□謝汀芬

（保險職業(yè)學院，湖南 長沙 410114）

為推進農(nóng)村保險服務，2020 年以來，湖南省地方金融監(jiān)管局印發(fā)《關于開展農(nóng)村基礎保險服務“村村通”試點工作的意見》（湘金監(jiān)發(fā)〔2020〕71 號）《關于穩(wěn)步推進農(nóng)村基礎保險服務“村村通”試點工作的通知》（湘金監(jiān)發(fā)〔2020〕79 號）等文件，推動相關金融機構和行業(yè)組織積極參與，堅持公益屬性定位，以保險服務為突破口，選擇部分縣（市、區(qū)）開展農(nóng)村基礎保險服務“村村通”試點工作。經(jīng)過近3 年的實踐探索，分別在望城、瀏陽、沅江和邵陽4 個縣（市、區(qū)）開展試點，取得了一些經(jīng)驗，也遇到了一些困境。如何破解試點過程中的難點和痛點，找到“村村通”落地的有效路徑，需要對試點進展路徑進行跟蹤調研和分析研究，助力打通金融服務鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”。基礎保險服務“村村通”是由保險中介機構（含保險代理和保險經(jīng)紀機構）在省、市（州）、縣（市、區(qū)）金融監(jiān)管部門的指導下，采取以下方式穩(wěn)步推進基礎保險服務。

一是與村支兩委協(xié)商后由村負責提供服務場地，由承辦機構出資按共同管理原則設立金融服務站。

二是承辦機構在村內自行選址設立金融服務站。在縣（市、區(qū)）逐步實現(xiàn)村級金融服務站設立全覆蓋，依托站點設立規(guī)范代理保險業(yè)務，為農(nóng)民提供保險知識宣傳、產(chǎn)品咨詢、理賠協(xié)助等綜合服務。不斷加強保險知識宣傳普及，通過同類產(chǎn)品比較，優(yōu)先選擇保費較低、保障能力較強且農(nóng)民愿意接受的保險產(chǎn)品投向農(nóng)村地區(qū)，重點為農(nóng)民提供商業(yè)補充醫(yī)療保險、人身意外保險、家庭財產(chǎn)保險、重大疾病保險、返貧責任險、小額貸款保證保險等緊貼農(nóng)村市場和農(nóng)村家庭的個性化險種，更好地幫助農(nóng)民規(guī)避風險，有效提升保險保障能力，為更好地服務湖南省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供保險服務支持，見圖1。

圖1 基礎保險服務“村村通”運行機制示意圖

1 文獻綜述

基礎保險服務“村村通”試點屬于普惠金融實踐模式的探索。國內學者李鈞和李冠青（2022）[1]對普惠金融的基本思想和基礎理論進行了系統(tǒng)溯源，在理論層面勾勒出一套普惠金融的基本研究框架，為構建具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式提供了理論支持。趙偉欣（2022）[2]提出，普惠金融的發(fā)展目標從“福利性”和“可持續(xù)性”相互沖突走向平衡統(tǒng)一，能夠形成普惠金融互補性的市場狀態(tài)和差異化的競爭格局，有利于普惠金融雙目標。成康康和杜赫（2022）[3]基于我國省級面板數(shù)據(jù)，實證檢驗數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合的影響，認為數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合呈現(xiàn)出先抑制后促進的“U”型關系。段學慧和常柯函（2023）[4]提出，以政府為主導、銀行共同參與是破解農(nóng)村金融“普惠”難題的根本出路，明確提出國家要通過稅收、法律、行政等手段，為農(nóng)村普惠的發(fā)展營造良好的制度環(huán)境和人文環(huán)境，并且通過制度設計對各類金融機構在農(nóng)村普惠金融中的作用進行準確定位，從而發(fā)揮各自優(yōu)勢。國內學者對于普惠金融的研究理論多于實踐，其中研究銀行多于保險，或是從宏觀角度將金融業(yè)態(tài)看成一個整體，從綜合金融的思維方式研究普惠金融的應用推進。

