陳銘 高潔 申宜平

關(guān)鍵詞：商保；區(qū)塊鏈；信息共享；去中心化

1引言

保險是一種契約關(guān)系，投保人按照保險合同約定向保險人支付保險費(fèi)。保險是分?jǐn)傄蛞馔馐鹿试斐蓳p失的一種保障機(jī)制，發(fā)展到今天保險已成為社會經(jīng)濟(jì)制度的重要組成部分。此前，發(fā)達(dá)國家居民保險意識高，保險只在發(fā)達(dá)國家應(yīng)用較廣泛。近年來，我國保險業(yè)隨著我國居民保險意識的增強(qiáng)而快速發(fā)展。德國安聯(lián)集團(tuán)發(fā)布的《2020全球保險市場發(fā)展報告》顯示，2009～2019年我國保險市場保費(fèi)收入在全球市場所占比重由5%提升至12%。商業(yè)保險作為保險行業(yè)的重要補(bǔ)充，民眾對于商業(yè)保險的需求逐日增加，尤其是商業(yè)醫(yī)療保險，但是由于信息共享和信息安全技術(shù)限制，商業(yè)醫(yī)療保險的賠付一直存在流程煩瑣、周期長、騙保等問題，而這些問題一直制約著商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。

2商業(yè)醫(yī)療保險現(xiàn)狀及問題分析

隨著近年來商業(yè)健康險的發(fā)展，商業(yè)保險產(chǎn)品經(jīng)過市場環(huán)境下不斷的歷練磨合，逐漸改變了人們對商保的認(rèn)識。人們不再對各種商業(yè)保險抵觸，而是認(rèn)識到商業(yè)保險對于每個家庭在就醫(yī)、財產(chǎn)、出行等方面的保障作用，商業(yè)保險已經(jīng)逐漸走進(jìn)了家家戶戶，不斷幫助患者提高醫(yī)療健康服務(wù)的支付能力，減輕患者經(jīng)濟(jì)壓力，從而增強(qiáng)每個患者家庭的風(fēng)險承受能力。民眾對商保的需求日益增加，同時對商保理賠的服務(wù)和安全能力提出了更高的要求。

國家對保險業(yè)也提出新的要求，2020年2月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中提出，截至2030年，我國要全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，商業(yè)健康保險等共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系[1]。相關(guān)報告也提出要促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。

為響應(yīng)國家政策，各機(jī)構(gòu)積極開展商業(yè)醫(yī)療保險服務(wù)，但由于技術(shù)限制，傳統(tǒng)的商保理賠模式并不能真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的效益，主要原因有三點(diǎn)：（1）傳統(tǒng)的理賠模式下，患者需要提交大量來自第三方的存證性證明，包括身份證明和醫(yī)療憑證等，這些證明的收集需要耗費(fèi)大量的時間，直接導(dǎo)致患者的理賠時間拉長，傳統(tǒng)理賠的周期是15～30天，無法體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)模式的優(yōu)勢；（2）數(shù)據(jù)采集手段落后，不能保證證明材料的真實(shí)性，部分患者甚至利用信息不對稱偽造理賠資料騙取保金，造成不必要的理賠糾紛；（3）存在用戶隱私信息泄露的風(fēng)險，患者提交的資料很多都是原始憑證，包含患者個人隱私信息。

由于以上種種因素的困擾和影響，造成了現(xiàn)有的商?？熨r直賠平臺的市場競爭力降低，實(shí)用性大幅度下降。商保理賠只有真正解決這些現(xiàn)存問題，在保證患者隱私安全的同時，做到理賠手續(xù)便捷不煩瑣、理賠方式簡便易操作、理賠周期縮短，商業(yè)健康保險才能滿足民眾對商保增長的需求。

3基于區(qū)塊鏈技術(shù)對商保理賠問題的解決

基于上述保險現(xiàn)狀和痛點(diǎn)，上海中醫(yī)藥大學(xué)附屬第七人民醫(yī)院提出了“區(qū)塊鏈+商?！钡慕鉀Q方案。區(qū)塊鏈（blockchain）是一種包含加密算法、共識算法和共享協(xié)議等多種核心技術(shù)，并利用去中心化、分布存儲和智能合約等特征，在所有參與者節(jié)點(diǎn)同步生成數(shù)據(jù)，共同維護(hù)數(shù)據(jù)安全的技術(shù)解決方案[2]。

3.1區(qū)塊鏈的技術(shù)特點(diǎn)

