崔家蕙

摘 要 近年來，山東省臨沂市農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得較大進(jìn)步，但仍面臨著諸多問題。為充分發(fā)揮普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興中的作用，分析臨沂市農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的農(nóng)村居民普惠金融意識(shí)有待提高、服務(wù)體系亟待完善、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足及風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系尚不健全等問題，并針對(duì)問題提出深入普及普惠金融知識(shí)、構(gòu)建多層次服務(wù)體系、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新及健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系等對(duì)策。

關(guān)鍵詞 鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村普惠金融；山東省臨沂市

中圖分類號(hào)：F323；F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.08.047

農(nóng)村普惠金融是指針對(duì)農(nóng)村地區(qū)不同類型的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)群體，尤其是農(nóng)民、低收入人群和殘疾人等群體提供的平等便捷、保障安全的金融服務(wù)，目的在于促使各類經(jīng)濟(jì)主體共享經(jīng)濟(jì)成果，構(gòu)建實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需要的普惠金融機(jī)制[1]。長(zhǎng)期以來，山東省臨沂市受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念與文化及金融發(fā)展不足等的限制，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面仍存在很多問題，亟待解決。本文針對(duì)臨沂市農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題，從不同方面提出相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能夠幫助臨沂市農(nóng)村走出困境，為其發(fā)展農(nóng)村普惠金融、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供參考。

1 臨沂市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

山東省臨沂市是農(nóng)業(yè)大市，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進(jìn)，“三農(nóng)”主體對(duì)金融服務(wù)的需求日益增強(qiáng)。但由于基層金融網(wǎng)點(diǎn)少、抵押擔(dān)保難、涉農(nóng)金融產(chǎn)品不豐富及借貸信息不對(duì)稱等，臨沂市普惠金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的多樣性差、切合度低且效果不理想，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的普惠性難以凸顯。

2020年9月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行聯(lián)合國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部及銀保監(jiān)會(huì)等部門向山東省人民政府印發(fā)《山東省臨沂市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，臨沂市成為全國(guó)首個(gè)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)，農(nóng)村普惠金融發(fā)展迎來政策紅利期[2]。

2 普惠金融助推臨沂市鄉(xiāng)村振興的作用及意義

黨的十九大報(bào)告中提出，“三農(nóng)”問題關(guān)乎國(guó)家發(fā)展和億萬(wàn)人民的美好生活，要將鄉(xiāng)村發(fā)展作為全黨的工作重點(diǎn)。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，最重要的就是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。普惠金融是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵途徑，同時(shí)是扶持各群體的重要機(jī)制，不僅可以為農(nóng)村低收入群體提供金融服務(wù)，還能為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供有力抓手。

2.1 筑牢農(nóng)村金融基礎(chǔ)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵突破點(diǎn)在于產(chǎn)業(yè)振興。臨沂市具有地形地貌多樣、山川河流眾多的自然條件和生態(tài)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)具有深厚的農(nóng)耕文化和辛勤勞作的優(yōu)良傳統(tǒng)，盛產(chǎn)各類優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)類型豐富多樣。2020年，

在山東省對(duì)市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)績(jī)考核中，臨沂市位居山東省第1名。2021年，臨沂市第一產(chǎn)業(yè)增加值為484.14億元，總量位列山東省第4位，增速位列山東省第3位；市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)910家，其中，國(guó)家級(jí)7家、省級(jí)92家。發(fā)展農(nóng)村普惠金融為促進(jìn)臨沂市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的發(fā)展提供了充足的資金支撐，可以滿足各類經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，同時(shí)農(nóng)戶可以用更低的成本享受到金融服務(wù)，有利于金融資源更快流向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化做大做強(qiáng)提供強(qiáng)勁動(dòng)力，有助于形成更加完善的產(chǎn)業(yè)鏈，持續(xù)提升產(chǎn)業(yè)附加值。

2.2 改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提升農(nóng)村公共服務(wù)水平

臨沂市作為山東省的農(nóng)業(yè)大市，耕地面積為63.154萬(wàn)hm2，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)工作的人口眾多。發(fā)展普惠金融可帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)交通出行、醫(yī)療衛(wèi)生和基礎(chǔ)教育等配套設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)的長(zhǎng)久發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)，提升臨沂市農(nóng)村公共服務(wù)水平，提升農(nóng)村居民的生活幸福指數(shù)。

2.3 縮小城鄉(xiāng)差距，推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)面臨的社會(huì)主要矛盾是人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一個(gè)重大意義就在于解決新時(shí)期的社會(huì)主要矛盾。臨沂市城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著嚴(yán)重的不平衡，部分農(nóng)村地區(qū)由于地理位置偏遠(yuǎn)且交通不便，發(fā)展相對(duì)滯后。發(fā)展普惠金融可以轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)金融資源分配不均的局面，同時(shí)可以降低農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間金融資源的均衡分配，推動(dòng)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)均等化發(fā)展[3]。通過有效配置城鄉(xiāng)金融資源可實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)金融資源下沉到鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

