柴洪峰， 王 帥，， 涂曉軍， 孫 權(quán)， 吳 杰， 馬小峰，曾大軍， 鄭曉龍，何賽克， 才 華， 李智鑫， 陳璐瑀

（1.復(fù)旦大學(xué) 計算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院，上海 200433；2.中國銀聯(lián)股份有限公司 電子商務(wù)與電子支付國家工程研究中心，上海 201201；3.同濟(jì)大學(xué) 電子與信息工程學(xué)院，上海200092；4.中國科學(xué)院自動化研究所 復(fù)雜系統(tǒng)管理與控制國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，北京 100190）

1 引言

當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，已成為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力［1］。然而，科技在為金融發(fā)展注入新活力的同時，也使得金融風(fēng)險更加隱蔽、復(fù)雜、多變，給金融監(jiān)管帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管科技為豐富監(jiān)管手段、提升監(jiān)管效能、降低合規(guī)成本提供了有力的技術(shù)和工具支撐，因此近年來受到發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管當(dāng)局的高度關(guān)注［2］。

加快發(fā)展監(jiān)管科技、強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對于規(guī)范和引導(dǎo)我國金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，具有緊迫性和長遠(yuǎn)意義。目前，國內(nèi)已有一些學(xué)者對監(jiān)管科技做了研究探索。楊宇焰［3］在對國內(nèi)外監(jiān)管科技發(fā)展情況進(jìn)行了評述的基礎(chǔ)上，對監(jiān)管科技的發(fā)展前景做了展望并提出政策建議。杜寧和趙駿［4］從適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融發(fā)展的角度，探討了金融監(jiān)管科技有望發(fā)揮的重要作用。楊東［5］在分析金融科技監(jiān)管的雙維邏輯基礎(chǔ)上，提出科技驅(qū)動型監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)路徑。

為推動新形勢下我國金融監(jiān)管科技高質(zhì)量發(fā)展，2021年中國工程院正式啟動了“我國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具智能化發(fā)展戰(zhàn)略研究”咨詢項(xiàng)目，目的是對我國監(jiān)管科技發(fā)展進(jìn)行科學(xué)謀劃和系統(tǒng)設(shè)計。本文作為咨詢項(xiàng)目的學(xué)術(shù)性成果展示，旨在對監(jiān)管科技發(fā)展歷程、概念及應(yīng)用進(jìn)行分析，從現(xiàn)狀角度梳理我國監(jiān)管科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，研究提出我國金融監(jiān)管科技的發(fā)展戰(zhàn)略、對策建議與保障措施。本文緊扣時代主題、契合當(dāng)下熱點(diǎn)，具有前瞻性、戰(zhàn)略性、探索性，一定程度上填補(bǔ)了我國在相關(guān)領(lǐng)域的戰(zhàn)略研究空白，并為金融管理部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等發(fā)展和應(yīng)用監(jiān)管科技提供了理論支撐。

本文的組織結(jié)構(gòu)為：系統(tǒng)分析了國（境）內(nèi)外金融監(jiān)管科技發(fā)展現(xiàn)狀，凝練總結(jié)我國監(jiān)管科技發(fā)展面臨的不足和挑戰(zhàn)；對我國金融監(jiān)管科技發(fā)展進(jìn)行了戰(zhàn)略布局，包括基本原則、發(fā)展目標(biāo)、技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略等；研究并提出相關(guān)的對策建議與保障措施。

2 金融監(jiān)管科技發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 國（境）外監(jiān)管科技發(fā)展概述

2.1.1 監(jiān)管科技發(fā)展歷程

監(jiān)管科技（regulationtechnology，RegTech）是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的新興科技，主要用于維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營以及保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利［3］。縱觀國際金融監(jiān)管發(fā)展史，監(jiān)管科技在金融發(fā)展、監(jiān)管改革和科技進(jìn)步三重因素共同推動下不斷演進(jìn)。以時間為序，監(jiān)管科技可分為1.0、2.0和3.0三個階段［6］：

（1）監(jiān)管科技1.0（上世紀(jì)80年代—2008年金融危機(jī)）

上世紀(jì)80年代以來，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入快速擴(kuò)張期，金融服務(wù)范圍從國內(nèi)延伸到國際。此時監(jiān)管科技主要依賴金融工程和量化風(fēng)險模型，一方面支持經(jīng)濟(jì)和金融的全球化，減少跨境金融風(fēng)險；另一方面輔助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行量化風(fēng)險管理，滿足合規(guī)要求。該階段僅僅是監(jiān)管科技的初步應(yīng)用，無法對金融風(fēng)險進(jìn)行有效的察覺和警示。

