李敏新

中共中央《關(guān)于制訂國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二○三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出“優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所包含的內(nèi)容非常廣泛，概括地講是五個(gè)振興：即鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，鄉(xiāng)村人才振興，鄉(xiāng)村文化振興，鄉(xiāng)村生態(tài)振興，鄉(xiāng)村組織振興。其中，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的物質(zhì)基礎(chǔ)。沒有鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興，鄉(xiāng)村振興就不可能有持續(xù)性和增長(zhǎng)性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興離不開金融的支持和服務(wù)。

（一）支持扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)發(fā)展，形成農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是以糧食種植為起點(diǎn)的，種植、專業(yè)化機(jī)械化服務(wù)、養(yǎng)殖、糧食加工、銷售、進(jìn)出口貿(mào)易緊密關(guān)聯(lián)，上中下游全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)配合，一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，并由此產(chǎn)生了農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融需求。因此，金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興賦不能僅限于滿足于種植業(yè)農(nóng)戶的融資需求，而應(yīng)當(dāng)是能夠有效支持以種植為起點(diǎn)，保障與之相關(guān)聯(lián)的第二三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的融資需求，將種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橛懈吒郊又档慕?jīng)濟(jì)資源，使各利益攸關(guān)方，尤其是使農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)，都能從產(chǎn)業(yè)鏈條上獲益，使農(nóng)民可以更多地分享到市場(chǎng)終端的紅利。只有這樣，才能真正以達(dá)到以工補(bǔ)農(nóng)、城市反哺鄉(xiāng)村、第二三產(chǎn)業(yè)支持第一產(chǎn)業(yè)的目的。

（二）扶持支持農(nóng)業(yè)與扶持支持養(yǎng)殖業(yè)并重

豬牛羊雞鴨鵝等養(yǎng)殖業(yè)不僅不直接生產(chǎn)糧食，而且消費(fèi)糧食。但是養(yǎng)殖業(yè)所消費(fèi)的糧食，通過這些動(dòng)物的生理機(jī)能轉(zhuǎn)化成肉蛋奶，以滿足人們更高質(zhì)量的消費(fèi)需求。就整體而言，人們對(duì)食物消費(fèi)需求一個(gè)量數(shù)，在其消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，肉蛋奶消費(fèi)與谷物消費(fèi)是一個(gè)此長(zhǎng)彼消的關(guān)系。肉蛋奶市場(chǎng)供給越多，人們消費(fèi)的肉蛋奶越多，市場(chǎng)用于人們直接消費(fèi)的口糧（谷物）就會(huì)相應(yīng)減少。扶持支持養(yǎng)殖業(yè)其實(shí)質(zhì)也是支持農(nóng)業(yè)。金融對(duì)二者的支持不僅不可偏廢，而且應(yīng)當(dāng)加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)投融資支持的力度，這是提高人們消費(fèi)質(zhì)量升級(jí)，由“吃得飽”向“吃得好”轉(zhuǎn)變的需要。

（三）支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興人才隊(duì)伍并重

人才興，方有產(chǎn)業(yè)興。需要利用金融手段和信貸政策加大對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興人才的支持力度，鼓勵(lì)吸引高校畢業(yè)生回流鄉(xiāng)村，使山窩里飛出去的鳳凰再飛回來，使之助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

（一）根據(jù)服務(wù)對(duì)象多樣性特點(diǎn)開發(fā)提供有差別的能滿足不同主體需求的金融產(chǎn)品，以滿足不同層次主體對(duì)融資需求

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)對(duì)象多種多樣，既有小規(guī)模的個(gè)體的種植戶養(yǎng)殖戶，又有實(shí)行集約化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的種植養(yǎng)殖公司；既有農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，又有物流、進(jìn)出口貿(mào)易公司，還有為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供播種收割滅蟲除害服務(wù)的各類專業(yè)化機(jī)械化服務(wù)公司，既有種植業(yè)，又有養(yǎng)殖業(yè)，還有鄉(xiāng)村民俗旅游服務(wù)業(yè)等。金融服務(wù)對(duì)象的多樣性，要求開發(fā)提供有差別的能滿足不同融資主體需求的投融資產(chǎn)品?！盎蒉r(nóng)金融”的對(duì)象不僅僅是對(duì)自然人農(nóng)民的金融服務(wù)，更主要的應(yīng)該是對(duì)農(nóng)業(yè)全價(jià)值鏈上所有經(jīng)營(yíng)主體的提供金融服務(wù)和信貸支持。

