摘 要：目前，《理財在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》已經(jīng)面向社會征求意見，代表著在線理財教育培訓(xùn)服務(wù)行業(yè)的標準化與規(guī)范化發(fā)展走上了快車道。文章全面梳理了我國理財培訓(xùn)服務(wù)的現(xiàn)狀，歸納了現(xiàn)階段存在的問題，并提出具有針對性的對策建議，以期為促進我國理財在線培訓(xùn)服務(wù)的健康有序良好發(fā)展提供具有可行性的對策研究。

關(guān)鍵詞：理財培訓(xùn) 在線服務(wù) 挑戰(zhàn) 策略

中圖分類號：F240

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）06-249-02

人類生產(chǎn)生活的各項活動都與物質(zhì)基礎(chǔ)緊密相連。隨著我國社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，人們手中可支配收入不斷增長，投資市場選擇日益多元。除了傳統(tǒng)的“儲蓄”“存款”等理財方式外，人們對資產(chǎn)保值增值的需求日益迫切，盡快掌握更多理財知識、安全理性地進入理財市場已經(jīng)成為很多人的當務(wù)之急。與傳統(tǒng)的盲目理財不同，理財培訓(xùn)服務(wù)能夠幫助社會公眾方便、科學(xué)地掌握理財知識、培養(yǎng)理財意識。因此，理財培訓(xùn)服務(wù)是極有必要的，理財培訓(xùn)市場也迎來了快速發(fā)展的態(tài)勢，特別是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，推動了理財在線培訓(xùn)市場的蓬勃發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”理財在線培訓(xùn)服務(wù)受到社會公眾特別是青年人的關(guān)注和青睞。

一、我國理財培訓(xùn)服務(wù)的現(xiàn)狀

除銀行存款外，股票、債券、保險等都是重要的理財類別，甚至于房產(chǎn)、收藏品也是理財?shù)耐顿Y品種，潛力巨大的理財市場催生了理財培訓(xùn)服務(wù)，理財培訓(xùn)服務(wù)的發(fā)展正當其時?？茖W(xué)的理財培訓(xùn)服務(wù)能夠幫助社會公眾學(xué)會在設(shè)立個人理財目標、正確梳理個人收入來源的基礎(chǔ)上，制定科學(xué)詳盡的理財計劃，并在應(yīng)用的過程中結(jié)合個人收入的變化及時調(diào)整理財計劃，從而實現(xiàn)個人財富的保值增值。

（一）理財培訓(xùn)服務(wù)市場潛力巨大

據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)可知，自2016年以來，我國居民人均可支配收入保持逐年提高的態(tài)度，人們手中的可支配現(xiàn)金數(shù)量越來越多。但根據(jù)2020年居民投資各類金融資產(chǎn)的比例，超過50%的社會公眾主要的投資理財方式仍然是“定期儲蓄存款”，15%的公眾選擇銀行理財。

截至2022年5月，我國通貨膨脹率處于2%～3%，而銀行活期存款利率僅為0.3%，3年期存款利率為2.75%左右，基本與通貨膨脹率持平。但大多數(shù)人特別是老年人根本沒有意識到這一點。由此可知，公眾的基本財商素養(yǎng)有待提高，理財培訓(xùn)服務(wù)具有廣闊的市場潛力可以挖掘。據(jù)億歐智庫發(fā)布的《2021年中國財商教育行業(yè)發(fā)展研究報告》顯示，到2025年我國成人財商教育行業(yè)將覆蓋4.34億人，行業(yè)規(guī)模超過600億元。

