尹迎欣 孟光輝 孫越

摘要：農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建立，有效緩解了農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”的困境，但隨著農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)擔(dān)機構(gòu)代償率逐漸攀升，擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險問題突出。本文選取具有代表性的100個典型案例來進行深度研究，發(fā)現(xiàn)出險的原因主要由農(nóng)擔(dān)公司內(nèi)部、借貸主體自身以及外部環(huán)境三方面因素造成。以期通過提升農(nóng)擔(dān)機構(gòu)內(nèi)部建設(shè)、加強對經(jīng)營主體的管理監(jiān)控、設(shè)立農(nóng)業(yè)保險等風(fēng)險分流措施，做好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控、完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸 擔(dān)保機構(gòu) 業(yè)務(wù)風(fēng)險 案例分析

一、引言

農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，多年來農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”的問題一直未有效緩解。2015年7月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會聯(lián)合下文，明確提出構(gòu)建覆蓋全國的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，利用國家信用為農(nóng)村金融助力。截止2021年底，國家農(nóng)擔(dān)體系累計擔(dān)保項目217萬個，金額達(dá)到6892億元，個別地方農(nóng)村金融超過60%的業(yè)務(wù)依靠農(nóng)業(yè)擔(dān)保增信完成，國家農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的政策效能初步顯現(xiàn)。但與此同時，農(nóng)擔(dān)體系累計發(fā)生代償項目10994個，代償金額達(dá)到58億元，累計代償率為1.53%，其中2021年代償6021個，代償23.2億元?？梢灶A(yù)見，隨著擔(dān)保項目還款周期的陸續(xù)到來，代償率有攀升的趨勢。毫無疑問，農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時其風(fēng)險因素不容小覷，農(nóng)業(yè)擔(dān)保相關(guān)的問題也成了國內(nèi)外學(xué)者的研究熱點。喬樸等（2019）認(rèn)為我國的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系發(fā)展較晚，很多公司的業(yè)務(wù)發(fā)展還處于摸索期，擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部管理制度滯后，擔(dān)保體系不完善，存在內(nèi)部風(fēng)險。陳旭紅（2022）認(rèn)為由于政策環(huán)境以及市場環(huán)境復(fù)雜多變，擔(dān)保公司的經(jīng)營很容易受到影響，不能及時做出風(fēng)險處理，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險增加。曹木子（2021）對我國融資擔(dān)保公司的風(fēng)險管理問題進行了分析，提出了通過建立與政府、銀行等金融機構(gòu)要建立風(fēng)險分擔(dān)機制以降低擔(dān)保公司的風(fēng)險。孫同全等（2022）認(rèn)為我國農(nóng)擔(dān)公司正面臨“去擔(dān)保化”的挑戰(zhàn)，應(yīng)加強對農(nóng)擔(dān)體系代償損失的補償，可以通過建立各級財政共擔(dān)的風(fēng)險補償資金池，保證擔(dān)保資金規(guī)模不減少、農(nóng)擔(dān)機構(gòu)資信不降低、擔(dān)保能力不弱化。通過研究發(fā)現(xiàn)國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的研究較少，現(xiàn)有的對農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的研究中，大多為宏觀研究，鮮有學(xué)者以大量真實的擔(dān)保案例為依據(jù)，進行擔(dān)保風(fēng)險的微觀研究。本文通過對全國省級農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的典型代償風(fēng)險案例進行考察和系統(tǒng)分析，寄希望于研究成果對農(nóng)擔(dān)體系的健康發(fā)展提供有益幫助。

二、研究樣本來源

全國農(nóng)擔(dān)體系共有33家省級擔(dān)保機構(gòu)。研究伊始，課題組在對國家農(nóng)擔(dān)體系進行了調(diào)研，并針對農(nóng)業(yè)擔(dān)保的整體風(fēng)險情況，最終選取在全國最具有代表性的省級農(nóng)擔(dān)公司進行專項代償案例調(diào)查?？紤]到農(nóng)業(yè)擔(dān)保項目風(fēng)險不僅產(chǎn)生于信貸客戶的自身因素，也產(chǎn)生于項目的操作的內(nèi)部過程，貫穿項目審批、盡調(diào)、監(jiān)控的全流程，涉及因素方方面面，為了保證案例分析的準(zhǔn)確性和代表性且不流于形式，在大量隨機粗選的前提下，最終精準(zhǔn)確定100個典型案例來進行深度研究。其中，90份選自某最具典型代表的省級農(nóng)擔(dān)公司，輔以10份全國農(nóng)擔(dān)體系典型通報案例，據(jù)此展開政策性農(nóng)擔(dān)體系業(yè)務(wù)風(fēng)險特征的綜合研究。

