王洪志 陸岷峰

摘? ?要：隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，技術(shù)應(yīng)用的金融滲透力增強(qiáng)，金融科技發(fā)展對(duì)中小商業(yè)銀行的影響發(fā)揮著基礎(chǔ)性和決定性的作用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程、速度和水平?jīng)Q定了商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有財(cái)務(wù)投入大、人才素質(zhì)要求高等特點(diǎn)，這與中小商業(yè)銀行天然的財(cái)力有限、人才少等劣勢(shì)相沖突，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨困境。在本著目標(biāo)導(dǎo)向、問(wèn)題導(dǎo)向和效益導(dǎo)向三原則基礎(chǔ)上，中小商業(yè)銀行必須開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型自救，本文提出的中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)性思維、圖譜、路徑、模式，對(duì)于中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：數(shù)字技術(shù)；數(shù)字金融；中小商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2023.06.004

中圖分類號(hào)：F832.39? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ?文章編號(hào)：1003－9031（2023）06－0033－12

一、引言

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新一代數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，已滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各個(gè)方面和全部過(guò)程。中國(guó)信息通信研究院顯示，全球47個(gè)主要國(guó)家2021年的數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值已經(jīng)達(dá)到38.1萬(wàn)億美元規(guī)模，占同期GDP的45%。同期我國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)7.1萬(wàn)億美元，在47個(gè)國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量中占比18%以上，位居世界第二。從國(guó)內(nèi)增速指標(biāo)看，2021年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)同比增長(zhǎng)16.2%，比同期GDP增速高3.4個(gè)百分點(diǎn)，在GDP占比中達(dá)39.8%，據(jù)有關(guān)方面測(cè)算，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模2023年將達(dá)到54.6萬(wàn)億元。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展已成為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了全社會(huì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變、效能的提升，而實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又是依靠各個(gè)行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。商業(yè)銀行不僅是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接貢獻(xiàn)者，同時(shí)在數(shù)字化過(guò)程中也處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。2021年末，我國(guó)共有4602家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，除6家大型國(guó)有商業(yè)銀行，其余中小商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)占機(jī)構(gòu)總數(shù)的99%，因此，中小商業(yè)銀行能否成功數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的標(biāo)志。

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖已形成共識(shí)，然而中小商業(yè)銀行因“小”而帶來(lái)的財(cái)力有限、人才不足等問(wèn)題與數(shù)字化“高投入、高人才、高迭代”的“三高”屬性相背，存在被邊緣化的危險(xiǎn)。因此，當(dāng)前積極探索中小商業(yè)銀行可行、有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑有利于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在保持中小商業(yè)銀行在數(shù)字化過(guò)程中的主動(dòng)性，進(jìn)一步發(fā)揮中小商業(yè)銀行在賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，保持金融生態(tài)的健康成長(zhǎng)等方面具有十分重要的意義。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著數(shù)字技術(shù)在各個(gè)行業(yè)的應(yīng)用，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)涵的理解主要有應(yīng)用論、創(chuàng)新論和生產(chǎn)力論三種主要觀點(diǎn)。應(yīng)用論觀點(diǎn)代表裴璇、王穩(wěn)華等（2023）認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字技術(shù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的全面應(yīng)用，數(shù)字技術(shù)包括了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，具有極強(qiáng)的適用性和滲透性，可以“+”到所有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要素當(dāng)中，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)基因存在；創(chuàng)新論觀點(diǎn)代表陸岷峰（2023）認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)際上就是運(yùn)用數(shù)字技術(shù)改造現(xiàn)實(shí)世界，通過(guò)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新管理手段，提高管理效能，包括創(chuàng)新的目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的模式或路徑兩個(gè)方面；生產(chǎn)力論觀點(diǎn)代表歐陽(yáng)文杰（2023）認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字技術(shù)作為生產(chǎn)力在實(shí)際工作中發(fā)揮作用的一種體現(xiàn)，是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是數(shù)字技術(shù)生產(chǎn)力發(fā)揮作用的路徑和表現(xiàn)形式，實(shí)質(zhì)上是科學(xué)技術(shù)的發(fā)展驅(qū)動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更加集約、高速、健康地成長(zhǎng)。

