譚朝日

摘 要：隨著遼寧省人口老齡化和高齡化時代的到來，對于老年失能人員的護理問題應(yīng)引起重視，因此，長期護理保險制度體系作為應(yīng)對人口高齡化的這一問題的解決手段應(yīng)是當(dāng)下遼寧省的主要研究對象。我國自2016年開始至今已在全國范圍內(nèi)確定了29個城市進行長期護理保險制度試點，其中遼寧省盤錦市為試點城市之一。文章從參保對象范圍、資金籌措機制、保險待遇給付等方面對遼寧省長期護理保險的未來發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：長期護理保險參保保費策略

中圖分類號：F840

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）05-128-02

由于近年來遼寧省人口老齡化趨勢加重，隨之而帶來的問題也日益凸顯。老年失能人員數(shù)量逐年增加，失能風(fēng)險逐漸增高，老年失能人口護理已經(jīng)從個人家庭的養(yǎng)老問題發(fā)展到了需要整個社會共同面對的問題，對長期護理保險的需求日漸迫切。因此，政府要對此情況引起重視并承擔(dān)起社會重任，制定相應(yīng)的政策解決這一社會難題。根據(jù)遼寧省長期護理保險發(fā)展現(xiàn)狀及現(xiàn)存問題，應(yīng)在遵循《社會保險法》前提下，積極采取有效的應(yīng)對措施。

一、有效解決參保對象范圍覆蓋面窄的問題

遼寧省在長期護理保險試點階段面向的群體主要為參加職工基本醫(yī)療保險的人員，總體來講人群覆蓋面不夠廣，因此應(yīng)采取全民參保的計劃，放寬投保年齡限制并面向所有城鄉(xiāng)居民。

1．參保者由職工基本醫(yī)療保險的用人單位和參保人員擴展向所有城鄉(xiāng)居民。失能屬于高風(fēng)險事件，它與疾病的性質(zhì)有些許不同。一旦面臨失能的情況出現(xiàn)，康復(fù)所需時間會很漫長，并且康復(fù)的概率極低。同時，會極大增加一個家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。與之相比，全民參保模式不會給家庭帶來很大的經(jīng)濟壓力，帶給家庭多一重保障的同時，也充盈了遼寧省長期護理險的基金池。另外，失能風(fēng)險不屬于特定范圍的人群才會面臨的問題，每個人都有可能發(fā)生失能的風(fēng)險。因此，長期護理保險應(yīng)面向所有群體并非特定范圍人群。參照我國其他試點城市情況來看，各地規(guī)定的參保人員范圍不一，鄉(xiāng)村農(nóng)民作為保險受益人的比例遠遠低于城鎮(zhèn)居民，未能表現(xiàn)出長期護理保險制度的普及性和公平性。農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險待遇給付所得本身就比城鎮(zhèn)居民低，同時鄉(xiāng)村地區(qū)勞動力人口外流嚴(yán)重，使居家護理勞動力短缺，鄉(xiāng)村地區(qū)照護資源嚴(yán)重緊缺。為了體現(xiàn)社會分配的公平性，縮小城鄉(xiāng)之間差距，長期護理保險這一制度應(yīng)面向城鄉(xiāng)居民同時放開。

2．放寬對參保人員的年齡限制。為了遼寧省長期護理險的基金池的擴充，提高保險實施效果，同時也為更廣范圍的人群能夠享受到該保險待遇，應(yīng)不分年齡，實施全民參保的模式。日本在長期護理保險這一部分的支出比例比其他發(fā)達國家高，其主要原因則是日本的參保人群范圍局限，限制了長期護理險的發(fā)展。采取全民參保計劃在理論上具有一定的合理性。首先，每個社會成員都參與長期護理保險的繳納屬于每個人都為國家社會福利的構(gòu)建貢獻了自己的一份力量。有利于整個社會的團結(jié)與和諧。其次。全民參保不分年齡的模式合乎情理。年輕一代繳納保費實質(zhì)上是承擔(dān)護理以及贍養(yǎng)自己父母的責(zé)任。另外，針對低齡的參保人員來說，面臨失能風(fēng)險較小、經(jīng)濟壓力較大的情況可通過設(shè)定較低的繳費標(biāo)準(zhǔn)來解決[1]。