（二）理財培訓(xùn)機構(gòu)數(shù)量激增

我國首家財商教育機構(gòu)成立于2001年，由此拉開了我國理財培訓(xùn)機構(gòu)迅猛發(fā)展的大幕。據(jù)《國民財商教育白皮書》（2021年）數(shù)據(jù)顯示，僅2019年，我國就新增了以“理財教育”“財商教育”“理財培訓(xùn)”為主要業(yè)務(wù)范疇的企業(yè)近2000家，理財培訓(xùn)行業(yè)表現(xiàn)出明顯的井噴狀態(tài)，理財培訓(xùn)、財商教育儼然成為新的業(yè)績增長點，無論是京東、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，以及高頓、中公等綜合教育機構(gòu)，都涌進入理財培訓(xùn)行業(yè)。從企查查數(shù)據(jù)可知，截至2022年5月，我國共有理財培訓(xùn)、財商管理類企業(yè)6000余家。

在回報率極高的理財培訓(xùn)行業(yè)里，為數(shù)不少的培訓(xùn)機構(gòu)依靠低價課程為引流，從轉(zhuǎn)化后的高價課中謀取高額利潤。為數(shù)不少的培訓(xùn)機構(gòu)重營銷輕開發(fā)，著重在各大網(wǎng)絡(luò)平臺投放虛假低價理財課程宣傳，以燒錢的方式搶奪理財培訓(xùn)市場份額。理財培訓(xùn)行業(yè)這種既具備教育屬性又具備金融屬性的復(fù)合屬性，存在極大的風(fēng)險隱患。

（三）理財線上培訓(xùn)迅猛發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，驅(qū)動了線上理財?shù)难该桶l(fā)展。與傳統(tǒng)線下理財相比，線上理財?shù)倪M入門檻低、交易便捷、透明度高，成為越來越多公眾特別是中青年人重要的理財渠道，這使得理財線上培訓(xùn)如雨后春筍一般發(fā)展起來，為他們提供理財產(chǎn)品介紹、開展理財知識培訓(xùn)。從支付寶2020年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，僅支付寶平臺全年就有基金直播超5000場。從“巨量算數(shù)”公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年包括銀行在內(nèi)的各金融機構(gòu)、培訓(xùn)機構(gòu)的抖音企業(yè)號數(shù)量增幅超100%，通過抖音平臺發(fā)布理財培訓(xùn)類視頻的數(shù)量也是成倍數(shù)遞增。

二、我國理財在線培訓(xùn)服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國個人金融投資資產(chǎn)規(guī)模年均增速高達17%，居民財富持續(xù)增加。與此同時，理財教育需求急劇增加，市場供給大量增長，特別是疫情的影響下，理財在線培訓(xùn)服務(wù)異?；鸨袠I(yè)總規(guī)模已達數(shù)百億元，部分頭部企業(yè)年均增長超50％。然而，理財在線培訓(xùn)服務(wù)火熱的背后，供給端與需求端嚴重脫節(jié)，潛藏著誘導(dǎo)繳費、課程內(nèi)容名不副實、違規(guī)承諾高收益等突出問題。歸納來看，主要體現(xiàn)在如下幾個方面。

（一）虛假宣傳，誘導(dǎo)消費，客戶投訴無門

部分理財在線培訓(xùn)存在虛假宣傳甚至欺詐營銷，打著“理財”之名，行坑蒙拐騙之實，部分客戶頻頻踩坑，維權(quán)面臨重重阻力。部分理財在線培訓(xùn)機構(gòu)以免費課程引流，誘導(dǎo)消費者后期繳納更高昂的進階課程費用。有的機構(gòu)只強調(diào)收益、對相應(yīng)風(fēng)險只字不提，甚至違規(guī)承諾消費者學(xué)成后可以獲得高額的理財收益。部分中小平臺實行“邀請好友返現(xiàn)”機制，帶動更多人入坑，甚至肆意挪用消費者課程費用于其他投資，課還沒開始，課程群便解散。此外，不少中小平臺尚未建立客戶投訴處理機制，導(dǎo)致客戶投訴無門。