國外學者對于普惠金融的研究基于各國經(jīng)濟社會環(huán)境因地制宜采取措施，普惠目標精準定位。通過結對幫扶和技術扶持等手段，深耕當?shù)剞r(nóng)村市場。Larance L Y（2001）[5]認為，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式在開展普惠性服務的同時也體現(xiàn)現(xiàn)代金融的盈利性。Ingratubun ES 等（2018）[6]對印度尼西亞鄉(xiāng)村信貸模式進行了探討。

2 試點主要成效

2.1 基層治理層面：探索了普惠金融新路徑

通過開展基礎保險“村村通”試點，促進了基礎保險服務與基層黨建相融合，充分利用村委會、基層供銷社等組織載體，開展共建共享，打造“保險服務+”多功能站點，把基礎保險服務“村村通”站點建設成為政策宣傳教育的前沿陣地、金融服務農(nóng)民群眾的重要前哨、鄉(xiāng)村振興的重要支點，形成了基層黨建引領、農(nóng)民群眾滿意、試點單位得益、多方合作共贏的發(fā)展模式，更好地發(fā)揮了基層黨組織在鄉(xiāng)村振興中的堡壘作用，增強了基層工作活力，探索了普惠金融新路徑。

運營模式方面：各試點企業(yè)結合自身優(yōu)勢進行了積極探索。如泛華代理由省公司總經(jīng)理統(tǒng)一領導推進試點工作，利用其專業(yè)團隊管理模式，使得試點開始階段就取得了15 萬保費的成績。此外，另外3 家的運營模式有通過保險宣傳引流、“輔助理賠+保險宣傳”和“商超便利店1+N”模式，均在運營模式上進行了積極探索。

站點建設方面：站點建設的第1 步是選擇試點地區(qū)。根據(jù)2022 年試點地區(qū)人口及區(qū)、縣人口數(shù)量情況，結合試點地區(qū)的經(jīng)驗來看，站點選擇的縣（市、區(qū)）首先應具備較好的人口覆蓋度和人流集中度，具備良好的金融服務基礎，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況良好，村民的基礎金融意識較為扎實；人口數(shù)量不能太少，試點村的人口數(shù)量至少在3 000 人以上。可考慮3 000 人以下的村與鄰村合并設點，人口在6 000 人以上的村設置2 個服務站，并根據(jù)村民人口的變動情況動態(tài)調整服務站點數(shù)量，見表1。站點建設的第2 步是選擇辦公地點。機構在實踐中基本都將辦公地點設置在村委會服務站，依托村委會提供的辦公場所開展。站點建設的第3 步是制度上墻。服務站長工作職責和工作章程等上墻公示，并把工作流程和注意事項擺放在辦公場所的明顯位置，接受村民監(jiān)督。從試點成效來看，站點建設都是齊備和規(guī)范的，同時都得到了當?shù)卮逦闹С趾蛥f(xié)助。

表1 2022 年試點村人口及行政區(qū)縣人口數(shù)量

人員遴選方面：采用的人員配備模式基本都是“村委推薦，企業(yè)遴選”，一般選擇在本地具備一定人脈資源、熟悉當?shù)乇ｋU市場需求且年富力強的人員負責整體項目推進、日常管理、團隊搭建及服務落地工作，同時每隔7 d 需要到公司進行跟班學習、接受管理培訓。

2.2 經(jīng)濟意義層面：有力地支持了鄉(xiāng)村振興

通過開展基礎保險“村村通”試點，依托保險中介機構這個“保險綜合超市”，推介了更多適合農(nóng)村農(nóng)民的普惠型、個性化保險產(chǎn)品，村民足不出村即可辦理保險咨詢、投保、理賠等業(yè)務，讓村民享受到了便捷的基礎金融服務，方便了農(nóng)民群眾生產(chǎn)生活，打通了農(nóng)村基礎金融服務“最后一公里”，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了有力的綜合保險服務保障。

2.3 社會意義層面：較好地淳化了鄉(xiāng)風文明

通過開展基礎保險“村村通”試點，促進了保險服務與農(nóng)村信用體系建設的融合，帶動了金融知識下鄉(xiāng)，增強了農(nóng)民群眾的保險意識和風險防范識別能力，壓縮了保險欺詐、電信詐騙、地下“六合彩”等非法行為在鄉(xiāng)村的生存空間，提升了保險行業(yè)的正面形象，為保險業(yè)展業(yè)營造了良好氛圍。同時，學保險、懂保險、用保險漸成風尚，較好地帶動村民提升自身金融素養(yǎng)，珍惜個人信用記錄，淳化鄉(xiāng)風文明。

