張君安　劉東　姚瑀菲

關(guān)鍵詞：學(xué)校金融教育；金融知識(shí)；金融行為；金融態(tài)度

中圖分類號(hào)：C916 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096–7640（2023）01-0043-10

一、問題提出

金融素養(yǎng)作為探討和解釋金融問題的重要視角和有力證據(jù)，已引起多領(lǐng)域?qū)W者的廣泛關(guān)注和深入研究。金融素養(yǎng)的匱乏，對(duì)投資理財(cái)決策、金融市場(chǎng)健康發(fā)展乃至整個(gè)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成了嚴(yán)重的影響。全球金融危機(jī)爆發(fā)及危害的持續(xù)蔓延凸顯了金融素養(yǎng)的重要性。高金融素養(yǎng)能夠幫助投資者有效甄別金融市場(chǎng)訊息，減少信息收集和處理成本，規(guī)避市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)，提升投資效益與收益，緩解借貸約束，增強(qiáng)家庭社會(huì)保障水平；而金融素養(yǎng)的匱乏，則容易導(dǎo)致不良的財(cái)務(wù)決策，如負(fù)債、高利貸以及不良抵押貸款等影響到家庭金融福祉的信貸行為，甚至?xí)o國家的經(jīng)濟(jì)和金融健康的有序發(fā)展帶來嚴(yán)重影響。[1]

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境瞬息萬變、金融環(huán)境日益復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境下，青少年在金融知識(shí)方面存在許多誤區(qū)，不負(fù)責(zé)任的金融行為及金融技能的匱乏導(dǎo)致不良的金融后果與各種問題層出不窮。研究發(fā)現(xiàn)在18歲至24歲的青少年中，有42%的人至少有一種形式的債務(wù)、貸款或支付欠款，其中只有28%的欠款人意識(shí)到他們有財(cái)務(wù)問題。[2]2015年《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金[3]；2017年的“中國大學(xué)生追蹤調(diào)查”數(shù)據(jù)顯示20.39%的大學(xué)生使用過金融貸款或分期付款。[4]通過研究大學(xué)生校園貸以及互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)象發(fā)現(xiàn)，我國金融化和數(shù)字化社會(huì)進(jìn)程疊壓，個(gè)體金融知識(shí)和金融素養(yǎng)無從獲得，進(jìn)一步加劇了青年群體的金融脆弱性。[5]青年群體雖然快速地適應(yīng)了數(shù)字化和信息化社會(huì)，但是對(duì)社會(huì)金融化這一挑戰(zhàn)應(yīng)對(duì)不足，自身缺乏足夠的金融素養(yǎng)以及基本的金融能力。同時(shí)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)乃至全社會(huì)都尚未做好準(zhǔn)備，缺乏足夠正式的普惠金融服務(wù)以及金融支持，校園貸、裸貸、套路貸等無資質(zhì)非法借貸引起的惡性事件時(shí)有發(fā)生。金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)損害青年群體的權(quán)益，打擊金融消費(fèi)信心，動(dòng)搖金融市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定，影響中國金融未來發(fā)展的能力和質(zhì)量。

如何有效提高人民的金融素養(yǎng)水平已成為各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)界以及公民個(gè)人廣泛關(guān)注和深入探討的重大議題。決策者們認(rèn)識(shí)到金融素養(yǎng)以及在金融教育項(xiàng)目中投入資源是教育中不可或缺的一部分。[6]大多數(shù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織成員國都在強(qiáng)化金融教育、積極推行金融教育項(xiàng)目，甚至將金融教育納入義務(wù)教育體系，以提高國民整體金融素養(yǎng)水平，從而推動(dòng)金融包容性和金融穩(wěn)定性。[7]2013年，中國人民銀行與中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)和中國銀保監(jiān)會(huì)共同制定了《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，明確了金融教育的戰(zhàn)略地位，并制定了我國金融教育的教育理念、工作目標(biāo)和具體實(shí)施方案。[8]

已有的金融教育項(xiàng)目指的是廣泛意義上提高民眾的金融素養(yǎng)，包括金融知識(shí)、金融能力以及金融態(tài)度的提升。“金融知識(shí)”一詞通常被用來表示金融概念和程序的知識(shí)，包括金融產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)和概念；“金融能力”則被用來表示應(yīng)用這種知識(shí)的技能，如計(jì)算復(fù)利支付的能力以及財(cái)務(wù)規(guī)劃方面的能力；“金融態(tài)度”一般指對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、金融財(cái)務(wù)目標(biāo)的設(shè)置以及金融效能感。[9]以學(xué)校為基礎(chǔ)的金融教育可以傳授基礎(chǔ)的金融知識(shí)，指導(dǎo)正確的金融行為，培養(yǎng)良好的金融態(tài)度，進(jìn)而提高個(gè)人在未來作出最佳金融決策的能力，被視為提高公民金融素養(yǎng)的有效途徑。[10]由于金融教育項(xiàng)目不僅數(shù)量有限，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、持續(xù)時(shí)間等方面各有不同，同時(shí)也缺乏對(duì)金融教育項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)估方式，金融教育項(xiàng)目的有效性仍存在很大爭(zhēng)議。

已有外國學(xué)者采用系統(tǒng)評(píng)價(jià)的方式對(duì)各國不同學(xué)校金融教育項(xiàng)目進(jìn)行了總結(jié)與梳理。研究指出，在高中階段參加金融教育項(xiàng)目的人在成年后儲(chǔ)蓄率高于未參加者，并且接受金融教育有助于減少不良貸款，可見面向青少年的金融教育有效且能夠維持可持續(xù)的長期結(jié)果。[11-12]但也有研究認(rèn)為，現(xiàn)有的證據(jù)不足以證明提供金融教育是改善個(gè)人金融行為的有效政策，[13]學(xué)校金融教育項(xiàng)目并不影響日后的信貸行為和資產(chǎn)累積，參加個(gè)人理財(cái)課程的學(xué)生最終并不比不參加的學(xué)生更懂金融。有研究追蹤調(diào)查學(xué)習(xí)了5年以上個(gè)人理財(cái)課程的學(xué)生，沒有發(fā)現(xiàn)該課程對(duì)學(xué)生的財(cái)務(wù)知識(shí)、節(jié)儉的態(tài)度或行為有積極影響。[14]許多青少年金融教育項(xiàng)目將目標(biāo)定位于增加金融知識(shí)或改善金融行為，目的是使青少年獲得更高的長期經(jīng)濟(jì)回報(bào)和更好的職業(yè)前景的機(jī)會(huì)。許多現(xiàn)有項(xiàng)目方案假定青少年在某些方面有所欠缺，因此，他們需要通過獲得知識(shí)和技能或改變其不良態(tài)度來提高金融素養(yǎng)。