二、建立良好的資金籌措機制以避免增加單位經(jīng)營風(fēng)險

目前長期護理險僅處于試點階段，相關(guān)費用的支出規(guī)模巨大，資金來源問題亟需解決。當(dāng)前遼寧省長期護理保險試點城市盤錦的資金籌集模式主要是以個人和單位繳費為主。這種籌資方式無疑是再次加重單位的負(fù)擔(dān)。在當(dāng)下單位由于為在職員工繳納五險一金的費用所承擔(dān)的壓力就已不小，突發(fā)的疫情又對大多數(shù)單位造成了嚴(yán)重的影響，在單位承擔(dān)雙重壓力的情況之下再為員工繳納長期護理保險費用會使單位面臨的經(jīng)營風(fēng)險進一步增加。為了降低單位的經(jīng)營成本，不應(yīng)再增加其繳納保險費用的義務(wù)。因此，應(yīng)該采取以參保人員個人繳費為主，政府財政補貼為輔的資金籌措機制。

1．參保人繳費為主。職工參保人和居民參保人所需繳納的保費應(yīng)設(shè)定不同標(biāo)準(zhǔn)。就大部分居民參保人而言都是收入甚微甚至無收入的，對于收入微薄者可采用定額繳費的模式，對于無收入居民者，政府應(yīng)該承擔(dān)起社會責(zé)任代其繳納保費：針對有穩(wěn)定收入的職工參保人而言，可根據(jù)其收入不同在按比例繳納保費的基礎(chǔ)之上制定不同的繳費費率。首先，根據(jù)職工年齡段高低設(shè)置不同標(biāo)準(zhǔn)的繳費費率。可將職工參保人分為45周歲以下職工、45周歲以上未退休職工以及退休職工三類，繳費費率依次增加。一方面，從經(jīng)濟能力來看，根據(jù)工齡的不同，高齡職工的平均工資要高于低齡職工的平均工資。同時，低齡職工的消費需求較大，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)壓力較高，例如購房、購車、結(jié)婚等對其階段來說都是大額剛性需求。另一方面，從失能風(fēng)險來看，高齡職工失能風(fēng)險也明顯高于低齡職工。通常來說，失能風(fēng)險與工資水平是隨著年齡增長而同步增高的，所以針對年齡段高的職工參保人設(shè)置更高的繳費費率是較為合理的。同時，就全省人口老齡化趨勢加重這一現(xiàn)狀來看，根據(jù)年齡來設(shè)置保險費率模式也能夠籌集到更多的保險費費用。其次，也可按是否生育來設(shè)定保險費費率。就當(dāng)前社保情況來看，已育失能人員所獲的保險給付相當(dāng)于來源其下一代支出的保費繳納。而對于未育人員而言，則相當(dāng)于是別人的子女為其提供保險待遇。因此，針對已婚未育人員要比已婚已育人員應(yīng)設(shè)置更高的保險費費率。另外，也應(yīng)規(guī)定參保人至少要上繳20年的保費，否則對于低齡的參保人員有失公允。保費上繳年限越長，參保人最終所獲保險待遇就越高。

2．政府出資為輔。就遼寧省政府目前情況而言，基本醫(yī)療保險基金項目結(jié)余標(biāo)準(zhǔn)不甚理想，如果讓政府充當(dāng)主要繳納保費的角色未免會讓其壓力過重，而政府也不可完全免除其出資義務(wù)。因此，在保證參保人繳費為主的前提下，政府應(yīng)承擔(dān)起補充繳納保費的角色。首先，低收入群體以及收入不穩(wěn)定群體需定額繳納保費的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)對其實施適當(dāng)?shù)呢斦a貼。其次，針對無收入人群，例如中小學(xué)生等，政府應(yīng)承擔(dān)代其繳納保費的責(zé)任。隨著人口老齡化趨勢逐漸加重，未來全省成為重度老齡化社會時，職工參保人恐將難以繼續(xù)自籌保費，屆時可參考日本政府的做法，由政府為參保人出資一半保費代為繳納。

