華 亮

一、引言

公司信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，有利于商業(yè)銀行提高經(jīng)營業(yè)績，履行社會(huì)責(zé)任，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)應(yīng)有力量。隨著我國經(jīng)濟(jì)增長模式向內(nèi)涵式、集約化、高質(zhì)量方向的轉(zhuǎn)型，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化，融資需求有所增長，導(dǎo)致商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中出現(xiàn)了新矛盾，催生了商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需求。當(dāng)前階段應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)問題的研討。

二、商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需求分析

1.更新信貸業(yè)務(wù)理念的需求

與傳統(tǒng)時(shí)期相比，新時(shí)期公司信貸業(yè)務(wù)受到市場(chǎng)細(xì)分的影響，信貸結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，商業(yè)銀行需要更新公司信貸業(yè)務(wù)理念，為其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型樹立高質(zhì)量發(fā)展意識(shí)。具體而言，習(xí)近平總書記提出中國式現(xiàn)代化理論后，各行業(yè)公司結(jié)合兩個(gè)“現(xiàn)代化”實(shí)踐要求，將產(chǎn)業(yè)化與數(shù)字化進(jìn)行了融合，形成了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與數(shù)字化產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，各類公司為了實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)普遍加強(qiáng)了信貸業(yè)務(wù)能力，實(shí)施了信貸轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行在公司信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，雖然明確認(rèn)識(shí)到了新經(jīng)濟(jì)動(dòng)能下信貸投入持續(xù)加大趨勢(shì)，但是在新市場(chǎng)的分析探索中需要一定的時(shí)間才能積累足夠的經(jīng)驗(yàn)，短期內(nèi)尚不能快速完成信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。從筆者近年來對(duì)相關(guān)政策的學(xué)習(xí)、研討交流以及工作經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)前階段商業(yè)銀行在新增信貸資源配置方面，需要把配置方向轉(zhuǎn)移到新經(jīng)濟(jì)中滿足各類公司轉(zhuǎn)型后的融資需求。尤其要從原來以國有企業(yè)為主的信貸市場(chǎng)拓展到民營企業(yè)領(lǐng)域，為中型、小型、微型公司提供所需的貸款。事實(shí)上，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，對(duì)于此類企業(yè)的信用評(píng)級(jí)不足，缺乏對(duì)其償債能力的精準(zhǔn)評(píng)價(jià)，當(dāng)商業(yè)銀行與此類公司信息不對(duì)稱時(shí)容易發(fā)生壞賬風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)公司信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，首要的任務(wù)是“從根本上杜絕貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)”，調(diào)整到“對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制”方面。另外，在金融體制改革及深化改革后，金融機(jī)構(gòu)異軍突起，無論在數(shù)量上，還是在質(zhì)量上，其信貸業(yè)務(wù)水平越來越高。商業(yè)銀行與其開展競爭的過程中，不得不更新信貸業(yè)務(wù)理念，謀求新的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向。

2.改造信貸業(yè)務(wù)流程的需求

傳統(tǒng)時(shí)期，我國商業(yè)銀行的公司信貸業(yè)務(wù)集中在線下，經(jīng)過2018年全面實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+改革，商業(yè)銀行建立了線上信貸業(yè)務(wù)。比較而言，線下信貸業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行與作為客戶的公司面對(duì)面溝通，精準(zhǔn)掌握其資料，通過客戶經(jīng)理實(shí)地走訪與調(diào)查后，在客觀評(píng)估結(jié)果的基礎(chǔ)上完成信貸業(yè)務(wù)，降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于線下信貸業(yè)務(wù)審核要素多、抵押物估值計(jì)算時(shí)間長，容易受客戶經(jīng)理主觀干預(yù)，整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜。建立線上信貸業(yè)務(wù)后，雖然客戶能夠借助PC端與移動(dòng)端的關(guān)聯(lián)，在線上辦理部分業(yè)務(wù)，縮短業(yè)務(wù)流程，但是要完成在線申請(qǐng)貸款、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、在線簽約放款，需要進(jìn)行配套的數(shù)據(jù)管理，部分商業(yè)銀行采用了線上與線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的混合管理方式，信貸業(yè)務(wù)實(shí)操中不僅要開展線上業(yè)務(wù)，還要增加線下業(yè)務(wù)，使原來的單一型的信貸業(yè)務(wù)資源配置增多，并沒有從實(shí)質(zhì)上實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效目標(biāo)。

