摘?要：優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、穩(wěn)定的政治優(yōu)勢(shì)、高素質(zhì)的金融人才以及特色鮮明的現(xiàn)代金融體系和業(yè)務(wù)，為香港吸引了越來越多來自世界各地的投資者，與此同時(shí)，香港在國際金融市場(chǎng)中的地位和作用也在不斷上升。進(jìn)入21世紀(jì)以來，香港金融市場(chǎng)的發(fā)展速度逐漸加快。到世紀(jì)末時(shí)，香港已成為與紐約和倫敦并駕齊驅(qū)的重要國際金融中心。但與國內(nèi)余額寶的４％收益比較，中國香港的銀行利率極低，招商銀行是0.82％，而匯豐銀行是0.25％。南方東英發(fā)行的第一只場(chǎng)內(nèi)貨幣基金被稱作“港版余額寶”，其效益與內(nèi)地余額寶相比也有一定的差距，只有1.5％的預(yù)期收益率。中國香港貨幣基金較內(nèi)地來說發(fā)展進(jìn)程緩慢，影響因素較為復(fù)雜。文章正是在這樣的背景下，試圖通過從多種角度討論、多個(gè)層面探析中國香港缺乏類似金融理財(cái)產(chǎn)品的原因，進(jìn)一步針對(duì)差異性提出合理性的建議和想法。

關(guān)鍵詞：香港金融；短期理財(cái)產(chǎn)品；銀行業(yè)

中圖分類號(hào)：?F831.5?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1005-6432（2023）24-0000-00

1?中國大陸金融業(yè)概況

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。自從改革開放至今，特別從上個(gè)世紀(jì)90年代中期至今來看，基于黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)以及國務(wù)院進(jìn)行的正確引領(lǐng)，中國國內(nèi)的金融行業(yè)基于市場(chǎng)化改革以及愈演愈烈的對(duì)外開放潮流持續(xù)獲得進(jìn)步，就金融業(yè)務(wù)量來看，逐年升高。以2004年作為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，來自于中國境內(nèi)的廣義貨幣供應(yīng)量M2余額達(dá)到了15.3萬億元，而單就狹義貨幣供應(yīng)量M1余額來看也達(dá)到了9.6萬億元的水平，處于流通階段的現(xiàn)金M0余額總計(jì)為2.2萬億元。處于境內(nèi)的全部法人金融機(jī)構(gòu)涉及到有3.5萬余家，而各個(gè)金融機(jī)構(gòu)牽扯到的總資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)33.4萬億元；每一項(xiàng)的存款余額達(dá)到了224.1萬億元，每一項(xiàng)的貸款余額同樣也達(dá)到了17.8萬億元之多。而就國家外匯儲(chǔ)備來看，擁有著高達(dá)6099億美元的余額。而且，中國金融逐步朝著現(xiàn)代化，以及市場(chǎng)化還有國際化的方向進(jìn)步，不斷完善的金融體制逐漸和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制匹配，同時(shí)有力地推動(dòng)了資源配置的進(jìn)一步優(yōu)化，給經(jīng)濟(jì)改革提供了基礎(chǔ)保證，逐步提高了經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，有助于保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持穩(wěn)定。

近兩年內(nèi)，新冠疫情對(duì)我國金融業(yè)的影響也頗深。2020年春節(jié)期間中國遭遇“新冠疫情”爆發(fā)，零售業(yè)、餐飲業(yè)、旅游業(yè)等均受打擊，市場(chǎng)蒸發(fā)過萬億元。而在消費(fèi)抑制下，金融業(yè)同樣受到?jīng)_擊。疫情給金融市場(chǎng)帶來最大的挑戰(zhàn)——流動(dòng)性下降。尤其是銀行業(yè)，其盈利重要來源于存貸利差，疫情對(duì)居民消費(fèi)的壓抑，造成流動(dòng)性下降，影響消費(fèi)者和投資者信心，導(dǎo)致銀行業(yè)有效貸款需求下降，銀行面臨較大壓力，而影響也蔓延至整個(gè)金融市場(chǎng)。

