□何 珊

（遼東學院經(jīng)濟學院，遼寧 丹東 118001）

丹東縣域地區(qū)具有豐富的綠色農(nóng)業(yè)資源，大米、草莓、梭子蟹、板栗、大黃蜆、蠶蛹等特色農(nóng)產(chǎn)品獲得國家地理標志認證，認證數(shù)量居遼寧省第2 位。然而，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受教育程度有限、農(nóng)村風氣風俗以及普惠金融力度不足，導致一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在從事生產(chǎn)經(jīng)營時很難獲取金融機構的貸款融資，從而使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展受阻。

1 鄉(xiāng)村振興背景下建設農(nóng)村信用體系的意義

農(nóng)村信用是社會信用體系的重要組成部分，為了貫徹落實黨中央、國務院建設社會信用體系的戰(zhàn)略部署，國家發(fā)改委正式啟動社會信用體系建設工作，并制定《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020）》，推進農(nóng)村信用體系建設，切實發(fā)揮了金融服務“三農(nóng)”的重要作用，有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略向縱深推進。農(nóng)村信用體系以農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)民專業(yè)合作社為信用主體，通過信用評級機構對信用主體進行綜合客觀地信用評價，有助于提高商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構為信用主體提供貸款的效率。

與此同時，在中國人民銀行和發(fā)改委的組織下，整合擔保公司、農(nóng)委以及地方財政部門有效服務于信用主體，提高信用主體在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的信用意識、積累良好的信用記錄，降低金融機構的信貸成本、減少不必要的信貸風險、提高金融機構盈利能力，有效預防農(nóng)村金融風險。

1.1 促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展

強化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、建設美麗鄉(xiāng)村、提高農(nóng)民收入、實現(xiàn)共同富裕是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要任務和目標。農(nóng)村信用體系建設目標主要是通過采集農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息、建立信用檔案、多維度刻畫信用主體“信用肖像”，緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與金融機構之間信息不對稱問題、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款獲批效率、降低借貸成本、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入，進而實現(xiàn)共同富裕，以此促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，這與國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標一致[1]。

1.2 促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

金融機構在辦理信貸業(yè)務過程中嚴重依賴貸款客戶的歷史信用信息，隨著城鎮(zhèn)化進程，農(nóng)村勞動力人口大量流失，金融機構難以有效獲取農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的真實信息。通過建設農(nóng)村信用體系，可以降低農(nóng)村金融機構在辦理貸款過程中的信息不對稱問題，提高農(nóng)戶融資效率，加大鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中金融支持力度。

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在從事生產(chǎn)經(jīng)營過程中對資金的需求量不斷加大，而由于普惠金融力度不足，農(nóng)村金融供給嚴重不足、金融機構產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，因此建設農(nóng)村信用體系顯得尤為重要[2]。

1.3 提供農(nóng)民信用基礎保障

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村信用體系建設二者既是統(tǒng)籌關系也是主從關系，完善農(nóng)村信用體系建設需要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略整體統(tǒng)籌規(guī)劃下完成。通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，農(nóng)村信用體系建設才能不斷充實和完善新時代建設內(nèi)涵和重點，挖掘體系建設的新實踐與新應用，最大效能地發(fā)揮信用的經(jīng)濟與社會價值。脫離鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標框架，農(nóng)村信用體系建設缺少有效基礎保障，在部署信用建設任務過程中容易走過去老路、與普惠金融建設重合，農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題又會重新顯現(xiàn)。因此，由鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村信用體系建設提供整體依據(jù)，建設農(nóng)村信用體系幫助農(nóng)戶實現(xiàn)共同富裕，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[3]。

2 丹東地區(qū)農(nóng)村信用體系發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 參與各方形成合作意愿

結合鄉(xiāng)村振興發(fā)展策略，堅持高效發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，為合格的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供資金，人民銀行牽頭建立信用評價體系，通過引入第三方信用評級機構，對有意愿的合作社開展外部評級，并將評級結果逐步應用于金融機構授信審批和政府部門資格審查、評先選優(yōu)等工作，為信用等級較高的合作社提供信貸支持和政策鼓勵，進而形成示范效應，帶動其余合作社規(guī)范管理，提升自身實力，樹立信用意識，以此推進農(nóng)村信用體系建設。

