很有必要深入探究分析互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對居民消費傾向所產(chǎn)生的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融提高了居民消費收入 大部分居民在進行消費前往往都會提前做好消費預(yù)算，確保實際支出和消費預(yù)算之間不會存在較大差距，所以廣大居民往往會對未來資金分配進行合理規(guī)劃，結(jié)合目前已有金融資產(chǎn)的價值變化來確定當(dāng)下消費抑或是未來消費。對于居民這一消費理念的變化，越來越多的商家為有效應(yīng)對，激發(fā)居民的消費欲望，紛紛給出了有針對性的解決措施。例如阿里巴巴推出的余額寶，它屬于余額獲利的金融項目，到目前為止其資金規(guī)模超過1000億元，歷經(jīng)了多年的更新與完善，余額寶目前的規(guī)模達到3000億元。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展為居民消費提供了更多便利，也在潛移默化中增加了居民消費收入，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說帶來了非常大的影響，銀行等金融機構(gòu)所設(shè)置的實體網(wǎng)點持續(xù)減少，要充分滿足居民消費需求，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展模式，積極融合信息技術(shù)，開辟新的發(fā)展道路。

互聯(lián)網(wǎng)金融促進了居民消費形式的轉(zhuǎn)換 借助于支付寶平臺能夠讓用戶將閑置資金存放于此，同時還可以獲得一定收益，而這里的資金也支持用戶隨時進行消費支出或者資金轉(zhuǎn)移，由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為居民消費提供了諸多便利。我們還能夠直接通過支付寶App來搜索心儀的理財產(chǎn)品，存放在余額寶的資金能夠滿足居民日常消費支出，這部分資金能夠在后續(xù)幾天之內(nèi)持續(xù)產(chǎn)生收益，余額寶會逐漸積累用戶收益并進行收益計算，以資金獲得利益為基礎(chǔ)。余額寶之所以能夠為用戶提供這樣的收益，是由于該平臺中的資金利率能夠與傳統(tǒng)銀行利率結(jié)合起來，從本質(zhì)上來說與傳統(tǒng)銀行提供的活期存款業(yè)務(wù)極為類似，同時這樣的投資屬于以貨幣為基礎(chǔ)的基金投放，用戶能夠隨時隨地轉(zhuǎn)移或進行消費支付，它自身所擁有的功能和傳統(tǒng)銀行活期存款業(yè)務(wù)存在很大的相似性。從當(dāng)前的實際情況來看，阿里巴巴的支付寶已經(jīng)積累了龐大的沉淀資金，也讓越來越多居民開始參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資中來，吸引了無數(shù)用戶，而這些用戶通過平臺消費或投資也反過來促進了支付寶的快速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了居民的消費欲望 互聯(lián)網(wǎng)金融是基于現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐而逐漸發(fā)展起來的，其遵循自由、開放、協(xié)作的基本原則，有序推動我國金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，為廣大群眾提供了更豐富的投資渠道，也給企業(yè)帶來了更多融資途徑。同時互聯(lián)網(wǎng)金融自身交易流程更加簡單，有效帶動了虛擬經(jīng)濟的發(fā)展?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對于社會居民的消費意識和消費傾向都帶來了很大程度的影響，比如支付寶屬于阿里巴巴公司研發(fā)的一款A(yù)pp，一經(jīng)推出便受到諸多消費者的青睞，支付寶目前支持的交易量非常龐大，為社會居民網(wǎng)絡(luò)購物消費提供了非常便利的平臺，也能夠在很大程度上對居民網(wǎng)上購物和金融投資提供更加全面可靠的安全保障，屬于十分完善且功能豐富的平臺。近年來電子商業(yè)行業(yè)得以快速發(fā)展，更多人開始投身于網(wǎng)絡(luò)購物大軍中來，居民的消費欲望有所提升，消費理念也開始逐漸變化，阿里巴巴與騰訊集團也積極研發(fā)了多種金融產(chǎn)品來滿足廣大群眾的消費需求。

消費推動就業(yè) 在新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展有效降低了居民消費過程中的成本。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了分銷成本，隨著近年來電商平臺的日益增多，更多居民開始選擇網(wǎng)上購物消費，由此也帶動了物流行業(yè)的快速發(fā)展。第三方物流企業(yè)的發(fā)展有效降低了各種商品的運輸成本，依托于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的助力，電商企業(yè)能夠進一步降低商品的存儲成本，減少庫存量，有效避免存貨風(fēng)險。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也降低了交易雙方的成本，去掉中間各種冗余的手續(xù)流程，交易雙方直接完成線上交易。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也能夠提供更多新的就業(yè)崗位，比如說目前很多電商企業(yè)都積極招聘在線客服、專業(yè)技術(shù)人員以及互聯(lián)網(wǎng)銷售人員等。

完善宏觀政策體系 為居民消費提供保障 21世紀(jì)迎來了信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展屬于必然趨勢。在這樣的背景下，建議國家相關(guān)主管部門，不斷提升監(jiān)督管理力度，在政策制定以及相關(guān)法律法規(guī)方面不斷完善，構(gòu)建更加全面的政策法律體系，盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)范條例，確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠規(guī)范有序發(fā)展。另外，基層管理部門也應(yīng)當(dāng)落實好對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在科學(xué)有序發(fā)展的基礎(chǔ)上讓整個行業(yè)都能夠保持穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢，嚴(yán)厲打擊不法金融主體，為居民消費帶來充分保障，這對于促進國家經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展而言具有非常重要的意義。

金融企業(yè)積極強化對產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新 當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有非常廣闊的發(fā)展前景，在新形勢下金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注和重視產(chǎn)品與技術(shù)的創(chuàng)新，不斷探索研究更加個性化和多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而有效滿足廣大居民不同的需求，而技術(shù)創(chuàng)新也可以有效擴寬居民的融資途徑，有效促進居民消費能力的提高。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對行業(yè)相關(guān)資源進行優(yōu)化配置以及促進市場核心競爭力提高的過程中應(yīng)當(dāng)盡可能減少金融交易成本，有效激發(fā)居民消費積極性。

革新互聯(lián)網(wǎng)營銷模式 為了將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對居民消費傾向的積極影響充分發(fā)揮出來，需從更加科學(xué)、全面的角度對互聯(lián)網(wǎng)營銷模式進行改革和創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)營銷的成效與水平均得到顯著提升?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是電子商務(wù)企業(yè)在進行營銷時，一定要對營銷模式予以有效變革，樹立科學(xué)的營銷理念，以讓消費者的現(xiàn)實需求得到充分滿足，使之購買意愿、主動性更強。所以，若要讓消費者對網(wǎng)絡(luò)銷售的便捷性、優(yōu)越性有一個深刻認(rèn)識，需積極革新互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，從而對消費傾向做出調(diào)整，增加網(wǎng)上消費頻率。

總而言之，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對居民消費傾向帶來了非常大的影響，在新時期逐漸衍生出更多不同的金融工具，為居民消費帶來更多便利。在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的過程中應(yīng)當(dāng)進一步建立健全監(jiān)管機制，完善相應(yīng)的政策法律框架，同時促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極進行產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新，為廣大居民帶來更加多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為居民消費提供有效保障。