陳思樺

(河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 金融學(xué)院，河南 鄭州 450046)

1 引言

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，是支持農(nóng)村金融發(fā)展的有益探索。以大型國有銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行為代表的主發(fā)起人出于經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效益，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，積極響應(yīng)國家的宏觀政策。這使得村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不斷增加，截至2021年年末，其數(shù)量已達(dá)到1649家，分布范圍較廣，縣域覆蓋率日益提高，顯然已成為金融助力鄉(xiāng)村振興的重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立實(shí)行獨(dú)具特色的主發(fā)起人制度，有利于主發(fā)起人監(jiān)督管理村鎮(zhèn)銀行，在多方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予必要的支持。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低的問題，促進(jìn)了農(nóng)村投資多樣化和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的原因

2.1 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的理論依據(jù)

2.1.1 普惠金融

普惠金融體系的基本含義是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系?，F(xiàn)階段金融發(fā)展并沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)階層的全覆蓋，例如理財(cái)?shù)榷ㄖ苹鹑诜?wù)是針對(duì)有較高儲(chǔ)蓄的高凈值社會(huì)群體。社會(huì)發(fā)展與金融發(fā)展相互作用，共同發(fā)展。普惠金融概念的提出和發(fā)展旨在讓金融服務(wù)覆蓋到全社會(huì)各個(gè)階層，充分尋找潛在的下沉金融市場(chǎng)，滿足中小企業(yè)、農(nóng)民、社會(huì)老弱病殘等弱勢(shì)群體的合理金融需求，確保民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)，傳遞現(xiàn)代金融服務(wù)理念，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融符合“公平發(fā)展”的理念，致力于縮小貧富差距，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

近年來，普惠金融與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合，更扎實(shí)地鞏固了普惠金融的成就，也一定程度上解決了“三農(nóng)”問題。中國人民銀行、國家市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)印發(fā)的《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》其中提到，有效推進(jìn)普惠金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，包括推廣“金融標(biāo)準(zhǔn)+鄉(xiāng)村振興”工作模式，以標(biāo)準(zhǔn)助推農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，為農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)提供了規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的參考依據(jù)。

2.1.2 不完全市場(chǎng)競(jìng)爭理論

不完全市場(chǎng)競(jìng)爭理論認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭的市場(chǎng)，現(xiàn)階段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于打破農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)壟斷競(jìng)爭的局面，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)向完全競(jìng)爭的市場(chǎng)發(fā)展，推動(dòng)市場(chǎng)良性競(jìng)爭。同時(shí)，在數(shù)字化快速發(fā)展的今天，不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享等可以在一定程度上緩解農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱性，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

2.2 政策因素

政策是風(fēng)向標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行是我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，離不開國家政策的導(dǎo)向和支持作用。2006年為彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的不足、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，銀監(jiān)會(huì)(2018年合并為銀保監(jiān)會(huì)，下同)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，開始在農(nóng)村試點(diǎn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。2007年1月銀監(jiān)會(huì)又先后發(fā)布了村鎮(zhèn)銀行審批組建的相關(guān)細(xì)則，為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供了切實(shí)可行的制度保障和操作規(guī)范。同年，全國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，村鎮(zhèn)銀行從設(shè)想走向現(xiàn)實(shí)。2009年7月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了未來三年的總體工作安排，進(jìn)一步完善了村鎮(zhèn)銀行的整體布局。2010—2011年是村鎮(zhèn)銀行全面推進(jìn)的時(shí)期，2010年4月，為加快發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)文件對(duì)于總體規(guī)劃的細(xì)節(jié)進(jìn)行了調(diào)整和說明。同年5月，國務(wù)院推動(dòng)、鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展，允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行的資本來源。在強(qiáng)化監(jiān)管、注意防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股比限制。鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。2011—2018年村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期。2011年7月25日，中國銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，調(diào)整了組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式，適應(yīng)了新時(shí)代村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的具體經(jīng)營管理做出了進(jìn)一步規(guī)范。2016年，進(jìn)一步提升監(jiān)管能力和服務(wù)農(nóng)村金融事業(yè)的水平，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新集約化、批量化、規(guī)模化等培育模式進(jìn)行探索，鼓勵(lì)符合條件的主發(fā)起人進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的并購工作。2018年至今，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入管理改革的攻堅(jiān)期。2018年1月銀監(jiān)會(huì)開始探索開展投資管理型的村鎮(zhèn)銀行管理模式，進(jìn)行“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，進(jìn)一步探索村鎮(zhèn)銀行的多種管理模式和發(fā)展模式。

從以上政策性文件可以看出，國家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立給予了高度的政策支持，并積極進(jìn)行管理模式的探索。在國家宏觀政策的引導(dǎo)下，大量國有制銀行、農(nóng)商行等作為主要發(fā)起行成立村鎮(zhèn)銀行，積極響應(yīng)國家號(hào)召，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。