3 存在的問題

3.1 經(jīng)濟環(huán)境與人員外流嚴峻

受新冠肺炎疫情的持續(xù)影響，整體經(jīng)濟狀況下行，保險行業(yè)處在改革陣痛期，農(nóng)村保險主力消費人群長期外流，導致基礎保險服務“村村通”站點獲客難度較大，市場開拓存在一定壓力。農(nóng)村居民保險消費業(yè)務總體有一定增長，但規(guī)模仍然較小，大量的保險需求還未釋放。

3.2 保險意識與思想認識不足

由村民保險意識調研結果來看，試點地區(qū)農(nóng)村居民的保險意識較為淡薄，農(nóng)村傳統(tǒng)消費習慣仍占主導地位，老百姓缺乏購買保險保障的主動性。村民缺乏風險管理意識，特別是留守的老人、婦女以及小孩，由于文化程度和受教育程度有限，其金融知識相對匱乏，對于保險業(yè)務存在一定的排斥心理，對保險產(chǎn)品的認知程度較低。

3.3 運營模式與經(jīng)濟投入錯位

目前已建立的“村村通”金融服務站，基本按照單一職能運行，金融服務站間的資源未能有效整合，金融服務覆蓋面有限。金融機構在站點硬件建設、人員工資、印制各種宣傳資料、組織開展宣傳以及開展業(yè)務培訓方面需要持續(xù)投入，但僅依靠一家金融機構的力量其服務范圍非常有限。

金融服務站的收益比較微薄，收益覆蓋不了成本，難以實現(xiàn)成本與收益的平衡。同時，由于缺乏有效的激勵機制和財政獎補政策支持，試點承辦機構開展試點的內生動力不足。

3.4 人員配備與宣傳培訓欠缺

服務站負責人需要在當?shù)貜氖露嗄瓯ｋU行業(yè)管理工作、在本地具備一定人脈資源、熟悉當?shù)乇ｋU市場需求且年富力強。由于人力成本及個人收入等因素影響，站點負責人更換后無人接替，做保險付出多、短期回報少，很難留住較高素質的人員?！按宕逋ā北ｋU服務人員需要熟悉保險業(yè)務的全流程，從理解產(chǎn)品內容、分析保險需求、規(guī)劃保險組合，到協(xié)助投保支持、完成售后服務以及理賠查勘結算，對人才素質要求較高。公司對于保險服務人員培訓需要較長的時間，培訓內容涉及產(chǎn)品知識、法律法規(guī)及職業(yè)道德等方面。而在前期，完全要依靠從業(yè)人員自身的極大熱情才能堅持下來，缺乏可持續(xù)的培訓機制與薪酬激勵制度，使得站點負責人流動性較大。

3.5 政府主導與部門協(xié)同缺乏

鑒于目前湖南省內農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平，實現(xiàn)金融保險服務“村村通”對于鄉(xiāng)村振興工作非常關鍵，然而僅依靠保險機構的自身力量缺乏可持續(xù)性和可復制性，同樣地僅憑金融監(jiān)管部門來推動金融保險服務的全覆蓋有些力不從心，還需要更多部門的齊抓共管與支持。

4 對策建議

4.1 加強組織領導，凝聚思想共識

一是參照貴州省和廣州市、蘭考縣等省、市（縣）做法和以往湖南省抓金融扶貧站建設的經(jīng)驗，將農(nóng)村基礎金融服務“村村通”工作納入省委、省政府為民辦實事考核內容，督促各地和各金融機構將這項工作納入重要議事日程來抓。

二是進一步加大宣傳力度，將農(nóng)村基礎金融服務“村村通”試點的意義、內容向農(nóng)民群眾及相關部門宣講清楚，形成黨政領導、部門協(xié)同、基層落實、齊抓共管的良好試點氛圍。