（一）機構(gòu)樣本選擇

通過對國家農(nóng)擔(dān)體系多家機構(gòu)進行對比分析，最終選擇某省級農(nóng)擔(dān)公司為調(diào)查對象進行案例研究，主要有四個方面的原因。第一，改革開放40年以來，該機構(gòu)所在省份的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)始終處于全國前列，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，對農(nóng)業(yè)資金的需求日益增加，農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)需求量擴大。第二，自國家農(nóng)擔(dān)體系建立以來，該省級農(nóng)擔(dān)公司發(fā)展迅速，其業(yè)務(wù)量趨于全國首位，目前擔(dān)保余額占全國近20%，極具代表性。第三，該農(nóng)擔(dān)公司大力推進擔(dān)保機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)進行精準(zhǔn)全面的資格審查，將風(fēng)險前置，能有效規(guī)避因前期項目審查不當(dāng)而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險，是農(nóng)擔(dān)機構(gòu)未來發(fā)展模式。最后，該農(nóng)擔(dān)在國家農(nóng)擔(dān)公司對全國33家省級農(nóng)擔(dān)公司進行的風(fēng)險管理評估評價中，該農(nóng)擔(dān)機構(gòu)在保、累保及風(fēng)控水平均居于全國首位。綜合來看，該省級農(nóng)擔(dān)機構(gòu)在業(yè)務(wù)風(fēng)險管控方面采取的措施效果明顯，但仍然出現(xiàn)了一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險，以此機構(gòu)的風(fēng)險案例為研究調(diào)查對象更具有說明力，也能夠展示未來農(nóng)擔(dān)風(fēng)險的發(fā)展趨勢。

（二）案例樣本選擇

對該省級農(nóng)擔(dān)公司近幾年實際發(fā)生的風(fēng)險案例進行研究，并對其風(fēng)險成因總結(jié)歸納，最終選取具有代表性的100份風(fēng)險案例作為研究對象。該樣本案例覆蓋全省15個地市，分布均衡，范圍全面，且樣本案例的出險因素具有典型特征，其風(fēng)險成因分布集中，具有代表性。所選100份案例中，包含各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中種植類33個，養(yǎng)殖類30個，購銷類17個，加工類10個，投訴及其他類10個，涵蓋了所有新型經(jīng)營主體類型、多種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營范圍。

三、實證分析

通過查詢業(yè)務(wù)檔案和搜索關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)信息，與相關(guān)業(yè)務(wù)人員深度交流，課題組對100份代償案例做了深度分析，對所涉風(fēng)險因素做了提煉并加以統(tǒng)計分析，分別從農(nóng)擔(dān)機構(gòu)因素、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因素和外部環(huán)境三個角度展開風(fēng)險成因的研究。

（一）農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險成因情況綜合統(tǒng)計分析

通過對案例情況進行梳理，共統(tǒng)計出20類核心風(fēng)險因素，各風(fēng)險因素發(fā)生次數(shù)總計450次*，對其風(fēng)險成因進行匯總并分類分析如表1所示。

總體看，在三類風(fēng)險因素種類中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身原因種類因素占比最多，超過一半達(dá)到56%。在20項細(xì)分風(fēng)險成因中，自然災(zāi)害、疫情等不可抗力影響居于首位，占比達(dá)到9.78%，生產(chǎn)主體的經(jīng)營能力不足、收入下滑等因素的影響占比達(dá)到9.56%，位居第二位。

（二）擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險成因分布分析

1.農(nóng)擔(dān)機構(gòu)關(guān)聯(lián)因素

從農(nóng)擔(dān)機構(gòu)內(nèi)部5類因素分析，反擔(dān)保措施單一或無反擔(dān)保措施原因占比最多，高達(dá)41.03%，占總體因素的7.11%。這是農(nóng)業(yè)項目的普遍性情況。由于農(nóng)業(yè)項目擔(dān)保物匱乏是客觀情況，雖然這是擔(dān)保出險的重大因素，但現(xiàn)實中基本上不可能彌補。農(nóng)業(yè)擔(dān)保項目依靠增加擔(dān)保措施來減少風(fēng)險因素的思路在現(xiàn)實中不可取，不應(yīng)過于苛求。保后管理不及時也是重要的分險因素，占本類因素的26.92%。占總體的4.67%，側(cè)面印證了有效的保后管理對避免項目風(fēng)險的重要意義。保后發(fā)現(xiàn)信息與申保材料矛盾和明知風(fēng)險較大但仍然審批兩類因素，占本類因素的37.18%，這主要是業(yè)務(wù)人員不盡職或盲目追求業(yè)績而違規(guī)審批造成，從另一個角度說明擔(dān)保機構(gòu)自身業(yè)務(wù)人員素質(zhì)和風(fēng)險監(jiān)控的必要性。內(nèi)部人員與借款人過于密切或隱瞞重大材料明顯是業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險原因。道德風(fēng)險是擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)極力避免的重大風(fēng)險，考慮到該項因素的隱蔽性和內(nèi)外勾結(jié)的巨大危害，雖然道德風(fēng)險因素僅占比5.13%，但其最不容易預(yù)防，引起的風(fēng)險往往具有更大的破壞性，更應(yīng)當(dāng)重視。具體情況如圖1所示。

