柴雪　王子川　王菁瀅　劉澤偉

關(guān)鍵詞：青少年；金融；韌性；干預(yù)手冊(cè)

中圖分類號(hào)：C916 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096–7640（2023）01-0026-09

一、問(wèn)題提出

（一） 風(fēng)險(xiǎn)與韌性并存的金融社會(huì)

早在20世紀(jì)貝克、盧曼等人建構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)理論之時(shí)，他們就指出，現(xiàn)代生活的“共同世界”是一個(gè)“除了冒險(xiǎn)別無(wú)選擇的社會(huì)”，各類風(fēng)險(xiǎn)的不確定性深度裹挾著我們，如何規(guī)避、減少以及分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為個(gè)人、組織、國(guó)家以及社會(huì)維持存續(xù)與發(fā)展必須解決的首要問(wèn)題。[1]作為財(cái)富積累的重要手段，金融服務(wù)同樣伴隨著難以回避的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在近年來(lái)社會(huì)金融化與數(shù)字化發(fā)展迅猛的當(dāng)下。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與私有化資本的急劇發(fā)展使得收入與財(cái)富不平等加劇[2]，金融科技革命的潮流讓更多人得以便利觸及金融服務(wù)，而可及性的增加并不一定帶來(lái)財(cái)富差距的縮小，反而給卷入其中而又缺乏知識(shí)和能力的弱勢(shì)群體徒增更多風(fēng)險(xiǎn)。金融社會(huì)的高流動(dòng)性、高市場(chǎng)化與高博弈化使得許多個(gè)體與家庭難以負(fù)擔(dān)和選擇合適的金融服務(wù)與產(chǎn)品，特別是正規(guī)信貸與安全理財(cái)?shù)?。[3]致力于提升金融素養(yǎng)與知識(shí)技巧的公眾賦能教育，作為抵御金融風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)整體福祉的重要手段之一越來(lái)越重要。[4]已有研究表明，金融素養(yǎng)低的家庭更傾向于低估貸款的實(shí)際成本，進(jìn)而低估未被償還債務(wù)的價(jià)值，導(dǎo)致家庭財(cái)富面臨更大風(fēng)險(xiǎn)。[5]在中國(guó)，個(gè)體與家庭的整體金融素養(yǎng)得分相較發(fā)達(dá)國(guó)家更低，這使得其在面臨未知金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更脆弱。

作為抵御風(fēng)險(xiǎn)與脆弱性的重要工具，韌性（也稱抗逆力）得到了學(xué)界廣泛關(guān)注。韌性一般是指?jìng)€(gè)人或組織、社區(qū)在面臨嚴(yán)重逆境或其他負(fù)面事件時(shí)一種積極反彈、抗?fàn)幓蜻m應(yīng)的能力。其作為本研究的重要概念，自20世紀(jì)70年代以來(lái)在社會(huì)工作、心理學(xué)領(lǐng)域的影響力巨大。[6]縱觀韌性理論發(fā)展脈絡(luò)，從個(gè)體到家庭再到社區(qū)，從兒童、青少年到殘疾人再到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它越來(lái)越成為風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)中極具解釋力與發(fā)展?jié)摿Φ难芯款I(lǐng)域以及國(guó)際社會(huì)政策與福利制度建設(shè)的核心理念。[7]在金融社會(huì)的浪潮下，金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，一個(gè)關(guān)鍵性的問(wèn)題同樣存在：個(gè)體與家庭是否具備韌性來(lái)抵御不確定的金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出的挑戰(zhàn)？又如何積極融入金融社會(huì)體系、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)福祉的增進(jìn)？從這一角度看，培育個(gè)體金融素養(yǎng)與韌性成為一個(gè)極其重要的時(shí)代議題。

（二） 青少年金融素養(yǎng)培育研究

兒童青少年是各類風(fēng)險(xiǎn)的易感人群。在家庭與地區(qū)財(cái)富分配不均的情況下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)與低收入家庭青少年的金融素養(yǎng)問(wèn)題從大規(guī)模樣本數(shù)據(jù)與諸多風(fēng)險(xiǎn)事件中已經(jīng)暴露出來(lái)。[8]我國(guó)家庭缺少對(duì)青少年金融社會(huì)化的引導(dǎo)傳統(tǒng)，而金融素養(yǎng)教育又相對(duì)匱乏；青少年的消費(fèi)需要日益豐富，而可獲得的正規(guī)金融服務(wù)門(mén)檻又較高[9]，在這樣的背景下，針對(duì)青少年進(jìn)行金融素養(yǎng)培育亟待探索。作為知識(shí)與能力的集中體現(xiàn)，金融素養(yǎng)不是孤立存在的，其發(fā)生情境必然伴隨著金融行為。而作為社會(huì)行為的具體分類，金融行為也受到傳統(tǒng)的金融知識(shí)、教育水平、風(fēng)險(xiǎn)信念與消費(fèi)偏好等諸多因素的影響。[10-11]要想培育青少年的金融素養(yǎng)，促成他們健康的金融行為習(xí)慣，同樣離不開(kāi)對(duì)綜合性因素的干預(yù)。

在青少年金融素養(yǎng)培育干預(yù)方面，美國(guó)Jumptart聯(lián)盟經(jīng)驗(yàn)豐富。1998年，Jump tart對(duì)全美高中畢業(yè)生金融素養(yǎng)狀況進(jìn)行的首次調(diào)查結(jié)果顯示，只有10.2%的高中畢業(yè)生能夠正確回答75%的基礎(chǔ)金融知識(shí)問(wèn)題，被調(diào)查者的金融素養(yǎng)平均得分為57.3分。此后他們每隔兩年都開(kāi)展一次此項(xiàng)調(diào)查，2000年及2002年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美國(guó)高中畢業(yè)生的金融素養(yǎng)平均得分為51.9和50.2分，呈逐年下降趨勢(shì)。[12]對(duì)此，美國(guó)國(guó)會(huì)專門(mén)召開(kāi)了金融教育聽(tīng)證會(huì)，提出正式成立美國(guó)金融素養(yǎng)與教育委員會(huì)，將面向美國(guó)國(guó)民的金融素養(yǎng)教育正式納入國(guó)家法案。Jump tart組織則進(jìn)一步開(kāi)發(fā)了針對(duì)幼兒園、小學(xué)、初中和高中等不同階段的不同課程，并在全美進(jìn)行推廣。此后，英國(guó)、俄羅斯、瑞典、德國(guó)、意大利、荷蘭、日本、印度、墨西哥等國(guó)家也以不同的形式將金融素養(yǎng)教育和普及提高到國(guó)家層面。[12]

