□管思語，李彥熹

（黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，黑龍江 大慶 163316）

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，我國數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的廣度和深度不斷加深，數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用不僅促進了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，還有效解決了當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的“融資難”“融資貴”問題。以電子支付、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的數(shù)字技術(shù)逐漸成為推動農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的重要動力。與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融相比，數(shù)字技術(shù)賦能下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融不僅可以有效解決傳統(tǒng)金融發(fā)展過程中存在的信息不對稱和信用缺失問題，還能夠更好地挖掘農(nóng)戶數(shù)據(jù)價值，提高農(nóng)戶融資能力。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代化數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用為破解供應(yīng)鏈金融難題提供了解決路徑。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化也是國家對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)提出的基本要求，電商平臺等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在不斷向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游延伸，這些環(huán)境要素都使得農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融需要從數(shù)字化轉(zhuǎn)型中尋找出路。

目前，國內(nèi)學(xué)者對于供應(yīng)鏈金融進行了多方面的研究界定，對于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融研究較少，對于供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)方面的使用還未完全規(guī)范。對于新型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的合理性，梁淑君（2022）[1]提出，供應(yīng)鏈融資作為一種新型的模式，能為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供金融服務(wù)，并且逐漸成為農(nóng)業(yè)金融的研究方向。肖志源（2023）[2]重點分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運行模式，認(rèn)為運行過程中存在風(fēng)險及控制管理。呂鵬和曲文俏（2022）[3]認(rèn)為，為了有效地改善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，必須加強對其結(jié)構(gòu)的維護，開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，建立完善的信用體系，實現(xiàn)信息的有效共享，并且制定有效的政策措施，以期解決目前存在的諸多問題。根據(jù)鄒建國等（2022）[4]的研究發(fā)現(xiàn)，盡管我國農(nóng)戶受到了一定程度的信貸限制，但這種限制仍然存在，其會導(dǎo)致農(nóng)戶家庭消費減少，從而阻礙其投資行為，進而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率顯著下降。所以想要緩解農(nóng)戶信貸約束，還需從優(yōu)化環(huán)境、完善載體、提升能力和規(guī)避風(fēng)險等方面，完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運行機制。

劉迅等（2022）[5]認(rèn)為，利用數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的運用，可以降低服務(wù)成本，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進綠色發(fā)展。數(shù)字技術(shù)賦能下的供應(yīng)鏈金融可促進信息資源共享，降低交易成本，提高經(jīng)營效率和風(fēng)險管控水平，通過數(shù)據(jù)流帶動資金流的優(yōu)化配置。但我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)民金融知識匱乏、信用體系不健全等因素影響了供應(yīng)鏈金融在我國農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。目前，國內(nèi)對農(nóng)村供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的研究并不多，有研究主要集中于對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實踐情況的分析，而對于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型及風(fēng)控模式設(shè)計等方面的研究較少[6]。

1 農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀分析

目前，國內(nèi)京東數(shù)科“京農(nóng)信”服務(wù)于農(nóng)村中小微企業(yè)，通過線上線下相結(jié)合的模式，對中小微企業(yè)客戶進行篩選和分類后，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)建立模型進行授信和風(fēng)險控制。在應(yīng)用過程中將數(shù)字農(nóng)業(yè)貸款和整村信貸有機地結(jié)合，幫助提高整村信貸的質(zhì)量和效率。

將數(shù)字農(nóng)貸與農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，充分利用京東的客戶資源，將農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)、上下游客戶等信息進行對接，并在此基礎(chǔ)上，開展網(wǎng)上借貸、網(wǎng)上支付等服務(wù)，“在外”提高農(nóng)貸的服務(wù)體驗，“在內(nèi)”幫助銀行提高信用質(zhì)量。京東數(shù)科“京農(nóng)信”以鄉(xiāng)村振興為主題，充分發(fā)揮京東數(shù)科供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢、數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢以及農(nóng)產(chǎn)品上行平臺資源優(yōu)勢，為農(nóng)戶及中小微企業(yè)提供全面、精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