對(duì)于中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性認(rèn)識(shí)無(wú)論是理論工作者還是實(shí)際從業(yè)人員，均從不同角度表達(dá)了同一觀點(diǎn)，即要加快中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。歐陽(yáng)文杰認(rèn)為（2023）金融科技的影響是基礎(chǔ)性和決定性的，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言不是選擇題，而是必答題和必經(jīng)之路，轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)發(fā)展可能成功，但不轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)發(fā)展肯定不會(huì)成功；王婷婷（2022）認(rèn)為金融科技改變了銀行生存的基礎(chǔ)與發(fā)展邏輯。中小商業(yè)銀行正面臨著一場(chǎng)生死存亡的抉擇，數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是中小商業(yè)銀行的救心丸更是養(yǎng)生藥，數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)關(guān)系經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：首先是技術(shù)支持階段，根據(jù)業(yè)務(wù)的需求提供技術(shù)手段，發(fā)揮著工具作用；其次是互動(dòng)階段，技術(shù)和業(yè)務(wù)雙向提出需求，互相滿足；現(xiàn)在是技術(shù)驅(qū)動(dòng)階段，即信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)，圍繞業(yè)務(wù)目標(biāo)對(duì)業(yè)務(wù)模式、流程進(jìn)行優(yōu)化，這一階段數(shù)字技術(shù)將從商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展被動(dòng)使用的工具成為引領(lǐng)商業(yè)銀行發(fā)展的新工具。陸岷峰（2023）認(rèn)為在金融科技的作用下，商業(yè)銀行分化嚴(yán)重且有加速趨勢(shì)。資源在向大型商業(yè)銀行集聚，而不良資產(chǎn)在向中小商業(yè)銀行下沉，中小商業(yè)銀行的內(nèi)部分化也十分明顯，不進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型一些尾部中小銀行將被市場(chǎng)無(wú)情的淘汰。

在加快中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑選擇上，張兆寶（2022）認(rèn)為要通過(guò)深化中小商業(yè)銀行管理體制改革，以改革促轉(zhuǎn)型，如推動(dòng)省轄區(qū)域內(nèi)城商行、省轄市內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合重組，快速做大規(guī)模，積極創(chuàng)造數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“財(cái)力與人力”的基礎(chǔ)條件。楊麗萍（2022）認(rèn)為要加強(qiáng)中小商業(yè)銀行間、與金融科技間的聯(lián)合與互動(dòng)來(lái)促轉(zhuǎn)型，通過(guò)實(shí)行科技跟隨戰(zhàn)略，復(fù)制、學(xué)習(xí)市場(chǎng)上成功的科技產(chǎn)品，與大型商業(yè)銀行的科技金融產(chǎn)品保持一個(gè)低延時(shí)性。陸岷峰、歐陽(yáng)文杰（2023）認(rèn)為中小商業(yè)銀行要走適合這一群體特點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路，要大力發(fā)展微科技。數(shù)字化產(chǎn)品與應(yīng)用也應(yīng)當(dāng)與其市場(chǎng)地位、定位相適應(yīng)，主要充當(dāng)補(bǔ)充作用角色，不必和大銀行、最先進(jìn)的銀行相比，只要在中小商業(yè)銀行群體中，數(shù)字化進(jìn)程保持領(lǐng)先就可以占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

