信 文｜王晨 蔣晨陽 蔣澤明

通過大數(shù)據(jù)資源驅(qū)動打造風險態(tài)勢感知系統(tǒng)、金融科技整合多維風控支撐、數(shù)字化風險共治聯(lián)防體系三大視角，探索多維風險數(shù)字化防控策略，有助于基層網(wǎng)點在新形勢下有效抵御多維風險，為金融系統(tǒng)穩(wěn)定筑牢防線

銀行業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，風險防控對銀行而言是永恒的話題。隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行風險防控也面臨著新的形勢：金融監(jiān)管體制改革引導銀行更加注重經(jīng)營的審慎性;互聯(lián)網(wǎng)金融等多元市場主體的突起使風險更具有隱匿性。

基層網(wǎng)點是商業(yè)銀行接觸客戶、開展業(yè)務的第一線，其風險防控水平直接反映了銀行風險防控能力。當前，銀行基層網(wǎng)點所面臨的風險，主要可劃分為信用類風險、支付類風險、聲譽類風險、涉詐類風險、稽核類風險五類。信用類風險主要指基層網(wǎng)點客戶在信貸類、信用卡等信用類產(chǎn)品中發(fā)生的主客觀違約事件風險。這類風險引致的資產(chǎn)不良會給運營帶來負面影響。支付類風險主要指基層網(wǎng)點提供支付結(jié)算類金融產(chǎn)品相關風險，這類風險隨著相關支付渠道應用的數(shù)字化、線上化有進一步凸顯趨勢。聲譽類風險主要指基層網(wǎng)點負面輿情曝光風險，包括業(yè)務處理行為不當招致的廣泛性消保投訴，內(nèi)部管理問題引發(fā)的輿情，遭受監(jiān)管機構(gòu)處罰事件的發(fā)酵等。涉詐類風險主要指基層網(wǎng)點準入開立的賬戶因涉賭涉詐規(guī)避監(jiān)管引發(fā)的相關風險?；祟愶L險主要指基層網(wǎng)點在業(yè)務處理過程中因未能及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作行為或未能有效辨別虛假交易而遭受損失的風險。

為化解基層網(wǎng)點多維風險現(xiàn)狀，本文提出從大數(shù)據(jù)資源驅(qū)動打造風險態(tài)勢感知系統(tǒng)、金融科技整合多維風控支撐、數(shù)字化風險共治聯(lián)防體系建設三個維度制定基層網(wǎng)點多維風險數(shù)字化防控策略。

數(shù)據(jù)驅(qū)動，風險提前感知預警

打造數(shù)字化風險態(tài)勢事前感知工具——以多維風險數(shù)據(jù)要素的智能分析作為驅(qū)動，將五類風險的邏輯關聯(lián)性和共同關鍵特征作為數(shù)據(jù)研究基礎，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，強化行業(yè)級風險共享、豐富數(shù)據(jù)來源，同步提升系統(tǒng)化對接支撐能力；打造數(shù)字化風險態(tài)勢事前感知工具，實現(xiàn)風險態(tài)勢可視化，進一步提升風險管控和事前綜合治理能力。

風險智能預警的核心在于實現(xiàn)交易的實時分析預警響應功能。一體化智能風控預警系統(tǒng)的構(gòu)建，需要強化風險交易實時分析能力，提升交易高頻并發(fā)的評分及決策時間。通過及時的預警分析響應掌握實時交易動態(tài)，依據(jù)基層網(wǎng)點業(yè)務流及管理流結(jié)構(gòu)，打造多維大數(shù)據(jù)風險智能預警工具。

利用多維度大數(shù)據(jù)風險智能預警工具實現(xiàn)對各類主要風險的精準定位和智能預警，構(gòu)建多維分類、多層次分級的數(shù)字化風險模型，應用行業(yè)規(guī)范、技術規(guī)范，充分分析客戶多維要素，全面覆蓋基層網(wǎng)點主要業(yè)務及產(chǎn)品，精準針對五類主要風險，建立集中化預警功能，應用數(shù)字化關聯(lián)風險圖譜，部署多維度大數(shù)據(jù)風險智能預警體系。風險智能預警的核心在于實現(xiàn)交易的實時分析預警響應功能。一體化智能風控預警系統(tǒng)的構(gòu)建，需要強化風險交易實時分析能力，提升交易高頻并發(fā)的評分及決策時間。通過及時的預警分析響應掌握實時交易動態(tài)，依據(jù)基層網(wǎng)點業(yè)務流及管理流結(jié)構(gòu)，打造多維大數(shù)據(jù)風險智能預警工具。

