◎張廟見

一、引言

近年來，伴隨數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展，區(qū)塊鏈儼然成為世界各國競相發(fā)展的新技術(shù)，以期在數(shù)字化、信息化時(shí)代搶占發(fā)展先機(jī)，助力世界各國經(jīng)濟(jì)長期、穩(wěn)定增長。美國、英國、新加坡、歐盟等國家或組織都已經(jīng)對區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)及其應(yīng)用展開部署。我國自2016 年起就開始布局區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，其中《“十三五”國家信息化規(guī)劃》明確指出要注重區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，從而實(shí)現(xiàn)該技術(shù)的商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，助推新時(shí)期中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)最早同金融業(yè)結(jié)合，成為金融科技的范疇，幫助傳統(tǒng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營，提高金融服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合，加快新型復(fù)合金融業(yè)的發(fā)展。但現(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也存在局限性，服務(wù)地點(diǎn)以信息基礎(chǔ)設(shè)施完善的城市為主，服務(wù)對象以高端金融客戶或群體為主，這難以發(fā)揮金融的普惠價(jià)值，甚至?xí)觿〕青l(xiāng)間的發(fā)展差距，所以區(qū)塊鏈技術(shù)助力農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特征

區(qū)塊鏈技術(shù)作為信息技術(shù)發(fā)展的時(shí)代產(chǎn)物，必然會(huì)擁有信息技術(shù)的特征，而這些特征恰恰成為賦能其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的顯著優(yōu)勢。

（一）信息共享

區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)是去中心化，它并不以任何區(qū)塊作為中心機(jī)制，強(qiáng)調(diào)區(qū)塊間的公平、獨(dú)立且維系彼此的相互聯(lián)系。只要節(jié)點(diǎn)的參與者同意共享信息，便可以及時(shí)上傳想要分享的信息，實(shí)現(xiàn)鏈上信息的公開、透明共享。［1］

（二）信息安全

區(qū)塊鏈技術(shù)擁有信息安全性，這主要體現(xiàn)為該技術(shù)應(yīng)用密碼學(xué)原理，只有在節(jié)點(diǎn)參與者同時(shí)擁有公鑰和私鑰，并超過51%的節(jié)點(diǎn)參與者同意的前提下，信息才被認(rèn)為是可靠的、真實(shí)的；僅僅是某個(gè)節(jié)點(diǎn)參與者破壞分布式賬本內(nèi)容，其實(shí)并不會(huì)對整體數(shù)據(jù)庫產(chǎn)生太大影響，從而驗(yàn)證出區(qū)塊鏈技術(shù)的信息安全性。

（三）信息可追溯

區(qū)塊鏈中的主體“區(qū)塊”有兩個(gè)組成部分，分別是區(qū)塊頭和區(qū)塊體，并被標(biāo)記上時(shí)間戳。

區(qū)塊鏈上的信息不能夠被非法篡改的主要原因在于哈希值會(huì)依據(jù)交易信息和時(shí)間戳的變化實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)變化，而相鄰區(qū)塊間哈希值的差異會(huì)阻礙信息的傳輸，進(jìn)而使信息得到保障。此外，區(qū)塊鏈上所有的節(jié)點(diǎn)都有屬于自身的副本，當(dāng)數(shù)據(jù)發(fā)生變化時(shí)，可以通過核對副本信息實(shí)現(xiàn)信息追溯。

（四）智能合約

智能合約體現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的“智能化”特征，即無須任何人的干預(yù)就可以自動(dòng)執(zhí)行特定語言編寫的代碼。智能合約的存在可以自動(dòng)驗(yàn)證和執(zhí)行事先約定的合同，不需要其他三方的干預(yù)便可以進(jìn)行交易行為，這極大地簡化了煩瑣的工作環(huán)節(jié)?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特征，商業(yè)主體可以實(shí)現(xiàn)去中心化的目標(biāo)，不僅降低了交易成本和費(fèi)用，還極大提高了工作效率。

三、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問題

農(nóng)村地區(qū)作為金融業(yè)發(fā)展的薄弱點(diǎn)，自然成為新時(shí)期金融業(yè)補(bǔ)足短板的關(guān)鍵。金融業(yè)當(dāng)前主要面臨征信問題突出、基礎(chǔ)設(shè)施落后、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)業(yè)脆弱性等突出問題，而這些問題將直接影響金融服務(wù)農(nóng)村發(fā)展的效果。文章基于以上問題展開具體介紹，以便提出切實(shí)可行的針對性建議。

