崔曉瑞 梁鑫

摘? ?要：信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和全球化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，促使移動(dòng)支付的需求飛速增長(zhǎng)，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付的國(guó)際化發(fā)展。在“一帶一路”背景下，我國(guó)與沿線各國(guó)的金融合作日益深化，同時(shí)對(duì)外投資額不斷增加、出境游客量大幅增長(zhǎng)等諸多因素為我國(guó)移動(dòng)支付拓展海外市場(chǎng)提供了新機(jī)遇。因此，結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付在“一帶一路”沿線國(guó)家的發(fā)展現(xiàn)狀，探究其國(guó)際化發(fā)展的動(dòng)因及阻礙，提出具體的發(fā)展思路和建議有助于增強(qiáng)我國(guó)移動(dòng)支付的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步提升我國(guó)與“一帶一路”沿線國(guó)家的金融合作效率。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；國(guó)際化；“一帶一路”

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2023）01-0060-03

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和跨境電商的飛速發(fā)展，全球非現(xiàn)金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，進(jìn)而加快了我國(guó)移動(dòng)支付的全球化步伐。目前，我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)量和交易規(guī)模已遠(yuǎn)超美國(guó)、英國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，穩(wěn)居世界榜首。從服務(wù)境外游中國(guó)人，逐步拓展到服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)積極將技術(shù)、產(chǎn)品、模式、人才帶向全世界，掀起了全球從卡基支付向賬基支付轉(zhuǎn)型升級(jí)的浪潮[1]。

“一帶一路”倡議的提出，加速了人民幣國(guó)際化進(jìn)程，進(jìn)一步深化了我國(guó)與沿線各國(guó)的區(qū)域金融合作，為我國(guó)移動(dòng)支付的國(guó)際化發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇，同時(shí)我國(guó)技術(shù)方面的成功經(jīng)驗(yàn)為沿線金融欠發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)?lái)了移動(dòng)支付快速發(fā)展的契機(jī)。

一、移動(dòng)支付基本概念

作為一種新型的支付體系，移動(dòng)支付將互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來(lái)，通過(guò)手機(jī)等電子產(chǎn)品進(jìn)行貨幣支付結(jié)算。

移動(dòng)支付打破了時(shí)空的限制，用戶(hù)無(wú)須使用現(xiàn)金、銀行卡等傳統(tǒng)支付工具，使用智能手機(jī)便可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，不必局限于面對(duì)面交易。而且移動(dòng)支付的服務(wù)范圍廣泛，包括網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、生活繳費(fèi)等，為用戶(hù)的生活提供了極大的便利。

目前，移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展主要包括三種模式：一是“生物識(shí)別”支付，主要通過(guò)面容、聲紋、虹膜、指靜脈等方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，也可通過(guò)步伐姿勢(shì)、手勢(shì)舉止等無(wú)意識(shí)行為完成身份精確識(shí)別；二是“無(wú)感交互”支付，不再依托具體載體，而是利用弱信用驗(yàn)證技術(shù)將用戶(hù)的強(qiáng)弱ID關(guān)聯(lián)，進(jìn)而完成用戶(hù)識(shí)別和資金轉(zhuǎn)移，促進(jìn)用戶(hù)場(chǎng)景化應(yīng)用發(fā)展；三是“泛終端”支付，在萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代，任何物體都可作為終端，因此可通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將資金賬戶(hù)與任意物體的ID相連接，能夠真正實(shí)現(xiàn)“萬(wàn)物皆可支付”。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)

諸如人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付極速發(fā)展，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈日趨成熟?！?019年全球消費(fèi)者洞察力調(diào)查》顯示，中國(guó)是目前世界上移動(dòng)支付使用規(guī)模最大的國(guó)家，交易比例高達(dá)86%。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2020年銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1 232.20億筆，交易金額高達(dá)432.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.50%。

