楊萬(wàn)榮

數(shù)字化是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。本文對(duì)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐進(jìn)行分析，論述金融科技是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)，進(jìn)而提出深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路及對(duì)策建議，以期為金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供參考。

一、科學(xué)認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義

2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，全面提出商業(yè)銀行數(shù)字化的原則、框架與目標(biāo)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向?！笆奈濉睍r(shí)期，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為的重要發(fā)展戰(zhàn)略，金融科技不斷邁向新臺(tái)階。站在“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的歷史交匯點(diǎn)上，我們要以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，認(rèn)真落實(shí)《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，把握新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，積極投身數(shù)字化建設(shè)，充分發(fā)揮科技賦能作用，推動(dòng)銀行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展。

二、數(shù)字化應(yīng)用的趨勢(shì)分析

隨著科技賦能金融發(fā)展的持續(xù)深入，金融科技逐漸從支撐業(yè)務(wù)的生產(chǎn)工具變革為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原動(dòng)力，徹底改變了商業(yè)銀行服務(wù)、運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷的邊界，推動(dòng)了商業(yè)銀行由內(nèi)而外全面改革，加快向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型。

（一）正確理解數(shù)字化的內(nèi)涵本質(zhì)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換、數(shù)字化升級(jí)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步觸及公司核心業(yè)務(wù)，以新建一種商業(yè)模式為目標(biāo)的高層次轉(zhuǎn)型。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，各家商業(yè)銀行都在積極探索適合自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的模式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是讓商業(yè)銀行去發(fā)展所謂的互聯(lián)網(wǎng)貸款，任何與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫離的業(yè)務(wù)方向，都離不開(kāi)監(jiān)管制約。全力支持普惠金融，扶持“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，助力小微企業(yè)發(fā)展，支持新基建產(chǎn)業(yè)、支持碳中和、推動(dòng)綠色金融等，受到商業(yè)銀行管理層的高度重視。此外，客戶體驗(yàn)、支付創(chuàng)新、智慧網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)字平臺(tái)創(chuàng)新和人工智能五大領(lǐng)域呈現(xiàn)出金融科技的深入融合，改變了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)方式，成為商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的顯著特征。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)用數(shù)字化的演變路徑

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行科技發(fā)展呈現(xiàn)“數(shù)字化—場(chǎng)景化—智能化”的演變路徑。

1.數(shù)字化。商業(yè)銀行出于市場(chǎng)分析、內(nèi)部管理、監(jiān)管報(bào)送、客戶服務(wù)等需要，產(chǎn)生并記錄了海量?jī)?nèi)外部數(shù)據(jù)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。借助大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行變革、創(chuàng)新和重塑，大數(shù)據(jù)能夠全方位、精準(zhǔn)化和實(shí)時(shí)支持商業(yè)銀行包括風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)在內(nèi)的各項(xiàng)決策，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理和產(chǎn)品服務(wù)的全面創(chuàng)新升級(jí)。早在2014年，匯豐銀行就明確了“從根本上將業(yè)務(wù)模式和企業(yè)組織數(shù)字化”的數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)。國(guó)內(nèi)方面，各商業(yè)銀行不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理與運(yùn)營(yíng)體系，將大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、VR、AR等數(shù)字技術(shù)融合，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量。如，民生銀行的“遠(yuǎn)程銀行”服務(wù)，可通過(guò)智能柜臺(tái)、刷臉認(rèn)證等方式替代人工實(shí)現(xiàn)非接觸、24小時(shí)服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容覆蓋該行90%以上現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，服務(wù)由“面對(duì)面”變?yōu)椤捌翆?duì)屏”，服務(wù)的響應(yīng)效率獲得極大提升。

2.場(chǎng)景化。在做好客戶數(shù)字化體驗(yàn)基礎(chǔ)上，不斷提升全方位了解客戶的需求，成為商業(yè)銀行的更高層次發(fā)展方向，在此過(guò)程中場(chǎng)景化應(yīng)運(yùn)而生。金融供給與金融需求通過(guò)“場(chǎng)景”建立連接，新服務(wù)模式在場(chǎng)景中持續(xù)創(chuàng)新、層出不窮。如，招商銀行推出支付顧問(wèn)、投資顧問(wèn)、線上消費(fèi)貸款、數(shù)字錢(qián)包等智能應(yīng)用，嵌入到客戶日常生活場(chǎng)景，跟蹤客戶收入、投資和消費(fèi)習(xí)慣，不斷迭代優(yōu)化產(chǎn)品，滿足客戶多元化金融需求。

3.智能化。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)同業(yè)、跨界激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。在數(shù)字化、場(chǎng)景化的基礎(chǔ)上，為了滿足客戶金融需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是進(jìn)一步提升客戶服務(wù)的智能化、個(gè)性化水平，了解客戶的行為習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)無(wú)縫、無(wú)感、無(wú)界融入客戶的工作與生活。

三、以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，重塑商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式