2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身因素

從本類風(fēng)險因素分析看（見圖2），農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的因素仍是擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要風(fēng)險，56%的風(fēng)險與經(jīng)營主體自身相關(guān)。在本類因素范圍內(nèi)，農(nóng)戶經(jīng)營不善導(dǎo)致收入下滑占比最多達(dá)17.13%，占總體的9.56%，是所有統(tǒng)計因素中占比次高的。顯然，經(jīng)營能力才是項目安全的最大保障，統(tǒng)計數(shù)據(jù)誠不我欺。與經(jīng)營能力相對應(yīng)當(dāng)直接影響還款能力的是負(fù)債因素，其中顯性負(fù)債因素（保前負(fù)債嚴(yán)重，資金鏈斷裂）占比12.75%，隱形負(fù)債因素（民間借貸爆發(fā)）占比12.35%。出乎預(yù)料的是，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的隱性負(fù)債尤其是民間借貸因素與顯性負(fù)債因素幾乎并駕齊驅(qū)，負(fù)債因素合計占比本范圍因素的25%以上，占總體比例也超過14%，已是農(nóng)業(yè)擔(dān)保中的最大風(fēng)險因素。這充分說明過度負(fù)債是任何經(jīng)營主體應(yīng)當(dāng)避免的情況，也是擔(dān)保風(fēng)險審查的重中之重。而在具體經(jīng)營過程中的錯誤決策性因素占比較高，貸款資金挪為他用和盲目擴張，二者合計占總體比例接近10%。這也說明農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的盲目求大和業(yè)務(wù)隨意轉(zhuǎn)型具有較大的風(fēng)險性，在擔(dān)保業(yè)務(wù)中應(yīng)重點防范。而與還款意愿相關(guān)的兩類因素“借貸人信用意識弱、信譽低”“貸款人及保證人還款意愿差”合計總體占比達(dá)到12%，占到本大類的21.5%，充分說明體現(xiàn)借款人、保證人信用意識的還款意愿確實是影響擔(dān)保項目風(fēng)險的第二大類因素?，F(xiàn)實業(yè)務(wù)中抓還款能力、關(guān)注還款意愿兩大主要因素是正確的。統(tǒng)計顯示，日常生活當(dāng)中的意外很可能就是擔(dān)保項目中的常態(tài)風(fēng)險。經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人意外事故發(fā)生（身故、羈押，重?。┦琼椖匡L(fēng)險因素中的顯性因素，占總體因素的4%，占經(jīng)營主體相關(guān)因素的7.17%，顯然這些也不能忽視。至于純粹的惡意欺詐、逃債因素也是風(fēng)險原因，但是占比并不高，綜合占比3.11%。事實上在相對完備的大數(shù)據(jù)反欺詐技術(shù)幫助下，純粹以欺詐為目的的信貸業(yè)務(wù)會逐漸減少，但在當(dāng)下仍然需要仔細(xì)防范。