中國正式加入WTO至今，原有的金融市場(chǎng)體系逐漸朝著多層次多功能化的趨勢(shì)發(fā)展，各類銀行交易以及各種信息系統(tǒng)服務(wù)持續(xù)改進(jìn)創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，中國已經(jīng)建立起了較為完備的貨幣市場(chǎng)，以及證券期貨市場(chǎng)，還有銀行間外匯市場(chǎng)，尚以形成了主體多元化特征的發(fā)展趨勢(shì)，涉及有各種類型的信托公司，以及證券公司，還有商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)的各種機(jī)構(gòu)。理財(cái)產(chǎn)品雖然具有悠久的歷史，但發(fā)源于西方，中國引進(jìn)較晚。依據(jù)幣種分類來看的話，投資類理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)包含三種類型，一種是人民幣投資類理財(cái)產(chǎn)品，另外一種則為外幣理財(cái)產(chǎn)品，剩下的便為雙幣種投資類理財(cái)產(chǎn)品。如果依據(jù)幣種分類來看的話，投資類理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)涉及三種類型，主要有人民幣投資類理財(cái)產(chǎn)品，還有就是外幣理財(cái)產(chǎn)品，剩下一種便為雙幣種投資類理財(cái)產(chǎn)品。我國理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)通常變化不大，主要以銀行存款、債券、貨幣市場(chǎng)工具和非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)為主要投資工具。2015年底作為時(shí)間節(jié)點(diǎn)來看，我國426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)上升至60879支，涉及的理財(cái)資金賬面余額已高達(dá)到?23.?50萬億元之多，同比增長(zhǎng)?56.?46%。與此同時(shí)，財(cái)富管理市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。在過去，股份制銀行在各方面都不如大型銀行。但從2015年的數(shù)據(jù)顯示來看，特別是在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額方面，全國性股份制銀行占比?42.17%，比大型銀行高出5.28個(gè)百分點(diǎn)。居民的投資觀念在慢慢轉(zhuǎn)變，大部分人已不再選擇銀行儲(chǔ)蓄等此類低收益的理財(cái)產(chǎn)品，而更傾向于交易投資新型金融產(chǎn)品，通過合理的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的收益最大化。隨著生活水平的提高，收益性不再是居民投資理財(cái)產(chǎn)品的唯一關(guān)注點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性和安全性也進(jìn)入人們的關(guān)注視野。要想獲得更大的收益，就需要將三者兼顧。就目前來說，如果和中期甚至是長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較，越來越多的人傾向于短期和超短期類型的產(chǎn)品，原因就是短期產(chǎn)品可以很及時(shí)的調(diào)節(jié)資金流向，最大的特點(diǎn)就是靈活性強(qiáng)，往往要明顯的優(yōu)勢(shì)于銀行儲(chǔ)蓄存款收益，特別顯而易見的就是3個(gè)月期的短期理財(cái)產(chǎn)品。居民進(jìn)行投資選擇最多的就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購買，屬于商業(yè)銀行，以及證券公司，還有保險(xiǎn)公司以及信托投資公司收獲大量客觀利潤(rùn)的中間類型的業(yè)務(wù)。居民和銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的雙贏局面由此產(chǎn)生。

2?香港金融業(yè)概況及分析

作為世界范圍內(nèi)著名的金融中心，香港的金融業(yè)務(wù)給當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)提供了支柱性支持?；谏虡I(yè)銀行這一主體，圍繞中國銀行集團(tuán)，還有匯豐集團(tuán)以及外資銀行這三大個(gè)體，開展各類型的經(jīng)營(yíng)及運(yùn)作活動(dòng)。香港經(jīng)濟(jì)部門由離岸業(yè)務(wù)與境內(nèi)業(yè)務(wù)一體化組成。香港不存在獨(dú)立性質(zhì)的中央銀行，因此匯豐銀行還有渣打銀行這兩個(gè)私人銀行能夠履行一些簡(jiǎn)單的基本職能。因?yàn)椴淮嬖谥醒脬y行，因此對(duì)于官定利率也就無從談起，主要是按照兩個(gè)發(fā)鈔行的基準(zhǔn)利率還有香港銀行間貸款利率（HIBOR）進(jìn)行判定。