（二）重獲客營銷，輕課程研發(fā)，課程質(zhì)量難保

部分理財在線培訓(xùn)服務(wù)仍處于“坑一筆是一筆”“割韭菜”“賺快錢”的野蠻生長階段，而非著眼于“深耕細作”“價值創(chuàng)造”，嚴重制約了行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。很多中小理財培訓(xùn)機構(gòu)內(nèi)控與管理水準跟不上業(yè)務(wù)擴張步伐，由此出現(xiàn)抄襲行業(yè)頭部平臺的基礎(chǔ)教材與現(xiàn)有教學(xué)模式，缺乏自主課程研發(fā)能力。同時，因現(xiàn)階段針對理財培訓(xùn)從業(yè)人員的資質(zhì)并無明確規(guī)定，行業(yè)門檻底，部分教師的專業(yè)資質(zhì)存疑，課程質(zhì)量難以保障。

（三）無金融服務(wù)資質(zhì)

部分并不持有金融牌照的培訓(xùn)機構(gòu)，打著理財培訓(xùn)的名義，玩起薦股薦基的擦邊球，嚴重擾亂了金融秩序。部分授課教師以“實操”作業(yè)形式要求學(xué)員在某證券公司開戶、向?qū)W員推薦金融產(chǎn)品、收取投資咨詢費、甚至變相“代客理財”等違法違規(guī)行為，其背后不排除與股市莊家聯(lián)手“割散戶韭菜”，涉嫌非法金融活動。

（四）監(jiān)管歸屬模糊，監(jiān)管主體不明，規(guī)則亟待填補

理財培訓(xùn)行業(yè)包含教育和金融雙重屬性，運營方式多變，教培目標兼顧私人和公益性質(zhì)，存在行業(yè)監(jiān)管歸屬模糊，監(jiān)管措施不到位等問題。當消費者遭遇課程效果不達預(yù)期、退費難、營銷欺詐、資金財產(chǎn)損失等問題時，找不到明確的行業(yè)監(jiān)管部門反映問題。有消費者曾向當?shù)毓ど坦芾聿块T尋求幫助，但對方表示具體業(yè)務(wù)的合規(guī)性監(jiān)管，需尋找金融監(jiān)管部門解決。

三、我國理財在線培訓(xùn)服務(wù)發(fā)展策略

理財在線培訓(xùn)服務(wù)要想行穩(wěn)致遠，就必須要以“規(guī)范”為前提，全社會共同努力，揚長避短、趨利避害、久久為功，樹立正確的投資理念和財富觀念，提高風(fēng)險管理意識，促進在線培訓(xùn)服務(wù)健康有序發(fā)展。

（一）完善制度建設(shè)，建立規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)體系

整治當前亂象，必須從源頭上、制度上、機制上對行業(yè)行為加以規(guī)范，使之良性運作。建議金融監(jiān)管部門和教育部門聯(lián)合市場監(jiān)管部門，引入牌照制或備案制，對合規(guī)操作的理財在線培訓(xùn)平臺進行備案或?qū)徍?，給予明確的業(yè)務(wù)運營資質(zhì)，厘清營業(yè)范圍，明確課程內(nèi)容制定、師資信息公示、教學(xué)行為規(guī)范、投訴舉報機制等。同時，對理財培訓(xùn)行業(yè)進行標準化規(guī)范化經(jīng)營“前置”，即先達到規(guī)范化標準化運營能力，再給予相應(yīng)的業(yè)務(wù)準入許可，促進行業(yè)有序健康發(fā)展。

（二）強化監(jiān)督監(jiān)管，培育健康有序的市場環(huán)境

防止理財課變“劫財課”，需要在規(guī)范化監(jiān)管上狠下功夫，全面加強事中事后監(jiān)管，著力打造健康有序的市場環(huán)境。平臺要秉持主體責(zé)任，進一步加強治理，強化對涉及理財培訓(xùn)類內(nèi)容的審核，絕不能“一放了之”。金融監(jiān)管部門和市場監(jiān)管部門要強化監(jiān)管，從嚴查處理財培訓(xùn)市場中的違法違規(guī)行為，加強對資金流向、可疑收款方賬戶動態(tài)等的監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險需依規(guī)及時采取行動。從業(yè)人員應(yīng)充分了解金融業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，擁有金融、財務(wù)等知識和技能。

