陸慰

摘要：文章先分析了信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新和對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)問題，隨后介紹了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查以及貸后監(jiān)控，最后提出了促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的具體措施，包括創(chuàng)新發(fā)展理念、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、打造良好信用環(huán)境、強(qiáng)化基礎(chǔ)信貸管理，希望能給相關(guān)人士提供有效參考。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)控制；信用環(huán)境；基礎(chǔ)信貸管理

新時(shí)期金融行業(yè)發(fā)展和商業(yè)銀行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施狀況聯(lián)系密切，通過采取有效措施促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行發(fā)展可以幫助進(jìn)一步改善銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和管理效率，支持國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。為此，需要高度重視信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，結(jié)合銀行機(jī)構(gòu)新時(shí)期發(fā)展需求，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，保障信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定實(shí)施。

一、信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（一）小額信用貸款

小額貸款主要是將小型企業(yè)作為主要貸款對(duì)象，以貸款對(duì)象信譽(yù)為基礎(chǔ)，在核定額度以及標(biāo)準(zhǔn)期限內(nèi)為其發(fā)放無須任何抵押擔(dān)保的額度較小的放款額度的貸款。小額貸款可以按照一次核定、余額控制、隨用隨貸以及周轉(zhuǎn)應(yīng)用的方法進(jìn)行科學(xué)管理，幫助擴(kuò)展信貸市場(chǎng)規(guī)模，輔助分散各種信貸風(fēng)險(xiǎn)。為順利開展小額貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)組建專門信用評(píng)定小組，聯(lián)系用戶經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)償債能力以及還款記錄來評(píng)定用戶信用程度。隨后基于信用評(píng)級(jí)，聯(lián)系用戶信用等級(jí)差異，為用戶發(fā)放貸款憑證，如果用戶需要小額貸款服務(wù)，可以直接利用身份證和貸款證前往機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款，處于標(biāo)準(zhǔn)限額內(nèi)。在尚未超出貸款證對(duì)應(yīng)限額條件下，用戶可以隨時(shí)前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行貸款辦理，實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)應(yīng)用。小額貸款可以滿足用戶的一般生產(chǎn)資金要求，具體辦理手續(xù)相對(duì)便捷，可以保障生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得到充足的資金供應(yīng)，保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）聯(lián)保貸款

企業(yè)聯(lián)戶聯(lián)保貸款是指各個(gè)貸款申請(qǐng)企業(yè)需要加入一個(gè)擁有相似發(fā)展目標(biāo)、相同社會(huì)背景以及相同經(jīng)濟(jì)的企業(yè)所組成小組，創(chuàng)建完善機(jī)制，借助相關(guān)機(jī)制體系幫助小組成員創(chuàng)建積極支持關(guān)系。小組成員在貸款項(xiàng)目選擇、按時(shí)還付本息以及監(jiān)督等方面承擔(dān)一定責(zé)任。企業(yè)聯(lián)保貸款可以幫助進(jìn)一步減少銀行機(jī)構(gòu)信貸管理成本，從原本的銀行外部監(jiān)督順利轉(zhuǎn)變成內(nèi)部監(jiān)督，幫助中小企業(yè)改變擔(dān)保難和貸款難等問題，滿足中小企業(yè)各項(xiàng)資金需求。