借助技術(shù)的革新和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)張，我國(guó)移動(dòng)支付通過(guò)不斷的創(chuàng)新打造了獨(dú)特的支付應(yīng)用場(chǎng)景，參與主體逐漸從前端的研究開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)布局和客戶(hù)服務(wù)等轉(zhuǎn)向移動(dòng)端，帶動(dòng)了包括共享經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的多個(gè)新興產(chǎn)業(yè)。相較于歐美國(guó)家，中國(guó)并未形成使用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣，這一差異助力我國(guó)消費(fèi)者迅速完成了短期內(nèi)現(xiàn)金支付到移動(dòng)支付的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步促使我國(guó)移動(dòng)支付的迅速崛起，成為遠(yuǎn)超海外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的全球性領(lǐng)先產(chǎn)業(yè)[2]。

（二）“一帶一路”沿線國(guó)家

“一帶一路”倡議加速了我國(guó)移動(dòng)支付融入境外市場(chǎng)的進(jìn)程，目前我國(guó)主要移動(dòng)支付平臺(tái)在海外市場(chǎng)擴(kuò)張勢(shì)頭正足。2019年9月公布的數(shù)據(jù)顯示，支付寶海外用戶(hù)超過(guò)3億，消費(fèi)者可使用支付寶在56個(gè)國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行線上交易；截至2020年1月，微信支付業(yè)務(wù)已成功接入60個(gè)國(guó)家和地區(qū)，能進(jìn)行16個(gè)幣種的直接換算，同時(shí)利用微信小程序等產(chǎn)品與境外商戶(hù)合作；2020年11月的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，共有179個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持使用銀聯(lián)卡，其中有61個(gè)國(guó)家和地區(qū)提供銀聯(lián)移動(dòng)支付服務(wù)，14個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)通了約90個(gè)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)電子錢(qián)包。

借助“一帶一路”建設(shè)發(fā)展契機(jī)，我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)正逐步向“一帶一路”沿線國(guó)家輸出先進(jìn)技術(shù)及發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為沿線部分金融欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)帶來(lái)了在移動(dòng)支付領(lǐng)域趕超歐美等國(guó)的可能性，目前有些國(guó)家已順利進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。為成功融入境外市場(chǎng)，支付寶聚焦當(dāng)?shù)刂Ц妒袌?chǎng)特征，實(shí)施“本地伙伴+技術(shù)賦能”戰(zhàn)略，通過(guò)技術(shù)輸出在包括印度、泰國(guó)、菲律賓在內(nèi)的9個(gè)國(guó)家打造本土化“支付寶”，因地制宜地構(gòu)造出適合當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的支付平臺(tái)[3]。

在移動(dòng)支付方面，“一帶一路”沿線各國(guó)雖然起步較晚，但已開(kāi)始逐漸重視這一技術(shù)的發(fā)展：新加坡提出了“智慧國(guó)家2025”十年計(jì)劃，以高新技術(shù)發(fā)展助力移動(dòng)支付的進(jìn)步；馬來(lái)西亞借鑒中國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，蓄力推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)[4]；印度大力推行電子錢(qián)包支付，在短期內(nèi)成功實(shí)現(xiàn)普及率翻番。但與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)相比，我國(guó)移動(dòng)支付在海外仍有巨大的發(fā)展空間，有望進(jìn)一步通過(guò)境外市場(chǎng)的拓展，快速輸出我國(guó)創(chuàng)新技術(shù)和支付標(biāo)準(zhǔn)[5]。

三、我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展動(dòng)因

（一）政策支持

2013年提出的“一帶一路”倡議，強(qiáng)調(diào)深化區(qū)域合作與創(chuàng)新，構(gòu)建多元化金融主體和新型交易方式以拓展區(qū)域資金融通，進(jìn)一步推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。習(xí)近平總書(shū)記在2017年7月召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議中明確指出，應(yīng)推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)金融創(chuàng)新，做好相關(guān)制度設(shè)計(jì)。在2018年11月舉辦的中新（重慶）戰(zhàn)略性互聯(lián)互通示范項(xiàng)目金融峰會(huì)中，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪強(qiáng)調(diào)，促進(jìn)金融互聯(lián)互通是“一帶一路”的重中之重。