2018 年，在中國人民銀行丹東市中心支行協(xié)助下，東港農(nóng)商行成功引進具有權威性的聯(lián)合信用管理有限公司遼寧分公司作為該行客戶外部評級機構的合作伙伴。自此，金融機構聯(lián)合外部評級機構從轄區(qū)內(nèi)選取3 戶企業(yè)作為試點評級單位，進行了信用等級綜合評價。評定內(nèi)容包含企業(yè)概況、競爭能力、經(jīng)營能力、財務分析、償債能力、公共信用信息記錄、關注、管理建議、綜合評價9 大項30 余小項的系統(tǒng)分析，為金融機構信貸投放起到了前瞻性作用。各涉農(nóng)金融機構充分發(fā)揮服務“三農(nóng)”作用，積極尋求此項創(chuàng)新服務的可行性路徑，結合內(nèi)部評級指標，對評級公司的指標體系提出修改建議。

在此合作下，越來越多的地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及信用合作社決定進一步加強與聯(lián)合信用管理有限公司遼寧分公司的合作范疇。各金融機構支行網(wǎng)點定期向總行推薦有外部評級需求的客戶，由總行統(tǒng)一安排外部評級公司進行等級評定，目前經(jīng)評定所試用的貸款品種有循環(huán)貸、種植貸、養(yǎng)殖貸、漁船貸款、農(nóng)保貸和農(nóng)收貸。通過信用評級的方式提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款獲批率，提高丹東地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率，推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展動力。

2.2 政府給予優(yōu)惠政策支持

截至2021 年末，丹東地區(qū)累計為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款超過2 億元，在國家大力推進鄉(xiāng)村振興背景下，大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同程度地享受到貸款的優(yōu)惠政策。例如，貸款的審批手續(xù)更加簡潔、貸款的擔保條件有所放寬、利率優(yōu)惠比例在10%～25%、貸款期限也適當延長。

實施信用評價體系后，涉農(nóng)金融機構豐富了風險識別手段，便于橫向比較各專業(yè)合作社的信用水平。對于一些表現(xiàn)比較好、信用水平比較高的農(nóng)戶，縣級政府可以給予適當?shù)难a貼和利率優(yōu)惠政策，是完善商業(yè)銀行定價機制的有益嘗試，也是落實金融支持“三農(nóng)”政策的具體舉措。

2.3 政府財政支持

財政方面，丹東政府采取以獎代補的方式對示范社進行扶持，每年丹東市各級財政對專業(yè)合作社的補助總量為360 萬～600 萬元，其中2021 年落實專項支持資金600 萬元，主要用于基礎設施建設、質(zhì)量認證和貸款貼息定額補助等，各示范社根據(jù)所報項目申請財政資金支持，資金在總量范圍內(nèi)進行調(diào)劑。丹東市政府于2014 年印發(fā)《關于開展農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范提升行動的實施意見》，通過金融扶持農(nóng)村地區(qū)信用擔保公司為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務，要求各級擔保機構每年拿出20%的擔保資金為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體做貸款擔保，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款資質(zhì)和貸款效率。

3 丹東農(nóng)村信用體系存在問題

3.1 金融機構普惠金融力度不足

首先，隨著目前全國城鎮(zhèn)化進程的加速，丹東農(nóng)村年輕勞動力大量流失，“留守兒童”“空巢老人”問題日益嚴重，基于金融機構經(jīng)營管理理論，過度在農(nóng)村地區(qū)投入資源和資本并不能給金融機構帶來同等的回報，導致金融機構下沉農(nóng)村動力不足、普惠金融力度不足。

其次，隨著土地流轉(zhuǎn)政策的推進，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展已占據(jù)主力位置，然而一些金融機構的主打金融產(chǎn)品依然停留在服務個體農(nóng)戶階段，對服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相關的金融產(chǎn)品涉獵較少。

再次，農(nóng)村普惠金融問題長久以來一直未能得到有效解決，銀行等金融機構將更多的資源向中高端客戶傾斜，出于社會責任將一部分資金投入農(nóng)村金融體系，這將直接影響農(nóng)戶獲取信貸的能力[4]。