（三）其他貸款創(chuàng)新產(chǎn)品

信貸市場(chǎng)針對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)施全面細(xì)化分解中，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)部分企事業(yè)單位正式員工擁有較強(qiáng)的償還能力、信譽(yù)度高、收入穩(wěn)定，該部分客戶也是金融機(jī)構(gòu)主要目標(biāo)，為此針對(duì)該部分客戶群體進(jìn)一步打造白領(lǐng)直通車相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對(duì)象是醫(yī)生、教師、公務(wù)員以及其他企事業(yè)單位人員，為其發(fā)放貸款。結(jié)合該類客戶特點(diǎn)，白領(lǐng)直通車類型貸款需要在手續(xù)、額度以及利率等方面給予一定政策優(yōu)惠。創(chuàng)業(yè)通貸款方面，市場(chǎng)中大部分用戶想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)致富，但卻缺少資金來源，從而無法順利創(chuàng)業(yè)，怎樣對(duì)該部分群體提供有效支持，使其成為致富引領(lǐng)者，從而引導(dǎo)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為開展信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展廣闊空間是銀行機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)思考內(nèi)容。創(chuàng)業(yè)通這一貸款業(yè)務(wù)主要針對(duì)各個(gè)微小企業(yè)、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶等推出的，基于手續(xù)簡(jiǎn)化、利率優(yōu)惠、存款優(yōu)先等相關(guān)信貸政策傾斜下，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款證授信額度，滿足廣大用戶的資金貸款需求。創(chuàng)業(yè)通可以方便滿足微小企業(yè)以及個(gè)人資金需求，幫助創(chuàng)業(yè)者緩解資金困難。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)方面，社會(huì)中某些中小企業(yè)實(shí)力強(qiáng)大、經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好，正好處于發(fā)展成熟期，該類企業(yè)普遍經(jīng)過了長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，存在較多應(yīng)收賬款。擁有較強(qiáng)的融資實(shí)力，普遍將固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。同時(shí)企業(yè)還存在應(yīng)收賬款無法按時(shí)回收等問題，增加企業(yè)整體資金壓力，為順利改善短期內(nèi)周轉(zhuǎn)融資請(qǐng)求，金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)系不同狀況實(shí)施應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款服務(wù)。

二、信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展中面臨各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，而最為突出的風(fēng)險(xiǎn)便是信用風(fēng)險(xiǎn)，形成信用風(fēng)險(xiǎn)成因主要為各種外部元素所導(dǎo)致的，像是環(huán)境因素以及借款方因素等。信用風(fēng)險(xiǎn)也是違約風(fēng)險(xiǎn)，即借貸者出現(xiàn)逾期不還的問題，從而產(chǎn)生資金損失以及貸款壞賬現(xiàn)象。小額信貸目標(biāo)對(duì)象是各個(gè)分散經(jīng)營(yíng)主體。小企業(yè)中所存在的無序競(jìng)爭(zhēng)、管理不當(dāng)以及市場(chǎng)波動(dòng)影響等因素，進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從銀行機(jī)構(gòu)層面分析，貸款審查不足，缺少貸后監(jiān)督以及用戶信用意識(shí)較差等問題，都會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，這也是形成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要成因。

（二）聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)槁?lián)保貸款擁有廣泛的應(yīng)用范圍，貸款額度較為適中，受到廣大用戶的廣泛歡迎，從某種程度上能夠幫助用戶緩解抵押難題和貸款問題。而聯(lián)保貸款同樣存在某種風(fēng)險(xiǎn)隱患，具體為信用風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保貸款主要是以信用為基礎(chǔ)，通常沒有可變現(xiàn)資產(chǎn)作為抵押，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，將無法得到合理補(bǔ)償。因?yàn)橛脩糇陨淼穆?lián)強(qiáng)心理，導(dǎo)致聯(lián)保貸款對(duì)應(yīng)小組成員對(duì)應(yīng)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目十分相似，提高了貸款風(fēng)險(xiǎn)集中性，如果遇到某些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)產(chǎn)生無法預(yù)測(cè)后果，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保貸款小組實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的欺騙性無法實(shí)現(xiàn)合理控制。因?yàn)槁?lián)保用戶相對(duì)分散，影響了貸款監(jiān)督管理工作的順利實(shí)施，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)同戶聯(lián)保、多貸一用以及一戶多保等現(xiàn)象。同時(shí)還存在聯(lián)而不保的問題，因?yàn)槁?lián)保貸款主要是以聯(lián)保小組內(nèi)部成員對(duì)其他組員貸款償還承擔(dān)連帶責(zé)任為基礎(chǔ)，但大部分用戶因?yàn)樾庞靡庾R(shí)不足，如果聯(lián)保小組其他成員沒能按期償還貸款條件下，存在組員拒絕替代清償?shù)默F(xiàn)象。

（三）其他風(fēng)險(xiǎn)