（三）加強正確引導(dǎo)，提升行業(yè)核心競爭力吸引力

實現(xiàn)在線理財教育行業(yè)規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵是要靠市場主體加強自身經(jīng)營管理能力，打造核心競爭力吸引力，進而推動行業(yè)行穩(wěn)致遠。建議金融部門引導(dǎo)正規(guī)金融機構(gòu)等組織成為財商教育供給主體，將投資者教育與客戶維護結(jié)合起來，發(fā)揮良幣驅(qū)逐劣幣的作用。行業(yè)團體應(yīng)推動《理財在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》等行業(yè)標準宣傳普及，加強對相關(guān)行為的引導(dǎo)。培訓(xùn)機構(gòu)應(yīng)打造層次多元、分工協(xié)作的教育課程體系，培養(yǎng)和提升客戶的理財意識和財富管理能力，塑造自身業(yè)務(wù)核心競爭力與業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力。

（四）抓好群眾宣傳，提高社會公眾金融素養(yǎng)水平

理財教育是一項社會公共教育事業(yè)，需要相關(guān)方共同參與。2019年，證監(jiān)會與教育部已經(jīng)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄》，建議高校、金融機構(gòu)、研究機構(gòu)等部門進一步豐富正規(guī)理財教育內(nèi)容的供給，各類媒介大力宣傳樹立正確的投資觀和理財觀，倒逼理財教育機構(gòu)規(guī)范化發(fā)展。同時，公安部門應(yīng)推動理財教育與防騙宣傳同步推廣，提升普通民眾的金融常識和風(fēng)險意識。

（五）加大打擊力度，全力鏟除違法違規(guī)生存土壤

針對當前存在的社會反映強烈、群眾舉報較多的問題，公安、司法部門應(yīng)持續(xù)依法加大行業(yè)治理力度，最大限度擠壓違法犯罪的生存空間，保護消費者合法權(quán)益。建議市場監(jiān)管部門、金融管理部門、教育部門聯(lián)合開展專項行動，針對存在涉嫌價格欺詐、虛假宣傳、違規(guī)推薦股票等違法行為的機構(gòu)依法嚴厲打擊。相關(guān)公眾號、短視頻網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)平臺對存在違法違規(guī)行為的賬號采取封號或限制功能處理。

四、結(jié)論

每個人的生活都離不開物質(zhì)基礎(chǔ)，金錢是每個人都不可避免的元素。放眼我國理財線上培訓(xùn)市場，存在著虛假宣傳，誘導(dǎo)消費，重獲客營銷、輕課程研發(fā)，無金融服務(wù)資質(zhì)，監(jiān)管歸屬模糊、監(jiān)管主體不明等問題。為實現(xiàn)理財在線培訓(xùn)服務(wù)健康有序良好的發(fā)展，就必須完善制度建設(shè)、建立規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)體系，強化監(jiān)督監(jiān)管、培育健康有序的市場環(huán)境，加強正確引導(dǎo)、提升行業(yè)核心競爭力吸引力，抓好群眾宣傳、提高社會公眾金融素養(yǎng)水平，加大打擊力度、全力鏟除違法違規(guī)生存土壤。只有這樣，才能幫助社會公眾建立正確的理財意識和理財觀念，掌握科學(xué)的理財方法與理財策略，減少不必要的投資損失、規(guī)避金融風(fēng)險。

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（作者單位：中共天津市委黨校 天津 300000）

[作者簡介：季雅婷，中共天津市委黨校助理研究員，研究方向：企業(yè)管理。]

（責(zé)編：賈偉）