李薇

摘?要：為解決當(dāng)前階段我國住房公積金貸款風(fēng)險問題，例如信用風(fēng)險、政策風(fēng)險、管理風(fēng)險、市場層面風(fēng)險等，進(jìn)一步明確加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險防控的重要性，可以更好保障人民群眾的合法權(quán)益，推動我國房地產(chǎn)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，提出風(fēng)險防控措施，以期為相關(guān)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風(fēng)險；風(fēng)險防控

中圖分類號：?F832.45?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）24-0000-00

引言

因為房地產(chǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展，住房公積金貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，貸款的規(guī)模不斷擴(kuò)大，使得公積金貸款的管理難度越來越大，增加了貸款風(fēng)險的實際發(fā)生概率，加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險的防控力度，能夠更好保障廣大職工利益，促進(jìn)住房公積金制度得到全面落實。結(jié)合現(xiàn)階段我國住房公積金貸款制度的落實情況能夠得知，在貸款環(huán)節(jié)仍然存在比較多的風(fēng)險，故文章重點(diǎn)研究住房公積金的貸款風(fēng)險和防控措施，核心內(nèi)容如下。

1?背景分析

由于最近幾年以來，我國的住房制度改革逐漸推進(jìn)，住房公積金已引起人們的廣泛關(guān)注，針對有效滿足廣大職工的購房需求，起到重要的作用，同時，與商業(yè)貸款相比較而言，住房公積金貸款的利率較低，能夠為貸款人帶來更多利益，因此，越來越多的職工采用住房公積金貸款買房，但因為住房公積金管理機(jī)構(gòu)屬事業(yè)單位，具備獨(dú)立性，歸屬住房公積金管理委員會負(fù)責(zé)管理，不以獲得經(jīng)濟(jì)收益作為主要目標(biāo)，再加上其無法像普通企業(yè)需要注冊資金作為重要保障，缺乏有效監(jiān)管，因此，其風(fēng)險抵御能力特別低，在實際運(yùn)營期間容易遇到很多風(fēng)險。

通過加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險的防控力度，不但可以為貸款人帶來更多的實惠，而且能夠確保住房公積金管理機(jī)構(gòu)能夠穩(wěn)定運(yùn)行，減小外界環(huán)境因素對住房公積金管理機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行帶來的不利影響。

2?常見風(fēng)險

2.1信用風(fēng)險

若貸款人員不具備償還貸款的能力，或者不打算按時償還貸款，均會出現(xiàn)信用風(fēng)險，此種風(fēng)險的發(fā)生，會讓貸款方產(chǎn)生比較大經(jīng)濟(jì)損失，此種風(fēng)險的發(fā)生，主要包含以下原因：

第一，獲得貸款人員的相關(guān)信息不夠準(zhǔn)確。發(fā)生此種現(xiàn)象的主要原因是由于住房公積金貸款部門獲得貸款人員信息不夠準(zhǔn)確，無法對貸款人員自身的實際經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行準(zhǔn)確評估，或者針對公積金貸款單位所提供的各項信息沒有進(jìn)行有效審核，發(fā)放貸款過于隨意，使得貸款無法按時收回。

第二，貸款人員自身的償還能力出現(xiàn)較大變化，部分貸款人員在申請住房公積金貸款期間，其自身的經(jīng)濟(jì)條件是滿足相關(guān)要求的，但后期因為發(fā)生變故，使得其自身的經(jīng)濟(jì)水平不斷下降，比如，辭職、患有重病等等，導(dǎo)致貸款人員不具備繼續(xù)還貸的能力。

第三，貸款人員自身不想繼續(xù)來償還貸款，因為貸款人員自身的品行問題，不愿意償還貸款，例如，部分人員為獲取住房公積金貸款，通常會做出比較多的不良行為，比如，提供虛假的工作證明、私自偽造經(jīng)濟(jì)狀況等等，此類人員獲取貸款之后，通常不會按時還貸款，或者出現(xiàn)逃避的行為，雖然此項行為會直接記錄在信用檔案當(dāng)中，但此類人員仍然任意妄為，為住房公積金貸款方帶來比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