3.2 評級機構不規(guī)范

丹東地區(qū)轄內(nèi)信用評級工作除東港農(nóng)商行引進了2 家專業(yè)評級機構外，大部分農(nóng)戶信用評級工作由當?shù)匦庞煤献魃缤瓿?。信用合作社由于不具備專業(yè)的信用評級資質(zhì)，只能采集農(nóng)戶的基本個人信息和信貸信息，而對于信用評級比較重要的其他社會信息，例如經(jīng)營信息、納稅信息、環(huán)保信息以及家庭資產(chǎn)信息依然無法獲得。在農(nóng)戶進行信用評級過程中，信用合作社主要將農(nóng)戶的銀行賬戶流水作為信用評級的重要指標，對農(nóng)戶的其他家庭資產(chǎn)，例如土地、房屋、牲畜經(jīng)營產(chǎn)業(yè)等信息考量不夠，無法全面、客觀地評價農(nóng)戶信用等級[5]。

3.3 農(nóng)戶缺乏信用意識

首先，農(nóng)村地區(qū)人口受教育程度普遍偏低，能夠接觸到的信用、征信方面的宣傳教育較少。受個別地區(qū)不良風氣影響，一些農(nóng)戶對現(xiàn)代金融理解并不深入，沒有認識到現(xiàn)代信用對農(nóng)戶和農(nóng)戶家庭的重要性，甚至認為從銀行獲取的貸款屬于國家資金，即使不還也不會對個人造成太大影響。在貸款過程中，不能很好地配合信息采集工作，使得農(nóng)村信用體系建設受到較大阻力。

其次，根深蒂固的非正式信用機制對廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶影響深遠，農(nóng)民之間普遍使用民間借貸甚至是高利貸來彌補資金短缺問題。農(nóng)戶對于銀行信用了解較少，也不重視與商業(yè)銀行建立良好的溝通和合作關系，一些農(nóng)戶即使借助銀行信用獲取了貸款，受小農(nóng)意識以及落后教育水平的影響，農(nóng)戶逃廢債務等不良信用行為頻頻出現(xiàn)，甚至一些農(nóng)戶將國家普惠金融的救助貸款理所應當?shù)仉S意揮霍，不具備還款意識[6]。

3.4 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風險高

此前涉農(nóng)金融機構對農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放的貸款基本為設施農(nóng)業(yè)貸款，后期此項業(yè)務收緊，逐漸轉(zhuǎn)向保證擔保貸款。如果農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以獲得某家商業(yè)銀行或合作社認可，由該家金融機構為其進行擔保，并由金融機構發(fā)放貸款，采用這種方式也可以在一定程度上解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款需求，但是擔保難、貸款難等問題未得到實質(zhì)性改善。

首先，農(nóng)民合作社內(nèi)控機制不健全，財務管理制度流于形式，從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營運作過程中制度執(zhí)行力度不強，各項監(jiān)督和監(jiān)管工作難以推進。

其次，大多數(shù)農(nóng)民合作社內(nèi)財務管理制度不規(guī)范，缺少專業(yè)的財務人員和審計人員主持工作，財務報表填寫不完整，部分合作社沒有納稅報表，申報納稅采用按月定額包干制度，不能反映合作社內(nèi)真實的生產(chǎn)經(jīng)營和銷售情況。

再次，抗風險能力弱。大多數(shù)合作社經(jīng)營時間不長、處于經(jīng)營起步階段，多數(shù)管理者學歷偏低、綜合素質(zhì)較差、管理水平不高，農(nóng)產(chǎn)品價值偏低、銷售渠道受限、市場競爭力較差，導致合作社經(jīng)營風險大、抗風險能力弱等問題[7]。

最后，缺少合格的抵質(zhì)押品。農(nóng)戶擁有的土地、山林、大棚等資產(chǎn)難以核算價值以及變現(xiàn)，不符合金融機構的貸款抵押擔保條件，丹東地區(qū)農(nóng)村土地確權、產(chǎn)權價值評估及交易中心建設等基礎性工作還未完成，無法辦理抵押，金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的工作難以整體推進。

3.5 框架機制存在矛盾，推進合力尚未形成

目前，我國征信體系建設和誠信社會建設主要由中國人民銀行和國家發(fā)改委共同負責，雖然工作目標一致，但是2 個部門的工作重點各有側(cè)重。

國家發(fā)改委主要從行業(yè)和區(qū)域2 個方面關注社會誠信、政務誠信以及商務誠信，以此從宏觀角度整體規(guī)劃建設社會信用體系；而中國人民銀行則利用各地方中心支行重點抓農(nóng)村信用體系建設和中小微企業(yè)信用建設工作，從微觀角度對信用主體進行征信宣傳和示范教育[8]。農(nóng)村信用體系建設屬于金融學研究領域，所有的金融行為都以信用為基礎框架，農(nóng)村信用具有較強的區(qū)域特征，在鄉(xiāng)村振興大背景下，單純依靠中國人民銀行全面推進農(nóng)村信用體系建設，忽視農(nóng)村政府的強大號召力量，農(nóng)村信用體系建設也將局限于微觀金融主體，宏觀金融生態(tài)問題難以全面優(yōu)化，農(nóng)戶惡意違約、攜款潛逃等現(xiàn)象難以杜絕，沒有政府的支持和獎勵守信、懲戒失信等政策的配合，農(nóng)村信用體系建設工作也難以展開。

