劉焦南?王成亮?汪小紅?王冰倩

金融科技是金融與科技深度結(jié)合的成果，它的核心任務(wù)是提升金融業(yè)務(wù)的效率。將現(xiàn)代科技創(chuàng)新與金融行業(yè)的運(yùn)作結(jié)合，提高了金融行業(yè)服務(wù)效率。同時隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融科技也在不斷創(chuàng)新，降低了金融行業(yè)的運(yùn)行成本，大大減少了金融行業(yè)的風(fēng)險。金融科技的出現(xiàn)是一場實實在在的技術(shù)革命，它不僅能夠提升銀行等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，也進(jìn)一步促進(jìn)了科技創(chuàng)新，對我國的經(jīng)濟(jì)增長、社會穩(wěn)定有著不可磨滅的貢獻(xiàn)。

隨著經(jīng)濟(jì)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生了巨變，科技革新對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了重大影響，金融科技也逐漸出現(xiàn)在人們的視野中。主要以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)使金融科技正以驚人的速度改變著金融市場格局。金融科技重點在科技，科技是促進(jìn)金融發(fā)展的工具和手段，其本質(zhì)還是為金融行業(yè)服務(wù)，不能排除金融的功能屬性和風(fēng)險屬性。在目前國家“十四五”規(guī)劃中，金融科技產(chǎn)業(yè)被納入國家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。我國也已將數(shù)字經(jīng)濟(jì)上升為國家戰(zhàn)略，金融科技作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，也將進(jìn)入新的發(fā)展階段。金融科技是人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合。

一、金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

（一）金融科技的內(nèi)涵

金融科技指的是利用當(dāng)下科技成果例如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)對金融行業(yè)進(jìn)行科技加持與變革的一種新興技術(shù)，其發(fā)展起源于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步體現(xiàn)在金融領(lǐng)域中，金融科技這一新興概念一經(jīng)出現(xiàn)就引起了很大的關(guān)注，其代表的不只是行業(yè)的變革，更可能帶來的是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的改變，金融產(chǎn)品的變革，其衍生的一系列產(chǎn)品，很大程度上拓寬了金融行業(yè)的輻射面，在金融服務(wù)對象以及金融產(chǎn)品方面，擁有了金融科技的加持，金融行業(yè)的變化肉眼可見，金融科技未來在金融行業(yè)的地位也愈發(fā)重要。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)，是一個比較廣泛的概念，它是運(yùn)用數(shù)據(jù)來引導(dǎo)資源發(fā)揮作用，推動生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形態(tài)都屬于其范疇。數(shù)字經(jīng)濟(jì)技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)應(yīng)用里的“新零售”“新制造”等都是其典型代表。數(shù)字經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)不同，關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的通俗說法是“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”+“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”。

二、金融科技創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

金融科技創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)陸續(xù)興起的很多金融科技公司，推動著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對于金融科技，很多公司都很有信心，投入了大量的資金。在國內(nèi)，有不少知名的投資公司、大公司都對金融科技進(jìn)行了戰(zhàn)略規(guī)劃。

（一）金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展

根據(jù)已有學(xué)者對金融科技的研究表明，金融科技對區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新效率具有正向作用，從理論上來看，金融的融合有利于提升區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新效率。然而實證結(jié)果表明，區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新受兩類因素的影響，其一是金融資源配置效率，其二是技術(shù)進(jìn)步效率。其中，金融資源配置效率通過提高資本回報率促進(jìn)區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新，而技術(shù)進(jìn)步則主要通過降低全要素生產(chǎn)率來提高區(qū)域的研發(fā)創(chuàng)新水平。所以，要提高區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新效率不能僅靠金融手段，而需要以綜合手段進(jìn)行區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展、科技資源的有效配置和技術(shù)水平提升。具體來說，金融機(jī)構(gòu)要對金融科技創(chuàng)新提供支持和服務(wù)，營造良好競爭環(huán)境，加大監(jiān)管力度。