2.2政策風(fēng)險

制度風(fēng)險的發(fā)生，具體原因包含以下內(nèi)容：

首先，決策失誤而引起的風(fēng)險。住房公積金的管理委員會需要在指定時間內(nèi)做出決策，但在做出決策期間出現(xiàn)較多失誤，也會給后續(xù)的執(zhí)行帶來較多難題，信貸資產(chǎn)水平會不斷下降，發(fā)生不良貸款的現(xiàn)象會逐漸增多，進(jìn)而帶來比較多的經(jīng)濟(jì)損失。其次，住房公積金貸款風(fēng)險通常由管理中心來負(fù)責(zé)，但管理中心一般與銀行保持合作，主要由銀行方負(fù)責(zé)后續(xù)的各項事宜，管理中心與銀行方簽署一份委托協(xié)議書，但因為銀行方對此項工作缺乏重視，對貸款回收缺乏關(guān)注，也容易引起較多風(fēng)險。最后，我國相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定，針對收入水平屬低保范圍的，不可以強(qiáng)制其自房屋當(dāng)中遷出，針對不具備自身解決住房的人員，也不可以強(qiáng)制其自房屋當(dāng)中遷出，因此，如果遇到滿足此項規(guī)定的人員，抵押房產(chǎn)不具備償還能力的人員，不但會帶住房公積金貸款一方帶來比較大的經(jīng)濟(jì)損失，而且會引發(fā)很多風(fēng)險。

2.3管理風(fēng)險

管理風(fēng)險，也常被稱為內(nèi)部風(fēng)險，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，在實際工作期間，管理人員比較重視業(yè)務(wù)，對管理工作缺乏關(guān)注，基層員工沒有接收到相應(yīng)指令之前，會任意放寬具體的借貸標(biāo)準(zhǔn)，或者私自放寬擔(dān)保范圍等等，由此讓貸款人員滿足借款標(biāo)準(zhǔn)要求。第二，部分工作人員缺乏良好的職業(yè)道德與操守，過于重視自身的利益，由此開展各項違法操作，偽裝成客戶，套取住房公積金貸款，最終引起住房公積金貸款的業(yè)務(wù)鏈過于混亂，住房公積金的貸款風(fēng)險明顯增加。

2.4市場層面風(fēng)險

進(jìn)入到新世紀(jì)之后，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展速度逐漸加快，廣大人民群眾購房欲望越加強(qiáng)烈，使得我國各個城市的房價不斷升高，為了能夠買到心儀的房子，越來越多的人采用住房公積金貸款模式，在此種發(fā)展背景之下，若我國的房地產(chǎn)行業(yè)，自身遭遇金融危機(jī)，會讓住房公積金貸款無法按時收回相應(yīng)的本金，這也是受市場因素而引起的主要風(fēng)險之一。

除此之外，針對公積金貸款機(jī)構(gòu)來講，如果沒有合理限制貸款金額，或者針對住房公積金的貸款條件私自放寬，也會讓貸款人員的數(shù)量與金額快速增加，進(jìn)而導(dǎo)致住房公積金貸款的本金無法在規(guī)定的時間之內(nèi)收回，從而引起較多的市場層面風(fēng)險。由此能夠得知，市場方面引起的風(fēng)險，在住房公積金貸款當(dāng)中較為常見，也較為嚴(yán)重，引起此類風(fēng)險的核心原因是收支不夠平衡。

3防控對策

3.1強(qiáng)化信用審查

加強(qiáng)對貸款人員的資格審核、信用審查力度，可以更好控制住房公積金貸款風(fēng)險的實際發(fā)生概率，為進(jìn)一步提高住房公積金的貸款風(fēng)險防控成效，相關(guān)人員在貸款人貸款前，針對貸款人員進(jìn)行有效審查，了解住房公積金貸款的具體審批作業(yè)流程，以及相關(guān)要求，制定出完善的貸款審查機(jī)制，同時，還要對貸款人員的抵押情況與信用情況，進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查。住房公積金管理機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)日常的貸款管理力度，做好具體審查工作，通過有效應(yīng)用信息化技術(shù)，可明顯提高住房公積金貸款資信審查質(zhì)量，并結(jié)合貸款人員的失信狀況，制定出具體懲罰機(jī)制，若申請貸款的人員以往具備不良信用，住房公積金管理部門可直接拒接其申請。通過有效提升住房公積金貸款審批的力度，一旦發(fā)現(xiàn)提供虛假信息的貸款人員，或者故意騙取貸款人員，需要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

針對住房公積金管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理人員而言，要準(zhǔn)確、全面記錄下貸款人員自身的身份信息，要求申請貸款的人員，在規(guī)定的時間之內(nèi)，提供具體征信資料，包括自身的工作證明資料，審查人員需要結(jié)合其所提供的銀行流水，進(jìn)一步深入了解其具體的收入狀況，為保證貸款申請人員的信息真實、可靠，還要進(jìn)行有效調(diào)查，通過前期加強(qiáng)審查力度，可以讓貸款人員后續(xù)按時還貸。

