楊雨菡 楊紅 張?jiān)?/p>

(新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830052)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入的正規(guī)保險(xiǎn)制度。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處在相對(duì)初級(jí)的發(fā)展階段，為進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展，兼顧市場(chǎng)需求、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能、制度完善，要求從供給側(cè)與需求側(cè)雙向進(jìn)行改革[1]，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)于三農(nóng)，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興[2]。然而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在覆蓋面偏低，風(fēng)險(xiǎn)保障水平也偏低，補(bǔ)貼品種偏少的狀況，尚不能完全滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，基于此，有學(xué)者提出要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，郭亮璽從政策角度提出推動(dòng)浙江新時(shí)代政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[3]；蔡鍵提出要推進(jìn)耕地規(guī)?；蜕鐣?huì)化服務(wù)規(guī)?；l(fā)展推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面[4]；崔佳寧和安石提出均衡保費(fèi)分?jǐn)偙壤{(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度能夠有效緩解村保險(xiǎn)覆蓋題[5]；張燕媛建議加大保障政府補(bǔ)貼力度，設(shè)置差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大宣傳教育力度，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)覆蓋面[6]。目前我國(guó)學(xué)者從宏、中、微觀角度提出提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面[6]，但從農(nóng)戶需求角度研究仍然較少[7-12]。

本文通過調(diào)研新疆巴州焉耆縣、博湖縣2個(gè)縣市的4個(gè)村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本情況及購(gòu)買意愿情況，基于研究假設(shè)，將農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知分為政策、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、市場(chǎng)、自然等5方面的風(fēng)險(xiǎn)感知，以農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好為中介變量，構(gòu)建結(jié)構(gòu)方程模型，對(duì)影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，揭示不同風(fēng)險(xiǎn)感知因素和農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在所需險(xiǎn)種不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)站較少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)不了解4個(gè)問題，提出增強(qiáng)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的針對(duì)性建議，為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善和發(fā)展，提高農(nóng)民在當(dāng)?shù)赝侗＿^程中參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

1 研究假設(shè)

1.1 農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響

農(nóng)戶作為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接主體，風(fēng)險(xiǎn)感知是參保行為的起點(diǎn)，其行為及意愿在一定風(fēng)險(xiǎn)感知下展開。一般認(rèn)為，農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知越多，采取應(yīng)對(duì)措施的可能性就越大，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也就越強(qiáng)，其中農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知主要體現(xiàn)在對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，因此本文提出如下假設(shè)。H1a：農(nóng)戶對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)的感知程度越高，就越愿意購(gòu)買。H1b：農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的積極影響，有一定的認(rèn)知能力。H1c：農(nóng)民在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)感覺到金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)購(gòu)買意愿的影響。H1d：農(nóng)民在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的正向影響，對(duì)自己的購(gòu)買意愿有一定的感知作用。H1e：購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)戶感知自然風(fēng)險(xiǎn)正向影響購(gòu)買意愿。

1.2 農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知與農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的關(guān)系

農(nóng)戶具有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，受教育程度不高的特征，因此，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好往往和他們生產(chǎn)生活中遇到的風(fēng)險(xiǎn)感知有關(guān)[7]。據(jù)此，本文提出以下假設(shè)。H2a：農(nóng)戶感知政策風(fēng)險(xiǎn)越大，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好越強(qiáng)。H2b：農(nóng)戶感知經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)正向影響農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好。H2c：農(nóng)戶感知財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)正向影響農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好。H2d：農(nóng)戶感知市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)正向影響農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好。H2e：農(nóng)戶感知自然風(fēng)險(xiǎn)正向影響農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好。

1.3 農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響

農(nóng)戶作為理性經(jīng)濟(jì)人，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其帶來的嚴(yán)重負(fù)面影響，會(huì)主動(dòng)尋求有效的解決措施，農(nóng)戶極有可能通過購(gòu)買保險(xiǎn)這一方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)增加對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知。本文提出以下假設(shè)。H3：風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿更強(qiáng)烈。H4a：農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好在農(nóng)戶對(duì)政策感知與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿之間具有中介效應(yīng)。H4b：農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好在農(nóng)戶對(duì)經(jīng)營(yíng)感知與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿之間具有中介效應(yīng)。H4c：農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好在農(nóng)戶對(duì)財(cái)務(wù)感知與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿之間具有中介效應(yīng)。H4d：農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好在農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)感知與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿之間具有中介效應(yīng)。H4e：農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好在農(nóng)戶對(duì)自然感知與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿之間具有中介效應(yīng)。