2.3 基于主發(fā)起人經(jīng)營角度

2.3.1 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原則

村鎮(zhèn)銀行作為一種新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，盡管其作用、規(guī)模、地位等具有特殊性，但其本質(zhì)仍屬于我國商業(yè)銀行體系的一部分。作為商業(yè)銀行的一種特殊類型，村鎮(zhèn)銀行仍以傳統(tǒng)的“安全性”“流動(dòng)性”“社會(huì)性”“盈利性”為其經(jīng)營管理的目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行大都在國家政策呼吁中應(yīng)運(yùn)而生，積極承擔(dān)著“支農(nóng)支小”的社會(huì)責(zé)任，是中央支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力舉措。村鎮(zhèn)銀行同傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式相同，主要依靠存貸款利差獲得利潤。作為主發(fā)起人的大型國有制銀行等出于跨區(qū)經(jīng)營、擴(kuò)大經(jīng)營范圍等原因組建一系列村鎮(zhèn)銀行，最終目的都是獲得更多利潤，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.3.2 基于不同主發(fā)起人類型

(1)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人狀況。村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人主要有大型國有銀行、大型股份制銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行等金融機(jī)構(gòu)。圖1顯示了村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的類型分布情況。通過調(diào)查顯示(2021年的調(diào)查結(jié)果)，在38家主發(fā)起人共發(fā)起設(shè)立的856家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人的平均持股比例為55.7%。下面基于以上幾類主發(fā)起人類型闡述其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的原因。

圖1 村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人類型分布

(2)大型國有銀行。我國主要有六家大型國有銀行，它們是綜合性大型商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)類型豐富齊全、資金雄厚、經(jīng)營狀況良好。中國農(nóng)業(yè)銀行深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展。2008年8月18日由中國農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北省和內(nèi)蒙古自治區(qū)同時(shí)開業(yè)，是我國首次由大型國有銀行作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，拓寬了農(nóng)行的“三農(nóng)”金融服務(wù)渠道，有利于吸引更多大型國有銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。大型國有銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在注冊(cè)資本方面有較大優(yōu)勢(shì)，其雄厚的資本為后續(xù)支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了可能。大型國有銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有利于解決長期以來農(nóng)村基層客戶分散化與大型國有商業(yè)銀行服務(wù)集中化的矛盾，降低服務(wù)“三農(nóng)”的門檻，進(jìn)一步拓寬“三農(nóng)”服務(wù)的覆蓋面。同時(shí)，大型國有銀行也可以自身品牌優(yōu)勢(shì)和專業(yè)能力，在產(chǎn)品制定、服務(wù)理念、流動(dòng)性、信息技術(shù)、人力資源管理方面提供有效的支持和指導(dǎo)。股份制銀行自身特點(diǎn)與大型國有銀行具有相似性，因此不在這里贅述。

(3)城市商業(yè)銀行。城商行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，其主要作用是為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。[1]城商行更加注重農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，其地方性金融機(jī)構(gòu)的屬性更熟悉地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，同時(shí)與地方財(cái)政有聯(lián)系，便于開展農(nóng)村金融服務(wù)，精準(zhǔn)尋找有發(fā)展特色農(nóng)業(yè)需求的農(nóng)戶，助力當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展。

(4)農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行其前身為農(nóng)村信用社，是轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股形成的股份制地方性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍為農(nóng)村，和村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的設(shè)立初衷相吻合，并且農(nóng)村商業(yè)銀行管理機(jī)制相對(duì)靈活、決策更加迅速有效，加之農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸方面積累了一定的信息優(yōu)勢(shì)、人緣地緣優(yōu)勢(shì)等，組建村鎮(zhèn)銀行具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。組建的村鎮(zhèn)銀行也能延伸農(nóng)村商業(yè)銀行的地域服務(wù)范圍、秉承“助農(nóng)”初心，有利于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。[2]

(5)外資銀行。外資銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人中僅占比1%。隨著中國金融逐步走向?qū)ν忾_放，外資銀行對(duì)本國經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用不可忽視。