在中國(guó)，對(duì)青少年的金融素養(yǎng)培育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。盡管近年來(lái)在中小學(xué)開(kāi)展金融理財(cái)教育成為金融界和教育界關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)，2015年國(guó)家層面出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系[13]，但是整體上更多的青少年金融素養(yǎng)培育是在家庭完成的。因?yàn)榻鹑谏鐣?huì)化的程度受家庭經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位、地區(qū)發(fā)展等諸多因素影響[8]，所以青少年整體金融素養(yǎng)水平差距懸殊，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看金融素養(yǎng)水平的代際傳遞也不夠理想。因此，加強(qiáng)對(duì)中國(guó)弱勢(shì)地區(qū)與家庭的青少年金融素養(yǎng)培育與干預(yù)頗具重要性。但是有關(guān)青少年金融素養(yǎng)干預(yù)的實(shí)踐較少，更別提促進(jìn)知識(shí)生產(chǎn)與實(shí)踐傳播的干預(yù)研究。

（三） 社會(huì)工作干預(yù)研究的發(fā)展

干預(yù)研究是用知識(shí)開(kāi)發(fā)出行動(dòng)策略，在明確問(wèn)題的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)出解決問(wèn)題的成功策略，是社會(huì)工作的“工程性”方法。干預(yù)研究一般包括五個(gè)步驟：明確具體問(wèn)題并開(kāi)發(fā)一個(gè)項(xiàng)目理論，創(chuàng)建并修訂項(xiàng)目材料，完善并確認(rèn)項(xiàng)目成分，在不同事件中評(píng)估項(xiàng)目效果以及傳播研究結(jié)果。[14]其本質(zhì)是對(duì)服務(wù)活動(dòng)與改變成效間因果關(guān)系進(jìn)行考察，從服務(wù)內(nèi)容到執(zhí)行過(guò)程都強(qiáng)調(diào)證據(jù)支撐與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。[15]經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，在國(guó)際領(lǐng)域，社會(huì)工作干預(yù)研究在科學(xué)化與規(guī)范化體系建設(shè)上已經(jīng)頗為成熟，越來(lái)越成為社會(huì)工作實(shí)踐與研究的主流，在兒童青少年發(fā)展等諸多領(lǐng)域形成了一系列干預(yù)手冊(cè)、實(shí)踐研究、本土化干預(yù)改編，如“做出選擇（Making Choices，MC）”項(xiàng)目及其在中國(guó)改編的“讓我們做朋友（Lets BeFriends，LBF）”項(xiàng)目等[16]。

本質(zhì)上，干預(yù)研究強(qiáng)調(diào)對(duì)服務(wù)與成效之間因果關(guān)系的考察，注重對(duì)服務(wù)內(nèi)容的理論與干預(yù)實(shí)踐提供充分的證據(jù)支持，需要保證服務(wù)執(zhí)行過(guò)程的標(biāo)準(zhǔn)化。從其本質(zhì)可以看出，這一范式或方法是社會(huì)工作循證實(shí)踐浪潮的產(chǎn)物，具有銜接理論與實(shí)踐、論證社會(huì)工作科學(xué)性與專業(yè)性的作用。[17]然而，相較國(guó)際上，中國(guó)社會(huì)工作的干預(yù)研究仍處在起步期，盡管已經(jīng)出現(xiàn)針對(duì)具體人口領(lǐng)域的干預(yù)研究及其手冊(cè)開(kāi)發(fā)。[18]在中國(guó)社會(huì)工作面臨政府和社會(huì)承認(rèn)的背景下，針對(duì)投入大量資源的社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目展開(kāi)科學(xué)化、規(guī)范化的實(shí)踐與評(píng)估研究更加顯得緊迫與必要。[19]也因如此，干預(yù)研究成為社會(huì)工作領(lǐng)域的實(shí)踐與研究前沿，正得到大量人力、物力與財(cái)力的資源投入。綜合上述背景，從社會(huì)工作干預(yù)研究切入，既能為中國(guó)青少年的金融素養(yǎng)培育實(shí)踐提供可行的研究資源，也能促進(jìn)社會(huì)工作在青少年金融領(lǐng)域的實(shí)踐與研究發(fā)展，更有利于社會(huì)工作學(xué)科的整體建設(shè)。綜上，本研究具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

二、干預(yù)手冊(cè)的開(kāi)發(fā)

（一） 金融素養(yǎng)與金融韌性

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示，全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為66.81分，與國(guó)際比較，中國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平在全球處于中等偏上水平。[20]在金融態(tài)度上我國(guó)具有優(yōu)勢(shì)，在基礎(chǔ)金融知識(shí)方面與國(guó)際相比還有差距，同時(shí)老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低，地區(qū)之間消費(fèi)者的金融素養(yǎng)也存在差異，西部地區(qū)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)得分相對(duì)偏低，他們應(yīng)該成為金融教育持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象和地區(qū)。[20]