2.4 加強(qiáng)鄉(xiāng)村文明建設(shè)，提升農(nóng)村文化氣質(zhì)

鄉(xiāng)村振興要實(shí)現(xiàn)物質(zhì)層面和精神文化層面的雙向振興。推進(jìn)精神文明建設(shè)，需要強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作為支撐。臨沂市是著名的革命老區(qū)，是紅色沂蒙精神的發(fā)源地。以蒙山縣革命老區(qū)為例，該地區(qū)地理位置偏僻，交通條件差，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，自身發(fā)展的動(dòng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。推進(jìn)普惠金融下沉到臨沂市農(nóng)村地區(qū)，尤其是革命老區(qū)，能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)推進(jìn)鄉(xiāng)村文化建設(shè)點(diǎn)燃資金的引擎。在普惠金融的支持下，農(nóng)民可以有更充裕的資金進(jìn)行精神文化建設(shè)，農(nóng)村文化氣質(zhì)將會(huì)得到迅速提高。文化的繁榮也會(huì)給普惠金融帶來“反哺效應(yīng)”，提高人們對(duì)普惠金融的理解程度，促進(jìn)相關(guān)文化產(chǎn)品的開發(fā)，實(shí)現(xiàn)普惠金融和鄉(xiāng)村文化之間的良性互動(dòng)。

3 存在的問題及其原因

3.1 農(nóng)村居民普惠金融意識(shí)有待提高

農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是廣大的農(nóng)村居民，其在農(nóng)村的深入推進(jìn)必須以廣大居民的認(rèn)可和參與為基礎(chǔ)，然而，目前臨沂市農(nóng)村居民普惠金融意識(shí)還有待提高。1）臨沂市農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)革命老區(qū)，農(nóng)民的文化程度相對(duì)較低，很多中老年群體甚至還沒有接受完整的義務(wù)教育，對(duì)新知識(shí)和新觀念的接受能力較差，特別是金融知識(shí)十分匱乏。農(nóng)村居民對(duì)金融最多的認(rèn)知僅停留在存貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)資金需求時(shí)更多地傾向于民間借貸，尤其是向親朋好友借款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解程度及信任程度不高，對(duì)投資理財(cái)?shù)牧私飧巧僦稚佟?）臨沂市農(nóng)村地區(qū)的普惠金融知識(shí)普及程度非常低，2020年才開始推行普惠金融改革，普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的層次和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，缺乏進(jìn)行普及教育的專業(yè)人員，農(nóng)村居民沒有建立起對(duì)普惠金融的信任，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融缺乏廣泛的客戶群體。普惠金融的“普”還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到理想的程度。

3.2 農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系亟待完善

自普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)啟動(dòng)以來，臨沂市深入貫徹落實(shí)中央指示精神，充分發(fā)揚(yáng)“水乳交融、生死與共”的沂蒙精神，在普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革的道路上邁出了巨大的一步。但不可否認(rèn)，臨沂市在普惠金融服務(wù)組織體系建設(shè)方面仍然存在發(fā)展不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不平衡的問題，農(nóng)村居民仍然難以獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。

1）臨沂市農(nóng)村地區(qū)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系還不健全，部分地區(qū)仍存在基層金融網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)面窄的問題，一些大型商業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)已被撤銷，部分新興的城鎮(zhèn)銀行和地方性銀行難以進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)才會(huì)存在諸如農(nóng)村商業(yè)銀行（個(gè)別地區(qū)仍叫作農(nóng)村信用社）等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，更甚者偏遠(yuǎn)革命老區(qū)仍存在完全缺失金融服務(wù)的問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“盈利性”和農(nóng)村普惠金融的“普惠性”之間存在較大的矛盾。

2）農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)落后，臨沂市人民政府和各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村居民的信用狀況掌握過少，加之農(nóng)村居民本身的征信意識(shí)薄弱，農(nóng)村居民和金融機(jī)構(gòu)之間長(zhǎng)久存在信息不對(duì)稱的矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)敞口的難度加大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)民存在“惜貸”的行為，普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)不夠牢固。

3.3 農(nóng)村普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

臨沂市地形豐富，自然資源富饒，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種類繁多，各類需求豐富，當(dāng)前臨沂市農(nóng)村普惠金融存在服務(wù)與產(chǎn)品的總量相對(duì)較少、同質(zhì)化嚴(yán)重、針對(duì)性不強(qiáng)及種類不夠豐富等問題。鄉(xiāng)村振興首要解決的是“三農(nóng)”問題，然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和氣候性等特點(diǎn)，農(nóng)戶對(duì)小額信貸產(chǎn)品的潛在需求偏多，要求貸款金額和貸款期限相對(duì)靈活，常常不符合金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的相關(guān)要求[4]。新型農(nóng)業(yè)尤其對(duì)金融產(chǎn)品的期限、利率和發(fā)放條件等要求更為細(xì)致。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，針對(duì)“三農(nóng)”問題研發(fā)的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以規(guī)避農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的潛在需求和潛在供給產(chǎn)生了嚴(yán)重的不匹配。