（二）金融科技創(chuàng)新規(guī)避金融風(fēng)險

隨著在智能投顧、智能客服、身份識別、征信反欺詐、風(fēng)險定價等領(lǐng)域的發(fā)展，金融科技自身的防范風(fēng)險技術(shù)也在提高。目前，銀行業(yè)積極布局金融科技，解決發(fā)展難題，助力傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)銀行“金融大腦”以其人工智能為核心，首次在企業(yè)層面推出 AI金融服務(wù)平臺；建行建設(shè)了一套具有國際水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用體系，將“智慧、生態(tài)、協(xié)同”的先進(jìn)理念融合在一起；“中銀慧投”是一家以人工智能和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為客戶進(jìn)行個性化資產(chǎn)配置的金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)可以采用人臉識別、語音識別等生物識別技術(shù)來驗證使用者的身份。利用人工智能進(jìn)行客戶流失預(yù)測，為客戶制定正確的市場營銷戰(zhàn)略，降低金融風(fēng)險，更好地維護(hù)客戶的利益。

（三）金融科技創(chuàng)新對普惠金融的影響

普惠金融是未來發(fā)展的方向，走進(jìn)老百姓的生活中，讓老百姓也能享受到金融科技創(chuàng)新發(fā)展的成果，如生活中普及的新的支付結(jié)算方式、線上購物、低門檻高效率的投資產(chǎn)品（如天使投資）都為全體居民的日常生活提供了極大的方便，大數(shù)據(jù)、云計算、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)不斷進(jìn)步，帶動了金融科技的快速發(fā)展。金融科技不僅推動普惠金融的發(fā)展，也在商業(yè)銀行改革方面發(fā)揮了重要作用，對整個金融業(yè)的發(fā)展提供了很大的技術(shù)支撐。人工智能應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)的例子有：人臉識別，如到銀行辦理存取款業(yè)務(wù)，銀行把傳統(tǒng)的輸入密碼存取款驗證方式，改為了人臉識別或者指紋識別。避免了客戶因忘記密碼而辦理不了金融業(yè)務(wù)的麻煩；智能客服，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)是客戶與金融工作人員一對一進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理。線下銀行業(yè)務(wù)的辦理往往因為辦理業(yè)務(wù)的客戶多，而銀行工作人員少，以及人工辦理金融業(yè)務(wù)繁瑣、效率低下等，往往使客戶等待的時間過長。不少銀行都開通了線上銀行服務(wù)，通過智能客服一步步指引，使客戶在足不出戶的情況下就可以完成金融業(yè)務(wù)的辦理，省去了線下銀行排隊辦理業(yè)務(wù)的時間。首先就是支付結(jié)算方式發(fā)生了巨大變化。傳統(tǒng)的支付方式是貨幣現(xiàn)金，其次是銀行卡。隨著金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用，支付方式已經(jīng)實現(xiàn)了去紙質(zhì)化、去實物化，只需一部智能手機(jī)再加上一個二維碼就能實現(xiàn)線上支付。隨著金融科技的進(jìn)步，已無需像過去那樣將指定銀行卡中的存款換成網(wǎng)銀，進(jìn)行線上交易，而是變成了通過第三方支付平臺來綁定任何一張銀行卡，在進(jìn)行線上消費(fèi)結(jié)算時，只需輸入支付密碼，就可以簡單快捷地完成線上交易。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下金融科技創(chuàng)新的前景分析

金融科技公司作為我國金融業(yè)的重要組成部分，在促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高社會生產(chǎn)力方面發(fā)揮著不可替代的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)越來越廣泛地被應(yīng)用到數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中來，金融科技的創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這也使我國金融業(yè)發(fā)展面臨著巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（一）傳統(tǒng)金融體系的發(fā)展