金融素養(yǎng)水平較低可能會(huì)對(duì)社會(huì)、家庭和個(gè)人產(chǎn)生一系列負(fù)面影響。[11]如較低的國(guó)民金融素養(yǎng)被認(rèn)為是金融危機(jī)的根源之一，其表現(xiàn)為缺乏必要的金融知識(shí)，對(duì)信貸、理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)知等。[21]這將在一定層面上提高家庭的金融脆弱性，甚至?xí)＜罢麄€(gè)國(guó)家金融體系的穩(wěn)定。[22]金融素養(yǎng)是消費(fèi)者所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識(shí)和能力，不僅包括金融知識(shí)，還包括影響個(gè)人金融行為的金融知識(shí)應(yīng)用能力。[12]其主要有金融知識(shí)、金融技能和金融態(tài)度三個(gè)維度。[23]金融教育則是為提高個(gè)人金融能力，尤其是金融知識(shí)及其應(yīng)用能力所進(jìn)行的教育投入。[12]傳統(tǒng)金融理財(cái)教育的對(duì)象主要是成人金融消費(fèi)者，青少年的金融理財(cái)教育則主要由家庭來(lái)承擔(dān)。[13]故而青少年的金融素養(yǎng)受到家庭金融環(huán)境和家庭成員金融素養(yǎng)的影響較大。家庭金融理論豐富了金融素養(yǎng)的理論框架，也引領(lǐng)了后續(xù)金融素養(yǎng)研究的方向和金融素養(yǎng)提高的模式，近年來(lái)涌現(xiàn)出大量的研究成果[12]，金融韌性框架就是其中之一。

脆弱性原本是一個(gè)生態(tài)學(xué)概念，由Minshy于20世紀(jì)80年代引入金融領(lǐng)域。[24]學(xué)界關(guān)于家庭的金融脆弱性還沒(méi)有統(tǒng)一的定義，但是學(xué)者認(rèn)為其應(yīng)該從主觀（認(rèn)知水平）和客觀（金融資源水平）方面來(lái)綜合評(píng)估金融脆弱性，一般指家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性。[25]金融素養(yǎng)對(duì)家庭金融脆弱性有重要影響。[26]研究表明，在我國(guó)，家庭金融脆弱性普遍存在，并且程度較高，金融素養(yǎng)的提高能顯著降低家庭金融脆弱性。[27]已有研究多從家庭金融脆弱性和金融素養(yǎng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)界定[28]、實(shí)證模型構(gòu)建等方面進(jìn)行實(shí)證研究。[29]相關(guān)研究結(jié)論可以為進(jìn)一步開(kāi)展干預(yù)研究的方案設(shè)計(jì)提供思路。

脆弱性和韌性（抗逆力）是兩個(gè)密切聯(lián)系的概念。Fraser等人曾提出“脆弱性—韌性”分析框架，將二者進(jìn)行整合分析，揭示其動(dòng)態(tài)變化過(guò)程。[30]在金融領(lǐng)域，金融韌性指的是個(gè)人在面對(duì)經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，利用自身內(nèi)部資源和適當(dāng)合理的外部資源及支持的能力。[31]Salignac將金融韌性與金融脆弱性結(jié)合在一起，提出了金融韌性的測(cè)量框架。具體分為四個(gè)等級(jí)，即嚴(yán)重金融脆弱性、高度金融脆弱性、低度金融脆弱性和金融韌性。[31]從這個(gè)視角出發(fā)，金融韌性可被認(rèn)為是一種金融脆弱性的理想狀態(tài)。

同時(shí)，自我效能感和風(fēng)險(xiǎn)感知可能也是金融素養(yǎng)的影響因素。有研究在對(duì)兒童和青少年金融知識(shí)教育項(xiàng)目的回顧中提到，金融自我效能感應(yīng)該被加入金融素養(yǎng)中。[32]所謂金融自我效能感，指的是一個(gè)人對(duì)自己有管理金錢(qián)能力的信念。金融自我效能感高表明他對(duì)自己能夠管理好金錢(qián)有較高的自信。[33]同時(shí)有研究表明，風(fēng)險(xiǎn)感知在金融素養(yǎng)與投資決策的關(guān)系中起中介作用[34]，金融素養(yǎng)越高，風(fēng)險(xiǎn)感知越低，越容易進(jìn)行投資決策。[35]

綜上，有必要提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，尤其是提升處于相對(duì)弱勢(shì)的西部地區(qū)青少年群體的金融素養(yǎng)水平。具體介入角度可以從金融脆弱性入手，而金融韌性被認(rèn)為是金融脆弱性的理想狀態(tài)，可以從這一層面設(shè)計(jì)相關(guān)活動(dòng)。

（二） 金融韌性框架與項(xiàng)目干預(yù)理論

本文所用研究手冊(cè)的開(kāi)發(fā)，擬使用Salignac提出的金融韌性框架作為指導(dǎo)框架，依據(jù)該框架設(shè)計(jì)相應(yīng)的活動(dòng)。金融韌性具體包含經(jīng)濟(jì)資源、金融資源、理財(cái)知識(shí)及行為、社會(huì)資本四個(gè)維度。經(jīng)濟(jì)資源維度包含各種與金錢(qián)相關(guān)的因素，包括儲(chǔ)蓄、債務(wù)管理情況、支付生活費(fèi)用狀況、在緊急情況下籌集資金的能力和家庭收入。金融資源維度包含獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)（銀行賬戶、信貸和保險(xiǎn)）的機(jī)會(huì)以及對(duì)它們的需求。理財(cái)知識(shí)及行為維度包括對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識(shí)水平以及相關(guān)的使用信心，尋求和愿意投資理財(cái)。社會(huì)資本維度指的是個(gè)人從親朋好友、社區(qū)及政府獲得援助的可能性和獲得相關(guān)金融指導(dǎo)的狀況。金融韌性框架包含內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)層面四個(gè)維度，涉及正式和非正式的各種資源和能力。這種多層面的衡量方法符合金融韌性的定義。[31]具體見(jiàn)圖1。