2007年第一家由內(nèi)地主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，同年12月第一家由外資銀行——匯豐銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行成立。匯豐銀行的快速行動(dòng)也使得花旗、渣打、澳大利亞等國銀行紛紛加入其中。外資村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。外資銀行大都具有較為成熟的內(nèi)控合規(guī)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，經(jīng)營理念較為成熟。其出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行主要有兩方面原因：首先，為了增加在中國境內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往對(duì)大城市開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)都有著比較嚴(yán)格的程序和要求，而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻較低，這使得外資銀行選擇村鎮(zhèn)銀行拓寬網(wǎng)點(diǎn)。其次，為了追隨客戶。外資銀行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行地點(diǎn)的選擇大都集中在資金充裕的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、大企業(yè)集中的地區(qū)，例如渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行是奔著蒙牛集團(tuán)去的。這些地區(qū)往往客戶較多，信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊。此外，外資銀行看好中國廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)，認(rèn)為中國新農(nóng)村建設(shè)中會(huì)涌現(xiàn)大量金融借貸需求，大規(guī)模特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要資金支持，這蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼?，外資銀行為了開拓中國農(nóng)村金融市場(chǎng)、滿足自身多元化的經(jīng)營需求，發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全球性資產(chǎn)有效配置，紛紛發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

3 村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的問題——基于主發(fā)起人角度

3.1 村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立性較弱

在主發(fā)起人制度下，村鎮(zhèn)銀行受到主發(fā)起人的監(jiān)管與支持。主發(fā)起人對(duì)村鎮(zhèn)銀行有較大的影響力和控制力。隨著村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量的增加，主流的管理模式——管理部模式(指設(shè)立有10家以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人，通過內(nèi)設(shè)專門管理部門對(duì)由其發(fā)起成立或?qū)嶋H經(jīng)營管理的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督管理，并提供集約化的中后臺(tái)服務(wù))。一方面有利于主發(fā)起人批量設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、降低經(jīng)營成本、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度；另一方面村鎮(zhèn)銀行過于依賴后臺(tái)服務(wù)，會(huì)削弱村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性，喪失獨(dú)立存續(xù)的能力，最終可能會(huì)淪為主發(fā)起人的分支機(jī)構(gòu)。[3]

3.2 其業(yè)務(wù)與農(nóng)村商業(yè)銀行存在交叉

農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行均屬于農(nóng)村金融供給主體，其業(yè)務(wù)立足于限定區(qū)域尤其是縣域農(nóng)村，兩者在業(yè)務(wù)范圍等方面存在重合，可能會(huì)產(chǎn)生爭搶客戶資源等非理性競(jìng)爭行為。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較晚，知名度、信譽(yù)度、地域影響力較之村鎮(zhèn)銀行更低，吸儲(chǔ)更難、資金來源成本更高、獲利難度更大。如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的良性競(jìng)爭是現(xiàn)階段亟須考慮的問題。

3.3 不合理的內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)

研究顯示，主發(fā)起人持股比例與村鎮(zhèn)銀行脆弱性水平呈正U形關(guān)系，表明存在可使村鎮(zhèn)銀行脆弱性水平最小化的最優(yōu)主發(fā)起人持股比例。[4]調(diào)查顯示，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的平均持股比例高于50%，持股比例較高。股權(quán)過度分散，眾多中小股東不同的利益需求可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行難以堅(jiān)守其“支農(nóng)支小”的初心，而且會(huì)弱化主發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)兜底作用。股權(quán)過于集中，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營獨(dú)立性等勢(shì)必會(huì)受到削弱，主發(fā)起人與村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)同質(zhì)化趨勢(shì)，缺乏自身特色的村鎮(zhèn)銀行將難以長期持續(xù)生存。

3.4 民間資本的介入加劇村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

2010年5月國家出臺(tái)文件鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。民間資本是主發(fā)起人之外的有益的資本補(bǔ)充，但潛在地增加了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。近期河南等地村鎮(zhèn)銀行暴雷事件，嚴(yán)重?fù)p害了儲(chǔ)戶的利益。民間資本的介入會(huì)弱化主發(fā)起人的主要發(fā)起地位，通過復(fù)雜的股權(quán)操作等會(huì)加劇經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)的異地、非自營平臺(tái)吸儲(chǔ)行為本身就違反監(jiān)管規(guī)定，加之村鎮(zhèn)銀行不健全的內(nèi)控體系，潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)隨之加大。

4 建議

4.1 基于村鎮(zhèn)銀行

4.1.1 明確自身定位，堅(jiān)守“支農(nóng)支小”的初衷

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該長期扎根基層，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，培育和發(fā)展符合基層農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，提高村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人員的整體素質(zhì)和服務(wù)意識(shí)，完善內(nèi)部人才培養(yǎng)機(jī)制，密切聯(lián)系農(nóng)民，切實(shí)做到服務(wù)“三農(nóng)”。第一家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行專注培育更小、更專的信貸客戶，與農(nóng)商行產(chǎn)生客群差異、實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的理念，始終堅(jiān)守初心，不忘責(zé)任，獲得了良好的經(jīng)營效益。

4.1.2 不斷建立健全內(nèi)部控制體系

盡管村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，但作為正規(guī)的持牌金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行仍應(yīng)不斷建立健全內(nèi)部控制機(jī)制來控制風(fēng)險(xiǎn)，防止和減少損失。加強(qiáng)貸前審查和貸后監(jiān)督，明確各部門、各級(jí)人員的職權(quán)和責(zé)任。