現(xiàn)行的研究成果進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了中小商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性，所提出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策對(duì)指導(dǎo)中小商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了理論上的指導(dǎo)和實(shí)踐中的應(yīng)用措施。而現(xiàn)有研究忽略了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本條件與中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，措施缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性和適用性。本文在本著目標(biāo)導(dǎo)向、問(wèn)題導(dǎo)向和效益導(dǎo)向三原則的基礎(chǔ)上，對(duì)中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件、現(xiàn)實(shí)條件進(jìn)行了梳理，中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要樹立系統(tǒng)性思維，構(gòu)建合適的模式及路徑。

三、中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件、現(xiàn)實(shí)條件與突破圖譜

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新又是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，必須具備相應(yīng)的內(nèi)外部條件及應(yīng)用的場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“人、場(chǎng)、技”的一致性行動(dòng)。掌握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本條件、認(rèn)清中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)條件可以抓住轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，為尋找中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了突破圖譜和實(shí)踐路徑的依據(jù)與方向。

（一）中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件

1.財(cái)務(wù)投資能力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)周期長(zhǎng)，投資大的復(fù)雜工程，正常情況下，投入的規(guī)模決定了機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的速度與成效。一是要看機(jī)構(gòu)的總的財(cái)務(wù)收入、凈利潤(rùn)規(guī)模情況，這是具有科技投資能力的前提條件；二是要看每年用于金融科技投資的規(guī)模及在營(yíng)業(yè)收入中的占比，投資規(guī)模越大，占比越高，說(shuō)明數(shù)字化轉(zhuǎn)型財(cái)務(wù)投資能力較強(qiáng)；三是要看機(jī)構(gòu)的財(cái)力未來(lái)的可持續(xù)性，金融科技投資不是一次性投資，持續(xù)不斷的投資才能始終保持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型的財(cái)務(wù)投資優(yōu)勢(shì)，從而也才能形成建設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型長(zhǎng)期的投資渠道。

2.金融科技人才的數(shù)量和質(zhì)量

金融科技人才隊(duì)伍的數(shù)量和質(zhì)量影響著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)度與質(zhì)量。數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才數(shù)量、質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)：一是金融科技人員的總數(shù)量，一定量的金融科技人才及在總?cè)藛T中的占比越大，選擇余地越大，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人力保障也就越大；二是金融科技人員中高復(fù)合型人才數(shù)量，數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須是同時(shí)精通金融業(yè)務(wù)和數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型人才，偏科、單科無(wú)法解決掉數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的疑難問(wèn)題；三是金融科技人員中“高精尖”人才數(shù)量，數(shù)字化轉(zhuǎn)型中系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化實(shí)質(zhì)上主要依靠極少數(shù)的“高精尖”人才，這類人才能夠提升數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用研發(fā)能力。

3.全員綜合素質(zhì)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)技術(shù)和人的思想革命，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)與運(yùn)用本身就是一場(chǎng)技術(shù)革命的新成果，面對(duì)數(shù)字技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新，必須要有與之相匹配的隊(duì)伍。一是要有數(shù)字化思維，傳統(tǒng)體制下全員的思維慣性善于用制度、常規(guī)手段處理經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的問(wèn)題，而數(shù)字化思維就是要用數(shù)字技術(shù)手段，解決經(jīng)營(yíng)中的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，為解決問(wèn)題提供新的思路；二是要有數(shù)字化能力，數(shù)字技術(shù)包括但不限于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)手段，且各種技術(shù)之間相互賦能，所涉及知識(shí)和應(yīng)用面極廣，要具有強(qiáng)大的應(yīng)用能力，懂得數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型后的業(yè)務(wù)操作與管理；三是要有數(shù)字化學(xué)習(xí)能力，數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)在于不斷的創(chuàng)新和發(fā)展，從而帶來(lái)生產(chǎn)關(guān)系的變革。具有持續(xù)的學(xué)習(xí)能力，才能不斷將最新的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到實(shí)踐工作當(dāng)中。

