高東旗（河南省新鄉(xiāng)市延津縣王樓鎮(zhèn)人民政府）

現(xiàn)代新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展離不開優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)工作的支持，傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)無法滿足新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的相關(guān)需求。因此，國家政府有關(guān)部門需要積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體制改革創(chuàng)新，結(jié)合當(dāng)今新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展需求，優(yōu)化改善金融服務(wù)工作內(nèi)容與形式，確保能科學(xué)有效地構(gòu)建一個(gè)功能完善、快捷高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入。

一、新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中金融需求特性分析

（一）內(nèi)源融資需求轉(zhuǎn)向市場化融資

在傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中，農(nóng)民的融資需求更多依賴于親朋好友之間的自我融資，一旦他們?cè)谏a(chǎn)活動(dòng)中需要投入更多資金時(shí)，往往會(huì)先考慮身邊關(guān)系較好的親戚或朋友。然而，隨著現(xiàn)代新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶收入水平不斷提升，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)內(nèi)源融資已無法滿足對(duì)資金的調(diào)度使用需求，其存在一定的融資局限性[1]。此時(shí)，農(nóng)民會(huì)在政府基層辦公人員的指導(dǎo)下尋求金融市場融資服務(wù)，因而他們的融資需求必然轉(zhuǎn)向市場化融資，更需要借助金融機(jī)構(gòu)提供的專業(yè)服務(wù)，滿足自身對(duì)較大資金的需求。

（二）農(nóng)村金融需求的多樣性和層次性

在我國新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，對(duì)資金的需求主體主要包括農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶、農(nóng)村企業(yè)等，他們的金融需求表現(xiàn)出多樣性、多層次的特征。從實(shí)際金融服務(wù)需求的用途來分析，他們的金融需求主要涵蓋了生產(chǎn)需求、生活需求及基本生存條件需求；從金融服務(wù)需求的類型來看，主要涵蓋了商業(yè)性金融需求、政策性金融需求及合作性金融需求。如下表1所示，為當(dāng)前我國新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不同主體的金融需求特點(diǎn)。

表1 我國新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不同主體的金融需求特點(diǎn)

（三）不同地區(qū)農(nóng)村金融需求的差異性體現(xiàn)

由于我國處在市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展過程中，存在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)有不同的需求。如在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的貧困農(nóng)村地區(qū)，金融需求主要是為了幫助農(nóng)戶解決生存、生活性問題；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平稍好的農(nóng)村地區(qū)，金融需求是為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，有效解決農(nóng)戶、小型企業(yè)融資困難的問題；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的農(nóng)村地區(qū)，金融需求則是為了更好地滿足中小型企業(yè)發(fā)展過程中的融資問題，推動(dòng)當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

二、新農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的主要問題

（一）政策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)職能不夠完善

在我國新農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中，關(guān)于政策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)職能不夠完善的地方主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍偏窄、服務(wù)功能單一。在我國金融市場中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于唯一性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，其以國家信用作為核心基礎(chǔ)，對(duì)外籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展提供農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，有效支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮出國家戰(zhàn)略支撐作用。然而，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在經(jīng)營管理過程中存在業(yè)務(wù)范圍偏窄、服務(wù)功能單一的問題，支農(nóng)服務(wù)職能只限于糧、棉、油等流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，未能有效將更多資金用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)創(chuàng)新開發(fā)等建設(shè)內(nèi)容，從而在一定程度上放緩了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展速度。第二，國家開發(fā)銀行發(fā)揮的實(shí)際作用極其有限[2]。國家開發(fā)銀行作為中國政策性金融機(jī)構(gòu)，主要通過開展中長期信貸和投資等金融服務(wù)為國民經(jīng)濟(jì)中長期建設(shè)發(fā)展提供戰(zhàn)略服務(wù)。然而，該銀行在農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)上作用有限，在農(nóng)村領(lǐng)域的實(shí)際覆蓋面積不大，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體對(duì)金融貸款服務(wù)的需求。

（二）農(nóng)村金融保障體系不健全

相較于西方發(fā)達(dá)國家，我國金融市場信用環(huán)境不良，大量借款人并不具備良好的信用觀念，容易導(dǎo)致各種逃避金融機(jī)構(gòu)債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生，從而阻礙了我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新服務(wù)的投入，為了降低金融放貸與投資風(fēng)險(xiǎn)，他們會(huì)縮減信貸服務(wù)資金規(guī)模。除此之外，我國并未有效構(gòu)建出專業(yè)完善的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，各地區(qū)的農(nóng)戶信用信息仍然處于較零散的分布狀態(tài)。在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展過程中即便民間借貸能在一定程度上幫助農(nóng)民解決金融貸款需求的問題，但由于利息偏高、服務(wù)質(zhì)量差等，會(huì)加大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并容易產(chǎn)生一系列金融風(fēng)險(xiǎn)，致使他們切身利益受損。再加上我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受自然氣候、市場環(huán)境等因素的影響，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司通常不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)為農(nóng)民提供豐富完善的保險(xiǎn)服務(wù)，農(nóng)民自身也缺乏良好的投保意識(shí)。當(dāng)前，我國還沒有效構(gòu)建出先進(jìn)完善的擔(dān)保機(jī)制，沒有合理設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，這樣就會(huì)使金融機(jī)構(gòu)在參與農(nóng)業(yè)投資時(shí)需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生嚴(yán)重的自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)市場產(chǎn)品價(jià)格巨大波動(dòng)等情況，金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)移給放貸出去的金融機(jī)構(gòu)，這無疑會(huì)打擊到金融機(jī)構(gòu)參與支農(nóng)信貸投放服務(wù)工作的積極性。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)品種單一

