□ 南京 姜友雪

縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益發(fā)展，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用，但在發(fā)展過程中仍然遇到資金籌集難、人才引進(jìn)和培養(yǎng)難、研發(fā)平臺(tái)難以及農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)不足的困境。針對(duì)這些問題，亟需通過商業(yè)銀行的金融支持加以解決，商業(yè)銀行可通過實(shí)施差異化策略，創(chuàng)新銀行信貸體制，推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，協(xié)調(diào)財(cái)稅政策與銀行業(yè)政策，提高農(nóng)業(yè)信貸份額，優(yōu)化涉農(nóng)信貸結(jié)構(gòu)。

一、引言

培育縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，不僅是新形勢(shì)下中國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的必然要求和道路，也是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的趨勢(shì)（王岳含，2016）。專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主要組成部分（孔祥智，2014）。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要輔以相應(yīng)的組織管理模式，建立新的農(nóng)業(yè)管理體制。組織化和社會(huì)化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，不可避免地要求培育和發(fā)展新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（馮小，2015）。由于農(nóng)業(yè)總體抵抗危害的能力依舊偏弱，其發(fā)展過程中依然存在著諸多不可控因素，我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所面臨的難題主要來(lái)源于金融資訊的缺失和借貸途徑的匱乏（韓旭東，等，2018）。由于氣候、水澇災(zāi)害等自然災(zāi)害的影響，不可控因素相應(yīng)增加，這一弱勢(shì)還需要時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)去改善，在這點(diǎn)上可借鑒北美一些發(fā)達(dá)國(guó)家既有成熟體系的諸多經(jīng)驗(yàn)。

隨著經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的逐步改變，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求也隨之發(fā)生變化。較之以往融資情況，現(xiàn)行融資方式更加靈活多樣，能夠更有效地規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展規(guī)模、技術(shù)力量等方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體較以往有更為成熟和規(guī)?；l(fā)展，且有繼續(xù)規(guī)模化、組織化發(fā)展趨勢(shì)（楊朔，等，2019）。

二、縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境

1.資金籌集難。在實(shí)際融資過程中，融資對(duì)象以處于成長(zhǎng)階段的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為主。在貸款方式上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多采取抵押貸款方式獲取資金，而將農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)設(shè)施（譬如溫室）和農(nóng)地轉(zhuǎn)讓合同等作為銀行貸款抵押品的設(shè)想?yún)s很難實(shí)現(xiàn)。此外，規(guī)?；a(chǎn)和機(jī)械化作業(yè)對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)、農(nóng)機(jī)、農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施的要求較高，投入較多，融資需求大，而一些成長(zhǎng)起步階段中的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體固定資產(chǎn)少，有效抵押擔(dān)保不足，難以滿足銀行抵押貸款的要求，致使貸款融資處于瓶頸狀態(tài)，融資困難重重。

2.技術(shù)研發(fā)平臺(tái)難。由于區(qū)域發(fā)展的不均衡，再加上生活成本的增加，很多農(nóng)村青年一代有意避開涉農(nóng)相關(guān)專業(yè)，這對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體原本稀缺的技術(shù)研發(fā)人才問題而言更是雪上加霜、舉步維艱。此外，資金的缺位也嚴(yán)重影響了基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及對(duì)特定產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息的研發(fā)。由于流通時(shí)間短，企業(yè)不愿投資見效相對(duì)慢的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，如灌溉設(shè)施，機(jī)械化道路和肥力等，致使基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)變得更為艱難。當(dāng)糧食生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大后，糧食干燥和儲(chǔ)存的問題尤為突出，一些生產(chǎn)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)由于缺乏相應(yīng)烘干設(shè)施、場(chǎng)地，當(dāng)遭遇梅雨季節(jié)或其他不適氣候時(shí)，糧食就會(huì)霉變惡化，導(dǎo)致農(nóng)民收入受到嚴(yán)重影響。

3.農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)不足。從組織化和社會(huì)化角度上看，雖然專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社數(shù)量不少，但普遍存在范圍小、交流少、組織化水平低、抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問題。公益性農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)尚不能深入基層，財(cái)政保障尚未就位，經(jīng)營(yíng)性服務(wù)組織發(fā)展受阻，社會(huì)化服務(wù)體系欠健全。農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)力量仍然相對(duì)薄弱，財(cái)政保障不足，不足以支撐新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的更多發(fā)展需求。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)站經(jīng)費(fèi)匱乏、設(shè)施落后，公益性農(nóng)業(yè)服務(wù)計(jì)劃得不到有效利用，在生產(chǎn)規(guī)劃、管理技術(shù)等方面不易獲得相關(guān)部門的有效指導(dǎo)，影響了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展進(jìn)程。

