劉杰

改革開放四十多年，中國的農(nóng)村經(jīng)濟和社會經(jīng)歷了翻天覆地的變革，鄉(xiāng)村財政也經(jīng)歷了一段非凡的發(fā)展歷程，但農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題始終是我們國家的核心問題。從我國目前的金融服務(wù)體制來看，我國目前存在著大量的農(nóng)村低收入人群，農(nóng)民缺少理財觀念，農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)不到位都是農(nóng)村金融發(fā)展不均衡的原因。本文針對新農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，做了現(xiàn)狀變量分析，進而得出數(shù)字化普惠金融可以減緩金融排斥，降低風險，提高農(nóng)戶的資產(chǎn)保值增值；數(shù)字化普惠對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展具有直接的作用，而數(shù)字化惠普金融則可以間接地推動農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

一、引言

著名經(jīng)濟學家、諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者舒爾茨曾經(jīng)說：“世界上大多數(shù)人口都處于貧困狀態(tài)，如果你對貧困國家的經(jīng)濟有足夠的理解，那么你將會對貧困國家的經(jīng)濟有足夠的認識?！比巳硕加袡?quán)利享受享受金融服務(wù)的平等待遇，然而，在很多國家，尤其是在發(fā)展中國家，仍有很多窮人無法得到適用于他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括儲蓄、貸款、保險和結(jié)算轉(zhuǎn)移。他們難以進入正規(guī)的財務(wù)機構(gòu)，所需的財務(wù)服務(wù)只能通過那些非正規(guī)渠道獲得。

當前，農(nóng)村金融機構(gòu)整體的業(yè)務(wù)能力得到了提升，但是，因為缺乏足夠的資金，使得現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)不能很好地解決部分農(nóng)戶和小型公司的特殊的融資需求，而構(gòu)建“普惠”的金融體系正是順應(yīng)了這一需求。首先，開展“普惠鄉(xiāng)村金融”，有利于構(gòu)建和完善鄉(xiāng)村金融體系，解決農(nóng)戶尤其是中低收入農(nóng)戶的資金籌措難題，進而增加農(nóng)戶的收入和生活水平。其次，發(fā)展“普惠”農(nóng)村金融，促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，拉近了城鄉(xiāng)之間的差距，使欠發(fā)達區(qū)域得到了改造，使之得到了更廣泛的資金援助，進而促進了全國的可持續(xù)發(fā)展；第四，推廣“三農(nóng)”的貨幣制度，有利于樹立“人人平等”的“三農(nóng)”理念，促進銀行對中低收入群體的信貸扶持，擴大“三農(nóng)”的覆蓋面，使“三農(nóng)”工作有序健康地發(fā)展，使“三農(nóng)”工作的根本思路深入到“三農(nóng)”的生產(chǎn)和生活活動中去；同時，通過普惠金融的發(fā)展，可以拓寬其業(yè)務(wù)范圍，提高其收益水平，從而促進其全面良性發(fā)展。

數(shù)字普惠金融可有效緩解金融排斥，降低風險，提高農(nóng)戶的財富價值，從而提高農(nóng)戶的財富價值，從而實現(xiàn)對農(nóng)村的全面發(fā)展。本項目旨在揭示普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的內(nèi)在聯(lián)系，為農(nóng)村發(fā)展提供了新思路。

二、理論基礎(chǔ)

（一）農(nóng)業(yè)信貸補貼論

在20世紀80年代以前，我國的財政政策主要集中在農(nóng)業(yè)信用補助論上。這一學說主張，我國的發(fā)展缺少來自鄉(xiāng)村的內(nèi)在動力，因此必須引進外來的信貸資本。農(nóng)民沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，農(nóng)民的經(jīng)濟收入以農(nóng)業(yè)為主，抗風險能力較薄弱。但由于其自身的不確定性，導致了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出波動，從而影響了農(nóng)戶的收益。傳統(tǒng)的金融組織有著追逐利潤的特征，而農(nóng)村信用服務(wù)則被排除在外。雖然民間貸款等非正式的金融組織可以為鄉(xiāng)村建設(shè)貸款，但利率高，給農(nóng)戶帶來了沉重的經(jīng)濟壓力，而在自然環(huán)境的影響下，發(fā)展會變得更為艱難。要從外部注入資本支持農(nóng)村發(fā)展，一是以政府機構(gòu)為主導為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供較低利率的政策性基金。二是要建立農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)村發(fā)展注入資金，防止民間借貸等不正規(guī)融資對我國農(nóng)村的發(fā)展造成影響。