3.6 農(nóng)戶信息采集共享機制尚未建立

首先，丹東地區(qū)農(nóng)村金融割據(jù)現(xiàn)象較為嚴重，中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各地農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村信用合作社都掌握大量農(nóng)戶基本信息以及信用信息。各家金融機構均有各自獨立的客戶信息采集標準、采集系統(tǒng)，各個金融機構在采集信息的過程中都投入了較大成本。出于行業(yè)競爭考慮，各家機構都不想與其他競爭對手共享本機構的客戶信息，因此形成農(nóng)村地區(qū)用戶信息“孤島”現(xiàn)象。各家機構在辦理信貸業(yè)務過程中，客戶信息在沒有實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的前提下，辦理機構往往要重新搜集客戶信息，造成信貸成本增加、信貸效率降低，打擊農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營的積極性[9]。

其次，一些農(nóng)業(yè)基礎信息過于碎片化，如農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖信息可能分散于農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、林業(yè)、果業(yè)等相關機構和部門，農(nóng)業(yè)技術、知識產(chǎn)權、專利等信息也歸屬不同職能部門管理。因此，在沒有聯(lián)網(wǎng)、共享的信息運營機制下，想要全面整合農(nóng)戶信息部分數(shù)據(jù)仍然需要手工整理、導入，這就導致一些信息不能及時更新、共享，增加數(shù)據(jù)搜集的困難，降低信息搜集效率[10]。

4 加強丹東農(nóng)村信用體系建設的建議

4.1 加大金融機構普惠力度

嘗試建立由中國人民銀行牽頭、評級機構介入、金融機構參與、政府部門扶持的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價體系，將第三方評級機構引入總體工作中，發(fā)揮外部評級的獨立性、專業(yè)性和信息來源的廣泛性優(yōu)勢，加強評級公司與銀行的溝通與合作，提高外部評級與銀行內(nèi)部評級的互補性，有利于培育覆蓋鄉(xiāng)村的評級市場，拓寬商業(yè)銀行視野、豐富金融產(chǎn)品、有效降低風險和提高經(jīng)營效率，也有利于提升銀行業(yè)監(jiān)管水平，為中國人民銀行管理征信業(yè)和系統(tǒng)性金融風險提供支持，是全面推進社會信用體系建設的有益創(chuàng)新。

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府層面，農(nóng)委對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應進行有效管理，利用自身部門獲取相關資料信息的便利條件為信用評級機構提供有效信用數(shù)據(jù)，提高評級質(zhì)量和評級結果的準確性。

4.2 規(guī)范外部評級機構責任

引入具備資質(zhì)的評級公司，將評級結果作為涉農(nóng)金融機構貸款審批的重要參考和農(nóng)委示范社評選的參考指標，借助評級工作提高合作社自我規(guī)范、自我管理能力。

首先，中國人民銀行應組織外部評級機構考慮銀行、信用合作社等金融機構的需求并結合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際情況，有針對性地設計、建立符合丹東地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展特點的信用評價指標體系。

其次，外部評級機構應保證客觀、公正地開展評級工作，維護評級的公信力。評級情況按照中國人民銀行沈陽分行要求，并且要及時向當?shù)刂袊嗣胥y行報備。中國人民銀行丹東市中心支行應指導評級公司，結合丹東地區(qū)綠色經(jīng)濟發(fā)展特點，研發(fā)能夠真實反映丹東地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟實際特點的信用評價模型，模型中的變量選擇要結合丹東地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點。在信用評價模型和變量設計、選取過程中，丹東農(nóng)委也要積極參與，對信用評價模型和指標的選取提出意見再最終確定。

再次，中國人民銀行組織金融機構建立涵蓋全市農(nóng)民基礎數(shù)據(jù)庫，鼓勵數(shù)據(jù)完整、真實的合作社辦理貸款卡，并將相關新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相關信息記錄到中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中。