（一）征信問題突出

信息不對稱向來是導(dǎo)致金融業(yè)服務(wù)率偏低的重要因素。農(nóng)民作為農(nóng)村地區(qū)的主體，也是農(nóng)村金融服務(wù)的主要對象，其信用信息匱乏或缺失將直接影響金融機(jī)構(gòu)的信貸決策。主要表現(xiàn)為：其一，除少數(shù)農(nóng)民外，絕大多數(shù)農(nóng)民只接觸存款、取款等基本金融服務(wù)，甚至連貸款、信用卡業(yè)務(wù)都不了解，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在對該群體進(jìn)行信用評估時(shí)，只能依據(jù)其銀行存款作出粗略判斷，容易低估其信用體系評估得分；其二，農(nóng)民缺乏資產(chǎn)抵押物品，更難以獲得信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，金融機(jī)構(gòu)會(huì)基于風(fēng)險(xiǎn)考慮而選擇拒絕向該群體進(jìn)行放貸；其三，許多農(nóng)企老板為獲得金融機(jī)構(gòu)貸款不惜去偽造企業(yè)的營運(yùn)信息，使金融機(jī)構(gòu)高估企業(yè)的運(yùn)營能力，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)蒙受風(fēng)險(xiǎn)和損失，隨之而來的后果便是金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)企產(chǎn)生統(tǒng)計(jì)性歧視，認(rèn)為該群體缺乏誠信意識(shí)，盡量規(guī)避同農(nóng)企的合作。若農(nóng)村金融市場可以實(shí)現(xiàn)信息對稱，相信金融機(jī)構(gòu)可以作出更為科學(xué)的決策，一方面提高農(nóng)村金融的服務(wù)效率，一方面可以規(guī)避農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，這將有利于實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民間的“雙贏”局面，所以解決農(nóng)村征信問題至關(guān)重要。［2］

（二）基礎(chǔ)設(shè)施落后

相比于城鎮(zhèn)地區(qū)而言，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系整體處于滯后水平，呈現(xiàn)出服務(wù)范圍較為狹窄、業(yè)務(wù)內(nèi)容較為單一，資金扶持力度較為有限等特點(diǎn)，致使農(nóng)村金融發(fā)展陷入惡性循環(huán)，難以迎合現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求。首先，農(nóng)村地區(qū)缺乏健全完善的金融服務(wù)體系，無法博得銀行、基金、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的青睞，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)在資金供給方面處于劣勢；其次，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容較為單一，主要集中在存款、取款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，缺乏高端金融業(yè)務(wù)，無法滿足農(nóng)戶和農(nóng)企的多樣化需求；最后，農(nóng)村地區(qū)的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平落后，甚至很多偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村不能實(shí)現(xiàn)信息暢通、互聯(lián)，這將極大程度增加金融機(jī)構(gòu)獲取貸款人信息的成本和難度，并且由此導(dǎo)致的出錯(cuò)率也會(huì)大大提升，直接給金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和收益帶來負(fù)面影響，因此基礎(chǔ)設(shè)施落后也是農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題。

（三）產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱

資金往往青睞具有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)優(yōu)勢的地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)向來具有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱的特點(diǎn)，這恰恰是金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金投入到農(nóng)村地區(qū)的重要原因。盡管在鄉(xiāng)村振興的背景下，越來越多的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任和義務(wù)，幫助農(nóng)戶或農(nóng)企振興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，但這些行為更多的是政策性行為，而非金融機(jī)構(gòu)的主觀意愿，導(dǎo)致金融服務(wù)效果較差，難以達(dá)到理想狀態(tài)。當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、資源要素稟賦匱乏等問題都將成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素，只有合理解決這些問題，才可以吸引社會(huì)資金的注意。農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱的現(xiàn)狀并非一朝一夕就可以改變的，這需要政府、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)等社會(huì)各界的共同協(xié)助，所以包括銀行、保險(xiǎn)等涉農(nóng)密切的金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自身功能，為農(nóng)村發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金保障，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，切實(shí)為鄉(xiāng)村振興作出貢獻(xiàn)。［3］