（2）監(jiān)管科技2.0（2008年金融危機(jī)—2015年）

2008年國際金融危機(jī)引起了監(jiān)管部門高度重視，“巴塞爾協(xié)議III”、全球法人機(jī)構(gòu)識別編碼（LEI）體系、金融穩(wěn)定委員會（FSB）等相繼推出和成立，同時加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)的懲罰力度。該階段，為了應(yīng)對不斷增加的合規(guī)成本，金融機(jī)構(gòu)紛紛加大對以了解你的客戶（KYC）、反洗錢、審慎監(jiān)管報送、賬戶風(fēng)險管理為代表的合規(guī)科技的投入力度，采用數(shù)字化及自動化程序來滿足監(jiān)管要求。

（3）監(jiān)管科技3.0（2015年至今）

2015年之后，監(jiān)管科技主要致力于實(shí)現(xiàn)從“事后監(jiān)管”向“實(shí)時監(jiān)管”、從“旁路監(jiān)管”向“主動干預(yù)”的轉(zhuǎn)變。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)開始被應(yīng)用到金融監(jiān)管領(lǐng)域，初步建立起數(shù)據(jù)、算法、算力驅(qū)動的監(jiān)管體系，促進(jìn)了監(jiān)管部門和被監(jiān)管對象之間的良性互動。該階段監(jiān)管科技應(yīng)用主要集中在監(jiān)管資料數(shù)字化、政策建模、預(yù)測編碼、自動化監(jiān)管報告、風(fēng)險量化和大數(shù)據(jù)分析工具等。

近年來，國（境）外金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)高度重視監(jiān)管科技在監(jiān)管合規(guī)領(lǐng)域中的應(yīng)用。例如，利用基于人工智能技術(shù)的風(fēng)控引擎來提升商業(yè)銀行信貸投放精準(zhǔn)度，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)核查企業(yè)動產(chǎn)抵押真實(shí)性，利用區(qū)塊鏈技術(shù)激勵各相關(guān)機(jī)構(gòu)引入外部驗(yàn)證數(shù)據(jù)，輔以隱私增強(qiáng)計算技術(shù)保障外部數(shù)據(jù)的按次按用途使用等。英國金融行為監(jiān)管局（FCA）、美國金融業(yè)監(jiān)管局（FINRA）、新加坡金融管理局（MAS）等相繼推出了各自的數(shù)字化監(jiān)管平臺，并在監(jiān)管實(shí)踐中發(fā)揮了一定效果［7］。

2.1.2 國（境）外“監(jiān)管沙箱”

如何在鼓勵金融創(chuàng)新的同時防范金融風(fēng)險，是各國金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的永恒主題和共性難題。為平衡金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）于2015年率先提出“監(jiān)管沙箱”（regulatory sandbox）理念并將其付諸實(shí)踐。按照FCA 的定義，監(jiān)管沙箱是指監(jiān)管部門在法律授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險程度和影響面，按照適度簡化的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和流程，允許金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)等在有限牌照下，利用真實(shí)或虛擬的市場環(huán)境開展業(yè)務(wù)測試。測試通過后，再依照現(xiàn)行法律法規(guī)獲得相關(guān)資質(zhì)和牌照，并納入正常監(jiān)管范圍［8］。

不同于傳統(tǒng)的、依賴于報表的金融監(jiān)管工具（如資本充足率、流動性覆蓋率、杠桿率等），“監(jiān)管沙箱”是一種金融產(chǎn)品創(chuàng)新測試機(jī)制，該機(jī)制提供了一個真實(shí)縮小版金融市場和適度寬松版監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管當(dāng)局在該環(huán)境中實(shí)現(xiàn)對金融科技新產(chǎn)品、新服務(wù)、新商業(yè)模式的測試，在綜合評估風(fēng)險和收益后決定被測項(xiàng)目能否大面積推廣應(yīng)用。同時，“監(jiān)管沙箱”還可幫助監(jiān)管部門判斷是否需要調(diào)整和優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則，并據(jù)此采取措施以實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險可控前提下促進(jìn)金融創(chuàng)新的目的。