農(nóng)業(yè)中小企業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的重要主體，但是由于資金規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱等特點，往往很難獲得銀行貸款。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為金融機構(gòu)提供了一個全新的場景，使得金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)進行全方位的風(fēng)控，幫助中小企業(yè)獲得低成本的資金支持。但由于數(shù)字技術(shù)的約束條件較為廣泛，應(yīng)用意識薄弱、實際操作困難、數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備稀缺，并且政府未建立合理的激勵政策鼓勵農(nóng)業(yè)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致大多農(nóng)業(yè)中小企業(yè)尚未普及數(shù)字技術(shù)。同時，數(shù)字技術(shù)本身存在數(shù)據(jù)真實性偏低、數(shù)據(jù)傳輸安全性較弱、大數(shù)據(jù)處理效率較低等問題。

2 農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題

2.1 數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施不完善

首先，核心數(shù)字技術(shù)發(fā)展受限。當(dāng)前我國數(shù)字技術(shù)科研創(chuàng)新水平不夠高，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展深度和創(chuàng)新性都與世界先進水平有差距，并且數(shù)字共享技術(shù)存在短板，數(shù)據(jù)開放和共享程度不高，信息溝通交流不暢，導(dǎo)致數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施賦能作用有局限。其次，資金投入有限。我國政府雖然對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入了資金，但是與發(fā)達國家相比，投入資金的力度較小、比例相對較低，難以滿足我國數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要。投資機構(gòu)難以給予資金支持，部分投資機構(gòu)顧慮投資風(fēng)險、回報周期、盈利情況等多種因素，不愿加入數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進程中，導(dǎo)致資金投入主體力量不足。再次，建設(shè)不平衡、應(yīng)用不充分。農(nóng)村各區(qū)域間發(fā)展不平衡，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)創(chuàng)新技術(shù)領(lǐng)先，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施配備完善，而經(jīng)濟相對落后地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、技術(shù)研發(fā)、科技水平、人才布局等與發(fā)達地區(qū)差距大，導(dǎo)致數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟是支撐數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)和核心，然而當(dāng)前部分農(nóng)村地區(qū)關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、融合數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施能力不足，導(dǎo)致地區(qū)間數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用有限。

2.2 數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融結(jié)合不全面

供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心，以核心企業(yè)為支點，通過核心企業(yè)將上下游中小企業(yè)聯(lián)系起來，以整體運營為基礎(chǔ)，在產(chǎn)業(yè)鏈上開展貿(mào)易金融、支付金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。然而在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)中因其核心主體不明確，無法有效連接上下游中小企業(yè)，以及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售和物流等諸多環(huán)節(jié)，分布在產(chǎn)業(yè)鏈的不同主體之間尚待整合，這些都阻礙產(chǎn)業(yè)間的溝通與協(xié)調(diào)以及協(xié)作能力的提高，導(dǎo)致運轉(zhuǎn)體系效率低、風(fēng)險高、成本高。數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)連接不緊密，信息化共享程度低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融所面臨的市場風(fēng)險較大，無法將供應(yīng)鏈生產(chǎn)、流通、服務(wù)各環(huán)節(jié)進行有效連接與優(yōu)化。

2.3 數(shù)字技術(shù)應(yīng)用存在風(fēng)險

由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈自身特點，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的研究與實踐存在很多困難。雖然國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，但實際應(yīng)用效果卻不盡人意，使得供應(yīng)鏈金融項目對于解決企業(yè)融資問題的效果大打折扣，更不用說助推產(chǎn)業(yè)鏈升級與實現(xiàn)現(xiàn)代化。究其原因是供應(yīng)鏈金融參與主體內(nèi)在動力不足，由于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈內(nèi)道德風(fēng)險、信息真實性與共享有效性等問題，帶來風(fēng)險評估難度較大，以及擔(dān)保的高成本與高風(fēng)險，使得無論內(nèi)部、外部供應(yīng)鏈融資模式推進艱難。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈組織結(jié)構(gòu)帶來的運營風(fēng)險，產(chǎn)品特征差異大、地域分布分散，這就造成了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資在數(shù)據(jù)獲取、交易成本、風(fēng)險控制等方面都有一些不足之處。