艾利斯（Albert Ellis）提出的ABC理論認(rèn)為，導(dǎo)致行為或情緒結(jié)果（Consequence）的直接原因并不是激發(fā)事件（Antecedent），而是個(gè)體的認(rèn)知信念體系（Beliefs）中不合理的信念導(dǎo)致其產(chǎn)生不良的行為或情緒結(jié)果。[36]根據(jù)此理論，項(xiàng)目的服務(wù)對(duì)象在服務(wù)開(kāi)始前所展現(xiàn)出的金融韌性低、家庭金融脆弱性強(qiáng)這一結(jié)果，其背后代表的是一種不合理的金融信念，如對(duì)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)重要性的忽視，對(duì)基金、股票風(fēng)險(xiǎn)的不充分感知等。在活動(dòng)設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)該幫助其充分、客觀地認(rèn)識(shí)自己身邊的金融產(chǎn)品和服務(wù)，感悟其作用， 培養(yǎng)服務(wù)對(duì)象的理性認(rèn)知。班杜拉（Bandura）提出的社會(huì)學(xué)習(xí)理論，將認(rèn)知因素引入行為治療。他提出，行為是可以通過(guò)觀察學(xué)習(xí)在環(huán)境中習(xí)得的，也可以通過(guò)模仿他人的行為來(lái)自行做出。[37]這啟示我們，可以營(yíng)造一個(gè)有利于服務(wù)對(duì)象觀察學(xué)習(xí)的環(huán)境，如通過(guò)團(tuán)體干預(yù)的方式，分小組進(jìn)行，方便服務(wù)對(duì)象進(jìn)行交流和學(xué)習(xí)。

因此，本干預(yù)手冊(cè)設(shè)計(jì)的理論最后可被總結(jié)為，以ABC理論和社會(huì)學(xué)習(xí)理論為基礎(chǔ)，對(duì)金融韌性包含的四個(gè)維度（經(jīng)濟(jì)資源、金融資源、理財(cái)知識(shí)及行為和社會(huì)資本）進(jìn)行認(rèn)知和行為兩個(gè)層面的介入。需要留意的是，在金融韌性的四個(gè)維度中，經(jīng)濟(jì)資源、金融資源和社會(huì)資本在干預(yù)過(guò)程中并不能發(fā)生事實(shí)上的改善，但是參與者對(duì)其的感知和使用方法及技巧卻可以獲得提升。故而本研究干預(yù)的核心在于提高參與對(duì)象對(duì)其周?chē)Y源的感知和運(yùn)用能力的增強(qiáng)以及財(cái)務(wù)知識(shí)的增加，從而逐步實(shí)現(xiàn)金融素養(yǎng)的提升。同時(shí)在介入過(guò)程中要注重自我效能感和風(fēng)險(xiǎn)感知的中介作用，通過(guò)培養(yǎng)合理的金融信念和基于合理金融信念的良好金融行為，達(dá)到提升金融韌性和降低家庭金融脆弱性以及提升青少年金融素養(yǎng)的目的。

基于以上理論假設(shè)，本干預(yù)手冊(cè)所提出的邏輯模型如圖2所示。即通過(guò)確定目標(biāo)，進(jìn)行活動(dòng)投入，執(zhí)行干預(yù)活動(dòng)及實(shí)現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)出的過(guò)程，達(dá)到中間結(jié)果，最后影響遠(yuǎn)端結(jié)果。

（三） 具體干預(yù)內(nèi)容

1. 干預(yù)活動(dòng)初期

和社會(huì)工作中的小組工作方法類似，在第一次活動(dòng)時(shí)，服務(wù)對(duì)象和工作人員之間應(yīng)該建立一個(gè)平等互助的專業(yè)關(guān)系。在干預(yù)工作開(kāi)始時(shí)，工作人員對(duì)服務(wù)背景和內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，并邀請(qǐng)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行自我介紹，隨后填寫(xiě)個(gè)人成長(zhǎng)檔案。個(gè)人成長(zhǎng)檔案包含對(duì)本干預(yù)活動(dòng)的期望，在后期干預(yù)計(jì)劃總結(jié)時(shí)會(huì)返還給服務(wù)對(duì)象，讓服務(wù)對(duì)象對(duì)比自己在干預(yù)結(jié)束時(shí)是否達(dá)成預(yù)期目標(biāo)。工作人員會(huì)引導(dǎo)服務(wù)對(duì)象制定“金融素養(yǎng)成長(zhǎng)約定”，并一起設(shè)立優(yōu)秀組員的獎(jiǎng)項(xiàng)，如“最佳表現(xiàn)獎(jiǎng)” “最積極參加獎(jiǎng)”等，在干預(yù)計(jì)劃結(jié)束時(shí)，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的個(gè)人表現(xiàn)進(jìn)行頒發(fā)。