“監(jiān)管沙箱”的誕生，是英國對未來金融頂層設(shè)計的反映之一，透射出其應(yīng)時而變的監(jiān)管理念，并輔之以監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)制的變革。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全球已有約40個國家和地區(qū)推出了各自的“監(jiān)管沙箱”。除英國外，澳大利亞、新加坡、中國香港在沙箱制度與實(shí)踐方面走在國際前列。作為一種金融創(chuàng)新測試機(jī)制，“監(jiān)管沙箱”與“監(jiān)管科技”協(xié)同配合，共同促進(jìn)金融科技健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.2 我國監(jiān)管科技發(fā)展概述

2.2.1 我國“監(jiān)管科技”的提出

我國官方首次提出“監(jiān)管科技”是在2017年5月中國人民銀行成立金融科技委員會時，會議指出要強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉型金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。在2017年6月發(fā)布的《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中，也指出監(jiān)管科技是基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的穿透式監(jiān)管方法，旨在提升監(jiān)管部門對跨行業(yè)、跨市場交叉型金融產(chǎn)品的監(jiān)管，提升金融風(fēng)險甄別、防范與化解能力［9］。

近年來，我國金融監(jiān)管部門開始探索將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等監(jiān)管科技手段應(yīng)用到監(jiān)管實(shí)踐中，賦能金融監(jiān)管工作提質(zhì)增效。以中國人民銀行反洗錢監(jiān)測分析二代系統(tǒng)、中國銀保監(jiān)會檢查分析系統(tǒng)（EAST系統(tǒng)）、上海證券交易所市場監(jiān)察系統(tǒng)等為典型代表，我國監(jiān)管科技已在防范金融風(fēng)險方面發(fā)揮自身獨(dú)特作用。

2.2.2 我國“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具”

在借鑒國（境）外主流“監(jiān)管沙箱”設(shè)計理念和運(yùn)行模式，并結(jié)合我國國情的基礎(chǔ)上，中國人民銀行于2019年12月在北京率先開啟“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)”，旨在探索出一條既能守住安全底線、又能包容合理創(chuàng)新、高度適配我國國情又與國際接軌的金融科技監(jiān)管之路，有效破解創(chuàng)新監(jiān)管面臨的“一管就死、一放就亂”困局，規(guī)范和引導(dǎo)金融科技創(chuàng)新健康有序發(fā)展［10，11］。2020年10月，中國人民銀行正式發(fā)布《中國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具白皮書》，并進(jìn)一步擴(kuò)大了創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)范圍。

我國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的設(shè)計思路包含三個層面：一是劃定剛性底線。以現(xiàn)行法律法規(guī)、部門規(guī)章、基礎(chǔ)規(guī)范性文件為準(zhǔn)繩，明確守正創(chuàng)新紅線。二是設(shè)置柔性邊界。運(yùn)用信息披露、公眾監(jiān)督等柔性監(jiān)管方式，讓金融消費(fèi)者參與到金融科技治理，為金融科技營造適度寬松的發(fā)展環(huán)境。三是預(yù)留創(chuàng)新空間。在守住安全底線的基礎(chǔ)上，最大限度運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效，給真正有價值的創(chuàng)新預(yù)留足夠空間［12］。

目前，各地金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)進(jìn)展順利，試點(diǎn)項(xiàng)目在提升普惠金融服務(wù)水平、推動金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、夯實(shí)金融安全基礎(chǔ)、防范金融風(fēng)險等方面取得了明顯成效。截至2022年1月，全國有近30個省市開展了創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，累計已有140余項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用“入箱”測試。未來，我國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具將在更大范圍內(nèi)發(fā)揮積極作用，助力數(shù)字金融健康可持續(xù)發(fā)展，提升金融科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能。由于創(chuàng)新監(jiān)管工具需要監(jiān)管科技作為底層技術(shù)支撐，監(jiān)管科技未來將發(fā)揮重要作用。

2.2.3 我國監(jiān)管科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（1）規(guī)劃布局和法律標(biāo)準(zhǔn)制定相對滯后

規(guī)劃布局方面，從中央和地方金融監(jiān)管部門的探索和實(shí)踐來看，我國目前尚缺乏監(jiān)管科技發(fā)展與應(yīng)用的總體規(guī)劃。不同部門、不同地區(qū)的監(jiān)管信息系統(tǒng)各自為政，無法打通使用，難以在防范金融風(fēng)險、保護(hù)金融消費(fèi)者等方面形成合力。