4.平臺(tái)支撐功能

平臺(tái)能力主要是指商業(yè)銀行的中臺(tái)建設(shè)，目前各家中小商業(yè)銀行紛紛在核心系統(tǒng)進(jìn)行管理中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、產(chǎn)品中臺(tái)和營(yíng)銷中臺(tái)的建設(shè)。中臺(tái)居于商業(yè)銀行數(shù)字化的核心地位，中臺(tái)功能的不斷強(qiáng)大能夠支撐前臺(tái)的各類營(yíng)銷活動(dòng)。目前較普遍的是建立管理中臺(tái)與營(yíng)銷中臺(tái)“雙中臺(tái)”模式，前者主要通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用為管理提供數(shù)據(jù)、信息、決策依據(jù)，后者主要是為支撐前臺(tái)營(yíng)銷活動(dòng)所提供的技術(shù)支持，可以為篩選、鎖定目標(biāo)客戶提供信息，從而為前臺(tái)的營(yíng)銷提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐，形成強(qiáng)大的中后臺(tái)技術(shù)信息與前臺(tái)靈活多樣的營(yíng)銷閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。

5.前臺(tái)創(chuàng)新服務(wù)

數(shù)字化的成果的落腳點(diǎn)體現(xiàn)在商業(yè)銀行擁有的客戶數(shù)量和質(zhì)量、產(chǎn)品銷售能力等，實(shí)現(xiàn)“千人千面，千企千面”的營(yíng)銷必須不斷創(chuàng)新前臺(tái)的服務(wù)形式，不斷增強(qiáng)客戶的粘性，與中臺(tái)形成一種良好的互動(dòng)。一是抓住、挖掘客戶的心理、需求，對(duì)客戶群體進(jìn)行分層、分圈細(xì)化管理，提升客戶感知，及時(shí)將客戶的需求產(chǎn)品化；二是創(chuàng)設(shè)多樣化金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷推出針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融產(chǎn)品的適用性，豐富金融產(chǎn)品的內(nèi)容，講好金融產(chǎn)品的故事；三是不斷拓展產(chǎn)品信息直達(dá)客戶端，充分利用現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)手段，通過(guò)微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行等多種線上渠道，實(shí)時(shí)將商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品信息傳導(dǎo)給目標(biāo)客戶，并實(shí)現(xiàn)線上營(yíng)銷和交易；四是激活客戶活力，提升金融產(chǎn)品交易成功率，通過(guò)各種活動(dòng)，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的體驗(yàn)，進(jìn)一步激活客戶的消費(fèi)動(dòng)機(jī)；五是提升自動(dòng)化服務(wù)水平，通過(guò)人工智能等技術(shù)手段，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售的針對(duì)性、交易的便利性，改善客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

6.服務(wù)對(duì)象實(shí)力

中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅取決于其本身的數(shù)字能力，還取決于服務(wù)對(duì)象的數(shù)字化水平。一定意義上說(shuō)，客戶的數(shù)字化水平?jīng)Q定了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度，因?yàn)橹行∩虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)外部流程需要客戶的數(shù)字化水平相適應(yīng)，特別是對(duì)于客戶的信息能否保持對(duì)稱、真實(shí)則取決于客戶的數(shù)字化水平。一是看服務(wù)對(duì)象的實(shí)力，主要是客戶的規(guī)模、效益等，優(yōu)質(zhì)的客戶能為商業(yè)銀行提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)；二是看其數(shù)字化程度，服務(wù)對(duì)象數(shù)字化程度高不僅能為中小商業(yè)銀行提出新的數(shù)字化服務(wù)需求，而且能為中小商業(yè)銀行數(shù)字化功能的發(fā)揮提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升信息的真實(shí)性與對(duì)稱性，為提升中小商業(yè)銀行數(shù)字化水平提供數(shù)據(jù)條件；三是看客戶應(yīng)用場(chǎng)景是否豐富，是否能為數(shù)字技術(shù)的融合提供相應(yīng)的基礎(chǔ)環(huán)境，如中小商業(yè)銀行推出的開放銀行就必須要求服務(wù)對(duì)象有相應(yīng)的數(shù)字化場(chǎng)景，客戶的場(chǎng)景越豐富，中小商業(yè)銀行數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用就越有市場(chǎng)。