干預(yù)活動(dòng)前期的一項(xiàng)重要活動(dòng)是基線測(cè)量。本次干預(yù)除金融韌性、金融素養(yǎng)、金融風(fēng)險(xiǎn)感知等問(wèn)卷和量表之外，還極具創(chuàng)新地通過(guò)改編的大富翁游戲進(jìn)行金融行為的前測(cè)。考慮到服務(wù)對(duì)象的年齡特點(diǎn)，游戲在被多次調(diào)試后可以在電腦上運(yùn)行。服務(wù)對(duì)象四人一組，被分配等量的虛擬初始資金；通過(guò)輪流投擲骰子決定觸發(fā)游戲中隨機(jī)出現(xiàn)的金融事件（如保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、借貸、投資、支出、金融等）；他們這時(shí)可以自主選擇是否做出相應(yīng)的行為（如購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、任意數(shù)額定期儲(chǔ)蓄等）；每人每2次有效操作（任何支出和投資）被定義為一圈。一圈過(guò)后會(huì)觸發(fā)存款發(fā)放利息、支出和投資盈利或虧損計(jì)算等與金融行為持續(xù)時(shí)間有關(guān)的操作。金融事件有盈利和虧損兩種后果（如全體玩家定期存款利率上升，投資小旅館虧損，股票漲價(jià)等）。在每人12次有效操作后，按所持有的現(xiàn)金和資產(chǎn)總數(shù)排名。設(shè)計(jì)這一游戲的目的是通過(guò)模擬真實(shí)世界中的金融行為，了解服務(wù)對(duì)象在服務(wù)開(kāi)始前的金融素養(yǎng)水平，如對(duì)股票等風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的重視程度，在銀行中存款的比例等。在游戲結(jié)束時(shí)，每個(gè)服務(wù)對(duì)象的剩余虛擬資金數(shù)值會(huì)被記錄。應(yīng)該注意的是，通過(guò)此游戲判定對(duì)某一個(gè)服務(wù)對(duì)象的干預(yù)是否有成效時(shí)，不能簡(jiǎn)單通過(guò)其前后測(cè)剩余虛擬資金對(duì)比是否增加來(lái)衡量，而是應(yīng)該將四人小組作為一個(gè)整體，比較其前后測(cè)的差值。舉例來(lái)說(shuō)，A，B，C，D四名成員，A與B在前測(cè)時(shí)盈利10 000元，C與D虧損10 000元。在后測(cè)時(shí)，假如A與B的數(shù)值比前測(cè)減少，并不代表其金融素養(yǎng)下降。因?yàn)樾〗M四名成員作為一個(gè)整體進(jìn)行模擬，在初始資金恒定時(shí)，一個(gè)成員由于金融素養(yǎng)水平提升引起的虧損減少可能會(huì)引起另一個(gè)成員的盈利減少，而這并不能說(shuō)明另一位成員金融素養(yǎng)水平不高。在基線測(cè)量完成之后，工作人員要對(duì)參與者整體及個(gè)體的金融韌性和金融素養(yǎng)水平有大致了解，進(jìn)而對(duì)活動(dòng)方案進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)整。

2.干預(yù)活動(dòng)中期

中期活動(dòng)是整個(gè)干預(yù)項(xiàng)目的重點(diǎn)，與活動(dòng)目標(biāo)達(dá)成的關(guān)系最為密切。中期包括四次活動(dòng)，活動(dòng)主題對(duì)應(yīng)金融韌性所包含的四個(gè)維度（經(jīng)濟(jì)資源、金融資源、理財(cái)知識(shí)及行為和社會(huì)資本）。每一小節(jié)開(kāi)始時(shí)會(huì)對(duì)上一小節(jié)的主要內(nèi)容進(jìn)行回顧，討論上一節(jié)內(nèi)容的家庭作業(yè)。這既是對(duì)上一節(jié)內(nèi)容的鞏固，也是對(duì)本小節(jié)的導(dǎo)入，形成邏輯閉環(huán)。每次活動(dòng)都有關(guān)于認(rèn)知方面的思考、關(guān)于行為方面的游戲強(qiáng)化練習(xí)和家庭作業(yè)實(shí)踐。

具體來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)資源小節(jié)包括對(duì)財(cái)富夢(mèng)想、如何才能實(shí)現(xiàn)自己的三個(gè)財(cái)富夢(mèng)想、《小狗錢(qián)錢(qián)》和《窮爸爸富爸爸》進(jìn)行討論，讓服務(wù)對(duì)象將對(duì)經(jīng)濟(jì)資源廣泛性的認(rèn)知由感性轉(zhuǎn)化為對(duì)知識(shí)的討論；還包括經(jīng)濟(jì)資源有獎(jiǎng)競(jìng)猜、儲(chǔ)蓄罐扮演游戲、發(fā)放少量資金鼓勵(lì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行使用等，其目的是讓服務(wù)對(duì)象察覺(jué)和感知到自己周?chē)慕?jīng)濟(jì)資源，并討論出獲得資源的方法。金融資源小節(jié)包括通過(guò)利息模擬小游戲，培養(yǎng)服務(wù)對(duì)象的計(jì)算能力和投資能力；通過(guò)討論現(xiàn)實(shí)案例加深組員對(duì)金融資源的認(rèn)知；開(kāi)設(shè)虛擬銀行，服務(wù)對(duì)象可以在此儲(chǔ)蓄，在下節(jié)活動(dòng)中給他們發(fā)放利息等。金融產(chǎn)品和服務(wù)小節(jié)包括組織服務(wù)對(duì)象去銀行參觀，邀請(qǐng)工作人員為其講解有關(guān)銀行開(kāi)戶、投資、借貸、保險(xiǎn)等相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)，隨后組織服務(wù)對(duì)象在工作人員的帶領(lǐng)下現(xiàn)場(chǎng)參觀銀行業(yè)務(wù)辦理流程，并利用自主機(jī)器為有需要且符合條件的組員辦理銀行卡；引導(dǎo)服務(wù)對(duì)象討論各自家庭對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用情況，將所見(jiàn)所聞和現(xiàn)實(shí)聯(lián)系起來(lái)；開(kāi)設(shè)虛擬投資柜臺(tái)，服務(wù)對(duì)象可以進(jìn)行虛擬股票、基金購(gòu)買(mǎi)等。社會(huì)資本小節(jié)包括繪制社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)水滴圖；討論經(jīng)濟(jì)困難情況下社會(huì)支持的重要作用和尋求幫助的途徑；進(jìn)行原始資金的使用心得分享等。

3.干預(yù)活動(dòng)后期

最后一次小組活動(dòng)由工作人員分享根據(jù)課程學(xué)習(xí)拍攝的照片以及視頻等制作而成的分享視頻，進(jìn)行總體回顧與分享。服務(wù)對(duì)象分享收獲，制作收獲樹(shù)，強(qiáng)化獲得感，增強(qiáng)自我效能。帶領(lǐng)組員暢想美好未來(lái)，增強(qiáng)自身信心與能力。為優(yōu)秀組員頒發(fā)獎(jiǎng)狀與獎(jiǎng)品，鼓勵(lì)服務(wù)對(duì)象把所學(xué)的金融知識(shí)應(yīng)用到金融行動(dòng)當(dāng)中，達(dá)成認(rèn)知—行動(dòng)的完整干預(yù)，邀請(qǐng)組員制定為期半年的金融行為提升計(jì)劃，工作人員將在相對(duì)應(yīng)的時(shí)間回訪。具體干預(yù)服務(wù)項(xiàng)目設(shè)計(jì)大綱見(jiàn)表1。