伴隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型由淺入深、逐步滲透，客戶的投資理念、業(yè)務(wù)需求已然發(fā)生轉(zhuǎn)變，中小銀行亟須化被動(dòng)為主動(dòng)，從機(jī)制等多個(gè)方面入手，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型與布局，積極成為金融科技的領(lǐng)先研發(fā)者與應(yīng)用者。

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架

數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一場(chǎng)新戰(zhàn)役是由戰(zhàn)略規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)開(kāi)始，以新功能、新系統(tǒng)的投產(chǎn)為階段，到業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)業(yè)務(wù)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)為成功的標(biāo)志。一是在最頂層戰(zhàn)略上由董事會(huì)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，制定與實(shí)施數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略；二是機(jī)制體制保障上由總行高管層成立轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)并推動(dòng)轉(zhuǎn)型工作以及各業(yè)務(wù)條線加強(qiáng)橫向的組織架構(gòu)創(chuàng)新；三是在轉(zhuǎn)型的落地核心層上從信貸、財(cái)務(wù)、金融市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系、風(fēng)險(xiǎn)管控能力五大業(yè)務(wù)模塊闡述各業(yè)務(wù)方面的方向與方法；四是在樞紐層上從數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)上延伸，分別在數(shù)據(jù)管理能力、數(shù)據(jù)質(zhì)控能力、數(shù)據(jù)應(yīng)用能力三個(gè)維度上提出新的要求；五是在技術(shù)層上由軟件開(kāi)發(fā)、運(yùn)維管理、信息技術(shù)、外包服務(wù)四大塊構(gòu)成數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的科技支撐；六是戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作與外包風(fēng)險(xiǎn)、模型與算法風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系；七是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體系外部，則是由監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)和監(jiān)督，評(píng)級(jí)和評(píng)分，促使各商業(yè)銀行貫徹落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作目標(biāo)要求。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛布局?jǐn)?shù)字化建設(shè)。如，工行以IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型為基礎(chǔ)，打造“主機(jī)+智慧平臺(tái)”的雙核心架構(gòu)， 并以此為基礎(chǔ)搭建API平臺(tái)。目前工行90%以上的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了在平臺(tái)進(jìn)行辦理，涉及賬戶管理、資金結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、投資理財(cái)、跨境理財(cái)、商戶運(yùn)營(yíng)、安全認(rèn)證等。又如，建行開(kāi)發(fā)了開(kāi)放銀行管理平臺(tái)“Plorm”，并在平臺(tái)上投放了八類SDK產(chǎn)品。中小銀行方面，東莞農(nóng)商行、順德農(nóng)商行發(fā)布基于云的分布式微服務(wù)架構(gòu)智融“Inside”開(kāi)放平臺(tái)，在銀行領(lǐng)域先行先試。

（三）構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)生態(tài)體系

目前，國(guó)內(nèi)實(shí)施銀行服務(wù)生態(tài)體系建設(shè)的機(jī)構(gòu)有三類：第一類是實(shí)力雄厚的大型商業(yè)銀行，第二類是實(shí)力有限的中小銀行，第三類是提供API 服務(wù)的專業(yè)服務(wù)商。從發(fā)展路徑看，大型商業(yè)銀行因其自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以及在人力、資金、數(shù)據(jù)方面的積累，一般以自建為主。實(shí)力有限、風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低的中小銀行一般選擇與第三方科技公司合作，這樣既可以借用金融科技成果，又能夠以較少資源投入，實(shí)現(xiàn)較快、較靈活的獲客與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。第三方科技公司可以通過(guò)技術(shù)支持、場(chǎng)景支持等方式，與中小銀行深度合作，共同實(shí)現(xiàn)向開(kāi)發(fā)平臺(tái)的轉(zhuǎn)變?？梢?jiàn)，在商業(yè)銀行數(shù)字化服務(wù)生態(tài)體系中，底層領(lǐng)域受建設(shè)投入大、數(shù)據(jù)與技術(shù)稟賦、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等因素影響，強(qiáng)者恒強(qiáng)的商業(yè)銀行或?qū)?shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)勝出，并對(duì)頂層應(yīng)用領(lǐng)域形成控制。同樣，越是處于上層的商業(yè)銀行，越接近客戶和場(chǎng)景，產(chǎn)品差異化程度越高，可以在細(xì)分場(chǎng)景領(lǐng)域內(nèi)深耕競(jìng)爭(zhēng)，或?qū)⒂楷F(xiàn)出一大批特色鮮明的領(lǐng)先服務(wù)者。

四、深化數(shù)字化運(yùn)用的對(duì)策建議

（一）以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、數(shù)字金融為代表的信息科技席卷國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行，在客戶身份識(shí)別、反洗錢(qián)、網(wǎng)絡(luò)欺詐等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控取得較大的成效。以廣東農(nóng)信為例，近年來(lái)，不斷加大對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)風(fēng)控、知識(shí)圖譜等數(shù)據(jù)平臺(tái)，革新傳統(tǒng)風(fēng)控模式，通過(guò)制定自動(dòng)化的欺詐識(shí)別策略和信用評(píng)分模型，并根據(jù)業(yè)務(wù)生命周期不同階段的風(fēng)險(xiǎn)差異，提供風(fēng)險(xiǎn)審批、授信定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處置等智能決策支持。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)實(shí)踐驗(yàn)證，進(jìn)一步提升數(shù)字化技術(shù)賦能于金融服務(wù)，賦能于可持續(xù)發(fā)展的潛在動(dòng)力。