三是引導金融機構積極履行社會責任，主動承擔農(nóng)村基礎金融服務“村村通”站點建設主體責任。

4.2 堅持問題導向，實現(xiàn)多站融合

綜合分析四地“村村通”站點建設情況，要著力解決以下4 個問題。

一是整合多方資源，探索聯(lián)絡機制。保險中介機構具有綜合性、多樣性和靈活性的經(jīng)營特點，可同時鏈接多家保險機構，最大程度實現(xiàn)資源整合以及優(yōu)勢互補。發(fā)揮保險中介綜合超市優(yōu)勢是一條重要途徑，同時可探索服務站主聯(lián)系行掛鉤聯(lián)絡機制，加強多方協(xié)作，整合多方資源，疊加貸款、便民繳費、信用信息采集、金融消費者投訴接報、金融知識宣傳等多樣化服務。

二是明確建設目標，實現(xiàn)階段性成果。圍繞打通農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務“最后一公里”，試點工作逐步形成“初期以保險服務為突破口，中期以綜合金融服務拓面增效，后期向綜合生活服務高質量轉型”的基本思路，打造農(nóng)村地區(qū)“保險+金融+生活”一站式服務平臺。湖南省基礎金融服務“村村通”建設目標分為短、中、長期建設目標，見圖2。短期建設目標為打造農(nóng)村保險服務窗口，建立保險知識宣傳陣地+保險服務咨詢窗口+基礎信息采集平臺+保險理賠協(xié)助基站+保險產(chǎn)品營銷基地；中期建設目標為建立“一平臺四體系”的農(nóng)村綜合金融服務平臺，依托數(shù)字金融綜合服務平臺，建立集保險服務體系、銀行服務體系、信用建設體系和風險防控體系于一體的普惠金融服務平臺，實現(xiàn)從保險到綜合金融的升級迭代，村民不僅在家門口可以實現(xiàn)小額現(xiàn)金存取、支付繳費、惠農(nóng)補貼查詢、貸后協(xié)助管理和社保費繳納等銀行服務，還可以享受保險理賠協(xié)助、保險產(chǎn)品資訊和保險風險保障等保險服務，真正感受到綜合金融帶來的便利，同時普惠金融服務平臺還能實現(xiàn)信用信息采集與更新和金融消費權益保護，真正解決村民的后顧之憂；長期建設目標為打造多功能綜合生活服務平臺，可考慮與農(nóng)村便民服務中心、農(nóng)村電商服務站、助農(nóng)取款點等融合共建，在已有的“一平臺四體系”基礎上涵蓋基層黨建、就業(yè)扶貧、電商物流、普惠金融、生活便民等多層級立體化服務體系，搭建“4+X”普惠金融服務站，見圖3。

圖3 “4+X”普惠金融服務站

三是堅持4 個導向，明確5 條路徑。堅持4 個導向，即標準化、規(guī)范化、陽光化以及親民化。明確5 條路徑，即一個村級站點+一支經(jīng)營隊伍+一套工作制度+本經(jīng)營臺賬+一份服務指南。站點日常管理上做到“六個一”，即業(yè)務培訓制度化、業(yè)務操作程序化、金融宣傳經(jīng)常化、檔案管理電子化、監(jiān)督考評激勵化、風險管理常規(guī)化。

四是堅持保本微利，政策適當傾斜。可持續(xù)站點應堅持保本微利經(jīng)營，體現(xiàn)一定的公益性，各級財稅部門探索通過財政補貼、助農(nóng)獎勵等方式，加大對增設營業(yè)網(wǎng)點、增加硬件設備、開辦新業(yè)務的“村村通”承辦金融機構的財政補貼力度，并出臺相應的稅收減免政策。金融監(jiān)管部門在業(yè)務開辦、貨幣政策工具運用等方面給予試點承辦金融機構適當傾斜照顧。加強對農(nóng)村基礎金融服務站的管理考核，對做得好的站點進行獎勵，對服務質量差、使用效率低的予以取締，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰、良性循環(huán)。