立足于金融機(jī)構(gòu)層面分析，個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶對(duì)應(yīng)等級(jí)授信貸款主要包括以下幾種風(fēng)險(xiǎn)問題，第一是客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閭€(gè)體經(jīng)濟(jì)戶相關(guān)資金活動(dòng)存在諸多不確定性因素影響，以及經(jīng)濟(jì)戶理財(cái)活動(dòng)中的各種不確定性因素，增加了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。第二是個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶所形成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，比如因?yàn)閭€(gè)體經(jīng)濟(jì)戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較差，經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)不足，增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三是個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶所存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閭€(gè)體經(jīng)濟(jì)戶自身信用意識(shí)較差，容易出現(xiàn)違約現(xiàn)象，形成貸款拖欠，增加金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新背景下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）貸前調(diào)查

銀行等金融機(jī)構(gòu)中的信貸資產(chǎn)主要在準(zhǔn)確度量和識(shí)別借款者風(fēng)險(xiǎn)隱患基礎(chǔ)上，聯(lián)系決策者自身風(fēng)險(xiǎn)喜好為借款者發(fā)放貸款所形成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。為此，實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要目標(biāo)是，通過實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控信貸資產(chǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患，合理應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)控制等有效技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)降低目標(biāo)。由此能夠看出信貸風(fēng)險(xiǎn)防控屬于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要目標(biāo)。而信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力也可以體現(xiàn)出信貸經(jīng)營(yíng)者綜合競(jìng)爭(zhēng)力以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平，具體可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制分成貸前調(diào)查、貸時(shí)審查以及貸后監(jiān)控三種環(huán)節(jié)。

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)貸前調(diào)查主要以財(cái)務(wù)分析方法為主，經(jīng)常會(huì)忽略各種非財(cái)務(wù)因素，實(shí)際上，在信貸決策分析中，非財(cái)務(wù)因素占據(jù)重要作用，可以為貸款決策提供有效參考依據(jù)。非財(cái)務(wù)因素分析涵蓋經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、目標(biāo)市場(chǎng)分析以及借款方風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)接收標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。實(shí)際應(yīng)用財(cái)務(wù)分析法過程中普遍存在各種問題隱患，為此需要采取有效措施進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。第一是靜態(tài)財(cái)務(wù)分析和企業(yè)動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)矛盾，借助靜態(tài)財(cái)務(wù)報(bào)表無法準(zhǔn)確把握企業(yè)動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)狀況，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確估量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)影響。第二是財(cái)務(wù)報(bào)表無法準(zhǔn)確反映企業(yè)實(shí)際狀況。部分無法在財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)準(zhǔn)確體現(xiàn)出來的、會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的各種非財(cái)務(wù)因素，像是借貸企業(yè)訴訟以及經(jīng)營(yíng)管理者自身素質(zhì)等內(nèi)容都需要通過深入探索才能形成準(zhǔn)確、客觀判斷。為此需要在事前調(diào)查中進(jìn)行深入探索，形成動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)報(bào)表。

（二）貸時(shí)審查

強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升信貸決策工作效率和專業(yè)水平，健全貸審會(huì)內(nèi)控機(jī)制。執(zhí)行專家決策以及專職審查員制度，相關(guān)信貸審查委員會(huì)對(duì)應(yīng)主任委員主要通過信貸執(zhí)行官充當(dāng)，通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、國(guó)際業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、信貸審查等部門負(fù)責(zé)人充當(dāng)常設(shè)委員。落實(shí)記名報(bào)備投票機(jī)制，按照民主決策、充分討論以及仔細(xì)審查的基礎(chǔ)原則實(shí)施，促進(jìn)貸款審查責(zé)任全面落實(shí)，實(shí)現(xiàn)過程風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。

創(chuàng)建貸審會(huì)監(jiān)督以及績(jī)效審核機(jī)制，績(jī)效考核體系是根據(jù)內(nèi)控制度及貸審會(huì)具體章程實(shí)施貸審委員評(píng)分機(jī)制，設(shè)置貸款逾期率目標(biāo)值，假如超出逾期率目標(biāo)值，則立刻警告。貸審會(huì)對(duì)應(yīng)監(jiān)督內(nèi)容為設(shè)置專門貸審會(huì)監(jiān)督員，對(duì)應(yīng)監(jiān)督員積極參與貸審會(huì)，對(duì)貸審委員進(jìn)行動(dòng)態(tài)考察，監(jiān)督員需要基于貸審會(huì)表現(xiàn)實(shí)施科學(xué)評(píng)價(jià)，全面監(jiān)督貸審會(huì)和委員各種審查活動(dòng)，實(shí)施績(jī)效考核，聯(lián)系考核內(nèi)容實(shí)施有效獎(jiǎng)勵(lì)，或直接使待審委員會(huì)退出。