（二）以營(yíng)銷驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建數(shù)字化的指揮鏈

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)是數(shù)字化營(yíng)銷，數(shù)字化營(yíng)銷是以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為核心，以業(yè)務(wù)指標(biāo)為導(dǎo)向，涵蓋獲客、激活、留存、轉(zhuǎn)化的營(yíng)銷鏈路，并且涵蓋數(shù)據(jù)收集、客戶畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷的全過(guò)程管理。在數(shù)字化營(yíng)銷中打造出精準(zhǔn)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)整合、渠道運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)收集等四種能力，如，針對(duì)重點(diǎn)客戶是從管理驅(qū)動(dòng)營(yíng)銷，從重點(diǎn)客戶的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)簽化后進(jìn)行考核和督導(dǎo)的錨定，通過(guò)數(shù)據(jù)策略進(jìn)行營(yíng)銷驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建數(shù)字化的指揮鏈。優(yōu)化出產(chǎn)品迭代方案，打造個(gè)性化、差異化服務(wù)，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

（三）以提質(zhì)增效，加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)管理

商業(yè)銀行要以云計(jì)算、人工智能、5G技術(shù)等技術(shù)應(yīng)用為牽引，建設(shè)高技術(shù)、高能效、高安全的新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)中心、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全防護(hù)，為高質(zhì)量發(fā)展架設(shè)安全穩(wěn)定的信息高速路。如，廣東農(nóng)信的“網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測(cè)與自動(dòng)處置體系建設(shè)”項(xiàng)目，通過(guò)構(gòu)建覆蓋主機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)等多層次立體式網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測(cè)體系，總結(jié)歸納“三層三式”18種聯(lián)動(dòng)應(yīng)急處置技術(shù)，不僅能夠準(zhǔn)確識(shí)別并阻斷外部攻擊，而且有效解決了運(yùn)營(yíng)中數(shù)據(jù)管理難、處置時(shí)效性等問(wèn)題，提升了省聯(lián)社在安全監(jiān)測(cè)與安全處置方面的能力和效率，該項(xiàng)目獲得人民銀行2021年度金融科技發(fā)展獎(jiǎng)。目前，廣東農(nóng)信在夯實(shí)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)安全底座基礎(chǔ)上，持續(xù)改進(jìn)和優(yōu)化全省網(wǎng)絡(luò)安全防御體系，不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)水平，為轄內(nèi)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展提供安全保障。

（四）以優(yōu)化調(diào)整，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終是要助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，商業(yè)銀行要對(duì)服務(wù)客群、服務(wù)渠道、服務(wù)效率進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。發(fā)展普惠金融，扶持“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，助力小微企業(yè)發(fā)展小微業(yè)務(wù)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、關(guān)注新基建產(chǎn)業(yè)發(fā)展科創(chuàng)金融、支持碳中和推動(dòng)綠色金融等內(nèi)容，是商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶動(dòng)下向高質(zhì)量發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)落地和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)去指數(shù)級(jí)地提升業(yè)務(wù)要素，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)的提升從而更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（五）以資源相適，建設(shè)優(yōu)秀人才隊(duì)伍

數(shù)字化人才，不會(huì)限定在某個(gè)領(lǐng)域或某個(gè)崗位，他可以是信貸經(jīng)理，可以是產(chǎn)品經(jīng)理，可以是數(shù)據(jù)分析師，甚至可以是部門(mén)總經(jīng)理。部分中小銀行只讓科技條線去引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，很有可能踩到坑里。在內(nèi)部選擇時(shí)間，應(yīng)挑選有一定社會(huì)閱歷，對(duì)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)有一定敏感性，學(xué)習(xí)意愿強(qiáng)烈，有強(qiáng)烈責(zé)任心的員工納入儲(chǔ)備庫(kù)，建立針對(duì)性的培養(yǎng)計(jì)劃；在外部選擇這樣的人才時(shí)，可以通過(guò)社會(huì)招聘挑選深耕金融行業(yè)，有成功案例，熟知運(yùn)營(yíng)規(guī)則，堅(jiān)守專業(yè)底線的人員納入銀行體系。此外，要定期組織員工外出交流，拓寬員工視野與思考維度。

新事物必然會(huì)帶來(lái)新矛盾、新問(wèn)題，只要堅(jiān)持金融為民，守正創(chuàng)新，注重科技賦能，設(shè)立監(jiān)管底線，就一定能夠構(gòu)建適應(yīng)金融科技時(shí)代的商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展模式，從而達(dá)到改善金融生態(tài)，促進(jìn)社會(huì)主義公平正義的最終目標(biāo)。

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作者單位：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社佛山審計(jì)中心