（四） 測(cè)試與修訂原則

1. 科學(xué)性原則

干預(yù)手冊(cè)的編寫(xiě)應(yīng)包括四個(gè)階段[38]：（1）制定階段，確定研究問(wèn)題和研究對(duì)象，進(jìn)行文獻(xiàn)回顧，提出干預(yù)思路和基礎(chǔ)理論框架，確定核心內(nèi)容和輔助內(nèi)容，撰寫(xiě)草稿，開(kāi)始測(cè)試；（2）修訂階段，根據(jù)服務(wù)對(duì)象和工作人員的反饋進(jìn)行相應(yīng)修改，邀請(qǐng)專家進(jìn)行審查，進(jìn)行有效性檢驗(yàn)，收集數(shù)據(jù)；（3）差異化階段，確定目標(biāo)人群中對(duì)干預(yù)措施沒(méi)有反應(yīng)的群體，開(kāi)發(fā)新的內(nèi)容，在核心結(jié)構(gòu)仍然適用的前提下，為不同人群或環(huán)境下的使用制定指導(dǎo)等；（4）轉(zhuǎn)換調(diào)整階段，界定一個(gè)調(diào)整過(guò)程，將手冊(cè)核心內(nèi)容拓展到新的人群和環(huán)境中，并進(jìn)行測(cè)試，當(dāng)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行內(nèi)容調(diào)整。

2. 個(gè)別化原則

服務(wù)內(nèi)容應(yīng)該盡量符合個(gè)人的獨(dú)特需求，滿足個(gè)別化原則。面對(duì)差異化的服務(wù)對(duì)象，應(yīng)該策劃與各自階段特征相匹配、滿足個(gè)人特別需求的服務(wù)。本項(xiàng)目以初中生為研究對(duì)象，在項(xiàng)目中考慮到研究對(duì)象是青少年，所以注重干預(yù)的方式和方法，避免引起其反感和抵觸情緒。如根據(jù)青少年的敏感性特點(diǎn)，調(diào)整服務(wù)中的語(yǔ)言行為和非語(yǔ)言行為。精心設(shè)計(jì)游戲環(huán)節(jié)，增加活動(dòng)的趣味性以緩解服務(wù)對(duì)象的緊張和壓力，同時(shí)在一定程度上鍛煉和檢驗(yàn)服務(wù)對(duì)象的能力。將活動(dòng)目標(biāo)與服務(wù)對(duì)象的獨(dú)特需求進(jìn)行融合，這樣既能避免教育式服務(wù)的僵化，也能增添服務(wù)內(nèi)容的豐富性和針對(duì)性。研究者在策劃干預(yù)方案時(shí)，應(yīng)盡可能以研究對(duì)象本身的特征和需求為出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)做到與時(shí)俱進(jìn)，勇于打破常規(guī)活動(dòng)的套路，設(shè)計(jì)多樣化的活動(dòng)，吸引服務(wù)對(duì)象。

3. 應(yīng)急預(yù)案的可行性原則

干預(yù)活動(dòng)需維持一定的次數(shù)和頻率，以保證干預(yù)效果的達(dá)成。研究者在設(shè)計(jì)活動(dòng)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮每次活動(dòng)的時(shí)間、場(chǎng)地和頻率，盡量避免與研究對(duì)象的學(xué)習(xí)時(shí)間和上課時(shí)間相沖突?；顒?dòng)場(chǎng)地應(yīng)兼顧距離和具體活動(dòng)的要求，活動(dòng)時(shí)間應(yīng)是初中生學(xué)習(xí)任務(wù)較輕的時(shí)間或空閑時(shí)段，并且與任課老師和班主任做好協(xié)商，給予服務(wù)對(duì)象較少的學(xué)業(yè)任務(wù)。頻率以每周一次為最佳，每次的活動(dòng)時(shí)間都要提前與服務(wù)對(duì)象協(xié)商好。尤其在面對(duì)在校初中生這一特殊群體時(shí)，需考慮上課時(shí)間、課間休息時(shí)間以及學(xué)期內(nèi)不同階段面臨的不同需求，比如期中有期中考試，期末有期末考試。每期干預(yù)活動(dòng)的間隔時(shí)間、開(kāi)展節(jié)奏、起始點(diǎn)都將影響服務(wù)實(shí)施的可行性?？紤]到學(xué)校是所有研究對(duì)象的必要活動(dòng)場(chǎng)所，如果將干預(yù)服務(wù)的地點(diǎn)設(shè)在學(xué)校內(nèi)，就可以最大限度地減少學(xué)生外出的安全風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，研究者在設(shè)計(jì)干預(yù)方案時(shí)，必須對(duì)服務(wù)對(duì)象的現(xiàn)實(shí)情況、身份特征有充分了解和認(rèn)識(shí)，立足于服務(wù)對(duì)象的視角，提高服務(wù)的彈性和靈活性，同時(shí)檢驗(yàn)應(yīng)急預(yù)案的可行性，推動(dòng)干預(yù)服務(wù)的順利實(shí)施。