香港金融市場(chǎng)的存款利率由香港銀行協(xié)會(huì)決定，而我國市場(chǎng)利率定價(jià)則通過存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)來確定。從這一點(diǎn)看來香港與大陸在金融業(yè)方面有許多不同點(diǎn)。在國內(nèi)，定期理財(cái)、貨幣基金、和銀行定存等這樣的短期理財(cái)產(chǎn)品居多，大部分人們也會(huì)通過這些方式來獲取一些收益，但是在香港我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品很少甚至沒有出現(xiàn)，簡(jiǎn)單說來大概有以下幾個(gè)原因：香港低息環(huán)境：香港是一個(gè)低息的金融中心，房貸也就2%多，這里借貸成本很低。在香港基本都是將錢用于買保險(xiǎn)，債券，股票，基金，房地產(chǎn)等。銀行存款的活期存款，出于安全、方便的考慮，存入銀行，金額主要滿足日常需要。短年期理財(cái)也有，像短年期定存，比如基金股票債券等金融工具，都具有靈活提取的特點(diǎn)，這些也可以是短期的選擇。另一個(gè)重要的概念是，貨幣供應(yīng)量，如果貨幣供應(yīng)量太泡沫，即使是簡(jiǎn)單的活期存款，你可以得到10%?利息，但大部分人并不想持有它。

3?香港市場(chǎng)上的主要理財(cái)產(chǎn)品介紹

香港有著完善的自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，履行著全球化資產(chǎn)配置功能，處于其境內(nèi)的保險(xiǎn)公司有著較為多元形式的盈利手段。但是就中國內(nèi)地來看，保險(xiǎn)行業(yè)依然達(dá)不到香港的程度，由國家層面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。同時(shí)產(chǎn)品形態(tài)存在差異，大多的香港理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)企業(yè)收取的各種保費(fèi)基本上全部來自消費(fèi)者，緊接著保險(xiǎn)公司開展投資活動(dòng)，消費(fèi)者并從中獲得收益。但是僅僅就內(nèi)地來看，出現(xiàn)了一個(gè)萬能賬戶，產(chǎn)品將會(huì)位于事先約定的日期進(jìn)行生存金的返還，同時(shí)分紅數(shù)量也是不確定的，假如此時(shí)消費(fèi)者并不對(duì)其進(jìn)行領(lǐng)取，那么將會(huì)存入萬能賬戶一直進(jìn)行生息。這也是與國內(nèi)不一樣的地方，以下介紹香港主要的理財(cái)產(chǎn)品。

3.1?保證基金

保證基金是一種可以保證回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品。保證基金可以給計(jì)劃成員帶來多種方式的保證，通常涉及有本金保證以及最低回報(bào)保證。對(duì)于保證基金來說，不僅僅是進(jìn)行各種基本收費(fèi)的收取，保證人將根據(jù)保證進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的保證費(fèi)以及儲(chǔ)備費(fèi)的收取?，F(xiàn)在，位于強(qiáng)積金市場(chǎng)中，很多的保證基金全都提供出來的是有條件保證，也就是計(jì)劃成員一定是滿足了相應(yīng)的條件才可以取得相應(yīng)的保證；而無條件保證則指在沒有條件限制的情況下仍會(huì)作出保證。

3.2?信貸相聯(lián)票據(jù)

信用掛鉤債券大多與一籃子公司的信用掛鉤，如果投資期內(nèi)沒有信用事件發(fā)生，投資者可以收回到期本息。但若有任何一個(gè)掛鉤企業(yè)出現(xiàn)信貸事件，投資就會(huì)蒙受損失。

3.3?股票掛鉤票據(jù)