社會(huì)工作提供的金融干預(yù)，一般針對(duì)貧困人口的現(xiàn)實(shí)需要，基于普惠金融的政策框架，通過專業(yè)服務(wù)改進(jìn)個(gè)體的可行金融能力，如金融知識(shí)和技能等，從而享受普惠金融帶給他們的福利，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)生計(jì)。[15]同時(shí)，社會(huì)工作者也可以通過與相關(guān)主體（包括政府、金融機(jī)構(gòu)、教育工作者、家長、社會(huì)組織等）合作，在增強(qiáng)青少年金融知識(shí)、解決青少年的金融行為障礙和金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性障礙方面做出專業(yè)貢獻(xiàn)。金融社會(huì)工作不應(yīng)該忽視青少年個(gè)人、家庭、學(xué)校、社區(qū)、金融市場(chǎng)以及社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化和政治體系之間的相互作用。

為此，本文重點(diǎn)分析隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn)的學(xué)校金融教育項(xiàng)目成果，聚焦項(xiàng)目的實(shí)踐過程，分析干預(yù)措施及實(shí)施成效，旨在為我國金融社會(huì)工作者進(jìn)行以學(xué)校為基礎(chǔ)的金融教育項(xiàng)目提供參考。研究的主要問題包括：學(xué)校金融項(xiàng)目是否能夠有效提高青少年的金融知識(shí)水平、提升金融能力以及改善金融態(tài)度？何種項(xiàng)目干預(yù)措施更為有效？

二、資料與方法

（一） 文獻(xiàn)納入及排除標(biāo)準(zhǔn)

目前有關(guān)學(xué)校金融教育對(duì)兒童和青少年金融知識(shí)、行為和態(tài)度的影響證據(jù)相對(duì)有限。本文對(duì)涉及兒童和青少年的金融知識(shí)和金融教育項(xiàng)目或?qū)W校干預(yù)措施的文獻(xiàn)進(jìn)行搜索，并排除了中英文之外的文獻(xiàn)、無法獲取全文或數(shù)據(jù)不全的文獻(xiàn)以及重復(fù)發(fā)表的文獻(xiàn)。由于本研究主要分析關(guān)于金融教育項(xiàng)目的措施及其效果，而不是青少年的總體金融素養(yǎng)水平，故同時(shí)排除了只測(cè)量金融知識(shí)而不提供金融教育干預(yù)項(xiàng)目并進(jìn)行實(shí)際干預(yù)的研究。

（二） 文獻(xiàn)檢索策略與資料提取

本研究使用計(jì)算機(jī)檢索以下數(shù)據(jù)庫：中國學(xué)術(shù)期刊CNKI、萬方數(shù)據(jù)庫、中文社會(huì)科學(xué)引文索引CSSCI、EBSCO學(xué)術(shù)期刊數(shù)據(jù)庫、SAGE數(shù)據(jù)庫、SocINDEX社會(huì)科學(xué)全文數(shù)據(jù)庫以及Taylor&Francis期刊數(shù)據(jù)庫等。檢索時(shí)限為2000—2020年。檢索式為（金融素養(yǎng) OR 金融知識(shí) OR 金融行為OR financial literacy OR financial knowledge ORfinancial behavior）AND（隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn) OR 對(duì)照研究 OR randomized controlled trial OR RCT ORcontrolled OR controlled trialed）AND（金融教育 OR金融干預(yù) OR financial education OR financialeducation intervention or financial intervention），根據(jù)不同數(shù)據(jù)庫略調(diào)檢索策略。同時(shí)還篩選了最近或更集中的學(xué)校兒童和青少年金融教育的敘述性評(píng)論的參考文獻(xiàn)。[16-17]由一名研究人員通過文章標(biāo)題、摘要和結(jié)論進(jìn)行文獻(xiàn)初篩，去除重復(fù)文獻(xiàn)和與本研究主題不相符的文獻(xiàn)。由兩位研究人員通過閱讀經(jīng)過初篩后的文獻(xiàn)全文，根據(jù)本研究的納入和排除標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立篩選符合要求的文獻(xiàn)，并提取第一作者、發(fā)表年份、國家、研究方法、研究對(duì)象及主要研究結(jié)果等資料。本研究最終涵蓋了2000年至2020年間發(fā)表的隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn)研究，評(píng)估了在全世界5個(gè)國家的小學(xué)、初中和高中開展的15項(xiàng)金融教育項(xiàng)目，具體內(nèi)容見表1。

（三） 分析方法

為了能夠匯總多個(gè)研究報(bào)告中估計(jì)的干預(yù)效果，理想的情況是，所有這些研究都以相同的方式來衡量金融教育的結(jié)果，即以相同的單位來衡量，或者將這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化為一個(gè)共同指標(biāo)。然而，在關(guān)于學(xué)校金融教育干預(yù)的文獻(xiàn)中，無論是干預(yù)措施、干預(yù)載體乃至于干預(yù)結(jié)論都是多元的。故本文采用質(zhì)性研究，通過歸納總結(jié)項(xiàng)目措施、項(xiàng)目載體、干預(yù)效果等形成有關(guān)于金融項(xiàng)目更有概括性及針對(duì)性的結(jié)論。

三、學(xué)校金融教育項(xiàng)目干預(yù)及效果

青少年的群體分布廣泛，包括小學(xué)、初中或高中學(xué)生，在這類學(xué)校教育階段進(jìn)行金融教育的一個(gè)重要原因，就是要讓他們了解基本的金融知識(shí)，以及將來在人生中可能面臨的財(cái)務(wù)問題。當(dāng)今的消費(fèi)者面臨著一個(gè)復(fù)雜的金融市場(chǎng)，金融決策中的失誤會(huì)使他們蒙受巨大的損失。研究發(fā)現(xiàn)兒童時(shí)期的儲(chǔ)蓄行為以及零用錢管理與成年后的財(cái)務(wù)行為有很大的關(guān)系。[18]同時(shí)金融教育對(duì)于未來不再繼續(xù)深造而選擇進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)的高中生尤其重要，因?yàn)檫@可能是他們一生中唯一接受關(guān)于個(gè)人金融指導(dǎo)的機(jī)會(huì)。因此，對(duì)青少年的金融教育是一種有必要的政策干預(yù)，學(xué)校金融教育項(xiàng)目的宗旨以及成果目標(biāo)主要是提高青少年的金融素養(yǎng)，具體包括以下方面：增加基礎(chǔ)金融知識(shí)、培養(yǎng)正確金融行為，養(yǎng)成良好的金融態(tài)度。

