孟慶齡

［摘 要］政策性融資擔(dān)保是破解中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資困難、融資價(jià)貴的主要手段和關(guān)鍵舉措，也是全面貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、第五次全國(guó)金融工作會(huì)議精神，堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、聚焦主業(yè)、回歸本源、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、分類實(shí)施”的發(fā)展原則。本文基于青海省政策性融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、闡述分析其發(fā)展過程中的問題及啟示，從運(yùn)營(yíng)體系、監(jiān)管體系建設(shè)、主要成效等方面梳理相關(guān)問題并提出可行性政策建議，以期為政策性扶持補(bǔ)償機(jī)制的落實(shí)和推進(jìn)理論增磚添瓦。

［關(guān)鍵詞］青海??；政策性融資擔(dān)保；體系建設(shè)

［中圖分類號(hào)］F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

“十三五”時(shí)期，青海省金融業(yè)增加值年均增長(zhǎng)率2.3 %，成為全省服務(wù)業(yè)中占比最大的行業(yè)［1］。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度加大勢(shì)必推進(jìn)改革創(chuàng)新不斷深化、風(fēng)險(xiǎn)防范系數(shù)加強(qiáng)、政策性融資擔(dān)保體系能力提升。拓展新空間、融入新格局是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)向高層次、高質(zhì)量發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

1 緒論

1.1 文獻(xiàn)綜述

1.1.1 中小微企業(yè)融資難、融資貴成因

1931年英國(guó)學(xué)者麥克米倫首次提出中小微企業(yè)融資困境相關(guān)論點(diǎn)“麥克米倫缺口”，主要針對(duì)中小微企業(yè)的自身缺陷和自由市場(chǎng)環(huán)境下的資金短缺等發(fā)展問題進(jìn)行探究及分析，從此掀開長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的研究熱潮。直到20世紀(jì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿克洛夫提出信息不對(duì)稱在中小微企業(yè)融資發(fā)展中的重要作用，再到蒂格利茲和韋易斯對(duì)信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)是造成信貸配額失衡進(jìn)行的證明，都闡述了中小微企業(yè)融資擔(dān)保的曲折進(jìn)程。

1.1.2 政策性融資擔(dān)保概念

老一輩學(xué)者對(duì)政策性融資擔(dān)保進(jìn)行了較全面的論述，總結(jié)出政策性融資擔(dān)保的如下五點(diǎn)特征：

其一是政策性。政策性融資擔(dān)保的投資方和監(jiān)管方式基本是由當(dāng)?shù)卣畾w口管理，遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，融資擔(dān)保肩負(fù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、信用資源配置的責(zé)任。

其二是有償性。政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然歸屬融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但服務(wù)仍具有有償性，屬于為社會(huì)提供的公共產(chǎn)品。

其三是有金融性。政策性融資擔(dān)保本質(zhì)屬于金融，具有“有借有還”性質(zhì)。

其四是有普惠性。政策性融資擔(dān)保在收入覆蓋日常經(jīng)營(yíng)開支以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提基礎(chǔ)上，其余部門支出由政府扶持，讓利。

其五是有補(bǔ)充性。政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是商業(yè)融資擔(dān)保和互助融資擔(dān)保在時(shí)長(zhǎng)失靈情況下的有效補(bǔ)充。

1.2 研究意義

1.2.1 理論意義

政策性融資擔(dān)保產(chǎn)品是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，在新公共產(chǎn)品的理論提出后，政策性融資金融準(zhǔn)公共產(chǎn)品一直是研究的重點(diǎn)。作為影響力和普及率日益增長(zhǎng)的產(chǎn)品，疊加青海省這一具有獨(dú)特性的省級(jí)樣本，對(duì)豐富中小企業(yè)信用類融資理論具有現(xiàn)實(shí)意義。

1.2.2 實(shí)踐意義

截至目前，對(duì)現(xiàn)有的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和已公開的文獻(xiàn)資料進(jìn)行分析。止于2023年對(duì)青海省政策性融資擔(dān)保體系的研究資料十分稀少，尤其是在近五年產(chǎn)業(yè)變革和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中，對(duì)各級(jí)地方重構(gòu)政策性融資體系的相關(guān)研究更是一片空白。因此，有必要對(duì)新時(shí)代新形勢(shì)新信用體系背景下青海省政策性融資擔(dān)保和中小企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析探究，為省內(nèi)政策性融資擔(dān)保行業(yè)提供一定的運(yùn)營(yíng)實(shí)操參考，進(jìn)一步推動(dòng)融資金融體系的可持續(xù)發(fā)展。

