陳彥彤 陳柯宇

當(dāng)前，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為全球共識。近十年來，我國深入實(shí)施數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模超過45萬億元，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中創(chuàng)新最活躍、增長速度最快、影響最廣泛的領(lǐng)域。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪愈發(fā)猖獗。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年至2021年，全國法院一審審結(jié)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪案件超過10萬件，22萬多名被告人被判刑。今年上半年，全國法院一審審結(jié)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪案件就達(dá)11000件。習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中明確指出：“我們要實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好最廣大人民根本利益，緊緊抓住人民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問題?！比嗣袢罕姷摹板X袋子”是人民群眾實(shí)現(xiàn)美好生活的“底氣”，守護(hù)好群眾的“錢袋子”，就是守護(hù)他們的直接利益。

電信詐騙危害大? 影響范圍廣

電信詐騙是指不法分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信方式，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給不法分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段不斷翻新，虛假鏈接詐騙、QQ詐騙、電信熟人借款詐騙、網(wǎng)絡(luò)敲詐、“殺豬盤”詐騙等電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段層出不窮，被害人從孩童到耄耋老人均有涉及。電信詐騙產(chǎn)生的社會負(fù)效應(yīng)侵害了人民群眾的根本利益，吞噬了社會誠信，動搖了社會的穩(wěn)定性，因此國家相關(guān)部門一直在利用各種措施和手段打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2021年4月至7月，全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件59.4萬起，緊急攔截止付涉案資金5518億元，成功避免1.09億名群眾受騙。在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法草案公開征求意見期間，立法部門就收到1.2萬余人提出的2.8萬條意見?？梢?，在國家法律層面上更精準(zhǔn)有力打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、提高對違法犯罪分子的懲處力度，已經(jīng)成為人民群眾的心之所盼。

法規(guī)出臺? 治理電詐有法可依

為守護(hù)百姓錢袋子，預(yù)防、遏制和懲治電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動，保護(hù)公民和組織的合法權(quán)益?！吨腥A人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》（以下簡稱《法規(guī)》）自2022年12月1日起施行。該《法規(guī)》共七章50條，包括總則、電信治理、金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理、綜合措施、法律責(zé)任、附則等，堅(jiān)持以人民為中心，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，立足各環(huán)節(jié)、全鏈條防范治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，精準(zhǔn)發(fā)力，為反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作提供有力法律支撐。

其中，對金融業(yè)也提出了詳細(xì)的法律要求。該《法規(guī)》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行賬戶、支付賬戶及支付結(jié)算服務(wù)加強(qiáng)監(jiān)測，建立完善符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動特征的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測機(jī)制；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)依照第一款規(guī)定開展異常賬戶和可疑交易監(jiān)測時(shí)，可以收集異?？蛻艋ヂ?lián)網(wǎng)協(xié)議地址、網(wǎng)卡地址、支付受理終端信息等必要的交易信息、設(shè)備位置信息。上述信息未經(jīng)客戶授權(quán)，不得用于反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以外的其他用途；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，完整、準(zhǔn)確傳輸直接提供商品或者服務(wù)的商戶名稱、收付款客戶名稱及賬號等交易信息，保證交易信息的真實(shí)、完整和支付全流程中的一致性；對于違反《反詐法》的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及非銀行支付機(jī)構(gòu)，情節(jié)嚴(yán)重的，除罰款以外，可以由有關(guān)主管部門責(zé)令停止新增業(yè)務(wù)、縮減業(yè)務(wù)類型或者業(yè)務(wù)范圍、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、吊銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或者吊銷營業(yè)執(zhí)照。同時(shí)，公安機(jī)關(guān)依法決定采取措施的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。

監(jiān)管帶頭? 走實(shí)走深反詐宣傳

做為金融監(jiān)管部門，人民銀行昆明中心支行（以下簡稱“昆明中支”）堅(jiān)守金融為民的初心使命，聯(lián)合公安部門、學(xué)校等，持續(xù)向群眾宣講反詐拒賭、安全支付等相關(guān)知識，把切實(shí)增強(qiáng)群眾識詐防詐“免疫力”和依法開立及使用賬戶的法律意識落到了實(shí)處。

