國(guó)奇

【摘 ?要】融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，有助于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，在新形勢(shì)下，分析融資擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展路徑，要從行業(yè)發(fā)展問(wèn)題的角度進(jìn)行討論，論文結(jié)合融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提出全面深化銀擔(dān)合作機(jī)制、激發(fā)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展動(dòng)能、完善融資擔(dān)保配套政策等策略，旨在促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新形勢(shì)；融資擔(dān)保行業(yè)；可持續(xù)發(fā)展

【中圖分類號(hào)】F832.39 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2023）04-0059-03

1 引言

中小微企業(yè)占據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體的90%，但這些企業(yè)往往因?yàn)樾庞貌患选⒇?cái)務(wù)制度不健全、抵押不足值等諸多因素，無(wú)法直接得到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，極度依賴擔(dān)保工具。融資擔(dān)保是在利用擔(dān)保機(jī)制的前提下，對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)、融資方式等進(jìn)行拓展，并實(shí)現(xiàn)融資效果提升。融資擔(dān)保行業(yè)在可持續(xù)化發(fā)展的過(guò)程中，融資風(fēng)險(xiǎn)及服務(wù)水平等對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展都會(huì)產(chǎn)生直接的影響，所以，應(yīng)重視融資擔(dān)保的服務(wù)水平提升，使之成為解決民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的重要手段。

2 四川省融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 機(jī)構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步增加，國(guó)有占據(jù)主導(dǎo)地位

截至2021年末，四川省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)271家（含2家再擔(dān)保公司），其中，國(guó)有法人機(jī)構(gòu)169家，民營(yíng)機(jī)構(gòu)102家，分別占比為62%、38%。四川省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)較2017年減少119家，其中國(guó)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比呈上升趨勢(shì)，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)逐年減少，降幅達(dá)55%。經(jīng)過(guò)5年來(lái)的努力，以省、市兩級(jí)再擔(dān)保公司為龍頭，國(guó)有融資擔(dān)保公司占據(jù)主導(dǎo)，優(yōu)質(zhì)民營(yíng)融資擔(dān)保公司為補(bǔ)充，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為依托，基本實(shí)現(xiàn)了融資擔(dān)保體系的資源整合與創(chuàng)新發(fā)展?？紤]到融資風(fēng)險(xiǎn)管控仍然處于發(fā)展中，所以，在融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、資金流的穩(wěn)定性等，對(duì)融資發(fā)展水平以及相關(guān)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。例如，未按照規(guī)定進(jìn)行融資擔(dān)保的相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)被清退出市場(chǎng)。在融資監(jiān)管力度不斷提升的前提下，四川的金融擔(dān)保服務(wù)體系逐漸向著規(guī)范化、信息化的方向發(fā)展。在實(shí)現(xiàn)資源整合的前提下，可在融資擔(dān)保管控的視角下，推動(dòng)融資擔(dān)保服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

2.2 擔(dān)保能力持續(xù)增強(qiáng)

《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度正式印發(fā)之后，融資力度不斷提升，截至2021年末，全省融資擔(dān)保公司實(shí)收資本合計(jì)704.53億元，平均實(shí)收資本0.98億元（其中政府性融資擔(dān)保公司實(shí)收資本合計(jì)242.28億元，平均實(shí)收資本3.46億元）。從金額上，實(shí)收資本50億元以上的機(jī)構(gòu)為2家國(guó)有機(jī)構(gòu)，10～50億元的14家，1～10億元的169家，1億元以下的86家。

2015年12月，四川省信用再擔(dān)保有限公司正式成立，這是四川省人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的唯一一家省屬國(guó)有再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。公司共21家股東單位，注冊(cè)資本20億元，主要由省市政府出資，同時(shí)引導(dǎo)省屬國(guó)企出資，省政府為第一出資人，省級(jí)出資50%，19個(gè)市州政府出資50%。2020年，成都市支持市（縣）兩級(jí)國(guó)有融資擔(dān)保公司增加注冊(cè)資本金，同年成立中西部首家市級(jí)再擔(dān)保公司成都市融資再擔(dān)保有限責(zé)任公司，由市、縣兩級(jí)財(cái)政部門(mén)和部分國(guó)有企業(yè)等27家股東共同出資組建，資本金規(guī)模50億元（其中：首期實(shí)繳注冊(cè)資本15億元）。省、市級(jí)再擔(dān)保公司的成立，能夠充分發(fā)揮政府引導(dǎo)、行業(yè)引領(lǐng)、資源整合的行業(yè)龍頭作用，有效增強(qiáng)融資擔(dān)保行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和服務(wù)水平，積極服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和地方發(fā)展，促進(jìn)成都市經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