（三）貸后監(jiān)控

貸后監(jiān)控作為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)核心控制環(huán)節(jié)，基于當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)逐漸增加背景下，需要進(jìn)一步健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，這也是加強(qiáng)貸后監(jiān)控核心。在信貸業(yè)務(wù)部門合理設(shè)置信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，借助經(jīng)理人預(yù)先識(shí)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施專業(yè)判斷，針對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患選擇合理補(bǔ)救策略，盡量縮減資產(chǎn)損失。但信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺位容易增加內(nèi)部人員道德風(fēng)險(xiǎn)，為此需要融入外部監(jiān)督職能。信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度可以輔助實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程管理，為避免貸后監(jiān)控弱化，需要積極推行信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)經(jīng)理制度。

四、促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展對(duì)策

（一）創(chuàng)新發(fā)展理念

目前在商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展中依然面臨嚴(yán)峻的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，為此需要商業(yè)銀行采取有效措施在穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量和維持信貸總量等方面形成一種平衡狀態(tài)，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)管理水平，合理應(yīng)對(duì)多樣化挑戰(zhàn)。于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)，需要合理形成穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展觀念，把風(fēng)險(xiǎn)防控當(dāng)成金融機(jī)構(gòu)發(fā)展線和重要生命線，結(jié)合新時(shí)期市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力進(jìn)行重新審視，合理調(diào)節(jié)信貸經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，提升銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，保障內(nèi)部資產(chǎn)穩(wěn)定性，支持金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)在實(shí)際運(yùn)行中存在較大波動(dòng)，為此需要金融機(jī)構(gòu)管理者形成敏銳洞察力，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展變化進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)分析，通過全新風(fēng)險(xiǎn)形式針對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施靈活調(diào)整，創(chuàng)新現(xiàn)有觀念，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)施合理控制，預(yù)防因?yàn)樽非笱矍袄娑雎云髽I(yè)未來發(fā)展。預(yù)防業(yè)務(wù)規(guī)模盲目擴(kuò)張，把信貸發(fā)展速度和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展全面融合，充分滿足不同客戶發(fā)展需求，合理投放信貸產(chǎn)品，預(yù)防信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)非理性增長(zhǎng)，平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。

（二）創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

第一，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)集中管理，這也是創(chuàng)建科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制主要內(nèi)容，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系也是實(shí)施信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)組織保障，是開展信貸風(fēng)險(xiǎn)防控前提條件。健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系分為三種內(nèi)容，分別是信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系、信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐體系和風(fēng)險(xiǎn)管理決策審批體系。為此需要針對(duì)現(xiàn)有管理制度缺陷實(shí)施有效補(bǔ)充和完善，制度設(shè)計(jì)中貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)為本基礎(chǔ)理念，激發(fā)三種部分職能，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)。建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)組織管理體系，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)防控，為風(fēng)險(xiǎn)防范奠定良好組織保障。針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)建專門管理委員會(huì)，充當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)組織、決策和協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。并在風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)中設(shè)置專門負(fù)責(zé)辦公室，針對(duì)其中各種風(fēng)險(xiǎn)隱患實(shí)施全面管理監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)在合理制定設(shè)計(jì)各項(xiàng)宏觀風(fēng)險(xiǎn)控制政策基礎(chǔ)上，立足總體發(fā)展層面，針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全面事前控制。合理應(yīng)用客戶信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)授信審批管理，對(duì)客戶準(zhǔn)入實(shí)施嚴(yán)格控制。準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)不同環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)隱患，科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)制度化轉(zhuǎn)型。作為信用風(fēng)險(xiǎn)的管理任務(wù)執(zhí)行者，企業(yè)高管需要聯(lián)系國(guó)家政策和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)針對(duì)現(xiàn)有職能部門實(shí)施合理調(diào)整。相關(guān)營(yíng)業(yè)部門以及對(duì)應(yīng)分支機(jī)構(gòu)作為信用操作執(zhí)行機(jī)構(gòu)。授信中心主要負(fù)責(zé)處理客戶授信申請(qǐng)，全面貫徹落實(shí)授信調(diào)查工作。信貸管理中心需要做好貸后信用風(fēng)險(xiǎn)處理和監(jiān)督管理工作。監(jiān)事會(huì)屬于其中監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，需要基于信貸風(fēng)險(xiǎn)體系下，全面監(jiān)督管理不同主體履職狀況。