具體來看，昆明中支以“反詐拒賭，安全支付”“支付為民，開戶不難”為宣傳主題，組織開展全方位、多角度的集中宣傳月活動。該活動，制定了《云南省打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪集中宣傳月宣傳方案》，為各宣傳主體提供宣傳行動指南。充分利用新興媒體，通過各大平臺視頻號、微信公眾號、微博等新網(wǎng)絡(luò)媒體平臺進(jìn)行宣傳，以制作短視頻、美篇等可視化作品等方式，提升識騙要點(diǎn)和防范提醒趣味性，增強(qiáng)群眾防范意識。同時(shí)，打造“反詐拒賭、安全支付”和“支付為民、開戶不難”等知識進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)家庭的“五進(jìn)”宣傳活動，構(gòu)建全方位、廣覆蓋的反詐宣傳教育體系。通過積極組織社區(qū)工作人員、鄉(xiāng)村快遞員、外賣小哥、“滿天星”金融服務(wù)隊(duì)、鄉(xiāng)郵員等人員開展的宣傳活動，充分發(fā)揮了宣傳隊(duì)伍工作貼近群眾的優(yōu)勢，攜手人民群眾共建反詐防火墻。

該活動共投入宣傳人員8萬余人；官方新聞媒體宣傳1678次；微博、微信公眾號、抖音等社交宣傳渠道宣傳7092次；手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等官方線上渠道宣傳次數(shù)3.25萬次；現(xiàn)場宣傳8982次；參與宣傳網(wǎng)點(diǎn)數(shù)5144個(gè)，參與宣傳助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)數(shù)1654個(gè)，參與宣傳特約商戶數(shù)854個(gè)，電子屏、ATM等設(shè)備宣傳標(biāo)語、標(biāo)識投放次數(shù)8.52萬次；公益廣告宣傳投放143次；其他形式宣傳9574次；制作原創(chuàng)宣傳文章279篇，設(shè)計(jì)宣傳折頁、海報(bào)等紙質(zhì)資料216種，制作宣傳視頻、電影、歌曲等63個(gè)。通過全員合力，全轄協(xié)力的宣傳方式，在全社會形成防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳熱潮。

中國銀行云南省分行：反詐“火眼金睛”顯成效

層出不窮、花樣翻新的電信詐騙讓人防不勝防，作為守住人民群眾“錢袋子”關(guān)鍵環(huán)節(jié)的銀行工作人員，在遇到遭受電信詐騙的客戶時(shí)，一雙能夠識別電詐的“火眼金睛”尤為重要。中國銀行在全行開展防范電信詐騙宣傳，加強(qiáng)客戶開戶管理，強(qiáng)化盡職調(diào)查，加強(qiáng)賬戶動態(tài)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，加強(qiáng)非柜面業(yè)務(wù)管理和交易限額管控，尤其是一線業(yè)務(wù)人員練就了一雙識別電信詐騙的“火眼金睛”。例如，在遇到客戶匯款用途和收款賬戶不符合的情況下，認(rèn)真研判，積極與客戶溝通，第一時(shí)間通過多方查證甄別了交易風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)了客戶資金安全。

不僅如此，甄別電信詐騙的“火眼金睛”，也是該行全員必備的反詐技能。隨著各地人社局都要求廣大參保群眾激活金融社?？ǖ慕鹑谫~戶功能，狡猾的騙子趁機(jī)編造了高度可信的“釣魚短信”對人民群眾實(shí)施詐騙。在客戶到柜臺進(jìn)行咨詢時(shí)，該行信息科技部的張昆基于深耕信息安全領(lǐng)域多年的經(jīng)驗(yàn)，立即斷定客戶收到的短信網(wǎng)站屬于“釣魚網(wǎng)站”。于是他立即向西山區(qū)網(wǎng)安大隊(duì)報(bào)備，與同事杜丹青一同利用技術(shù)手段對網(wǎng)站進(jìn)行滲透分析，在成功查詢到詐騙網(wǎng)站的后臺服務(wù)器、后臺管理端等信息后，通過實(shí)時(shí)查詢受騙人所登記的敏感信息，結(jié)合客戶在該行發(fā)生的交易數(shù)據(jù)特征，為警方提供了線索。在警方及時(shí)阻斷“釣魚網(wǎng)站”訪問的同時(shí)，該行通過警銀聯(lián)動，有效避免了客戶的財(cái)產(chǎn)損失，切實(shí)守住了人民群眾“錢袋子”。

興業(yè)銀行昆明分行：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警堵截“160萬”可疑資金

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)直播的興起，一些犯罪分子在網(wǎng)絡(luò)直播中開始用網(wǎng)絡(luò)薦股和直播的方式干起了詐騙生意，這些偽裝的“技術(shù)老師”往往通過帶投資者賺一點(diǎn)“甜頭”，然后引誘投資者入局。日前，興業(yè)銀行昆明分行便發(fā)現(xiàn)了這樣一起疑似出租出借及倒賣賬戶的新型詐騙案，堵截涉案資金合計(jì)160余萬元。