1.3 研究方法

1.3.1 文獻(xiàn)研究法

一是對(duì)過去二十年國(guó)務(wù)院、財(cái)政部、經(jīng)貿(mào)部、青海省政府辦公廳、財(cái)政廳、地方金融監(jiān)督管理局等與政策性融資擔(dān)保體系相關(guān)部門的文件政策進(jìn)行梳理研究；二是對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜合收集、篩選、整理和鑒別，增強(qiáng)研究理論基礎(chǔ)。

1.3.2 案例分析法

對(duì)青海省現(xiàn)有的政策性融資平臺(tái)和擔(dān)?；顒?dòng)中的經(jīng)驗(yàn)、做法進(jìn)行研究，以案例詳解其運(yùn)作形式，并提出相應(yīng)建議。

1.3.3 實(shí)地探究法

結(jié)合理論研究對(duì)實(shí)地進(jìn)行相應(yīng)的考察和訪談，對(duì)重要的政策性融資平臺(tái)以及歸口管理機(jī)關(guān)展開調(diào)研，梳理青海省政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)中的困境，結(jié)合地方特征形成相應(yīng)的對(duì)策和建議。

2 青海省民營(yíng)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

2.1 青海省民營(yíng)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程

青海省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從1978年改革開放發(fā)展至今歷經(jīng)四個(gè)階段，其發(fā)展特點(diǎn)為規(guī)模持續(xù)上升、企業(yè)數(shù)量不斷增加、民間融資依然活躍、稅收貢獻(xiàn)日益突出［2］。其存在問題主要為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次偏低、專業(yè)人才相對(duì)匱乏、融資問題比較突出、政策落實(shí)不夠徹底。

2.1.1 萌芽階段

1949年到1956年間，青海省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于萌芽階段，農(nóng)村地區(qū)仍然沿襲封建土地制度，青海省政府面臨地方政權(quán)零散、社會(huì)穩(wěn)定不足、民族地區(qū)形勢(shì)嚴(yán)峻等問題，個(gè)體經(jīng)濟(jì)極其不發(fā)達(dá)，在整個(gè)社會(huì)市場(chǎng)占比較低。青海省政府要恢復(fù)地方經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)民族團(tuán)結(jié)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，就必須實(shí)行多種經(jīng)濟(jì)成分并存的社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理原則，一方面響應(yīng)我國(guó)公有制經(jīng)濟(jì)的主要要求，另一方面結(jié)合地區(qū)特色發(fā)展青海省地區(qū)經(jīng)濟(jì)。

1949年中華人民共和國(guó)成立初期，主要實(shí)行“公私兼顧、勞資兩利、城鄉(xiāng)互助、內(nèi)外交流”的發(fā)展策略。1955年在社會(huì)主義改造的推動(dòng)下，青海省完成社會(huì)主義改造，1956年個(gè)體經(jīng)濟(jì)幾乎全面消失。

2.1.2 停滯階段

1957年到1978年間，青海省國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式向多元化方向探索，農(nóng)牧業(yè)的快速發(fā)展推動(dòng)了全省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但由于在發(fā)展后期，青海省和全國(guó)其他地區(qū)同步抵制資本主義的發(fā)展，因此這一時(shí)期個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)不僅在經(jīng)營(yíng)形勢(shì)和發(fā)展上停滯不前，在發(fā)展理念和觀念上也受到多方面的打擊和排斥。

2.1.3 恢復(fù)生機(jī)

1978年黨的十一屆三中全會(huì)提出具有里程碑式意義的發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵(lì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，拉開全國(guó)多元經(jīng)濟(jì)共生的新序章。20世紀(jì)80年代初，“雇工大戶”的私營(yíng)形式被默許，青海省與全國(guó)各地區(qū)一樣推行家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制，聚焦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)解決經(jīng)濟(jì)停滯問題。1988年第七屆人大一次會(huì)議上明確了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的法律地位和經(jīng)濟(jì)定位。這一系列的政策落地，在極短的時(shí)期內(nèi)促進(jìn)了青海省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.1.4 全面發(fā)展

1992年起我國(guó)逐漸步入中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展的新時(shí)期，1997年9月黨的十五大提出“非公經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分”，這標(biāo)志著個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)有了繼續(xù)發(fā)展的支撐，但青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平不高，工業(yè)發(fā)展落后，國(guó)營(yíng)企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，與此同時(shí)以家庭手工業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)全面發(fā)展、異軍突起。結(jié)合發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展目標(biāo)，青海省政府在1996年對(duì)此召開相關(guān)會(huì)議，為個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展制定了一系列扶植政策，創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。根據(jù)《青海日?qǐng)?bào)》信息顯示，至1996年底，全省56家鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實(shí)行了股份合作制，全年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值13多億元，其中工業(yè)產(chǎn)值8億多元，創(chuàng)利稅7 500多萬元。