第二，聯(lián)系實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)管理流程。信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足主要原因是缺少科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程。為此需要?jiǎng)?chuàng)建現(xiàn)實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，加強(qiáng)貸款流程控制管理，把風(fēng)險(xiǎn)管理理念全面融入信貸管理整個(gè)環(huán)節(jié)，確定不同流程管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，從根本層面減少風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不到位以及識(shí)別效率低下等問題。制度層面，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)制度涵蓋三查分離制度、內(nèi)部審核稽查、貸款損失責(zé)任制度、授權(quán)制度等。授權(quán)制、三查分離制度作為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)核心，初步規(guī)定貸款管理不同機(jī)構(gòu)部門職責(zé)權(quán)限以及具體操作流程。構(gòu)成信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)流程制約機(jī)制。內(nèi)部審查稽核以及貸款損失責(zé)任制屬于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事后管理機(jī)制，也是影響信貸系統(tǒng)運(yùn)行效率的關(guān)鍵因素。想要進(jìn)一步健全信貸制度，需要率先加強(qiáng)內(nèi)部橫向制約制度建設(shè)，不斷健全審、貸、查三項(xiàng)分離制度，做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審核以及貸后檢查，做好三種環(huán)節(jié)分離制衡。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制需要堅(jiān)持互相制衡的基礎(chǔ)原則，在不同權(quán)力、崗位和部門之間形成某種制衡約束機(jī)制，確保各個(gè)機(jī)構(gòu)部門能夠互相牽制、各負(fù)其責(zé)以及各司其職。合理打造制度防線，健全各項(xiàng)規(guī)章制度、業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度，加強(qiáng)薄弱部分監(jiān)督管理，避免風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)問題盲區(qū)，為此需要金融機(jī)構(gòu)立足于人控、機(jī)控、崗控以及制控等基礎(chǔ)原則，合理創(chuàng)建科學(xué)、完善的內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)一步消除制度盲區(qū)，對(duì)管理漏洞進(jìn)行有效封堵。技術(shù)層面，金融機(jī)構(gòu)在信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督控制中，需要以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為核心，通過現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管融合措施，為對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別預(yù)警，在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中，需要以全面、快速、準(zhǔn)確信貸信息作為基礎(chǔ)支持，為此需要全面促進(jìn)信息管理系統(tǒng)創(chuàng)新升級(jí)，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，積極研發(fā)、健全符合機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特征，方便操作的控制系統(tǒng)，構(gòu)建協(xié)同防范風(fēng)險(xiǎn)和管理資源全面共享的信息平臺(tái)，改善金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有軟硬件條件，形成可靠、穩(wěn)定的信貸業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。