另一方面，央行出臺(tái)《人民銀行非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》等一系列網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管法規(guī)，監(jiān)管政策壓力降低了我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)的盈利水平，壓縮了國(guó)內(nèi)發(fā)展空間，迫使其加快了進(jìn)軍海外的步伐。

（二）國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈

我國(guó)已逐漸放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，境外各移動(dòng)支付巨頭大批涌入，使原本銀聯(lián)、螞蟻金服、騰訊三家獨(dú)大的國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)日益飽和，集中度不斷攀升，各大平臺(tái)發(fā)展增速逐漸放緩，盈利水平慢慢降低，未來(lái)發(fā)展空間日益狹窄，種種壓力將促使支付企業(yè)另謀出路，通過(guò)國(guó)際化戰(zhàn)略拓展國(guó)際市場(chǎng)空間。

（三）跨境支付需求增長(zhǎng)

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)已成為出境游客最多、境外消費(fèi)最高的國(guó)家，“出國(guó)熱”同時(shí)帶領(lǐng)我國(guó)移動(dòng)支付“走出國(guó)門(mén)”，應(yīng)用場(chǎng)景從傳統(tǒng)的餐飲購(gòu)物逐漸延伸至醫(yī)療、退稅等日常生活各個(gè)領(lǐng)域。中國(guó)人民銀行公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2020年，人民幣跨境支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)共220.49萬(wàn)筆，交易金額45.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)17.02%和33.44%?！耙粠б宦贰苯ㄔO(shè)的深入推進(jìn)使得越來(lái)越多的中國(guó)人到國(guó)外去工作和生活，出境游客及海外華人華僑的移動(dòng)支付需求日益增長(zhǎng)，從而形成了龐大的移動(dòng)支付市場(chǎng)空間，進(jìn)一步帶動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展。

四、我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展的阻礙

（一）政治環(huán)境經(jīng)濟(jì)形勢(shì)存在不確定性

一方面，“一帶一路”途經(jīng)多個(gè)東西方文明交匯地區(qū)，部分地區(qū)長(zhǎng)期處于政權(quán)更迭狀態(tài)，極易爆發(fā)內(nèi)戰(zhàn)或邊境沖突[6]。例如，由于位處歐亞大陸地緣政治中心，烏克蘭成為了美俄兩國(guó)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)；嚴(yán)重的民族宗教矛盾使伊朗、以色列等國(guó)家關(guān)系緊繃。國(guó)家間的微小矛盾極易演變成危險(xiǎn)的武裝沖突，導(dǎo)致我國(guó)移動(dòng)支付在這部分地區(qū)的發(fā)展面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

另外，沿線部分國(guó)家正處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，可能存在國(guó)內(nèi)政治經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的情況。在這種形勢(shì)下，當(dāng)?shù)卣赡苷J(rèn)為我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)會(huì)對(duì)其國(guó)家安全造成一定程度的威脅，從而會(huì)阻礙我國(guó)支付企業(yè)進(jìn)入其金融市場(chǎng)。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

目前，我國(guó)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋人口已超99%，超過(guò)95%的行政村已接通了光纖寬帶。相比之下，絕大部分“一帶一路”沿線國(guó)家仍處于發(fā)展中階段，總體實(shí)力較弱，在金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的積極性不高，且資金投入不足，總體支付體系現(xiàn)代化程度較低，相應(yīng)的配套體系不健全，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)仍需進(jìn)一步探索，例如約半數(shù)巴基斯坦人無(wú)法獲得基礎(chǔ)性金融服務(wù)；馬來(lái)西亞直到2018年才正式出臺(tái)電子支付相關(guān)法律法規(guī)。相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺在一定程度上阻礙了整體移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)給我國(guó)移動(dòng)支付順利進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)帶來(lái)了較大的困難。