股票掛鉤票據(jù)是一種以賺取高利息為主而與股票或指數(shù)相關(guān)的投資工具，為投資者提供一個(gè)較貨幣市場(chǎng)工具所賺取的息口為高的機(jī)會(huì)，但如果股價(jià)表現(xiàn)不良好，他可能被迫接受虧損的風(fēng)險(xiǎn)。以票據(jù)面值出售，適合一些認(rèn)為某資產(chǎn)表現(xiàn)波幅不會(huì)太大的專業(yè)投資者。

3.4?對(duì)沖基金

對(duì)沖基金（Hedge?Fund）指的就是選擇對(duì)沖交易形式的基金，主要涉及有避險(xiǎn)基金以及套期保值基金。意思就是金融期貨還有金融期權(quán)在內(nèi)的金融衍生工具互相融合的基于盈利當(dāng)成是主要目的的金融基金。

3.5?壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄計(jì)劃

與內(nèi)地情況有所不同，香港的壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄計(jì)劃回報(bào)往往設(shè)計(jì)比較靈活。是一種兼具投資理財(cái)和保障功能穩(wěn)健投資工具。

3.6?另類票據(jù)

一般說來，混合票據(jù)掛鉤資產(chǎn)有兩種類型。

條款設(shè)計(jì)的基本思路首先一點(diǎn)：資產(chǎn)決定票息，其次是資產(chǎn)決定投資者是不是需要?“提貨”。從這一思想出發(fā)，“浮動(dòng)外匯股票混合結(jié)構(gòu)性票據(jù)”?條款設(shè)計(jì)的基本步驟如下：

發(fā)行方選擇貨幣匯率并設(shè)定上下限。一般歐元兌美元、美元兌日元是比較常用的匯率。匯率的計(jì)算期通常為三到六個(gè)月，匯率的上下限就可以隨每個(gè)計(jì)算期而調(diào)整。若匯率維持在指定的范圍內(nèi)，票據(jù)將承擔(dān)發(fā)票利息；相反，如果匯率超出規(guī)定的上限或下限，則票據(jù)將被“取消”，此后將不支付發(fā)票利息。另一方面，如果掛鉤股票中表現(xiàn)最差的股票沒有跌破行權(quán)價(jià)，投資者就會(huì)拿回本金，如果沒有，他們就會(huì)以行權(quán)價(jià)收回。由于票息屬于可變形式，而對(duì)于本金則缺乏一定保證，因此投資者一定要清楚所選貨幣匯率對(duì)應(yīng)的走勢(shì)還有位于籃子里股票對(duì)應(yīng)的投資前景。

因?yàn)槠毕⑹强勺兊?，本金也沒有保證，所以投資者需要知道所選貨幣匯率的走勢(shì)和籃子里股票的投資前景。對(duì)于前者，匯率的波動(dòng)性是關(guān)鍵，最好是在窄幅區(qū)間內(nèi)，從而降低“罷工取消”的票息；后者則是行權(quán)價(jià)格的關(guān)鍵具體價(jià)格，而一旦需要“收”的股票就值得持有。

另一種為“浮息+股票”的混合形式。這種形式根據(jù)浮動(dòng)利率和股票的價(jià)格進(jìn)行票據(jù)的付息和贖回。

3.7?香港理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)分析

香港理財(cái)產(chǎn)品相較于國內(nèi)產(chǎn)品的一些優(yōu)勢(shì)。第一點(diǎn)，香港產(chǎn)品在匯率層面不可比擬的優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在美國已經(jīng)開始了加息周期，所以美元近期以來不斷增值，所以，完全有比較及時(shí)進(jìn)行美元資產(chǎn)的配置。其實(shí)，香港涉及的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品便可以滿足這一要求。同時(shí)，香港產(chǎn)品存在著非常高的保額，和內(nèi)地相比，保額大約高出三成之多，而且就保費(fèi)來看，香港產(chǎn)品存在著較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，就產(chǎn)品費(fèi)率來看將比內(nèi)地低出2到3成之多。同時(shí)，香港企業(yè)世界范圍內(nèi)的運(yùn)營(yíng)投資資金總額，還有涉及的項(xiàng)目規(guī)模以及地區(qū)均要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于內(nèi)地，位于世界范圍里，如果某個(gè)項(xiàng)目的投資回報(bào)潛力非常大的話，可以給消費(fèi)者帶來較多的回報(bào)。同時(shí)，香港保險(xiǎn)業(yè)目前已經(jīng)達(dá)到了長(zhǎng)達(dá)170年發(fā)展歷史，而且此地的經(jīng)濟(jì)體系講求的是自由競(jìng)爭(zhēng)，所以保險(xiǎn)公司本身便存在非同一般的國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平，可以給廣大消費(fèi)者帶來較為科學(xué)的投資選擇還有各種財(cái)富管理。