第三，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力，加強(qiáng)人員控制，在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中，針對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員控制涵蓋離任稽查制度、職務(wù)輪換制度、崗位資格制度、強(qiáng)制休假制度。其中崗位資格制度，主要針對(duì)信貸管理者專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能、思想品質(zhì)等任職資格相關(guān)影響因素實(shí)施科學(xué)考核，對(duì)于通過考核的人員及時(shí)發(fā)放資格證書，隨后才能正式上崗。其中需要注意，上崗資格并非始終有效的，在信貸管理者進(jìn)入工作崗位后，需要每年定期聯(lián)系具體業(yè)績(jī)，對(duì)工作人員崗位資格實(shí)施重新審定。職務(wù)輪換制，即針對(duì)機(jī)構(gòu)中部分較為敏感的關(guān)鍵崗位，像是審批崗、貸款調(diào)查等崗位需要實(shí)施定期輪換，確保相關(guān)人員熟練掌握各種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，全面提升崗位人員專業(yè)素質(zhì)。職務(wù)輪換制度從某種條件下進(jìn)一步加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)綜合審查，提升了整體控制效率。離任稽查審核制度主要是在各級(jí)管理干部出現(xiàn)崗位變動(dòng)以及崗位調(diào)離前，通過內(nèi)部稽查審核部門對(duì)其任職環(huán)節(jié)各項(xiàng)分管工作實(shí)施綜合考察，借助該種方法對(duì)任職目標(biāo)實(shí)現(xiàn)狀況進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的隱患問題。強(qiáng)制休假制是面向各種關(guān)鍵崗位實(shí)施有效控制，像是貸款調(diào)查、貸款審批等，對(duì)于該類崗位人員需要定期實(shí)施強(qiáng)制性連續(xù)休假，方便針對(duì)上次休假和此次休假工作實(shí)施全面檢查。加強(qiáng)人員激勵(lì)，相關(guān)實(shí)踐證明，促進(jìn)被管理者嚴(yán)格遵守相關(guān)管理制度過程中，人員激勵(lì)效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人員控制效果。主要原因是控制管理中，被管理者消極、被動(dòng)接受約束。實(shí)際激勵(lì)工作中，被管理者為了滿足自身需求，主動(dòng)配合實(shí)施組織管理。因?yàn)槿鄙倏茖W(xué)、完善的業(yè)績(jī)考核機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)信貸人員素質(zhì)參差不齊，想要合理改善該種問題，需要合理針對(duì)信貸人員創(chuàng)建等級(jí)管理制度，應(yīng)用科學(xué)有效績(jī)效考核措施針對(duì)信貸人員實(shí)施嚴(yán)格業(yè)務(wù)能力考核以及業(yè)務(wù)知識(shí)考查，從而幫助進(jìn)行等級(jí)劃分，針對(duì)不同等級(jí)合理授予相應(yīng)的信貸管理權(quán)限，做好責(zé)任分配，明確不同薪酬待遇，全面提升信貸人員綜合素質(zhì)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）打造良好信用環(huán)境

加強(qiáng)信用工程建設(shè)活動(dòng)，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全面改革創(chuàng)新，支持金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化改善市場(chǎng)信用環(huán)境。為此需要強(qiáng)化誠(chéng)信教育工作，提升廣大用戶信用觀念，為此可以將誠(chéng)信教育當(dāng)成精神文明教育核心內(nèi)容，采取合理措施，全面貫徹落實(shí)道德建設(shè)工作，積極推廣信用工程項(xiàng)目建設(shè)，打造信用城市活動(dòng)，并針對(duì)廣大居民用戶實(shí)施誠(chéng)信教育活動(dòng)，提升用戶信用意識(shí)，幫助廣大群眾充分了解信用重要性。應(yīng)用合理信用模式，打造優(yōu)良信用環(huán)境。在近幾年發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上實(shí)施信用建設(shè)工作，這也是我國(guó)信貸管理制度改革重要措施，可以幫助用戶創(chuàng)建信用記錄，提升信用意識(shí)，有助于農(nóng)民順利、高效、及時(shí)獲得貸款，擴(kuò)展生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)全面增收。規(guī)范民間各種借貸行為，對(duì)市場(chǎng)中的高利貸活動(dòng)實(shí)施嚴(yán)厲打擊。擴(kuò)展機(jī)構(gòu)發(fā)展空間，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)格控制企業(yè)征信和個(gè)人征信，為進(jìn)一步防控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要加快創(chuàng)建企業(yè)征信體系和個(gè)人征信體系，健全信貸咨詢登記系統(tǒng)，創(chuàng)建個(gè)人和企業(yè)信用檔案。創(chuàng)建失信懲戒以及激勵(lì)機(jī)制，針對(duì)信用記錄較好個(gè)人以及企業(yè)可以適當(dāng)擴(kuò)大信貸政策傾斜，合理創(chuàng)建信用體系。通過合理創(chuàng)建個(gè)人征信制度，為實(shí)現(xiàn)信貸授信提供有效參考依據(jù)，為促進(jìn)個(gè)人信用制度建設(shè)，需要?jiǎng)?chuàng)建科學(xué)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施合理信用引導(dǎo)和教育。政府需要進(jìn)一步加強(qiáng)信用宣傳，打造良好授信氛圍，借助多種媒介大范圍傳播誠(chéng)信信息，做好金融知識(shí)普及、宣傳工作。制定嚴(yán)格的企業(yè)征信制度，創(chuàng)建和完善企業(yè)信用逆向懲戒以及正向激勵(lì)機(jī)制。健全信用管理機(jī)制，借助客戶資信監(jiān)控系統(tǒng)以及傳播網(wǎng)絡(luò)，面向社會(huì)定期公布黑名單制度，針對(duì)不良客戶創(chuàng)建約束、監(jiān)管機(jī)制，打造安全、協(xié)調(diào)保障制度，做好金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作。健全企業(yè)資信體系，政府需要為金融機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)信息服務(wù)，合理開展信用資料采集，創(chuàng)建企業(yè)信用信息庫(kù)，促進(jìn)資信資源實(shí)現(xiàn)全面共享，健全信用征集、發(fā)布、評(píng)估和服務(wù)體系，發(fā)揮出良好監(jiān)督功能。創(chuàng)建智能服務(wù)系統(tǒng)可以進(jìn)一步減少人工成本，具體智能服務(wù)系統(tǒng)如下圖所示：