法律方面，對于如何防范科技在監(jiān)管應(yīng)用中的風(fēng)險和邊界、如何平衡權(quán)利出讓和便利等問題，依然缺乏相關(guān)法律法規(guī)指導(dǎo)；標(biāo)準(zhǔn)方面，國內(nèi)尚未對監(jiān)管科技產(chǎn)品和服務(wù)制定統(tǒng)一完善的標(biāo)準(zhǔn)體系，制約了相關(guān)產(chǎn)品及解決方案的開發(fā)、設(shè)計和推廣。

（2）科技發(fā)展水平有待提高

基礎(chǔ)研究方面，目前我國尚未形成完整的監(jiān)管科技理論體系，許多基礎(chǔ)性、理論性問題和關(guān)鍵技術(shù)尚未攻克。應(yīng)用研究方面，雖然監(jiān)管科技已在部分金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)上線并在風(fēng)險防范、輔助決策等方面發(fā)揮了一定作用，但總體來看，監(jiān)管科技整體發(fā)展水平仍有很大提升空間。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，雖有個別科技企業(yè)在將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等應(yīng)用于監(jiān)管領(lǐng)域有所創(chuàng)新，但大部分還處于起步摸索階段，多數(shù)應(yīng)用仍體現(xiàn)在概念創(chuàng)新上，能夠真正服務(wù)于金融監(jiān)管的技術(shù)和產(chǎn)品依然鳳毛麟角，上下游產(chǎn)業(yè)生態(tài)尚未形成。

（3）技術(shù)本身可能帶來的風(fēng)險

監(jiān)管科技整體處于發(fā)展初期，其在金融監(jiān)管中的應(yīng)用是否會引發(fā)新的風(fēng)險尚未可知。例如，云服務(wù)使得數(shù)據(jù)所有權(quán)、管理權(quán)和使用權(quán)相分離，一旦出現(xiàn)黑客攻擊所導(dǎo)致的數(shù)據(jù)被篡改、系統(tǒng)崩潰等事件，將引發(fā)不可預(yù)期的嚴(yán)重后果；大數(shù)據(jù)技術(shù)體量大、類型多、涉及范圍廣、處理鏈條長等特點(diǎn)使得其遭受攻擊的風(fēng)險更大。因此，新技術(shù)應(yīng)用效果有待進(jìn)一步觀察驗(yàn)證。

在此基礎(chǔ)上，應(yīng)高度重視算法監(jiān)管問題。算法并非具有技術(shù)中立性，其本身蘊(yùn)含了設(shè)計者的價值判斷。監(jiān)管機(jī)構(gòu)研發(fā)和使用監(jiān)管科技程序及系統(tǒng)過程中，要警惕算法是否摻雜了自身歧視或與法律倫理相沖突的含義，同時要關(guān)注算法黑盒和人工智能可解釋性等問題。

（4）數(shù)據(jù)孤島與隱私保護(hù)問題

監(jiān)管科技需要海量數(shù)據(jù)作為支撐，數(shù)據(jù)共享問題亟待解決。一方面，出于商業(yè)競爭、市場份額和成本控制需要，金融機(jī)構(gòu)缺乏數(shù)據(jù)共享的內(nèi)在動力，這種弱共享性可能會讓監(jiān)管科技產(chǎn)品和服務(wù)因數(shù)據(jù)缺乏而產(chǎn)生底層算法或邏輯缺陷，進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)管決策出現(xiàn)偏差、遺漏等問題；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他部門在數(shù)據(jù)理解、管理、規(guī)范等方面尚未統(tǒng)一，客觀上導(dǎo)致了數(shù)據(jù)碎片化、條塊化，降低了監(jiān)管工作效率。并且隨著公眾隱私意識的崛起和法律法規(guī)的完善，監(jiān)管數(shù)據(jù)獲取難、質(zhì)量參差不齊、開放應(yīng)用性弱等問題愈發(fā)凸顯。

（5）復(fù)合型人才緊缺

監(jiān)管科技的發(fā)展需要一批既熟悉金融監(jiān)管又了解信息科技的交叉復(fù)合型人才。但就目前情況而言，精通軟件編程、具備科技手段的技術(shù)人員不熟悉金融市場和監(jiān)管規(guī)則，而擁有金融、法律等專業(yè)背景的人員又難以同時掌握大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技的基本原理和技術(shù)特點(diǎn)。復(fù)合型人才的缺乏，容易導(dǎo)致在監(jiān)管科技解決方案開發(fā)過程中產(chǎn)生理解偏差，影響相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)的研發(fā)進(jìn)度和質(zhì)量，進(jìn)而降低監(jiān)管科技在運(yùn)用和實(shí)施過程中的效果。