7.綜合應(yīng)用水平

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，轉(zhuǎn)型中的人財(cái)基礎(chǔ)（金融科技隊(duì)伍、全員綜合素質(zhì)和財(cái)務(wù)投資能力）、技術(shù)中臺(tái)、服務(wù)前臺(tái)、場(chǎng)景環(huán)境（綜合應(yīng)用水平、服務(wù)對(duì)象實(shí)力）四大要素缺一不可，任何一個(gè)因素的缺失或低位均會(huì)影響中小商業(yè)銀行的數(shù)字化進(jìn)程。綜合應(yīng)用水平主要要求：一是同規(guī)劃，構(gòu)建商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，要將這四大要素的建設(shè)目標(biāo)及措施納入到中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中，成為一項(xiàng)剛性工程，從政策上得到根本的保障；二是同領(lǐng)導(dǎo)，由中小商業(yè)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作，才能實(shí)現(xiàn)真正的同領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)，調(diào)動(dòng)全行的資源高效服務(wù)于全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)；三是同體制，通過(guò)計(jì)劃、策劃來(lái)細(xì)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃，構(gòu)建考核、獎(jiǎng)懲等措施，從體制上保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各項(xiàng)政策措施的落地。

（二）中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)條件

為研究方便起見，本文將工農(nóng)中建交郵列為大型商業(yè)銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行等均列入中小商業(yè)銀行序列。從中小商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)外部條件看，明顯存在諸多不足。

1.金融科技投入不足且難以形成規(guī)模效應(yīng)

2022年共有24家上市銀行在年報(bào)中披露了金融科技/信息科技投入金額，合計(jì)人民幣1850.70億元。其中，6家大型銀行合計(jì)投入人民幣1165.49億元，占營(yíng)業(yè)收入的比例為3.16%，較2021年度的2.92%上升0.24個(gè)百分點(diǎn)。9家全國(guó)性股份制銀行2022年在金融科技方面的資金投入為人民幣610.61億元，占營(yíng)業(yè)收入的比例為3.91%，較2021年度的3.57%上升了0.34個(gè)百分點(diǎn)。9家城商行及農(nóng)商行2022年在科技方面投入的資金合計(jì)人民幣74.59億元，占營(yíng)業(yè)收入的比例為3.61%，較2021年度的3.21%上升了0.40個(gè)百分點(diǎn)（見表1）。大型銀行和全國(guó)性股份制銀行中除了浙商銀行均披露了科技投入數(shù)據(jù)，而城商行和農(nóng)商行大部分都沒(méi)有披露科技投入數(shù)據(jù)，可以合理推論，城商行和農(nóng)商行中披露科技投入的9家銀行均為科技投入較大的銀行，而沒(méi)有披露相關(guān)數(shù)據(jù)的城農(nóng)商行科技投入較小，無(wú)法以這9家銀行的數(shù)據(jù)代表城商行和農(nóng)商行整體。說(shuō)明中小商業(yè)銀行金融科技投入規(guī)模小，占比低，且后續(xù)投資還受未來(lái)發(fā)展不確定性的影響。

2.金融科技人員配置數(shù)量少、占比低

有27家上市銀行在2021年報(bào)中披露了金融科技/信息科技人員數(shù)量（見表2），大型商業(yè)銀行金融科技人員配置數(shù)量和占比都處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)其由于員工隊(duì)伍龐大，高精尖人才選擇的余地較大，優(yōu)秀人才較多，而中小商業(yè)銀行人員數(shù)量較少，人才選擇的空間較小金融科技人員配置受限。