3.培育高質(zhì)量信貸人才的需求

目前，商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)中，由金融體制改革、金融需求變化、新興產(chǎn)業(yè)涌現(xiàn)、公司信貸業(yè)務(wù)能力提升等多重因素影響，既給商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了新機(jī)遇，也為其提出了新挑戰(zhàn)。

但是，在當(dāng)前商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)邏輯改變后，依靠數(shù)字賦能才能加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，現(xiàn)有人才對(duì)金融需求變化相關(guān)知識(shí)比較了解，對(duì)投貸款聯(lián)動(dòng)市場(chǎng)空間的發(fā)展認(rèn)識(shí)不足，沒有清晰認(rèn)識(shí)到國際化戰(zhàn)略有序推進(jìn)時(shí)跨境信貸業(yè)務(wù)中的機(jī)遇，而且對(duì)新技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融服務(wù)創(chuàng)新及變遷研究不足。此時(shí)，商業(yè)銀行為了抓住機(jī)遇、有效應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，需認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)中人才的核心作用，對(duì)其知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能、職業(yè)素養(yǎng)等進(jìn)行全面培育，使其提升綜合素質(zhì)后轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量信貸人才，真抓實(shí)干地推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的具體策略

1.結(jié)合數(shù)字信貸理念，解決結(jié)構(gòu)性矛盾

在中國式現(xiàn)代化改革時(shí)期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是新的發(fā)展方向，商業(yè)銀行應(yīng)透過互聯(lián)網(wǎng)金融清醒地認(rèn)識(shí)到數(shù)字信貸理念的價(jià)值，結(jié)合該理念解決公司信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的結(jié)構(gòu)性矛盾。相關(guān)建議如下。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)動(dòng)能變化做進(jìn)一步研究，梳理出內(nèi)涵式、集約型、高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)增長模式下的新經(jīng)濟(jì)引擎。例如，產(chǎn)業(yè)化與數(shù)字化融合發(fā)展后，數(shù)字化產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展過程中，各類公司加快了轉(zhuǎn)型升級(jí)，在這個(gè)過程中原有的產(chǎn)業(yè)，一方面增加了金融屬性，另一方面擴(kuò)大了數(shù)字技術(shù)要素配置比例，此時(shí)，需要將信貸投放結(jié)構(gòu)調(diào)整到與新經(jīng)濟(jì)動(dòng)能相一致的方向。

商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)使命中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的多元融合，對(duì)新技術(shù)、新模式、新業(yè)務(wù)下的新興行業(yè)公司進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，認(rèn)識(shí)到高度市場(chǎng)化的公司與國有企業(yè)之間的差異，從實(shí)體公司的親周期性特征出發(fā)，對(duì)其上升周期、下行周期細(xì)致分析，把握到上升周期中的貸款業(yè)務(wù)與下行周期中的貸款業(yè)務(wù)需求，提前計(jì)劃服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方案，提升自身的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)能力。

商業(yè)銀行應(yīng)打破“二八定律”下20%優(yōu)質(zhì)客戶資源產(chǎn)出80%經(jīng)營收益的固有認(rèn)識(shí)，主動(dòng)發(fā)展客戶，利用數(shù)字信貸途徑加快公司信貸業(yè)務(wù)下沉轉(zhuǎn)型，同時(shí)解決客戶基礎(chǔ)薄弱與轉(zhuǎn)型緩慢的問題。

商業(yè)銀行應(yīng)從全球同行業(yè)競爭的角度切入，對(duì)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面分析，吸收其實(shí)踐數(shù)字貸款業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)，形成新的競爭合力，使自身能夠在公司信貸創(chuàng)新應(yīng)用方面勇于創(chuàng)新，敢于創(chuàng)新，研發(fā)一些更加適用于現(xiàn)代公司的金融產(chǎn)品，滿足中小型企業(yè)“短、小、頻、急”的常態(tài)化融資需求。