（6）“隱形監(jiān)管者”問題

目前我國監(jiān)管科技開發(fā)形式多樣，除監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立研發(fā)外，也有監(jiān)管機(jī)構(gòu)與科技公司聯(lián)合研發(fā)，還有監(jiān)管部門將監(jiān)管平臺外包給第三方科技公司開發(fā)。這會帶來如下問題：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)若將核心系統(tǒng)完全外包，則會導(dǎo)致其難以掌握相關(guān)技術(shù)的核心算法和設(shè)計規(guī)則，喪失監(jiān)管主動性。二是受委托的科技公司可能利用其技術(shù)優(yōu)勢為自身開辟監(jiān)管后門，造成監(jiān)管套利和道德風(fēng)險。三是技術(shù)與數(shù)據(jù)壟斷現(xiàn)象，有可能使得大型科技公司代替監(jiān)管機(jī)構(gòu)成為“隱形監(jiān)管者”，引發(fā)不正當(dāng)競爭，造成金融風(fēng)險和監(jiān)管漏洞。

3 我國金融監(jiān)管科技發(fā)展戰(zhàn)略

3.1 基本原則與發(fā)展目標(biāo)

（1）基本原則

科技引領(lǐng)。強(qiáng)化金融監(jiān)管的科技武裝、數(shù)據(jù)加持，加快監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運(yùn)用科技手段不斷增強(qiáng)金融風(fēng)險識別監(jiān)測、分析預(yù)警能力，深化數(shù)字技術(shù)在金融監(jiān)管中的應(yīng)用。

需求驅(qū)動。監(jiān)管科技旨在利用先進(jìn)技術(shù)輔助監(jiān)管工作，促進(jìn)監(jiān)管模式創(chuàng)新，應(yīng)充分分析和把握金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)的需求和痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管科技建設(shè)的有的放矢。

守正創(chuàng)新。正確把握監(jiān)管科技核心與本質(zhì)，在符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則、安全要求的前提下，借助新興科技提升金融監(jiān)管效能和管理水平，保障各類金融創(chuàng)新不偏離正確軌道。

開放包容。加強(qiáng)跨部門、跨地域、跨層級的監(jiān)管科技融合應(yīng)用，推動各類監(jiān)管平臺和系統(tǒng)互聯(lián)互通，拓寬監(jiān)管科技生態(tài)邊界，深化“政用產(chǎn)學(xué)研”協(xié)同，形成開放包容、互利共贏的發(fā)展格局。

（2）發(fā)展目標(biāo)

到“十四五”末，我國監(jiān)管科技發(fā)展的“四梁八柱”基本建立，金融監(jiān)管領(lǐng)域科技應(yīng)用能力顯著增強(qiáng)，基本實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與科技的有效融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，監(jiān)管科技發(fā)展躋身國際領(lǐng)先水平，其中：

技術(shù)研究與應(yīng)用更加深化。監(jiān)管科技關(guān)鍵軟硬件技術(shù)研究持續(xù)深入、場景適配度不斷增強(qiáng)、成果轉(zhuǎn)化更加通暢。各類監(jiān)管科技新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)，安全、可控、先進(jìn)的監(jiān)管科技應(yīng)用體系基本形成［13］。

金融風(fēng)控水平顯著提升。監(jiān)管科技支撐能力和數(shù)字化監(jiān)管水平持續(xù)提升，自主可控的數(shù)字化監(jiān)管平臺建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融風(fēng)險技防能力大幅提高，金融監(jiān)管效能和金融機(jī)構(gòu)合規(guī)水平持續(xù)改善。

相關(guān)配套支撐不斷完善。監(jiān)管科技法律法規(guī)和規(guī)章制度日益健全，現(xiàn)代化科技治理架構(gòu)不斷完善，科技倫理水平顯著提高，與金融監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適配的人才、數(shù)據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)體系更加完備。

監(jiān)管科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。引育一批具有國際知名度和影響力的監(jiān)管科技市場主體，行業(yè)組織和專業(yè)機(jī)構(gòu)對監(jiān)管科技發(fā)展的支撐作用不斷強(qiáng)化，監(jiān)管科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)初步形成。