3.金融科技投入額有限，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱

截至2022年底，已有至少21家商業(yè)銀行成立了金融科技子公司，其中大型商業(yè)銀行5家，全國(guó)性股份制銀行9家，城商行4家，農(nóng)商行1家，農(nóng)信社2家（見表3）。大量的中小商業(yè)銀行雖然有成立自己金融科技公司的愿望，但限于財(cái)力、人力而無(wú)法成為現(xiàn)實(shí)。目前，大部分中小商業(yè)銀行尚未有能力建立自己的金融科技公司，在金融科技投入與應(yīng)用上，無(wú)法與大型商業(yè)銀行比肩，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱。

4.金融綜合服務(wù)能力不強(qiáng)，服務(wù)功能不全

中小商業(yè)銀行的系統(tǒng)建設(shè)及中臺(tái)建設(shè)起步相對(duì)較遲，功能不夠強(qiáng)大，數(shù)字化應(yīng)用產(chǎn)品科技滲透率較差，技術(shù)較為落后。目前，中小商業(yè)銀行開放銀行、微信銀行、手機(jī)銀行處于較低水平，中小商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)量，對(duì)公、對(duì)私客戶數(shù)與大型商業(yè)銀行相比差距較大，其金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)空間、場(chǎng)景等短時(shí)間內(nèi)難以超越大型商業(yè)銀行。

（三）中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破圖譜

1.科學(xué)診斷，進(jìn)行轉(zhuǎn)型定位

一是堅(jiān)持科技引領(lǐng)型業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想，數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系由傳統(tǒng)的工具應(yīng)用上升為引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展新階段，對(duì)于中小商業(yè)銀行首先要評(píng)估目前科技在業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用與地位、貢獻(xiàn)度，將科技驅(qū)動(dòng)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的標(biāo)尺；二是克服盲目樂(lè)觀或妄自菲薄兩種現(xiàn)象，客觀對(duì)行業(yè)和本行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀、優(yōu)劣進(jìn)行精準(zhǔn)判斷；三是堅(jiān)持基本發(fā)展邏輯與業(yè)務(wù)重點(diǎn)順序，分析中小商業(yè)銀行內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境及優(yōu)勢(shì)，找出轉(zhuǎn)型方向與體系，根據(jù)對(duì)公業(yè)務(wù)特別是小微業(yè)務(wù)被大行嚴(yán)重收割的現(xiàn)狀，當(dāng)前要將零售業(yè)務(wù)、線上銀行作為轉(zhuǎn)型的主要目標(biāo)和重點(diǎn)；四是選準(zhǔn)路徑，保持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型適當(dāng)?shù)乃俣?，?shù)字化轉(zhuǎn)型要以行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)作為標(biāo)的或樣本，只要速度不是行業(yè)最后一個(gè)方陣就沒(méi)有首先出局的風(fēng)險(xiǎn)。

2.強(qiáng)化培訓(xùn)，夯實(shí)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)

根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)人才的特定要求，采用個(gè)性化、特色化的人才培訓(xùn)。一是精心挑選有潛質(zhì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型選手，精選對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)信息、科技工具較為熟悉且具有敏感性的人員，進(jìn)入數(shù)字人才儲(chǔ)備庫(kù)，根據(jù)每個(gè)人的具體情況建立“一對(duì)一”式的培養(yǎng)計(jì)劃；二是實(shí)行員工跨條線流動(dòng)機(jī)制，將商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、科技條線的員工進(jìn)行跨崗位交流，通過(guò)輪崗工作等方式快速提升跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)能力；三是開展多維度、高頻次、針對(duì)性數(shù)字化培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容要包含營(yíng)銷、企業(yè)文化、產(chǎn)品架構(gòu)、人力資源、創(chuàng)業(yè)投資、企業(yè)管理等方面，通過(guò)組織員工到樣板商業(yè)銀行、數(shù)字技術(shù)頭部企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)交流，進(jìn)一步拓寬員工的知識(shí)視野與思維高度。

