連艷艷

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代銀行經(jīng)營管理呈現(xiàn)數(shù)字化效應(yīng)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代背景下，政策性銀行會更加積極響應(yīng)國家號召，主動進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更高效地發(fā)展業(yè)務(wù)及防范風(fēng)險。數(shù)字化轉(zhuǎn)型會帶動銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生一系列的數(shù)字化效應(yīng)。

一方面，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)數(shù)字化，銀行內(nèi)部必將全面整合業(yè)務(wù)數(shù)字資源，例如，整合內(nèi)部各行業(yè)基礎(chǔ)信息和各企業(yè)經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)，以數(shù)字信息資源作為經(jīng)營管理資源，搭建外部數(shù)字化平臺，進(jìn)一步打通內(nèi)外信息渠道，改善原本信息不對稱引發(fā)的信貸金融風(fēng)險問題，從而為銀行的高效穩(wěn)定發(fā)展提供支持。

另一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)趨勢帶動銀行內(nèi)部規(guī)劃治理水平的提升。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，銀行可以利用大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)等多種先進(jìn)技術(shù)，全面開展內(nèi)部治理規(guī)劃工作；也可以利用人工智能、數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)搭建銀行內(nèi)部治理機制，構(gòu)建全新的經(jīng)營管理框架，從而提升銀行的整體經(jīng)營管理水平。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代對銀行經(jīng)營管理發(fā)展的建議

構(gòu)建業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)運用平臺 優(yōu)化信貸定價及風(fēng)控體系 在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代背景下，銀行內(nèi)外環(huán)境發(fā)生了較大變化。各銀行紛紛引入大數(shù)據(jù)技術(shù)與信息技術(shù)，嘗試在內(nèi)部搭建信息系統(tǒng)。但是，由于數(shù)據(jù)開發(fā)缺乏長期連續(xù)性及與外部數(shù)據(jù)交互性差的問題，或只是使用信息系統(tǒng)作為內(nèi)部數(shù)據(jù)的收集工具，銀行數(shù)字化治理能力不足問題逐漸顯露。比如，在辦貸、管貸流程中，個別銀行仍舊采用傳統(tǒng)內(nèi)部固定模型進(jìn)行人工計算定價；貸后管理還沒有運用相應(yīng)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警評估，只有在企業(yè)風(fēng)險爆發(fā)之后才開始做風(fēng)險防控。因此，建議銀行積極引入大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)據(jù)化平臺，依托計算機系統(tǒng)搭建銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)運用平臺，在平臺內(nèi)設(shè)置風(fēng)控模塊、定價體系。依托這一平臺，不僅可以深入發(fā)掘與分析數(shù)據(jù)，自動化開展風(fēng)險管理，更可以實時監(jiān)控資金流向，通過對客戶數(shù)據(jù)信息的分析，加強風(fēng)控，進(jìn)一步提升銀行的數(shù)據(jù)治理能力。

優(yōu)化協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)流程 重塑內(nèi)部治理體系 政策性銀行由于長期以來業(yè)務(wù)發(fā)展需以國家政策為導(dǎo)向，業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新有限，很多仍采用傳統(tǒng)的前中后臺的管理體系。但數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來時代的變革，不可避免地需要銀行管理者重塑內(nèi)部治理體系，對內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、管理方法與要求等進(jìn)行調(diào)整，從而形成全新的、符合數(shù)字化發(fā)展趨勢的銀行業(yè)務(wù)流程管理模式。一方面，銀行可以積極引入政府?dāng)?shù)據(jù)平臺、人工智能等多項金融科技技術(shù)，依托平臺功能調(diào)整各層級業(yè)務(wù)審理、監(jiān)管報送的落實流程和具體環(huán)節(jié)，讓線下操作與線上功能相契合，形成全新的數(shù)字化業(yè)務(wù)流程體系，有效提高經(jīng)營管理水平及管理信用風(fēng)險。另一方面，調(diào)整銀行內(nèi)部的組織架構(gòu)，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。比如，增設(shè)專項科研小組，建立獎懲機制，提前布局?jǐn)?shù)字金融科技，提升銀行的數(shù)字化賦能能力。在增設(shè)“數(shù)字化專項小組”的基礎(chǔ)上，明確決策層、管理層、執(zhí)行層三個層級結(jié)構(gòu)。決策層由高級管理成員直接擔(dān)任，從總體角度入手提出銀行引入大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，優(yōu)化頂層設(shè)計，帶動管理層、執(zhí)行層；根據(jù)大數(shù)據(jù)化發(fā)展的總體戰(zhàn)略目標(biāo)，逐層分解數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。同時提出各部門、崗位的數(shù)據(jù)產(chǎn)生與使用分工，將數(shù)據(jù)的管理和使用納入銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的考核中，進(jìn)一步帶動銀行組織架構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

順應(yīng)趨勢 打造數(shù)字化特色指標(biāo)體系各政策性銀行一般代表國家執(zhí)行分屬不同行業(yè)和領(lǐng)域的專項業(yè)務(wù)，對于此類銀行來說，為國家戰(zhàn)略的實施提供服務(wù)、為政府政策的落地提供輔助是其業(yè)務(wù)的核心發(fā)展方向。這種特殊的工作理念促使銀行指標(biāo)體系內(nèi)包含一些其他商業(yè)銀行使用頻率較低的指標(biāo)數(shù)據(jù)，比如項目儲備、區(qū)域服務(wù)、進(jìn)出口退稅、貿(mào)易數(shù)據(jù)等，但是這些指標(biāo)數(shù)據(jù)對于政策性銀行本身而言是十分重要的。因此，建議銀行在數(shù)字化背景下進(jìn)一步整合政策性銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)，既要設(shè)置覆蓋金融機構(gòu)發(fā)展基本要求的指標(biāo)，也要設(shè)置滿足國家戰(zhàn)略與政策服務(wù)需求的指標(biāo)，搭建完善指標(biāo)體系。同時，需要保證指標(biāo)體系能夠為未來持續(xù)進(jìn)行數(shù)字化、智能化升級變革提供一定空間。

與此同時，政策性銀行的主營業(yè)務(wù)是為國家政策落地提供金融服務(wù)、為國家政策落地的實施情況提供監(jiān)管報送服務(wù)，因此，銀行可以結(jié)合國家戰(zhàn)略、政策落地的具體需要，分別從社會責(zé)任、監(jiān)管合規(guī)兩個方面入手，設(shè)計指標(biāo)，充實數(shù)據(jù)指標(biāo)體系。比如，在社會責(zé)任方面應(yīng)當(dāng)覆蓋綠色環(huán)保、生態(tài)效益、“雙碳”理念、服務(wù)性政策落地等方面，提出具有測度作用的指標(biāo)，充分體現(xiàn)銀行為政策落實、社會發(fā)展的服務(wù)特性。再比如，可以根據(jù)我國政府提出的銀行風(fēng)控要求、政府金融政策要求等，整合銀行日常管理中產(chǎn)生的各項數(shù)據(jù)資源，集中管理，將其作為指標(biāo)測度評估的依據(jù)，從而提升監(jiān)管報送的準(zhǔn)確率。

作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行海南省分行