三、全面應(yīng)對保險待遇給付困難

1．合理界定支付對象。在能夠達成全民參保的基礎(chǔ)下，若參保人員符合國家醫(yī)保局辦公室及民政部辦公廳印發(fā)的《評估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》中失能認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，即可享受相關(guān)待遇。因此有兩個方面的問題需要進一步得到完善。第一，給付對象應(yīng)按護理需求的動態(tài)變化進行調(diào)整。首先，當(dāng)下在全省只有經(jīng)評估標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定為重度失能的人員才會成為長期護理保險的主要給付對象。當(dāng)全省長期護理險的基金規(guī)模不斷壯大，基金池擴充以后，并且達到收支平衡的前提下，保險給付對象的范圍也應(yīng)隨之?dāng)U大，同時，也要借鑒日本的經(jīng)驗，在該國長期護理險的成立之初，對于界定護理需求的標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，從而導(dǎo)致其變成了大眾的剛性福利要求，在很大程度上增加了日本政府的財政壓力。其次，參保人根據(jù)自身面臨的失能風(fēng)險大小對所需的護理需求會不同，身體強健以及低齡人員會偏向于選擇保費低、只能防范重度失能風(fēng)險的保險，而體弱多病人員和高齡人員則會更加偏向購買保費較高、能夠防范大多數(shù)失能風(fēng)險的保險。我國長期護理保險主要針對大多數(shù)參保人的共性需求而設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，有其他要求的參保人可通過購買相關(guān)的商業(yè)保險作為補充來滿足其特定需求。因此，在全省長期護理保險發(fā)展到后期，并且該險種的基金池擴充到一定程度以后，就可以考慮將中度失能者甚至輕度失能者也劃為支付對象的范圍之內(nèi)，而不僅僅把重度失能人員作為保險的支付對象。第二，應(yīng)完善給付人員的界定標(biāo)準(zhǔn)。就目前全省的情況來看，主要是針對身體行動有障礙者會被界定為給付人員享受待遇，而精神障礙者例如阿爾茲海默病患者則不屬于長期護理保險的給付對象范圍內(nèi)，這是其中一個問題所在。另外，支付對象的確定需要經(jīng)過指定機構(gòu)的診療，在這一過程中不免會出現(xiàn)相關(guān)工作人員濫用職權(quán)的問題出現(xiàn)。國家醫(yī)保局辦公室及民政部辦公廳印發(fā)的《評估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》中雖然對失能人員評定標(biāo)準(zhǔn)作出了規(guī)定，但是略顯粗糙不夠細(xì)致，失能等級界定不夠清晰明確，對失能人員的等級評定造成了一定的困難。因此，全省應(yīng)對等級評估標(biāo)準(zhǔn)進行完善，做出更細(xì)化的認(rèn)定規(guī)則，進而提供更具有針對性的護理服務(wù)。

2．實行支付方式多樣化。關(guān)于長期護理險的支付方式目前主要有兩個方面需要得到完善。首先，全省現(xiàn)行的給付方式僅為現(xiàn)金給付，模式較為單一。這方面可參考現(xiàn)金與實物相結(jié)合的給付模式來進行改進，參保人可在兩種支付方式中自由選擇。對于經(jīng)濟收入可觀、家中成員較少且缺乏時間與精力去照顧失能老人的家庭來說，選擇定點護理服務(wù)機構(gòu)為其提供護理服務(wù)的實物給付模式更為適合：就對于經(jīng)濟負(fù)擔(dān)較重、家中成員無固定工作且勞動力足夠的家庭來說，選擇現(xiàn)金給付的方式對其而言則更為需要。其次，護理服務(wù)的供給滿足不了需求。當(dāng)下全省護理人員數(shù)量缺口較大，并且護理人員的學(xué)歷普遍較低、年齡較大且其專業(yè)性嚴(yán)重不足。針對此情況就需要國家重視對于專業(yè)護理人才的培養(yǎng)，可在中等或高等職業(yè)院校中增設(shè)護理相關(guān)專業(yè)．并通過提高待遇等方式來提升專業(yè)護理人才的社會地位，吸引更多優(yōu)質(zhì)人員去選擇護理行業(yè)。因此，全省應(yīng)采取現(xiàn)金與實物給付相結(jié)合的方式來實施方案，參保人根據(jù)自己的情況靈活選擇適合自己的方式享受待遇，同時也要注重對護理專業(yè)人才的培養(yǎng)，強化宣傳以及提升護理人員的社會地位。