另外，住房公積金管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部，還要配置信息管理體系，該管理體系和人民銀行的征信系統(tǒng)相連接，確保貸款人員的還款情況和其自身征信保持一定關(guān)聯(lián)，不斷提高貸款人員自身的按時還貸意識。管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息管理系統(tǒng)，還要合當(dāng)?shù)匦庞霉芾砥脚_保持對接，若貸款人員出現(xiàn)逾期還款的現(xiàn)象，可對實施聯(lián)合的懲戒，確保貸款人員可以按時還款。

3.2完善相關(guān)政策

3.2.1針對住房公積金貸款政策進(jìn)行大力完善

通過對住房公積金得貸款政策，包括貸款方式進(jìn)行優(yōu)化與完善，可以顯著降低住房公積金的貸款風(fēng)險發(fā)生率。將貸款規(guī)劃和繳存額相掛鉤，借款人員自身的還本付息額度，通常控制在家庭月收入40%之內(nèi)。同時，貸款利率需要全方面考慮通貨膨脹帶來的一系列影響，遵守低進(jìn)低出的原則，將貸款利率和貸款期限聯(lián)系起來，適當(dāng)提升利率的級次，隨著貸款的期限不斷延長，其實際利率也越來越高。

另外，還要增加住房公積金貸款的類型，設(shè)計出多個還款方式，有效提升服務(wù)品質(zhì)，進(jìn)一步滿足貸款市場的實際發(fā)展需求。針對經(jīng)濟(jì)收入比較低、生活較為困難的職工，可以落實職工貸款補(bǔ)貼機(jī)制，針對滿足相應(yīng)要求的特困職工，在貸款過程當(dāng)中，可給予相應(yīng)利率優(yōu)惠，或者給予貸款補(bǔ)貼，不斷減輕貸款人員的實際還款的壓力，在減少住房公積金貸款風(fēng)險發(fā)生的同時，充分體現(xiàn)出社會公益性。

通過成立個人信用評估機(jī)制，不斷提升個人的賴賬成本，能夠更好規(guī)避住房公積金貸款而引起的風(fēng)險，例如，可以將住房公積金的繳納和使用，包括實際貸款信息等，全部納入到人民銀行的征信系統(tǒng)當(dāng)中，針對守信的人員，給予一定獎勵，針對不守信用的人員，采用相應(yīng)制裁與懲罰，更好減少貸款風(fēng)險的發(fā)生。

3.2.2改進(jìn)住房公積金貸款損失準(zhǔn)備計提機(jī)制

針對原有的貸款損失準(zhǔn)備計提機(jī)制進(jìn)行有效完善和改進(jìn)，可以更好減少貸款風(fēng)險的發(fā)生。貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金，作為貸款風(fēng)險抵御的主要方式之一，其具體的提取比例和提取的基數(shù)，通常需開展大量考察和論證才能夠確定，當(dāng)前，我國的住房公積金貸款的鳳霞準(zhǔn)備金比例，按照不能夠低于60%的住房公積金增值收益來確定，不同地區(qū)其操作方式不同。

3.2.3完善內(nèi)部的管理機(jī)制

針對住房公積金貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)管理機(jī)制進(jìn)行完善，不斷提高人員的綜合素質(zhì)，針對操作風(fēng)險起到良好防范作用，例如，制定出完善、規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作的流程，并對既有的住房公積金貸款的管理模式進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，針對住房公積金的風(fēng)險識別系統(tǒng)，包括計量系統(tǒng)與控制系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，可以顯著減少外界主觀因素和人為因素帶來的一系列干擾，真正從制度層面來有效約束信貸人員的日常工作行為。

制定出完善的信貸激勵制度和約束制度，進(jìn)一步明確每名工作人員的具體工作崗位職責(zé)，強(qiáng)化對信貸人員的日常管理力度，加強(qiáng)控制強(qiáng)度。與此同時，制定出科學(xué)的人才激勵機(jī)制，有效引進(jìn)綜合性人才，針對信貸人員加強(qiáng)日常培養(yǎng)，不斷強(qiáng)化其決策能力和執(zhí)行能力，建立住房公積金信貸風(fēng)險防火墻。

3.3規(guī)范管理流程

住房公積金貸款審查、管理人員在日常工作之中，需要在貸款之前，做好相應(yīng)調(diào)查與審核工作，在具體調(diào)查期間，全面掌握貸款人員是否已經(jīng)存在抵押的情況，充分掌握貸款人員的家庭狀況，包括其工作狀況，針對貸款人員的經(jīng)濟(jì)收入水平，包括其自身的還貸能力，進(jìn)行詳細(xì)分析，在貸款之前，還要對貸款人員所提供的各項資料進(jìn)行嚴(yán)格審查，通過進(jìn)行深入調(diào)查，能夠確保貸款人員所提供的各項信息更加真實、可靠，在貸款之前，還要對申請貸款人員開展業(yè)務(wù)風(fēng)險等級的有效評估，同時對住房公積金的貸款風(fēng)險因素，進(jìn)行科學(xué)預(yù)估，防止不法人員利用現(xiàn)有的住房公積金優(yōu)惠政策獲取貸款。