（二）農(nóng)村金融市場論

從1980年到1990年，我國的金融發(fā)展演變?yōu)椤稗r(nóng)村金融市場化”。這一學說主張市場是鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵：第一，這個學說主張不借助外來信貸，農(nóng)戶能夠以自身的存款來推動農(nóng)村的發(fā)展。農(nóng)民可以利用存款創(chuàng)造出一筆可觀的存款來發(fā)展農(nóng)業(yè)。實行較少的貸款總量，將會阻礙儲蓄的增長，阻礙金融業(yè)的發(fā)展。第二，農(nóng)村資本不能用在發(fā)展農(nóng)業(yè)上，也可以用在國外，從機遇的角度考慮，民間的金融機構(gòu)如民間的高利息很常見。第三，利率市場化對銀行間的交易費用起到了很好的調(diào)節(jié)作用，從而促進了農(nóng)民的存款增長。

（三）數(shù)字普惠金融理論

數(shù)字普惠金融是從金融到普惠金融再到數(shù)字普惠金融逐步演化而來。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)因其自身的盈利特性，導致了其對特定群體如低收入群體、農(nóng)村地區(qū)以及中小型企業(yè)的金融排斥。為此，聯(lián)合國在2005年提出了普惠金融理念，也就是根據(jù)可承受的財務(wù)費用為基礎(chǔ)，向有需求的人提供合適的金融服務(wù)。隨著數(shù)字化技術(shù)的迅速發(fā)展，普惠金融正面臨著一次新的變化，也就是普惠的發(fā)展。

三、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化實踐

1.支付服務(wù)數(shù)字化。由于我國的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不斷健全，我國的農(nóng)村地區(qū)也出現(xiàn)了手機銀行業(yè)務(wù)。數(shù)字化的支付為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)企業(yè)的運營提供了方便，同時也克服了地域上的壁壘，為農(nóng)村金融資源提供了良好的保障。目前，電子商務(wù)手機銀行的推廣應(yīng)用，不但可以讓農(nóng)民的日常生活變得更為方便，而且也為普惠金融的其它服務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。從圖1可以看出，到2020年末，全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達到了55.90%，比2015年的60%增長了1.8個百分點。

隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的逐步成熟，普惠金融的發(fā)展成為了一個很好的發(fā)展平臺。從圖2可以看出，在2015～2019年，手機銀行和網(wǎng)上銀行的開通數(shù)量每年都在增長。通過移動銀行進行付款的企業(yè)數(shù)量也在持續(xù)上升，從圖3可以看出，2017-2019年兩者均呈現(xiàn)上升的勢頭。

2.農(nóng)村信貸數(shù)字化。隨著金融科技和金融服務(wù)的融合，新的金融業(yè)務(wù)方式應(yīng)運而生。與農(nóng)村發(fā)展的新型數(shù)字化融資模式二者有機地融合在一起，為鄉(xiāng)村發(fā)展普惠金融的融資服務(wù)，拓展了融資的途徑。商業(yè)銀行以及部分網(wǎng)絡(luò)公司正積極探討為實現(xiàn)鄉(xiāng)村發(fā)展的服務(wù)途徑。國有和部分股份制銀行通過移動銀行、銀行網(wǎng)址發(fā)放扶貧資金與產(chǎn)品有關(guān)的資料，使得農(nóng)民可以在線申請，而且手續(xù)簡單，審批速度快。比如中國農(nóng)行“惠農(nóng) e貸”，截至2020年末，共發(fā)放了3534億元的信貸；中國工行推出了“e鏈快貸”，向全國各地發(fā)放了1500億元的信貸。 部份網(wǎng)絡(luò)公司以互連網(wǎng)為基礎(chǔ)，使用網(wǎng)絡(luò)平臺和數(shù)碼技術(shù)，讓業(yè)務(wù)逐漸覆蓋到了鄉(xiāng)村金融服務(wù)的各個方面。