今年9月9日，在興業(yè)銀行昆明分行某支行開立的賬戶云南A科技有限公司交易觸發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，該銀行工作人員隨即將該賬戶列入異常重點(diǎn)關(guān)注賬戶，并對客戶開展盡調(diào)工作。9月14日上午，該行工作人員終于聯(lián)系上客戶，但在調(diào)查詢問中發(fā)現(xiàn)，該客戶言辭閃躲，對賬戶的使用情況含糊其辭，其言談引起了工作人員的高度警覺。于是分行結(jié)合該賬戶近幾日的交易流水監(jiān)測分析及客戶盡調(diào)情況，立即決定對此賬戶采取了只收不付的管控措施，及時(shí)堵截可疑資金150余萬元。隨后，通過持續(xù)排查，昆明分行共發(fā)現(xiàn)其可疑關(guān)聯(lián)賬戶6戶，并于發(fā)現(xiàn)后立即對可疑賬戶采取只收不付的控制措施，又及時(shí)堵截可疑資金10萬余元，累計(jì)堵截可疑資金合計(jì)160余萬元。之后，該行及時(shí)上報(bào)昆明市反詐中心，經(jīng)查，此事件屬一種新型詐騙手段，該客戶在抖音直播間觀看大師薦股時(shí)加入微信群，群內(nèi)欺騙客戶集資共同申購香港新股，賺取高額利潤。受害者涉及全國多省市，范圍較廣，數(shù)額巨大。由于該行堵截資金及時(shí)，讓160余萬元的被騙款項(xiàng)無法轉(zhuǎn)出，將風(fēng)險(xiǎn)事件控制在源頭，保護(hù)了人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

中信銀行昆明分行：構(gòu)建鏈?zhǔn)街悄芊丛p系統(tǒng)

商業(yè)銀行如何避免客戶受到電信詐騙是切斷犯罪分子獲得受害人資金的重要環(huán)節(jié)，是保護(hù)客戶經(jīng)濟(jì)利益的一把鎖，亦是保護(hù)銀行聲譽(yù)的一扇門。懸掛在中信銀行昆明分行的一面錦旗，正是該行為客戶張女士避免了5萬余元電信詐騙損失時(shí)收到的。

在電信詐騙案件發(fā)生時(shí)，犯罪分子冒充警察要求張女士配合處理案件，并通過QQ群、仿真視頻等系列操作騙取張女士的信任，一步步引導(dǎo)張女士轉(zhuǎn)移資金至“監(jiān)管賬戶”，關(guān)鍵時(shí)刻，中信銀行“哨兵”智能反詐系統(tǒng)識別到了張女士正陷入電信詐騙騙局中，客戶經(jīng)理立即撥打電話與張女士聯(lián)系，然而在多方嘗試電話溝通未果后，該行即刻轉(zhuǎn)換思路，經(jīng)審批后對張女士家庭地址進(jìn)行脫密處理，由該行兩名客戶經(jīng)理立即驅(qū)車趕往張女士住所，當(dāng)面進(jìn)行勸阻。面對仍未意識到被詐騙的張女士，該行客戶經(jīng)理一邊耐心解釋，一邊協(xié)助客戶辦理卡片掛失，最終成功攔截了此次電信詐騙。

據(jù)悉，中信銀行“哨兵”智能反詐系統(tǒng)是以建立聯(lián)防聯(lián)控體系為目標(biāo)，通過欺詐交易關(guān)鍵鏈路上引入公安、社交、電信等外部風(fēng)險(xiǎn)信息，透過機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立基于前置風(fēng)險(xiǎn)行為序列的鏈?zhǔn)椒雌墼p智能風(fēng)控體系。該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控策略的動態(tài)調(diào)整，管控措施的梯度化和精準(zhǔn)化，強(qiáng)化反詐預(yù)警能力與勸阻機(jī)制，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在受害客戶，并通過總、分、支三級聯(lián)動響應(yīng)機(jī)制，第一時(shí)間協(xié)助客戶擺脫詐騙人員的洗腦控制，及時(shí)阻止客戶轉(zhuǎn)賬的行為，為客戶挽回?fù)p失。自2021年5月該系統(tǒng)上線以來，該行在全國范圍內(nèi)精準(zhǔn)識別并攔截電信詐騙事件數(shù)百起，挽回客戶損失總計(jì)超6000余萬元。