（一） 知之非艱：金融知識(shí)的普及

金融知識(shí)可以視為對(duì)人力資本的投資，對(duì)養(yǎng)老金、儲(chǔ)蓄、抵押貸款和其他金融決策有幫助。[19]金融知識(shí)意味著能夠理解金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的基本知識(shí)、技能和價(jià)值觀。在這種情況下，有基本金融知識(shí)的人比較能夠應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，分析金融形勢(shì)，作出明智的金融判斷和決策，實(shí)現(xiàn)金融目標(biāo)。金融教育早期的重點(diǎn)是提升民眾金融知識(shí)，對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃和預(yù)算、如何賺取收入和選擇職業(yè)、儲(chǔ)蓄和投資、消費(fèi)和信貸以及保險(xiǎn)的知識(shí)和理解是金融教育項(xiàng)目的核心內(nèi)容。一般而言，知識(shí)普及類金融教育項(xiàng)目包括三類知識(shí)：金融基礎(chǔ)知識(shí)，即股票、債券基金等金融基本概念；投資理財(cái)知識(shí)，例如儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、養(yǎng)老規(guī)劃等；金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)，主要包括金融消費(fèi)者的權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的義務(wù)、相關(guān)法律法規(guī)等。學(xué)校教授的金融知識(shí)可能側(cè)重于術(shù)語和定義等內(nèi)容，以及學(xué)生對(duì)金融相關(guān)詞匯的識(shí)別能力。

在小學(xué)階段，金融教育課程主要側(cè)重于規(guī)劃和預(yù)算、儲(chǔ)蓄、支出和信貸概念，僅少數(shù)項(xiàng)目會(huì)關(guān)注有關(guān)投資和銀行服務(wù)的概念。在初高中階段，大多數(shù)金融教育項(xiàng)目側(cè)重于消費(fèi)和信貸、儲(chǔ)蓄和投資以及預(yù)算概念，也有一些項(xiàng)目會(huì)涉及銀行服務(wù)、保險(xiǎn)、收入和職業(yè)規(guī)劃。大學(xué)里的財(cái)務(wù)教育項(xiàng)目主要集中在預(yù)算、信用卡使用和正確消費(fèi)觀念培養(yǎng)等方面。由此可見，因?yàn)槌跫?jí)階段兒童的知識(shí)水平有限，所以金融教育項(xiàng)目所授課的內(nèi)容都是最基本的金融知識(shí)，一般都與金錢的儲(chǔ)蓄和使用有關(guān)，大量研究表明金融教育對(duì)金融知識(shí)有積極影響。例如阿福童項(xiàng)目（Aflatoun Program）是一個(gè)廣泛開展的全球項(xiàng)目，該教育項(xiàng)目的實(shí)施地點(diǎn)包括加納、烏干達(dá)等發(fā)展中國家的中小學(xué)，目的是為孩子們提供基礎(chǔ)金融知識(shí)，在多個(gè)國家地區(qū)對(duì)此項(xiàng)目的評(píng)估發(fā)現(xiàn)，青少年金融知識(shí)均有較大的提升。[20]同時(shí)也有研究發(fā)現(xiàn)金融教育不一定要成為一門獨(dú)立的課程才能有效。金融教育項(xiàng)目中有將金融知識(shí)的基礎(chǔ)概念融入在數(shù)學(xué)教學(xué)中，如通過數(shù)學(xué)公式計(jì)算簡單的利息或者解釋較為抽象的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)金融教育除了具有增加金融知識(shí)的預(yù)期效果之外，還能提高數(shù)學(xué)成績。

（二） 行之惟艱：金融行為的訓(xùn)練

對(duì)于金融行為的干預(yù)包括儲(chǔ)蓄行為以及解決金融問題的能力，當(dāng)前的學(xué)校金融教育項(xiàng)目應(yīng)重視從增加金融知識(shí)到轉(zhuǎn)變金融行為。幼兒從接受零用錢或做家務(wù)活來獲得基本的財(cái)務(wù)知識(shí)，從小學(xué)起就開始養(yǎng)成理財(cái)行為的意義重大。針對(duì)小學(xué)生、中學(xué)生和大學(xué)生進(jìn)行金融行為培訓(xùn)，旨在培養(yǎng)學(xué)生較高層次的財(cái)務(wù)技巧，其中包括基礎(chǔ)的銀行操作和商業(yè)投資技巧。學(xué)生的行為可以通過現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)踐和模擬的財(cái)務(wù)活動(dòng)來進(jìn)行。

在高中時(shí)參加過個(gè)人金融課程的大學(xué)生有更高的儲(chǔ)蓄率，也更可能按時(shí)償還信用卡欠款，更不可能刷爆信用卡。“和金錢對(duì)話（Money Talks）”“巴西金融教育項(xiàng)目（The Brazilian Financial? EducationProgram）”等項(xiàng)目相信，參與者能夠提高儲(chǔ)蓄率，改善不良的消費(fèi)習(xí)慣，并且在購物時(shí)更有可能比較價(jià)格并作出更合理的選擇。[21]與對(duì)照組相比，干預(yù)組的學(xué)生儲(chǔ)蓄率有所增加，并表現(xiàn)出顯著改善的消費(fèi)行為，與父母談?wù)撠?cái)務(wù)問題并參與計(jì)劃家庭預(yù)算開支的學(xué)生比例要高得多。[10]對(duì)于傳統(tǒng)以課堂教學(xué)為主的金融教育，更多的研究發(fā)現(xiàn)基于學(xué)校的儲(chǔ)蓄項(xiàng)目對(duì)青少年的長期儲(chǔ)蓄效果并不明顯。[12， 22-24]研究者也發(fā)現(xiàn)許多小學(xué)階段的孩子已經(jīng)有儲(chǔ)蓄行為，所以未來關(guān)于儲(chǔ)蓄的項(xiàng)目可能對(duì)低幼齡群體更有效。[25]