3.農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化。在數(shù)碼技術(shù)發(fā)展的同時，保險業(yè)也在不斷地探討數(shù)字化發(fā)展和數(shù)字保險在農(nóng)村的應(yīng)用。目前，一些保險公司利用遙感、 GIS、 GPS、生物識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)，在保險業(yè)中逐漸實現(xiàn)了全流程的數(shù)字化運作。在保險業(yè)務(wù)和索賠方面，應(yīng)用了遙感技術(shù)、 GIS技術(shù)；生物識別，體尺測量，精確識別，精細化管理；通過視頻講解、電子圖冊等方式宣傳和預(yù)防災(zāi)害。農(nóng)民可以通過移動終端等線上服務(wù)，實現(xiàn)投保信息的登記和上傳、投保金額的確認和支付、電子保單的領(lǐng)取、報案和調(diào)查。

（二）商業(yè)銀行普惠金融數(shù)字化實踐

在我國，普惠金融以商業(yè)銀行為主體，而在數(shù)字化技術(shù)的不斷發(fā)展和推廣下，也在不斷地嘗試新的農(nóng)村融資方式。與普惠金融相比，“數(shù)字化科技+金融”的模式，既可以為銀行業(yè)的金融機構(gòu)帶來客戶資源，也可以通過電商金融、網(wǎng)絡(luò)小貸、“線上+線下”等方式，更能有效地提升其資金運用效率，更好的服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。普惠金融在鄉(xiāng)村建設(shè)中的具體實施見表1，各銀行積極地將傳統(tǒng)的財務(wù)和數(shù)字技術(shù)相融合，為廣大的農(nóng)村農(nóng)戶提供便利和普惠的金融服務(wù)。普惠金融的發(fā)展，以普惠型信貸為主，并在這一新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中加入了一些新業(yè)務(wù)。為了進一步發(fā)展電子貸款，中國農(nóng)業(yè)銀行建立了農(nóng)資企業(yè)的個人征信體系，以進一步提高農(nóng)民的信用水平。中國建設(shè)銀行開發(fā)的以“金融+非金融”為核心的智慧農(nóng)村服務(wù)平臺，為進一步健全農(nóng)村治理體制和解決農(nóng)村問題做出了有益的貢獻。中國工商銀行、光大銀行為特定人群開發(fā)了移動銀行，使其業(yè)務(wù)壁壘大大下降，普惠數(shù)字化金融業(yè)務(wù)也得到了極大的拓展。

四、實證分析

（一）變量選取與數(shù)據(jù)來源

1.被解釋變量。文章選取了農(nóng)村發(fā)展程度（Rual）為研究對象。為了衡量各個省份的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況，文章運用已有的相關(guān)文獻建立了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展評估指標，并對2011-2018年的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況進行了測算，并以此為依據(jù)進行了實證分析。

（1）鄉(xiāng)村振興評價指標體系構(gòu)建

①指標體系構(gòu)建原則。為了更好的評估農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，建立農(nóng)村普惠經(jīng)濟發(fā)展的評估指標，并通過對農(nóng)村發(fā)展的數(shù)據(jù)進行了實證研究。為了讓測算所得的各項指標反映出一個區(qū)域的發(fā)展狀況，本研究在選擇指標時要堅持全面、易用性的基本準則。第一個是全面的原理。評價指標應(yīng)與全國發(fā)展計劃緊密結(jié)合，使其更好地反映農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)容。鄉(xiāng)村振興不僅要實現(xiàn)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，更要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、文明鄉(xiāng)風、有效治理和人民生活富足。為了更好地衡量農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的整體狀況，本文選擇的評價標準應(yīng)當包括上述五個部分。第二個是可利用的原理。也就是說，所選擇的指數(shù)要有對應(yīng)的資料，并且可以在各個省市和各個年進行對比，而且其資料可信。

