李思瑋

中國建設(shè)銀行福州城北支行，福建 福州 350001

隨著科技的飛速發(fā)展，金融科技已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的趨勢。金融科技是金融與科技的深度融合，是利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)的各類業(yè)務(wù)及管理模式進行的技術(shù)創(chuàng)新[1]。在支付方式上，出現(xiàn)移動支付、電子錢包等新業(yè)態(tài)，大大增強了支付的便捷性和安全性；在風(fēng)險控制、客戶關(guān)系管理、資產(chǎn)管理等金融管理環(huán)節(jié)上，通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，使得金融管理更加精細、智能。由此可見，金融科技的興起和發(fā)展正在給金融行業(yè)帶來深刻的變革，金融機構(gòu)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中。

但金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨諸多挑戰(zhàn)[2]。首先，傳統(tǒng)的服務(wù)模式已經(jīng)難以滿足消費者對金融服務(wù)日益多樣化和個性化的需求。其次，新興的金融科技公司憑借技術(shù)優(yōu)勢和創(chuàng)新模式，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了強大的競爭壓力。再次，金融監(jiān)管日趨嚴格，對金融機構(gòu)的合規(guī)要求更高。最后，金融犯罪手段升級，對金融機構(gòu)的風(fēng)險防控能力提出了更高要求。因此，金融機構(gòu)必須引進全域智能技術(shù)，以適應(yīng)日新月異的市場環(huán)境。全域智能技術(shù)不僅可以提高金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗，幫助金融機構(gòu)挖掘新的業(yè)務(wù)機會，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和多元化，還可以提升金融機構(gòu)的風(fēng)險防控能力，滿足監(jiān)管要求。因此，面向全域智能的金融科技是助力金融機構(gòu)在未來市場競爭中取勝的關(guān)鍵優(yōu)勢[3]。

1 全域智能的核心技術(shù)及應(yīng)用價值

1.1 全域智能的定義和主要技術(shù)

全域智能是指在全方位、全過程、全業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)智能化。其通過整合各種先進技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能（機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等）、自然語言處理等，提供高效、精準、個性化的智能服務(wù)。在全域智能中，大數(shù)據(jù)技術(shù)用于收集、存儲、分析海量數(shù)據(jù)，為智能決策提供依據(jù)；云計算技術(shù)為大規(guī)模數(shù)據(jù)處理和智能服務(wù)提供強大的計算能力和存儲能力；人工智能（機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等）技術(shù)則是全域智能的核心，通過模擬和優(yōu)化人類的學(xué)習(xí)、推理、感知、交互等能力，實現(xiàn)智能化服務(wù)；自然語言處理技術(shù)則用于理解和生成自然語言，提供更自然、更友好的人機交互體驗（圖1）。通過這些技術(shù)的融合和應(yīng)用，全域智能能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)的全程智能化，大大提升服務(wù)效率和質(zhì)量，滿足個性化和多樣化的服務(wù)需求。

圖1 金融機構(gòu)中全域智能核心技術(shù)的應(yīng)用

1.2 全域智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用價值

全域智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，其表現(xiàn)在多個層面。首先，在業(yè)務(wù)處理方面，全域智能能夠通過自動化和智能化技術(shù)，提升業(yè)務(wù)處理的效率，降低運營成本。其次，在客戶服務(wù)方面，全域智能能夠通過自然語言處理和深度學(xué)習(xí)，提供智能客服、智能投顧等服務(wù)，提升客戶體驗，滿足客戶的個性化需求。再次，在風(fēng)險管理方面，全域智能能夠通過大數(shù)據(jù)分析和機器學(xué)習(xí)，實時識別和預(yù)測潛在風(fēng)險，提升風(fēng)險防控的效率和精度，增強客戶的忠誠度。最后，在金融創(chuàng)新方面，全域智能通過技術(shù)驅(qū)動，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足市場和客戶的變化需求，為金融機構(gòu)打開新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提供新的增長點。此外，全域智能還在反洗錢、反欺詐、合規(guī)監(jiān)控等領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用?？傮w來說，全域智能正在深刻地改變金融行業(yè)的運作方式，推動金融行業(yè)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。全域智能將成為未來金融行業(yè)發(fā)展的重要引擎，具有無限的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.3 全域智能在金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的案例研究

國外金融機構(gòu)在全域智能助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一些案例值得我們研究借鑒。例如，美國的摩根大通銀行采用全域智能技術(shù)，開發(fā)了“COIN”智能合同審查系統(tǒng)。該系統(tǒng)通過運用自然語言處理、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，可以自動審查大量復(fù)雜的法律合同，不僅提高了審查的速度和準確性，還降低了人工審查過程中的錯誤風(fēng)險[4]。英國的巴克萊銀行運用全域智能技術(shù)開發(fā)了智能投顧平臺，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶個性化需求，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)[5]。在國內(nèi)，也有一些成功的全域智能金融科技應(yīng)用案例。例如，某大型商業(yè)銀行利用全域智能技術(shù)，建立了全面的智能客戶服務(wù)體系，通過聊天機器人、語音識別、自然語言處理等技術(shù)，提供24 小時在線客戶服務(wù)，大大提高了客戶服務(wù)的效率和滿意度[6]。某互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用全域智能技術(shù)，實現(xiàn)了風(fēng)險管理的全程自動化和智能化，通過大數(shù)據(jù)分析、機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，該公司對海量的用戶數(shù)據(jù)進行實時分析和處理，實現(xiàn)了風(fēng)險的精準識別和預(yù)警，提高了風(fēng)險管理的效率和準確度。這些案例充分展示了全域智能在金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的巨大價值和潛力，為金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有力的支持和示范[7]。