浦發(fā)銀行昆明分行：著力提高金融安全意識

增強(qiáng)社會公眾的安全理財(cái)意識，提高人民群眾的防范金融詐騙意識，從源頭保障人民群眾的資金安全，使金融知識的宣傳教育工作落到實(shí)處。在浦發(fā)銀行昆明拓東路支行成立的昆明市首家省級金融教育示范基地，就是該行積極響應(yīng)人民銀行昆明中心支行號召，自覺承擔(dān)社會責(zé)任，提升人民群眾金融安全知識的踐行。

該基地除了對金融知識普及教育產(chǎn)品進(jìn)行多元化展示之外，還設(shè)置了金融沙龍活動空間，專業(yè)的咨詢引導(dǎo)員、講解員為社會公眾提供專業(yè)的金融教育服務(wù)，為市民的財(cái)產(chǎn)安全筑牢一道可靠堤壩，從“第一線”保護(hù)好市民的“錢袋子”。同時(shí)，為讓金融教育示范基地宣教的金融安全和反詐知識深入到老年群體，浦發(fā)銀行昆明分行聯(lián)合各單位機(jī)構(gòu)，在示范基地開展以“防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，守護(hù)消費(fèi)公平”為主題的金融知識普及活動。該活動以實(shí)際案例的形勢，向到場市民普及了常見非法金融活動的表現(xiàn)形式，例如非法集資、比特幣等虛擬貨幣及其變種風(fēng)險(xiǎn)、電信詐騙、銀行卡盜刷等內(nèi)容。同時(shí)，結(jié)合電信詐騙的新形式、新特征，耐心地為在座的老年人講解電信詐騙的慣用手段和防范措施，并對老年人提出的相關(guān)問題進(jìn)行解答。透過現(xiàn)場互動，普及了老年群體防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識和識騙能力，從源頭守護(hù)了老年人“錢袋子”。

牢記口訣 遠(yuǎn)離電詐

金融機(jī)構(gòu)守護(hù)百姓錢袋子是在打一場沒有硝煙的“持久戰(zhàn)”。隨著社會的發(fā)展和信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，各種新型電信（網(wǎng)絡(luò)）詐騙犯罪形式層出不窮。要想守護(hù)好“錢袋子”，人民群眾要牢記以下四個(gè)“不”、六個(gè)“一律”、八個(gè)“凡是”。

四個(gè)“不”：“不輕信”，不要輕信來歷不明的電話和手機(jī)短信，不管不法分子使用什么甜言蜜語、花言巧語，都不要輕易相信；“不透露”，任何情況下，均不透露個(gè)人身份信息、支付密碼、驗(yàn)證密碼、金融信息嚴(yán)保管。防疫工作人員不會索要銀行卡賬號、密碼、驗(yàn)證碼等信息，若有任何關(guān)于“流調(diào)”“健康碼”異常等疑惑，請及時(shí)聯(lián)系居委會、派出所尋求幫助；“不轉(zhuǎn)帳”，陌生人提到轉(zhuǎn)款、匯款必須核實(shí)；“不刷單”，不參與任何與“刷單”相關(guān)的事情。不要有“貪圖便宜”“一夜暴富”“天上掉餡餅”的心理。

六個(gè)“一律”：只要陌生人一談到銀行卡要轉(zhuǎn)賬，一律掛掉；只要陌生人一談到中獎了要先交稅，一律掛掉；只要一談到“電話轉(zhuǎn)接公檢法”，一律掛掉；陌生電信讓人點(diǎn)擊不明網(wǎng)址鏈接，一律不點(diǎn)；微信不認(rèn)識的人發(fā)來的鏈接，一律不點(diǎn)；一提到“安全賬戶”，一律刪掉。

八個(gè)“凡是”：凡是自稱“公檢法”要求匯款，都是騙子；凡是叫你匯款到“安全賬戶”，都是騙子；凡是通知中獎?lì)I(lǐng)獎要先交錢，都是騙子；凡是通知“家屬”出事要先匯款或轉(zhuǎn)賬，都是騙子；凡是在通話中索要銀行卡信息及驗(yàn)證碼，都是騙子；凡是讓你開通網(wǎng)銀接受檢查，都是騙子；凡是自稱領(lǐng)導(dǎo)要求匯款或轉(zhuǎn)賬，都是騙子；凡是陌生網(wǎng)站要登記銀行卡信息，都是騙子。

同時(shí)，應(yīng)下載安裝國家反詐中心APP，若接到96110的來電，請及時(shí)接聽，這是用于電信詐騙的預(yù)警攔截電話，如正在遭遇電信詐騙請立即撥打96110，只有提高反詐意識，才能防范于未然。