2.依托技術(shù)賦能路徑，推進(jìn)平臺(tái)化信貸

建議商業(yè)銀行區(qū)分信息化管理與數(shù)字化管理的根本性差異，從技術(shù)賦能的路徑推進(jìn)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、數(shù)字孿生等先進(jìn)數(shù)字化技術(shù)為主的平臺(tái)化建設(shè)，使公司信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)化，并在此基礎(chǔ)上完成對(duì)現(xiàn)有信貸流程的改造升級(jí)。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)用的線下信貸業(yè)務(wù)、線上信貸業(yè)務(wù)、線上加線下信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，必要時(shí)可以通過購買咨詢服務(wù)的方式，通過與第三方金融機(jī)構(gòu)合作，對(duì)現(xiàn)有信息化平臺(tái)及其信貸流程進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，列舉其中的優(yōu)勢(shì)與不足，從而完成數(shù)字化平臺(tái)上的信貸流程改造目標(biāo)。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)將重點(diǎn)放在四個(gè)方面，明確數(shù)字化平臺(tái)條件下貸款在線申請(qǐng)→智能風(fēng)險(xiǎn)決策→在線簽約放款→全流程風(fēng)控管理流程。在申請(qǐng)環(huán)節(jié)，研發(fā)與PC端同步的移動(dòng)端App，設(shè)置詳細(xì)的信息填寫欄目，使平臺(tái)采集到客戶數(shù)據(jù)后，能夠通過比對(duì)數(shù)據(jù)庫中的信息，第一時(shí)間判斷申請(qǐng)是否符合條件。在決策環(huán)節(jié)，應(yīng)采用“大數(shù)據(jù)+智能算法”方案，建立“客戶信貸授信額度”模型，精準(zhǔn)評(píng)估客戶授信額度，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為客戶提供新的方案。在簽約環(huán)節(jié)，應(yīng)利用“電子印鑒管理”，一方面確?？蛻艉炗嗠娮雍贤瑫r(shí)的身份認(rèn)證，另一方面完成簽約后的自助放款憑證發(fā)放。在風(fēng)控環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行可以利用風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)客戶貸款前、貸款中、貸款后的所有行為進(jìn)行跟蹤式監(jiān)測(cè)。為了保障風(fēng)控管理的有效性，商業(yè)銀行應(yīng)在電子合同首頁寫明監(jiān)測(cè)事項(xiàng)，確保客戶能夠在信貸業(yè)務(wù)過程中，履行合同中的要求，定期、定時(shí)上傳相關(guān)信息，滿足大數(shù)字化平臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與分析要求等?；跀?shù)字化平臺(tái)的商業(yè)銀行信貸流程如圖1所示。

圖1 基于數(shù)字化平臺(tái)的商業(yè)銀行信貸流程示意

3.應(yīng)用專項(xiàng)培訓(xùn)方法，培育高質(zhì)量人才

商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期間，應(yīng)根據(jù)戰(zhàn)略人力資源管理目標(biāo)與組織變革手段之間的關(guān)系，突出人力資源管理的重要性，在常規(guī)人才培訓(xùn)基礎(chǔ)上應(yīng)用專項(xiàng)培訓(xùn)方法，培育信貸人才的綜合素質(zhì)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榕c戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需求相一致的高質(zhì)量人才。具體建議如下：一是制作知識(shí)結(jié)構(gòu)優(yōu)化專題，從認(rèn)識(shí)層面提升信貸人才對(duì)習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想與中國式現(xiàn)代化理論的理解，輔助其梳理出一個(gè)清晰的新經(jīng)濟(jì)動(dòng)能脈絡(luò)，用這根紅線把數(shù)字經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、公司業(yè)務(wù)調(diào)整貫穿起來，更為精準(zhǔn)地理解商業(yè)銀行金融信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。二是編制信貸業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)專題，根據(jù)數(shù)字化平臺(tái)及數(shù)字信貸流程，對(duì)各環(huán)節(jié)的操作技術(shù)進(jìn)行專項(xiàng)訓(xùn)練，使信貸人才熟練掌握所需的數(shù)字技能。三是在職業(yè)道德培訓(xùn)基礎(chǔ)上，增加溝通技巧與專業(yè)術(shù)語的培訓(xùn)，增強(qiáng)信貸人才的職業(yè)素養(yǎng)，更為高效、精準(zhǔn)地與客戶開展交流溝通，降低信息交易成本，把信貸業(yè)務(wù)服務(wù)提高到新的水平。

四、結(jié)語

綜合上述，在新時(shí)期商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，一方面應(yīng)結(jié)合實(shí)際存在的結(jié)構(gòu)性矛盾，梳理出更新理念、改造流程、培育人才的需求；另一方面應(yīng)嚴(yán)格遵循思路決定出路的基本原則，按“具體需求、具體分析、針對(duì)性解決”的方法，制定一些適配性較高的應(yīng)對(duì)策略，有效滿足其需求。建議在實(shí)踐過程中，盡可能從中國式現(xiàn)代化戰(zhàn)略改革轉(zhuǎn)型中提出的數(shù)字化發(fā)展方向，樹立數(shù)字信貸理念，推進(jìn)數(shù)字化信貸平臺(tái)建設(shè)，并通過配置高質(zhì)量人才的方式，全面提高商業(yè)銀行的全要素生產(chǎn)率。