3.1.1哈希算法

哈希算法是保證區(qū)塊鏈信息安全的一種單向密碼體制，將輸入的信息轉(zhuǎn)化為一段哈希值，這個轉(zhuǎn)化過程是不可逆的，接收者不能通過哈希值推斷出原始信息。醫(yī)療數(shù)據(jù)尤其是患者的臨床數(shù)據(jù)比較特殊，對隱私安全的要求極高，區(qū)塊鏈技術(shù)對保障患者隱私安全有著重大意義?；颊叩臄?shù)據(jù)儲存在區(qū)塊鏈，保險公司在獲取患者信息時只能得到經(jīng)過計算的哈希值，無法獲取患者的原始信息，從而保障患者的隱私安全。

3.1.2默克爾樹

默克爾樹（哈希樹）是基于哈希算法的一種二叉或多叉樹模型，具有樹模型的所有特點(diǎn)。如圖1所示，一組默克爾樹由一組根節(jié)點(diǎn)（Root）、一組中間節(jié)點(diǎn)和一組葉節(jié)點(diǎn)組成（Leaf）?；颊咴卺t(yī)院信息分布的儲存為葉節(jié)點(diǎn)（HA，HB，HC，HD），中間節(jié)點(diǎn)是由它的兩個子節(jié)點(diǎn)組成的哈希值（HA+HB=HAB，HC+HD=HCD），根節(jié)點(diǎn)是由它的兩個子節(jié)點(diǎn)組成是哈希值（HAB+HCD=HABCD），可理解為醫(yī)院的數(shù)據(jù)中心，這些葉節(jié)點(diǎn)都非哈希值，中間的非葉節(jié)點(diǎn)都是哈希值，統(tǒng)稱為哈希路徑。

默克爾樹中任何一個節(jié)點(diǎn)的信息發(fā)生改變，都將導(dǎo)致最終的哈希值改變。根據(jù)哈希算法可以驗(yàn)證信息是否被修改，并且可以快速定位修改位置。從圖1可以看出，如果患者修改交易信息HA，會影響HAB，最終會影響HABCD，則沿著HABCD-HAB-HA路徑可以快速定位被修改的部分。區(qū)塊鏈這一特點(diǎn)可以有效防止信息被篡改，遏制騙保等違法違規(guī)事件發(fā)生，消除保險行業(yè)中常見的欺詐源。

3.1.3共識算法

區(qū)塊鏈采取的是分布式系統(tǒng)，每一個節(jié)點(diǎn)分別維護(hù)本地的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)備份，所有節(jié)點(diǎn)通過達(dá)成共識協(xié)議形成一個每個節(jié)點(diǎn)都必須遵守的規(guī)則，共識算法可以解決全民記賬的信任問題，從而保證各個節(jié)點(diǎn)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的一致性。區(qū)塊鏈的共識算法主要包括工作量證明、拜占庭容錯等。共識算法主要包括三個特性，即去中心化、穩(wěn)定性、可用性。無論選擇哪種共識算法都無法同時滿足三個特性，區(qū)塊鏈可以針對不同的場景選擇適用的共識算法滿足需求。比如，比特幣選擇概率性共識算法，既能保證安全性，又可以在分布式系統(tǒng)中大規(guī)模傳播。而商保理賠對于安全性和可用性要求更高。

3.2“區(qū)塊鏈+商?！崩碣r應(yīng)用

3.2.1“區(qū)塊鏈+商保”的理賠流程

上海中醫(yī)藥大學(xué)附屬第七人民醫(yī)院構(gòu)建的智慧商保醫(yī)療服務(wù)平臺，與眾安、泰康、平安、人壽等多家保險公司對接，助力直賠快賠業(yè)務(wù)，解決商保理賠中效率低、隱私泄露、理賠糾紛等問題。全鏈包含患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、商保平臺、商保公司以及監(jiān)管中心五個節(jié)點(diǎn)，患者、監(jiān)管中心、保險公司和商保平臺節(jié)點(diǎn)同步授權(quán)書上鏈，每節(jié)點(diǎn)參與者都享有同等的知情權(quán)?；颊呱暾埨碣r后，保險機(jī)構(gòu)申請查詢患者病案，商保平臺申請驗(yàn)證授權(quán)，患者通過驗(yàn)證授權(quán)后，可到醫(yī)院查詢患者病案，保險機(jī)構(gòu)根據(jù)查詢到的患者病案進(jìn)行理算，最后向患者打款。在理賠過程中，針對患者隱私部分的信息可以使用隱私管理器（Privacy PolicyManager，PPM），患者的隱私信息必須經(jīng)過信息所有者驗(yàn)證，對隱私部分信息經(jīng)過處理之后生成符合信息共享規(guī)則的匿名數(shù)據(jù)集，并對該數(shù)據(jù)集進(jìn)行哈希處理后得到哈希值，再把哈希值上傳至PPM，從而保證患者的隱私安全。

3.2.2“區(qū)塊鏈+商?！钡膽?yīng)用特點(diǎn)