金融教育項(xiàng)目對(duì)信貸相關(guān)行為的長期影響目前并不明確，大部分研究認(rèn)為金融教育無法對(duì)降低債務(wù)水平和貸款違約產(chǎn)生長期影響。[26]對(duì)金融行為影響效果不佳的一種可能解釋是，目標(biāo)人群的年紀(jì)太小、儲(chǔ)蓄行為更多受到家庭經(jīng)濟(jì)以及父母金錢觀念的影響而非金融教育項(xiàng)目。

（三） 防范于未然：金融態(tài)度的培養(yǎng)

目前的經(jīng)驗(yàn)研究大多與金融知識(shí)或金融行為有關(guān)。基于金融素養(yǎng)概念，金融態(tài)度，包括儲(chǔ)蓄態(tài)度以及應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度都是金融素養(yǎng)中比較重要的組成部分。研究也發(fā)現(xiàn)，由于一些項(xiàng)目中包含了信貸等金融行為的訓(xùn)練，短期內(nèi)學(xué)生使用消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)購買的情況也有所增加，[22]要保證學(xué)生將來的財(cái)務(wù)狀況，就必須樹立并培養(yǎng)其樂觀、健康的財(cái)務(wù)態(tài)度。

培養(yǎng)儲(chǔ)蓄態(tài)度能夠讓青少年在較長的時(shí)期維持一個(gè)比較好的儲(chǔ)蓄觀念。“和金錢對(duì)話（MoneyTalks）”項(xiàng)目開發(fā)了一套儲(chǔ)蓄量表，發(fā)現(xiàn)參與此金融項(xiàng)目的青少年儲(chǔ)蓄態(tài)度得分比沒有參加金融項(xiàng)目的得分高，儲(chǔ)蓄態(tài)度也有較好的維持性。[27]“巴西金融教育項(xiàng)目（The Brazilian Financial EducationProgram）”中除了引入有關(guān)于日常生活相關(guān)的財(cái)務(wù)知識(shí)以及學(xué)生關(guān)于就業(yè)失業(yè)等問題，同時(shí)也囊括了有關(guān)社會(huì)情景、國民經(jīng)濟(jì)的問題。通過對(duì)金融態(tài)度的培養(yǎng)，青少年的財(cái)務(wù)自主性和對(duì)儲(chǔ)蓄意愿的前瞻性指數(shù)都有積極的提升。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)能夠讓人們正確地認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)，并做出合理的決策。但是通過對(duì)“金融健康生活（FinancialFitness for Life）”的大規(guī)模項(xiàng)目評(píng)估發(fā)現(xiàn)，學(xué)生除了對(duì)金融服務(wù)的態(tài)度有所變化，對(duì)于其他方面的金融態(tài)度并沒有明顯的改變。目前評(píng)估金融態(tài)度的研究項(xiàng)目，除了自評(píng)金融態(tài)度，大多仍然使用關(guān)于金融知識(shí)和理解的測(cè)試，或者是對(duì)未來儲(chǔ)蓄以及風(fēng)險(xiǎn)行為的態(tài)度自評(píng)預(yù)測(cè)，無法很好地評(píng)估金融態(tài)度的改變。通過對(duì)15個(gè)項(xiàng)目的系統(tǒng)分析發(fā)現(xiàn)，從項(xiàng)目的干預(yù)內(nèi)容來看，金融素養(yǎng)概念框架已從“知識(shí)—行為”發(fā)展到“知識(shí)—行為—心態(tài)”。正是在這個(gè)框架下，金融素養(yǎng)是知識(shí)與理解、技能與行為、態(tài)度與信心三者的有機(jī)結(jié)合，[16]是對(duì)金融概念和金融風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和理解，以及在一定的金融環(huán)境下，為了做出有效決策而運(yùn)用這些知識(shí)和理解的技能、動(dòng)機(jī)和信心，以提升個(gè)體、社會(huì)的經(jīng)濟(jì)福祉和人們對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的參與度。[6]學(xué)校金融教育項(xiàng)目對(duì)知識(shí)和金融態(tài)度的影響暫時(shí)大于對(duì)金融行為的影響。一方面由于年輕人的學(xué)習(xí)能力通常比成年人高，他們接收新知識(shí)、新訊息的能力更強(qiáng)。另一方面，兒童和青少年的儲(chǔ)蓄行為原本就受家庭影響較大，并且兒童在生命周期的這個(gè)階段并不參與大量的財(cái)務(wù)決策，所以難以觀察及評(píng)估金融行為的變化。由于金融素養(yǎng)教育的基本目標(biāo)是增加金融知識(shí)和提高意識(shí)，測(cè)量指標(biāo)也多集中于評(píng)估金融知識(shí)的增加。學(xué)校金融教育項(xiàng)目不僅要關(guān)注金融知識(shí)的普及，更應(yīng)該著力于金融行為的訓(xùn)練，在此基礎(chǔ)上也要培養(yǎng)學(xué)生的金融態(tài)度，使他們能夠更好地在現(xiàn)實(shí)中運(yùn)用金融知識(shí)，實(shí)踐金融技能。

四、學(xué)校金融項(xiàng)目成效的影響因素

（一） 從認(rèn)知性到體驗(yàn)式教學(xué)的方法轉(zhuǎn)向

學(xué)校金融教育項(xiàng)目的課程主要從社會(huì)認(rèn)知和情景學(xué)習(xí)這兩個(gè)方面進(jìn)行設(shè)計(jì)。

社會(huì)認(rèn)知理論強(qiáng)調(diào)，認(rèn)知能力是個(gè)體適應(yīng)環(huán)境并做出行為改變的關(guān)鍵要素，只有通過認(rèn)知過程，才能改變?nèi)说男袨椤Ｉ鐣?huì)認(rèn)知理論將重點(diǎn)放在人的主觀意識(shí)上，認(rèn)為理解概念是形成良好的認(rèn)知結(jié)構(gòu)的基本前提，行為改變是由期望和激勵(lì)驅(qū)動(dòng)的。[28]在學(xué)校金融教育計(jì)劃中，傳遞信息是一種普遍的機(jī)制。目前金融教育項(xiàng)目的主要開展形式有課程、講座、研討會(huì)、模擬游戲等。其中，傳統(tǒng)的課程和講座形式應(yīng)用得最廣泛，目前也利用信息技術(shù)通過網(wǎng)上課程進(jìn)行金融知識(shí)的普及。但即使是在網(wǎng)絡(luò)中建立社群，鼓勵(lì)學(xué)生互相學(xué)習(xí)金融知識(shí)并對(duì)各自的金融行為進(jìn)行同輩監(jiān)督，仍然不足以保證項(xiàng)目進(jìn)展的有效性。[29]