（四）農(nóng)業(yè)脆弱性

農(nóng)業(yè)作為我國糧食安全的重要保障，自然深受社會(huì)各界的關(guān)注，其中金融機(jī)構(gòu)也對其非常重視，原因則是農(nóng)業(yè)具有脆弱性特點(diǎn)。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)通常具有較長的周期，這意味著金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶或農(nóng)企提供的涉農(nóng)貸款并不能夠短期收回，影響資金回流速度；另一方面，農(nóng)業(yè)容易遭受自然災(zāi)害，如遇到洪水、干旱、冰雹等特殊天氣，極有可能導(dǎo)致農(nóng)戶或農(nóng)企血本無歸，進(jìn)而提高金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，影響金融機(jī)構(gòu)的整體收益。此外，大多農(nóng)村地區(qū)難以生產(chǎn)出獨(dú)具特色的農(nóng)產(chǎn)品，致使農(nóng)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，限制其盈利空間，這也意味著金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供的貸款難以獲取較高的資金回報(bào)?；谏鲜鎏岬降膯栴}，農(nóng)業(yè)自身存在的脆弱性特點(diǎn)無疑會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，沒有相適應(yīng)的回報(bào)予以對應(yīng)，最終影響金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)助力農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)的優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術(shù)具備信息技術(shù)的許多特征，而這些特征恰恰成為助力農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)的優(yōu)勢，文章將從信息共享、信息公開、規(guī)避“合謀”行為、提高金融服務(wù)效率四個(gè)方面具體闡述區(qū)塊鏈技術(shù)為農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)帶來的優(yōu)勢。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于實(shí)現(xiàn)信息共享

金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)戶或農(nóng)企提供資金援助很大程度上是因?yàn)榉?wù)對象缺失信用信息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法根據(jù)征信系統(tǒng)提供的信用信息作出科學(xué)決策。但區(qū)塊鏈技術(shù)具備信息共享的優(yōu)勢，這可以有效彌補(bǔ)當(dāng)前的短板。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，所有的用戶可以利用該技術(shù)共享商業(yè)和信用信息，這就意味著金融機(jī)構(gòu)在做決策時(shí)能夠收集到更多的有效信息，使決策方案實(shí)現(xiàn)有劇可依，進(jìn)而保障決策的科學(xué)性、嚴(yán)謹(jǐn)性，確保金融資金安全，盡最大可能避免資金損失和不當(dāng)利用。金融機(jī)構(gòu)不僅可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)獲取信息，還可以分享信息，這便使信息共享形成良性循環(huán)，在為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金援助的同時(shí)，還能夠有效規(guī)避不良企業(yè)的惡意騙貸行為，消除危害金融業(yè)健康發(fā)展的惡意行為。［4］

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于實(shí)現(xiàn)信息公開

在信息共享的基礎(chǔ)上，區(qū)塊鏈技術(shù)還具備信息安全的優(yōu)勢。信息安全主要體現(xiàn)在任何信息的公布和修改都需要用戶集體參與，并不能因個(gè)人主觀意愿而隨意公布或修改信息。區(qū)塊鏈技術(shù)靈活應(yīng)用密碼學(xué)原理，只有當(dāng)超過半數(shù)以上的用戶同意信息修改，此時(shí)信息才可以被修改，這意味著信息一旦被共享，那么被惡意篡改的可能性將會(huì)有效降低，使信息安全得以充分保障。任何惡意行為將在信息公開、安全的環(huán)境下不復(fù)存在，這將避免金融機(jī)構(gòu)因遭受信息造假而蒙受損失。此外，優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶和農(nóng)企可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)主動(dòng)公布自身的營運(yùn)狀況，以便金融機(jī)構(gòu)可以主動(dòng)挖掘扶持客戶，在保障金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全的同時(shí)，為其提供金融服務(wù)，助推農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于規(guī)避“合謀”行為

過去，許多農(nóng)企或農(nóng)戶會(huì)伙同金融機(jī)構(gòu)管理人員開展損害機(jī)構(gòu)利益的行為，而區(qū)塊鏈技術(shù)所具有的信息可追溯優(yōu)勢能夠有效規(guī)避這種惡意的“合謀”行為，盡最大可能保障金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益。假設(shè)農(nóng)企或農(nóng)戶想要利用區(qū)塊鏈技術(shù)繼續(xù)開展“合謀”行為，他們需要征得半數(shù)以上用戶的同意，這無疑會(huì)增加合謀成本，甚至造成入不敷出的局面。此外，信息可追溯意味著農(nóng)企或農(nóng)戶即使有機(jī)會(huì)擅改信息，也可以根據(jù)信息變動(dòng)情況追蹤溯源，查出損害金融機(jī)構(gòu)權(quán)益的合謀者。并及時(shí)采取相應(yīng)措施，將損失降到最低。區(qū)塊鏈技術(shù)的信息可追溯優(yōu)勢也為信息共享和信息安全提供保障，使用戶享受信息技術(shù)帶來的金融便利。［5］