4.1.3 自覺接受主發(fā)起人的監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化自覺接受監(jiān)督的意識(shí)，接受主發(fā)起人對(duì)于其經(jīng)營管理的指導(dǎo)意見，不斷改進(jìn)相關(guān)工作，與主發(fā)起人共同發(fā)展。

4.2 基于主發(fā)起人

4.2.1 探索最優(yōu)的持股比例

主發(fā)起人應(yīng)避免股權(quán)過于分散和集中，探索最優(yōu)的持股比例。在實(shí)際經(jīng)營過程中可以審慎地引入民間資本來充實(shí)村鎮(zhèn)銀行的總資本，但需要注重防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)督與指導(dǎo)，盡量避免交叉持股等非法行為架空主發(fā)起人的主要地位。

4.2.2 明確作為主發(fā)起人的責(zé)任與義務(wù)

主發(fā)起人要切實(shí)增強(qiáng)履職意愿和履職能力，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的并表管理，設(shè)立或明確專門部門負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)工作，制定并及時(shí)完善對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持政策和中長期發(fā)展戰(zhàn)略，指導(dǎo)其合規(guī)審慎經(jīng)營，不斷提高經(jīng)營管理水平，牽頭組織重大風(fēng)險(xiǎn)或問題機(jī)構(gòu)處置工作。主發(fā)起人既要切實(shí)履行相關(guān)義務(wù)和責(zé)任，又要避免過度干預(yù)和“任其發(fā)展”，不斷提高其管理水平。

4.2.3 加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度

村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入市場(chǎng)較晚，品牌度和認(rèn)可度較低。而其主發(fā)起人的經(jīng)營管理狀況較好、品牌信譽(yù)度較高。因此，主發(fā)起人可以利用其品牌影響力，深入農(nóng)村基層，向客戶宣傳村鎮(zhèn)銀行的知識(shí)，提高村鎮(zhèn)銀行和相關(guān)金融知識(shí)的普及度，介紹村鎮(zhèn)銀行的典型“支農(nóng)支小”的事例，逐步消除大家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行先入為主的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，從源頭上解決農(nóng)戶們的顧慮。

4.3 基于國家相關(guān)部門

4.3.1 完善相關(guān)的法律法規(guī)

國家相關(guān)部門要不斷完善法律法規(guī)，健全社會(huì)法治體系。特別是隨著金融科技的發(fā)展，各種創(chuàng)新的金融形式尚未得到有效的監(jiān)管，某些打著法律“擦邊球”的行為不斷出現(xiàn)，帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。要及時(shí)推進(jìn)立法進(jìn)程，制定規(guī)范性文件約束不合理的市場(chǎng)行為。

4.3.2 加強(qiáng)監(jiān)管力度

地方監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)主發(fā)起人履職的監(jiān)管力度。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)將推動(dòng)主發(fā)起人切實(shí)規(guī)范履職作為村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的重要切入點(diǎn)。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)接受主發(fā)起人依法管理的主動(dòng)意識(shí)。創(chuàng)新監(jiān)管形式，實(shí)施差異化監(jiān)管，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)，制定差異化監(jiān)管指標(biāo)，推動(dòng)其可持續(xù)發(fā)展。

4.3.3 加強(qiáng)政策扶持，優(yōu)化金融環(huán)境

加強(qiáng)政策扶持力度，運(yùn)用再貸款等金融工具支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)考核制度，對(duì)在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮積極作用的村鎮(zhèn)銀行和其主發(fā)起人予以財(cái)政激勵(lì)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“支農(nóng)支小”和重大項(xiàng)目工程貸款予以一定比例的財(cái)政貼息，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行在貸款市場(chǎng)中的競(jìng)爭力。[5]

5 結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)如今已進(jìn)入管理改革的攻堅(jiān)期，對(duì)于其經(jīng)營管理中出現(xiàn)的問題應(yīng)給予充分的重視，唯有適時(shí)的改革才能適應(yīng)各種新的經(jīng)濟(jì)條件。例如，近期的河南村鎮(zhèn)銀行事件引發(fā)社會(huì)各界關(guān)注，令儲(chǔ)戶感到擔(dān)心與不安，帶來了一定程度上的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)危機(jī)。探索村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起人之間的最優(yōu)關(guān)系，發(fā)掘主發(fā)起人的最優(yōu)持股比例，既充分尊重村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性，又能夠突出主發(fā)起人對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行引導(dǎo)和必要的監(jiān)督作用，這或許是未來改革的重點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可以充分借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，取其精華、去其糟粕，發(fā)展有中國特色的村鎮(zhèn)銀行制度。