三、干預(yù)手冊(cè)的實(shí)施

（一） 測(cè)量工具的選取

因?yàn)榻鹑陧g性是一個(gè)多層面的概念，所以它的測(cè)量工具也應(yīng)該是全面、多樣的。[39]本研究所采用的測(cè)量工具包括六個(gè)方面。（1）旨在測(cè)量金融素養(yǎng)的調(diào)查問(wèn)卷，涉及利率、股票、基金、國(guó)債等領(lǐng)域的簡(jiǎn)單常識(shí)，共13道題，填寫(xiě)者需從4個(gè)選項(xiàng)中選出唯一正確的選項(xiàng)。在南亞和撒哈拉以南非洲地區(qū)開(kāi)展的一項(xiàng)通過(guò)建設(shè)金融素養(yǎng)來(lái)提升金融韌性的研究采取了類似做法，用利率、復(fù)利、通貨膨脹的簡(jiǎn)單常識(shí)來(lái)衡量金融素養(yǎng)程度。[40]（2）所用金融素養(yǎng)框架自帶的評(píng)價(jià)表格，共17道題，在最符合的選項(xiàng)中進(jìn)行打分，從1到4，連續(xù)評(píng)分，1表示金融韌性非常低，4表示金融韌性非常高。（3）一般自我效能感量表簡(jiǎn)體中文版，共10道題，采用李克特4點(diǎn)計(jì)分法，1代表極不符合，4代表極度符合。該量表已經(jīng)被證明有良好的心理測(cè)量特性。[41]（4）金融風(fēng)險(xiǎn)感知量表，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)感知量表[42]，參考互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)感知量表[43]等進(jìn)行自編，共測(cè)量綜合風(fēng)險(xiǎn)感知、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)感知、隱私風(fēng)險(xiǎn)感知、時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)感知、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)感知和心理風(fēng)險(xiǎn)感知6個(gè)維度，每個(gè)維度有3—4道題目，共計(jì)21道題目，采用李克特5點(diǎn)計(jì)分法，1分表示非常不同意，5分表示非常同意。（5）學(xué)習(xí)投入度量表，為李西營(yíng)于2010年翻譯修訂的國(guó)外Schaufeli的學(xué)習(xí)投入量表（the Utrecht Work Engagement Scale-student，縮寫(xiě)為UWES-S）[44]，修訂后的量表共包括17個(gè)項(xiàng)目，問(wèn)卷采用李克特7點(diǎn)計(jì)分法，從1到7分別代表從來(lái)沒(méi)有、幾乎沒(méi)有過(guò)、很少、有時(shí)、經(jīng)常、十分頻繁、總是，問(wèn)卷分為3個(gè)維度，分別為動(dòng)機(jī)、精力與專注。按照所選數(shù)字進(jìn)行累加計(jì)分。（6）改編大富翁游戲，用來(lái)進(jìn)行前后測(cè)評(píng)估。已有研究將該游戲改編后進(jìn)行金融相關(guān)領(lǐng)域的模擬教學(xué)。[45]

（二） 干預(yù)組和對(duì)照組的設(shè)置

研究者可選取有需要的青少年參與到本干預(yù)計(jì)劃中，初步估計(jì)參與者的入選標(biāo)準(zhǔn)為：（1）人口學(xué)特征（年齡12—15歲，性別均等，民族不限，家庭經(jīng)濟(jì)條件自感地位較低等）；（2）愿意參與本項(xiàng)目，且想改善家庭財(cái)務(wù)狀況；（3）學(xué)校在報(bào)名人數(shù)中選擇和推薦；（4）愿意參與干預(yù)且對(duì)干預(yù)所需的前后期評(píng)估給予配合。他們被按名單隨機(jī)分配到干預(yù)組和對(duì)照組，每組50人。

（三） 數(shù)據(jù)收集方法及成效測(cè)量

在所有的干預(yù)活動(dòng)及跟蹤測(cè)量結(jié)束后，對(duì)照組成員會(huì)受贈(zèng)一份完整的干預(yù)活動(dòng)資料，并在后續(xù)開(kāi)展的類似活動(dòng)中被優(yōu)先考慮。

該項(xiàng)目擬采用的數(shù)據(jù)收集方法包括三種。（1）問(wèn)卷法。選用上述測(cè)量工具，以打印紙質(zhì)問(wèn)卷實(shí)時(shí)填寫(xiě)的形式進(jìn)行前后測(cè)評(píng)估。（2）訪談法。在每次干預(yù)活動(dòng)前后，隨機(jī)選取部分服務(wù)對(duì)象進(jìn)行訪談，了解其感受和建議，有針對(duì)性地對(duì)干預(yù)方案進(jìn)行調(diào)整。（3）在項(xiàng)目結(jié)束后一個(gè)月和三個(gè)月時(shí)，針對(duì)干預(yù)組和對(duì)照組進(jìn)行兩次重復(fù)測(cè)量，根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果和過(guò)程中參與者和工作人員的反饋，不斷修正活動(dòng)干預(yù)方案，以便于更有效地開(kāi)展服務(wù)。

擬通過(guò)配對(duì)樣本T檢驗(yàn)和路徑檢驗(yàn)的方法進(jìn)行成效測(cè)量和分析。首先對(duì)所用若干測(cè)量工具在前測(cè)時(shí)收集的數(shù)據(jù)和后測(cè)采集的數(shù)據(jù)以及跟蹤測(cè)時(shí)采集的數(shù)據(jù)分別進(jìn)行配對(duì)樣本T檢驗(yàn)，從而觀測(cè)干預(yù)組和對(duì)照組金融韌性的變化情況。如有成效，隨后對(duì)經(jīng)濟(jì)資源、金融資源、理財(cái)知識(shí)及行為、社會(huì)資本、自我效能感和風(fēng)險(xiǎn)感知6個(gè)維度進(jìn)行路徑檢驗(yàn)，揭示金融韌性提升的路徑和機(jī)制。

（四） 干預(yù)中的培訓(xùn)和反思

1. 方案設(shè)計(jì)者的參與體驗(yàn)