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于提高金融服務(wù)效率

區(qū)塊鏈技術(shù)具備智能合約功能，這意味著金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)戶或農(nóng)企提供遠(yuǎn)程服務(wù)，既簡化了煩瑣的工作流程，還降低了成本及費(fèi)用，有效提高了金融服務(wù)效率?，F(xiàn)階段，只有少數(shù)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)。一方面，相比于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)對象規(guī)模較小，成本收益不對等；另一方面，農(nóng)村地區(qū)地處相對偏遠(yuǎn)，難以被上級(jí)金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管，所以金融機(jī)構(gòu)通常不愿將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)，而區(qū)塊鏈技術(shù)的存在則為開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)市場、擴(kuò)大服務(wù)對象范圍、降低金融服務(wù)費(fèi)用提供了可能，所以說區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將有效提高金融服務(wù)效率。［6］

五、區(qū)塊鏈技術(shù)助力農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)的實(shí)現(xiàn)路徑

鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)助力農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)的優(yōu)勢，文章提出以下政策建議，以期盡快發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)。

（一）落實(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村金融服務(wù)的融合

區(qū)塊鏈技術(shù)作為新時(shí)代信息技術(shù)的產(chǎn)物，與農(nóng)村金融服務(wù)的融合過程必然是漸近的過程，但為發(fā)揮新技術(shù)價(jià)值，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快落實(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村金融服務(wù)的融合。首先，金融機(jī)構(gòu)要積極為員工普及區(qū)塊鏈技術(shù)的理論、優(yōu)勢，讓員工對該技術(shù)有充分的了解，真正認(rèn)可技術(shù)變革為金融服務(wù)帶來的便利；其次，金融機(jī)構(gòu)要加快培養(yǎng)“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的復(fù)合型人才，這類人才不僅要具備掌握應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的能力，更要熟悉農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及內(nèi)容，以便使技術(shù)效應(yīng)盡快凸顯價(jià)值；最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向農(nóng)戶和農(nóng)企宣傳“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的服務(wù)模式，讓服務(wù)對象逐漸認(rèn)可該模式。若區(qū)塊鏈技術(shù)無法與農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)充分融合，區(qū)塊鏈技術(shù)的價(jià)值則難以凸顯，農(nóng)村金融效率同樣難以得到有效提升。

（二）加快農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

信息時(shí)代需要健全、完善的信息基礎(chǔ)設(shè)施作為有效支撐，但當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平普遍滯后，這將嚴(yán)重影響信息技術(shù)發(fā)揮價(jià)值。無論是“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的服務(wù)新模式還是“區(qū)塊鏈+農(nóng)村電商”等其他運(yùn)營模式，都離不開信息技術(shù)設(shè)施，因此政府需要加快農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以便為區(qū)塊鏈技術(shù)助力農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)提供堅(jiān)實(shí)的信息基礎(chǔ)設(shè)施。政府主要通過擴(kuò)大投資力度的方式來修建信息基礎(chǔ)設(shè)施，為健全、完善信息基礎(chǔ)設(shè)施提供資金保障。當(dāng)然，政府還應(yīng)鼓勵(lì)有能力的村委會(huì)聯(lián)合農(nóng)戶和農(nóng)企自發(fā)承擔(dān)修建信息基礎(chǔ)設(shè)施的費(fèi)用，進(jìn)而使這些農(nóng)村盡早享受信息技術(shù)帶來的便利。

（三）普及互聯(lián)網(wǎng)和金融知識(shí)，提高守信意識(shí)

農(nóng)村金融服務(wù)的主體是農(nóng)民，但現(xiàn)階段農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)和金融知識(shí)的掌握相對欠缺，這便導(dǎo)致信息技術(shù)服務(wù)效率普遍滯后且農(nóng)民的守信意識(shí)相對匱乏。“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”服務(wù)新模式的推廣將實(shí)現(xiàn)用戶信息的共享、公開和透明，這意味著農(nóng)民信用信息缺失的問題將得到有效解決。此時(shí)，若農(nóng)民還以先前的認(rèn)知水平對待金融服務(wù)，很容易被列為“不良用戶”，因此普及互聯(lián)網(wǎng)和金融知識(shí)至關(guān)重要，讓農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到守信意識(shí)的重要性，及時(shí)規(guī)范自身行為，提高農(nóng)村地區(qū)的整體金融素養(yǎng)。為區(qū)塊鏈技術(shù)助力農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)提供良好的金融環(huán)境。