（二）建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系和農(nóng)村客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)

客戶信用系統(tǒng)的建立有助于金融機(jī)構(gòu)的信息交流。可以在政府宏觀調(diào)控的條件下促進(jìn)信息交流良性化發(fā)展，將農(nóng)戶信用信息入檔，對(duì)其貸款類型、貸款周期、貸款次數(shù)和貸款不良記錄等信息進(jìn)行詳細(xì)登記，建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系和農(nóng)村客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

建立農(nóng)村客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，其作用體現(xiàn)為：一是可以為金融機(jī)構(gòu)評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)提供參考材料，為選擇信貸投向提供可靠性依據(jù)；二是為金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)時(shí)提供產(chǎn)品（服務(wù)）定價(jià)參考。對(duì)無不良記錄、貸款周期不長(zhǎng)、貸款次數(shù)多的客戶采用分級(jí)貸款政策來適當(dāng)調(diào)整利率。三是通過農(nóng)戶信用信息的錄入和信用數(shù)據(jù)信息的實(shí)際使用，讓“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”“信用戶”的評(píng)定在鄉(xiāng)村生根發(fā)芽，以動(dòng)態(tài)管理的方式來增強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的積極影響，穩(wěn)步推進(jìn)“農(nóng)村信用工程”。

（三）建立新型農(nóng)業(yè)信貸抵押擔(dān)保方式，推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；s化的推進(jìn)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，作為“財(cái)富之母”的耕地，已不是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)下的以滿足一家人口糧需求的小面積地塊，而是以企業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的現(xiàn)代農(nóng)場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)行政策中關(guān)于耕地、自留地不得用于抵押的規(guī)定，已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，需要加以修改完善。為適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的融資需求，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況的需要，探索建立新型農(nóng)業(yè)信貸抵押擔(dān)保方式，允許其耕地的經(jīng)營(yíng)權(quán)用于融資抵押，推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。與之相配套，應(yīng)開發(fā)存貨抵押、農(nóng)業(yè)設(shè)備抵押等貸款品種。

（四）開發(fā)農(nóng)戶保險(xiǎn)貸款

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的自然屬性所決定，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用水平普遍不高的情況下，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在很大程度了仍然受自然環(huán)境氣象條件變化的影響和制約，且有很大的脆弱性。因此，有必要開發(fā)農(nóng)戶保險(xiǎn)貸款，以抵御、化解不可預(yù)見的各種自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

由保險(xiǎn)公司與銀行“總對(duì)總”合作，客戶投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，銀行提供較小額度（比如20萬元以下）的無抵押的保險(xiǎn)貸款，以解決農(nóng)戶、小型農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問題。銀行貸款發(fā)放需經(jīng)承保公司與貸款銀行共同審批，因不良貸款造成的損失由保險(xiǎn)公司給予貸款銀行一定比例的補(bǔ)償。

（五）大力發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)

從振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的要求看，有必要把“惠農(nóng)信貸”進(jìn)一步改進(jìn)完善為“興業(yè)信貸”，即銀行信貸的著力點(diǎn)要放在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興發(fā)展上。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，通過投融資紐帶，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小生產(chǎn)者與城市大市場(chǎng)的有效聯(lián)結(jié)，將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工、農(nóng)產(chǎn)品流通運(yùn)輸、城市的批發(fā)市場(chǎng)和終端的超級(jí)市場(chǎng)等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行無縫對(duì)接，形成從農(nóng)村到城市、城鄉(xiāng)一體化的產(chǎn)業(yè)鏈，使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游客戶建立可持續(xù)的緊密的伙伴關(guān)系。發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，銀行圍繞產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)，管理其上下游企業(yè)的資金流、物流和信息流，將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，并為其提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。