4.3 增強農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用意識

將外部評級結果和信用報告作為年度評選示范社的必備條件，宣傳征信系統(tǒng)“守信激勵 失信懲戒”的作用，增強農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用意識。在信用評價體系建設工作中，中國人民銀行各分支機構、銀行業(yè)監(jiān)管部門，各級有關政府部門注重協(xié)調(diào)新聞單位，對獲得信貸支持、發(fā)展良好的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體典型進行宣傳報道，形成示范效應。同時對惡意違約的經(jīng)營主體，在依法追繳的同時對其違約事實進行曝光，加大失信懲戒力度，營造良好的信用環(huán)境[11]。

4.4 控制農(nóng)民合作社信貸風險

為保障金融機構權益，形成參與各方可持續(xù)共贏格局。

首先，在風險防控方面，中國人民銀行丹東市中心支行與農(nóng)委應考察并選擇合適的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展信用評級工作試點，在開展信用評級試點地區(qū)布置承包經(jīng)營確權和頒證抵押等工作，嘗試將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的承包經(jīng)營權等資產(chǎn)進行抵押，建立詳細抵押機制，健全經(jīng)營權市場流轉(zhuǎn)機制，降低信貸風險。

其次，發(fā)揮涉農(nóng)金融機構的風險把控作用。如可根據(jù)合作組織特點，實行聯(lián)合擔保，一人違約、全社承擔，不需要社員承擔違約貸款，但是社員信用等級會受到連帶影響，提高違約成本。

再次，違約公示制度。對于出現(xiàn)違約情況，征信系統(tǒng)發(fā)揮失信懲戒功能，予以記載，政府參與部門在一定范圍內(nèi)予以公示，取消其獲得財政獎補的資格。最后，除了采用傳統(tǒng)的反擔保措施外，結合此項試點工作，適時推出直補資金保證、土地收益保證、土地承包經(jīng)營權抵押、宅基地使用權抵押、林權使用權抵押等反擔保措施，拓寬合作社可擔保資產(chǎn)范圍。建立和完善承包經(jīng)營權、宅基地使用權和林權等權益類資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場，清除行權障礙，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體此類權益的擔保價值，保障金融機構、擔保公司的權益。

4.5 進一步推進政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)職能

首先，各級有關政府部門落實各項財政支持政策，確保對已獲得信貸支持的專業(yè)合作社貼息、獎勵或補助資金到位，與信貸支持形成合力。中國人民銀行丹東市中心支行給予涉農(nóng)金融機構專項資金支持，指導和鼓勵涉農(nóng)金融機構加大金融支持合作社力度，為有貸款需求、評級較好的合作社提供金融服務，并在貸款額度和利率方面給予優(yōu)惠[12]。

其次，在試點地區(qū)率先開展承包經(jīng)營權確權、頒證抵押等工作，建立承包經(jīng)營權等抵押資產(chǎn)處置機制，培養(yǎng)規(guī)范的經(jīng)營權流轉(zhuǎn)市場[13]。

再次，建立農(nóng)業(yè)擔保體系，提高擔保資金額度。每年拿出一部分資金（貸款總額的30%）作為擔保資金，用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款擔保，政府有關部門要確定各縣（市）區(qū)政策性擔保機構名錄，簡化擔保流程，確保擔保資金及時、足額到位。

最后，定期對違約經(jīng)營主體進行公示和處罰，并取消其財政補貼資格，獎勵有信用的經(jīng)營主體，以此帶動其他合作社誠信經(jīng)營，降低農(nóng)業(yè)信貸風險，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提升金融支持“三農(nóng)”效率和力度，配套丹東地區(qū)農(nóng)村改革試點，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設。

4.6 建立丹東地區(qū)農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫

建立全市統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，開發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資服務信息系統(tǒng)，搭建農(nóng)村信用評價體系的技術平臺，向涉農(nóng)金融機構推介合作社作為其目標客戶，緩解銀合信息不對稱，拓寬金融機構視野，增加銀合對接機會。

5 結束語

湖南省基礎保險服務“村村通”試點是湖南省首創(chuàng)的普惠金融模式，以保險作為切入口鋪開普惠金融工作，結合四個試點地區(qū)的實踐探索，形成明確的實施路徑。同時，要認識到金融服務“村村通”是一項系統(tǒng)性工程。下一階段需要拓寬試點覆蓋面，提高普惠金融服務質(zhì)效，增強“三農(nóng)”發(fā)展后勁，為助力鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支持。