（三）金融監(jiān)管阻礙市場(chǎng)拓展

對(duì)于一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)，支付體系是其最為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)在境外面臨著更為嚴(yán)格的監(jiān)管制度和約束環(huán)境，加大了獲取支付牌照的難度[7]。而且目前沿線各國(guó)并未實(shí)行統(tǒng)一的安全認(rèn)證方式，制定一致的標(biāo)準(zhǔn)及合作機(jī)制還需各國(guó)相關(guān)部門(mén)間的進(jìn)一步溝通。此外，我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)在進(jìn)軍海外過(guò)程中極有可能被他國(guó)視為威脅，受到不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、威脅國(guó)家安全等指控，局面更為復(fù)雜困難。

同時(shí)，“一帶一路”沿線各國(guó)金融政策復(fù)雜，我國(guó)移動(dòng)支付在入駐境外市場(chǎng)時(shí)要遵守包括國(guó)內(nèi)國(guó)外多項(xiàng)法律法規(guī)，需與不同監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行交涉，根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)具體情況對(duì)戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，在保證技術(shù)安全、保障用戶(hù)權(quán)益的同時(shí)滿(mǎn)足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)指標(biāo)。

（四）消費(fèi)文化差異顯著

大部分“一帶一路”沿線國(guó)家仍保留著使用現(xiàn)金和銀行卡支付的消費(fèi)習(xí)慣，市場(chǎng)格局較為穩(wěn)定[8]。新加坡消費(fèi)者認(rèn)為現(xiàn)金是國(guó)家價(jià)值的象征，且具有一定的匿名性質(zhì)，因此仍堅(jiān)持使用現(xiàn)金支付；約95%的菲律賓消費(fèi)者沒(méi)有信用卡，通常選擇支票或現(xiàn)金支付。因此，即使順利通過(guò)了當(dāng)?shù)卣S可，取得了當(dāng)?shù)刂Ц杜普?，根深蒂固的消費(fèi)者認(rèn)知仍制約著我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的進(jìn)程，使其處于滲透率低、普及程度受限的局面。

五、我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展思路及建議

（一）推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

“一帶一路”沿線是我國(guó)“走出去”戰(zhàn)略的重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域，發(fā)展移動(dòng)支付的前提是實(shí)現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通。云計(jì)算技術(shù)能夠?qū)鹘y(tǒng)的硬件設(shè)施高度虛擬化，把科學(xué)技術(shù)以服務(wù)的形式呈現(xiàn)出來(lái)，最大程度降低了對(duì)實(shí)體硬件設(shè)施的資金投入。因此，我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)加大對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)國(guó)內(nèi)外資源共享，在境外市場(chǎng)營(yíng)造有利于支付業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境，助力沿線國(guó)家經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管合作

我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步探索與“一帶一路”沿線國(guó)家建立信息共享平臺(tái)和互信互認(rèn)機(jī)制的可行性，完善跨境電商、信用、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等領(lǐng)域的政策法規(guī)。同時(shí)我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)要嚴(yán)格遵守沿線國(guó)家的法律法規(guī)，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)與他國(guó)相應(yīng)支付監(jiān)管部門(mén)的政策溝通，擴(kuò)大共識(shí)，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈的深度融合，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

（三）洞悉消費(fèi)市場(chǎng)導(dǎo)向

應(yīng)著重培養(yǎng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，提高用戶(hù)認(rèn)同度。我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)可以采取體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)和口碑評(píng)論等方法實(shí)行移動(dòng)社交營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，與當(dāng)?shù)刂髁髌脚_(tái)開(kāi)展合作，提供移動(dòng)支付場(chǎng)景入口。通過(guò)聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)推廣吸引當(dāng)?shù)叵M(fèi)者，使其切實(shí)感受到我國(guó)移動(dòng)支付的安全便捷，逐步提高我國(guó)移動(dòng)支付的知名度和影響力，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣?，進(jìn)一步開(kāi)拓市場(chǎng)。

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