（1）信息共享。

區(qū)塊鏈上的信息均勻分布并儲存在每個節(jié)點(diǎn)，各參與者享有平等均勻的信息知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，區(qū)塊鏈將“醫(yī)療孤島”信息銜接為一體，在保障信息安全和隱私安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)信息共享，使患者無需自行收集上傳理賠資料，從而打通理賠環(huán)節(jié)，簡化理賠流程。如果患者投保多家保險公司，各保險公司均可通過區(qū)塊鏈獲取患者投保信息并同時開始理賠，避免紙質(zhì)材料不能一對多理賠的麻煩。

（2）去中心化。

傳統(tǒng)商業(yè)模式是中心化的，選擇第三方平臺作為監(jiān)管平臺，此種交易模式依賴第三方平臺的公正性和權(quán)威性，若第三方平臺出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉等，則監(jiān)管作用失效，不能保證資金安全。在區(qū)塊鏈中則采取分布式記賬的方式，讓每個參與者分別進(jìn)行記賬，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、患者和保險公司同時參與信息的記錄，這種去中心化的模式使每個參與者享有同等的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而進(jìn)一步保證監(jiān)管的穩(wěn)定性，有效防止信息被隨意篡改。

（3）智能合約。

傳統(tǒng)的商業(yè)模式依靠第三方的監(jiān)管，區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)使人們不再依賴第三方，節(jié)點(diǎn)參與者一旦上鏈?zhǔn)跈?quán)，達(dá)成合約條件即可自動觸發(fā)智能合約，智能合約可以去除中心化的中介，避免第三方中介壓榨。在商保理賠流程中，只要患者在區(qū)塊鏈上儲存的信息達(dá)到商保理賠的標(biāo)準(zhǔn)，即可觸發(fā)理賠流程，從而消除中間商，保障了消費(fèi)者的權(quán)益。

3.2.3建設(shè)成效

在區(qū)塊鏈信息共享機(jī)制下，患者無需自行收集和上傳理賠材料，理賠周期從長達(dá)1個月縮短至1～3天，理賠時間顯著縮短：區(qū)塊鏈的加密算法保障信息安全和信息隱私，保障患者醫(yī)療信息在加密算法的保護(hù)下實(shí)現(xiàn)共享，提高了商業(yè)健康險生態(tài)系統(tǒng)的交互操作性；同時，區(qū)塊鏈分布式記賬的特點(diǎn)保證了區(qū)塊鏈信息不易被篡改，有效遏制了騙保等不良現(xiàn)象的發(fā)生；區(qū)塊鏈的去中心化保證了監(jiān)管的穩(wěn)定性，消除了第三方賺取中間差價的不良行為。區(qū)塊鏈的算法技術(shù)和自身特點(diǎn)在一定程度上解決了傳統(tǒng)保險行業(yè)的現(xiàn)存問題，將商保理賠從傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)化為高效合作的線上模式，并且有效消除了民眾對于保險機(jī)構(gòu)的不信任感，進(jìn)而促進(jìn)醫(yī)療健康行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

4發(fā)展趨勢和困難

目前，區(qū)塊鏈還處于起步階段，并逐漸應(yīng)用于各個領(lǐng)域。區(qū)塊鏈將人們從以社會機(jī)構(gòu)角色為中心的模式轉(zhuǎn)化為分散的合作模式，在各行各業(yè)中為人們帶來了全新的服務(wù)模式。區(qū)塊鏈通過對傳統(tǒng)商業(yè)保險行業(yè)底層邏輯的改造，解決了商保傳統(tǒng)行業(yè)的痛點(diǎn)和困難。區(qū)塊鏈不僅是賦能和優(yōu)化傳統(tǒng)商保理賠的一種工具，其最大的優(yōu)勢和功能是通過鏈接把眾多高新技術(shù)和傳統(tǒng)行業(yè)銜接在一起，形成一個各種高新技術(shù)的聚合體。區(qū)塊鏈、商業(yè)健康保險和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的方式促進(jìn)了商業(yè)健康險行業(yè)的發(fā)展，破除了商業(yè)健康險一直以來的困境，促使保險行業(yè)向前邁進(jìn)了一大步。

另外，區(qū)塊鏈未來的發(fā)展也存在一些問題，首先是信息的完全共享，目前的信息還不能實(shí)現(xiàn)完全共享：其次是完全的去中心化，去中心化也意味著沒有權(quán)威的信用背書，使區(qū)塊鏈在醫(yī)療領(lǐng)域中的落地難度增加。如何克服現(xiàn)有困難對區(qū)塊鏈未來的發(fā)展至關(guān)重要。除此之外，關(guān)于區(qū)塊鏈還有更多的問題需要進(jìn)一步思考和探索。