4.3 加強規(guī)范運作，堅守風險底線

抓好站點安全和站務人員道德風險防范2 個關鍵因素，強化安全管理。

一是將農(nóng)村金融綜合服務站納入當?shù)厣鐣伟卜揽刂攸c，建立服務站與附近農(nóng)戶聯(lián)防機制，增強服務站人防、物防、安防能力。

二是制訂農(nóng)村金融服務站風險防控指南，對服務站經(jīng)營范圍、業(yè)務操作、設備運行、安全管理等可能出現(xiàn)的風險點進行羅列，明確金融機構風險點防控措施并制訂應急預案，加強應急演練。

三是加強遠程監(jiān)控，跟蹤監(jiān)測分析交易記錄，杜絕村級金融服務站借銀行名義進行非法集資等違法行為。

四是引導金融機構健全和完善服務站的管理和檢查制度，按照“誰發(fā)卡、誰布機，誰設點、誰負責”的原則，開展定期不定期風險排查活動，加強對相關人員的督促和指導。

4.4 加強制度建設，倡導共商共建

倡導政府與企業(yè)建立共商共建機制，企業(yè)定期溝通匯報項目推進情況，政府部門可以給予全流程閉環(huán)指導。

一是建立《農(nóng)村基礎金融服務站準入管理辦法》。明確機構經(jīng)營資質條件、基礎服務人員從業(yè)資格、管理人員任職資格以及資格免除等要求，同時將服務規(guī)則、服務內容、服務范圍和退出規(guī)則等進行規(guī)范。

二是建立《農(nóng)村基礎金融服務站運營管理辦法》。明確各級管理機構職責，統(tǒng)一金融服務站命名規(guī)則和工作流程，規(guī)范村級服務站設立、變更和撤銷等管理細則，堅持分級分類、綜合管控和合規(guī)經(jīng)營原則。

三是制定《“村村通”支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展工作實施方案》。主要是明確“村村通”業(yè)務推廣的指導方向和工作思路，每年度可根據(jù)農(nóng)村市場最新發(fā)展情況制定當年度的《工作指導意見》。

四是制定《“村村通”考核評價辦法》《“村村通”發(fā)展監(jiān)測方案》。主要是對金融服務站進行分類分級管理，建立綜合評價體系，定期開展服務標準評級工作，營造你追我趕的內部氛圍。

五是制訂《“村村通”中長期發(fā)展規(guī)劃》。主要是定期明確“村村通”工作中長期發(fā)展規(guī)劃，如三年計劃或者五年計劃等，明確工作重點、工作舉措等。

六是制訂專項激勵推動方案?？筛鶕?jù)村村通服務站的情況制定階段性的專項激勵或者推動方案。

4.5 注重人員培訓，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

要從源頭上把好人員入口關，由村委會推薦當?shù)卮迕裥诺眠^的人擔任服務站從業(yè)人員；加強業(yè)務培訓和考核，促進從業(yè)人員嚴格遵守職業(yè)操守，切實防范道德風險和業(yè)務操作風險。要不斷加強保險知識宣傳普及，通過同類產(chǎn)品比較，優(yōu)先選擇保費較低、保障能力較強且農(nóng)民愿意接受的保險產(chǎn)品投向農(nóng)村地區(qū)，重點為農(nóng)民提供商業(yè)補充醫(yī)療保險、人身意外保險、家庭財產(chǎn)保險、重大疾病保險、返貧責任險以及小額貸款保證保險等緊貼農(nóng)村市場和農(nóng)村家庭的個性化險種，更好地幫助農(nóng)民規(guī)避風險，有效提升保險保障能力，為更好地服務湖南省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供保險服務支持。

5 結束語

湖南省基礎保險服務“村村通”試點是湖南省首創(chuàng)的普惠金融模式，第一次提出以保險作為切入口鋪開普惠金融工作，結合4 個試點地區(qū)的實踐探索，基本形成明確的實施路徑，即“以保險服務為切入點，以綜合金融服務拓面增效，最終打造為農(nóng)村綜合生活平臺”。同時，要認識到金融服務“村村通”是一項系統(tǒng)性工程，也是一項長期事業(yè)。下一階段需要進一步拓寬試點覆蓋面，提高普惠金融服務質效，增強“三農(nóng)”發(fā)展后勁，為助力鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支持。