2.1.5 多元發(fā)展

2003年至今，青海省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從遍地開花到蓬勃發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)的總注冊(cè)資金從2005年的210億元到2017年的1 226億元，個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)內(nèi)容也逐漸從傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)向教育、科技、建筑、智能、運(yùn)輸、化工等領(lǐng)域，一些民營(yíng)企業(yè)逐漸規(guī)?；图瘓F(tuán)化，走在了國(guó)內(nèi)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前列。在青海省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在相關(guān)政策、法律法規(guī)的大力扶持下，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作為市場(chǎng)主體，持續(xù)激發(fā)活力，在政府的高度關(guān)注下民營(yíng)企業(yè)充分發(fā)揮民營(yíng)資本對(duì)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用。

2.2 青海省民營(yíng)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

青海省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體現(xiàn)階段仍然以中小微企業(yè)為主，分布廣、數(shù)量多，且大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的中下游。在規(guī)模上呈現(xiàn)資產(chǎn)少、議價(jià)能力低、融資渠道少運(yùn)營(yíng)效率低等問題。隨著近年來生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)的上漲和公共衛(wèi)生事件的影響，青海省民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)受影響較大，生存和成長(zhǎng)空間明顯被擠壓。2022年青海省政府及時(shí)出臺(tái)各項(xiàng)扶植政策，幫助民營(yíng)企業(yè)舒憂解困，有效保持了民營(yíng)企業(yè)強(qiáng)大的發(fā)展韌性和潛力［3］?，F(xiàn)階段青海省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“45889”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，“4”是近40 %的經(jīng)濟(jì)增加值，“5”是50 %以上的稅收，兩個(gè)“8”分別是80 %以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)和80 %以上的科技型企業(yè)，“9”是90 %以上的市場(chǎng)主體。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體量雖小，但經(jīng)過多年的發(fā)展壯大，現(xiàn)已經(jīng)成為青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)中重要的組成部分，其經(jīng)濟(jì)地位逐漸不可替代。

2.3 青海省政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

近十年來，青海省在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融的共生共榮。以新發(fā)展理念引領(lǐng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)逐步形成。出臺(tái)金融支持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展、疫情防控和“四地兩體系”建設(shè)等一攬子細(xì)化政策措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在穩(wěn)定信貸總量、助企紓困等方面加大工作力度。緊盯打造“高地”、建設(shè)“四地”專項(xiàng)行動(dòng)方案，印發(fā)《關(guān)于金融支持“四地兩體系”建設(shè)的若干措施》等政策文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮金融要素對(duì)“四地”建設(shè)保障作用。持續(xù)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目，尤其是脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興、清潔能源、重大基礎(chǔ)設(shè)施、特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的支持力度［4］。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“鄉(xiāng)村振興活畜貸”“拉面產(chǎn)業(yè)扶貧貸”以及清潔能源貸等百余種具有青海產(chǎn)業(yè)特色的金融產(chǎn)品，全力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。有效構(gòu)建符合省情的普惠金融工作體系，普惠金融綜合試點(diǎn)成效顯著。制定《青海省金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見》，成立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)青海省農(nóng)牧業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司，著力解決新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難”“融資貴”問題，舉辦“中國(guó)·青海綠色金融論壇”和金融支持青海高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)，借力“外智外腦”，推動(dòng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度合作。

3 青海省政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力提升的對(duì)策研究

3.1 政府主導(dǎo)與政策支持，推進(jìn)行業(yè)規(guī)范建設(shè)