情境理論認(rèn)為，認(rèn)知能力固然重要，但不能脫離具體的實(shí)踐環(huán)境，“參與體驗(yàn)”才是情境學(xué)習(xí)的核心要素。學(xué)習(xí)是通過與共同體內(nèi)其他成員的相互對(duì)話、彼此互動(dòng)而發(fā)生于真實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)之中的。[30]體驗(yàn)式學(xué)習(xí)可以有多種形式，但都依賴于學(xué)生通過積極參與將基本概念運(yùn)用到實(shí)踐中去，當(dāng)實(shí)踐活動(dòng)與個(gè)人相關(guān)且有意義時(shí)學(xué)習(xí)效果最好。例如，“我的課堂經(jīng)濟(jì)（My Classroom Economy，MyCE）”項(xiàng)目，學(xué)生參與模擬的微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，賺取“學(xué)校的錢”，用來租用自己的課桌。在類似的學(xué)校儲(chǔ)蓄項(xiàng)目中，學(xué)生們也能得到一些激勵(lì)，從而能更好地了解自己的財(cái)務(wù)管理和金融決策能力。[23]在此期間，學(xué)生能夠通過對(duì)已有的觀念與假定進(jìn)行驗(yàn)證，進(jìn)而獲取必要的知識(shí)與技巧。大部分有效性較高的金融教育項(xiàng)目都將“體驗(yàn)式學(xué)習(xí)”納入其課程。通過對(duì) FFL項(xiàng)目的實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)該計(jì)劃并非僅限于教科書上的知識(shí)，而是運(yùn)用角色扮演、獲取財(cái)經(jīng)資訊、個(gè)案問題等模擬經(jīng)驗(yàn)的方式來進(jìn)行。結(jié)果顯示，學(xué)生在財(cái)務(wù)知識(shí)上的進(jìn)步顯著。[31]也有研究者將以課程和講座為主的項(xiàng)目與此項(xiàng)目作對(duì)比發(fā)現(xiàn)，體驗(yàn)式學(xué)習(xí)在提升學(xué)生金融知識(shí)方面更為有效。[32]在“股市博弈（TheStock Market Game）”項(xiàng)目中，學(xué)生分小組利用仿真的投資軟件進(jìn)行投資競(jìng)賽。這些課程強(qiáng)調(diào)與現(xiàn)實(shí)金融市場(chǎng)的互動(dòng)，并能訓(xùn)練學(xué)生將其掌握的金融知識(shí)運(yùn)用到投資市場(chǎng)上去。[33]學(xué)生模擬體驗(yàn)財(cái)務(wù)管理與金融活動(dòng)，而不需要老師教授具體的金融內(nèi)容，這些體驗(yàn)性課程能讓孩子們有機(jī)會(huì)將他們所學(xué)的金融知識(shí)應(yīng)用到真實(shí)的金融實(shí)踐中。“青少年成就金融公園項(xiàng)目（Junior Achievement Finance Park）”是基于角色扮演以及虛擬運(yùn)算情境模式，這種模式也有利于學(xué)生將課堂上的知識(shí)運(yùn)用到模擬實(shí)踐中。[34]未來也可以開發(fā)更多和金融相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)游戲，豐富現(xiàn)有的課程形式。從傳統(tǒng)的以知識(shí)普及為基礎(chǔ)的方法轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕袨橛?xùn)練為基礎(chǔ)的項(xiàng)目干預(yù)措施，學(xué)生能夠通過實(shí)踐學(xué)習(xí)技能，而不是單向的教師課堂講授，學(xué)生被動(dòng)接受。

（二） 項(xiàng)目課程標(biāo)準(zhǔn)化及教師培訓(xùn)規(guī)范化

從現(xiàn)有項(xiàng)目評(píng)估的歸納總結(jié)來看，許多學(xué)校金融教育評(píng)估的開展缺少控制組，這就很難證明青少年金融行為的改變是因?yàn)閰⑴c了這個(gè)金融教育項(xiàng)目，還是因?yàn)橐恍┩獠恳蛩?。近年來，在國家金融教育?zhàn)略下實(shí)施的項(xiàng)目越來越多，這有助于未來實(shí)驗(yàn)研究的開展。對(duì)于學(xué)校而言，金融項(xiàng)目應(yīng)該盡量使用標(biāo)準(zhǔn)化的課程項(xiàng)目，以提高項(xiàng)目的完成度，保證項(xiàng)目干預(yù)質(zhì)量以及效果的穩(wěn)定性。大多數(shù)學(xué)校金融教育干預(yù)項(xiàng)目只針對(duì)一所學(xué)校的小樣本課程效果開展評(píng)估，評(píng)估結(jié)果可能不具有外部有效性，即這類的教育項(xiàng)目效果是否可以在其他學(xué)生群體中復(fù)現(xiàn)有其不確定性，這就使研究者很難對(duì)不同的教育項(xiàng)目進(jìn)行比較。例如有項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)在中國上海和比利時(shí)，學(xué)生獲得最高的平均金融知識(shí)分?jǐn)?shù)，而哥倫比亞、意大利和斯洛伐克共和國的學(xué)生平均分?jǐn)?shù)較低，這也證明有時(shí)需要根據(jù)不同地區(qū)的具體情況以及不同學(xué)校的執(zhí)行能力制定相應(yīng)的項(xiàng)目。[6]