2.3 引導(dǎo)擔(dān)保費(fèi)率下行

省級(jí)財(cái)政對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)上一年度新發(fā)生的年化擔(dān)保費(fèi)率低于1.5%（含1.5%）的小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，結(jié)合與國(guó)家融資擔(dān)保基金合作情況，給予分類差異化保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)上一年度新發(fā)生的、與國(guó)家融資擔(dān)保基金合作的、單戶融資擔(dān)保金額1 000萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，以及政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)2021年新發(fā)生的單戶融資擔(dān)保金額1 000萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，按其年化融資擔(dān)保額的1%給予業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)。對(duì)省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)上一年度新發(fā)生的、實(shí)際年化再擔(dān)保費(fèi)率在3‰以下的再擔(dān)保業(yè)務(wù)，按照年化再擔(dān)保額的一定比例，將再擔(dān)保費(fèi)率分檔補(bǔ)足到3‰。

2.4 業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模逐年上升

從業(yè)務(wù)發(fā)生規(guī)模上分析，2017-2021年，四川省擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生額分別為989億元、1 046億元、1 466億元、1 696億元和1 797億元。其中，直接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生額分別為822億元、826億元、1 141億元、1 284億元和1 213億元，2018-2021年增幅分別為0.44%、38.22%、12.51、-5.54%。2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)以來(lái)，直接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)增速出現(xiàn)非常明顯的下滑趨勢(shì)。

從在保余額來(lái)看，2017年至2021年四川省擔(dān)保行業(yè)在保余額分別為1 691億元、1 660億元、2 330億元、2 853億元和3 396億元。其中，2017-2021年，直接融資擔(dān)保在保余額分別為1 517億元、1 452億元、2 014億元、2 341億元和2 676億元。

從增速來(lái)看，2017-2021年直接融資擔(dān)保在保余額增速分別為-6.03%、-4.32%、38.7%、16.24和14.32%，近3年其增速均高于全省銀行貸款余額增速。

3 四川省融資擔(dān)保行業(yè)面臨的問(wèn)題

3.1 銀擔(dān)合作渠道不暢通

對(duì)于一些實(shí)力較弱的市、縣級(jí)政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要么終止或暫停部分政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資格，要么就提高部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作條件，導(dǎo)致區(qū)（縣）級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入難、授信低，進(jìn)而嚴(yán)重制約銀擔(dān)合作的深度和廣度。為構(gòu)建共同參與、合理分險(xiǎn)的銀擔(dān)合作機(jī)制，國(guó)務(wù)院辦公廳、銀保監(jiān)會(huì)、四川省人民政府辦公廳先后印發(fā)文件，對(duì)落實(shí)銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作出了明確要求，但大部分銀行堅(jiān)持由擔(dān)保公司100%承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或是將銀行應(yīng)該分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)企業(yè)增加抵押、存單質(zhì)押等方式轉(zhuǎn)嫁給客戶，變相增加融資主體的負(fù)擔(dān)，權(quán)責(zé)利的不對(duì)等也容易造成銀行對(duì)客戶準(zhǔn)入和貸后管理的放松，甚至是風(fēng)險(xiǎn)單向地對(duì)擔(dān)保公司轉(zhuǎn)移[1]。同時(shí)，多數(shù)銀行要求擔(dān)保公司繳存注冊(cè)資本或授信金額10%～20%的基礎(chǔ)保證金，嚴(yán)重制約擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 擔(dān)保能力發(fā)揮不充分

為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口，沿用傳統(tǒng)的反擔(dān)保措施，加之其獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的能力有限，導(dǎo)致業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，業(yè)務(wù)發(fā)展缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力，機(jī)構(gòu)同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)模式更趨于銀行化，偏離了最初設(shè)立和發(fā)展的目標(biāo)，也在一定程度上弱化了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其是政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的社會(huì)職能[2]。