2 研究方案

2.1 數(shù)據(jù)來源

本研究調(diào)查時(shí)間為2022年1—3月，前往新疆巴州地區(qū)，通過調(diào)查問卷、訪談等方式，針對(duì)焉耆縣、博湖縣2個(gè)縣市的鄉(xiāng)、村，涉及永寧鎮(zhèn)上岔河村、永寧鎮(zhèn)馬蓮灘村、塔溫覺肯鄉(xiāng)本布圖鎮(zhèn)、烏蘭再格森鄉(xiāng)烏蘭再格村等4個(gè)村鎮(zhèn)，共回收調(diào)查問卷610份，其中有效問卷573份，有效回收率為94.1%。

2.2 模型設(shè)計(jì)

基于農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知理論及前人研究，構(gòu)建了影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的分析框架，如圖1所示。

圖1 模型設(shè)計(jì)

2.3 變量定義

因變量為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，自變量為農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知，中介變量為農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，控制變量為農(nóng)戶基本特征，具體變量設(shè)置及說明見表1。

表1 變量名及屬性

2.4 描述性統(tǒng)計(jì)分析

調(diào)研數(shù)據(jù)中從調(diào)查樣本的個(gè)人和家庭特征來看，受訪者大多屬于小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)，受教育程度偏低，家庭年收入在15萬(wàn)元以上的僅占總樣本的16.2%，調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶總體收入水平一般。從農(nóng)戶種植特征來看，農(nóng)戶個(gè)體持有土地規(guī)模不大，且大部分農(nóng)戶的土地進(jìn)行了土地流轉(zhuǎn)，其中選擇“合作社+農(nóng)戶”形式的占較大比例，人數(shù)為335人，占樣本的58.5%。調(diào)查區(qū)域內(nèi)大部分農(nóng)戶愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，然而與此同時(shí)大部分農(nóng)戶認(rèn)為該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型不夠豐富?？傮w來說，本次調(diào)查樣本在性別、年齡、文化程度、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)類型、種植規(guī)模等方面不同層級(jí)均有所覆蓋，因此數(shù)據(jù)具有一定的普適性。

3 實(shí)證分析

3.1 問卷信效度檢驗(yàn)

3.1.1 信度分析

利用SPSS軟件對(duì)農(nóng)戶情況調(diào)查問卷做信度分析得Cronbach’s alpha系數(shù)表見表2。

表2 Cronbach’s alpha 系數(shù)表

由表2可知，農(nóng)戶調(diào)查問卷的Cronbach’s alpha系數(shù)是0.919>0.7，說明問卷的總體設(shè)計(jì)較為合理，問卷較為可靠和真實(shí)。

3.1.2 效度分析

由表3結(jié)果可知，總體問卷的KMO值為0.934，Bartlett球形度檢驗(yàn)的P值小于0.05的顯著性水平，說明這篇調(diào)查問卷也可以更加準(zhǔn)確地反映出被調(diào)查者的真實(shí)水平。

表3 KMO和巴特利特檢驗(yàn)

3.2 模型擬合

3.2.1 模擬路徑擬合

本文利用AMOS 26.0軟件來進(jìn)行模型檢驗(yàn)，根據(jù)前文所述的結(jié)構(gòu)模型繪制模型路徑圖，將處理好的樣本數(shù)據(jù)導(dǎo)入AMOS數(shù)據(jù)文件，運(yùn)行AMOS可得到模型標(biāo)準(zhǔn)化路徑圖，如圖2所示。

圖2 標(biāo)準(zhǔn)化路徑圖

利用AMOS 26.0執(zhí)行計(jì)算，得到模型路徑分析結(jié)果，如圖3所示。

圖3 模擬路徑分析結(jié)果

3.2.2 結(jié)構(gòu)方程模型適配度檢驗(yàn)

模型擬合指數(shù)見表4。各項(xiàng)指標(biāo)能夠達(dá)到適配標(biāo)準(zhǔn)要求，模型較好地?cái)M合了樣本數(shù)據(jù)，可以用于檢驗(yàn)前文所述的理論假設(shè)。

表4 模型適配度分析

3.3 假設(shè)檢驗(yàn)

由表5可知，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿顯著且呈正相關(guān)，與本文前述對(duì)H1a、H1b、H1c、H1d、H1e的假設(shè)一致，即農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知的越強(qiáng)烈，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿越強(qiáng)。農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)感知與自然風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好顯著呈負(fù)相關(guān)，效應(yīng)分別為-0.31和-0.19，與前文對(duì)H2b、H2e的假設(shè)不一致；農(nóng)戶政策、財(cái)務(wù)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好顯著呈正相關(guān)，效應(yīng)為0.36、0.28和0.25，與前文對(duì)H2a、H2c、H2d的假設(shè)一致。農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿的效應(yīng)為-0.44，說明農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿產(chǎn)生負(fù)向影響，因而，假設(shè)H3成立。

表5 模型回歸結(jié)果

由表5可知，當(dāng)加入中介變量農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好后，政策風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響的效應(yīng)明顯上升，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)感知與自然風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響的效應(yīng)明顯下降，中介效應(yīng)分別為0.39、-0.33、0.21、0.27、-0.21，即風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)負(fù)向影響農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)感知與自然風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿起到作用，而政策風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿起到正向影響作用作用。假設(shè)H4部分成立。