三、縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸問題及成因剖析

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸問題。在給予新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款審批問題上，商業(yè)銀行面臨著不容小覷的信貸風(fēng)險(xiǎn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在抵抗自然災(zāi)害和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上的能力較弱，償還貸款能力不高。一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害將面臨極其嚴(yán)重的貸后風(fēng)險(xiǎn)，形成不良貸款。譬如，當(dāng)海水養(yǎng)殖業(yè)因風(fēng)暴潮、風(fēng)浪、海冰、病害、污染、海水溫度等因素的影響而遭受巨大損失時(shí)，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)漁業(yè)及水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)將乏力按時(shí)償還銀行貸款。當(dāng)前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)仍然發(fā)展較為緩慢，其主要產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)還尚未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；螅厣a(chǎn)業(yè)不突出，小規(guī)模作業(yè)居多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，信息流通不順暢，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，擔(dān)保資產(chǎn)有限，擔(dān)保流動(dòng)性低等原因，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于規(guī)避資本風(fēng)險(xiǎn)顯得越來(lái)越困難，按時(shí)償還商業(yè)銀行貸款變得舉步維艱，尤其是在缺少優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和產(chǎn)品的情況下，可能會(huì)形成不良貸款問題，從而影響后期的生存和發(fā)展。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要商業(yè)銀行金融支持的成因。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要財(cái)政的支持與保障（翁貞林，和阮華，2015）。在加工銷售環(huán)節(jié)，為了提高產(chǎn)量和擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要購(gòu)買農(nóng)機(jī)具等設(shè)備，加大固定資產(chǎn)投資規(guī)模，此時(shí)亟需融資。由于多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體屬于中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新以生物技術(shù)、長(zhǎng)周期、大資本投資為主，投資前提須得到有序資金鏈的支持，其融資成本高、利率高，給企業(yè)帶來(lái)諸多財(cái)務(wù)壓力。根據(jù)2019年江蘇省統(tǒng)計(jì)局的抽樣調(diào)查，通過對(duì)江蘇省433家小微企業(yè)的融資問題展開抽樣調(diào)查，共收回356家企業(yè)的有效調(diào)查結(jié)果，其中156家選擇了融資難（占比43.8%），這表明融資困難依然是小微企業(yè)的重要問題，而融資難首要表現(xiàn)為融資成本高（排在首位），其次為銀行審批（位列第二），譬如貸款門檻高、環(huán)節(jié)多、時(shí)期長(zhǎng)、額度小等，再其次是融資渠道過窄。此外企業(yè)無(wú)可抵押擔(dān)保資產(chǎn)、民間借款利息高也是融資難的重要表現(xiàn)。從融資效果上看，73家企業(yè)可以完全滿足資金選擇的要求，142家企業(yè)可以部分滿足資金選擇的要求，35家企業(yè)完全無(wú)法滿足資金選擇的要求。

圖 企業(yè)融資難面臨情況圖

在融資渠道上，來(lái)自銀行的借貸是我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主要融資渠道之一，同時(shí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也向周圍親朋好友或集團(tuán)內(nèi)部籌資?？傮w來(lái)講，融資渠道來(lái)源相對(duì)單一，傾向于依賴商業(yè)銀行融資。此外，由于監(jiān)管方面還不夠完善，呈現(xiàn)許多外部融資弊端，這在一定程度上增加了民間貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此，來(lái)自銀行的貸款優(yōu)勢(shì)相對(duì)凸顯。

四、金融支持縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的路徑選擇

1.實(shí)施差異化策略。以“差異化”為核心，積極實(shí)施服務(wù)創(chuàng)營(yíng)銷戰(zhàn)略，加快客戶業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。合力推廣“信貸產(chǎn)品”與“保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品”，開展形式多樣、靈活創(chuàng)新的營(yíng)銷活動(dòng)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)業(yè)證券業(yè)間的創(chuàng)新合作。開發(fā)更具特色和富有創(chuàng)新的軟件套餐，滿足客戶群體的個(gè)性化差異化需求。套餐中既有包含工資代發(fā)、存款、結(jié)算等常規(guī)產(chǎn)品包，也包含出口貿(mào)易、快速辦理等專業(yè)產(chǎn)品包，并針對(duì)不同客戶類別和包裝類型，給予差異化價(jià)格策略，以擴(kuò)大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的客戶群體為目標(biāo)。