截至2021年末，在政府性融資方面，其放大倍數(shù)為3.28倍，在金融融資管控的視角下，政策的杠桿作用不足，對(duì)融資發(fā)展以及融資風(fēng)險(xiǎn)管控等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。此外，在融資擔(dān)保中，擔(dān)保費(fèi)率以及業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展以及融資的規(guī)范化發(fā)展等產(chǎn)生直接的影響[3]。

3.3 配套政策不完整

《四川省政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)辦法（試行）》出臺(tái)之后，各地執(zhí)行落實(shí)差異較大，一些地方過(guò)度強(qiáng)調(diào)國(guó)有資本保值增值要求，對(duì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)方面有硬性考核要求，部分地市仍然對(duì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入盈利指標(biāo)考核，使相關(guān)機(jī)構(gòu)難以專注支小支農(nóng)、持續(xù)降費(fèi)讓利[4]。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職免責(zé)機(jī)制尚未形成，一定程度上制約了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，也使從業(yè)人員存在被問(wèn)責(zé)追責(zé)的后顧之憂，影響了機(jī)構(gòu)及其人員主動(dòng)拓展業(yè)務(wù)的積極性[5]。

3.4 管理水平有待提高

四川省大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的高管人員和核心業(yè)務(wù)人員主要來(lái)自于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更多的擔(dān)保業(yè)務(wù)人員來(lái)自于社會(huì)招聘，缺乏擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查和辦理經(jīng)驗(yàn)。一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，高水平的專業(yè)人才相對(duì)偏少，內(nèi)部人才培養(yǎng)梯度也尚未完全建立，人才隊(duì)伍還不夠?qū)I(yè)、穩(wěn)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理水平和業(yè)務(wù)發(fā)展水平還有待提高[6]。

4 對(duì)策與建議

4.1 全面深化銀擔(dān)合作機(jī)制

一是在融資擔(dān)保管控下，從銀行與融資發(fā)展的角度，對(duì)各方利益、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合評(píng)估，在調(diào)整融資管控方式的前提下，可通過(guò)融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制，提高擔(dān)保合作機(jī)制在融資管控中的應(yīng)用效果。銀行參與視角下，將風(fēng)險(xiǎn)量化后，按照比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后，并取消基礎(chǔ)保證金要求，提高放大倍數(shù)。

二是進(jìn)一步優(yōu)化銀擔(dān)合作形式，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行要在貸前調(diào)查、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面加強(qiáng)合作，有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，并對(duì)客戶資料進(jìn)行整合統(tǒng)一，避免客戶來(lái)回跑路或因準(zhǔn)入條件差異重復(fù)調(diào)查等現(xiàn)象。

三是為激勵(lì)銀行積極性，地方政府可將一定比例的財(cái)政資金向銀擔(dān)合作密切的銀行機(jī)構(gòu)傾斜。四是在擔(dān)保合作機(jī)制視角下，融資過(guò)程的規(guī)范化管理，要從融資監(jiān)督與管控的角度，對(duì)融資服務(wù)方式、融資管理過(guò)程等方面進(jìn)行優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)融資發(fā)展水平的提升[7]。

4.2 激發(fā)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展動(dòng)能

一是建立健全容錯(cuò)免責(zé)機(jī)制。在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)提高對(duì)政府性融資擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)代償容忍度，允許擔(dān)保業(yè)務(wù)每年出現(xiàn)一定幅度（如3%）以內(nèi)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失，只要業(yè)務(wù)合規(guī)和追償措施到位，應(yīng)實(shí)行盡職免責(zé)、應(yīng)免盡免，避免融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)受限于問(wèn)責(zé)顧慮而“不敢保、不愿保、不能?！钡睦Ь砙8]。

二是發(fā)揮國(guó)家融資擔(dān)?；鸬囊I(lǐng)作用。國(guó)家融擔(dān)基金旨在幫助各地縱深推進(jìn)政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)。要借助國(guó)家力量，發(fā)揮好中央基金的引領(lǐng)作用，省級(jí)有關(guān)部門(mén)應(yīng)積極爭(zhēng)取中央政策支持，配套研究出臺(tái)相關(guān)制度辦法，讓國(guó)家融擔(dān)基金在省級(jí)層面發(fā)揮好引領(lǐng)作用，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)在利率、抵押質(zhì)押條件等方面的話語(yǔ)權(quán)，進(jìn)一步降低中小企業(yè)融資成本，提升融資可獲得性。以推動(dòng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“總對(duì)總”合作為契機(jī)，加大工作支持和統(tǒng)籌支持和統(tǒng)籌力度，努力實(shí)現(xiàn)資源共享，創(chuàng)新工作方式方法，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面，依托國(guó)家融擔(dān)基金，大力開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