依托信息技術(shù)和數(shù)字技術(shù)，能夠提升貸款業(yè)務(wù)流程的簡(jiǎn)潔化和智能化水平，減少交易成本，優(yōu)化服務(wù)效率。智能服務(wù)系統(tǒng)同時(shí)還可以創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)模式，簡(jiǎn)化授信流程，縮減授信成本。

（四）強(qiáng)化基礎(chǔ)信貸管理

加強(qiáng)信貸隊(duì)伍構(gòu)建，優(yōu)化信貸人員綜合素質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步加強(qiáng)員工和高層管理人員培訓(xùn)，針對(duì)不同層次、崗位以及部門人員實(shí)施多樣化分類培訓(xùn)，通過行業(yè)協(xié)會(huì)提供培訓(xùn)、咨詢和指導(dǎo)等服務(wù)，擴(kuò)大人才招引力度，面向市場(chǎng)和整個(gè)社會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大人才招引力度，吸引德才兼?zhèn)淝覔碛胸S富金融經(jīng)驗(yàn)人才進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)。優(yōu)化人力資源配置，保證才盡其用。強(qiáng)化制度建設(shè)，促進(jìn)勞工制度改革和減員增效工作，適當(dāng)精簡(jiǎn)人員數(shù)量，全面推行崗位職務(wù)聘任以及勞動(dòng)合同制度，實(shí)施工效掛鉤。形成合理的經(jīng)營(yíng)改革機(jī)制，堅(jiān)持以人為本基礎(chǔ)原則創(chuàng)新用人管理機(jī)制，健全員工激勵(lì)制度，實(shí)施干部競(jìng)聘上崗，擴(kuò)大員工培訓(xùn)力度，提升員工素質(zhì)，提升員工效率，加強(qiáng)員工競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和危機(jī)意識(shí)，應(yīng)用目標(biāo)激勵(lì)和強(qiáng)化激勵(lì)方法，從精神、心理以及物質(zhì)肯定獎(jiǎng)勵(lì)等方面，激勵(lì)員工發(fā)展，嚴(yán)懲員工不良行為，消除員工劣性行為。應(yīng)用激勵(lì)機(jī)制中，需要進(jìn)一步明確信貸管理責(zé)任權(quán)限，針對(duì)貸款審批實(shí)施分級(jí)、分層管理。

綜上所述，在新時(shí)期發(fā)展背景下，隨著信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，相關(guān)信貸產(chǎn)品呈現(xiàn)出一種多元化發(fā)展特征，進(jìn)一步擴(kuò)大了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度，增加了信貸業(yè)務(wù)管理負(fù)擔(dān)，為此需要采取有效措施進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制，保障信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司）