當(dāng)然香港的產(chǎn)品也并不是最完美的，下面講講其存在的弊端。購買香港年金保險(xiǎn)在其便利程度上還遠(yuǎn)不如內(nèi)地，原因就是由于區(qū)域差異，因此進(jìn)行遠(yuǎn)距離購物必須位于香港本地才能保證其安全性。同時(shí)進(jìn)行投保的話由于語言之間的差異性，香港選擇的字體為中文繁體，所以在簽約文件時(shí)也需要用繁體字來簽名，而對(duì)于很多內(nèi)地的消費(fèi)者來說，繁體字本身比較陌生，用繁體字寫自己的名字就為本身增加了難度。

4?短期理財(cái)產(chǎn)品概述

短期理財(cái)產(chǎn)品是指時(shí)間周期短，同時(shí)有著較高收益率的一種理財(cái)產(chǎn)品，如果短時(shí)間內(nèi)不存在資金使用計(jì)劃可以選擇。常見的投資天數(shù)有：14天，21天，28天，30天，60天等，不同的短期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)不同的期數(shù)。短期理財(cái)產(chǎn)品的資金流動(dòng)性大、安全性高、收益高，因此獲得大部分人的喜愛。

4.1?銀行理財(cái)產(chǎn)品

對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，主要為商業(yè)銀行圍繞各種潛在目標(biāo)客戶開展前期性的分析研究活動(dòng)，圍繞特定目標(biāo)客戶開發(fā)、設(shè)計(jì)以及銷售的資金投資以及相應(yīng)的管理計(jì)劃。就理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際的投資形式來看，銀行僅僅允許通過客戶授權(quán)開展資金管理活動(dòng)，而對(duì)于投資收益以及投資風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)方為客戶，以及客戶和銀行依據(jù)約定進(jìn)行承擔(dān)。

4.2?貨幣基金產(chǎn)品

貨幣基金屬于典型的開放式基金，主要是將社會(huì)閑散資金進(jìn)行集中，通過基金管理者的進(jìn)一步運(yùn)作，通過基金托管人進(jìn)行長(zhǎng)期保管。它專門投資低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)工具。和其余的開放式基金存在差異的是，其典型特征就是安全性強(qiáng)，有著較好的流動(dòng)性，擁有著較高的收益穩(wěn)定性等。

4.3?互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）意思就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)最終滿足資金融通，還有資金支付與投資，以及相關(guān)的信息中介服務(wù)的一種全新的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就是在這樣的模式和平臺(tái)下產(chǎn)生的金融產(chǎn)品。

5?香港無短期理財(cái)產(chǎn)品的原因

5.1?對(duì)短期理財(cái)產(chǎn)品需求不足

5.1.1?少投資渠道、高門檻、高手續(xù)費(fèi)

香港銀行的存款利率極低，不足以對(duì)抗通脹，于是投資者便將目光轉(zhuǎn)向債券基金或股票基金等短期理財(cái)產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品不僅門檻很高，手續(xù)費(fèi)用也是一筆不小的支出，從而導(dǎo)致實(shí)際收益并不可觀。