2.創(chuàng)新銀行信貸體制支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資。創(chuàng)新銀行信貸體制支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資，完善已有融資貸款的信用評(píng)級(jí)制度，拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體直接融資和間接融資方式，做到雙管齊下。一方面，要建立健全覆蓋信貸市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等多個(gè)市場(chǎng)的商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，優(yōu)化商業(yè)銀行農(nóng)村配置設(shè)備，投入資金引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。另一方面，通過創(chuàng)新服務(wù)模式和金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，改善金融信貸方式，建立新的信用擔(dān)保體系，擴(kuò)大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體專利、股份、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)的抵押范圍，如商標(biāo)、版權(quán)、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備等，以化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款擔(dān)保問題。結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的水利設(shè)施、科技、土地、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、防洪等特點(diǎn)，提供商業(yè)銀行服務(wù)。對(duì)于短期貸款、小額貸款等問題，商業(yè)銀行還需努力探索和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供給和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求的有效契合。

3.應(yīng)用與推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”模式。發(fā)展現(xiàn)代流通產(chǎn)業(yè)以及“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，進(jìn)一步拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，積極探索觀光農(nóng)業(yè)旅游、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)文化產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的道路。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)打造的平臺(tái)，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，增加產(chǎn)業(yè)附加值，進(jìn)行跨產(chǎn)業(yè)界和跨國(guó)經(jīng)營(yíng)模式。使用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，建立消費(fèi)者和生產(chǎn)者的互融互通平臺(tái)，減少中間環(huán)節(jié)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通的新道路。

4.協(xié)調(diào)財(cái)稅政策與銀行業(yè)政策，優(yōu)化涉農(nóng)信貸結(jié)構(gòu)。完善地方財(cái)政激勵(lì)機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金，確保符合評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)按時(shí)足額領(lǐng)取獎(jiǎng)勵(lì)資金。在面對(duì)自然災(zāi)害方面，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金的資金支持，當(dāng)面臨市場(chǎng)價(jià)格急劇下跌等重大損失時(shí)，對(duì)新型農(nóng)村企業(yè)給予適當(dāng)補(bǔ)償。增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的補(bǔ)貼，把“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)放在縣域經(jīng)濟(jì)中綜合考慮，防止市場(chǎng)失控失衡，增強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的投資方向引導(dǎo)和政策支持。銀行有關(guān)部門要善于加強(qiáng)與地方政府的溝通和交流，根據(jù)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，制定和完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持方案，引導(dǎo)商業(yè)銀行理性發(fā)展。加大對(duì)優(yōu)質(zhì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持，利用貨幣政策工具（再融資、再貼現(xiàn)等），優(yōu)化涉農(nóng)信貸結(jié)構(gòu)，及時(shí)引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，提高運(yùn)行效率。

五、結(jié)論與對(duì)策建議

1.結(jié)論。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略攻堅(jiān)階段，我國(guó)“三農(nóng)”問題依然是一項(xiàng)重要而艱巨的任務(wù)，它是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)能夠順利實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵和難點(diǎn)。支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的進(jìn)一步發(fā)展，是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要環(huán)節(jié)和舉措，是引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化的有效途徑，以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展達(dá)到共同促進(jìn)。只有著眼于全面建設(shè)小康社會(huì)的新水平新高度，根據(jù)新形勢(shì)、新任務(wù)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，才能加快推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，才能科學(xué)認(rèn)識(shí)和支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新的使命和發(fā)展要求。當(dāng)前新型經(jīng)營(yíng)主體還在夾縫中生存，需要各方支持和合作，尤其是金融的大力支持與協(xié)助，才能由萌芽階段到發(fā)展階段。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)扶持引導(dǎo)，改善新型經(jīng)營(yíng)主體融資環(huán)境。商業(yè)銀行也要調(diào)整策略方向，抓緊服務(wù)重點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)模式，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，做好風(fēng)控措施，更好地發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)的領(lǐng)頭羊作用，力推新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向良性循環(huán)方向發(fā)展，從而助推我國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化高水平發(fā)展。

2.對(duì)策建議。改善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投融資環(huán)境，引導(dǎo)金融支持力度，加強(qiáng)政府扶持力度。在發(fā)展早期階段，由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏信息獲取渠道和發(fā)展規(guī)劃的相關(guān)指導(dǎo)，資金籌集困難，人員和材料設(shè)備不足，發(fā)展舉步維艱，除了自身的努力，還需要企業(yè)、社會(huì)、政府等多方支持，才能由萌芽過渡到發(fā)展階段。由此，政府應(yīng)給予新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更多政策扶持，給予寬松投融資環(huán)境和政策，考慮與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商合作，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展提供后備資金所需，加大涉農(nóng)企業(yè)的金融支持力度，整合涉農(nóng)財(cái)政資金，提升相關(guān)金融幫扶力度，分產(chǎn)業(yè)、分步驟重點(diǎn)打造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的亮點(diǎn)與特色。