2 全域智能對金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響

2.1 提升金融機構(gòu)業(yè)務(wù)效率和客戶體驗

全域智能對金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有深遠影響，尤其體現(xiàn)在提升業(yè)務(wù)效率和客戶體驗上[8]。例如，通過應(yīng)用智能客服，可以實現(xiàn)對客戶問題的自動識別，針對常見的問題，可以快速給出準確的答案；通過應(yīng)用智能投顧，可以分析客戶行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，識別客戶需求和偏好，提供個性化的投資建議；通過應(yīng)用智能風(fēng)控，可以實時預(yù)警和防范風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等，實現(xiàn)風(fēng)險的快速識別和應(yīng)對，提高金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力。這些應(yīng)用都極大地提升了客戶的滿意度和忠誠度，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)精準營銷和客戶關(guān)系管理，有助于金融機構(gòu)獲取更多的市場份額。

2.2 改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營模式

全域智能的應(yīng)用正在深刻地改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營模式。過去，金融機構(gòu)的運營模式主要依賴于大規(guī)模的線下網(wǎng)點和人員，在這種模式下，運營成本高、服務(wù)效率低，難以應(yīng)對市場和客戶的快速變化。而現(xiàn)在，全域智能通過整合大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的遠程化、虛擬化、自動化、智能化，大幅降低了運營成本，提高了運營效率。業(yè)務(wù)遠程化，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機等遠程渠道進行業(yè)務(wù)辦理，無須到實體網(wǎng)點排隊等待，大大提高了客戶的便利性和滿意度，同時也為金融機構(gòu)降低了運營成本；業(yè)務(wù)虛擬化，通過虛擬化技術(shù)，實現(xiàn)線上業(yè)務(wù)與線下實體網(wǎng)點的整合，實現(xiàn)資源共享，為客戶提供全面、一致的服務(wù)體驗；業(yè)務(wù)自動化，通過自動完成客戶身份驗證、風(fēng)險評估、反欺詐、交易處理等業(yè)務(wù)流程，降低了人工成本和錯誤率；業(yè)務(wù)智能化，對海量數(shù)據(jù)進行挖掘和分析，實現(xiàn)客戶行為分析、精準營銷、個性化服務(wù)。由此可見，全域智能已成為推動金融機構(gòu)運營模式轉(zhuǎn)型的重要力量，其價值和影響力將在未來得到更好的體現(xiàn)。

2.3 促進風(fēng)險管理和合規(guī)工作的開展

全域智能在促進風(fēng)險管理和合規(guī)工作方面也發(fā)揮了重要的作用。在數(shù)據(jù)整合方面，全域智能可以幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)對所有數(shù)據(jù)的整合和管理，包括客戶信息、賬戶信息、交易記錄等，構(gòu)建智能化的數(shù)據(jù)平臺，可以方便金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)進行管理和分析。借助大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)技術(shù)，全域智能可以實現(xiàn)對金融風(fēng)險的實時監(jiān)控和預(yù)警，通過智能化的決策支持系統(tǒng)，幫助金融機構(gòu)進行更科學(xué)、更精準的風(fēng)險評估和決策，增強金融機構(gòu)的風(fēng)險防控能力。例如，通過模式識別和異常檢測技術(shù)，能夠發(fā)現(xiàn)潛在的欺詐行為，從而防止金融犯罪。在合規(guī)工作方面，全域智能通過自動化和智能化的合規(guī)檢查和報告系統(tǒng)，降低合規(guī)風(fēng)險。例如，通過自然語言處理和深度學(xué)習(xí)技術(shù)，自動分析和解讀復(fù)雜的法規(guī)和政策，幫助金融機構(gòu)更好地理解和遵守相關(guān)法規(guī)。因此，全域智能能夠幫助金融機構(gòu)建立更強大、更健全的風(fēng)險管理和合規(guī)體系。

3 金融機構(gòu)應(yīng)對全域智能影響的策略

3.1 建立全域智能應(yīng)用的戰(zhàn)略和規(guī)劃

面對全域智能的影響，金融機構(gòu)需要建立全域智能應(yīng)用的戰(zhàn)略和規(guī)劃。首先，金融機構(gòu)需要明確全域智能在自身業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，將全域智能作為推動業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。其次，金融機構(gòu)需要制定全域智能的應(yīng)用規(guī)劃，包括全域智能在業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理和合規(guī)工作等方面的應(yīng)用場景和目標。再次，金融機構(gòu)需要建立全域智能的技術(shù)支撐體系，包括數(shù)據(jù)平臺、計算平臺、算法平臺等，以確保全域智能的順利實施。最后，金融機構(gòu)要完善全域智能應(yīng)用的監(jiān)測和評估機制，定期評估應(yīng)用效果和效益，優(yōu)化和改進方向，需要結(jié)合業(yè)務(wù)指標和客戶反饋，全面評估全域智能應(yīng)用的實際效果和價值。