在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式下，銀行以產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)為擔(dān)保人，將資金有效注入處于相對(duì)弱勢(shì)的上下游配套企業(yè)，能有效地解決企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}；處在供應(yīng)鏈上的企業(yè)一旦獲得銀行的支持，資金這一“臍血”注入配套企業(yè)，也就等于進(jìn)入了供應(yīng)鏈，從而可以激活整個(gè)“鏈條”的運(yùn)轉(zhuǎn)。對(duì)于核心企業(yè)來說，供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)依然能為其分擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于核心企業(yè)的上下游企業(yè)而言，則可以在核心企業(yè)的信用支持下，以較低的成本進(jìn)行融資。另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購(gòu)銷行為，增強(qiáng)其商業(yè)信用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈中的相對(duì)弱勢(shì)企業(yè)與核心企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系，使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游客戶建立可持續(xù)的緊密的伙伴關(guān)系，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（六）利用助學(xué)貸款加大對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興人才的扶持力度

鄉(xiāng)村振興的高素質(zhì)人才匱乏，尤其是缺少既有鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)會(huì)管理的高素質(zhì)專業(yè)人才。進(jìn)一步完善現(xiàn)行助學(xué)貸款政策，利用助學(xué)貸款加大對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興人才的扶持力度，扶持高素質(zhì)人才回流鄉(xiāng)村，讓山窩里飛出去的金鳳凰自愿樂意飛回來。

1.擴(kuò)大助學(xué)貸款對(duì)象范圍，放寬助學(xué)貸款的申請(qǐng)條件。我國(guó)現(xiàn)行的助學(xué)貸款，其助學(xué)對(duì)象是家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校貧困家庭學(xué)生，包括研究生和攻讀雙學(xué)位的全日制學(xué)生，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足。本專科生每生每年最高貸款額度1.2萬元，全日制研究生1.6萬元。貸款學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。貸款最長(zhǎng)期限為20年，還本寬限期3年，寬限期內(nèi)只需還利息、不需還本金。

為了吸引鼓勵(lì)有鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)專業(yè)知識(shí)高校畢業(yè)生回歸鄉(xiāng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)就職，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，對(duì)于入學(xué)時(shí)有意向在畢業(yè)后回原籍地鄉(xiāng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)就職、村來村去、鄉(xiāng)來鄉(xiāng)去的高校生，不論其家庭經(jīng)濟(jì)狀況如何，只要本人愿意且有需求，一律給予其提供國(guó)家助學(xué)貸款并享受相關(guān)的優(yōu)惠政策。

2.提高助學(xué)貸款幫扶對(duì)象的精準(zhǔn)性。凡是戶籍地在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）、且所學(xué)專業(yè)為農(nóng)林、漁、畜業(yè)、鄉(xiāng)村規(guī)劃、設(shè)計(jì)、建設(shè)管理、農(nóng)產(chǎn)品加工等與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有緊密關(guān)聯(lián)度的高校生，不論其家庭經(jīng)濟(jì)如何，一律可享受國(guó)家助學(xué)貸款及相關(guān)的優(yōu)惠政策；對(duì)其中家庭經(jīng)濟(jì)確有困難的，給予鄉(xiāng)村振興人才基金的幫扶，不需償還本息。

3.將助學(xué)貸款轉(zhuǎn)換在助業(yè)貸款、興業(yè)貸款。一是對(duì)于回鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)就職且已有助學(xué)貸款的高校畢業(yè)生（包括鄉(xiāng)村政府就職，大學(xué)生村官，和直接為縣鄉(xiāng)村三農(nóng)提供科技服務(wù)的高校畢業(yè)生），畢業(yè)后應(yīng)還未還貸款繼續(xù)享受政府貼息，只還本金，免付利息。二是對(duì)于回鄉(xiāng)村就業(yè)就職包括自主創(chuàng)業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就業(yè)，鄉(xiāng)村政府就職，大學(xué)生村官，直接為縣鄉(xiāng)村三農(nóng)提供科技服務(wù)的大學(xué)生畢業(yè)生）且有助學(xué)貸款的高校畢業(yè)生，助學(xué)貸款本金還款期限一律延長(zhǎng)至20年。

（作者單位：中國(guó)投資協(xié)會(huì)投融資咨詢專業(yè)委員會(huì)）

責(zé)任編輯：宗宇翔