除此之外，針對住房公積金貸款期間的具體操作流程開展規(guī)范化的設(shè)計，制定出科學(xué)的操作流程，促進(jìn)不同工作崗位的工作人員，加強(qiáng)互相監(jiān)督與制約，不斷強(qiáng)化公積金貸款管理人員自身的風(fēng)險防范能力。相關(guān)管理機(jī)構(gòu)也可以將貸款流程有效融入至信息管理體系當(dāng)中，通過加強(qiáng)信息化管理力度，提高公積金貸款的風(fēng)險識別水平，針對住房公積金貸款期間產(chǎn)生的各項風(fēng)險，加強(qiáng)預(yù)防和日常的防控力度。與此同時，針對貸款管理人員，還要按時開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助管理人員可以更好掌握各項業(yè)務(wù)的具體辦理流程，以及日常工作環(huán)節(jié)的具體注意事項，減少操作風(fēng)險的發(fā)生。針對房貸后風(fēng)險的管控力度，可以采取自動還貸方法，或者采取逾期貸款催收方法，強(qiáng)化日常的管理力度，確保貸款人員可以按時還款。

住房公積金貸款環(huán)節(jié)，容易發(fā)生信息的不對稱、貸款操作不夠規(guī)范等很多問題，會影響貸款制度的有效執(zhí)行，要求有關(guān)部門針對貸款風(fēng)險加強(qiáng)管控力度，首先要提高信息對稱性，在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景之下，個人的征信是申請貸款的重要基礎(chǔ)，有關(guān)部門要完善征信系統(tǒng)，針對借款人員信用提出更高要求，嚴(yán)格檢查借款人員征信狀況，通過與銀行合作，深入掌握借款人員信用卡與其他貸款的實際履行情況，了解借款人員的實際信用狀況。同時，也可以對借款人自身的還款能力實施全方面調(diào)查，可以通過借款人員的單位、工資卡流水等，充分了解借款人員的收入。為更好降低貸款的操作風(fēng)險，有關(guān)部門要結(jié)合貸款業(yè)務(wù)，主動與銀行之間保持良好的合作，借錢商業(yè)銀行的住房貸款風(fēng)險管控機(jī)制，開展針對性地培訓(xùn)，使得信貸從業(yè)人員的專業(yè)能力得到明顯提升。

3.4提高信息化建設(shè)水平

針對公積金管理部門而言，還要適當(dāng)加大信息化的建設(shè)力度，管理人員要主動學(xué)習(xí)先進(jìn)的信息技術(shù)操作流程，包括新型公積金信息管理系統(tǒng)的具體操作方法，通過有效運(yùn)用信息化技術(shù)，可以確保住房公積金的貸款管理質(zhì)量和效率得到雙重的提升，也能夠確保貸款風(fēng)險的防控效果得到明顯提高。針對公積金管理機(jī)構(gòu)來講，還要主動和當(dāng)?shù)毓簿帧⒚裾?，包括銀行，以及不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)等保持密切合作，構(gòu)建完善的信息共享系統(tǒng)，審查人員可直接在系統(tǒng)內(nèi)部，針對申請人員的人員，其身份信息，進(jìn)行認(rèn)真核對，如果存在逾期沒有還款的人員，還要及時提醒在信息技術(shù)與信息化系統(tǒng)的全面支持下，越來越多的住房公積金貸款風(fēng)險能夠識別出，結(jié)合相應(yīng)的風(fēng)險問題，采用合理解決對策，比如，貸款管理人員可運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對貸款人員的實際收支狀況進(jìn)行合理分析，在信息管理系統(tǒng)的內(nèi)部，針對貸款人員所繳納公積金，加強(qiáng)實時管理力度，確保貸款人員繳納與貸款資金能夠得到科學(xué)配置，確保住房公積金管理機(jī)構(gòu)的各項資金得到良好利用。

此外，住房公積金管理人員還要有效運(yùn)用信息管理系統(tǒng)，開展全面性的分析，針對住房公積金貸款期間存在的相關(guān)風(fēng)險，加強(qiáng)評估力度，并結(jié)合實際的分割線問題，包括風(fēng)險因素，制定出針對性的防控對策，在先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)內(nèi)部，加強(qiáng)追蹤管理力度，確保住房公積金貸款的風(fēng)險處于可控范圍之內(nèi)，若申請貸款的人員存在較大的貸款風(fēng)險，要及時拒絕，暫停貸款。