3．科學(xué)制定支付標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，全省是根據(jù)失能者選擇的護理方式不同而設(shè)定不同的支付標(biāo)準(zhǔn)。失能者選擇居家護理會得到80%的支付比例，失能者選擇在護理機構(gòu)接受護理服務(wù)則會得到70%的支付比例?？傮w來說，全省現(xiàn)行的支付標(biāo)準(zhǔn)劃分還不夠細(xì)致，應(yīng)根據(jù)支付方式的不同來設(shè)定不同的支付標(biāo)準(zhǔn)。針對現(xiàn)金給付的模式來說，應(yīng)根據(jù)護理等級的不同設(shè)定成不同等級的定額支付模式：而針對實物給付的模式來說，可按照護理服務(wù)等級的不同設(shè)定不同的護理費用支付比例，若超出一定數(shù)額則由參保人自行承擔(dān)。另外，支付比例應(yīng)按照參保人員繳費年限高低設(shè)置不同標(biāo)準(zhǔn)，在參保人員繳費滿足最低年限的基礎(chǔ)之上，參保年限越高參保人可得到的支付比例也應(yīng)隨之提高。

四、突破保險產(chǎn)品單一的問題

當(dāng)前，遼寧省長期護理保險的保險產(chǎn)品較為單一。因此，應(yīng)鼓勵商業(yè)保險企業(yè)根據(jù)市場需求設(shè)計不同層次的長期護理商業(yè)保險， 以滿足基本保障之外的更高層次需求[2]。在長期護理保險產(chǎn)品開發(fā)方面，應(yīng)考慮將其設(shè)計成萬能險形態(tài)。由于萬能險形態(tài)的保險產(chǎn)品擁有更加靈活，在保險期間可自由調(diào)整保費與保額，并且客戶和保險公司兩者共同承擔(dān)風(fēng)險等的特點，因此將長期護理保險設(shè)計成萬能險形態(tài)能夠進一步提升產(chǎn)品對大眾的吸引力[3]。現(xiàn)我國已有其他試點城市開發(fā)了萬能形態(tài)的長期護理保險產(chǎn)品，施行初有成效。因此，也可鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)萬能險形態(tài)的長期護理保險產(chǎn)品，未來也可將其設(shè)計成更多形態(tài)的保險產(chǎn)品供大眾選擇。同時，對于長期護理保險的教育宣傳也應(yīng)加強，使大眾意識到護理對于將來的重要性并對未來能夠進行一個更完善的規(guī)劃。另外，有條件的保險公司除了提供保險產(chǎn)品以外還可設(shè)立自家的護理機構(gòu)來為客戶提供護理服務(wù)，提高保險公司自身競爭力。

五、結(jié)語

目前遼寧省的長期護理保險僅處于起步階段，擁有的進步空間還比較大，相關(guān)制度體系需進一步完善，在下一階段應(yīng)嘗試在省內(nèi)擴大試點地區(qū)，探索出適合遼寧省省情的長期護理保險制度體系，讓長護險真正發(fā)揮老有所養(yǎng)、老有所護的作用。

[本文為遼寧省教育廳面上項目課題（項目編號：LJKR0627）“農(nóng)村金融支階段性成果1

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（作者單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院遼寧沈