5.1.2?金融機(jī)構(gòu)在香港投資市場(chǎng)占主導(dǎo)地位

在中國香港，個(gè)體投資者一般不會(huì)自己購買理財(cái)產(chǎn)品，而是將資金交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)代為投資。持有大量資金的金融機(jī)構(gòu)為長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，不會(huì)偏好短期理財(cái)產(chǎn)品。

5.1.3?短期理財(cái)產(chǎn)品本身存在缺陷

實(shí)際收益往往低于預(yù)期收益；不可提前支取本金；理財(cái)產(chǎn)品本身較為復(fù)雜，一些理財(cái)產(chǎn)品的底層資產(chǎn)涉及多種投資工具的融合，如債券、基金、外匯、股票等。

5.2?對(duì)短期理財(cái)產(chǎn)品供給不足

5.2.1?推銷貨幣基金動(dòng)力不足

非場(chǎng)內(nèi)可交易基金，投資者需要前往銀行進(jìn)行認(rèn)購，為防止現(xiàn)金流分散，銀行缺乏動(dòng)力推銷貨幣基金產(chǎn)品。

5.2.2?無電子商務(wù)平臺(tái)的推動(dòng)

香港地區(qū)還未出現(xiàn)類似于淘寶一類的電子商務(wù)平臺(tái)，無法獲得穩(wěn)定低成本的客戶平臺(tái)，在一定程度上加大了銷售的難度，而銀行作為主要的認(rèn)購渠道，其認(rèn)購金額的限制、手續(xù)費(fèi)的收取對(duì)中國香港普通客戶并不友好。

5.2.3?中國香港的金融監(jiān)管更嚴(yán)格

監(jiān)管嚴(yán)格在一定程度上造成了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力不足，也抑制了高風(fēng)險(xiǎn)、高收益等短期理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)。

6?未來發(fā)展與努力方向

6.1?加強(qiáng)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，減少手續(xù)成本費(fèi)

中國香港的貨幣基金大部分都是場(chǎng)外基金，并且客戶只能從銀行進(jìn)行認(rèn)購，導(dǎo)致成本高，收益偏低。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，增加更多人們可以選擇的產(chǎn)品，將場(chǎng)外變?yōu)閳?chǎng)外和場(chǎng)內(nèi)并存，打破銀行獨(dú)掌理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，減少手續(xù)費(fèi)，降低進(jìn)入的門檻，從而推動(dòng)香港短期理財(cái)市場(chǎng)的繁榮。

6.2?積極推動(dòng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度轉(zhuǎn)變

由于金融行業(yè)不斷進(jìn)步，金融市場(chǎng)逐漸朝著國際化趨勢(shì)發(fā)展，采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式更適合中國香港金融業(yè)的發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限性對(duì)短期理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展產(chǎn)生了障礙，因此銀行業(yè)應(yīng)積極推動(dòng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混合經(jīng)營(yíng)進(jìn)行過渡，尋找到混業(yè)經(jīng)營(yíng)具體手段，進(jìn)一步完善短期理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)又好又快的發(fā)展以及繁榮，來滿足實(shí)際的市場(chǎng)需要。

6.3?保持健康的理財(cái)觀念并持續(xù)進(jìn)行宣傳

對(duì)于香港這一國際性金融中心來說，具有低息特點(diǎn)，單就房貸來看，僅僅為2%?多，沒有過于高的借貸成本，擁有著非常成熟的市場(chǎng)。香港人的理財(cái)意識(shí)在全球中排名很高的。在香港基本都是將錢用于買房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票、債卷、基金等，務(wù)求跑贏通脹。銀行活期存款本意為出于安全還有方便為目的存放至銀行處，金額能夠滿足合理的日常所需就行。?而短期理財(cái)產(chǎn)品，如基金、股票、債卷等金融工具都有靈活提取的特點(diǎn)，可以成為人們理財(cái)不錯(cuò)的選擇。畢竟，正如巴菲特所說，最有效的貨幣用途是購買生產(chǎn)性資產(chǎn)，并繼續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流。

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[作者簡(jiǎn)介]張冉（2001—），女，彝族，云南玉溪人，本科，研究方向：金融工程。