3.從外部因素分析

統(tǒng)計因素顯示，風(fēng)險產(chǎn)生的外部原因主要是雨雪、洪澇等自然災(zāi)害與新冠肺炎疫情突發(fā)、市場價格波動、宏觀政策調(diào)整以及合作銀行轉(zhuǎn)移風(fēng)險等而導(dǎo)致項目代償。該四項因素基本上屬于擔(dān)保機構(gòu)自身不可預(yù)見、不能控制的外部因素，雖然僅有四項，但出險的頻次高達(dá)121次，占比27%。大約三分之一的農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險因素是農(nóng)擔(dān)機構(gòu)自身難以控制或預(yù)見的，從側(cè)面說明農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)本身帶有強烈的公益性，具備準(zhǔn)公共產(chǎn)品的基本特征，這其實契合了政策性擔(dān)保機構(gòu)的天然使命。仔細(xì)分析看，自然災(zāi)害因素總體占比達(dá)到9.78%，占全部外部因素的36.36%，是所有統(tǒng)計因素當(dāng)中占比最高的。農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的最突出風(fēng)險因素是自然因素，在本研究的統(tǒng)計結(jié)論中再次得到了證實。農(nóng)產(chǎn)品價格波動作為不可控制的因素，總體占比也達(dá)到全部的6%，占到本類因素的29%。這說明，農(nóng)產(chǎn)品市場的價格因素是決定擔(dān)保項目安全的重要因素。一直以來糧食價格相對穩(wěn)定，意味著種植類農(nóng)業(yè)遇到此類風(fēng)險概率較低，但由于養(yǎng)殖類項目近年來價格“過山車”現(xiàn)象并不少見，此類項目風(fēng)險率相對較高。通過比對案例實際情況，也印證了該結(jié)論。研究樣本中，養(yǎng)雞戶、養(yǎng)豬戶貢獻了該類影響因素的絕大部分。細(xì)分之下，銀行向擔(dān)保機構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險因素占到總體比例的3.33%。雖然比例看似不高，但按該比例推算，該類項目在全國范圍內(nèi)也約有350個，并非少數(shù)。各類風(fēng)險占比如圖3所示。

四、政策建議

100個典型案例反映出來的風(fēng)險因素特征，為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建設(shè)提供了完善的思路和可行性方向。研究結(jié)論顯示，統(tǒng)計數(shù)據(jù)和日常經(jīng)驗感覺有一致性，如經(jīng)營能力、負(fù)債情況對項目風(fēng)險的影響較為明顯。但同時也會發(fā)現(xiàn)，部分研究結(jié)論還是超出一定的經(jīng)驗范圍，如自然災(zāi)害因素對擔(dān)保項目風(fēng)險的影響頻次10%，竟然超過了經(jīng)營能力因素，而農(nóng)產(chǎn)品市場價格的波動對項目風(fēng)險影響的頻次甚至比農(nóng)戶還款意愿、貸款資金挪用、盲目發(fā)展擴張等因素更多。要強調(diào)的是，案例統(tǒng)計雖然比較直觀地反映了各類風(fēng)險因素的相對影響頻次，但不同因素之間會產(chǎn)生交互影響，并且不同因素之間的影響程度在不同的案例環(huán)境下未必完全一致，并不意味著這些因素對項目風(fēng)險影響就是各類影響因素的簡單相加。根據(jù)研究結(jié)論，可以對擔(dān)保業(yè)務(wù)實踐中的各種做法做出進一步的優(yōu)化。

（一）創(chuàng)新反擔(dān)保措施

采取靈活多樣的反擔(dān)保措施，合理進行評估，并建立有效的風(fēng)險評審機制。各省級農(nóng)擔(dān)公司可采取生產(chǎn)資料與設(shè)施抵押、糧食及特色農(nóng)產(chǎn)品抵押、訂單倉單質(zhì)押、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)保證擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)保與互保等新型擔(dān)保方式；也可將農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)中的各類用益物權(quán)等資產(chǎn)納入農(nóng)擔(dān)項目的反擔(dān)保措施中，可以結(jié)合地理位置、購置成本、市場變現(xiàn)價綜合考慮，凡經(jīng)公司專業(yè)評估具有一定價值，能夠辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)，并有變現(xiàn)渠道的，均可作為反擔(dān)保措施。這些權(quán)利包括：生物資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營工具、經(jīng)濟林林權(quán)、土地生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)等，以上述各種用益物權(quán)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶履約動機，增強違約反制手段的威懾性，有效將提升反擔(dān)保措施的覆蓋范圍，掃清反擔(dān)保業(yè)務(wù)的運作盲區(qū)，降低農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（二）推進農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中存在信息不對稱問題導(dǎo)致的審批紕漏現(xiàn)象，獲取借貸人的實際借款用途及還款能力等信息有偏差。在數(shù)字經(jīng)濟時代，提高農(nóng)業(yè)擔(dān)保的數(shù)字化技術(shù)水平，推動農(nóng)擔(dān)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的“必修課”，可以有效降低農(nóng)擔(dān)公司的運營成本，推動農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的高效、高質(zhì)發(fā)展。國家大力推進農(nóng)擔(dān)機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在對農(nóng)戶主體信息收集渠道上，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及人工智能等信息化手段的優(yōu)勢，多渠道利用各類信息平臺，整合信息優(yōu)勢并通過交叉印證的方式確保數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性與可靠性，規(guī)避資格審查的失誤。政府部門可以成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)征信公司，解決信息不對稱的問題，針對借貸人發(fā)生隱瞞負(fù)債等道德風(fēng)險的情況，擔(dān)保公司可以利用大數(shù)據(jù)平臺建立或完善農(nóng)戶及企業(yè)信用檔案系統(tǒng)，或利用大數(shù)據(jù)反詐技術(shù)進行規(guī)避，全面運用政府、銀行以及大數(shù)據(jù)庫等對客戶進行風(fēng)險排查，加強對有不良行為記錄客戶的識別，建立優(yōu)質(zhì)客戶“白名單”與失信客戶“黑名單”，降低潛在風(fēng)險。