3.敏捷組織，深化體制改革

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要有靈活的機(jī)制、組織架構(gòu)與之相適應(yīng)，而且必須是常態(tài)化、可持續(xù)化的。思想轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、方法轉(zhuǎn)型三大要素缺一不可，必須同時(shí)作用，相互賦能，形成管理和營(yíng)銷閉環(huán)，構(gòu)建零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷新生態(tài)。一是構(gòu)建以主要負(fù)責(zé)任人為總指揮的數(shù)字化轉(zhuǎn)型組織，各商業(yè)銀行及各單元主要負(fù)責(zé)任人是所轄管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一責(zé)任人，配置、調(diào)度數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一切資源，從組織上保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型的領(lǐng)導(dǎo)力和執(zhí)行力；二是不斷深化商業(yè)銀行的體制改革，對(duì)于阻礙數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)、制度等都要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，形成有利于促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策、制度；三是推動(dòng)數(shù)字化機(jī)制建設(shè)，機(jī)制是對(duì)體制的進(jìn)一步落實(shí)，通過(guò)獎(jiǎng)懲、薪酬等多種手段，激活參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在積極性，通過(guò)構(gòu)建新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)制，以促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可持續(xù)性。

4.搭建中臺(tái)，優(yōu)化轉(zhuǎn)型載體

關(guān)于數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)，各家銀行有自已的治理結(jié)構(gòu)、模式，但功能基本相同，中臺(tái)建設(shè)至少要具備四大能力。一是數(shù)據(jù)采集能力，可以從數(shù)據(jù)管控的平臺(tái)以及非結(jié)構(gòu)化的平臺(tái)批量采集到結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，又可以實(shí)時(shí)從決策平臺(tái)上采集到需持久化的數(shù)據(jù)。二是加工存儲(chǔ)數(shù)據(jù)能力，既可以進(jìn)行批量數(shù)據(jù)加工存儲(chǔ)，又可以基于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)建立統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)模型。三是數(shù)據(jù)服務(wù)能力，既要有對(duì)數(shù)據(jù)集市、決策平臺(tái)、統(tǒng)一應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)查詢功能，又要有將標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)文件發(fā)送到統(tǒng)一交換平臺(tái)的批量輸出功能。四是數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力，要提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)開發(fā)平臺(tái)，讓運(yùn)維開發(fā)工作人員能夠通過(guò)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)高效快速開發(fā)出相關(guān)應(yīng)用。還要提供統(tǒng)一調(diào)度的管理平臺(tái)，可以對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)的任務(wù)進(jìn)行調(diào)度和監(jiān)控。

5.注重實(shí)效，持續(xù)創(chuàng)新營(yíng)銷

中后臺(tái)技術(shù)在信息化時(shí)代很難有多大差別，且復(fù)制和傳播很快，是可模仿的，所不同的是前臺(tái)的服務(wù)創(chuàng)新，行際之間的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的差別最終會(huì)體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量的差別上。因此，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)中臺(tái)的支持作用，必須要有相應(yīng)的數(shù)據(jù)營(yíng)銷與中臺(tái)數(shù)據(jù)形成良好的互動(dòng)，一方面盡最大可能發(fā)揮數(shù)據(jù)功能，另一方面要將營(yíng)銷與數(shù)據(jù)形成閉環(huán)。一是抓客戶需求，及時(shí)掌握客戶心理，時(shí)刻關(guān)注客戶的心理需求；二是抓社會(huì)熱點(diǎn)，不同群體不同時(shí)期均有熱點(diǎn)事件，而這些可以形成金融場(chǎng)景，激活客戶新的需求；三是抓渠道（官微、私人銀行），數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)銀行要對(duì)客戶進(jìn)行分圈、分層管理，細(xì)化客戶單元，通過(guò)數(shù)字化系統(tǒng)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)閉環(huán)鏈接，提升產(chǎn)品信息直達(dá)客戶的能力；四是抓服務(wù)文化創(chuàng)新，在提供數(shù)字化金融服務(wù)時(shí)，堅(jiān)持客戶為中心，積極創(chuàng)新服務(wù)文化，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字服務(wù)客戶原則，將數(shù)字化服務(wù)作為提升客戶服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)服務(wù)體驗(yàn)的主要渠道。