3.2 監(jiān)管科技技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略

（1）加快關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)及監(jiān)管平臺建設(shè)

技術(shù)研發(fā)方面，面對金融科技風(fēng)險復(fù)雜多變、產(chǎn)品日新月異等形勢，應(yīng)加快監(jiān)管科技理論與技術(shù)研究。建議監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、科研院所等加大監(jiān)管科技相關(guān)基礎(chǔ)理論、共性關(guān)鍵技術(shù)、社會公益性技術(shù)研發(fā)投入，著力攻克“卡脖子”技術(shù)難題，形成一批自主可控、國際領(lǐng)先的創(chuàng)新型金融監(jiān)管技術(shù)、系統(tǒng)和工具。

平臺建設(shè)方面，建議在充分論證基礎(chǔ)上，有序推動監(jiān)管科技基礎(chǔ)設(shè)施和監(jiān)管信息平臺建設(shè)，構(gòu)建包括事前監(jiān)測預(yù)警、事中動態(tài)監(jiān)控、事后應(yīng)急處置在內(nèi)的全流程監(jiān)管模式［14］（如圖1所示），形成對金融監(jiān)管工作全面、全流程的支持。建議平臺建設(shè)初期可借鑒“沙箱試點(diǎn)”機(jī)制，選取跨境賭博、電信詐騙和非法集資等場景，對平臺的功能性、適用性、匹配度等進(jìn)行評測，持續(xù)規(guī)范并優(yōu)化技術(shù)選型和應(yīng)用模型，試點(diǎn)成熟后推廣到更多監(jiān)管場景。

圖1 事前事中事后全流程監(jiān)管模式

（2）利用監(jiān)管科技構(gòu)筑金融風(fēng)險預(yù)警體系

針對金融風(fēng)險呈現(xiàn)出的新特征，積極利用監(jiān)管科技建立風(fēng)險預(yù)警體系，提升監(jiān)管工作的前瞻性、主動性，筑牢風(fēng)險防控底線。建議金融監(jiān)管部門：一是通過自建或共建大數(shù)據(jù)平臺，實(shí)時搜集金融行業(yè)數(shù)據(jù)，構(gòu)建包括“資金”“業(yè)務(wù)”“關(guān)聯(lián)人員”在內(nèi)的風(fēng)險分析模型。二是采用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、知識圖譜等技術(shù)，深度挖掘金融機(jī)構(gòu)間關(guān)聯(lián)關(guān)系，完整呈現(xiàn)金融風(fēng)險傳導(dǎo)路徑和演變趨勢。三是利用文本挖掘、語義分析等方法，將海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為風(fēng)險分析和預(yù)警提供數(shù)據(jù)支撐。四是發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的自組織、自協(xié)同、自約束效應(yīng)，促進(jìn)被監(jiān)管對象擁抱監(jiān)管、主動合規(guī)，形成健康自律的監(jiān)管生態(tài)［15］。

（3）重視新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險防范

安全是監(jiān)管科技健康發(fā)展的生命線，要牢固樹立安全發(fā)展觀，做好監(jiān)管科技新技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險防范。建議金融監(jiān)管部門：一是適度保持監(jiān)管彈性，探索建立一套適應(yīng)技術(shù)創(chuàng)新、可靈活調(diào)整的監(jiān)管框架，既防止機(jī)械化算法阻礙金融創(chuàng)新步伐，又維護(hù)金融市場穩(wěn)定運(yùn)行。二是強(qiáng)化算法監(jiān)管與安全管控，建立健全監(jiān)管科技系統(tǒng)應(yīng)用的更新更正機(jī)制，加強(qiáng)預(yù)期目標(biāo)與實(shí)際結(jié)果之間的對比驗(yàn)證，提升監(jiān)管科技的可信度與可靠性。三是加快構(gòu)建監(jiān)管科技產(chǎn)品適應(yīng)度、匹配度和成熟度的認(rèn)證評估體系，同時針對監(jiān)管科技的技術(shù)適用性和安全性開展場景化試驗(yàn)，系統(tǒng)梳理和總結(jié)相關(guān)評判指標(biāo)體系和規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，以此強(qiáng)化技術(shù)自身優(yōu)化和合理規(guī)避。