金融科技往往被認(rèn)為是金融與科技相融合后的產(chǎn)物，通俗地講就是將科技運(yùn)用到傳統(tǒng)的金融相關(guān)領(lǐng)域，借助于技術(shù)的革新來促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新性發(fā)展。金融科技的高速發(fā)展，與金融相關(guān)行業(yè)的運(yùn)行速度和管理效率都得到了提高。通過科技與金融的結(jié)合，能夠創(chuàng)造出新的管理模式、應(yīng)用模式以及全新的產(chǎn)品，能夠進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)金融體系的提升。比如區(qū)塊鏈相當(dāng)于一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物包括：數(shù)字貨幣、支付清算等。最常見的就是第三方支付平臺：支付寶、財付通等。和傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣相比，數(shù)字貨幣具有結(jié)算方便、攜帶儲存方便、消費(fèi)信息明確等優(yōu)點。傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣時常因面額較大，商家無法找零等情況無法完成交易。并且市面上流通部分假幣，消費(fèi)者不容易辨別。傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)只能去線下銀行存儲，費(fèi)時費(fèi)力。第三方支付平臺中可以隨時查看個人資產(chǎn)的結(jié)余，第三方支付平臺的消費(fèi)記錄也都會儲存在用戶手機(jī)上，能夠使用戶對自己的消費(fèi)情況有一個清晰的認(rèn)識，且第三方支付平臺還能夠幫用戶分析其消費(fèi)喜好和資金進(jìn)出情況，方便用戶合理分配資金的儲存與使用。金融科技沒產(chǎn)生前，人們的主要理財方式為銀行存款，以銀行的存款利息收益為主。金融科技產(chǎn)生以后，人們的籌融資以及借貸方式也變得多種多樣。從企業(yè)方面看，以前的企業(yè)籌資借款只能依靠銀行借款或者親戚朋友借款或者融資，籌融資范圍很小。而且銀行對中小微企業(yè)或者初創(chuàng)企業(yè)借款限制較多，這就使得一些潛力巨大的中小微企業(yè)或者初創(chuàng)企業(yè)因無法籌到足夠的初始資金而無法創(chuàng)業(yè)成功。金融科技誕生以后，出現(xiàn)一些眾籌平臺，使企業(yè)的籌融資范圍擴(kuò)大，投資人擴(kuò)大到面向全國有特定能力的投資者。企業(yè)的創(chuàng)業(yè)信息覆蓋的范圍更大，能夠有機(jī)會吸引到足夠優(yōu)秀的領(lǐng)投人以及管理人才的注意，在籌資機(jī)會增加的同時，也吸引了大量人才共同管理公司，使企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功的概率大大增加。金融科技的產(chǎn)生也使保險業(yè)的線上辦理成為現(xiàn)實。在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中，保險業(yè)務(wù)員向客戶介紹保險產(chǎn)品時，基本上都用同一套話術(shù)，工作重復(fù)率高，并且不能為客戶根據(jù)其所需推薦針對性的保險產(chǎn)品。這就導(dǎo)致了人工成本高而效率低下。金融科技的產(chǎn)生，很好地解決了這一難題。隨著保險業(yè)的日趨完善，騙保手段也越來越高級。傳統(tǒng)保險理賠大多只能根據(jù)客戶提供的證據(jù)進(jìn)行辨別。而通過大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)，能夠全面掌握客戶的信用信息、犯罪信息，利用大數(shù)據(jù)分析客戶的欺詐概率，打破了傳統(tǒng)保險業(yè)的信息壁壘，能夠有效地防范欺詐行為的發(fā)生。

（二）企業(yè)運(yùn)用金融科技促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

伴隨著人們對數(shù)據(jù)儲存需求的不斷擴(kuò)大，大數(shù)據(jù)的技術(shù)也在不斷發(fā)展和完善。大數(shù)據(jù)最重要的技術(shù)手段就是用最快的速度處理復(fù)雜的數(shù)據(jù)，舉一個最簡單的例子，我們平時都會逛淘寶，發(fā)現(xiàn)淘寶推薦的都是我們喜歡的或者是需要的，有些人就會好奇淘寶怎么這么了解自己，其中的秘密就在大數(shù)據(jù)上。我們通過淘寶購買的商品記錄還有在搜索框搜過的記錄都會被保留下來，淘寶就會根據(jù)這些數(shù)據(jù)推薦我們可能會購買的商品。人們上網(wǎng)的數(shù)據(jù)不斷被保存，一些金融企業(yè)可以利用用戶在網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)信息分析用戶的喜好，從而為用戶精準(zhǔn)地提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效提高客戶金融產(chǎn)品購買的成功率。對于小微企業(yè)而言，金融科技有利于合理配置資源，為其提供普惠金融服務(wù)，使得小微企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新更加便捷高效，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

結(jié)語：

金融科技創(chuàng)新，將帶動整個數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展?？萍寂c金融的結(jié)合，大大提高了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理效率，給金融行業(yè)帶來巨大收入的同時，也降低了行業(yè)的運(yùn)營以及人工成本。金融科技有利于合理配置資源，為企業(yè)提供普惠金融服務(wù)，使得企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新更加便捷高效，從而促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展前景一片大好。