6.借船出海，增強(qiáng)科技能力

從中小商業(yè)銀行目前數(shù)字化轉(zhuǎn)型條件看，只依靠本身個(gè)體力量，進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一方陣難度較大，只有借助外力才可能快速實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，主要有三種模式。一是加快聯(lián)合重組，以區(qū)域?yàn)閱挝怀闪⒕哂挟a(chǎn)權(quán)合并的統(tǒng)一法人的機(jī)構(gòu)，近年來(lái)成立的江蘇銀行、徽商銀行、四川銀行等均是實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型的成功案例，但這種模式受制于多種因素影響，必須政府搭臺(tái)、機(jī)構(gòu)唱戲，天時(shí)地利人和才有較大的成功概率，單一機(jī)構(gòu)想主動(dòng)進(jìn)行聯(lián)合重組難度較大；二是引進(jìn)大行的數(shù)字技術(shù)，首先大行有輸出技術(shù)的意愿，其次中小商業(yè)銀行有引進(jìn)大行技術(shù)的迫切性，但不足在于大行分支機(jī)構(gòu)如果與當(dāng)?shù)刂行∩虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)沖突，會(huì)進(jìn)一步加劇產(chǎn)品同質(zhì)化以及涉及到金融機(jī)構(gòu)間的商業(yè)秘密等諸多問(wèn)題，不利于中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；三是利用第三方金融科技公司，建立長(zhǎng)期的科技合作關(guān)系。這種模式不需要中小商業(yè)銀行進(jìn)行大量的人員和科技投入，加之金融科技迭代快，專業(yè)科技公司專業(yè)性強(qiáng)、市場(chǎng)敏感度高，可以為商業(yè)銀行打造個(gè)性化、專業(yè)化的金融產(chǎn)品，相比較該種模式對(duì)于中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更具有優(yōu)勢(shì)。

7.構(gòu)建生態(tài)，形成良性循環(huán)

生態(tài)循環(huán)不是簡(jiǎn)單的一種流轉(zhuǎn)，而是在循環(huán)過(guò)程中各自價(jià)值發(fā)揮到最大化，從而形成增值性循環(huán)的中小商業(yè)銀行數(shù)字化生態(tài)體系。構(gòu)建商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)，要根據(jù)影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四大要素的基本功能，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，賦能其他要素發(fā)揮更大的作用。一是抓好投入的基礎(chǔ)，不斷提高財(cái)務(wù)資源用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的絕對(duì)額和營(yíng)收占比，要不斷引進(jìn)高精尖復(fù)合型科技人才，不斷提升金融科技人員在總?cè)藛T中的比重；二是構(gòu)建好管理和營(yíng)銷中臺(tái)，在核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上，不斷強(qiáng)大中臺(tái)功能，提升對(duì)前臺(tái)的支撐作用；三是要做好前臺(tái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以講實(shí)效為根本原則，求真務(wù)實(shí)，以業(yè)績(jī)說(shuō)話，將前臺(tái)創(chuàng)新與獲得客戶、提升客戶粘性等有機(jī)地結(jié)合起來(lái)；四是要充分發(fā)揮服務(wù)對(duì)象的場(chǎng)景資源，應(yīng)用科技手段，助力服務(wù)對(duì)象提升數(shù)字化水平，縮小商業(yè)銀行與中小微企業(yè)等服務(wù)對(duì)象上水平的差距，創(chuàng)造中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境；五是要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好上述要素，按照各要素功能最大化的原則，盡可能實(shí)現(xiàn)數(shù)字化生態(tài)健康成長(zhǎng)。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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