3.4 農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系尚不健全

1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多受季節(jié)、氣候等自然因素的影響。農(nóng)村普惠金融存在風(fēng)險(xiǎn)性高且十分分散的困境，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身附加值較低，農(nóng)村居民可獲得的收入較少，缺少金融機(jī)構(gòu)可以接受的抵質(zhì)押物，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)服務(wù)農(nóng)村普惠金融的擔(dān)保體系方面嚴(yán)重缺乏動(dòng)力。

2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還未形成有效的擔(dān)保機(jī)制，無法根據(jù)信用水平、信貸情況等風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)級(jí)指標(biāo)采取對(duì)應(yīng)的防范措施，支持普惠金融發(fā)展的政策性擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額信貸等發(fā)展尚不健全，很難從根本上化解普惠金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)[5]。

4 推動(dòng)臨沂市普惠金融深度發(fā)展的對(duì)策

4.1 深入普及金融知識(shí)，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)

為了更好地推進(jìn)普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，臨沂市必須多措并舉深入普及金融知識(shí)，提高農(nóng)村居民對(duì)普惠金融的理解水平。1）金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合村委會(huì)安排各地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)人員下鄉(xiāng)進(jìn)行宣傳演講，根據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況將專業(yè)的知識(shí)用通俗易懂的方式傳授給農(nóng)村居民，也可借助當(dāng)?shù)孛襟w、新媒體等途徑，在基層范圍內(nèi)加大宣傳力度，提高農(nóng)村居民對(duì)普惠金融的認(rèn)可度。

2）截至2021年底，臨沂市總?cè)丝谶_(dá)1 102萬(wàn)人，人口規(guī)模龐大，義務(wù)教育和高中教育在校人數(shù)達(dá)181.1萬(wàn)人。加強(qiáng)金融知識(shí)的普及教育，提高金融知識(shí)在教育內(nèi)容體系中的比重，既可以帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)整體金融知識(shí)素養(yǎng)的提高，又對(duì)促進(jìn)普惠金融未來的可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。

4.2 加快構(gòu)建多層次農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系

1）政府需要加強(qiáng)農(nóng)村金融制度建設(shè)，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)環(huán)境，尤其要確保已出臺(tái)政策的落地實(shí)施，切實(shí)支持農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展；出臺(tái)更加配套的法律規(guī)范和采取更加靈活的政策激勵(lì)手段，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村居民的積極性。

2）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、村鎮(zhèn)銀行及普惠金融互助會(huì)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，搭建完備的金融服務(wù)體系，并且要明確各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)群體，實(shí)現(xiàn)村級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋。

4.3 加快金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量

為解決普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的總量相對(duì)較少、同質(zhì)化嚴(yán)重、針對(duì)性不強(qiáng)及種類不夠豐富的問題，臨沂市應(yīng)采取以下措施。1）瞄準(zhǔn)農(nóng)村居民對(duì)普惠金融的需求，開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”需求的創(chuàng)新性、多樣化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的融資需求。2）利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能及5G等數(shù)字化新技術(shù)，強(qiáng)化金融科技對(duì)普惠金融的賦能，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。3）打造高素質(zhì)的普惠金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高普惠金融服務(wù)的效率，提高普惠金融服務(wù)的質(zhì)量。

4.4 依托新型新興金融科技，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1）構(gòu)建完善的事前預(yù)防、事中檢查和事后處理機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員可利用下鄉(xiāng)采集或者APP采集信息的方式，線上線下結(jié)合，深入推進(jìn)農(nóng)村普惠金融信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)，并對(duì)每位農(nóng)村居民進(jìn)行建檔評(píng)級(jí)；對(duì)已發(fā)放的普惠金融小額信貸的質(zhì)量和償還情況進(jìn)行跟蹤、監(jiān)測(cè)和分析；完善不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，將貸款損失降到最低，讓普惠金融更好地為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。

2）深入推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)，通過創(chuàng)新制度機(jī)制破解“抵押擔(dān)保難”的問題。政府可以搭建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)信息共享平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和智能終端等技術(shù)，精準(zhǔn)識(shí)別客戶并評(píng)估信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)普惠金融整體的信用水平。

3）政府應(yīng)針對(duì)各級(jí)各類的金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)差異性和多元化的監(jiān)管政策，建立具備行業(yè)自律及市場(chǎng)監(jiān)督雙重保障的金融監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)操作合規(guī)性的監(jiān)管力度，將各類風(fēng)險(xiǎn)控制在事前。

5 結(jié)語(yǔ)

為深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，臨沂市需要充分發(fā)揮普惠金融的重要作用。臨沂市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興過程中貢獻(xiàn)突出。但臨沂市農(nóng)村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興的過程中仍然存在農(nóng)村居民普惠金融意識(shí)有待提高、服務(wù)體系亟待完善、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足及農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系尚不健全等問題。為此，本文針對(duì)性地提出深入普及金融知識(shí)、構(gòu)建多層次服務(wù)體系、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新及健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系等對(duì)策建議，從而進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村普惠金融助力臨沂市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的支撐作用。

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（責(zé)任編輯：劉寧寧）