②指標體系的構(gòu)建。2018年，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》。我國已有不少專家學者對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的評估指標進行了深入的探討，并以此作為建立我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展評估的參考依據(jù)。我國大部分的研究學者都是基于五大農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的總體目標建立這一評價體系（賈晉等，2018；郭豪杰，2019）；閆周府等，2019；郭翔宇等；2020；錢力等；2021；一些研究者從輸入和輸出的角度考慮（彭嬌嬌，2020）；也有人從經(jīng)濟、社會、生活、生態(tài)四個方面建立評價系統(tǒng)（范榮等，2019）；俞云峰等。

根據(jù)農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的總體目標和內(nèi)容，結(jié)合賈晉等（2018），閆周府等（2019），郭翔宇等（2020），郭翔宇等（2020），根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的總體需求，結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的總體需求，提出了產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕5個一級指標，并將其細分為16個二級指標和31個三級指標衡量鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平，如表2所示。本論文選取30個省份2011-2018年度的資料，因西藏地區(qū)資料存在大量的遺漏，因此對其進行了排除，只對30個省份進行了統(tǒng)計。本論文以《中國統(tǒng)計年鑒》《中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫》《國泰安數(shù)據(jù)庫》為研究對象。

（2）鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平測算

第一個步驟是對資料進行規(guī)范化。正面和負面指數(shù)的規(guī)范化處理采用式4-1和式4-2：

第二步，計算各項指標信息熵：

2.解釋變量。（1）數(shù)字普惠金融指標選取北大數(shù)字化普惠金融發(fā)展指數(shù)（2011-2018）由北大數(shù)字財政研究所和螞蟻金服共同主辦。該指數(shù)根據(jù)其內(nèi)涵和特點，從服務(wù)廣度、深度、數(shù)字化等角度建立了普惠金融的評價指標，采用主觀和客觀的衡量方法，對全國各省的普惠金融發(fā)展狀況進行了較為權(quán)威的評價。在這一背景下，本論文以2011至2017年30個省市的普惠綜合指標為參考指標，并將其應(yīng)用到實證分析中。

（2）數(shù)字普惠金融發(fā)展水平分析

通過對2011—2017年30個省份的發(fā)展狀況進行了研究，繪制了圖8、圖9、圖10對我國普惠金融發(fā)展進行了研究。第一，從總體來看，全國30個省份的普惠服務(wù)發(fā)展規(guī)模呈逐年增長趨勢，并呈現(xiàn)出顯著增長態(tài)勢。東部、中部和西部呈現(xiàn)出遞減的發(fā)展態(tài)勢，東部地區(qū)最大，中部為其次，西部為最低。上海市、北京市、浙江省全國排名前三，顯示出較好的普惠發(fā)展成效；除了2015年度位列29位外，其余各年度青海省是倒數(shù)第一，普惠金融發(fā)展的滯后。第二，從地區(qū)分布來看，在全國11個省份中，北京市，天津市，上海市，江蘇省，浙江省，福建省，廣東省，這七個省份普惠金融發(fā)展程度高。山東省、海南省、重慶市的得分均在中等偏上。

（二）直接影響效應(yīng)實證分析

模式設(shè)置：在以上解釋變量和解釋變量的基礎(chǔ)上，建立4-5的模式，考察了普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的直接作用。

（三）數(shù)據(jù)回歸分析

在我國西部，其中間作用的回歸分析顯示在圖12。第一部分，L1，L2，L3表示了對銀行轉(zhuǎn)變的影響。L1是我國西部地區(qū)實施普惠金融發(fā)展的總體效果，其實證分析表明，普惠綜合指標總體上達到了1%的顯著程度。L2為普惠融資對金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型效果，其結(jié)果表明，在1%顯著程度上，該模式是有效的。L3為金融體系轉(zhuǎn)換的中間變量，其數(shù)據(jù)表明，普惠綜合指標與金融企業(yè)的涉農(nóng)信貸指標都在1%以上。這說明我國西部地區(qū)金融業(yè)的轉(zhuǎn)變具有一定的中間作用。第二個方面，L1，L4，L5代表了對經(jīng)濟發(fā)展的影響。L4為普惠金融在我國發(fā)展中的作用，其結(jié)論是：普惠綜合指標在1%達到了顯著的程度。L5代表了對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響，圖13實證分析表明，普惠金融在1%以上具有顯著意義，但是并未達到顯著的發(fā)展程度。Botstrp對有關(guān)經(jīng)濟成長的資料也采用STATA1S.0的統(tǒng)計分析，發(fā)現(xiàn)并未經(jīng)過明顯的測試，因此并不存在對經(jīng)濟成長的影響。在圖14處也進行了索貝爾試驗，其結(jié)論與 Bootstrap的結(jié)論相符，表明了對西部區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展沒有起到任何作用。