由表6可知，不同風(fēng)險(xiǎn)感知因素對(duì)購(gòu)買意愿的影響因子大小不同，其中，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買意愿影響因子最高為0.84，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為0.70和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)0.66，其次是自然風(fēng)險(xiǎn)0.43和政策風(fēng)險(xiǎn)0.43，由于本次調(diào)研的農(nóng)戶中小農(nóng)戶占了大多數(shù)，因而農(nóng)戶資本實(shí)力較為薄弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素為分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

表6 風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)購(gòu)買意愿的影響因子

4 結(jié)論及建議

4.1 結(jié)論

本研究根據(jù)調(diào)查問卷內(nèi)容，設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)方程模型，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的個(gè)體、家庭特點(diǎn)和種植特點(diǎn)，對(duì)影響農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素進(jìn)行分析，利用573戶新疆巴州農(nóng)民的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，得出如下研究結(jié)論。

從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶特征視角看，新疆農(nóng)戶總體收入較低，農(nóng)戶家庭年收入在5～10萬(wàn)元較多，其經(jīng)營(yíng)方式多為綜合經(jīng)營(yíng)，即“農(nóng)戶+個(gè)體”經(jīng)營(yíng)；生產(chǎn)組織形式多為“村集體+農(nóng)戶”，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在當(dāng)?shù)貥O少，農(nóng)業(yè)合作社形式也未完全覆蓋；農(nóng)戶具有強(qiáng)烈的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿但當(dāng)?shù)卮嬖陔U(xiǎn)種不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)站較少、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)不了解等4個(gè)方面的問題。

從農(nóng)民購(gòu)買需求看，由于農(nóng)民對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度、農(nóng)民對(duì)購(gòu)買意愿的積極影響、農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知程度等因素，導(dǎo)致農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿受到一定程度的影響；主要由于目前保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、保險(xiǎn)內(nèi)容與農(nóng)民需求不匹配、保險(xiǎn)理賠效果不佳等原因，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的了解程度對(duì)其購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的抑制作用明顯，而對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的了解程度越高，則會(huì)降低其購(gòu)買意愿。因此，要充分發(fā)揮中介作用，通過保險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中，一定要降低農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，增強(qiáng)農(nóng)戶的感知風(fēng)險(xiǎn)，通過合理有效的宣傳提高農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

從農(nóng)戶對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)感知的程度視角看，農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知從大到小的排序?yàn)榻?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)，即在農(nóng)作物生產(chǎn)過程中，農(nóng)戶更擔(dān)心經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其次是自然風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，這一研究結(jié)論意味著政府要提升農(nóng)戶的感知風(fēng)險(xiǎn)的程度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以針對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知情況，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買量。

4.2 建議

現(xiàn)階段，為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)戶種植、銷售方面的風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)戶獲得最大的收益，進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮更大作用，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展。但不同經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不同，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度不同。因此，政府在采取政策鼓勵(lì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)要有一定的政策區(qū)分度。根據(jù)以上結(jié)論，本文提出以下4點(diǎn)建議。

4.2.1 提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知水平

利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局、合作社、技術(shù)推廣站等基層組織，定期對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)，確保農(nóng)戶掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)知識(shí)，掌握經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，使農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抵御風(fēng)險(xiǎn)方面的重要性和參與保險(xiǎn)的優(yōu)越性。

4.2.2 提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

新疆農(nóng)戶資產(chǎn)實(shí)力薄弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)較少，大農(nóng)戶的比例較少，政府加快新型農(nóng)業(yè)主體建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)行規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)種植規(guī)模，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，從而提高農(nóng)戶的收益。

4.2.3 健全農(nóng)戶資金獲得渠道

農(nóng)戶種植農(nóng)作物時(shí)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是影響農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的重要因素，因此政府應(yīng)在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)上，提升政府干預(yù)來增加農(nóng)民的收入，健全農(nóng)民的資產(chǎn)核算貸款體系，拓寬農(nóng)民收入來源以提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，改善風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響；厭惡損失是農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因，因此可根據(jù)農(nóng)戶針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)感知的程度，設(shè)計(jì)不同類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期內(nèi)得到全方位保障，并積極探索農(nóng)業(yè)種植貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼等機(jī)制，使得農(nóng)戶的資產(chǎn)獲得最大的收益。

4.2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

本文發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶參保意愿有顯著的正向影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)感知程度大的農(nóng)戶發(fā)送營(yíng)銷推廣信息，增加農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知水平從而提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率；結(jié)合最新的農(nóng)作物種植風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率及農(nóng)戶支付意愿，設(shè)計(jì)更為合理的保費(fèi)及費(fèi)率，增加農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，提高信息公開程度，提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。