3 數(shù)字技術(shù)賦能下農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型策略

3.1 完善數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用需要有健全的基礎(chǔ)設(shè)施作為支撐，以便于各主體更好地進行信息交互和共享，從而提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的效率。目前，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融市場還處于發(fā)展階段，因此完善數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施是十分必要的。首先，政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，為各參與主體提供更好的基礎(chǔ)設(shè)施。其次，各個利益主體應(yīng)當(dāng)加強與政府的溝通和交流，構(gòu)建良好的互動關(guān)系，以便政府能夠及時掌握各主體所遇到的困難和問題。再次，各參與主體應(yīng)該加大技術(shù)研發(fā)力度，從供給側(cè)和需求側(cè)角度出發(fā)，實現(xiàn)各環(huán)節(jié)的整體優(yōu)化與重構(gòu)，以更好地推動數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用。

3.2 加強數(shù)字化培訓(xùn)

針對農(nóng)村中小企業(yè)數(shù)字化應(yīng)用來說，企業(yè)人員大多是農(nóng)民。首先，要加大宣傳力度，讓企業(yè)中的人員了解數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的重要性。同時，加強對中小企業(yè)的數(shù)字技術(shù)培訓(xùn)，讓其掌握數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用方式，幫助其建立起良好的金融信用意識。其次，要加強對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的數(shù)字化信息素養(yǎng)教育，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，農(nóng)村地區(qū)就業(yè)形勢也發(fā)生了改變，越來越多的勞動力開始向外轉(zhuǎn)移，但很多企業(yè)中的員工不知道如何使用數(shù)字技術(shù)獲取相關(guān)信息，因此政府應(yīng)該加強對農(nóng)村中小企業(yè)的數(shù)字化信息素養(yǎng)教育，讓其能夠合理利用數(shù)字技術(shù)獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息。再次，要加強相關(guān)數(shù)字技術(shù)培訓(xùn)工作，政府應(yīng)該為農(nóng)村地區(qū)提供數(shù)字化培訓(xùn)服務(wù)，比如對農(nóng)村地區(qū)開展數(shù)字化技能培訓(xùn)，使農(nóng)民能夠?qū)W習(xí)數(shù)字技術(shù)，學(xué)會使用數(shù)字技術(shù)來獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息。這樣不僅可以提高農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力，還能讓農(nóng)民更好地利用數(shù)字技術(shù)。

3.3 構(gòu)建基于數(shù)字技術(shù)的一體化供應(yīng)鏈金融體系

通過將上下游企業(yè)的金融供給進行連接，根據(jù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的特點和各環(huán)節(jié)的資金需求，通過“金融+產(chǎn)業(yè)”的有機結(jié)合，以核心企業(yè)為依托，整合政府、銀行、保險公司和融資企業(yè)等相關(guān)資源，構(gòu)建一體化供應(yīng)鏈金融體系，服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)解決融資問題。一體化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系能夠?qū)χ行∑髽I(yè)供應(yīng)鏈生產(chǎn)、流通、服務(wù)各環(huán)節(jié)進行連接與優(yōu)化，實現(xiàn)整個供應(yīng)鏈的“降本、提質(zhì)、增效”。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用能夠優(yōu)化貨物存儲、流通加工和產(chǎn)品運輸管理，提高信息管理水平和貨物流轉(zhuǎn)效率，以實現(xiàn)各種復(fù)雜作業(yè)的自動化和精準(zhǔn)化管理，同時還能提高庫存周轉(zhuǎn)率、提升交貨效率、降低管理和倉儲成本等。

