何軍

生活中，人們難免遇到資金周轉(zhuǎn)困難的情況，此時大多數(shù)人會選擇向親戚、好友或同事等借款。相較于銀行貸款，這種自然人之間的借貸具有流程簡單、手續(xù)簡便、門檻低、周轉(zhuǎn)快、隨需隨借、靈活性強等優(yōu)勢；但同時也存在利息高、風(fēng)險大等劣勢。近年來，因借條書寫不規(guī)范或借條約定內(nèi)容不明確等情況導(dǎo)致民間借貸雙方權(quán)益受損，進而引發(fā)各類矛盾、糾紛的民事訴訟案件越來越多?？梢姡诿耖g借貸中，書寫規(guī)范、內(nèi)容明確的借條能更好地保護借貸雙方的合法權(quán)益。

明確借貸各方主體

借貸法律關(guān)系通常涉及兩方主體：出借人（債權(quán)人）和借款人（債務(wù)人）。司法實踐中，未載明出借人的借條推定借條持有人即為權(quán)利人，借款人如果抗辯借條持有人并非真正債權(quán)人的，由借款人負擔(dān)舉證責(zé)任。

借條上，出借人簽不簽名不重要，但借款人的簽名卻必不可少。借款人須在“借款人： ”后簽上全名，全名必須與身份證所載姓名一致，且需附上身份證號（借款人在名字上按捺手印，更佳）。如果借款人已婚，必要時（如借款數(shù)額較大）應(yīng)當由借款人夫妻雙方共同簽字。

同時，最好讓借款人將簽名捺印的身份證復(fù)印件作為借條的附件，或?qū)⑸矸葑C復(fù)印到借條背面或其他空白位置。這樣萬一以后涉及訴訟，可以省去調(diào)取對方相關(guān)身份信息的費用和時間。

在日常生活以及商事交易中，為了保證債權(quán)的實現(xiàn)，出借人往往要求除借款人之外，還要有保證人與之約定，當借款人不履行到期債務(wù)的，由保證人履行債務(wù)。在實踐中，一些企業(yè)、個人因擔(dān)保不謹慎而承擔(dān)巨額債務(wù)，從而導(dǎo)致生產(chǎn)、生活受到嚴重影響的案例比比皆是。那么，應(yīng)該如何約定保證條款呢？

一般保證和連帶保證

保證方式分為一般保證和連帶保證。一般保證的保證人在主債務(wù)未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，有權(quán)拒絕向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任；而連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的情形時，債權(quán)人可以請求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。由此可見，相較于一般保證的保證人，連帶保證的保證人承擔(dān)著更重的保證責(zé)任。根據(jù)法律規(guī)定，當事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。例如：張三向李四借款，王五提供擔(dān)保，但沒具體約定王五是提供一般保證還是連帶保證，那么，王五就按一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。發(fā)生還款糾紛時，李四必須先向張三主張還款或起訴張三；當執(zhí)行無果后，李四才能向王五主張還款，否則王五有權(quán)拒絕。

在實務(wù)中，如果你是債權(quán)人，建議明確約定連帶保證，不要含糊其辭或不做約定；如果你是保證人，建議約定一般保證或不明確約定保證方式。

如何約定保證期間

債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月。債權(quán)人與債務(wù)人對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計算。

舉例解釋以上規(guī)定。張三向李四借款，王五提供擔(dān)保，借款期限為2022年6月1日至2023年5月31日。對于王五承擔(dān)保證責(zé)任的時間，如果有約定的，按約定算；如果沒有約定的，那么保證期間自2023年6月1日起六個月。如果上述借款沒有約定借款期限，那么借款期限從李四要求張三還款的最后日期的第二天起計算；而王五承擔(dān)保證責(zé)任的時間，如果有約定的，按約定算；如果沒有約定的，就自李四要求張三還款的最后日期的第二天起六個月。