業(yè)務嵌入式智能風控工具通過打造高效風險智能模塊組件，以用戶畫像、風險特征等中間層為基礎，開發(fā)多維易用風險服務接口，把中后臺服務集成至基層網(wǎng)點各類業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)嵌入基層網(wǎng)點業(yè)務的智能風控功能。以行業(yè)風控前端技術應用，聯(lián)動外部機構(gòu)開展區(qū)塊鏈共享技術應用點，探索全流程智能風險預警防控。打造全業(yè)務流程風控應用，通過開發(fā)集成式、共享式的客戶信用數(shù)字化體系工具，引入風險關聯(lián)算法模型，實現(xiàn)在途流程中客戶信用風險的可視化；通過收單交易風險監(jiān)控，從商戶入網(wǎng)、交互處理、交易監(jiān)控等多流程實現(xiàn)支付風險的智能識別；通過與公安系統(tǒng)風險共治自動獲取賭博詐騙網(wǎng)站收款賬戶，實現(xiàn)涉及批量洗錢、電信詐騙等關聯(lián)性交易的智能化分析；通過人工智能等技術，聯(lián)防智能化支撐識別內(nèi)外部稽核相關風險點。

科技護航，整合多維風控支撐

建設打造集多維風險于一體的智能分析系統(tǒng)，強化風險交易實時分析。借助風險感知態(tài)勢系統(tǒng)工具，研發(fā)適配的多維風險數(shù)據(jù)分析模型，嵌入銀行業(yè)務流程各環(huán)節(jié)，為數(shù)據(jù)分析提供支撐。

在多維風控應用場景中，除了對數(shù)據(jù)的有效挖掘和分析利用外，數(shù)據(jù)使用的安全性同樣需要保障支撐。系統(tǒng)利用區(qū)塊鏈技術有效保障搭建共享式風險數(shù)據(jù)庫過程中數(shù)據(jù)的安全性，以及后續(xù)調(diào)用和處理數(shù)據(jù)時的安全性。

共建共享，構(gòu)筑共治聯(lián)防體系

建設數(shù)字化風險共治聯(lián)防體系。行業(yè)級數(shù)字化平臺協(xié)作機制有助于現(xiàn)有行業(yè)先進經(jīng)驗、技術、平臺等的集中式資源共享，自上而下實現(xiàn)行業(yè)基層網(wǎng)點數(shù)字化風控能力提升。因此提出建設數(shù)字化風險共治聯(lián)防體系，完善行業(yè)平臺協(xié)作機制，建立多層級、多維度的標準化基層網(wǎng)點網(wǎng)絡風險制度體系。

搭建共享式風險數(shù)據(jù)庫。以行業(yè)平臺協(xié)作機制為基礎，聯(lián)動監(jiān)管、公安、行業(yè)關鍵風險信息資源，建立行業(yè)級共享式風險數(shù)據(jù)庫。

針對用戶信用體系、網(wǎng)絡環(huán)境、涉賭涉詐、支付結(jié)算等領域關鍵性數(shù)據(jù)信息，建立共享規(guī)則和渠道，依托金融科技，延展搭建全量風險數(shù)據(jù)資源庫。

打造集成式聯(lián)防體系。以行業(yè)平臺協(xié)作機制、共享式風險數(shù)據(jù)庫的建立為基礎，聯(lián)動外部多方打造集成式智能聯(lián)防風險治理體系。針對信用風險、支付風險、涉賭涉詐等重要風險，利用關鍵數(shù)據(jù)獲取，結(jié)合多項風險防控工具，打造集智能分析、實時響應、自動管控為一體的風險聯(lián)防體系。

銀行業(yè)在我國金融系統(tǒng)中處于主導地位，商業(yè)銀行風險防控水平深刻影響著金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。通過大數(shù)據(jù)資源驅(qū)動打造風險態(tài)勢感知系統(tǒng)、金融科技整合多維風控支撐、數(shù)字化風險共治聯(lián)防體系三大視角，探索多維風險數(shù)字化防控策略，有助于基層網(wǎng)點在新形勢下有效抵御多維風險，為金融系統(tǒng)穩(wěn)定筑牢防線。