從課堂教學(xué)到模擬實(shí)踐，現(xiàn)有潛在的教育干預(yù)項(xiàng)目非常多樣，但金融教育項(xiàng)目由于項(xiàng)目類型和結(jié)果評(píng)估的巨大異質(zhì)性，設(shè)計(jì)選擇干預(yù)措施的過程需要謹(jǐn)慎。學(xué)校金融教育項(xiàng)目的實(shí)施質(zhì)量與項(xiàng)目課程標(biāo)準(zhǔn)化以及教師培訓(xùn)規(guī)范化有密切的關(guān)系。美國經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)（CEE）通過多個(gè)階段的實(shí)踐，對(duì)FFFL和“為你的未來融資（Financing Your Future）”項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估結(jié)果積極且穩(wěn)定。FFFL是一項(xiàng)規(guī)模較大的學(xué)校財(cái)務(wù)計(jì)劃，涵蓋了基本經(jīng)濟(jì)知識(shí)、個(gè)人財(cái)務(wù)知識(shí)、數(shù)學(xué)能力等方面，有針對(duì)從幼兒園到12年級(jí)的不同年齡組的教學(xué)材料。此項(xiàng)目的強(qiáng)項(xiàng)之一是開發(fā)了有效的課程測(cè)試來衡量學(xué)生對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)概念的知識(shí)和理解。雖然項(xiàng)目并不評(píng)估財(cái)務(wù)態(tài)度和行為，但是也逐漸關(guān)注良好的金融習(xí)慣的培養(yǎng)以及金融實(shí)踐能力的訓(xùn)練。“為你的未來融資（FinancingYour Future）”項(xiàng)目使用了5張DVD，這5個(gè)視頻片段涵蓋儲(chǔ)蓄、資金管理、銀行、信貸和債務(wù)以及投資等主題，總計(jì)6個(gè)小時(shí)的教學(xué)，隨后輔以三節(jié)課課堂講授，以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)視頻中關(guān)于投資人力資本的財(cái)務(wù)概念的理解。此項(xiàng)目隨后使用準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)來分析FYF項(xiàng)目對(duì)高中生金融知識(shí)的影響。他們發(fā)現(xiàn)，與對(duì)照組的學(xué)生相比，參加教育項(xiàng)目的學(xué)生在金融知識(shí)方面表現(xiàn)出顯著的進(jìn)步。[35]研究者通過對(duì)接受FFFL課程的肯塔基州東部經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)學(xué)生進(jìn)行評(píng)估，發(fā)現(xiàn)他們的金融知識(shí)測(cè)試得到了明顯改善。[32]

除了項(xiàng)目課程標(biāo)準(zhǔn)化外，教師培訓(xùn)規(guī)范化也被認(rèn)為是決定學(xué)校金融教育項(xiàng)目有效性的重要因素。有研究發(fā)現(xiàn)教師們認(rèn)為在教授個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程內(nèi)容和教學(xué)方法上，他們沒有做好充分準(zhǔn)備。[36]造成這種情況的一個(gè)可能解釋是，大多數(shù)基礎(chǔ)教育教師接受的并不是以金融經(jīng)濟(jì)為主要科目的培養(yǎng)，也很少接受專門針對(duì)金融能力的培訓(xùn)。同時(shí)也有研究指出教師對(duì)于學(xué)校金融教育項(xiàng)目的態(tài)度，即是否認(rèn)同金融素養(yǎng)在當(dāng)代社會(huì)生活中是很重要的知識(shí)和技能，也被認(rèn)為是影響項(xiàng)目有效性的關(guān)鍵因素。[37]“下一代個(gè)人理財(cái)（NGPF）”以及“我的金融課堂（MyClassroom Economy）”等項(xiàng)目為教師提供關(guān)于個(gè)人理財(cái)為主的課程以及大量可運(yùn)用在教學(xué)中的課程材料。目前CEE開發(fā)的“金融助推（Jump $tart）項(xiàng)目以及FFFL等項(xiàng)目為項(xiàng)目實(shí)施承擔(dān)方的教師提供了規(guī)范化的培訓(xùn)，以提高教師的金融知識(shí)和教學(xué)技能。有實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，接受了規(guī)范化培訓(xùn)的教師提高了紐約、明尼蘇達(dá)、得克薩斯和馬里蘭州高中學(xué)生的金融知識(shí)水平。[35]此外，研究還發(fā)現(xiàn)，除了提高學(xué)生成績，教師的金融素養(yǎng)和信用評(píng)分也有所提高。[11]金融教育不僅應(yīng)該通過衡量學(xué)生的成果來評(píng)估，還應(yīng)該衡量教師的成果以及教師提供金融教育的方法。盡管如此，目前還缺乏嚴(yán)格的研究來評(píng)估教師培訓(xùn)課程對(duì)社會(huì)和金融生活技能教育的影響。此外，還缺乏進(jìn)行中介分析的研究，以調(diào)查理論驅(qū)動(dòng)的因果路徑，了解學(xué)生如何發(fā)展這些能力以及它們?nèi)绾蜗嗷リP(guān)聯(lián)。

（三） 家校融合推進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)展

FFFL項(xiàng)目還輔以不同年級(jí)的家長金融指南手冊(cè)，指導(dǎo)父母通過家庭活動(dòng)來加強(qiáng)和擴(kuò)展兒童對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)的理解?！拔夷艽妫↖ Can Save）”儲(chǔ)蓄項(xiàng)目也鼓勵(lì)家長參與項(xiàng)目，結(jié)果表明接受干預(yù)的學(xué)生在金融知識(shí)測(cè)試中的得分明顯較高，并通過儲(chǔ)蓄行為顯示出金融能力的顯著差異。[23]在烏干達(dá)的項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)，結(jié)合父母外展的項(xiàng)目增加了孩童的儲(chǔ)蓄率。[20]來自巴西的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，將家庭教育納入項(xiàng)目的學(xué)生，后期更可能與父母談?wù)撠?cái)務(wù)并參與家庭預(yù)算規(guī)劃。有研究指出，在新自由主義的背景下，人們把基本服務(wù)作為商品來獲取利潤，家庭的生存?zhèn)鶆?wù)在不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融的知識(shí)普及是：“借給你足夠的錢，讓你擺脫債務(wù)”，干預(yù)的焦點(diǎn)變成為了眼前的生存而借貸，而不是為了長期的可持續(xù)性而儲(chǔ)蓄。社區(qū)教育是促進(jìn)弱勢(shì)家庭金融素養(yǎng)的必要手段。[38]此外研究者發(fā)現(xiàn)，家校融合的金融教育項(xiàng)目對(duì)父母有積極的“涓滴”效應(yīng)，即金融教育項(xiàng)目除了可以提升青少年的金融素養(yǎng)外，同時(shí)也可以影響那些沒有參與項(xiàng)目的同輩群體的金融素養(yǎng)。[10]未來如果能夠?qū)W(xué)校金融教育項(xiàng)目推廣及社區(qū)金融教育項(xiàng)目，財(cái)務(wù)計(jì)劃和有效管理其財(cái)務(wù)可以為促進(jìn)社區(qū)和提高家庭生活水平做出重要貢獻(xiàn)，將有助于弱勢(shì)家庭的可持續(xù)福祉發(fā)展。