建議加強(qiáng)監(jiān)管科技倫理建設(shè)。研究制定符合國情、與國際接軌的監(jiān)管科技倫理制度規(guī)則，健全多方參與、協(xié)同共治的監(jiān)管科技倫理體系。金融管理部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行監(jiān)管科技倫理管理主體責(zé)任，建立倫理審查、信息披露等常態(tài)化工作機(jī)制，提前預(yù)防、主動化解監(jiān)管科技活動倫理風(fēng)險，嚴(yán)防技術(shù)濫用。行業(yè)組織發(fā)揮自律作用，出臺相關(guān)自律公約和行動指南，筑牢監(jiān)管科技自律防線。從業(yè)人員自發(fā)遵守監(jiān)管科技倫理要求，主動學(xué)習(xí)監(jiān)管科技倫理知識，自覺踐行監(jiān)管科技倫理原則［16］。

4 對策建議與保障措施

4.1 對策建議

（1）加強(qiáng)監(jiān)管科技發(fā)展頂層設(shè)計和機(jī)制保障

制度建設(shè)方面，一是建議中國人民銀行等金融管理部門從頂層設(shè)計角度整體謀劃，從監(jiān)管目標(biāo)、基礎(chǔ)架構(gòu)、技術(shù)應(yīng)用等方面制定和完善監(jiān)管科技發(fā)展基本規(guī)則體系。二是重視規(guī)劃引領(lǐng)，建立健全發(fā)展綱要、發(fā)展框架、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。為有效發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，建議在國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行金融科技委員會牽頭建立監(jiān)管科技發(fā)展規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。

機(jī)制保障方面，一是建議立法部門逐步出臺監(jiān)管科技在防范金融風(fēng)險、保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等方面的法律法規(guī)。二是探索制定監(jiān)管科技管理辦法，對監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、報送和風(fēng)險智能評估等提供制度保障，做好新興技術(shù)與傳統(tǒng)監(jiān)管手段的有效銜接和有機(jī)融合。三是強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)供給，統(tǒng)籌監(jiān)管科技國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的制定和發(fā)布，充分發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)化工作對提升金融監(jiān)管水平的重要作用。

（2）完善相關(guān)配套促進(jìn)措施

政策扶持方面，建議政府部門通過專項(xiàng)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、研發(fā)費(fèi)用加計扣除等途徑，促進(jìn)資金、人才和技術(shù)向監(jiān)管科技領(lǐng)域流動。政企合作方面，支持監(jiān)管部門與成熟技術(shù)提供商開展合作，但考慮到監(jiān)管工作的特殊性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需高度重視相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計、運(yùn)維和迭代問題，防止“隱形監(jiān)管者”出現(xiàn)。數(shù)據(jù)共享方面，建議由中國人民銀行金融科技委員會統(tǒng)籌數(shù)據(jù)開放共享工作，制定數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)脫敏相關(guān)制度和實(shí)施規(guī)范，對監(jiān)管數(shù)據(jù)進(jìn)行分級分類管理，推動數(shù)據(jù)要素合理流動與高效利用。生態(tài)建設(shè)方面，建議發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，構(gòu)建一個涵蓋監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)研發(fā)企業(yè)、檢測認(rèn)證機(jī)構(gòu)、投融資機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)界的平臺，推動形成監(jiān)管科技創(chuàng)新生態(tài)。

（3）深化人才培養(yǎng)與國際合作

人才培養(yǎng)方面，建議監(jiān)管部門深化與高等院校合作，充分利用高校學(xué)術(shù)資源對學(xué)生開展跨專業(yè)教育，造就一批既通曉監(jiān)管規(guī)則，又熟悉數(shù)字技術(shù)的交叉復(fù)合型人才，從源頭上紓解監(jiān)管科技人才緊缺問題。同時，監(jiān)管部門應(yīng)重視技術(shù)型人才引進(jìn)，并加大對監(jiān)管人員的技術(shù)培訓(xùn)，持續(xù)保持監(jiān)管人員對新興技術(shù)、產(chǎn)品和業(yè)態(tài)的學(xué)習(xí)能力，使監(jiān)管始終跟上創(chuàng)新步伐。

國際合作方面，建議一方面通過“引進(jìn)來”方式，吸收借鑒國外成熟的監(jiān)管科技理念、方法和技術(shù)（包括網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、硬件設(shè)備、底層技術(shù)等），助力我國監(jiān)管科技發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；另一方面堅持“走出去”戰(zhàn)略，積極參與諸如全球金融創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)（GFIN）等國際監(jiān)管合作組織，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外監(jiān)管科技理念、步調(diào)與標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，防止出現(xiàn)跨境監(jiān)管套利。