在實務(wù)中，約定較長的保證期間對債權(quán)人有利；不約定保證期間或約定較短的保證期間對保證人有利。

借條中必須注明借款事由

借條中必須注明借款事由，是為了確保借款不用于違法犯罪活動，同時也能避免一旦發(fā)生訴訟，借款人對該筆借款的用途提出抗辯。如果出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不受法律保護。在參與民間借貸的過程中，各方主體應(yīng)當嚴格遵守法律，否則因違法行為而帶來的糾紛及后果，只能由行為人自己承擔(dān)。簡而言之，借款事由是你不知道對方借款是用于違法犯罪活動的強有力的證據(jù)。

借條中的借款利息如何約定

在民間借貸中，如果借貸雙方對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。

如果借貸雙方?jīng)]有在借條中約定借款利息，當借款到期但借款人沒有按期還款時，出借人是否可以主張逾期利息呢？對此，《民法典》第676條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！?/p>

逾期利息應(yīng)該如何計算呢？如果借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以根據(jù)以下情況區(qū)分處理：一是既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當時一年期貸款市場報價利率標準計算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；二是約定了借期內(nèi)利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。（注：“一年期貸款市場報價利率”指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率）

如果借條中約定的借款利息過高，該怎么辦呢？對此，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020年第二次修正）》第26條規(guī)定：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。”

借款利息能否預(yù)先在本金中扣除

在借貸關(guān)系中，有些出借人在出借本金的時候，會從一開始就扣除高額利息。比如，借款金額為10萬元，但出借人會先扣除1萬元的利息，實際借款本金只有9萬元，這種利息被稱為“砍頭息”，這種借貸也被稱為“斷頭貸”?！皵囝^貸”往往是部分不法分子“套路貸”的慣用伎倆。隨著點對點（P2P）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展，在實際的網(wǎng)絡(luò)借貸中，“砍頭息”還會以咨詢費、手續(xù)費、服務(wù)費等名義在出借的本金里預(yù)先扣除，導(dǎo)致借款人到手的借款金額跟合同金額遠遠不符。

根據(jù)法律規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)按照實際借款金額還本付息。所以，“砍頭息”的行為是法律所禁止的。對于以借貸之名行“套路貸”之實的情形，應(yīng)當予以嚴厲打擊。借款人應(yīng)當樹立金融安全意識，從正規(guī)渠道借款，遠離非法借貸平臺。如遇非法借貸、暴力催收等情形，借款人應(yīng)及時報警，維護自身合法權(quán)益。

謹防“名為投資，實為借貸”

在“融資難”的現(xiàn)實背景下，民間借貸為中小微企業(yè)提供了資金來源，但有一部分被混為合伙投資，即“名為投資，實為借貸”。

由于缺乏法律知識和風(fēng)險意識，“你出錢，我出力”這種類型的投資形式往往讓人覺得可以一本萬利、坐享其成，殊不知，風(fēng)險正隨著資金的交付而一步步失控。某些人因為貪圖高額收益，簽訂了各種入股分紅協(xié)議，但這些協(xié)議的相關(guān)約定并不具備共同出資、共同經(jīng)營、共擔(dān)風(fēng)險、共享收益等投資合作的特征，其實質(zhì)僅為民間借貸。因此，在經(jīng)濟活動中，我們切勿輕信不實言論，警惕“合伙投資”等騙局。

如果雙方發(fā)生糾紛并起訴至法院，如合作協(xié)議中約定的利息超過了民間借貸相關(guān)法律的規(guī)定部分，法院將不予支持；而協(xié)議中有關(guān)“無論項目是否完成，均按多少利潤分成”的承諾亦按民間借貸相關(guān)法律的規(guī)定處理。如果所投項目涉嫌違法（比如沒有實體項目，或構(gòu)成非法集資等），不僅此次民間借貸不能被認定，而且所投資金將被認定為違法資金而無法取回。一旦案發(fā)，所投資金需要上繳國庫，不能發(fā)還給投資人，投資人也不能被稱為受害人。

天下沒有免費的午餐，你在貪圖對方的高利息、高利潤，對方卻在貪圖你的本金。所以簽署任何協(xié)議前，一定要咨詢相關(guān)律師，做好風(fēng)險防控。

【責(zé)任編輯】諶 燕