三是加快行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。以金融科技賦能融資擔(dān)保業(yè)務(wù)全流程，推動(dòng)質(zhì)效提升。在信息資源整合與分析下，可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及投資管控，實(shí)現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)及成本的綜合控制。通過(guò)集中作業(yè)、云端授權(quán)和數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)動(dòng)等方式打通線上、線下業(yè)務(wù)渠道以及內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)渠道，提高觸達(dá)客戶的頻率；將融資擔(dān)保服務(wù)嵌入更貼近普惠群體的非金融場(chǎng)景，結(jié)合區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、客戶特點(diǎn)加快創(chuàng)新各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，探索同時(shí)滿足縮短業(yè)務(wù)流程和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的批量化服務(wù)模式，提升行業(yè)發(fā)展質(zhì)效。

4.3 完善融資擔(dān)保配套政策

一是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。融資擔(dān)保行業(yè)的整體收益還處于比較低的水平，與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是利潤(rùn)微薄，只依靠自身是沒(méi)有辦法覆蓋代償損失的。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生代償，極有可能把資本金直接侵蝕掉，制約機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家通常采取政府注資等形式，為發(fā)生代償?shù)娜谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)輸血?？梢越⑾嚓P(guān)財(cái)政補(bǔ)貼補(bǔ)償長(zhǎng)效機(jī)制，設(shè)立專項(xiàng)地方擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償基金，并區(qū)分對(duì)不同程度風(fēng)險(xiǎn)給予差異化的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免，增強(qiáng)政策的針對(duì)性、精準(zhǔn)性，保障政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)專注支小支農(nóng)主業(yè)保本微利運(yùn)行，為政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展提供必要支撐。

二是進(jìn)一步完善績(jī)效考核機(jī)制。各級(jí)地方政府要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際和機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，因地制宜地制定對(duì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核措施，鼓勵(lì)擔(dān)保人員愿意“擔(dān)”，同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，建立盡職免責(zé)制度，避免擔(dān)保人員不敢“擔(dān)”。重點(diǎn)考核機(jī)構(gòu)社會(huì)效益的發(fā)揮，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保堅(jiān)守主業(yè)、聚焦支小支農(nóng)、積極服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保主動(dòng)作為、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，進(jìn)一步加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，發(fā)揮政府性融資擔(dān)保逆周期調(diào)節(jié)作用。

4.4 強(qiáng)化擔(dān)保行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步強(qiáng)化人才意識(shí)，切實(shí)把人才作為第一資源，積極為融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展引進(jìn)急需緊缺人才，挖潛培養(yǎng)內(nèi)部高端人才，用好用活各類人才，推動(dòng)各級(jí)各部門(mén)在支持融資擔(dān)保行業(yè)上實(shí)現(xiàn)“1+1＞2”的合力。具體工作開(kāi)展中，一方面要大力培養(yǎng)拔尖人才，著力補(bǔ)齊四川融資擔(dān)保行業(yè)人才缺乏的短板弱項(xiàng)。認(rèn)真抓好行業(yè)現(xiàn)有人才隊(duì)伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和實(shí)踐鍛煉，以提升專業(yè)素質(zhì)能力為主線，完善教育培訓(xùn)和實(shí)踐鍛煉相結(jié)合的培養(yǎng)體系。另一方面，要進(jìn)一步整合教育資源，著力打造符合融資擔(dān)保行業(yè)特點(diǎn)和人才特色的精品教育培訓(xùn)班次及課程，提升專業(yè)能力培訓(xùn)的針對(duì)性、時(shí)效性和指導(dǎo)性，不斷提升從業(yè)人員工作素養(yǎng)，打造高素質(zhì)、高效率的人才隊(duì)伍，努力為四川融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人才保障和智力支撐。

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