經(jīng)濟(jì)下行背景下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)越困難，對(duì)擔(dān)保的需求就越多，越需要擔(dān)保發(fā)揮更強(qiáng)的增信、分險(xiǎn)作用，政府通過大力發(fā)展政策性融資擔(dān)保，以兼并、重組、聯(lián)保、收購等形式推進(jìn)資本混合，持續(xù)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，推動(dòng)擔(dān)保結(jié)構(gòu)的“減量增質(zhì)”，建立健全良性發(fā)展機(jī)制。青海省政府可以通過資金注資、提供專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金等方式，增強(qiáng)政策性擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。充分考慮“三農(nóng)”融資和中小微企業(yè)產(chǎn)品屬性，政府必須牽頭支持資金投入，做大做強(qiáng)政府性融資擔(dān)保體系。一是補(bǔ)齊短板，推動(dòng)多元化再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立健全，再擔(dān)保結(jié)構(gòu)是分散政府性融資擔(dān)保的第一道屏障，也是促進(jìn)和引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)發(fā)揮好擔(dān)保的“穩(wěn)定器”作用，明確擔(dān)保定位、貫徹政策的特殊性、科學(xué)性，建立健全支持和考核機(jī)制，讓再擔(dān)保專注“三農(nóng)”和中小微企業(yè)領(lǐng)域；二是創(chuàng)新政銀擔(dān)融資擔(dān)保體系，走可持續(xù)發(fā)展道路，將融資公司的全額代償風(fēng)險(xiǎn)、政府補(bǔ)貼機(jī)制，轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行和擔(dān)保體系的全面對(duì)接，由政府、再擔(dān)保、銀行共同承擔(dān)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的新模式［5］。提升融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升擔(dān)保公司的投入比例，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展下多方共贏。

3.2 正向激勵(lì)與多方平衡，促進(jìn)政策完美落地

資本屬性決定了具有政府性、政策性和擔(dān)保性的擔(dān)保公司在擔(dān)?？蛻?、擔(dān)保費(fèi)率、盈利回報(bào)等方面各有差異。為充分體現(xiàn)擔(dān)保服務(wù)的精準(zhǔn)性，政府要引導(dǎo)擔(dān)保公司進(jìn)行分層供給，覆蓋全類擔(dān)保需求。譬如在客戶的普惠性政策達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)后，應(yīng)立即退出，將資源劃分給更加重要和應(yīng)急的客戶，避免客戶過于集中，出現(xiàn)由于政府性擔(dān)保造成的“擠出效應(yīng)”。同時(shí)積極引進(jìn)大數(shù)據(jù)信用評(píng)估體系，大數(shù)據(jù)覆蓋信息面廣，能夠有效囊括征信中心未收錄的信用信息，借助大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)，追蹤不良資產(chǎn)，提升不良資產(chǎn)的清收率和追償率，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸的有效管控。主動(dòng)加強(qiáng)和銀行等金融結(jié)構(gòu)的有效互通，盡可能提升追償能力，切實(shí)提升管控能力。

3.3 行業(yè)協(xié)會(huì)與功能滲透，切實(shí)提升全省競(jìng)爭(zhēng)力

可充分發(fā)揮協(xié)會(huì)在融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展過程中的創(chuàng)新、服務(wù)、協(xié)同作用，營(yíng)造出公平競(jìng)爭(zhēng)、有章有法的營(yíng)商環(huán)境，積極組織金融機(jī)構(gòu)遵循法律法規(guī)和行業(yè)要求，對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行積極的、正向的宣傳，強(qiáng)化行業(yè)凝聚力，宣傳行業(yè)知識(shí)等。與中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)中的著名企業(yè)相比，青海民營(yíng)企業(yè)還有很大的發(fā)展空間，要讓青海民營(yíng)企業(yè)形成規(guī)模格局，面向廣闊的省內(nèi)外市場(chǎng)，乘勢(shì)而上，聚勢(shì)而強(qiáng)。要花更多時(shí)間、精力去關(guān)心民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展及企業(yè)家精神的培養(yǎng)，推動(dòng)各項(xiàng)政策落實(shí)取得成效，營(yíng)造更好的經(jīng)商環(huán)境。

4 結(jié)語

目前我國(guó)多層次的政策性融資擔(dān)保體系仍在加快構(gòu)建當(dāng)中，青海省政府應(yīng)緊扣社會(huì)主要矛盾，依據(jù)高質(zhì)量發(fā)展訴求，堅(jiān)持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，規(guī)范政府性融資擔(dān)?；疬\(yùn)作，彌補(bǔ)市場(chǎng)不足，降低擔(dān)保服務(wù)門檻，著力緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資難、融資貴等問題，充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的應(yīng)有作用。

參考文獻(xiàn)

［1］青海省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展若干措施的通知［J］. 青海政報(bào)，2019（18）：3-6.

［2］王建民. 論銀擔(dān)合作困難、問題與風(fēng)險(xiǎn)管理——以青海省為例［J］. 江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2020（5）：22-24.

［3］青海省人民政府辦公廳關(guān)于加快全省政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)施意見［J］. 青海政報(bào)，2018（10）：30-37.

［4］祁金蘭. 青海省民營(yíng)企業(yè)融資法律保障問題研究［J］. 佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（4）：116.

［5］常家升. 青海省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展探討［J］. 青海金融，2012（1）：29-32.