（四）研究結(jié)論

1.數(shù)字化普惠金融對農(nóng)村發(fā)展的直接作用。數(shù)字化普惠金融可以減緩金融排斥，降低風險，提高農(nóng)戶的資產(chǎn)保值增值；數(shù)字化普惠對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展具有直接作用，而數(shù)字化惠普金融則可以間接地推動農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

2.農(nóng)村和普惠農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度越快，區(qū)域之間的差距也越大。在農(nóng)村發(fā)展程度上，以2011—2012年的發(fā)展狀況來看，東部地區(qū)的發(fā)展狀況要好于中部地區(qū)，而在2013—2018年，東部地區(qū)的發(fā)展狀況明顯好于東部地區(qū)，而在山東省，西部地區(qū)的青海省則相對落后。在普惠發(fā)展程度上，東中西部地區(qū)的發(fā)展程度呈逐漸下降趨勢，2011—2018期間，我國的發(fā)展狀況明顯好于中部地區(qū)，而西部地區(qū)則明顯高于中部；其中，上海市、北京市、浙江省在全國范圍內(nèi)保持了比較好的普惠金融發(fā)展成效，而青海省則發(fā)展相對滯后。

五、政策建議

針對當前農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的狀況和問題，結(jié)合相關(guān)經(jīng)驗，文章就數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍、深化農(nóng)村數(shù)字普惠金融應(yīng)用深度、完善數(shù)字普惠金融管理體系、推動金融機構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)化、推動農(nóng)村金融發(fā)展、增強農(nóng)村金融服務(wù)能力等五個層面，為農(nóng)村建設(shè)提供數(shù)字普惠金融支持。在此基礎(chǔ)上，必須關(guān)注普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的作用和媒介傳遞的差異。

（一）推動新的鄉(xiāng)村公共服務(wù)體系

一是建立網(wǎng)絡(luò)的基本結(jié)構(gòu)。發(fā)展數(shù)字化普惠融資必須實現(xiàn)互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)是信息系統(tǒng)最基本的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。加快促進5 G基站、移動寬帶等鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展。增加網(wǎng)絡(luò)傳送速率，為網(wǎng)絡(luò)用戶創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)使用條件和環(huán)境，從而使網(wǎng)絡(luò)連接變得更加容易。二是推動區(qū)塊鏈，云計算，大數(shù)據(jù)，人工智能的發(fā)展等數(shù)字技術(shù)，強化數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)的融合，提升對鄉(xiāng)村的金融覆蓋。

（二）擴大農(nóng)戶對電子器件的應(yīng)用

一是通過對電子儀器的應(yīng)用和培訓，引導農(nóng)民運用其進行農(nóng)事信息的查詢制作，利用網(wǎng)絡(luò)渠道來推廣和推銷自己的產(chǎn)品，并通過正規(guī)的金融機構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)。二是網(wǎng)絡(luò)金融和第三方付款的推廣。改善移動銀行業(yè)務(wù)加大對農(nóng)村三方付款的推廣，提高對農(nóng)民群眾網(wǎng)上付款的便捷程度。充分發(fā)揮短視頻在鄉(xiāng)村地區(qū)的高覆蓋率，鼓勵農(nóng)業(yè)專家和農(nóng)業(yè)科技服務(wù)企業(yè)、金融機構(gòu)開通短視頻業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)專業(yè)化、信息化經(jīng)營、農(nóng)村信貸等得到了切實的發(fā)展。推廣有關(guān)理財知識，提升農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營效益和農(nóng)戶理財意識。

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作者單位：北京聯(lián)合大學