五、研究結(jié)論與建議

以往市場(chǎng)和消費(fèi)者的研究對(duì)青少年的行為并不感興趣。相對(duì)而言，青少年幾乎沒有可支配收入，但現(xiàn)有研究認(rèn)為童年經(jīng)歷在一定程度上會(huì)影響以后的消費(fèi)者行為模式。提高青少年的金融素養(yǎng)，使其具備正確的金融知識(shí)，獲得金融相關(guān)的技能，培養(yǎng)正確的金融態(tài)度，對(duì)于未來公共政策的制定和消費(fèi)者教育項(xiàng)目的發(fā)展很重要。[39]

在全球5個(gè)國家15項(xiàng)金融教育項(xiàng)目中只有2個(gè)項(xiàng)目是在不同地區(qū)進(jìn)行過多次評(píng)估，即“金融健康生活（Financial Fitness for Life）”項(xiàng)目和“阿福童（Aflatoun）”項(xiàng)目 。研究結(jié)果顯示，“金融健康生活（Financial Fitness for Life）”項(xiàng)目在提高金融知識(shí)水平以及金融態(tài)度的評(píng)估結(jié)果方面都較為穩(wěn)定。就改善金融行為而言，“生活經(jīng)驗(yàn)為本的金融計(jì)劃Lifeskillsbased financial education（LSFE）”、在荷蘭實(shí)施的“金錢周（Money Week）”以及在北京實(shí)施的青少年金融賦能社會(huì)工作服務(wù)有著較為積極的評(píng)估結(jié)果。[29， 40]

從世界各地金融教育項(xiàng)目的總結(jié)分析來看，金融教育項(xiàng)目的實(shí)施可以有效提高青少年的金融知識(shí)，對(duì)金融態(tài)度的提升也有一定的效果，但是相對(duì)于前兩者而言，對(duì)于金融行為，即儲(chǔ)蓄行為和財(cái)務(wù)行為改變的評(píng)估結(jié)果并不穩(wěn)定。

我國社會(huì)工作者也進(jìn)行了一系列提升青年群體金融能力的實(shí)踐。例如北京市昌平區(qū)開展針對(duì)中學(xué)生的金融知識(shí)教育。[41]成都市在對(duì)社區(qū)兒童開展金融知識(shí)講堂的同時(shí)，聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)公司推出符合服務(wù)對(duì)象實(shí)際需求的公益金融產(chǎn)品。[42]我國的實(shí)踐目前仍然較多集中在金融教育領(lǐng)域。有研究表明金融教育對(duì)金錢態(tài)度的改善以及金融素養(yǎng)的提高有著重要影響，[43]但也有研究認(rèn)為金融教育并未能對(duì)校園以外更為復(fù)雜的金融環(huán)境做出準(zhǔn)備。[44]本文基于對(duì)青少年金融教育干預(yù)項(xiàng)目的回顧，分析青少年金融素養(yǎng)現(xiàn)狀以及項(xiàng)目面臨的復(fù)雜障礙，同時(shí)發(fā)現(xiàn)當(dāng)前以提高知識(shí)和行為為取向的方法具有局限性，因此結(jié)合生態(tài)系統(tǒng)理論對(duì)青少年金融社會(huì)工作實(shí)踐提出三點(diǎn)建議。

（一） 金融項(xiàng)目從執(zhí)行者主體為本轉(zhuǎn)向多元主體融合

金融社會(huì)工作對(duì)青少年金融素養(yǎng)進(jìn)行干預(yù)時(shí)，不僅僅要在學(xué)校系統(tǒng)中開展，還應(yīng)該關(guān)注家庭—學(xué)校互動(dòng)的中觀系統(tǒng)、學(xué)校與商業(yè)社會(huì)互動(dòng)的外部系統(tǒng)以及關(guān)乎普惠金融的宏觀系統(tǒng)。社會(huì)工作者不應(yīng)該只針對(duì)青少年開展干預(yù)活動(dòng)，更應(yīng)該與其父母、朋友、金融專業(yè)人士、教育工作者等一起設(shè)計(jì)和實(shí)施有益于青少年金融素養(yǎng)的項(xiàng)目。同時(shí)應(yīng)該開展項(xiàng)目執(zhí)行者的培訓(xùn)，對(duì)學(xué)校教師或者執(zhí)行任務(wù)的金融社會(huì)工作者進(jìn)行規(guī)范化的培訓(xùn)，增強(qiáng)項(xiàng)目執(zhí)行者的金融素養(yǎng)?？梢远ㄆ谂e辦項(xiàng)目研討會(huì)，使教師或者金融社會(huì)工作者之間互相交流經(jīng)驗(yàn)，也應(yīng)該從政策上推動(dòng)將青少年金融素養(yǎng)教育納入素質(zhì)教育。

有研究發(fā)現(xiàn)我國社會(huì)組織從業(yè)者具有一定的金融素養(yǎng)，絕大部分從業(yè)者具有一定的基礎(chǔ)性金融知識(shí)、金融技能和金融行為，但在需要一定專業(yè)知識(shí)和能力的領(lǐng)域，比如保險(xiǎn)、金融財(cái)務(wù)規(guī)劃等領(lǐng)域得分普遍較低，[45]因此未來如果需要開發(fā)更好的青少年金融教育項(xiàng)目，還需要與銀行、專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，聘請(qǐng)專業(yè)的金融從業(yè)者進(jìn)行專業(yè)的金融指導(dǎo)。青少年金融社會(huì)工作提供的金融干預(yù)應(yīng)針對(duì)青少年的現(xiàn)實(shí)需要，通過專業(yè)服務(wù)改進(jìn)個(gè)體的可行金融能力（包括金融知識(shí)和技能等），從而享受普惠金融帶給他們的福利。