3.5強(qiáng)化內(nèi)部管控

3.5.1明確風(fēng)險管控目標(biāo)

在住房公積金管理機(jī)構(gòu)當(dāng)中，通過加強(qiáng)內(nèi)部的控制力度，針對公積金的貸款風(fēng)險實施有效控制，可取得比較好的風(fēng)險管控成效，例如，針對公積金貸款期間的核心業(yè)務(wù)，加強(qiáng)日常管理力度，進(jìn)一步明確具體的管理目標(biāo)，包括貸款風(fēng)險的防控重點(diǎn)內(nèi)容，制定出科學(xué)的計劃，在落實方案的過程當(dāng)中，還要加強(qiáng)動態(tài)化管理力度。公積金管理人員還要不斷強(qiáng)化自身的風(fēng)險防控意識，一旦發(fā)現(xiàn)申請貸款的人員存在風(fēng)險問題，要對風(fēng)險因素進(jìn)行詳細(xì)分析，制定出完善的預(yù)防措施。

此外，住房公積金管理單位內(nèi)部的信貸管理人員，還要結(jié)合管理人員的職位，包括其工作情況，設(shè)置出具體管理的權(quán)限，針對不同崗位，要保持獨(dú)立性，防止不同崗位工作之間互相影響，確保住房公積金貸款管理更加公正、公平、透明化。住房公積金貸款期間的相關(guān)工作，均由個人來完成，通過有效安排具體工作崗位，明確管理人員自身的工作職責(zé)與權(quán)限，強(qiáng)化內(nèi)部控制的力度，針對資金審查風(fēng)險與合同風(fēng)險實施嚴(yán)格管控，可進(jìn)一步降低信貸管理風(fēng)險的實際發(fā)生概率。

在業(yè)務(wù)審查層面，需要全面、精準(zhǔn)、規(guī)范化，審查工作完畢后，針對存在問題的內(nèi)容，進(jìn)行有效調(diào)整，在住房公積金貸款內(nèi)部管控期間，通過加強(qiáng)貸款風(fēng)險的日常防控力度，可以取得較好成效。

3.5.2結(jié)合風(fēng)險開展專業(yè)化分工

在住房公積金管理機(jī)構(gòu)之中，受理貸款申請期間，要結(jié)合貸款風(fēng)險的具體防控需求，針對審核管理工作開展專業(yè)化的分工，若部門內(nèi)容缺乏專業(yè)性的人才，則可直接聘請專業(yè)能力較強(qiáng)的工作人員，例如，在前期審核工作期間，可直接聘請專業(yè)水平比較高的評估團(tuán)隊，針對貸款人員自身的信用等級，加強(qiáng)評估，針對開發(fā)商與房地產(chǎn)項目實施專業(yè)化評估，若出現(xiàn)權(quán)屬不清楚，或者虛假信息的問題，要立即拒接貸款的申請，更好提升風(fēng)險的防控效果。

此外，在住房公積金貸款的存續(xù)環(huán)節(jié)，還要委托專業(yè)團(tuán)隊，針對存量的貸款實施有效分析，針對不同的指標(biāo)加強(qiáng)監(jiān)控，并對貸款人員開展密切的跟蹤和監(jiān)控，若貸款人員由于自身患有重病，或者婚姻出現(xiàn)問題無法按時還款，要立即制定出完善的解決方法，不斷降低貸款風(fēng)險的實際發(fā)生概率。

針對住房公積金管理機(jī)構(gòu)來講，也可直接聘請專業(yè)的資產(chǎn)管理團(tuán)隊，因為資產(chǎn)管理團(tuán)隊具備較為豐富的風(fēng)險控制經(jīng)驗，可以確保住房公積金的資產(chǎn)管理更為科學(xué)、規(guī)范化，進(jìn)一步降低住房公積金貸款風(fēng)險的實際發(fā)生概率，通過加強(qiáng)住房公積金風(fēng)險的防控力度，提升資產(chǎn)管理水平，能夠確保公積金管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各項資金更為安全。

4?結(jié)論

綜上，文章主要對住房公積金貸款風(fēng)險及其防控措施進(jìn)行合理性分析，例如強(qiáng)化信用審查、完善相關(guān)政策、規(guī)范管理流程、強(qiáng)化內(nèi)部管控等等，可以明顯減少貸款風(fēng)險的發(fā)生，故能夠為相關(guān)工作人員提供良好幫助和參考。

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