在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展過程中，能在支農(nóng)服務(wù)中提供的金融服務(wù)產(chǎn)品極其有限。我國絕大多數(shù)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)并沒有在各地區(qū)農(nóng)村區(qū)域設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)戶、私營企業(yè)提供金融貸款服務(wù)，而國家政策性信貸的主要對(duì)象是農(nóng)產(chǎn)品的國有企業(yè)，普通農(nóng)戶難以獲得政策性機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。整體來說，我國農(nóng)村金融服務(wù)品種存在單一的特點(diǎn)，金融服務(wù)覆蓋面不足，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)范圍偏窄。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場并沒有專門設(shè)置完善的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品，金融信貸服務(wù)只局限于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不支持農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，這樣一來就會(huì)造成各地區(qū)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)進(jìn)入萎縮狀態(tài)，同時(shí)銀行金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能會(huì)呈現(xiàn)邊緣化的發(fā)展趨勢，難以為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造更多現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

三、新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中構(gòu)建完善金融服務(wù)體系的措施

（一）科學(xué)培育良好政策環(huán)境，完善政策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)職能

在新農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)實(shí)踐中，政府需要發(fā)揮自身的主動(dòng)作用，為農(nóng)村金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行培育一個(gè)良好的政策制度環(huán)境，確保農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和諧健康發(fā)展。為了有效解決農(nóng)村金融市場供求矛盾，國家有關(guān)部門需要不斷強(qiáng)化政策性金融機(jī)制，優(yōu)化改善金融增量結(jié)構(gòu)路徑，增加政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)資金供給[3]。除此之外，國家要科學(xué)有效構(gòu)建以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行為主導(dǎo)的政策性銀行體系，結(jié)合當(dāng)代新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的金融需求，明確完善政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)職能，確保能為各地區(qū)廣大農(nóng)民、中小型企業(yè)提供金融貸款服務(wù)支持，幫助他們解決資金、技術(shù)等方面的問題。

（二）健全農(nóng)村金融保障體系，合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

針對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中金融服務(wù)體系的完善構(gòu)建工作，政府要有效健全農(nóng)村金融保障體系，切實(shí)維護(hù)好金融參與主體的切身合法利益，降低金融市場借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)[4]。要科學(xué)建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況，優(yōu)化設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)金融貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，政府應(yīng)給予相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠激勵(lì)政策和保費(fèi)補(bǔ)貼，然后有效設(shè)立完善的補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制，政府需要根據(jù)實(shí)際情況，成立農(nóng)村金融發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，并為其提供擔(dān)保補(bǔ)償基金，該基金由國家財(cái)政和政策性金融機(jī)構(gòu)提供，這樣有利于幫助農(nóng)村金融市場分散金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營投資風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（三）大力發(fā)展綜合型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在社會(huì)發(fā)展新時(shí)期，國家要圍繞新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作及時(shí)制定頒布相關(guān)扶持激勵(lì)措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極為“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展提供完善的金融服務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)銀行要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)主體實(shí)際情況與金融服務(wù)需求特點(diǎn)，優(yōu)化改善金融服務(wù)工具結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新完善金融服務(wù)品種，而不是只提供最基本的存貸類金融服務(wù)工具，這樣無法最大程度地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)各類金融服務(wù)的需求[5]。因此，政府要大力發(fā)展綜合型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有效促進(jìn)多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)建，不能只依靠農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)。無論是政策性金融機(jī)構(gòu)，還是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，都需要科學(xué)圍繞金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理制度、農(nóng)村抵質(zhì)押物、信用情況、“三農(nóng)”、綠色金融等積極創(chuàng)新完善金融借貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，確保能滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的多樣化融資需求。

四、結(jié)束語

綜上所述，為了保障我國新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，并進(jìn)一步優(yōu)化改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境，國家要高度重視農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新建設(shè)工作。需要科學(xué)有效地培育良好的金融政策環(huán)境，完善政策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)職能，并健全農(nóng)村金融保障體系，合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以此來降低金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的金融放貸風(fēng)險(xiǎn)，促使他們能積極參與到金融支農(nóng)服務(wù)中，為農(nóng)戶、企業(yè)提供更為多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足他們對(duì)資金的借貸需求。