4.2 保障措施

（1）加強(qiáng)組織統(tǒng)籌

加強(qiáng)黨對監(jiān)管科技工作的全面領(lǐng)導(dǎo)，從戰(zhàn)略高度和全局角度充分認(rèn)識發(fā)展監(jiān)管科技對于我國金融穩(wěn)定發(fā)展的重要意義。立足實(shí)際、科學(xué)謀劃、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，相關(guān)部門根據(jù)職能定位研究制定實(shí)施辦法、完善配套政策措施，形成監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)主體、社會組織密切配合、協(xié)同推進(jìn)的工作格局，有力提升新時期金融監(jiān)管領(lǐng)域科技創(chuàng)新能力。

（2）強(qiáng)化支撐保障

建立健全與監(jiān)管科技發(fā)展相適應(yīng)的支撐保障體系，加大政策扶持和資金投入，重點(diǎn)支持監(jiān)管科技基礎(chǔ)、共性和關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)及重大應(yīng)用示范、公共服務(wù)平臺建設(shè)等。在數(shù)字治理體系建設(shè)上不斷創(chuàng)新，主動應(yīng)用數(shù)字技術(shù)發(fā)展治理科技、提升數(shù)字監(jiān)管能力。激發(fā)監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、科技公司等的內(nèi)生發(fā)展動力，探索監(jiān)管與科技資源對接新機(jī)制，構(gòu)建全鏈條、全方位的監(jiān)管科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)。加強(qiáng)監(jiān)管科技倫理建設(shè)、算法監(jiān)管和安全管控。扎實(shí)做好人才培養(yǎng)，有效拓展國際合作。

（3）注重試點(diǎn)示范

針對監(jiān)管薄弱環(huán)節(jié)和瓶頸問題，圍繞平臺經(jīng)濟(jì)反壟斷、區(qū)域數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、雙碳目標(biāo)監(jiān)管、區(qū)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險監(jiān)控等領(lǐng)域開展試點(diǎn)示范。在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下探索監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型最佳實(shí)踐與最優(yōu)路徑。注重實(shí)踐積累和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，形成一批可復(fù)制、可推廣的監(jiān)管科技樣板項(xiàng)目、典型做法、模范機(jī)構(gòu)和示范區(qū)域。發(fā)揮好試點(diǎn)工作對全局性轉(zhuǎn)型升級的示范帶動作用，全面推進(jìn)金融監(jiān)管數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。

（4）營造良好環(huán)境

健全知識產(chǎn)權(quán)、科研管理、成果評價等方面的體制機(jī)制，著力提升金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新與應(yīng)用的能力和水平，以數(shù)字化的公正監(jiān)管來促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)更加安全、包容、開放。加強(qiáng)行業(yè)自律管理，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會橋梁紐帶作用，推動金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化合規(guī)意識、增強(qiáng)合規(guī)本領(lǐng)。加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，開展多形式、多層次的監(jiān)管科技知識普及，提升公眾金融素養(yǎng)及風(fēng)險意識，為監(jiān)管科技發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境和輿論氛圍。

5 結(jié)語

科技已成為金融創(chuàng)新的核心驅(qū)動力，為金融業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)勁動力，也帶來了一系列新的風(fēng)險特征。如何在鼓勵金融創(chuàng)新的同時，防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融安全，是各國金融監(jiān)管部門面臨的重要課題和共性難題。當(dāng)前，以“監(jiān)管科技”來應(yīng)對“金融科技”的潛在風(fēng)險，已成為發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管部門的主要關(guān)注熱點(diǎn)和發(fā)力方向。加快發(fā)展監(jiān)管科技、強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對于規(guī)范和引導(dǎo)我國金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，具有緊迫性和長遠(yuǎn)意義。

依托中國工程院戰(zhàn)略咨詢項(xiàng)目，本文對我國金融監(jiān)管科技發(fā)展做了頂層設(shè)計與系統(tǒng)謀劃，從基本原則、發(fā)展目標(biāo)、技術(shù)發(fā)展、平臺建設(shè)、風(fēng)險防范等方面對我國金融監(jiān)管科技發(fā)展進(jìn)行了戰(zhàn)略布局，研究并提出針對性的對策建議和保障措施，對于我國監(jiān)管科技未來發(fā)展應(yīng)用具有一定的參考借鑒意義。