（二） 金融教育從學(xué)校文本轉(zhuǎn)向家校社融合

雖然學(xué)校金融教育項(xiàng)目大多在學(xué)校中開展，但是以往的研究也發(fā)現(xiàn)，家校社融合的項(xiàng)目效果更好。項(xiàng)目可以定期地舉行家長金融培訓(xùn)，一方面讓孩子更客觀地了解家庭的財(cái)務(wù)狀況，可以使孩子更多地參與到家庭財(cái)務(wù)決策中去，另一方面也可以增加家長的金融素養(yǎng)，讓家長能夠更好地做出財(cái)務(wù)決策，形成家校合力，共同促進(jìn)青少年的金融福祉。在家庭微觀系統(tǒng)中，社會(huì)工作者可能需要與青少年及其父母合作，以減少代際差距和代際緊張，鼓勵(lì)父母在其子女面臨金融問題時(shí)提供更多的家庭支持。與此同時(shí)，社會(huì)工作者也可能需要與父母一起工作，并考察父母的金融知識(shí)和行為如何影響年輕人。雖然目前學(xué)校金融項(xiàng)目多數(shù)由學(xué)校聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)人士開展，但社會(huì)工作者可以直接參與和參加項(xiàng)目的規(guī)劃，從學(xué)生心理發(fā)展階段、家庭特征、社會(huì)心態(tài)等方面對(duì)那些已經(jīng)面臨金融危機(jī)的青少年及家庭提供干預(yù)或援助。在中觀系統(tǒng)內(nèi)，社會(huì)工作者可以動(dòng)員社區(qū)利益攸關(guān)方和其他專業(yè)人員為青少年提供金融教育，從以往的學(xué)校金融項(xiàng)目推廣至社區(qū)金融項(xiàng)目。服務(wù)對(duì)象也從青少年推及至他們的家庭乃至整個(gè)社區(qū)，提高各類人群對(duì)金融能力的重視。此外，社會(huì)工作者可以利用社交媒體和智能手機(jī)應(yīng)用程序，幫助可能缺乏技術(shù)的青少年及家庭獲取有關(guān)金融知識(shí)。

（三） 金融產(chǎn)品從金融屬性為本轉(zhuǎn)向金融屬性與公益屬性融合

在普惠金融的時(shí)代背景下，我國金融市場(chǎng)改革發(fā)展不斷深化，金融產(chǎn)品與服務(wù)日趨豐富，但也存在提供金融產(chǎn)品與服務(wù)行為不規(guī)范等問題。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的金融教育項(xiàng)目的金融屬性比較明顯。從本文統(tǒng)計(jì)的項(xiàng)目來看，金融教育的主要提供者仍然是社會(huì)組織。盡管金融機(jī)構(gòu)和非政府組織的金融項(xiàng)目出發(fā)點(diǎn)不同，但所希望達(dá)到的目標(biāo)以及干預(yù)的手段是相似的。所以未來金融機(jī)構(gòu)可以和社會(huì)組織合作，展現(xiàn)不同的優(yōu)勢(shì)和能力，轉(zhuǎn)向開展兼具金融屬性與公益屬性的教育計(jì)劃。隨著阿瑪?shù)賮喌热丝尚心芰τ^的提出，有學(xué)者認(rèn)為從個(gè)體出發(fā)的金融素養(yǎng)不能夠代表個(gè)體的金融能力，并指出宏觀層面金融機(jī)會(huì)以及普惠金融對(duì)個(gè)體金融能力的差異性會(huì)產(chǎn)生影響。[46]個(gè)體在擁有金融知識(shí)和金融技能的同時(shí)，應(yīng)該享有符合其需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的普惠金融環(huán)境。如果不考慮宏觀層面的金融機(jī)會(huì)以及金融能力，只考慮個(gè)體金融知識(shí)和金融素養(yǎng)不能對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。[47]我們應(yīng)該回應(yīng)弱勢(shì)群體和邊緣群體的金融需求，金融教育項(xiàng)目能夠有效提升貧困和弱勢(shì)社會(huì)群體獲得金融系統(tǒng)服務(wù)的機(jī)會(huì)。在更廣泛的宏觀系統(tǒng)層面，政府比社會(huì)工作者有更大的責(zé)任加強(qiáng)與學(xué)校、社區(qū)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織之間的聯(lián)系，鼓勵(lì)各相關(guān)方重新設(shè)計(jì)適合青少年的金融教育項(xiàng)目，倡導(dǎo)適合青少年的金融服務(wù)與金融教學(xué)研究項(xiàng)目。政府應(yīng)該在普惠金融方面扮演更重要的角色，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提供面向全體消費(fèi)者的金融知識(shí)培訓(xùn)，拓展弱勢(shì)群體的金融服務(wù)可及程度，提供公平的金融機(jī)會(huì)與資源。

盡管越來越多的研究者對(duì)這些教育項(xiàng)目能夠提高青少年金融素養(yǎng)抱有期待，但對(duì)這些項(xiàng)目結(jié)果有效性的實(shí)證研究仍然很少。對(duì)金融知識(shí)的掌握是可持續(xù)的，還是會(huì)隨著時(shí)間的推移而被忘卻？在虛擬操作中培養(yǎng)的金融行為是否會(huì)真正應(yīng)用至實(shí)際的金融操作中？現(xiàn)有對(duì)于學(xué)校金融教育項(xiàng)目的隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn)大多是在項(xiàng)目開展之前和開展之后進(jìn)行，缺乏持續(xù)追蹤研究，所以即使評(píng)估結(jié)果認(rèn)為金融教育項(xiàng)目可以改善青少年的金融知識(shí)和態(tài)度，我們也無法有效地評(píng)估項(xiàng)目對(duì)未來實(shí)際的金融行為的影響。相對(duì)于項(xiàng)目結(jié)束后立即收集的數(shù)據(jù)，未來的研究應(yīng)當(dāng)在參與者項(xiàng)目結(jié)束三個(gè)月或者一年以后進(jìn)行追蹤評(píng)估，這種方法可以在學(xué)生有機(jī)會(huì)吸收知識(shí)后，對(duì)金融素養(yǎng)進(jìn)行測(cè)量，以確保項(xiàng)目評(píng)估的有效性。

（文字編輯：鄒紅 責(zé)任校對(duì)：徐朝科）