在干預(yù)活動(dòng)開(kāi)始前，由方案設(shè)計(jì)者對(duì)工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，確保工作人員能夠領(lǐng)悟活動(dòng)主旨，并且進(jìn)行模擬演練。不過(guò)這存在一些隱患，比如方案設(shè)計(jì)者不能直觀感受到服務(wù)對(duì)象的活動(dòng)體驗(yàn)和變化，只能通過(guò)工作人員的轉(zhuǎn)述和活動(dòng)記錄進(jìn)行分析和更正，話語(yǔ)的表達(dá)可能會(huì)產(chǎn)生偏差。這啟示我們?cè)诤罄m(xù)的活動(dòng)中，特別是干預(yù)手冊(cè)仍處在第二階段修訂時(shí)，方案制定者應(yīng)該盡量到活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)去直觀感受活動(dòng)開(kāi)展的效果，親自發(fā)現(xiàn)活動(dòng)中可能存在的問(wèn)題，或者通過(guò)錄制視頻的手段進(jìn)行總結(jié)。

2. 測(cè)量工具的科學(xué)性

由前文分析可知，青少年金融素養(yǎng)是一個(gè)重要但相關(guān)研究較少的領(lǐng)域，該領(lǐng)域內(nèi)可以用來(lái)測(cè)量相關(guān)概念的科學(xué)量表還有待開(kāi)發(fā)。在干預(yù)過(guò)程中，由于所使用的部分工具可能存在翻譯問(wèn)題或沒(méi)有經(jīng)過(guò)在中文語(yǔ)境中的信效度檢驗(yàn)，或者沒(méi)有充分考慮到服務(wù)對(duì)象青少年時(shí)期的特點(diǎn)而對(duì)相關(guān)敘述進(jìn)行轉(zhuǎn)化，部分干預(yù)對(duì)象表示不能在第一時(shí)間讀懂題目并完成填寫(xiě)，所以我們?cè)谙乱浑A段應(yīng)該充分考慮這種情況。

四、總結(jié)和討論

（一） 微觀干預(yù)與宏觀政策相結(jié)合

自謝若登教授在分析美國(guó)社會(huì)政策過(guò)程中發(fā)現(xiàn)窮人更難以積累資產(chǎn)開(kāi)始，金融社會(huì)工作就開(kāi)始不斷推進(jìn)低收入人群的資產(chǎn)建設(shè)工作。金融素養(yǎng)作為其中一項(xiàng)重要內(nèi)容，也越來(lái)越受到社會(huì)工作者的重視。中國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的順利結(jié)束使金融社會(huì)工作的主要使命從幫助弱勢(shì)群體脫貧轉(zhuǎn)為了建立有效的防治返貧長(zhǎng)效機(jī)制和保證脫貧成效持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。以金融韌性為指導(dǎo)，提升金融素養(yǎng)有助于低收入家庭更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)青少年開(kāi)展金融素養(yǎng)教育不僅有助于其提升應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，更可以阻斷貧困的代際傳遞。對(duì)青少年的金融素養(yǎng)不僅僅要在微觀層面進(jìn)行干預(yù)，更加重要的是在宏觀層面的社會(huì)政策發(fā)展方面進(jìn)行干預(yù)。稅收政策、福利政策等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的制度在客觀上形成富人和窮人之間消費(fèi)邏輯的不同，相對(duì)于富人“生產(chǎn)—積累—消費(fèi)”的邏輯，窮人則遵循著“生產(chǎn)—消費(fèi)”的邏輯[46]。針對(duì)青少年金融素養(yǎng)的干預(yù)主要集中在微觀社會(huì)工作層面，在接下來(lái)的研究中，除了擴(kuò)充樣本量以取得更有信服力的研究解釋和研究結(jié)論之外，還將從社會(huì)政策角度出發(fā)，提出建設(shè)兒童金融素養(yǎng)發(fā)展政策。

（二） 社會(huì)工作干預(yù)手冊(cè)的同質(zhì)性與異質(zhì)性

社會(huì)工作是一門(mén)實(shí)踐性的應(yīng)用科學(xué)，需要不斷進(jìn)行循證研究才能推進(jìn)理論和實(shí)踐的進(jìn)步。干預(yù)手冊(cè)的開(kāi)發(fā)是干預(yù)研究的開(kāi)端，也是干預(yù)研究能否獲得成功的重要因素，在教育學(xué)、醫(yī)學(xué)領(lǐng)域都已經(jīng)有廣泛的實(shí)踐和應(yīng)用。在社會(huì)工作領(lǐng)域開(kāi)發(fā)和推廣干預(yù)手冊(cè)依然比較有限，一方面是由于社會(huì)工作服務(wù)更重視方法的使用和結(jié)果的呈現(xiàn)；另一個(gè)方面是因?yàn)樯鐣?huì)工作專業(yè)追求服務(wù)對(duì)象的個(gè)別化，難以將標(biāo)準(zhǔn)化的干預(yù)手冊(cè)應(yīng)用到不同的服務(wù)對(duì)象中。在社會(huì)工作干預(yù)手冊(cè)設(shè)計(jì)過(guò)程中，設(shè)計(jì)者不僅要以個(gè)別化的倫理要求看到服務(wù)對(duì)象的異質(zhì)性，更要看到個(gè)體社會(huì)問(wèn)題的群體性，最大限度地發(fā)現(xiàn)社會(huì)問(wèn)題的廣泛成因。在干預(yù)手冊(cè)的設(shè)計(jì)上框定重點(diǎn)環(huán)節(jié)，但是在部分內(nèi)容上可以設(shè)計(jì)附加環(huán)節(jié)等，讓參與干預(yù)服務(wù)的工作人員有一定的自主決策權(quán)，形成在總體理論架構(gòu)和邏輯流程上統(tǒng)一、在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)服務(wù)設(shè)計(jì)上一致、在部分環(huán)節(jié)個(gè)性化的干預(yù)手冊(cè)，盡可能擴(kuò)大干預(yù)手冊(cè)的適用范圍。

（感謝彭華民教授、段文杰教授對(duì)本研究的指導(dǎo)。）

（文字編輯：王香麗 責(zé)任校對(duì)：徐朝科）