3.2 加強全域智能技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用

金融機構(gòu)需要不斷投入資源，加強全域智能核心技術(shù)的研發(fā)，包括大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、自然語言處理等技術(shù)。這些技術(shù)的研發(fā)和進步將直接決定全域智能在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用效果和價值創(chuàng)造能力。一方面，金融機構(gòu)需要加強全域智能應(yīng)用的實踐和探索，將全域智能技術(shù)深度融入業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理、合規(guī)工作等各個環(huán)節(jié)，研發(fā)組織需要與業(yè)務(wù)部門緊密合作，了解業(yè)務(wù)需求和痛點，確保全域智能技術(shù)的研發(fā)方向與業(yè)務(wù)需求相匹配，以實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全程智能化和個性化。另一方面，金融機構(gòu)應(yīng)推進跨界合作，與其他行業(yè)的企業(yè)、科研院所、政府部門等展開合作，共同研發(fā)和應(yīng)用全域智能技術(shù)，建立全域智能的試點項目和應(yīng)用案例，積累全域智能應(yīng)用的經(jīng)驗和能力，促進技術(shù)創(chuàng)新和資源共享，提高金融機構(gòu)的競爭力和創(chuàng)新能力，以便更好地推廣和應(yīng)用全域智能。

3.3 建立全域智能風(fēng)險防控體系

為了應(yīng)對全域智能的風(fēng)險挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)也需要建立全域智能風(fēng)險防控體系。首先，金融機構(gòu)需要提高認識，全域智能的應(yīng)用雖然帶來諸多優(yōu)勢，但同時也可能引發(fā)新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)安全、隱私保護、算法偏差等問題。因此，金融機構(gòu)需要建立全面的風(fēng)險防控體系，包括風(fēng)險評估、風(fēng)險決策、風(fēng)險反饋等環(huán)節(jié)，以實現(xiàn)對全域智能應(yīng)用的全程風(fēng)險監(jiān)控和管理。其次，金融機構(gòu)需要引入先進的風(fēng)險防控技術(shù)，如數(shù)據(jù)加密、權(quán)限管理、行為分析、異常檢測等，以確保全域智能應(yīng)用的安全性，也要在選擇風(fēng)險防控技術(shù)時評估技術(shù)的穩(wěn)定性和可靠性，強化數(shù)據(jù)安全和隱私保護。最后，金融機構(gòu)還需要加強全域智能的風(fēng)險防控培訓(xùn)和文化建設(shè)，提高全體員工的風(fēng)險意識和風(fēng)險防控能力，可以通過制訂全面的培訓(xùn)計劃、采用多種培訓(xùn)方式、加強部門之間的溝通與協(xié)作、關(guān)注員工心理健康、持續(xù)優(yōu)化培訓(xùn)效果等手段實現(xiàn)。

3.4 加強全域智能人才的引進和培養(yǎng)

全域智能的人才資源是決定金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級成功與否的關(guān)鍵因素[9]。一方面，金融機構(gòu)可以通過與高校、科研院所等進行合作，引進具有全域智能相關(guān)技術(shù)背景的人才，如數(shù)據(jù)科學(xué)家、算法工程師、AI 研發(fā)人員等，以支持全域智能技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。另一方面，金融機構(gòu)需要對現(xiàn)有員工進行全域智能的培訓(xùn)和教育，提高他們的全域智能理解和應(yīng)用能力，使他們能夠在全域智能的環(huán)境下有效地完成工作。此外，有條件的金融機構(gòu)還可以設(shè)立全域智能研究機構(gòu)進行國際化人才培養(yǎng)，開展前沿技術(shù)的研究和創(chuàng)新，引進國際先進的全域智能技術(shù)和管理經(jīng)驗，為金融機構(gòu)培養(yǎng)具有國際視野的全域智能人才。

4 結(jié)語

綜合以上分析，全域智能作為一種前沿技術(shù)，對金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重大的影響。它可以提升金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)效率，改善客戶體驗，促進金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式和運營模式的變革，加強風(fēng)險管理和合規(guī)工作，從而有力地推動金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。然而，全域智能的應(yīng)用也面臨諸多挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)安全、隱私保護、技術(shù)研發(fā)、人才培養(yǎng)等問題，需要金融機構(gòu)積極應(yīng)對。對于未來的研究，除了聚焦探討全域智能在金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的作用機制和影響因素，同時也需要關(guān)注全域智能的風(fēng)險挑戰(zhàn)和防控策略（數(shù)據(jù)安全和隱私、算法偏見和歧視等），在確保全域智能技術(shù)的安全、合規(guī)和有效應(yīng)用前提下，實現(xiàn)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大價值。