（三）加強對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的考察

通過標(biāo)準(zhǔn)化、連續(xù)性、可追溯的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息記錄，在初審、報送、審查、保后管理以及追償?shù)葮I(yè)務(wù)的各個階段加強對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的考察。加強“政銀擔(dān)”之間的聯(lián)合，充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，構(gòu)建全方位、一體化的數(shù)字平臺，由政府為主導(dǎo)結(jié)合金融機構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。主要考察內(nèi)容分為三個方面，一是經(jīng)營主體自身的經(jīng)營情況，除了盈利能力外的過度擴張和盲目轉(zhuǎn)行情況；二是仍然要關(guān)注經(jīng)營主體的負(fù)債，尤其是隱性負(fù)債的情況。深度挖掘負(fù)債情況，是小微金融業(yè)務(wù)永遠(yuǎn)的難點和重點，應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，多角度搜集該類信息；三是重視小微項目中個人意外因素，經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人意外事故發(fā)生（身故、羈押，重?。┮呀?jīng)是項目風(fēng)險因素中的顯性因素，因此多采用人壽保險分流的方式是比較可行的方法。

（四）提升擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部管理水平

在農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部，仍然要重視內(nèi)部員工的道德風(fēng)險的防范，適度調(diào)整業(yè)績壓力與風(fēng)險防控之間的平衡點，加強機構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善內(nèi)部制衡和監(jiān)督機制，重點以機制來防范員工舞弊?；鶎訐?dān)保機構(gòu)在發(fā)展的過程中，應(yīng)提升擔(dān)保人員的專業(yè)能力。一方面，可以高薪聘請專業(yè)人才，帶動非專業(yè)人才，提升員工專業(yè)能力，高效地為擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)。另一方面，加強基層業(yè)務(wù)人員風(fēng)控水平，強化內(nèi)部人員風(fēng)控意識，制定擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的培訓(xùn)課程，提高內(nèi)部信用評價團隊的專業(yè)素養(yǎng)。除此之外，構(gòu)建在線經(jīng)營管理體系，形成獨有的動態(tài)經(jīng)營追蹤機制，實現(xiàn)對經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題的及時發(fā)現(xiàn)、分析與解決。及早監(jiān)測擔(dān)保農(nóng)戶的管理情況，對其出現(xiàn)的異常狀況和可能出現(xiàn)的風(fēng)險因素進行及時地觀察，并對其采取針對性的行動，做好風(fēng)險辨識，對風(fēng)險進行及時的控制，減少擔(dān)保業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險。

（五）有效防控自然風(fēng)險

要客觀認(rèn)識到自然風(fēng)險因素是擔(dān)保項目風(fēng)險的最重要部分，既不能無視該客觀規(guī)律盲目設(shè)定過低的代償率，也不能過度夸張自然風(fēng)險移速的作用而裹足不前。在實地調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的防災(zāi)抗災(zāi)意識仍然比較薄弱，風(fēng)險的防控體系的建設(shè)相對滯后，可以在風(fēng)險的預(yù)防、控制、處理三個環(huán)節(jié)進行干預(yù)。首先，完善風(fēng)險防控體系建設(shè)，可以利用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)建立起完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害測報預(yù)警體系，提升農(nóng)業(yè)災(zāi)害監(jiān)測預(yù)報水平；第二，建議加強高標(biāo)準(zhǔn)糧田建設(shè)及配套設(shè)施的改造，構(gòu)成現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御旱澇災(zāi)害的能力；第三，制定自然災(zāi)害的處理預(yù)案，擔(dān)保機構(gòu)可以聯(lián)合政府加強對農(nóng)戶的技術(shù)指導(dǎo)與服務(wù)，提高其應(yīng)對自然災(zāi)害的能力。除此之外，農(nóng)業(yè)保險是種植業(yè)最重要的政策性風(fēng)險分流措施，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加以利用，比如可以把是否加入農(nóng)業(yè)保險作為是否為糧食類產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保服務(wù)條件之一，同時應(yīng)當(dāng)積極利用價格指數(shù)保險對沖農(nóng)產(chǎn)品價格波動的不利因素。

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（作者單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)）

責(zé)任編輯：李政