一體化供應(yīng)鏈金融體系通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)更高效的管理，減少人工干預(yù)、降低人工成本，并實現(xiàn)數(shù)據(jù)透明、安全、準(zhǔn)確，進而降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險，提高風(fēng)險控制水平。還可以借助物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升企業(yè)的業(yè)務(wù)處理效率、市場價值和融資能力，整合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈資源，進一步減少在金融服務(wù)中的交易成本，最大程度發(fā)揮供應(yīng)鏈金融的功能，提高農(nóng)業(yè)中小企業(yè)市場價值。

3.4 數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用

3.4.1 風(fēng)險控制

由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長，受自然環(huán)境和市場環(huán)境的影響較為嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很大的不確定性，因此農(nóng)業(yè)金融市場風(fēng)險較大。在這種情況下，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式很難滿足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，并且農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中存在大量的中小企業(yè)信用缺失問題，需要建立國家、行業(yè)、企業(yè)和個人的多層次風(fēng)險防范機制，針對不同信用等級企業(yè)進行差異化監(jiān)管。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防范體系中存在著平臺過度競爭問題，因此需要制定相關(guān)法律法規(guī)約束供應(yīng)鏈金融市場主體行為和平臺過度競爭問題。數(shù)字技術(shù)賦能下的供應(yīng)鏈金融中還存在信息不對稱問題，需要基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防范體系去分析企業(yè)信用狀況和違約概率，建立規(guī)范的風(fēng)險防范體系，合理防患與減輕應(yīng)用數(shù)字技術(shù)所帶來的負(fù)面影響。

3.4.2 平臺體系

數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用有助于規(guī)范農(nóng)業(yè)金融市場，可以將整個供應(yīng)鏈中涉及的各方組織起來，建立一個可信的供應(yīng)鏈信用評價體系。數(shù)字技術(shù)可以使供應(yīng)鏈中的企業(yè)建立起在線支付結(jié)算機制、風(fēng)險預(yù)警機制等，從而能夠有效降低經(jīng)營風(fēng)險，提高銀行信貸業(yè)務(wù)開展的效率和水平。具體來說，數(shù)字技術(shù)可以從以下方面規(guī)范其應(yīng)用。首先，通過大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新搭建多方參與、互信互利的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化平臺，切實解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難、信息不對稱的問題。其次，為促進農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，相關(guān)部門要加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育多元化市場主體，完善新型信息技術(shù)平臺，推動數(shù)據(jù)共享，提升農(nóng)戶科技水平，培養(yǎng)新時代新型農(nóng)民，發(fā)揮聯(lián)盟優(yōu)勢，實現(xiàn)合作共贏。再次，構(gòu)建符合中國國情的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化風(fēng)控體系，加強對供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)信息的管控以及對農(nóng)戶違約行為的監(jiān)控，防范數(shù)字技術(shù)中存在的安全風(fēng)險以及數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險等問題。

4 結(jié)束語

隨著農(nóng)業(yè)數(shù)字化進程的加快，金融科技與現(xiàn)代信息技術(shù)不斷融合，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出數(shù)字化、場景化、生態(tài)化的特征。數(shù)字技術(shù)賦能供應(yīng)鏈金融可以實現(xiàn)對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的優(yōu)化升級，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融不再僅僅局限于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，而是運用數(shù)字技術(shù)為農(nóng)產(chǎn)品提供金融服務(wù)支持。

數(shù)字技術(shù)賦能下的供應(yīng)鏈金融能為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供資金支持，還能夠極大地解決貸款難的問題。由于農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對滯后，導(dǎo)致很多農(nóng)村地區(qū)存在融資難、融資貴、信息不對稱等問題，進而嚴(yán)重阻礙了數(shù)字化發(fā)展進程，因此在數(shù)字技術(shù)賦能下解決農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)不完善和信息不對稱的問題顯得尤為重要，從根本上解決當(dāng)前存在的問題，才能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，最終達到鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。